Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 118 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
118
Dung lượng
2,08 MB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ HƯƠNG THẢO QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚIKHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNVIỆT Á, CHINHÁNHBUÔNMATHUỘT Chuyên ngành: Quảntrị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢNTRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN TRƯỜNG SƠN Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết phương án nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Hương Thảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Tổng quantài liệu nghiên cứu .4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAY CỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1.1 RỦIROTÍNDỤNG 1.1.1 Khái niệm rủirotíndụng 1.1.2 Đặc điểm rủirotíndụng 1.1.3 Phân loại rủirotíndụng 1.1.4 Những chủ yếu để xác định rủirotíndụng 11 1.1.5 Nguyên nhân dẫn đến rủirotíndụng 14 1.1.6 Ảnh hưởng rủirotíndụng 16 1.2 QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNG 17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Mục tiêu cơng tác quản lý rủirotíndụng 17 1.2.3 Quy trình quảntrịrủirotíndụng 18 1.3 NHỮNG ĐẶC TRƯNG TRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TÁC ĐỘNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTẠI NHTM 30 1.3.1 Thông tinkháchhàng bất cân xứng, gây khó khăn cho cơng tác nhận diện rủirotíndụng .30 1.3.2 Khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn đòi hỏi trình tác nghiệp ngânhàng phải nhanh chóng làm cho cơng tác quảntrịrủirotíndụngngânhàng không hiệu 31 1.3.3 Chovay dựa giá trị TSBĐ khách hàng, số lượng TSBĐ nhiều làm công tác quảntrịrủiro nhiều thời gian phải thận trọng 32 1.3.4 Khả trả nợ phụ thuộc hoàn toàn vào người vay, rủirotíndụng xảy cơng tác quảntrịrủiro chủ yếu tài trợ rủiro 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TẠINGÂNHÀNG TMCP VIỆTÁ - CHINHÁNHBUÔNMATHUỘT 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂNHÀNG TMCP VIỆTÁCHINHÁNHBUÔNMATHUỘT 34 2.1.1 Giới thiệu chung ngânhàng 34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VAB- BMT .36 2.1.3 Phân quyền quảntrịrủirotíndụng VAB- BMT 41 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TẠI VAB- BMT 43 2.2.1 Tình hình hoạt động chovayngắnhạn KHCN 43 2.2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu chovayngắnhạn KHCN 47 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢNTRỊRỦIROTRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TẠI VAB- BMT 49 2.3.1 Nhận dạng rủiro 49 2.3.2 Đánh giá đo lường rủirotíndụng 52 2.3.3 Kiểm sốt rủirotíndụng 62 2.3.4 Tài trợ rủirotíndụng 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TẠI VAB- BMT 67 2.4.1 Nhận dạng rủiro 67 2.4.2 Đánh giá đo lường rủiro 68 2.4.3 Kiểm soát rủiro 68 2.4.4 Tài trợ rủiro 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TẠINGÂNHÀNG TMCP VIỆTÁ - CHINHÁNHBUÔNMATHUỘT .72 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 72 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh VAB- BMT 72 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tíndụngchovayngắnhạn KHCN VAB- BMT .73 3.1.3 Định hướng hoạt động quảntrịrủirotíndụngchovayngắnhạn KHCN VAB- BMT 74 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYNGẮNHẠNĐỐIVỚI KHCN TẠI VAB- BMT 74 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng rủiro 74 3.2.2 Hoàn thiện công tác đánh giá đo lường rủiro 82 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủiro 88 3.2.4 Hoàn thiện công tác tài trợ rủiro 95 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐIVỚI VAB 96 3.3.1 Đốivới VAB- BMT .96 3.3.2 Đốivới Hội Sở VAB 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tíndụng CBNV : Cán nhân viên CN : Chinhánh TMCP : Thươngmạicổphần DPRR : DPRR HĐQT : Hội đồng quảntrị KH : Kháchhàng KHCN : Kháchhàngcánhân NH : Ngânhàng NHNN : Ngânhàng nhà nước NHTM : Ngânhàngthươngmại VAB- BMT : NgânhàngThươngmạicổphầnViệtÁ – chinhánhBuônMaThuột DPRR : DPRR QTRR : Quảntrịrủiro RRTD : Rủirotíndụng TCTD : Tổ chức tíndụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm BĐS : Bất động sản DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn VAB- BMT năm 2012 2014 37 2.2 Tình hình dư nợ chovay VAB- BMT năm 2012 2014 38 2.3 Tình hình thu nhập - chi phí giai đoạn năm 2012 - 2014 40 2.4 Cơ cấu dư nợ chovay giai đoạn năm 2012 - 2014 44 2.5 Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu giai đoạn năm 2012 - 2014 47 3.1 Danh mục rủirotíndụngchovayngắnhạn KHCN 75 3.2 Đánh giá mức độ rủirotíndụng danh mục rủirotíndụngchovayngắnhạn KHCN 83 3.3 Dư nợ hạn bình quân năm 2012, 2013, 2014 86 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên hình Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức VAB- BMT 35 3.1 Đồ thị Pareto 87 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tàiNgânhàngcó vị tríquantrọng đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, hay nói khác ngânhàng cầu nối nơi thừa vốn thiếu vốn, lành mạnh ngânhàng quốc gia sở ổn định tình hình kinh tế Hoạt động tíndụngthường mang lại 60% - 90% lợi nhuận của ngân hàng, lợi nhuận kèm vớirủi ro, tíndụngcó tầm quantrọng lớn song hành ln rủiro nên công tác quảntrịrủirongânhàngquan tâm hàng đầu Khi ngânhàng kiểm soát hoạt động tíndụng đảm bảo an tồn tíndụng giúp ngânhàng tạo nguồn lợi nhuận ổn định, giúp người dân có thêm kênh đầu tư tàicó lãi an tồn, giúp nhà nước điều hành kinh tế vĩ mơ có hiệu Do đó, việc kiểm sốt hoạt động tíndụng không trách nhiệm cấp thiết Ngânhàngcổ đơng mình, mà trách nhiệm xã hội kinh tế quốc gia Ở ngân hàng, hoạt động chovay KHCN mảng tíndụngquan trọng, lợi nhuận mang lại khơng cao đột biến chắn, bền vững Để phát triển hoạt động chovay KHCN cách tốt tức ngồi việc tìm kiếm KHCN có phương án vay khả thi, TSĐB tính khả mại cao …thì ngânhàng phải quảntrịrủiro tốt đối tượng kháchhàng Hiện nay, việc sử dụng nguồn vốn ngắnhạnvayngắnhạn giúp ngânhàng giảm thiểu rủiro cân đối nguồn vốn nguồn vốn huy động ngânhàng chủ yếu ngắnhạn Chính mà việc nghiên cứu quảntrịrủirotíndụngchovayngắnhạn KHCN chắn cần thiết lúc, vừa mang ý nghĩa 95 3.2.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủiroa Quỹ DPRR tíndụng Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh Chinhánhmà không tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập DPRR Đồng thời, cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tíndụngcó nguy gây rủiro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủiro xảy Trường hợp có biến động bất thường tỷ lệ nợ xấu, cần phải kịp thời đánh giá, xem xét nguyên nhân đưa giải pháp xử lý kịp thời b Bảo đảm tíndụng Bảo đảm tíndụng hay gọi bảo đảm tiền vay việc áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ chokháchhàngvay c Mua bảo hiểm tíndụng Khi KHCN vay vốn, thu nhập hồn tồn lệ thuộc vào tình hình việc làm kháchhàngNgânhàngchovayvới điều kiện có bảo hiểm tíndụng giúp chovay an tồn d Tăng cường hiệu cơng tác xử lý nợ có vấn đề Việc xảy nợ hạn, nợ xấu tránh khỏi cho dù quy trình, quy chế chovaycó chặt chẽ đến mức nào, dù cán kháchhàng người có trách nhiệm định chovaycó làm việc mẫn cán đến đâu Do đó, thiết lập chế quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu đòi hỏi kháchquan * Xử lý nợ nhanh chóng, liệt Thường xuyên rà soát, quản lý chặt chẽ khoản chovay kể khoản vay nhóm nhằm phát sớm dấu hiệu bất thường, rủiro 96 xảy nhằm đề biện pháp xử lý kịp thời, khẩn trương thu hồi nợ Cần báo cáo cho hội sở để nhận đạo hỗ trợ để ứng phó với tình phức tạp * Lựa chọn biện pháp xử lý nợ phù hợp Khi phát sinh khoản nợ có vấn đề chinhánh phải rà sốt khoản vay, làm việc cụ thể vớikhách hàng, phân tích, đánh giá tình trạng, ngun nhân phát sinh nợ có vấn đề, tình hình tài chính, thái độ hợp tác việc trả nợ, từ xây dựng phương án xử lý nợ phù hợp, áp dụng kết hợp nhiều biện pháp xử lý nợ * Tranh thủ hỗ trợ quan, ban ngành liên quanTrong trình xử lý nợ, cần tăng cường ủng hộ Tòa án, Thi hành án ngành liên quan để xây dựng phương án thu hồi nợ đặc thù kháchhàng * Hướng xử lý khoản nợ có vấn đề Phát dấu hiệu vaycó vấn đề; Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay; Tiến hành định giá lại TSBĐ theo quy định, bổ sung TSBĐ; Đánh giá khả năng, ý chí trả nợ nguồn thu hồi nợ; Đưa biện pháp xử lý nợ phù hợp; Đôn đốc gây sức ép để thu nợ e Nâng cao lực tài VAB- BMT VAB- BMT cần xây dựng chiến lược huy động vốn sử dụng vốn hợp lý nhằm đảm bảo phát triển lâu dài hiệu Cần cân nhắc, chọn lựa lợi nhuận đạt mức độ rủiro để vừa mở rộng thị phần, nâng cao vị chi nhánh, vừa đảm bảo uy tín, an tồn hoạt động tíndụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐIVỚI VAB 3.3.1 Đốivới VAB- BMT - Chấp hành chovay theo quy định NHNN, Hội sở VAB ban hành 97 - Thường xuyên có buổi tập huấn quy trình nghiệp vụ, sản phẩm chovaycho CBTD phận liên quan ban hành - Có sách kiểm tra chéo kiểm tra sau vay CBTD với Nhằm nâng cao tính kháchquan tình hình kiểm tra tình hình tài chính, TSĐB kháchhàngvay vốn VAB - Đánh giá lực CBTD định kỳ có sách động viên, khen thưởng - Định kỳ hàng tuần/tháng làm việc vớiphận Kiểm sốt tíndụngchinhánh nắm điểm cần lưu ý sản phẩm, quy định cho vay, chủ động u cầu CBTD hồn thiện thiếu sót q trình tác nghiệp nhằm nâng cao chất lượng tíndụng 3.3.2 Đốivới Hội Sở VAB - Nâng cấp hệ thống thông tinquảntrị nhằm nhận biết, đánh giá đo lường rủirotíndụng hiệu - Tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài - ngânhàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạngkháchhàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hồn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạngtíndụng nội sở áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập DPRR theo chuẩn mực quốc tế - Chủ động theo dõi tình hình thực danh mục rủiro CN Định kỳ rà sốt thơng tin để nắm bắt đánh giá tất loại rủiro CN - Cần xây dựng sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách đãi ngộ, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắnhạn liên quan đến nghiệp vụ tíndụng - Có sách lương phù hợp với mức lương chung hệ thống ngân hàng, giúp CBTD vững tàihạn chế vi phạm đạo đức 98 nghề nghiệp cho vay, hạn chế so sánh mức lương với TCTD khác dẫn đến bất mãn công việc hạn chế nhảy việc - Ngồi phận kiểm sốt tíndụngchi nhánh, VAB Hội sở cần bổ sung thêm 01 nhân kiểm tra kiểm soát nội bộ, nhân kiểm tra hoạt động phát sinh chinhánhhàng ngày để kiểm tra phát sai sót, sai phạm phát sinh 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngânhàng TMCP ViệtÁ - chinhánhBuônMaThuột đẩy mạnh phát triển chovay thời gian tới, với định hướng tăng trưởng chovayngắnhạnKháchhàngcánhân nhanh, mạnh, bền vững việc quảntrịrủirotíndụng tốt việc cần thiết thời gian qua cơng tác quảntrịrủirotíndụngchinhánh nhiều hạn chế Từ đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quảntrịrủirotíndụngchovayngắnhạnKháchhàngcánhân toàn hệ thống Ngânhàng TMCP ViệtÁ nói chung Ngânhàng TMCP ViệtÁ - chinhánhBuônMaThuột nói riêng để có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Hi vọng với số đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác quảntrịrủirotíndụngchovayngắnhạnKháchhàngcánhân giúp choNgânhàng TMCP ViệtÁ - chinhánh Bn MaThuột hồn thiện cơng tác quảntrịrủirotíndụngchi nhánh, đáp ứng u cầu tăng trưởng tíndụng nói chung chovayngắnhạnKháchhàngcánhân nói riêng an tồn hiệu góp phầncho phát triển nhanh bền vững Ngânhàng TMCP ViệtÁ - chinhánhBuônMaThuột địa bàn tỉnh Đắk Lắk kinh tế Việt Nam hội nhập mặt 100 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngânhàng nói hoạt động kinh doanh rủi ro, rủiro kèm với lợi nhuận, lợi nhuận cao rủiro nhiều Vì việc quảntrịrủirotíndụng cách hiệu tạo ngânhàng gia tăng lợi nhuận, phát triển bền vững, quảng bá thương hiệu uy tínngânhàng Thơng qua sở lý luận tíndụngquảntrịrủirotín dụng, luận văn vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhânrủirotíndụng công tác quảntrịrủirochovayngắnhạn KHCN VABBMT, mặt ưu điểm nhược điểm công tác quảntrịrủirotíndụngchovayngắnhạn KHCN VAB- BMT Từ đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tíndụng cơng tác quảntrịrủirotíndụngchovayngắnhạn KHCN VAB-BMT giai đoạn tới Luận văn viết sở lý luận rủirotín dụng, quảntrịrủirotíndụng kinh doanh ngânhàngvới kinh nghiệm thực tiễn cơng tác tíndụng Tuy nhiên kiến thức hệ thống lý luận thực tiễn hạn chế, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến quý Thầy cô, Anh, Chị, Em Qua đây, Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Thầy GS.TS Nguyễn Trường Sơn tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Huy Hoàng (2007), Quảntrị NHTM, NXB Lao động xã hội, Hà Nội [2] Trương Hữu Huy (2012), Quảntrịrủirotíndụng NHTM cổphần Phương Đơng – Chinhánh Trung Việt, Luận văn thạc sĩ quảntrị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tíndụng thẩm định tíndụngngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội [4] NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, việc ban hành Quy chế chovay tổ chức tíndụngkháchhàng [5] NHNN Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủiro hoạt động tổ chức tín dụng, chinhánhngânhàng nước ngồi [6 ] NHNN Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, sửa đổi bổ sung Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủirotíndụng hoạt động ngânhàng tổ chức tíndụng Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 [7] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2012), Quy trình số 453/QĐ-TGĐ/12, Quy trình định giá TSĐB [8] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2012), Quy chế số 132B/2012/QĐ-HĐQT, Quy chế kiểm toán nội [9] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2013), Quy chế số 127/QĐ-HĐQT/13, Quy chế chovay đảm bảo tiền vay [10] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2013), Quyết định số 197/QĐ-HĐQT/13, Khẩu vị rủirotíndụng [11] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2014), Quy định số 257ª/2014/ QĐ-TGĐ, hướng dẫn chấm điểm hệ thống xếp hạng nội giành chođối tượng kháchhàng [12] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2014), Nghị số 07/NQ-HĐTD/14, Quy định hạn mức phê duyệt tíndụng chuyên gia phê duyệt [13] Ngânhàng TMCP ViệtÁ (2014), Quy trình số 3871/QĐ-TGĐ/14, Quy trình cấp tíndụng [14] Nguyễn Văn Tiến (2009), NHTM, NXB Thống Kê, Hà Nội [15] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quảntrịrủiro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [16] Nguyễn Thị Ánh Thuỷ (2009), Nâng cao chất lượng quảntrịrủirotíndụngNgânhàng TMCP Ngoại thươngchinhánh thành phố Hồ Chí Minh trình hội nhập, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế Tp HCM [17] Nguyễn Thị Bích Thủy (2010), QuảntrịrủirotíndụngNgânhàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chinhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quảntrị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Website [18] vietabank.com.vn [19] www.sbv.gov.vn PHỤ LỤC BẢNG CHẤM ĐIỂM THEO CHỈ TIÊU NHÂN THÂN Các tiêu Tiền án tiền - Tổt - Đã có tiền án tiền Tuổi - Từ 30 – 50 tuổi - Từ 25-29 tuổi từ 51-55 tuổi - Từ 55 – 60 tuổi - Từ 20 – 24 tuổi - Từ 61 tuổi trở lên từ 18 19 T Điểm Các tiêu Trình độ học vấn 10 - Đại học / đại học -100 - Cao đăng/ tương đương - Trung cấp (hoặc tương đương) 15 10 -0 -5 Tình trạng cư trú - Nhà riêng 10 - Ở chung với bố mẹ/ Nhà thuê - Khác -5 Mối quan hệ người vayvới cộng đồng - Dưới trung cấp Công việc người vay - Cán cấp quản lý - Cán cấp chuyên viên kd có đăng ký - Lao động đào tạo nghề/ CN kinh doanh tự - Lao động thời vụ không thường xuyên/ thất nghiệp/ nghỉ hưu Điểm 10 -5 15 10 -5 10 Thâm niên làm việc lĩnh vực chun mơn - Có uy tínvới cộng đồng - Bình thường - Khơng tốt Tình trạng hôn nhân 10 -5 - Từ năm trở lên - Từ đến năm - Dưới năm 11 Thời gian công tác nơi 10 -5 - Đã lập gia đình - Độc thân (chưa lập gia đình) - Từ năm trở lên - Từ đến năm 10 - Ly dị/góa/ khác Thời gian lưu trú địa bàn -5 - Dưới năm 12 Số người phụ thuộc tài -5 - Từ năm trở lên - Từ đến năm - Từ đến năm - Dưới năm 7.Giá trị hợp đồng bảo hiểm - Từ 100% trở lên - Từ 50% đến 100% - Từ 30% đến 50% - Dưới 50% - Khơng có 10 -5 - Dưới người - người - người - Trên người 13 Rủiro nghề nghiệp - Rất thấp - Thấp - Trung bình - Tương đối cao - Cao 10 -5 15 10 -5 15 10 -5 PHỤ LỤC BẢNG CHẤM ĐIỂM THEO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ Các tiêu Điểm Khả sinh lời từ PAKD/ Thu nhập ròng từ cánhân Các tiêu Điểm Kinh nghiệm thực PAKD - Trên 40% 20 - Từ năm trở lên 10 - Từ 20% đến 40% 10 - Từ đến năm - Từ 10% đến 20% - Từ đến năm - Từ 10% -5 - Dưới năm -5 Mức độ chắn khả tiêu thụ Tỷ lệ tổng số tiền phải trả kỳ (gốc + lãi) NH đề nghị vay TCTD khác so với tổng thu nhập ròng kháchhàng kỳ - Có đầu cụ thể, rõ ràng 10 - Hoạt động bán lẻ - Không chắn -5 - Dưới 50% 40 Tổng dư nợ kháchhàng nhóm KH - Từ 50% đến 60% 20 - Dưới 500 triệu đồng 10 - Từ 60% đến 70% 10 - Từ 100 trđ- 500 trđ - Từ 70% đến 100% - Từ 500 trđ- 1.000 trđ - Trên 1.000 trđ -5 - Trên 100% -10 PHỤ LỤC BỘ CHỈ TIÊU QUAN HỆ VỚINGÂNHÀNG Các tiêu Điểm Tình hình trả nợ gốc lãi 12 tháng qua Ngânhàng Các tiêu Điểm Các dịch vụ khác - Luôn trả hạn 30 - Sử dụng thẻ tiết kiệm 20 - Kháchhàng mới, chưa có thơng tin 15 - Chỉ gửi tiết kiệm 10 - Đã bị cấu lại nợ 10 - Chỉ sử dụng thẻ 10 - Đã có nợ hạncó nợ cấu - Trả lương giao dịch qua NH - Khơng có - Hiện có nợ q hạn -20 Tình hình trả gốc lãi với TCTD khác 12 tháng qua Thời gian quan hệ tíndụngNgânhàng - Luôn trả nợ hạn 30 - Từ năm trở lên 15 - Chưa cóquan hệ tíndụng 15 - Từ năm đến năm 10 - Đã có nợ hạn khơng có nợ q hạn 10 - Từ đến năm - Dưới năm - Có nợ hạn/ cấu lại nợ -20 - Chưa cóquan hệ tíndụng -5 PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍNDỤNGCHOKHÁCHHÀNGCÁNHÂN Loại AAA AA A BBB BB B Số điểm đạt >400 350 – 400 300 – 350 250 – 300 200 – 250 150 – 200 CCC 100 – 150 CC 50 – 100 C – 50 D