Hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng agribank – chi nhánh phú nhuận

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG CƠ SỞ II -*** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK-CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN Người hướng dẫn: TS LÊ TRUNG THÀNH Lớp : DC55TCQT03 – Khóa :2016-2020 Thời gian thực tập :27-05-2019 đến 14-06-2019 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày …tháng…năm 2019 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng…năm 2019 Ký tên LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh Phú Nhuận làm cá nhân khơng có chép từ người khác Ngoài em cam kết chấp hành quy định khác việc thực báo cáo thực tập khóa nội quy quan thực tập Nếu có cố phát sinh em chịu hoàn toàn trách nhiệm LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cám ơn đến TS Lê Trung Thành hướng dẫn sai sót giúp em hồn thiện báo cáo thực tập Em xin cám ơn Ban Giám Hiệu trường ĐH Ngoại Thương CSII thầy cô chuyên ngành Tài quốc tế tạo điều kiện cho em thực tập tích lũy kinh nghiệm thực tế cho công việc sau Em xin chân thành cám ơn anh chị Phòng Tín dụng ngân hàng Agribank– chi nhánh Phú Nhuận nhiệt tình thân thiện trình thực tập Vì thời gian thực tập có hạn nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em mở lòng tiếp thu góp ý thầy anh chị Phòng Tín dụng Cuối cùng, em xin gửi lời chúc tốt đẹp đến tồn thể thầy trường ĐH Ngoại Thương CSII cô anh chị làm việc ngân hàng Agribank-chi nhánh Phú Nhuận Người thực DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Agribank Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam AGRITAX Cổng tốn thuế điện tử CBTD Cán tín dụng IPCAS The Interbank Payment and Customer Accounting System (Hệ thống toán kế toán khách hàng) NHNN Ngân hàng Nhà nước UNDP United Nations Development Program(Chương trình phát triển Liên Hợp Quốc) DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017……………….5 Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank……………………………………… Hình 1.2 Mơ hình tổ chức Agribank Phú Nhuận……………………………… Hình 2.3.Quy trình tín dụng chung………………………………………………15 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh 2016-2018…………………………….10 Bảng 2.2 Dư nợ cá nhân theo thời hạn………………………………………….16 Bảng 2.3.Dư nợ cá nhân theo sản phẩm………………………………………….17 LỜI MỞ ĐẦU Tài ngân hàng hoạt động khơng thể thiếu kinh tế Nó thước đo quan trọng đánh giá mức độ phát triển quốc gia thông qua việc thúc đẩy hoạt động đầu tư, xuất nhập , sản xuất kinh doanh điều tiết, cải thiện kinh tế vĩ mô Song song với đà phát triển hệ thống tài ngân hàng nhu cầu ngày phong phú người, có nhu cầu vay tín dụng Các gói vay tiêu dùng, nhà ở, du học, ngân hàng Agribank bám sát nhu cầu thiết yếu người đời sống đại Có thể nói rằng, nghiệp vụ tín dụng đóng vai trò chủ chốt đến tồn ngân hàng, vừa đem lợi nhuận lớn gây thiệt hại khơng nhỏ có phát sinh rủi ro sơ suất ngồi ý muốn Vì lý em muốn tìm hiểu đưa phân tích đánh giá cá nhân hoạt động cho vay ngân hàng Agribank Phú Nhuận so sánh giống khác với lý thuyết học trường MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………………… MỤC LỤC…………………………………………………………………………….2 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK…………………….4 1.1 Về Ngân hàng Agribank……………………………………………… 1.1.1 Lịch sử hình thành…………………………………………………… 1.1.2 Thành tựu……………………………………………………………… 1.1.3 Kết hoạt động giai đoạn 2015-2017………………………….5 1.1.4 Cơ cấu tổ chức………………………………………………………… 1.1.5 Phạm vi hoạt động………………………………………………………7 1.2 Về Agribank chi nhánh Phú Nhuận…………………………………… 1.2.1 Qúa trình hình thành…………………………………………………….7 1.2.2 Mơ hình tổ chức…………………………………………………………8 1.2.3 Phòng Tín dụng Agribank chi nhánh Phú Nhuận……………………….9 1.2.3.1 Cơ cấu………………………………………………………………… 1.2.3.2 Nhiệm vụ chung…………………………………………………………9 1.2.4 Thành tựu Phòng Tín dụng giai đoạn 2016-2018………………… 10 CHƯƠNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK-CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2016-2018………………………………… 12 2.1 Sơ lược nghiệp vụ cho vay cá nhân Agribank- chi nhánh Phú Nhuận………………………………………………………………… 12 2.1.1 Điều kiện cho vay………………………………………………………12 1.1.5 Phạm vi hoạt động Đến năm 2017, Agribank có : -2233 chi nhánh phòng giao dịch -40000 cán bộ, viên chức, người lao động -Quan hệ đại lý với 825 ngân hàng 88 quốc gia vùng lãnh thổ -Đối tác 30000 doanh nghiệp, triệu hộ sản xuất 12 triệu khách hàng cá nhân 1.2 Về Agribank chi nhánh Phú Nhuận 1.2.1 Qúa trình hình thành Chi nhánh Phú Nhuận vốn chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh Sài Gòn cấp ( trụ sở 43C Hồ Văn Huê, phường 9, quận Phú Nhuận, TPHCM) Vào ngày 28/03/2005,chi nhánh thức thành lập 207B Hồng Văn Thụ,phường 8,quận Phú Nhuận, TP.Hồ Chí Minh Vào ngày 3/4/2006, chi nhánh chuyển 135A Phan Đăng Lưu, phường quận Phú Nhuận,TP.Hồ Chí Minh, quản lý phòng giao dịch: -PGD Nguyễn Văn Trỗi: 207 Nguyễn Văn Trỗi, phường 10 quận Phú Nhuận ,TP.HCM -PGD Phú Hưng: 194 Phan Xích Long, phường ,quận Phú Nhuận, TP.HCM -PGD Trần Huy Liệu : 82 Trần Huy Liệu, phường 15 quận Phú Nhuận ,TPHCM 1.2.2 Mơ hình tổ chức PHỊNG TÍN DỤNG Hình 1.2 Mơ hình tổ chức PHỊNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ Agribank Phú Nhuận Nguồn:phòng Tín dụng Agribank Phú Nhuận PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ PHỊNG ĐIỆN TỐN PHỊNG KIỂM TRA KIỂM SỐT NỘI BỘ PHỊNG THANH TỐN QUỐC TẾ GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ HOẠCH TỔNG HỢP PHÒNG DỊCH VỤ & MARKETING PGD TRẦN HUY LIỆU PHÓ GIÁM ĐỐC PGD NGUYỄN VĂN TRỖI PGD PHÚ HƯNG 1.2.3 Phòng Tín dụng Agribank chi nhánh Phú Nhuận 1.2.3.1 Cơ cấu : Trưởng phòng, Phó phòng cán tín dụng(CBTD) 1.2.3.2 Nhiệm vụ chung : -Xây dựng chiến lược huy động vốn, chiến lược tín dụng -Thực nghiệp vụ cho vay ngắn,trung dài hạn -Xử lý công tác liên quan đến hậu tín dụng,… Trưởng phòng: Kiểm sốt chung hoạt động phòng Triển khai đạo Giám đốc tới CBTD Phó phòng : Phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho CBTD Đảm nhiệm trọng trách Trưởng phòng trường hợp cần thiết Cán tín dụng : Tìm kiếm khách hàng tiềm cần vốn vay, tiếp thị gói vốn vay Lập hồ sơ tín dụng Thẩm định hồ sơ tín dụng đưa định cho vay Nếu CBTD có nhiều đề xuất trái chiều việc cho vay , giải ngân Trưởng phòng trình Giám đốc giải 10 1.2.4 Thành tựu phòng Tín dụng giai đoạn 2016-2018 Năm 2016 2017 Chênh lệch 2018 2017/2016 2018/2017 Số Số % tiền Tổng nguồn % tiền 1680 1750 1990 70 4.17 240 13.72 1859 1950 1967 91 4.89 17 0.87 Nợ xấu 15 33 21 18 120 -12 -36.4 Tổng thu 184 193 195 4.89 1.04 Chi phí 171 167 173 -4 -2.3 3.59 Lợi nhuận 23 26 22 13.04 -4 vốn huy động Dư nợ tín dụng nhập -15.4 Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh 2016-2018(Đơn vị: tỷ đồng) Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank-chi nhánh Phú Nhuận Tổng nguồn vốn huy động tăng theo năm, năm 2017 huy động thêm 70 tỉ so với năm 2016 năm 2018 tăng 240 tỷ so với 2017 Lượng vốn tăng giai đoạn 20172018 gấp 3,42 lần so với lượng vốn tăng giai đoạn 2016-2017 Có thể thấy quy mô Agribank Phú Nhuận ngày mở rộng 11 Dư nợ tín dụng tăng không qua năm Giai đoạn 2016-2017, dư nợ tín dụng tăng 4,89% giai đoạn 2017-2018, dư nợ tín dụng tăng 0,87% Nợ xấu tăng vọt 120% từ năm 2016 đến 2017 Sau Agribank chi nhánh Phú Nhuận cố gắng giảm thiểu mức nợ xấu Cụ thể giảm 12% vào năm 2018 so với 2017 Thu nhập,nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng tăng qua năm mức chi phí khơng kiểm sốt chặt chẽ nên lợi nhuận năm 2018 giảm 15,4% so với năm 2017 Trong đó, giai đoạn 2017-2017 lợi nhuận lại tăng 13,04% CHƯƠNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK-CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2016-2018 2.1 Sơ lược nghiệp vụ cho vay cá nhân Agribank-chi nhánh Phú Nhuận 2.1.1 Điều kiện cho vay 12 Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định -Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân sự,bao gồm: Doanh nghiệp hoạt động theo quy định Luật doanh nghiệp;Công ty trách nhiệm hữu hạn,công ty cổ phần,công ty hợp danh Hợp tác xã theo quy định Luật hợp tác xã Các tổ chức khác pháp nhân theo quy định Bộ luật dân Pháp nhân nước hoạt động hợp pháp Việt Nam -Khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước cư trú Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi, không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật (trong số giao dịch dân ,pháp luật cho phép người 18 tuổi tham gia) Nhu cầu vay vốn sử dụng vào mục đích hợp pháp,khơng thuộc đối tượng khơng cho vay theo quy định pháp luật,NHNN Agribank Có phương án sử dụng vốn khả thi thơng qua nội dung sau : -Tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết loại nguồn vốn tổng nguồn vốn sử dụng(trong có nguồn vốn cần vay Agribank); mục đích sử dụng vốn, thời gian sử dụng vốn -Nguồn trả nợ khách hàng -Phương án,dự án thực hoạt động kinh doanh(trừ nhu cầu vốn phục vụ đời sống) 13 Có khả tài để trả nợ, thơng qua tiêu chí sau: -Kinh doanh có hiệu quả,năm trước liền kề có lãi(đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh),trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc lỗ lũy kế phải có phương án khắc phục lỗ khả thi có khả trả nợ đầy đủ,đúng hạn thời hạn cam kết;có nguồn thu nhập ổn định,hợp pháp để trả nợ(đối với cho vay thực nhu cầu đời sống) -Khơng có nợ xấu,nợ xử lý rủi ro Agribank TCTD khác thời điểm khẳng định cho vay,trừ trường hợp thuộc đối tượng sách theo quy định cấp có thẩm quyền tiếp tục cho vay -Có vốn đối ứng tham gia vào phương án,dự án kinh doanh;nhu cầu vốn phục vụ đời sống theo quy định Agribank -Khách hàng vay vốn có đảm bảo số dư tiền gửi 100% giá trị nợ cho vay(cả gốc lãi tiền vay) 2.1.2 Phương thức cho vay Agribank -Cho vay lần -Cho vay hợp vốn -Cho vay lưu vụ -Cho vay theo hạn mức 14 -Cho vay theo hạn mức dự phòng -Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn -Cho vay quay vòng -Cho vay tuần hồn 2.1.3.Quy trình tín dụng chung 15 Hình 2.3.Quy trình tín dụng chung(Nguồn : topbank.vn) 16 Ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Nhuận thực cách kỹ lưỡng chia thành nhiều công đoạn nhỏ song song với phân công CBTD vào công đoạn khác Điều đảm bảo nghiêm ngặt giảm thiểu rủi ro khách hàng có nợ xấu 2.1.4 Dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn Năm 2016 2017 Chênh lệch 2018 2017/2016 2018/2017 Số Số % tiền % tiền Dư nợ ngắn hạn 150.66 177.84 190.5 27.18 18.04 12.21 6.87 Dư nợ trung hạn 686.34 758.16 714.95 71.82 10.46 -43.2 -5.7 Dư nợ dài hạn 837 936 905 99 -3.3 11.80 -31 Bảng 2.2 Dư nợ cá nhân theo thời hạn(Đơn vị:tỷ đồng) Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank-chi nhánh Phú Nhuận Dư nợ trung dài hạn chiếm phần lớn cấu dư nợ tín dụng Dư nợ ngắn hạn tăng qua năm Tuy vậy, năm 2017 tăng 18,04% so với 2016 phần tăng giai đoạn 2017-2018 chiếm 6,87% Dư nợ trung dài hạn lại có xu hướng giảm giai đoạn 2017-2018 phần giảm không đáng kể(5,7% dư nợ trung hạn 3,3% dư nợ dài hạn) 2.1.5.Dư nợ tín dụng theo sản phẩm 17 2016 2017 2018 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Cho vay xây dựng sửa chữa nhà 374.976 44.8 394.992 42.2 393.675 43.5 Cho vay mua phương tiện lại 10.881 1.3 7.488 0.8 9.955 1.1 Cho vay du học 17.577 2.1 12.168 1.3 10.86 1.2 Cho vay mua nhà ở, đất 315.549 37.7 384.696 41.1 359.285 39.7 Cho vay sản xuất kinh doanh 61.938 7.4 66.456 7.1 65.16 7.2 Cho vay tiêu dùng khác 56.079 6.7 70.200 7.5 66.065 7.3 Tổng dư nợ cho vay cá nhân 837 100 936 100 905 100 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm( 2016-2018) Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank chi nhánh Phú Nhuận Gói vay xây dựng sửa chữa nhà mua nhà ở, đất chiếm tỉ trọng cao cấu dư nợ tín dụng theo sản phẩm Còn chiếm tỉ trọng thấp cho vay du học cho vay mua phương tiện lại Cho vay mua nhà cho vay xây dựng sửa chữa nhà giữ mức tỉ trọng ổn định 37%- 41% 42%-44% qua năm Các gói vay lại có mức tăng giảm không đáng kể qua năm 2.2 Nhận xét nghiệp vụ cho vay cá nhân Agribank chi nhánh Phú Nhuận 2.2.1.Về tác phong làm việc 18 Môi trường làm việc vui vẻ , thân thiện Bên cạnh người sẵn sàng trao đổi góp ý thẳng thắn với để tìm hướng giải vấn đề cần thiết Các cô anh chị nhiệt tình chân thành trình hướng dẫn em thực tập Với khách hàng, nhân viên tỏ thái độ lịch sự, ân cần hướng dẫn thắc mắc thủ tục cho vay 2.2.2.Về quy trình cho vay Quy trình cho vay cá nhân chia nhỏ thành nhiều khâu cụ thể chặt chẽ so với lý thuyết em học trường Tuy nhiên kĩ quy trình cho vay đơi gây thời gian chi phí thẩm định, dẫn đến việc suy giảm lợi nhuận Việc công chứng giấy tờ hồ sơ tốn nhiều thời gian 2.2.3.Về bảng biểu chứng từ Các mẫu bảng biểu chứng từ thiết kế rõ ràng cụ thể , tiết kiệm thời gian cho khách hàng có nhu cầu vay vốn cho nhân viên giao dịch chi nhánh 2.2.4 Về kết hoạt động giai đoạn 2016-2018 Phòng Tín dụng nỗ lực gia tăng nguồn vốn huy động doanh số cho vay năm gần Nợ xấu đẩy lùi đáng kể lợi nhuận có triển vọng tăng bình ổn chi phí Gói dịch vụ cho vay đa dạng bám sát với nhu cầu thực tế người dân Các gói dịch vụ giữ tỉ trọng ổn định qua năm CHƯƠNG NHẬN ĐỊNH VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 19 3.1 Bài học thân Em học hỏi quy cách ăn mặc lịch , tác phong làm việc nhanh gọn cách giao tiếp với đồng nghiệp khách hàng ngân hàngAgribank chi nhánh Phú Nhuận Bên cạnh em bổ sung kiến thức tình hình vay vốn ngân hàng, nhu cầu thị trường gói vay địa bàn Phú Nhuận, TPHCM khó khăn việc đo lường rủi ro tín dụng Việc thẩm định kĩ hồ sơ để tránh nợ xấu thách thức nhân viên tín dụng Vì cẩn thận, bản, lối tư nhạy bén sắc sảo việc xét duyệt hồ sơ phẩm chất thiếu có ý định theo nghề Hơn nữa, việc tìm kiếm khách hàng tiềm quảng bá gói vay đòi hỏi nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường kiên nhẫn giảng giải thuyết phục gặp khách hàng khó tính Việc nắm bắt tâm lý loại khách hàng để lựa chọn cách thuyết phục phù hợp đòi hỏi bề dày kinh nghiệm vốn sống phong phú Đạo đức nghề nghiệp thể qua trung thực , liêm khiết , cân nhắc lợi ích cơngtư việc thẩm định hồ sơ Các CBTD cần trau dồi tinh thần trách nhiệm công việc Áp lực thời gian doanh số thường trực công việc.Thẩm định hồ sơ kỹ lưỡng tiết kiệm thời gian việc không dễ dàng Hơn nữa, môi trường cạnh tranh khốc liệt việc tăng trưởng doanh số thách thức CBTD Cần lĩnh vững vàng để hoàn thành đầy đủ tiêu giữ vững lương tâm nghề nghiệp, không làm giả số liệu Sự am hiểu tin học văn phòng cơng nghệ đại việc tính lãi lưu giữ hồ sơ kỹ em cần trau dồi thêm Kỹ làm việc nhóm, tranh luận phản biện yếu tố em cần trui rèn Các CBTD có đề xuất khác việc cho vay hay không cho vay Lúc đó, 20 CBTD cần tỉnh táo phân tích , lý luận logic chặt chẽ lĩnh để bảo vệ kiến trước trình Ban Giám Đốc Đây trải nghiệm bổ ích giúp em hồn thiện thân , tích lũy kinh nghiệm cho công việc sau 3.2.Một số đề xuất Vì thời gian kiến thức hạn chế nên em có đề xuất chung chung sau: - Tối ưu hóa quy trình cho vay, tiết kiệm thời gian chi phí với quan thứ - Quảng bá rộng rãi gói vay phương tiện truyền thông đại chúng phổ biến - Dựa vào thị trường mà điều chỉnh lãi suất phù hợp khoản vay - Đầu tư công nghệ tăng sức cạnh tranh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Nhuận năm 2016,2017,2018 Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, áp dụng từ ngày 01/01/2011 21 Quyết định số 226/QĐ-HDTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng Thành viên quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Website agribank.com.vn topbank.vn \ ... 2016-2018………………… 10 CHƯƠNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2016-2018………………………………… 12 2.1 Sơ lược nghiệp vụ cho vay cá nhân Agribank- chi nhánh Phú Nhuận ………………………………………………………………... cam đoan báo cáo Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh Phú Nhuận làm cá nhân khơng có chép từ người khác Ngoài em cam kết chấp hành quy định khác việc thực báo cáo thực tập... tiền vay) 2.1.2 Phương thức cho vay Agribank -Cho vay lần -Cho vay hợp vốn -Cho vay lưu vụ -Cho vay theo hạn mức 14 -Cho vay theo hạn mức dự phòng -Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán -Cho