TÍN DỤNG CÁ NHÂN, DOANH NGHIỆP

A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THẺ TÍN DỤNG VISA bạn muốn mua sắm mà chưa có lương, thẻ tín dụng giúp bạn có điều bạn muốn với đồng lãi vòng 45 ngày Tính Thanh tốn trực tiếp phạm vi tồn cầu qua hình thức giao dịch trực truyến Internet Tiện ích  Hạn mức tín dụng lên đến 150 triệu đồng Thẻ Vàng (Gold) 70 triệu đồng Thẻ Chuẩn (Classic)  Hồn tồn tín chấp, khơng cần ký quỹ hay tài sản bảo đảm  Mua trước, trả sau, tận hưởng thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày  Thỏa sức mua sắm 25 triệu điểm tốn Việt Nam tồn giới loại tiền tệ  Mua hàng thuận tiện nhanh chóng qua điện thoại, Internet (online)  Rút tiền triệu máy ATM Việt Nam giới  An tồn tốn, khơng cần mang theo tiền mặt  Dễ dàng theo dõi quản lý hiệu việc chi tiêu thân người thân (nếu phát hành thẻ phụ)  Là cơng cụ dự phòng tài đột xuất/ khó khăn Đối tượng điều kiện mở thẻ  Thẻ có tài sản bảo đảm o Cá nhân: có độ tuổi từ 18 trở lên, có tài sản bảo đảm tiền mặt ký quỹ sổ tiết kiệm o Tổ chức: có tài sản bảo đảm tài khoản tiền gửi phong tỏa  Thẻ khơng có tài sản bảo đảm o Cá nhân công tác tổ chức kinh tế  Có hộ thường trú, KT3 địa bàn với đơn vị cấp thẻ tín dụng  CB-CNV có hợp đồng lao động dài hạn, thời gian lại hợp đồng tối thiểu tháng  Có thu nhập tối thiểu từ triệu đồng/ tháng trở lên  Nhận lương qua tài khoản Ngân hàng (bất kỳ)  Khơng có dư nợ q hạn tổ chức tín dụng o Cá nhân cơng tác quan hành nghiệp  Có hộ thường trú, KT3 địa bàn đơn vị cấp thẻ tín dụng  Thâm niên cơng tác đơn vị tối thiểu 01 năm trở lên  Khơng có dư nợ q hạn tổ chức tín dụng Độ tuổi theo qui định đối tượng trên: Tuổi từ 18 cộng thời gian cấp thẻ tối đa đến 55 tuổi (đối với nữ) đến 60 tuổi (đối với nam), riêng trường hợp lãnh đạo cấp cao nhà nước, trường hợp có học hàm giáo sư, phó giáo sư độ tuổi tối đa áp dụng 65 tuổi VAY MUA NHA Mô tả sản phẩm  Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ Khách hàng, tối đa 90% nhu cầu sử dụng vốn vay  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định hành  Thời hạn cho vay: Tối đa 20 năm  Phương thức trả nợ: Trả vốn định kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ Đối tượng điều kiện vay vốn  Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ Sổ tạm trú/Giấy đăng ký tạm trú, cư trú địa bàn địa bàn lân cận  Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định  Khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng  Có tài sản đảm bảo: Là tài sản người vay thân nhân bảo lãnh Thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn (mẫu )  Bản CMND & Hộ khẩu/ Sổ tàm trú/Giấy đăng ký tạm trú cá nhân vay vốn  Bảng thuyết minh mục đích sử dụng vốn vay, bảng giải trình việc vay vốn cá nhân  Tài liệu liên quan đến việc sử dụng vốn vay: Hợp đồng mua bán nhà/Hợp đồng đặt cọc/Giấy biên nhận đặt cọc  Xác nhận thu nhập: + Nguồn thu nhập từ lương: hợp động lao động, và/hoặc định bổ nhiệm, và/hoặc định lương, và/hoặc kê lương qua tài khoản ngân hàng và/hoặc + Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh:bổ sung chứng từ chứng minh hiệu kinh doanh (Giấy ĐKKD, và/hoặc biên lai nộp thuế, và/hoặc sổ theo dõi bán hàng, và/hoặc kê qua tài khoản ngân hàng, ) + Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác  Bản giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm VAY TRẢ GÓP CHƠ ngân hàng giới thiệu dịch vụ nhằm hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn tiểu thương, Mô tả sản phẩm  Mức cho vay: Tối đa 300 triệu đồng  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định hành  Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng  Phương thức trả nợ: Trả nợ (vốn + lãi) hàng ngày/hàng tuần  Tài sản đảm bảo: Khơng có TSBĐ/Quyền sử dụng sạp Đối tượng điều kiện vay vốn  Tiểu thương chợ (cùng địa bàn với Chi nhánh thực cho vay trả góp chợ)  cho vay trực tiếp tới tiểu thương sở có giám sát Ban Quản Lý chợ Thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ (mẫu )  Bản CMND & Hộ khẩu/ Số tạm trú cá nhân vay vốn  Bản hợp đồng Thuê sạp/Hợp đồng góp vốn Hồ sơ chứng minh Quyền sử dụng sạp (hợp đồng góp vốn/Giấy chứng nhận quyền sử dụng sạp/Giấy chuyển nhượng sạp )  Danh sách tiểu thương vay tiền có xác nhận Ban Quản Lý chợ BQL xác nhận số địa sạp, chủ quyền sạp trị giá sạp VAY CC STK Mức vay hấp dẫn, lên tới 90% trị giá sổ tiết kiệm thời giúp bạn xoay vòng vốn linh hoạt hiệu hết Mô tả sản phẩm  Mức cho vay: Tối đa 90% trị giá Sổ tiết kiệm  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định thời điểm  Thời hạn cho vay: Bằng thời hạn lại Sổ tiết kiệm, tối đa 12 tháng  Phương thức trả nợ: Trả vốn cuối kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ Đối tượng điều kiện vay vốn  Cá nhân sở hữu hợp pháp Sổ tiết kiệm  Cá nhân bên thứ bảo lãnh sở cầm cố Sổ tiết kiệm  Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định  Có tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm mở Thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn (mẫu )  CMND/ Hộ chiếu (bản photo đối chiếu chính)  Sổ tiết kiệm VAY TIÊU DÙNG SINH HOẠT Mô tả sản phẩm  Mức cho vay: Tối đa tỷ đồng, tùy vào nhu cầu Khách hàng  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định hành  Thời hạn cho vay: 60 tháng  Phương thức trả nợ: Trả vốn hàng kỳ, lãi dư nợ thực tế  Tài sản bảo đảm: bất động sản phương tiện vận chuyển Đối tượng điều kiện vay vốn  Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ Tạm trú, cư trú địa bàn địa bàn lân cận CN/PGD có thực cho vay tiêu dùng sinh hoạt  Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có mức thu nhập ổn định bảo đảm hồn trả nợ vay  Có tài sản chấp, cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh Thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn (mẫu )  Bản CMND/ CCCD/Hộ chiếu & Hộ khẩu/ Sổ tạm trú/Giấy đăng ký tạm trú cá nhân vay vốn  Bảng giải trình việc sử dụng vốn vay nguồn trả nợ  Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập (bảng lương, hợp đồng cho thuê nhà )  Chứng từ liên quan đến tài sản đảm bảo VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP không cần tài sản chấp lựa chọn đầy tiện lợi chi cho nhu cầu cấp thiết đời sống mà khơng có dự tính trước Mơ tả sản phẩm  Mức cho vay: Tối đa lên đến 24 tháng lương không vượt 300 triệu đồng  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định hành  Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng  Phương thức trả nợ: Trả góp hàng tháng (lãi gộp)  Hình thức cho vay: Tín chấp Đối tượng điều kiện vay vốn  Cán - CNV đơn vị có liên kết với  Có hộ khẩu/ tạm trú địa bàn địa bàn lân cận với  Có mức thu nhập ổn định, đảm bảo hàng tháng trả góp khơng q 70% tổng thu nhập  Khơng có nợ hạn tổ chức tín dụng khác thời điểm xét duyệt cho vay  Hàng tháng đơn vị đồng ý trích lương người vay chuyển trả cho Thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận đơn vị chủ quản (mẫu )  Bản CMND/ hộ chiếu & Hộ khẩu/ Tạm trú cá nhân vay vốn  Xác nhận mức lương người vay từ Ban Lãnh Đạo doanh nghiệp/ Sao kê lương tháng gần THẤU CHI TK THẺ Thấu chi tài khoản thẻ dịch vụ vay nhanh qua thẻ giúp bạn giải nhanh chóng nhu cầu tài đột xuất, cất gánh nặng vay mượn “nóng” với lãi suất cao Chỉ cần lần làm thủ tục nhất, bạn rút tiền lúc với mức vay vượt số tiền có tài khoản Lãi vay phát sinh bạn thực sử dụng dịch vụ Mô tả sản phẩm  Mức cho vay: o Đối tượng – Khách hàng chi lương qua Thẻ : tối đa tháng lương không vượt 50 triệu đồng o Đối tượng – CB -CNV Khối Hành nghiệp: tối đa tháng lương không 50 triệu đồng o Đối tượng – Chủ thẻ Vàng : tối đa 50 triệu đồng o Đối tượng – Khách hàng có tài sản chấp: 70% trị giá tài sản chấp không vượt 50 triệu đồng  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định hành  Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng  Phương thức trả nợ: Hệ thống tự động trích tiền để trả nợ lãi vay Khách hàng tài khoản có tiền Đối tượng điều kiện vay vốn  Chủ thẻ (chỉ áp dụng cho chủ thẻ chính) có địa bàn cư trú địa bàn hoạt động thuộc đối tượng sau: o Khách hàng chi lương qua Thẻ o CB-CNV Khối Hành nghiệp o Chủ thẻ Vàng o Khách hàng có tài sản chấp bất động sản Thủ tục vay vốn  Giấy đề nghị đăng ký thấu chi tài khoản thẻ  Giấy xác nhận công tác, hợp đồng lao động, xác nhận mức lương (đối tượng 2)  Chứng từ liên quan đến tài sản đảm bảo (đối tượng 4) VAY ĐẦU TƯ MÁY MÓC THIẾT BI hỗ trợ chi phí với mức vay lên đến 70% chi phí đầu tư, giúp bạn xây dựng nghiệp vững vun đắp tương lai thịnh vượng Mô tả sản phẩm  Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu, quy mô kinh doanh, khả trả nợ, tối đa 70% chi phí đầu tư trị giá tài sản chấp  Loại tiền cho vay: VNĐ  Lãi suất: Theo quy định thời điểm  Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng  Phương thức trả nợ: Trả vốn cuối kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ 10  Tài trợ xuất hình thức chiết khấu chứng từ, tỷ lệ chiết khấu cao, lãi suất phù hợp  Thủ tục đơn giản, đòi tiền nhanh chóng  Phí dịch vụ thấp Hồ sơ  L/C xuất tu chỉnh (nếu có)  Thư xuất trình chứng từ xuất (mẫu ), Hối phiếu (nếu có, mẫu )  kèm chứng từ xuất doanh nghiệp  Hợp đồng chiết khấu chứng từ hàng xuất (nếu có chiết khấu, mẫu ) CHUYỂN NHƯƠNG THƯ TÍN DỤNG LC XUẤT KHẨU Dịch vụ Chuyển nhượng thư tín dụng xuất đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp việc chuyển nhượng an tồn, nhanh chóng hiệu Tính  Chuyển nhượng L/C xuất cho người thụ hưởng thứ hai  Thay kiểm tra chứng từ  Lập thủ tục đòi tiền, theo dõi ghi có vào tài khoản tốn Tiện ích  làm thủ tục chuyển nhượng nhanh chóng, hiệu 30  Được tư vấn chi tiết liên quan đến thủ tục, lập chứng từ để giảm rủi ro an tồn tốn  Phí dịch vụ thấp Hồ sơ  L/C xuất tu chỉnh L/C (nếu có tu chỉnh)  Giấy yêu cầu chuyển nhượng thư tín dụng (mẫu )  Các chứng từ thay theo yêu cầu (khi lập thủ tục đòi tiền ngân hàng phát hành) Các yếu tố từ phía khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Kiến nghị giải pháp giảm thiểu" [h=1]I Khái quát rủi ro tín dụng:[/h]Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Rủi ro tín dụng xem rủi ro quan trọng nhất, ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng chủ yếu đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng thường gây tác hại lớn đến ngân hàng kinh tế Có nhiều nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng, nguyên nhân chủ yếu từ phía khách hàng; sau sâu tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng từ đưa số giải pháp khắc phục [h=1]II Các yếu tố từ phía khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng:[/h] [h=2]1 Năng lực chun mơn uy tín người lãnh đạo:[/h]Lãnh đạo yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài cơng ty Nếu người 31 lãnh đạo khơng có uy tín nhân cách, lực quản lí yếu kém, trình độ học vấn chưa cao khơng có nhiều kinh nghiệm quản lí dễ dẫn đến tình trạng cơng ty bị thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Điều làm ảnh hưởng đến việc thu lãi nợ ngân hàng, gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ví dụ, từ việc theo dõi quản lý khoản vay công ty thuộc Tập đồn Cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam cho thấy tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn bao gồm nhân tố khách quan không lường trước (kinh tế tồn cầu suy thối) nhân tố chủ quan thân chủ đầu tư khơng động tìm kiếm thêm khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực sản xuất kinh doanh… Các hợp đồng đóng tàu thường có giá trị lớn, lên tới hàng trăm tỷ đồng (hay hàng chục triệu USD) nhiều lý thời gian thi công kéo dài, thời gian thu tiền lâu chi phí nguyên nhiên vật liệu, nhân công, trả tiền vay gốc lãi trả hàng tháng khơng thể trì hỗn, nên tạo áp lực tài chủ dự án, làm giảm hiệu sản xuất kinh doanh (chi phí cao, lợi nhuận thấp) ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng [h=2]2 Khách hàng cung cấp số liệu không trung thực:[/h]Thực tế doanh nghiệp vay vốn đối phó với ngân hàng thơng qua việc cung cấp số liệu không trung thực, số liệu quan chức kiểm duyệt Chế độ kế toán thống kê ban hành phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc điều gây khó khăn cho ngân hàng việc kiểm sốt tình hình hoạt động kinh doanh, quản lí vốn vay doanh nghiệp để hỗ trợ việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng [h=2]3 Ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng:[/h]Ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng yếu tố gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thực tế, có số ngành kinh doanh ổn định khoảng thời gian khứ, tương lai, ảnh hưởng yếu tố khác nhu cầu thị trường thay đổi, quy định nhà nước …doanh thu ngành có xu hướng giảm đáng kể 32 Một ví dụ điển hình việc kinh doanh nón, mũ Đây nói sản phẩm thiết yếu, sử dụng ngày Nhưng có quy định nhà nước việc bắt buộc đội mũ bảo hiểm ngồi xe máy, khách hàng có xu hướng chuyển sang đội mũ bảo hiểm thay cho mũ che nắng thông thường Điều làm doanh thu doanh nghiệp sản xuất mũ nón giảm đáng kể cầu sụt giảm [h=2]4 Doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ:[/h]Đa số doanh nghiệp vay vốn có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi Tuy nhiên có trường hợp doanh nghiệp làm đẹp báo cáo tài chính, phương án, số liệu công ty để cố ý chiếm dụng vốn ngân hàng dùng vào việc khác Nếu cán ngân hàng khơng có đủ trình độ chun mơn để thẩm định khả gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng cao, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng [h=1]III Các giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dung yếu tố từ phía khách hàng: [/h][h=2]1 Phân tích tín dụng cách kĩ càng:[/h]Đầu tiên, việc thu thập thông tin quan trọng phân tích tín dụng Cán tín dụng phải xác định khách hàng vay thuộc đối tượng nào, uy tín họ ngân hàng sao, họ có thiện chí trả nợ cho ngân hàng khơng Ngồi phải xem xét phương án vay vốn có mang lại hiệu kinh tế hay khơng, khách hàng trả nợ cho ngân hàng từ nguồn nào, … Việc phân tích tín dụng đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng có khả dự đốn rủi ro xảy để từ có cách xử lí phù hợp [h=2]2 Nâng cao lực cán ngân hàng:[/h]Ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Bản than cán liên quan đến cho vay phải nêu cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng phải có sách tín dụng rõ ràng, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc vay, thu nợ, chí xử lí nợ Ngân hàng phải coi trọng công tác đào tạo cán từ nghiệp vụ chuyên môn đén phẩm chất đạo đức người cán [h=2]3 Thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn ngân hàng: 33 [/h]Ngân hàng phải tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp giúp ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng mình, giảm thiểu rủi ro Ví dụ như, mức cho vay cần đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng, tránh tình trạng vay nhu cầu làm chủ thể vay vốn khó khăn hoạt động kinh doanh mình; cần tránh vay nhiều nhu cầu doanh nghiệp sử dụng vốn vào việc khác khơng mục đích vay ban đầu [h=2]4 Giám sát tín dụng:[/h]Giám sát tín dụng giúp ngân hàng đảm bảo việc vốn vay sử dụng mục đích Ngồi ra, giúp ngân hàng nắm rõ hồn cảnh, vị tài khách hàng lực hồn trả để đưa biện pháp xử lí kịp thời BẢO LÃNH Tùy theo tiêu chí phân loại, bảo lãnh Ngân hàng phân thành loại khác với đặc điểm riêng có loại bảo lãnh Trong khuôn khổ viết bài, UB chia sẻ số cách phân loại bảo lãnh phổ biến sau: Phân theo mục đích bảo lãnh Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trong trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Đây loại bảo lãnh dùng phổ biến khơng phải u cầu loại bảo lãnh khác ngồi q trình mua bán hàng hố dự thầu xây dựng 34 Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh dự thầu cam kết ngân hàng với bên mời thầu bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trong trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp khơng đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ cam kết Thực chất mục đích bảo lãnh dự thầu bảo đảm việc người dự thầu không rút lui, không ký hợp đồng thay đổi ý định trúng thầu Bảo lãnh toán Bảo lãnh toán sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm Quan hệ người bán người mua thực chất quan hệ tín dụng thương mại, theo người mua chấp nhận trả tiền hàng hoá theo kỳ hạn nợ cụ thể Trong trường hợp người mua khơng tốn tốn khơng đủ số tiền theo hợp đồng ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả thay cho người mua cam kết Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng Loại bảo lãnh sử dụng lĩnh vực xây lắp để bảo hành cho cơng trình hợp đồng nhận thiết bị tồn để bảo hành chất lượng máy móc thiết bị Ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực khoản thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng bị phạt không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Bảo lãnh hồn lại tốn 35 Bảo lãnh hồn lại tốn tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh vê việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký với bên nhận bảo lãnh Trong trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh phải hoàn trả số tiền cung ứng trước cho bên nhận bảo lãnh tổ chức tín dụng hồn trả số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh Phân theo phương thức phát hành bảo lãnh Bảo lãnh trực tiếp Đây loại hình bảo lãnh đơn giản nhất, thực dựa mối quan hệ bên quan hệ bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh cam kết tốn trực tiếp với ngừơi hưởng thụ khơng cần phải qua ngân hàng trung gian Sau ngân hàng bồi thường cho người thụ hưởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy đòi bồi hồn từ người bảo lãnh Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp (1) Hợp đồng ký kết người bảo lãnh người thụ huởng bảo lãnh (2) Khách hàng yêu cầu phát hành bảo lãnh Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh chuyển trực tiếp cho người thụ hưởng (sau xét duyệt chấp nhận) 36 Bảo lãnh gián tiếp Bảo lãnh gián tiếp loại bảo lãnh người bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thứ (gọi ngân hàng thị) đề nghị ngân hàng thứ (ngân hàng phát hành) đưa cam kết bảo lãnh chuyển cho người thụ hưởng Trong loại bảo lãnh này, người bảo lãnh không trực tiếp bồi hồn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh mà ngân hàng thị sé chịu trách nhiệm bồi hoàn cho ngân hàng phát hành, thông qua cam kết gọi đối ứng ngân hàng đưa Bảo lãnh đối ứng có nội dung điều khoản quy định bảo lãnh Sau bồi hoàn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh chính, đến lượt ngân hàng thị lại truy đổi từ người bảo lãnh Như vậy, bảo lãnh gián tiếp có thành phần tham gia là: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, ngân hàng thị, người bảo lãnh người hưởng thụ bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp sử dụng chủ yếu trường hợp người thụ hưỏng người nước ngân hàng phát hành quốc gia người thụ hưởng Do vậy, quyền lợi người thụ hưởng bảo vệ Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Hợp đồng gốc 37 Khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ thị cho ngân hàng phát hành bảo lãnh Ngân hàng thứ thị cho ngân hàng thứ phát hành bảo lãnh, đồng thời cam kết bồi hoàn bảo lãnh đối ứng Ngân hàng thứ phát hành bảo lãnh: chuyển trực tiếp cho người thụ hưởng Phân loại theo đối tượng bảo lãnh Bảo lãnh nước Là loại bảo lãnh mà người yêu cầu bảo lãnh, người bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phạm vi quốc gia Các hình thức áp dụng cho loại bảo lãnh là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước… thực thông qua ngân hàng phát hành thư bảo lãnh Bảo lãnh ngồi nước Là loại hình bảo lãnh mà có bên nước, bên nước ngồi Loại hình thường sử dụng hình thức bảo lãnh sau:  Mở thư tín dụng mua hàng trả chậm  Ký bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước  Phát hành thư bảo lãnh  Lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ 38 Phân loại theo hình thức sử dụng Bảo lãnh vơ điều kiện (Bảo lãnh theo yêu cầu) Bảo lãnh vô điều kiện loại bảo lãnh mà việc tốn thực ngày sau ngân hàng nhận yêu cầu người thụ hưởng mà không cần môt chứng từ hay tờ giấy kèm theo.Ngân hàng xem lệnh tốn khơng thể từ chối Điều thể loại bảo lãnh có tính độc lập cao Nó sử dụng phổ biến có lợi cho người thụ hưởng bảo lãnh Tuy nhiên, lại có nhược điểm mang tính chủ quan việc đòi bồi thường, xảy lừa đảo, gian lận người thụ hưởng khơng trung thực Vì vậy, sử dụng loại bảo lãnh cac bên đối tác phải có độ tin cậy cao Bảo lãnh có điều kiện Bảo lãnh có điều kiện loại bảo lãnh mà người thụ hưởng muốn trả tiền phải xuất trình chứng từ giâý tờ chứng minh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng đối tác Loại bảo lãnh có nhược điểm người thụ hưởng phải chịu chậm trễ tốn bồi thường, gây tranh chấp đối tác Với điều kiện chứng từ loại bảo lãnh linh hoạt nên sử dụng dịch vụ ngân hàng thương mại *Như vậy, với ý nghĩa nghiệp vụ bảo lãnh xu hướng phát triển chung kinh tế giới, áp dụng điều kiện kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, việc đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng tất yếu khách quan THẨM ĐINH KH 39 1/ Về vấn đề cung cấp hồ sơ khách hàng, để tránh KH phải cung cấp nhiều lần gây cảm giác khó chịu bị phản ảnh thếu chuyên nghiệp, bạn nên chuẩn bị sẵn (soạn trước) danh mục hồ sơ đề nghị KH cung cấp dành cho mảng riêng biệt CÁ NHÂN vả DOANH NGHIỆP Khi chốt bán hàng với khách thành công, bạn cần đưa phiếu cho khách hàng để họ theo chuẩn bị Làm Kh ko cung cấp sót lại nhều lần để cung cấp hồ sơ, chiếm cảm tình với KH (và đặc biết sếp trường hợp KH comment cho sếp việc bạn gây phiền hà cho họ hậu bạn biết đó), rút ngắn thời gian cung ấp hồ sơ để tiến hành vào giải đoạn phân tích hồ sơ, viết tờ trình thẩm định 2/Nội dung tờ phiếu danh mục hồ sơ yêu cầu KH cung cấp thiết nghĩ bạn tự soạn (thơng qua sách vợ học sinh viên) dựa vào quy trình cho vay Ngân hàng bạn ban hành, chắn có phần danh mục hồ sơ chi tiết yêu cầu KH cung cấp, bạn việc copy nội dung để làm phiếu cho Nếu nhữgn cách ko giúp bạn có tài liệu ý muốn bạn nên yêu cầu giúp đỡ từ phía đồng nghiệp inbox cho tơi 3/ Về chuyện trả lời cho câu hỏi: " Khi gặp KH cần hỏi gì?" câu hỏi rộng, khó giải đáp đầy đủ ằng vài dòng Tuy nhiên để chia sẻ vài dòng kinh nghiệm cho dân vào nghề tơi có ý sau bạn thử xem: _ Khi thẩm định KH, có yếu tố để quan tâm (5C) tư cách người vay (Character), vốn (capital), lực tài trả nợ người vay (capacity), tài sản đảm bảo (colleteral) cuối điều kiện (conditions) Tùy trường hợp bán hàng cụ thể mà ta cân nhắc trọng yếu (hỏi nhiều hay ít) yếu tố Thường với Kh tả tập trung hỏi nhiều vào số yếu tố hỏi yếu tố khác Có thực tế đị học, sách dạy ta tư cách người vay quan trọng yếu tố xếp thứ tự quan trọng theo cách tơi trình bày nhiên thực tế, yếu tố hỏi đến TÀI SẢN ĐẢM BẢO Tài sản đảm bảo khơng tốt (bị yếu tính 40 pháp lý giá trị định giá không đủ mức vay) coi xong!!! A/ Khi vấn khách hàng cá nhân: _ Tư cách người vay: Anh/chị công tác đâu (trường hợp nguồn trả nợ lương, từ hỏi để biết Kh nhận tiền ằng tháng thông chuyển khoản qua ngân hàng tiền mặt ) kinh doanh ngành (có giấy phép kinh doanh khơng có giấy phép kinh doanh, ngành có phải ngành nhạy cảm ) Anh/chị có gia đình chưa, có cháu chưa, ngồi anh/chị có người phụ thuộc khơng? ( vừa hỏi thăm để biết KH có ngừơi phụ thuộc/hỗ trợ việc trả nợ vay Ngân hàng từ tính tồn nhu cầu thu nhập trả nợ khách hàng ) Anh/chị và/hoặc người hôn phối vay vốn ngân hàng chưa, q trình vay có tốn tốt cho ngân hàng hay khơng, có nợ xấu khơng (câu hỏi mang tính kiểm tra KH, thật hồn tồn biết dựa vào thơng tin tra cứu CIC nhiên ta nên hỏi để kiểm tra độ nói thật KH, với KH nói dối họ thường có biểu ngập ngừng khn mặt ) số câu hỏi khác Mục đích việc kiểm tra tư cách pháp lý nắm sơ nhân thân tính trung thực khách hàng Nếu KH có biểu gian dối việc cung cấp thơng tin xác suất cho vay có rủi ro cao 2/ Tài sản đảm bảo: vay vốn Ngân hàng anh/chị dự định dùng tải sản loại chấp cho Ngân hàng ( BĐS hay Động sản ) Nếu BĐS đất hay Nhà đất đâu ? Nhà/đất cđầy đủ gấy tờ pháp lý không? ( Sổ hồng hay sổ đỏ ), sở hữu vợ/chồng anh/chị hay đồng sở hữu nhiều người? mục đích sử dụng đất ( đất hay đất vườn, đất sản xuất kinh doanh ?), có bị quy hoạch khơng (nếu có bị quy hoạch m2?) diện tích nhà đất m2? nhà cấp (VD cấp ), kết cấu nhà (tường gạch+ mái tơn+ sàn BTCT, móng cọc ) , nở hậu hay bóp hậu? năm xây dựng? đường hay hẻm? hẻm mét, xe vào không, hẻm cụt hay hẻm thông? hẻm cấp hay cấp 2? có ngập nước hay khơng? mục đích câu hỏi nắm sơ thông tin cần thiết TSĐB KH đề từ tính tốn sơ xem 41 liệu giá trị TSBĐ Kh có đủ cho mức vay hay khơng ? ( thường mức vay tối đa = giá trị thị trường x 0,9 x 0,7) _ Nếu vay vốn Ngân hàng anh/chị dự định tar3 nợ ngồn (thu nhập từ lương? chuyển khoản qua ngân hàng hay tiềt mặt, có hợp đồng lao động khơng? u cầu kê chi tiết tháng lương gần chuyển khoản qua ngân hàng làm giấy xác nhận lương có chữ ký thủ trưởng đơn vị kèm photo bảng lương tháng gần khách hàng ), thu nhập từ kinh doanh KH kinh doanh gì? doan hthu bán hàng tháng? thu nhập sau trừ lại chi phí bao nhiêu, bán hàng có sổ sách theo dõi, chứng từ thu chi khơng (thường Kh cá nhân kinh doanh, việc ghi chép sổ sách chứng từ ko rõ ràng nên không nên để tính tốn doanh thu/thu nhập mà chứng việc Kh có hoạt động kinh doanh việc xác định doanh thu thực tế khách hàng suy đốn thơng qua viến thăm sở sản xuất kinh doanh họ, từ có sở để tính tốn ước lượng doanh thu thực tế ) Tơi lấy ví dụ Kh làm nghề bán thịt heo, muốn vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh vay tiêu dùng tính tốn doanh thu, lợi nhuận Kh cách hỏi họ ngày anh bán thịt heo gồm loại ( thịt đùi, thịt lưng ), bán kg/ngày? trung bình loại bán tiền/kg? tháng ngày thường bán kg/ngày? ngày lễ kg/ngày? thịt heo anh lấy đâu ? giá mua đồng/kg? (chờ đầu mối,công ty cung cấp thịt gia súc ), thịt heo lấy làm sẵn (đã xả thịt) hay nguyên anh/chị đem xả thịt ( xả địa điểm kinh doanh hay thuê sơ giết mổ hộ, lưu ý khách hàng bào thịt heo mua nguyên đem giết mổ nhà xem lại xem giấy phép kinh doanh họ có cho giết mổ nhà hay khơng, Kh có giấy chứng nhận an toan vệ sinh thực phẩm và/hoặc giấy chứng nhận kiểm dịch động vật quan thú y hay khơng? đề phòng giết mổ lậu) Khi lấy thịt chợ đầu mối hay cơng ty bên đối tác có gửi kèm loại gấy tờ không ( theo quy định an toàn vệ sinh thực phẩm quan chức năng, KH vận chuyển phân phối thực phẩm thịt heo bắt buộc phải có loại gấy tờ hình thức giấy "thông hành" ) Anh/chị xài điện 42 nước mơt tháng (lưu ý thu thập hóa đơn điện nước KH, vừa thấy KH có hoạt động kinh doanh vừa để thẩm định tình hình kinh doanh KH, KH kinh doanh giết mổ thịt heo mà giấy bao tiền điện nước nhỉnh tiền điện nước sinh hoạt hộ gia đình bình thường chứng tỏ KH đan hoạt động kinh doanh hiệu hay hoạt động cầm chừng/ngừng hoạt động vv vv ) Nếu KH có thuế lao động để giết mổ và/hoặc vận chuyển thịt heo đem phân phối (thuần buôn bán, không giết mổ)thì thuê lao động ? tiền công trả cho người ( thường trả theo lương khốn, tức tính số giết mổ/ngày tiền cơng tính theo ngày bọn chở hàng ) Trụ sở kinh doanh buốn bán/giết mổ khách hàng họ hay thuê? thuê thuê tháng? có hợp đồng th hay khơng? ngồi chi phí anh/chị có trả thêm chi phí hay khơng ? anh/chị bán hàng cho khách thu tiền thời gian (thu tiền mặt hay cho nợ gối đầu?), mua hàng đầu vào bên có chợ khơng hay bắt tốn ngay? mạng lưới phân phối tiêu thụ? ví dụ minh họa thực tế chi tiết ngắn gọn hơn, miễn ta có thơng tin thu thập sở vấn quan sát để tính tốn doanh thu, lợi nhuận tính mức vay cho khách hàng _ Anh/chị có vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh hay không ? (20%30% ) vốn riêng hay vốn góp, hỏi thêm nhiều thơng tin để khai thác _ Trên sở tính tốn hỏi thăm khách hàng, kết hợp với điều kiện ngân hàng (thời hạn vay, lãi suất, cách thức giải ngân chuyển khoản/tiền mặt,chứng từ làm giải ngân cách thức trả gốc lãi cácđiều kiện bảo đảm tiền vay làm thủ tục công chứng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm ), bạn tư vấn cho họ vấn đề để họ đồng ý với đề xuất bạn hay tiếp tục nêu kho khăn, vướng mắc nghi ngại để bạn tư vấn thêm 3/ Lưu ý vấn khách hàng, tùy đối tượng, tùy mục đích vay (tiêu 43 dùng hay kinh doanh), kinh doanh chi tiết kinh doanh gì, bạn chủ động lựa chọn câu hỏi thích hợp, vừa để thăm dò vừa để có thơng tin để tính tốn kiểm tra yếu tố vừa nêu, không thiết phải hỏi sâu tất yếu tố mà tùy trường hợp bạn lựa chọn yếu tố quan trọng hay thiếu nhiều thơng tin để tiến hành hỏi khách hàng 44 ... minh nguồn thu nhập trả nợ  Hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu tài sản khác) B KHÁCH HANG DOANH NGHIỆP TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG Với tỷ lệ cho vay hấp dẫn, lên đến 100%... người Việt Nam có sở sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh  Có mục đích kinh doanh rõ ràng, phương án kinh doanh khả thi  Có mục đích sử... người Việt Nam có sở sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh  Có mục đích kinh doanh rõ ràng, phương án kinh doanh khả thi  Có mục đích sử