Rủi ro trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh buôn ma thuột

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠONGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG THỊ HẰNG NGA RỦI RO TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CN BUÔN MA THUỘT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG THỊ HẰNG NGA RỦI RO TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CN BUÔN MA THUỘT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS HỒNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH NĂM - 2017 TÓM TẮT Luận văn “Rủi ro cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Buôn Ma Thuột” nghiên cứu theo phương pháp định tính Nội dung đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Buôn Ma Thuột Nêu rõ rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN Chi nhánh Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro trên, từ tác giả đề số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế đề xuất kiến nghị Chi nhánh Buôn Ma Thuột Hội sở VAB nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp hiệu hơn, góp phần vào việc hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN chi nhánh Buôn Ma Thuột Để chi nhánh tiếp tục phát triển mạnh mẽ đứng vững giai đoạn hội nhập khu vực đầy thách thức đến LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Rủi ro cho vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Buôn Ma Thuột” kết nghiên cứu thật nghiêm túc thân hỗ trợ Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Thanh Hằng Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2017 Người thực Hoàng Thị Hằng Nga LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cao học này, tơi gửi lời cảm ơn sâu sắc đến người hướng dẫn khoa học TS Hồng Thị Thanh Hằng Cơ hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, Vũ Thị Thu Hà Trần Thị Vân Đài có hỗ trợ để tơi hồn thành chương trình cao học Trường Đại Học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1Mục tiêu tổng quát 2.2Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 4.1 Đối tượng nghiên cứu .3 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Đóng góp đề tài .4 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHCN TẠI NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay KHCN 1.1.2Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay KHCN 13 1.2 Rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN NHTM 15 1.2.1Khái niệm rủi ro rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN .15 1.2.2Các hình thức rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN NHTM 18 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN 25 1.2.5 Hậu rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN 28 1.3 Bài học kinh nghiệm hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN số NHTM 31 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN số Ngân hàng 31 1.3.2 Bài học hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB BMT 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 Chương 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BUÔN MA THUỘT 36 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột 36 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng 36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VAB- BMT 38 2.2 Phân tích thực trạng rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB – CN BMT 43 2.2.1 Thực trạng cho vay ngắn hạnđối với KHCN VAB – CN BMT 43 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB – CN BMT 47 2.2.3 Phân tích nguyên nhân gây rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB – CN BMT 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH BUÔN MA THUỘT 62 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Việt Á 62 3.1.1Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh VAB- BMT 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn KHCN VAB- BMT 62 3.1.3 Định hướng hoạt động hạn chế rủi cho vay ngắn hạn KHCN VAB-BMT 63 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB – CN BMT 64 3.2.1 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay, sách khách hàng hiệu thời kỳ 64 3.2.2 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro .65 3.2.3 Hoàn thiện công tác nhận dạng rủi ro 68 3.2.4 Hồn thiện cơng tác đánh giá đo lường rủi ro 72 3.2.5 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 72 3.2.6 Các giải pháp nhân 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VAB 75 3.3.1 Đối với VAB-BMT 75 3.3.2 Đối với Hội Sở VAB 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN .79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân VAB-BMT Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Buôn Ma Thuột NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm 12 TSC Trụ sở 13 CBNV Cán nhân viên 14 CN Chi nhánh 15 HĐQT Hội đồng quản trị 16 KH Khách hàng 17 BĐS Bất động sản DANH MỤC CÁC BẢNG STT BẢNG NỘI DUNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VAB- BMT năm 2014- 2016 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay VAB-BMT năm 2014- 2016 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập -chi phí giai đoạn năm 2014 -2016 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay giai đoạn năm 2014 - 2016 Bảng 2.5 Cơ cấu nợ hạn, nợ xấu giai đoạn năm 2014 - 2016 Bảng 2.6 Dư nợ hạn bình quân năm 2014, 2015, 2016 Trang 74 + Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay việc áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay + Bảo hiểm tín dụng: Khi KHCN vay vốn, thu nhập hồn tồn lệ thuộc vào tình hình việc làm khách hàng Ngân hàng cho vay với điều kiện có bảo hiểm tín dụng giúp cho vay an tồn + Bảo hiểm tài sản: Đối với cho vay mà TSĐB thuộc diện phải mua bảo hiểm như: Hàng hóa, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nhà xưởng… phải nghiêm túc mua bảo hiểm trước giải ngân, tối thiểu 110% giá trị khoản vay - Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phòng + Quỹ DPRR tín dụng: Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh Chi nhánh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập DPRR Đồng thời, cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy Trường hợp có biến động bất thường tỷ lệ nợ xấu, cần phải kịp thời đánh giá, xem xét nguyên nhân đưa giải pháp xử lý kịp thời - Nâng cao lực tài VAB- BMT + VAB- BMT cần xây dựng chiến lược huy động vốn sử dụng vốn hợp lý nhằm đảm bảo phát triển lâu dài hiệu + Cần cân nhắc, chọn lựa lợi nhuận đạt mức độ rủi ro để vừa mở rộng thị phần, nâng cao vị chi nhánh, vừa đảm bảo uy tín, an tồn hoạt động tín dụng 3.2.6 Các giải pháp nhân - Nâng cao lực quản trị ban điều hành Trang 75 + Các thành viên Ban lãnh đạo chi nhánh nâng cao ý thức chấp hành đạo, điều hành, quy định, quy trình nghiệp vụ VAB + Ban lãnh đạo chi nhánh phải có giám sát, đảm bảo tuân thủ cán quy trình nghiệp vụ, điều kiện cho vay, cấp tín dụng + Ban lãnh đạo chi nhánh phải nêu cao tinh thần hành đồng nhằm phát huy hiệu hoạt động quản lý rủi ro - Nâng cao chất lượng CBTD + Tư cách đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cán phải quan tâm hàng đầu đào tạo cán có biện pháp xử lý nghiêm khắc CBTD cố tình vi phạm đạo đức nghề nghiệp + Cần trọng đến công tác đào tạo, thường xuyên tổ chức buổi học tập quy trình, quy chế nghiệp vụ, kỹ thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định + Nghiên cứu, nắm bắt sản phẩm dịch vụ VAB để tư vấn, hướng dẫn khách hàng + Quan tâm đến công tác quy hoạch, bồi dưỡng cán để ln có cán nguồn thay thế, bổ sung theo yêu cầu công việc + Sử dụng chế tài hợp lý cách thực chi lương, thưởng theo chế độ, tạo động lực tốt cho người lao động, hạn chế tình trạng chạy theo tiêu kế hoạch mà bỏ qua yếu tố rủi ro cho vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VAB 3.3.1 Đối với VAB-BMT - Chấp hành cho vay theo quy định NHNN, Hội sở VAB ban hành - Thường xuyên có buổi tập huấn quy trình nghiệp vụ, sản phẩm cho vay cho CBTD phận liên quan ban hành - Có sách kiểm tra chéo kiểm tra sau vay CBTD với Trang 76 Nhằm nâng cao tính khách quan tình hình kiểm tra tình hình tài chính, TSĐB khách hàng vay vốn VAB - Đánh giá lực CBTD định kỳ có sách động viên, khen thưởng - Định kỳ hàng tuần/tháng làm việc với phận Kiểm sốt tín dụng chi nhánh nắm điểm cần lưu ý sản phẩm, quy định cho vay, chủ động yêu cầu CBTD hồn thiện thiếu sót q trình tác nghiệp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2 Đối với Hội Sở VAB - Nâng cấp hệ thống thông tin quản trị nhằm nhận biết, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng hiệu - Tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài - ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập DPRR theo chuẩn mực quốc tế - Chủ động theo dõi tình hình thực danh mục rủi ro CN Định kỳ rà sốt thơng tin để nắm bắt đánh giá tất loại rủi ro CN - Cần xây dựng sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách đãi ngộ, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Có sách lương phù hợp với mức lương chung hệ thống ngân hàng, giúp CBTD vững tài hạn chế vi phạm đạo đức nghề nghiệp cho vay, hạn chế so sánh mức lương với TCTD khác dẫn đến bất mãn công việc hạn chế nhảy việc - Ngoài phận kiểm sốt tín dụng chi nhánh, VAB Hội sở cần bổ sung Trang 77 thêm 01 nhân kiểm soát nội bộ, nhân kiểm tra hoạt động phát sinh chi nhánh hàng ngày để kiểm tra phát sai sót, sai phạm phát sinh Trang 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột đẩy mạnh phát triển cho vay thời gian tới, với định hướng tăng trưởng cho vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân nhanh, mạnh, bền vững việc tìm hiểu rủi ro cho vay tốt việc cần thiết thời gian qua công tác hạn chế rủi ro cho vay chi nhánh nhiều hạn chế Từ đó, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Á nói chung Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bn Ma Thuột nói riêng để có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định,hạn chế rủi ro vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân giúp cho Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bn Ma Thuột hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro chi nhánh, đáp ứng u cầu tăng trưởng tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn Khách hàng cá nhân nói riêng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột địa bàn tỉnh Đắk Lắk kinh tế Việt Nam hội nhập mặt Trang 79 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói hoạt động kinh doanh rủi ro, rủi ro kèm với lợi nhuận, lợi nhuận cao rủi ro nhiều Vì việc xác định rủi ro cho vay, đưa biện pháp hạn chế rủi ro cách hiệu tạo ngân hàng gia tăng lợi nhuận, phát triển bền vững, quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng Thông qua sở lý luận cho vay rủi ro cho vay, luận văn vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro cho vay đánh giá công tác hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB- BMT Từ đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng công tác hạn chế rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN VAB- BMT giai đoạn tới Luận văn viết sở lý luận cho vay, rủi ro cho vay kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác cho vay Tuy nhiên kiến thức hệ thống lý luận thực tiễn hạn chế, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến quý Thầy cô, Anh, Chị, Em Qua đây, Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Cơ TS Hồng Thị Thanh Hằng tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn Trang 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Ngân hàng TMCP Việt Á,Báo cáo k t kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Buôn Ma Thuột2014, 2015, 2016, https://www.vietabank.com.vn [ 15/03/2017] Nguyễn Đăng Dờn 2013, Nghiệp vụ ngâ h h ại, NXB Kinh tế TP.HCM Nguyễn Minh Kiều 2006, Tín dụng thẩ ịnh tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thu Hà Đàm Văn Huệ 2010, Quản trị â h h ại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến 2010, Quản trị r i ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Á 2012, Quy trình số 453/QĐ-TGĐ/12, Quy trình ị h TSĐB Ngân hàng TMCP Việt Á 2012, Quy chếsố 132B/2012/QĐ-HĐQT, Quy ch kiểm toán nội Ngân hàng TMCP Việt Á 2013, Quy chế số 127/QĐ-HĐQT/13, Quy ch cho v y v ảm bảo ti n vay Ngân hàng TMCP Việt Á 2013, Quyết định số 197/QĐ-HĐQT/13, Khẩu vị r i ro tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Việt Á 2014, Quy định số 257ª/2014/ QĐ-TGĐ, h ng dẫn chấ ểm hệ thống x p hạng nội giành cho từ ố ợng khách hàng 11 Ngân hàng TMCP Việt Á 2014, Nghị số 07/NQ-HĐTD/14, Quy ịnh hạn mức phê duyệt tín dụ ối v i chuyên gia phê duyệt 12 Ngân hàng TMCP Việt Á2014, Quy trình số 3871/QĐ-TGĐ/14, Quy trình cấp tín dụng 13 Thơng tư Số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30-12-2016 14 Đề tài Nguyễn Thùy Dung (2012) ”Thực trạng hạn ch r i ro tín dụng Ngân hàng phát triể h Đồng Sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nộ ” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội 15 Đề tài Nguyễn Toàn Quang (2011) “Phâ í h r i ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Trang 81 16 Đề tài Nguyễn Thùy Trang (2012) “Hạn ch r i ro cho vay NH TMCP Ngoạ Th h há h Thừa Thiên Hu ” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 17 Đề tài Nguyễn Hoàng Hải ( 2015) “Tă ờng hạn ch r i ro cho vay c a VP bank” Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 18 Karen A Horcher 2008, Essentials of Financial Risk Management, WileyBlackwell, USA 19 Peter S.Rose 1999, Commercial bank management, McGraw-Hill, New York Các website 20 http://tapchitaichinh.vn 21 www.cafef.vn 22 www.chinhphu.vn 23 www.vietabank.vn 24 www.worldbank.org Trang 82 PHỤ LỤC I Danh mục rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN Nguồn rủi ro Nguyên nhân từ phía mơi trường kinh doanh 1.1 Yếu tố gây rủi ro Nguy tác động từ rủi ro Stt Thiên tai, dịch bệnh, … KH bị tổn thất tài sản, hoạt động sản xuất kinh doanh ngưng trệ làm cho khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng Định hướng đầu tư Nhà nước thay đổi, kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát, suy thoái… Sự ưu tiên Nhà nước KH đi, khả cạnh tranh giảm, hoạt động kinh doanh khó khăn nguyên nhân gây việc chậm trả nợ Chiến tranh, khủng bố, xã hội bất ổn… KH thiệt hại tài sản, sản xuất khó khăn Đối thủ cạnh tranh gia tăng, môi trường kinh doanh biến động KH không tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ vay khách hàng bị nên khơng thể hồn trả nợ Ngân hàng hạn, đầy đủ Môi trường tự nhiên 1.2 Môi trường kinh tế 1.3 Mơi trường trị- xã hội 1.4 Mơi trường kinh doanh Nguyên nhân từ phía Khách hàng 2.1 Khách hàng thiếu kinh nghiệm ngành Trình độ nghề, lĩnh vực hoạt chuyên môn, động kinh doanh, không lực quản có khả quản lý, lý, sản xuất, kinh nghiệm đối phó với kinh nghiệm thay đổi kinh tế, thiên tai, dịch bệnh … Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm ngành nghề phương án vay đưa kém, khả thích ứng với biến cố xảy thấp hoạt động khơng có hiệu quả, thua lỗ, dễ có khả vốn, khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Trang 83 Khách hàng lực tài chính, không chịu trả nợ, 2.2 Tư cách KH Ngun nhân từ phía Ngân hàng 3.1 Trình độ chun môn, kinh nghiệm, mối quan hệ 3.2 Đạo đức 3.3 Tính tn thủ trách nhiệm cơng việc 3.4 Nhận TSĐB bên thứ ba Khơng có trình độ chun mơn, chưa có kinh nghiệm tín dụng ngân hàng, thẩm định khách hàng, mối quan hệ xã hội khơng chịu khó học hỏi, tìm hiểu KH cố tình lừa đảo, thiếu tín nhiệm, vơ trách nhiệm, khơng có thiện chí trả nợ, cố tình lừa đảo Ngân hàng khó thu hồi nợ Thẩm định khách hàng, phương án vay vốn không xác, xác định sai nhu cầu, lịch trả nợ dẫn đến cho vay phương án không khả thi, lực khách hàng kém, khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh khơng có nhiều mối quan hệ xã hội dẫn đến nhiều nguồn thơng tin tham khảo dẫn đến thu thập nguồn thông tin không đầy đủ Phẩm chất đạo đức kém, Liên kết với khách hàng cố tình có tư tưởng trục lợi cá lừa đảo Ngân hàng làm hồ nhân, tham lam sơ cho khách hàng vay với điều kiện phải có hoa hồng khơng quan tâm đến khách hàng, phương án vay, khả trả nợ Dẫn đến cho vay khách hàng xấu, rủi ro cao Khơng tn thủ quy trình, quy định, làm việc mang tính hình thức, khơng có trách nhiệm Chất lượng tín dụng thấp, kiểm tra sau vay mang tính hình thức, khơng nắm khả trả nợ, tình hình hoạt động khách hàng cách thường xuyên Cho vay TSĐB cấp cho Hợp đồng chấp bị vơ hiệu Hộ gia đình có thủ tục khơng xử lý TSĐB để thu rườm rà, việc xác định số hồi nợ lượng thành viên Trang 84 gia đình đòi hỏi phải xác, ủy quyền thành viên Giấy ủy quyền giả mạo Chủ TSĐB bất hợp tác xử lý nợ để thu hồi nợ Trang 85 PHỤ LỤC II Đánh giá mức độ rủi ro cho vay Danh mục rủi ro cho vay ngắn hạn KHCN Stt Nguồn rủi ro Xác suất Mức độ tác xuất hiện(M) động(P) Rủi ro tín dụng (M*P) Mơi trường kinh doanh 1.1 Mơi trường tự nhiên Trung bình Cao Cao 1.2 Mơi trường kinh tế Trung bình Cao Cao 1.3 Mơi trường trị- xã hội Thấp Cao Cao 1.4 Mơi trường kinh doanh Cao Trung bình Trung bình Khách hàng Cao Cao Cao 2.1 Trình độ chun mơn, lực quản lý, sản xuất, kinh nghiệm 2.2 Tư cách khách hàng Thấp Cao Cao Ngân hàng (CBTD) 3.1 Trình độ chun mơn, kinh nghiệm, mối quan hệ Trung bình Trung bình Trung bình 3.2 Đạo đức CBTD Thấp Cao Cao 3.3 Tính tuân thủ trách nhiệm cơng việc Trung bình Trung bình Trung bình 3.4 Nhận TSĐB bên thứ ba Trung bình Cao Cao Trang 86 PHỤ LỤC III Quyết định cấp tín dụng cho KHCN AAA AA Số điểm đạt >400 350 – 400 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng A 300 – 350 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Loại BBB BB 250 – 300 200 – 250 B 150 – 200 CCC 100 – 150 CC 50 – 100 C – 50 D