NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NINH KIỀU

Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NINH KIỀU Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực PHAN THÁI BÌNH TRẦN CẨM TÚ Mã số SV: 4043488 Lớp: Tài – ngân hàng Khóa: 30 Cần Thơ – 2008 GVHD: Phan Thái Bình i SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều LỜI CẢM TẠ  Trải qua năm giảng đường đại học, điều đọng lại em kiến thức làm hành trang đường tới, bảo, giảng dạy tận tình q thầy, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ Đồng thời thời gian vừa qua, em giới thiệu quý thầy cô đồng ý Ban lãnh đạo NHNN & PTNT Ninh Kiều em tiếp nhận thực tập NHNN & PTNT Phòng giao dịch An Bình Thời gian thực tập NHNN & PTNT Phòng giao dịch An Bình hội để em tiếp xúc với thực tế, mở rộng thêm kiến thức bên cạnh kiến thức trang bị ghế nhà trường Nhờ hướng dẫn, giúp đỡ tận tình quý thầy cô cô, chú, anh, chị Ngân hàng giúp em hoàn thành tốt đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Ninh Kiều” Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, người tận tình giảng dạy, truyền dạy cho em kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Thái Bình, người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp em hoàn thành luận văn Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn đến cô, chú, anh, chị NHNN & PTNT Ninh Kiều phòng giao dịch An Bình hết lòng giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Cuối em gửi lời chúc tốt đẹp đến quý thầy, cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ; cô, chú, anh, chị NHNN & PTNT Ninh Kiều phòng giao dịch An Bình Chúc NHNN & PTNT Ninh Kiều ngày phát triển mạnh nữa, xứng đáng với thương hiệu “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Trân trọng kính chào Cần Thơ, ngày tháng năm 2008 Sinh viên thực Trần Cẩm Tú GVHD: Phan Thái Bình ii SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực GVHD: Phan Thái Bình iii SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày … tháng … năm … Trưởng phòng GVHD: Phan Thái Bình iv SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) GVHD: Phan Thái Bình v SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều GVHD: Phan Thái Bình vi SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều GVHD: Phan Thái Bình SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận Để hiểu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN o PTNT Ninh Kiều” cần phải nắm số vấn sau qua tham khảo tài liệu liên quan bao gồm giáo trình tài - tiền tệ, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thạc sĩ Thái Văn Đại sổ tay tín dụng NHN o & PTNT Việt Nam: 2.1.1 Một số hiểu biết vốn huy động a Khái niệm vốn huy động Vốn huy động phương tiện tiền tệ ngân hàng thu nhận từ kinh tế, thông qua nghiệp vụ ký thác để làm vốn cho hoạt động kinh doanh Đối với nguồn vốn ngân hàng quyền sử dụng khoản thời gian định khơng có quyền sở hữu Vì vậy, sử dụng ngân hàng phải dự trữ lượng tiền định để đáp ứng nhu cầu chi trả cần thiết cho khách hàng b Các hình thức huy động vốn thơng thường  Tiền gởi khơng kỳ hạn GVHD: Phan Thái Bình SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi hoàn toàn theo nguyên tắc khả dụng Mục đích người ký thác muốn sử dụng tiện ích ngân hàng Do đó, khách hàng rút tiền lúc họ muốn ngân hàng buộc phải thỏa mản yêu cầu họ Đặc điểm: lãi suất thấp, có biến động số dư lớn, lúc ngân hàng thực theo lệnh chủ tài khoản Do đó, ảnh hưởng định đến kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Song việc gửi vào rút có chênh lệch thời gian số lượng, nên loại tài khoản ln có số dư, ngân hàng huy động số dư làm nguồn vốn cho vay, đồng thời giảm chi phí đầu vào lãi suất  Tiền gởi có kỳ hạn Tiền gởi có kỳ hạn phận tiền tổ chức kinh tế, cá nhân tạm thời chưa sử dụng đến, với dự định tốn cho khoản tiền hàng hóa, dịch vụ tương lai gửi vào ngân hàng theo kỳ hạn thỏa thuận Quyền sở hửu tiền gửi định kỳ thuộc người gửi tiền, quyền sử dụng thời gian chưa đáo hạn quyền chuyển cho ngân hàng, ngân hàng phải trả lãi cho khoản tiền Tiền gửi rút theo kỳ hạn xác định Tuy nhiên, thực tế khách hàng muốn rút tiền trước hạn phải thỏa thuận đồng ý ngân hàng người gửi hưởng lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn  Tiền gởi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành trích từ thu nhập cá nhân đem gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn đồng vốn hưởng lãi, nhầm tích lũy dần để thực nhu cầu chi tiêu tương lai Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: rút lúc theo yêu cầu người gởi tiền, chất tiền để dành hay cất trữ Do đó, khác với tiền gửi tốn để chi trả cho người khác Tiền gửi ngân hàng trả lãi với lãi suất thấp GVHD: Phan Thái Bình SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn định, người gửi rút theo kỳ hạn thỏa thuận với ngân hàng có mức lãi suất khác nhau, kỳ hạn dài lãi suất cao Thơng thường có kỳ hạn sau: 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 06 tháng, 07 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng 24 tháng  Vốn huy động thơng qua chứng từ có giá Đây việc ngân hàng thương mại phát hành chứng từ có kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, chứng tiền gửi trái phiếu ngân hàng để huy động vốn, lãi suất cố định hay lãi suất thời điểm tùy thuộc vào ngân hàng phát hành Có đặc điểm: Ngân hàng phát hành chứng từ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Chỉ phát hành sau cân đối toàn hệ thống nguồn vốn sử dụng vốn, khả nguồn vốn tồn hệ thống khơng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn phát hành Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp nhận Chứng từ có giá thuận tiện cho khách hàng việc chuyển nhượng, chấp Đây hình thức huy động vốn khách hàng ưa thích nhiều nhất, đa dạng, phong phú tiện lợi cho người gửi Bên cạnh đó, lãi suất hấp dẫn so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Hiện loại tiền gửi ngân hang thương mại chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Đối với tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu yếu tố lãi suất định thực chất nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với mục đích kiếm lời c Nguyên tắc khoản tiền gởi - Tạo điều kiện cho khách hàng gửi vào thuận tiện, lấy dể dàng - Ngân hàng sử dụng theo tỷ lệ phần trăm tiền gửi vay, phần lại làm quỹ dự trữ toán - Ngân hàng thực nghiệp vụ liên quan tới khoản tiền gửi khách hàng có lệnh chủ tài khoản ủy nhiệm chủ tài khoản Trong trường hợp chủ tài khoản vi phạm kỷ luật toán theo yêu cầu GVHD: Phan Thái Bình SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều kiểm soát cho vay bất động sản Điều làm ảnh hưởng đến NHNN & PTNT Việt Nam nói chung NHNN & PTNT Ninh Kiều nói riêng Chính ảnh hưởng nên NHNN & PTNT Ninh Kiều theo thị ngân hàng cấp không ngừng thay đổi lãi suất huy động cho phù hợp với tình hình chung Lãi suất huy động NHNN & PTNT Ninh Kiều thay đổi nhanh chóng tăng lên để huy động nhiều vốn tốt thời gian ngắn thể bảng lãi suất huy động biến đổi NHNN & PTNT Ninh Kiều tháng đầu năm 2008 tính đến thời điểm viết luận văn Bảng 12: Tình hình biến đổi lãi suất tháng đầu năm 2008 NHNN & PTNT Ninh Kiều ĐVT: % Không kỳ hạn Cuối năm 2007 20/02/2008 27/02/2008 03/2008 0,25 0,25 0,25 0,25 Có kỳ hạn 12 18 24 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 0,55 0,62 0,63 0,65 0,68 0,69 0,72 0,76 0,78 0,60 0,63 0,65 0,70 0,75 0,77 0,80 0,65 0,67 0,70 0,72 0,77 0,79 0,82 0,75 0,76 0,77 0,78 0,80 0,81 0,82 Nguồn: Phòng kinh doanh NHNO & PTNT Ninh Kiều 0,82 0,83 0,84 0,83 0,84 0,85 Lãi suất huy động chủ yếu tăng nhanh loại lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tăng nhanh loại tiền gửi ngắn hạn Việc tăng lãi suất huy động việc quy định hạn chế dư nợ cho vay ngân hàng Nhà nước kéo theo lãi suất cho vay NHNN & PTNT Ninh Kiều biến đổi tăng theo với hạn chế cho vay trung dài hạn với việc chủ yếu cho vay dự án kinh doanh khả thi khách hàng truyền thống, hạn chế khách hàng vay với lãi suất cho vay tăng từ 1,01%/tháng cho vay ngắn hạn 1,03%/ tháng trung GVHD: Phan Thái Bình 59 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều dài hạn vào cuối năm 2007 năm đầu năm 2008 tăng lên đáng kể với 1,4%/tháng cho vay ngắn hạn 1,5%/tháng cho vay trung dài hạn Cùng với việc nâng lãi suất huy động để cạnh tranh, phù hợp vói tình hình mới, NHNN & PTNT Ninh Kiều không ngừng đưa biện pháp nâng cao huy động vốn mở đợt huy động tiết kiệm dự thưởng chào mừng 20 năm thành lập AGRIBANK với chương trình cụ thể: + Chương trình 1: kể từ ngày 28/02/2008 Sở giao dịch NHNo tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm lên 12%/năm áp dụng kỳ hạn 01 tháng 5.8%/năm kỳ hạn 12 tháng USD trả lãi sau; huy động tiết kiệm bậc thang kỳ hạn từ đến tháng 8.40% + Chương trình 2: Từ ngày 29/02/2008 đến hết 28/05/2008, NHNN & PTNT Ninh Kiều mở đợt huy động tiết kiệm dự thưởng chào mừng 20 năm ngày thành lập AGRIBANK (26/03/1988-26/03/2008) Giải đặc biệt 01 ô tô Mercedes E200 5.500 giải thưởng hấp dẫn khác vàng miếng "3 chữ A" 99,99 NHNo&PTNT Việt Nam sản xuất Các khách hàng cá nhân tham gia đợt dự thưởng gửi đủ từ triệu VND đủ từ 300 USD trở lên phiếu dự thưởng, với mức lãi suất cụ thể sau: Kỳ hạn tháng 13 tháng 24 tháng Lãi suất VNĐ Trả lãi sau (%/tháng) 0.78 0.83 0.85 Lãi suất USD trả lãi sau (%/năm) (%/năm) 9.36 9.96 10.2 4.60 5.00 5.20 Cùng với việc nâng cao huy động vốn, NHNN & PTNT Ninh Kiều bắt đầu thực chế độ ngân hàng cửa vào năm 2008 qua việc mở lớp đào tạo nâng cao chuyên môn cho toàn nhân viên ngân hàng nhằm giảm thủ tục vay vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nhanh, thuận tiện Phần phân tích nhằm phản ánh thực trạng huy động cho vay NHNN & PTNT Ninh Kiều thời gian thực tập ngân hàng Tôi nhận thấy bước để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều tháng đầu năm 2008, nắm bắt rõ tình hình để từ đưa giải pháp cho phù hợp với tình hình mới, hồn GVHD: Phan Thái Bình 60 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều thành mục tiêu đề năm 2008 làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng không ngừng nâng cao năm tới.Thiết nghĩ việc ứng dụng thực tiễn vào luận văn có ý nghĩa quan trọng lý đưa thêm phần vào luận văn Chương MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG NHNN & PTNT NINH KIỀU 5.1 Ưu điểm tồn NHNN & PTNT Ninh Kiều năm (2005 – 2007) Qua việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng việc phân tích nguồn vốn, vốn huy động số doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn,…trong năm 2005 – 2007 NHNN & PTNT Ninh Kiều cho ta thấy số ưu điểm tồn ngân hàng từ đưa giải pháp thích hợp để phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu làm cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHNN & PTNT Ninh Kiều ngày tốt hơn, đủ sức cạnh trạnh với tổ chức tài khác địa bàn hướng phát triển mạnh NHNN & PTNT Việt Nam trình hội nhập 5.1.1 Ưu điểm - Nằm địa bàn quận Ninh Kiều, trung tâm thành phố Cần Thơ với phát triển kinh tế - xã hội năm qua NHNN & PTNT Ninh Kiều GVHD: Phan Thái Bình 61 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều biết tận dụng mạnh để không ngừng gia tăng nguồn vốn mình, tạo nên nguồn vốn vững mạnh cho để cạnh tranh lĩnh vực tiền tệ đồng thời thực chức kinh doanh tiền tệ, đem tiền “đi vay vay” góp phần thúc đẩy kinh tế thành phố phát triển thể qua gia tăng doanh số cho vay ngân hàng - Bên cạnh việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ cho vay ngân hàng đảm bảo kiềm chế mức tăng dư nợ, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng tín dụng làm tốt cơng tác thẩm định ban đầu việc quản lý vay tương đối tốt việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ nên vay thu hồi lãi gốc tốt theo hợp đồng tín dụng nhờ doanh số thu nợ ngân hàng ln tăng lên năm - Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn thông qua dự án khả thi, với việc chủ trương mở rộng tín dụng sang doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu quả, hạn chế vay nhỏ lẻ khơng mang lại hiệu có tính chất tiêu dùng Bên cạnh NHNN & PTNT Ninh Kiều nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế lĩnh vực thương mại - dịch vụ thành phố nên ngân hàng trọng đầu tư lĩnh vực góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy đến mức thấp - NHNN & PTNT Ninh Kiều có tỷ lệ nợ hạn tương đối thấp so với mặt chung quy định ngân hàng Nhà nước Bên cạnh ngân hàng ln có tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro thích ứng đảm bảo cho hoạt động ngân hàng theo phương châm “bền vững, an toàn hiệu quả” - Ngân hàng thực hiệu chiến lược khách hàng qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thực số nghiệp vụ trọn gói hoạt động tín dụng…các dịch vụ tạo hiệu lợi cho vay, dịch vụ, huy động vốn - Công tác phục vụ khách hàng chất lượng nghiệp vụ đội ngũ cán công nhân viên ngày nâng cao qua việc tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ thường xuyên cho cán nhân viên làm cho uy tín ngân hàng ngày tăng 5.1.2 Những tồn - Thị trường tín dụng quận Ninh Kiều nói riêng thành phố Cần Thơ nói chung sơi động, với phát triển ngân hàng khác tạo nên GVHD: Phan Thái Bình 62 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều cạnh tranh gay gắt lãi suất, cách phục vụ, sản phẩm…Trên địa bàn có khoảng gần 30 chi nhánh cấp hoạt động nên thị phần bị chia nhỏ - Cơ chế điều hành lãi suất ngân hàng chưa có nhanh, nhạy so với mặt ngân hàng khác công văn phải chuyển qua bước, theo cấp - Khi mơi trường tín dụng thực cạnh tranh gay gắt, song tư tưởng, suy nghĩ số cán ngân hàng bao cấp, trơng chờ khách hàng đến với ngân hàng xem “ban ơn” tín dụng mà khơng hiểu ngân hàng phải người tìm kiếm khách hàng - Việc mở rộng doanh số cho vay làm cho cán tín dụng tải nên dễ dàng có thiếu sót cơng tác kiểm tra, đơn đốc khách hàng trả nợ, có tư tưởng ỷ lại vào số cán làm công tác ủy thác địa phương… điều góp phần làm cho tình trạng nợ q hạn ngân hàng có tăng lên - Năm 2007 NHNN & PTNT Ninh Kiều tách khỏi NHNN & PTNT chi nhánh Cần Thơ nâng cấp lên thành chi nhánh cấp với điểm xuất phát thấp so với chi nhánh ngân hàng cấp tồn lâu dài nguồn vốn sử dụng vốn - Nguồn nhân lực thiếu trầm trọng doanh số cho vay không ngừng tăng lên năm mà số lượng cán ngân hàng không tăng - Cơ sở vật chất, trang thiết bị hạn chế, chưa cho phép ngân hàng đáp ứng hết nghiệp vụ cách thuận lợi 5.2 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động Vốn huy động NHNN & PTNT Ninh Kiều năm (2005 - 2007) có tăng lên năm Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh ngân hàng với địa bàn thành phố Cần Thơ có nhiều tiềm với tồn không ngừng mở rộng ngân hàng khác để phát triển NHNN & PTNT Ninh Kiều cần giữ vững ưu điểm đồng thời thực nhiều biện pháp để không ngừng tăng vốn huy động mình, tạo tự chủ vốn đồng thời nâng cao lực cạnh tranh tình hình thời gian tới Sau số biện pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy động ngân hàng: - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn GVHD: Phan Thái Bình 63 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NHNN & PTNT Việt Nam - Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Trên sở sản phẩm sẵn có ngân hàng cần tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng NHNN & PTNT Ninh Kiều Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng - Gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác NHNN & PTNT Ninh Kiều - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác - Giao dịch cửa để giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng - Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng - Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn NHNN & PTNT Ninh Kiều - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM GVHD: Phan Thái Bình 64 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều - Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng - khu vực có nhiều người nước ngồi tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật - Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán giao dịch - Ngồi ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi NHNN & PTNT Ninh Kiều, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt hơn, từ đầu năm hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao nhiều so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an tồn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị NHNN & PTNT Ninh Kiều Việc xây GVHD: Phan Thái Bình 65 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng cơng tác huy động nguồn vốn năm 2008 năm góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh làm cho NHNN & PTNT Ninh Kiều ngày phát triển, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh NHNN & PTNT Ninh Kiều địa bàn thành phố Cần Thơ nói chung quận Ninh Kiều nói riêng 5.3 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Làm tạo hiệu tín dụng phần quan trọng hoạt động ngân hàng Hiệu bao gồm khía cạnh: nâng cao chất lượng tín dụng giảm rủi ro tín dụng đến mức thấp Qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều ta nhận thấy hiệu quả, nhiên rủi ro tín dụng có, điều khơng thể tránh khỏi hoạt động ngân hàng Sau vài biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng: 5.3.1 Về chất lượng tín dụng - Trước hết phải đổi nhận thức, tầm nhìn, coi tiêu chí bắt buộc, yêu cầu phải làm làm thường xuyên Mỗi cán công nhân viên người trực tiếp làm cơng tác tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều phải nhận thức mục tiêu định hướng kinh doanh NHNN & PTNT Ninh Kiều nào? để tư vận hành cách đắn Phải đánh giá khách hàng ai? Hoạt động sản xuất kinh doanh họ sao? để có hướng đầu tư thích hợp - Về vấn đề người: cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, lực chun mơn, có kinh nghiệm có hiểu biết kiến thức pháp luật Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo lại cán tín dụng - Thực tốt sách tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều Mở rộng tín dụng cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tư dự án trọng điểm sở định hướng phát triển kinh tế địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến thành phần kinh tế Sàng lọc, chọn lựa khách hàng, đầu tư khách hàng đủ điều kiện tín dụng, phương án, dự án có tính khả thi cao, hạn chế giảm đầu tư vay khơng có tài sản bảo đảm Thực tốt tỷ lệ an tồn phát triển bền vững, GVHD: Phan Thái Bình 66 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều cấp tín dụng đầu tư phù hợp Thực tốt công tác tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, quy trình cho vay - Thường xuyên phân tích khách hàng, cần ý đến: + Phân tích tư cách, lực pháp lý + Phân tích lực điều hành, quản lý + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Phân tích tình hình tài Việc phân tích nhằm đánh giá cách xác, khách quan, tồn diện khách hàng mình, để từ có sách đầu tư hợp lý - Cần nắm bắt thông tin nhanh nhạy, kịp thời, thông tin cần cập nhật hàng ngày, thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, thơng tin ngành hàng, giá thị trường - Rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, cần xử lý nghiêm túc liệt nợ hạn Hạn chế việc gia hạn nợ thấy việc gia hạn không đem lại hiệu Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng (nếu có) nhằm làm lành mạnh hố tình hình tài Đây biện pháp quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Cần rà sốt, phân tích khoản nợ, tài sản bảo đảm, sở đưa phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp, thể thơng qua quy trình quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNN & PTNT Việt Nam - Đổi phương pháp giao tiếp, tiếp cận Đa dạng hố loại hình dịch vụ Thực tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, thể bằng: tác phong khiêm tốn, thân thiện, cởi mở, vui vẻ dứt khoát Mỗi cán công nhân viên tuyên truyền viên tích cực giới thiệu sản phẩm ngành ngân hàng Thực tốt cơng tác Marketing ngân hàng - Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng tăng cường phát triển mạng lưới: xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, GVHD: Phan Thái Bình 67 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng - Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên - Nâng cao lực quản trị điều hành: cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hố văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu ngân hàng 5.3.2 Về rủi ro tín dụng Chúng ta nhận thấy, rủi ro tín dụng xảy khơng ảnh hưởng tới kết kinh doanh ngân hàng mà kéo theo trình xử lý phức tạp, kéo dài Do vậy, giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng biện pháp tối ưu mà ngân hàng cần lựa chọn - Ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ - Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới thu hồi nợ, xử lý nợ Ln coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tổ chức tín dụng, chí nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo, thực tế việc tổ chức kiểm tra chéo cho kết tích cực - Ln nâng cao chất lượng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công - Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán GVHD: Phan Thái Bình 68 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều - Một giải pháp hữu hiệu thân cán liên quan đến công tác cho vay phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Cùng với hội nhập kinh tế Việt Nam thời gian gần nói chung địa bàn thành phố Cần Thơ nói riêng góp phần tạo điều kiện cho phát triển nhanh chóng cho ngân hàng địa bàn với số lợi nhuận thu năm 2007 ngân hàng lớn Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại hiệu cao hoạt động chủ yếu ngân hàng Do đó, NHNN & PTNT Ninh Kiều đặt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng mục tiêu trọng tâm NHNN & PTNT Ninh Kiều hoạt động đóng địa bàn quận Ninh Kiều quận trung tâm thành phố Cần Thơ bước chuyển để tiến lên thị loại I với chuyển dịch cấu theo hướng dịch vụ - thương mại du lịch, mở rộng công nghiệp, khu chế xuất với đời sống người dân ngày nâng cao Nắm bắt điều năm vừa qua NHNN & PTNT Ninh Kiều tận dụng hội để không ngừng mở rộng huy động vốn tín dụng theo hướng ưu tiên vốn để mở rộng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đầu tư lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại dịch vụ, có tăng lên đáng kể cho vay trung dài hạn Với doanh số cho vay, dư nợ ln có tăng trưởng năm, NHNN & PTNT Ninh Kiều đạt mục tiêu đề với phấn đấu, nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng hồn thành tốt cơng tác tín dụng nên dù dư nợ có tăng GVHD: Phan Thái Bình 69 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều doanh số thu nợ đạt kết tốt Tuy nhiên khơng thể tránh khỏi rủi ro tín dụng tồn hoạt động ngân hàng với số nợ hạn tăng lên khả kiểm sốt ngân hàng Đó kết tốt tạo cho ngân hàng, có khả hồn thành tốt nhiệm vụ làm trung gian tín dụng kinh tế, góp phần thúc đẩy vòng quay vốn kinh tế luân chuyển nhanh nhất, nâng cao đời sống người dân theo phương châm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn “ mang phồn vinh đến với nhà” 6.2 Kiến nghị * Đối với ngân hàng Nhà nước - Chính phủ ngân hàng Nhà nước nên có thơng điệp rõ ràng chủ trương, sách lớn hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng để ngân hàng thương mại có định hướng hoạt động - Một số ngân hàng gặp khó khăn triển khai thực ngân hàng điện tử, đề nghị ngân hàng Nhà nước xây dựng dự án đầu tư làm điểm, từ chuyển giao công nghệ để ngân hàng khác học tập - Về dịch vụ thẻ, đề nghị ngân hàng Nhà nước kết hợp chặt chẽ với Hiệp hội ngân hàng để ngân hàng hội viên Hội thẻ thúc đẩy sớm việc kết nối toán thẻ - Một số ngân hàng thương mại chưa chấp hành tốt quy định lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa Để tăng tính hiệu kiểm sốt lãi suất, ngân hàng Nhà nước khơng nên quy định mức lãi suất cách cứng nhắc, mà cần thay đổi cho phù hợp nên có biện pháp xử lý đơn vị thực khơng nghiêm chỉnh, có mức thưởng đơn vị thực nghiêm túc - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp GVHD: Phan Thái Bình 70 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều * Đối với NHNN & PTNT Ninh Kiều Trong thời gian thực tập NHNN & PTNT Ninh Kiều, nhận thấy NHNN & PTNT Ninh Kiều có mơi trường làm việc tốt, cán cơng nhân viên có tận lực với cơng việc, tác phong làm việc nghiêm túc, lịch sự, đặt mục tiêu khách hàng lên hàng đầu Tuy nhiên để phát triển điều kiện cạnh tranh xin đề xuất số kiện nghị sau: - Nguồn nhân lực ngân hàng thương mại thiếu hụt có tượng “co kéo” cán ngân hàng mở rộng mạng lưới Mặt khác, nguồn nhân lực có xu hướng luân chuyển từ ngân hàng thương mại nhà nước sang ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nước ngồi Sắp tới có thêm nhiều ngân hàng chi nhánh thành lập (nhất ngân hàng nước ngoài, chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần), NHNN & PTNT Ninh Kiều chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cần có chiến lược giữ nguồn nhân lực phải trọng vấn đề đãi ngộ - Cùng với việc đại hố cơng nghệ, NHNN & PTNT Ninh Kiều cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động - NHNN & PTNT Ninh Kiều cần cải tiến đơn giản hố thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng - Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại GVHD: Phan Thái Bình 71 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều TÀI LIỆU THAM KHẢO - Ths.Nguyễn Thanh Nguyệt, Ths.Thái Văn Đại, [2004] Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ - Ths.Thái Văn Đại, [2003] Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ - TS Hà Huy Hùng - NHCT Hoàn Kiếm, Một số ý kiến Phát triển nguồn vốn Ngân hàng Công thương Nguồn: http://www.icb.com.vn/?id=075218&page=11&sheet=2&c=94&m=94 - Nguyễn Thị Nễ - NHCT Phú Bài, Một số giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Phú Bài Nguồn: http://www.icb.com.vn/?id=0741017&page=4&sheet=1&c=94&m=94 - Ủy viên Trung ương Đảng, bí thư thành ủy Cần Thơ – Nguyễn Tấn Quyên, [2008], Thành phố Cần Thơ đường đổi hội nhập, tạp chí cộng sản số (150) năm 2008 - Nguyễn Quốc Thanh, Tăng cường huy động vốn dân – Giải pháp nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thương mại Nguồn: http://www.dostquangtri.gov.vn/TINTUC/TIEUDIEM/11_04_2008/1104_01.htm - Trần Văn Thuận - NHCT Bến Thuỷ, Một số suy nghĩ đổi nâng cao chất lượng tín dụng, Nguồn: http://www.icb.com.vn/?page=12&sheet=2&c=94&m=94&id=075195 GVHD: Phan Thái Bình 72 SVTH: Trần Cẩm Tú Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Ninh Kiều - Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam, tháng năm 2004 - Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng - Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng 36 hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn: http://www.tapchiketoan.com/content/view/103/182/1/0/ - Có tham khảo số trang web thành phố Cần Thơ quận Ninh Kiều với tin tức báo tuổi trẻ, niên GVHD: Phan Thái Bình 73 SVTH: Trần Cẩm Tú