Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân trong cho vay tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ DƯƠNG VŨ NHẬT MIÊN HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG TÙNG Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Võ Văn Lâm Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ lớn chủ yếu Ngân hàng thương mại (NHTM) Thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng kèm theo nhiều rủi ro Việc quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng điều kiện phức tạp khó khăn Ngân hàng hoàn toàn loại trừ khả rủi ro đưa giải pháp đồng bộ, biện pháp phòng chống hữu hiệu để ngăn ngừa, hạn chế mức thấp rủi ro tín dụng Từ nhận thức hoạt động ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn để quản lý an toàn hoạt động ngân hàng, NHTM cần sử dụng công cụ khác để hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng, có Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội Trong năm gần đây, cạnh tranh thị trường cho vay doanh nghiệp dự án ngày trở nên khốc liệt với đời tăng trưởng quy mô nhiều ngân hàng nước nước Tốc độ tăng trưởng kinh tế sụt giảm ảnh hưởng từ khủng hoảng thời gian trước làm cho chất lượng tín dụng nhiều doanh nghiệp xuống đối mặt với nhiều rủi ro Chính điều kiện khách quan môi trường kinh tế vậy, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ lại trở thành mảnh đất màu mỡ ngân hàng ưu tiên phát triển nhờ tính chất nhỏ lẻ chia sẻ rủi ro Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng cao công quản lý rủi ro phải thắt chặt hết việc vận hành hoàn thiện Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội khách hàng cá nhân quan trọng Tại địa bàn tỉnh Quảng Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam ngân hàng chiếm thị phần tín dụng dành cho khách hàng cá nhân cao Thời gian qua, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng nội hỗ trợ tích cực việc định, đo lường rủi ro khách hàng cá nhân Thực tiễn cho thấy, Hệ thống CĐTD XHKH nội Vietinbank Quảng Nam nhiều hạn chế Vì lý đó, chọn nghiên cứu đề tài: “ Hoàn thiện công tác chấm điểm khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” Mục tiêu nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề sau: - Làm sáng tỏ lý luận chung Công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác Xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Vietinbank Quảng Nam Câu hỏi hay giả thiết nghiên cứu Những nghiên cứu đề tài nhằm trả lời câu hỏi nghiên cứu chủ yếu sau: - Nội dung công tác xếp hạng tín dụng nội gì? Xuất phát từ nêu tiêu chí chủ yếu đánh giá kết xếp hạng tín dụng nội bộ? - Nhân tố chủ yếu tác động đến công tác xếp hạng tín dụng nội bộ? - Công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Vietinbank Quảng Nam có điểm phù hợp chưa phù hợp? - Để hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội KHCN Vietinbank Quảng Nam cần thực biện pháp nào? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận công tác XHTD nội KHCN NHTM thực tiễn công tác XHTD nội KHCN Vietinbank Quảng Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Đề tài giới hạn không gian nghiên cứu Vietinbank Quảng Nam - Thời gian nghiên cứu: Giới hạn thời gian nghiên cứu 03 năm (2012 – 2015) Phƣơng pháp nghiên cứu - Kế thừa đề tài có liên quan đến công tác XHTD nội KHCN NHTM - Trên sở tảng lý luận công tác XHTD nội KHCN NHTM, đề tài vận dụng vào việc xem xét đánh giá thực trạng công tác XHTD nội KHCN Vietinbank Quảng Nam - Ngoài ra, đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp trình nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Việc xây dựng mô hình xếp hạng tín dụng nội chuẩn theo thông lệ quốc tế phù hợp với mục đích vay vốn khách hàng vay vốn Việt Nam cần thiết Tuy nhiên, tiêu hệ thống xếp hạng bao gồm biến định tính định lượng nên nghiệp vụ chấm điểm tín dụng thực tế bị ảnh hưởng nhiều yếu tố chủ quan trình độ chuyên môn người chấm điểm Đề tài bao gồm số nghiên cứu hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng áp dụng tổ chức chấm điểm uy tín quốc tế, kết hợp với số mô hình đánh giá xếp hạng khách hàng tảng hệ thống xếp hạng Vietinbank Đồng thời, nghiên cứu nguyên tắc việc thực xếp hạng tín dụng nội Khách hàng cá nhân Việc tìm số điểm trọng yếu hệ thống xếp hạng tín dụng giúp cho cấp quản lý chức ngân hàng có chế giám sát phù hợp công tác chấm điểm tín dụng cho khách hàng, bên cạnh đề xuất số cải tiến công tác XHTD nội Vietinbank Bố cục luận văn Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Hoàn thiện công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tăng trưởng tín dụng mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh NHTM, mục tiêu tăng trưởng gắn liền với việc hạn chế rủi ro nhiều hình thức, nhiều công cụ khác Trong đó, XHTD nội công cụ mà tất NHTM lựa chọn sử dụng để hạn chế rủi ro Vì lý đó, số tác giả nghiên cứu đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD nội công tác XHTD nội NHTM Trong trình nghiên cứu thực đề tài “ Hoàn thiện công tác chấm điểm khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam”, thực nghiên cứu đề tài, sách, báo, tạp chí có liên quan tác giả nghiên cứu trước đó, cụ thể sau: - Đề tài “Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ Basel Ngân hàng thương mại Việt Nam” Nhóm nghiên cứu đề tài cấp ngành Ngân hàng 2013” Đề tài hệ thống xếp hạng tín dụng nội công cụ nhận diện, xác định rủi ro; đồng thời nêu rõ nội dung chủ yếu hệ thống XHTD nội TCTD Tài liệu cho thấy nhìn chung thực trang công tác XHTD nội Việt Nam nhiều mặt hạn chế hệ thống chưa có tính chuẩn mực - Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Hoàng Anh (2012), “Hoàn thiện công tác XHTD nội Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum” Đối tượng nghiên cứu tác giả công tác XHTD nội khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp Đề tài hệ thống sở lý luận chung tín dụng rủi ro tín dụng Đối với công tác XHTD nội bộ, tác giả nêu đầy đủ vấn đề lý luận liên quan đến công tác XHTD nội Tuy vậy, đề tài chưa sử dụng tiêu chí Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Kon Tum để làm rõ mặt mặt hạn chế để làm sở đề xuất giải pháp - Nghiên cứu tác giả Phạm Huy Hùng “ XHTD nội NHTM Việt Nam – Thực trạng giải pháp hoàn thiện” Trong viết, tác giả nêu mục đích công tác XHTD nội bộ, qua cho thấy XHTD nội trở thành công cụ hữu ích cho NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng Cũng viết, tác giả đề xuất số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác XHTD nội NHTM Một số luận văn cao học có liên quan tác giả khác tham khảo tìm hiểu, nghiên cứu như: - Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh tác giả Phan Văn Thiết (2012), “Hoàn thiện hệ thống XHTD nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Kontum” - Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh tác giả Nguyễn Thanh Minh (2012), “Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân” - Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh tác giả Đàm Truyền Uyên Ly (2012), “Hoàn thiện hệ thống XHTD nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH2012 Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, hoạt động cấp tín dụng định nghĩa sau: Cấp tín dụng thỏa thuận để tổ chức, nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Nếu vào chủ thể vay vốn, tín dụng chia làm ba loại: tín dụng doanh nghiêp ( tín dụng bán buôn), tín dụng cá nhân (tín dụng bán lẻ), tín dụng cho tổ chức tài Như vậy, tín dụng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ vốn cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình chủ yếu nhu cầu cư trú: mua sắm, sữa chữa, xây dựng nhà cửa, nhu cầu mua sắm tiện nghi gia đình, nhu cầu đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu sản xuất kinh doanh… 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng, mang đặc điểm chung tín dụng Thứ nhất, tín dụng dựa sở lòng tin Thứ hai, tín dụng việc chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Thứ ba, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân mang số đặc điểm riêng như: - Quy mô: quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Lãi suất: lãi suất cho vay cá nhân thường cao cho vay doanh nghiệp - Nhu cầu vay: nhu cầu vay khách hàng cá nhân thương nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thoái - Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập họ - Rủi ro: khoản vay cá nhân thường có độ rủi ro cao cho vay doanh nghiệp 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân a Đối với ngân hàng b Đối với khách hàng c.Đối với kinh tế 1.1.5 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân - Căn vào thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn - Căn vào mục đích tín dụng: Cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nông nghiệp - Căn vào nguồn gốc khoản nợ: tín dụng trực tiếp, tín dụng gián tiếp - Căn vào bảo đảm tín dụng: Tín dụng có bảo đảm, tín dụng bảo đảm 1.1.6 Rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng a Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Rủi ro tín dụng cho vay KHCN hiểu tổn thất có khả xảy nợ vay KHCN NHTM KH không thực khả thực toàn phần nghĩa vụ theo cam kết b Phân loại rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân - Căn vào nguồn gốc phát sinh, RRTD cho vay KHCN phân chia thành rủi ro giao dịch (Transaction risk) Rủi ro danh mục (Portfolio risk) - Căn phạm vi gây rủi ro, RRTD phân thành RRTD đặc thù RRTD hệ thống c Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân - Nguyên nhân khách quan: + Sự biến động bất lợi kinh tế (suy thoái, lạm phát…) + Sự thay đổi sách kinh tế, tiền tệ quốc gia - Nguyên nhân chủ quan: + Công tác phân tích đánh giá, thẩm định KHCN vay NHTM chưa thực tốt + Các NHTM phát triển TD nhanh lại nới lỏng điều kiện vay vốn, đồng thời việc kiểm soát KH khoản vay không chặt chẽ 11 c Số lượng khách hàng cá nhân xếp hạng tín dụng nội d Việc thực sách khách hàng thông qua kết xếp hạng tín dụng nội 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại a Nhân tố từ phía khách hàng - Sự sẵn sàng khả cung cấp thông tin - Đặc điểm ngành nghề kinh doanh KHCN - Lịch sử tín dụng KH b Nhân tố từ phía ngân hàng - Quy trình XHTD nội - Bộ tiêu sử dụng để XHTD nội - Trình độ cán tín dụng - Trình độ công nghệ c Các nhân tố khác - Quy định, sách Nhà nước - Tính minh bạch thông tin kinh tế KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển a Vài nét Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam b Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 12 c Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam d Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 2.1.2 Kết hoạt động giai đoạn 2014 – 2016 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Trong giai đoạn vừa qua, Vietinbank Quảng Nam giữ vững tăng trưởng mạnh mẽ ổn định Hiện nay, Vietinbank Quảng Nam đánh giá NH dẫn đầu hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh a Công tác huy động vốn giai đoạn 2014 – 2016 Mặc dù việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt huy động vốn dân cư cạnh tranh lãi suất từ ngân hàng thương mại khác, Vietinbank Quảng Nam không ngừng phấn đấu với mục tiêu hoàn thành nhiệm vụ giao Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng trưởng qua năm, phát triển theo xu hướng ổn định, hầu hết tăng trưởng tất phân khúc khách hàng b Công tác cho vay giai đoạn 2014 – 2016 Về cấu dư nợ theo kỳ hạn chi nhánh tập trung vào hai mảng cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, nhiên cho vay ngắn hạn trọng tính quy mô lớn, chi nhánh thực theo định hướng Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Những quy định ngành - Ngày 24 tháng 12 năm 2003, Thống đốc NHNN ký ban hành thị số 08/2003/CT - NHNN việc nâng cao chất lượng TD TCTD 13 - Ngày 01 tháng 04 năm 2004, Thống đốc NHNN ký ban hành thị số 04/2004/CT-NHNN việc tăng cường, quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn - hiệu - bền vững, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8%, đồng thời thực rà soát, đánh giá, phân loại nợ theo nguyên nhân khó thu hồi để có biện pháp quản lý, giám sát xử lý nợ thích hợp nhằm giảm thiểu nợ gia hạn, nợ hạn - Ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN ký QĐ số 493/2005/QĐNHNN, bổ sung QĐ 18/NHNN ngày 25/04/2007, ban hành kèm theo qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động NH TCTD b Hệ thống văn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đầu tiên, hệ thống XHTD nội hướng dẫn cụ thể sổ tay tín dụng NHCT Quyết định số 1880/QĐ- NHCT35 ngày 30/10/2006 việc: ban hành Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhằm cải tiến hệ thống xếp hạng tín dụng ngày đáp ứng yêu cầu quản lý nội Ngân hàng Công thương ban hành quy định thay bổ sung cụ thể: Quyết định số 702/QĐ-NHCT35 ngày 31/03/2011 thay Quyết định 2960/QĐ-NHCT35 Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiến hành xếp hạng KHCN theo định số 3349/2016/QĐ-NHCT35 ngày 08/11/2016 V/v Ban hành Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ 2.2.2 Thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam a Tổng quan hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Khái niệm Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Công 14 thương Việt Nam quy trình đánh giá khả thực nghĩa vụ tài Khách hàng ngân hàng cho vay trả lãi gốc nợ vay đến hạn nhằm xác định rủi ro hoạt động cấp TD ngân hàng cho vay Mức độ RRTD thay đổi theo KH xác định thông qua trình đánh giá thang điểm, dựa vào thông tin tài phi tài có sẵn KH thời điểm chấm điểm TD xếp hạng KH - Mục đích việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng Việc xếp hạng tín dụng nội thực nhằm hỗ trợ NHCV việc: + Ra định cấp TD: xác định hạn mức TD KH, số tiền cho vay/bảo lãnh, thời hạn, mức lãi suất/phí, biện pháp bảo đảm cho khoản TD + Giám sát đánh giá KH khoản TD dư nợ; hạng KH cho phép NHCV lường trước dấu hiệu xấu chất lượng khoản vay có biện pháp đối phó kịp thời Xét góc độ quản lý toàn danh mục tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm mục đích: + Phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới KH có rủi ro + Uớc lượng mức vốn cho vay không thu hồi để trích lập dự phòng RRTD - Nguyên tắc chấm điểm tín dụng + Điểm ban đầu điểm tiêu chí chấm điểm TD; CB CĐTD xác định sau phân tích tiêu chí + Điểm tổng hợp để xếp hạng KH điểm ban đầu nhân với trọng số + Trọng số mức độ quan trọng tiêu chí chấm điểm TD (chỉ số tài yếu tố phi tài chính) xét góc độ tác động RRTD 15 Trong quy trình chấm điểm TD, CB CĐTD sử dụng bảng tiêu chuẩn đánh giá tiêu chí chấm điểm TD theo nguyên tắc: + Đối với tiêu chí bảng tiêu chuẩn đánh giá tiêu chí, số thực tế gần với trị số áp dụng cho loại xếp hạng đó, nằm hai trị số áp dụng thang điểm trị số có thang điểm thấp + Trong trường hợp KH có bảo lãnh toàn phần (lớn 100% giá trị khoản TD) tổ chức có lực tài mạnh hơn, KH xếp hạng TD tương đương hạng mức TD bên bảo lãnh (nếu bên bảo lãnh NHCV chấm điểm) Quy trình chấm điểm TD bên bảo lãnh giống quy trình áp dụng cho KH Trường hợp bảo lãnh phần tiến hành chấm điểm TD xếp hạng cho KH - Đối tƣợng chấm điểm xếp hạng Toàn khách hàng doanh nghiệp cá nhân/hộ gia đình vay vốn có nhu cầu thiết lập quan hệ vay vốn với NHCT Phạm vi khóa luận xét KH KHCN - Tần suất chấm điểm tín dụng xếp hạng KHCN + Chấm điểm thẩm định cấp/rà soát GHTD/khoản tín dụng cho KH + Chấm điểm định kỳ + Chấm điểm rà soát đột xuất b Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Quy trình XHTD nội KHCN thực theo bước sau: + Bước 1: Thu thập thông tin + Bước 2: Xác định, phân loại mục đích vay vốn KHCN + Bước 3: Chấm điểm số tài 16 + Bước 4: Chấm điểm tiêu chí phi tài + Bước 5: Tổng hợp điểm xếp hạng KHCN + Bước 6: Đánh giá RRTD theo kết xếp hạng KHCN + Bước 7: Trình phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng KHCN + Bước 8: Rà soát kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng (đối với khách hàng vượt mức phán Chi nhánh) + Bước 9: Hoàn thiện hồ sơ kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng (đối với khách hàng vượt mức phán Chi nhánh) + Bước 10: Phê duyệt kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng + Bước 11: Cập nhật liệu, lưu trữ hồ sơ 2.2.3 Đánh giá công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Công tác xếp hạng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam b Những kết đạt Hệ thống XHTD nội giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam có sở đánh giá thống mang tính hệ thống suốt trình tìm hiểu khách hàng, đánh giá phân tích, thẩm định định tín dụng, định giá khoản vay Kết xếp hạng tín dụng giúp NHCV đưa định phù hợp với loại khách hàng : phê duyệt hay không phê duyệt cho vay ; Đề sách khách hàng phù hợp xác định mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay… từ góp phần tạo uy tín với khách hàng 17 Bảng 2.10 Kết xếp hạng tín dụng nội KHCN dư nợ phát sinh tương ứng với kết xếp hạng giai đoạn năm 2014 – 2016 Đơn vị tính: tỷ đồng Loại xếp Dƣ nợ KHCN đƣợc xếp Dƣ nợ KHCN phát sinh nợ hạng 2014 2015 hạng 2016 2014 2015 xấu 2016 AAA 15 43 80 - - - AA 48 145 289 - - A 32 56 127 - - - BBB 5 - - - BB 15 - - - B 3 - - - CCC 1 - - - CC 1 - - - C 2 2 D 2 2 Tổng dƣ nợ 143 263 525 4 (Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank – Quảng Nam) Tuy áp dụng thời gian tương đối ngắn hệ thống chấm điểm XHTD nội Vietinbank bước đầu khẳng định vai trò quan trọng hoạt động tín dụng nói chung công tác quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank Quảng Nam, kết cụ thể sau: - Hệ thống XHTD nội KHCN đo lường định dạng rủi ro tín dụng ngân hàng thực thống - Căn vào mức XHTD, quy trình tín dụng sách khách hàng xây dựng cách đồng bộ, rõ ràng chi tiết Ngoài ra, nhờ áp dụng hệ thống chấm điểm XHTD mà quan điểm văn hoá quản lý Vietinbank Quảng Nam tạo lập rõ nét - Hệ thống XHTD nội KHCN giúp Vietinbank Quảng Nam 18 xác định cách hợp lý tương đối xác lượng tổn thất theo loại sản phẩm tín dụng lĩnh vực, ngành kinh tế phân tích lợi ích mang lại loại sản phẩm - Ngoài chức xếp hạng phân loại nợ, hệ thống XHTD nội có chức hỗ trợ định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu ngày cao quản trị rủi ro NHTM c Những mặt hạn chế Thứ nhất: Chất lượng thông tin đầu vào yếu tố quan trọng định đến chất lượng công tác XHTD nội KHCN, thực tế thông tin không đầy đủ, chưa xác, chưa cập nhật ảnh hưởng lớn đến công tác XHTD nội KHCN Thứ hai: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng theo phương pháp chuyên gia Thứ ba: Phương pháp chấm điểm có nhiều hạn chế: Phương pháp tỏ hiệu thông tin tài sử dụng để xếp hạng KH cung cấp từ phía chủ quan khách hàng Thứ tƣ: Hệ thống tiêu XHTD nội KHCN nhiều bất cập Thứ năm: Việc chấm điểm XHTD nội KHCN chủ yếu CBTĐ thực hiện, có tham khảo làm việc nhóm nên kết nặng tính chủ quan d Nguyên nhân tồn - Nguyên nhân từ phía chi nhánh Thứ nhất, trình độ lực CBTD Thứ hai, phương pháp chấm điểm XHTD nội KHCN: NH chưa áp dụng phương pháp thống kê, lựa chọn tiêu so sánh, tính chất tiêu biểu cho loại KH 19 Thứ ba, công tác thu thập xử lý nguồn thông tin: Thiếu liên kết cung cấp thông tin NH với tổ chức, quan có liên quan Thứ tư, khía cạnh đó, NH chưa thực chiếm niềm tin tưởng KH có cam kết bảo mật cụ thể Thứ năm, ý thức chấm điểm, XHTD CBTD chưa cao Thứ tư, công tác đào tạo, tổ chức lớp tập huấn kiến thức chấm điểm, XHTD hạn chế - Nguyên nhân từ phía khách hàng Một nguyên nhân quan trọng gây khó khăn cho công tác XHTD nội KHCN CBTD nguyên tắc bảo mật thông tin KH - Nguyên nhân từ phía CIC Hiện nay, nguồn thông tin đơn điệu, thiếu cập nhật, chưa phù hợp với thông lệ chung, công tác XHTD nội nhiều yếu kém, chưa tập hợp kết xếp hạng để có quan trọng đánh giá toàn KH có quan hệ TD với NH, không đáp ứng nhu cầu cấp thiết NH KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Mục tiêu tổng quát Một số tiêu định hướng cụ thể sau: 20 - Nguồn vốn: tăng 15 – 20%, thị phần chiếm khoảng 15% toàn địa bàn - Tín dụng: tăng 15 – 20%, thị phần chiếm khoảng 35% toàn địa - Nợ xấu < 2% bàn Lợi nhuận trước thuế tăng 50% b Nhiệm vụ cụ thể xây dựng sau: - Công tác nguồn vốn: củng cố, kiện toàn mạng lưới, đào tạo kỷ năng, đội ngũ cán Đẩy mạnh cấu nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn dài hạn, ổn định - Công tác tín dụng: Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; bám sát mục tiêu định hướng; chủ trương, sách, khung quản trị rủi ro NHCT, đẩy mạnh công tác tiếp thị, chọn lọc thu hút khách hàng tốt, tiềm năng, tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu 3.1.2 Định hƣớng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Trên sở định hướng tín dụng thời gian tới, Vietinbank Quảng Nam lập kế hoạch cho hoạt động đánh giá tín dụng XHTD nội KHCN sau: - Thường xuyên thực đánh giá XHTD nội bộ, hoàn thiện hệ thống quy trình XHTD nội cho hợp lý hiệu - Từng bước nâng cao lực, trình độ kiến thức nghiệp vụ, kiến thức xã hội cho CBTD công tác đánh giá KH, đặc biệt CBTD trẻ - Thực đánh giá xếp hạng lại KH thường xuyên theo xu hướng biến động thị trường để có sách thích hợp nhanh chóng kiểm tra giám sát thu nợ KH có biểu xuống hạng 21 - Không ngừng ứng dụng, nâng cấp điều chỉnh hệ thống công nghệ NH phần mềm ứng dụng chấm điểm XHTD nội KHCN - Nghiên cứu, xây dựng sách khách hàng thông qua kết XHTD nội nhằm tạo khác biệt từ thu hút khách hàng tốt 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin cho công tác xếp hạng tín dụng nội 3.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức phân tích tín dụng xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân vay vốn 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Thứ nhất: Hoàn thiện mô hình tổ chức nhân Thứ hai: Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng Thứ ba: Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng Thứ tư: Giám sát việc triển khai ứng dụng XHTD nội hoạt động tín dụng Thứ năm: Hoàn thiện môi trường pháp lý 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ để NHTM có thực xếp hạng tín dụng nội hướng theo thông lệ quốc tế; đưa lộ trình rõ ràng đảm bảo tất Ngân hàng phải tuân thủ Đưa quy định hệ thống XHTD nội NHTM phải trình NHNN áp dụng thức nhận phê 22 duyệt để đảm bảo tính đồng hệ thống xếp hạng ngân hàng Nâng cao vai trò CIC phát triển hệ thống tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập 3.3.3 Đối với quan , ngành có liên quan Nhà nước cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung công tác xếp hạng tín dụng Nhà nước cần xây dựng tiêu bình quân ngành để làm sở cho Ngân hàng so sánh, đánh giá, xếp hạng khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 KẾT LUẬN Hiện nay, việc tăng trưởng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng nhân tố sống tồn phát triển NHTM Công tác XHTD nội sử dụng công cụ hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng, kết công tác sử dụng nhằm đề xuất cấp tín dụng sách khách hàng phù hợp với mức rủi ro khoản vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với vị ngân hàng hàng đầu việc đổi công nghệ đề cao trọng việc xây dựng hệ thống XHTD nội hiệu quả, việc hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài phục vụ việc chấm điểm khách hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam trọng nhằm đem lại kết sát thực phục vụ cho công tác quản trị rủi ro Quá trình làm việc Vietinbank giúp tác giả hiểu sâu sắc công tác XHTD nội bộ, đặc biệt mảng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quảng Nam nói riêng Luận văn nêu lên lý luận Công tác XHTD nội khách hàng cá nhân ý nghĩa công tác việc quản trị rủi ro hoạch định sách khách hàng Từ đó, phân tích thực trang Công tác XHTD nội khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quảng Nam; đồng thời rút mặt tích cực hạn chế công tác nhằm đưa giải pháp kiến nghị hoàn thiện công tác XHTD nội triển khai chi nhánh Ngân hàng Công thương Quảng Nam 24 Tuy nhiên, giới hạn nghiên cứu luận văn xét mặt thời gian (giai đoạn từ năm 2014 đến 2016) luận văn chưa đánh giá tổng quát trình đổi công tác XHTD nội Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quảng Nam, đặc biệt giai đoạn chuyển đổi mô hình cho vay từ khối doanh nghiệp sang khối bán lẻ nay; giai đoạn đánh giá giai đoạn chuyển công đổi công nghệ thông tin Vietinbank lĩnh vực, bao gồm công tác XHTD nội ... cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Hoàn thiện công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Quảng Nam. .. hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam d Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 2.1.2 Kết hoạt động giai đoạn 2014 – 2016 Ngân hàng TMCP Công. .. giá công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam a Công tác xếp hạng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi