Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NNPTNT kon tum

Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Lêi më ®Çu Sự cạnh tranh ngày diễn gay gắt lĩnh vực Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng buộc NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi hoạt động kinh doanh như: đa dạng hình thức huy động vốn, loại hình tín dụng, dịch vụ khách hàng, xem xét tìm kiếm cho đối tượng khách hàng phù hợp đưa giải pháp để không ngừng phát triển mối quan hệ khách hàng Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) xu hướng hầu hết Ngân hàng thực tế cho thấy DNV&N chiếm số lượng lớn kinh tế nước ta Nếu Ngân hàng có sách, sách lược tín dụng hợp lý tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNV&N đồng thời DNV&N dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế chung nước Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian thực tâp Ngân hàng NN&PTNT Kon Tum, em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT Kon Tum.” Cơ cấu viết em gồm chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT Chương 2: Thực trạng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Ngân hàng NN&PTNT Kon Tum SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ DNV&N tế bào sống kinh tế Những tế bào ngày sinh sơi phát triển rộng khắp, chúng góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế Trong tổng số doanh nghiệp, nước phát triển nước phát triển số lượng DNV&N chiếm tỷ lệ cao lực lượng sản xuất kinh doanh quan trọng cung cấp lượng lớn hàng hoá dịch vụ cho xã hội Việc xác định đâu DNV&N, đâu doanh nghiệp lớn hoạt động nhằm phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp Hiện giới có nhiều quan điểm nhiều tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp lượng hố tiêu thức thơng qua tiêu chuẩn cụ thể để xác định DNV&N Một doanh nghiệp xem vừa nhỏ doanh nghiệp lớn có ý nghĩa phạm vi nước thời điểm định Ở Việt Nam, theo Nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNV&N DNV&N định nghĩa sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn ( tổng nguồn vốn tương đương tổng tái sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm ( tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) 1.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Để công tác hỗ trợ DNV&N đạt hiệu mong muốn, Ngân hàng thương mại cần tìm hiểu đặc điểm DNV&N: Nguồn tài hạn chế: Hầu hết DNV&N gặp khó khăn vốn DNV&N có quy mơ vốn nhỏ bé (dưới 10 tỷ đồng) Hơn họ lại SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố gặp phải nhiều khó khăn tiếp cận với nguồn tài khác Vốn tự có nhỏ bé, khả tiếp cận vốn từ tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng nói riêng khó khăn nên DNV&N phải tìm nguồn tài phi thức với lãi suất cao để tài trợ cho hoạt động Thực tế cho rằng, quy mô nhỏ khả huy động thêm vốn yếu Khó khăn vốn kéo theo hàng loạt khó khăn cho DNV&N Cơng nghệ thiết bị lạc hậu: Đó hệ tất yếu từ hạn chế vốn Do đủ nguồn vốn để đầu tư nâng cấp, đổi máy móc thiết bị, lại khơng có nguồn công tác nghiên cứu khoa học kỹ thuật, công nghệ áp dụng DNV&N chủ yếu công nghệ cũ lạc hậu Công nghệ lạc hậu chiếm tỷ trọng lớn đặc điểm khác biệt DNV&N Việt Nam so với DNV&N nước công nghiệp phát triển Đối với DNV&N nước công nghiệp phát triển, công nghệ trang bị sử dụng thường đại, chúng khác doanh nghiệp lớn quy mô vốn lao động Do đó, khả sản xuất, suất chất lượng sản phẩm họ cao phận tách rời doanh nghiệp lớn Nhưng Việt Nam, đất nước non trẻ bước bước kinh tế thị trường kinh tế tồn cầu nên q trình tiếp thu đổi công nghệ quan tâm chưa đủ với nhu cầu thực tế Sức cạnh tranh chưa cao: Những lĩnh vực thị trường mà DNV&N tham gia nhỏ, lẻ “lỗ hổng” thị trường thị trường mà doanh nghiệp lớn chưa hay khơng có ý định khai thác mà có khai thác khơng thể hiệu DNV&N thị trường mà DNV&N tham gia nhiều lại nhỏ Bên cạnh đó, DNV&N lại gặp số hạn chế định việc thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm: thiếu thơng tin thị trường, khả marketing Ngoài hạn chế vốn, DNV&N thường sử dụng công nghệ lạc hậu, sản xuất chủ yếu theo hình thức thủ cơng thơ sơ, tốn nguyên liệu đầu vào mà khối lượng sản phẩm làm khơng nhiều, chất lượng chưa tốt Điều dẫn tới tính SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố phi kinh tế sản xuất, giảm tính cạnh tranh thị trường sản phẩm DNV&N Trình độ quản lý thấp: Trình độ quản lý DNV&N vấn đề đáng lo ngại Thực tế nhiều chủ doanh nghiệp chưa qua đào tạo trường lớp quy nào, thiếu kiến thức kinh tế, chí khơng hiểu biết pháp luật Và có khơng chủ doanh nghiệp không lập kế hoạch tài chính, khơng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi dẫn đến thất bại thương trường Điều không làm tổn hại đến doanh nghiệp mà gây lãng phí cho xã hội 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí vai trò quan trọng kinh tế nước, kể nước có trình độ phát triển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nay, nước ý hỗ trợ DNV&N nhằm huy động tối đa nguồn lực hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Bên cạnh DNV&N coi mơi trường lý tưởng cho phép nhà kinh doanh phát huy hết tài nhằm đạt tới mục đích đặt Trong tất kinh tế thành công nay, DNV&N xem yếu tố cần thiết thiếu cho tăng trưởng, giải việc làm tiến xã hội Cho đến vai trò DNV&N khẳng định phạm vi tồn giới Vai trò thể cụ thể sau: Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc phát triển DNV&N đóng góp quan trọng vào tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc gia Đặc biệt nước phát triển giá trị gia tăng GDP DNV&N tạo hàng năm chiếm tỷ trọng cao, đảm bảo thực tiêu tăng trưởng kinh tế Bằng việc khai thác đưa vào sử dụng nguồn lực kinh tế tiềm ẩn dân cư vốn, lao động đến nguồn lực trí tuệ, hay bí ngành nghề truyền thống DNV&N thực góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế Nếu vào đóng góp vào tốc độ tăng trưởng GDP DNV&N thấy tốc SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố độ tăng trưởng, tiềm phát triển để đạt mục tiêu kinh tế xã hội đề giai đoạn tới phụ thuộc lớn vào phát triển DNV&N không phụ thuộc vào doanh nghiệp hay cơng trình dự án lớn Tạo việc làm thu nhập cho người lao động Với lực lượng đông đảo phân bố rải rác khắp miền tổ quốc, DNV&N tạo khối lượng công việc lớn, tạo thu nhập cho người lao động, lao động thủ cơng kinh tế Do có phân bố rộng khắp đa dạng ngành nghề kinh doanh, lại khơng đòi hỏi trình độ lao động cao DNV&N thu hút nhiều lao động thành thị nơng thơn từ góp phần giải tình trạng thất nghiệp tạo thu nhập ổn định thường xuyên cho người lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập phận dân cư, tạo phát triển tương đối đồng vùng đất nước Thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Trong dân cư tồn khoản tiền nhàn rỗi nhiên lại không tập trung thành khoản lớn đủ đáp ứng cho doanh nghiệp lớn mà khoản nhỏ lẻ nằm rải rác Với tính chất nhỏ bé, dễ phân tán sâu vào ngõ ngách, làng, thơn xóm số lượng vốn ban đầu khơng nhiều, DNV&N có vai trò tác dụng lớn việc thu hút nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh Mặc dù số vốn thu hút vào doanh nghiệp không nhiều số lượng DNV&N đông nên tổng số vốn doanh nghiệp đưa vào sản xuất kinh doanh lớn không ngừng gia tăng với gia tăng DNV&N Với vai trò này, DNV&N giúp kinh tế sử dụng hiệu nguồn lực tài dân cư, hạn chế tiền nhàn rỗi không sinh lời kinh tế Hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động DNV&N mơi trường thuận lợi cho việc đào tạo phát triển kỹ kinh doanh Cùng với phát triển DNV&N xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập Từ DNV&N nhà kinh doanh SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố làm quen với cạnh tranh, tiếp cận kỹ quản lý tích luỹ kinh nghiệm cho thân Đây lực lượng cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Phát huy kinh nghiệm, kỹ quản lý DNV&N giúp cho họ trở thành người lãnh đạo giỏi doanh nghiệp lớn tương lai Nguồn nhân lực quản lý mà khơng ngừng nâng cao số lượng chất lượng - nhân tố quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế DNV&N hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Đối với doanh nghiệp lớn, DNV&N có vai trò quan trọng giúp doanh nghiệp lớn thực sản xuất mang tính chun mơn hố, đồng đại hố Vai trò DNV&N mối quan hệ này: DNV&N làm đại lý, vệ tinh tiêu thụ hàng hoá cung cấp vật tư đàu vào kịp thời, phù hợp nâng cao hiệu SXKD doanh nghiệp lớn DNV&N góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng lãnh thổ, thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hố đất nước 1.2 Tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng, theo quan điểm Mác, “là trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng, sau thời gian định thu hồi lại lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” Tín dụng biểu mối quan hệ vay mượn hoàn trả Trong mối quan hệ thể nội dung sau: + Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định + Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau khoản vay hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khoá trả cho người cho vay phần vốn gốc cộng khoản phí hội mà người cho vay bỏ lỡ hội đầu tư tốt + Gía trị lúc hồn trả thường lớn khoản vay ban đầu Tín dụng Ngân hàng hình thức phổ biến quan trọng kinh tế Nói đến tín dụng Ngân hàng đề cập đến “đi vay” “cho vay” nhiên thực tế hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay lại tách riêng hai phân chuyên môn đảm nhiệm: phận Nguồn vốn phận Tín dụng Bộ phận Nguồn vốn có nhiệm vụ huy động vốn, phận Tín dụng có nhiệm vụ cho vay Để phù hợp ta sử dụng định nghĩa tín dụng Ngân hàng sau: “Tín dụng Ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, Ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên dã thoả thuận” 1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng thực chủ yếu hình thức tiền tệ Bản chất tín dụng Ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua Ngân hàng Ngân hàng nghiệp vụ hình thức huy động vốn khác huy động lượng tiền nhàn rỗi xã hội tạo thành nguồn vốn Đồng thời tiền gửi Thứ hai, hoạt động mà Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian đặc biệt với hoạt động hướng tới mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng cầu nối người có vốn người cần vốn Như vậy, thơng qua hoạt động Ngân hàng góp phần tích cực vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn xã hội, thông qua chức tạo tiền Ngân hàng làm tăng lượng tiền lưu thơng theo cấp số bội Qua đó, Ngân hàng hưởng phần chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất trả tiền gửi SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Thứ ba, tín dụng Ngân hàng hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro phát sinh Ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản vay việc tốn nợ gốc lãi vay khơng hạn Rủi ro xảy nhiều nguyên nhân chủ yếu khâu tín dụng chưa phát huy hết nhiệm vụ, khâu quản lý yếu Ngân hàng, sách cho vay khơng hợp lý, ngun nhân từ khách hàng nguyên nhân khách quan từ kinh tế 1.2.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đa dạng phong phú với hình thức khác Việc áp dụng loại tín dụng phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn nhằm sử dụng quản lý có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng cần thiết phải phân loại tín dụng Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm số tiêu thức định Có nhiều tiêu thức phân loại, nhiên thực tế, người ta thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: + Phân loại theo thời hạn cấp tín dụng + Phân loại theo mục đích sử dụng vốn + Phân loại theo đối tượng cấp tín dụng + Phân loại theo xuất xứ tín dụng + Phân loại theo phương thức cấp tín dụng + Phân loại theo phương thức hoàn trả + Phân loại theo kỹ thuật cấp tín dụng 1.2.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng DNV&N 1.2.4.1 Tín dụng Ngân hàng kinh tế SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay để thực chức vốn có làm trung gian tài Là cầu nối cung cầu vốn xã hội Tín dụng Ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư… chủ thể kinh tế Ngân hàng vừa người nhận tiền gửi vừa người cho vay Chính điều đảm bảo vận động liên tục guồng máy xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.4.2 Tín dụng Ngân hàng DNV&N DNV&N hạn chế nhiều mặt như: vốn, công nghệ, quản lý nên gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thị trường tài Mặc dù nước ta phát triển mạnh, thị trường tài mở rộng tạo điều kiện cho tất đối tượng DNV&N chưa đủ lớn mạnh để tự phát hành vốn qua kênh thị trường chứng khốn, chưa có thương hiệu để tự huy động Chính vậy, tín dụng Ngân hàng coi điểm tựa vững vốn Nhờ có tín dụng Ngân hàng, doanh nghiệp đặc biệt DNV&N có lượng vốn đủ lớn để đáp ứng yêu cầu đầu tư cho sản xuất kinh doanh nâng cao khả cạnh tranh kinh tế phát triển với tốc độ không ngừng Tuy nhiên để vay Ngân hàng doanh nghiệp phải đảm bảo điều kiện tín dụng, chịu kiểm sốt Ngân hàng chi phi sử dụng vốn - Tín dụng Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp hình thành cấu tổ chức vốn tối ưu: Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đương nhiên khoản tiết kiệm thuế nhờ lãi vay Vì lãi vay chi phí hợp lý doanh nghiệp nên trừ trước lợi nhuận trước thuế Tuy nhiên sử dụng nợ nhiều tạo áp lực lớn cho doanh nghiệp chi phí trả lãi gốc cho Ngân hàng Nếu doanh nghiệp không trả nợ dẫn đến phá sản Việc sử dụng nợ vay Ngân hàng có ưu điểm có nhược điểm riêng doanh SV: Nguyễn Thị Thu Thanh Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố nghiệp phải vào lực tài để xây dựng cấu vốn tối ưu - Nâng cao hiệu sử dụng vốn DNV&N: Đối với DNV&N vốn vay Ngân hàng nguồn vốn tài trợ có hiệu thỗ mãn nhu cầu vốn số lượng thời gian đặc biệt chi phí sử dụng vốn vay Ngân hàng thấp chi phí vốn vay từ nguồn vốn pji thức Hơn nữa, DNV&N nhận tư vấn Ngân hàng q trình xây dựng hồn thiện dự án đầu tư Và vay vốn thời gian vay vốn Ngân hàng thực giám sát trình hoạt động doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp phát nhược điểm, sai sót từ hạn chế rủi ro xảy với doanh nghiệp Đây ưu mà nguồn vốn khác khơng có Bên cạnh đó, vay, doanh nghiệp phải tuân theo nguyên tắc tín dụng định, nguyên tắc phải đảm bảo trả gốc lãi theo thời gian ký hợp đồng tín dụng sử dụng vốn doanh nghiệp phải sử dụng thực có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lãi vay Ngân hàng Vốn vay ràng buộc doanh nghiệp với Ngân hàng từ giúp cho doanh nghiệp nỗ lực việc nâng cao lực quản lý, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh cho có hiệu 1.3 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương maị 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Các Ngân hàng ln ln mở rộng hoạt động tín dụng song phải nâng cao chất lượng vay Đứng từ nhiều góc độ hay quan điểm khác có cách nhìn nhận khác chất lượng tín dụng Đối với Ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, khả thoã mãn nhu cầu khách hàng sở phù hợp với thực lực Ngân SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 10 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khoá - Tiếp cận, rà soát, phân loại doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phát triển SXKD cho doanh nghiệp, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng đến vay vốn Ngân hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG Dựa vào chủ trương đường lối phủ, bám sát định hướng đạo điều hành NHNN nói chung NHNN & PTNT VN nói riêng, dựa sở sẵn có đạt hạn chế thiếu sót chi nhánh Kon Tum, Ngân hàng đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNV&N sau: 3.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng trung, dài hạn DNV&N Các doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng quy mô, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh mà chu kì sản xuất nhu cầu vay vốn Ngân hàng không giống Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng phải đa dạng hố sản phẩm tín dụng khối lượng vay thời gian phù hợp với yêu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu vốn vay cách nhanh hiệu giúp cho doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết phục vụ hoạt động SXKD, đồng thời Ngân hàng thực mục tiêu mở rộng tín dụng Thực tế cho thấy, Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn DNV&N, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Nguyên nhân DNV&N có lực tài thấp, nên muốn vay trung dài hạn để đầu tư cho tài sản cố định, máy móc, nhà xưởng khả vốn tham gia đối ứng trình mở rộng SXKD số doanh nghiệp không đáp ứng đủ Mặt khác điều kiện cho vay trung dài hạn Ngân hàng nhiều cứng nhắc, thủ tục chưa phù hợp với đặc điểm kinh doanh DNV&N Đối với DNV&N đánh giá có uy tín, cán tín dụng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 50 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố cần linh hoạt hơn, tránh bỏ sót doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu khơng có bảo đảm vốn đối ứng Trong trình hoạt động sản xuất, kinh doanh, có DNV&N thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất mà không đủ tài sản để đảm bảo cho khoản vay, chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức cá nhân có tài sản có đủ uy tín đứng bảo lãnh Việc cho vay trung, dài hạn DNV&N khơng có bảo đảm tài sản khả thi rủi ro có hỗ trợ từ phía Chính phủ Về phía Ngân hàng nên chủ động mạnh dạn hình thức cho vay trung, dài hạn khơng có đảm bảo tài sản DNV&N, góp phần vào phát triển chung đất nước 3.2.2 Thực tốt biện pháp bảo đảm cho vay DNV&N Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay, tránh rủi ro ngân hàng cần tuân thủ quy định bảo đảm an toàn cho vay Nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Bảo đảm tiền vay việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Để đảm bảo tiền vay thực có hiệu đòi hỏi: +) Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm +) Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải có giá trị thị trường tiêu thụ +) Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay Các hình thức bảo đảm tiền vay: + Thế chấp: Là việc khách hàng chấp tài sản cho ngân hàng để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay Tài sản dùng để chấp thường bất động sản thuộc quyền sở hữu như: nhà ,cơ sở sản xuất kinh doanh,các tài sản SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 51 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố gắn liền với nhà kể hoa lợi,lợi tức Hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp + Cầm cố: Là việc khách hàng giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho ngân hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố bao gồm loại tài sản sau đây: Tài sản hữu xe cộ, máy móc,hàng hóa, vàng bạc, tàu biển … Tiền tài khoản tiền gửi ngoại tệ Giấy tờ có cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp Lợi tức quyền phát sinh từ tài sản cầm cố + Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản tạo phần toàn khoản cho vay ngân hàng Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng khoản vay Hình thức bảo đảm này, thường áp dụng trung hạn, dài hạn sản xuất kinh doanh + Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với ngân hàng thực nghĩa vụ thay cho khách hàng vay, đến hạn mà khách hàng vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh chia thành loại chính: bảo lãnh tài sản bảo lãnh tín chấp Bảo lãnh tài sản bên thứ ba việc bên thứ ba cam kết với ngân hàng việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực nghĩa vụ trả nợ SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 52 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản, theo tổ chức đồn thể trị xã hội uy tín bảo lãnh cho khách hàng vay 3.2.3 Thực tốt biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay tăng cường kiểm tra sau cho vay Để mở rộng tín dụng DNV&N, Ngân hàng phải linh hoạt việc thực bảo cho vay đơn giản hoá thủ tục xin vay, song thân Ngân hàng người vay vay nên phải đảm bảo thực quy trình cho vay Trong quy trình cho vay thẩm định trước cho vay, kiểm tra sau cho vay cơng việc khó khăn nhất, đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức * Thẩm định trước cho vay: Trước định cho vay, Ngân hàng phải tiến hành phân tích đánh giá khách hàng Đây việc quan trọng giao tiền cho người vay Ngân hàng có quyền sở hữu quyền sử dụng khoản tiền phụ thuộc vao khách hàng Việc phân tích đánh giá khách hàng cần đảm bảo nội dung: Tính khả thi phương án dự án kinh doanh, tình hình tài khả tốn khách hàng, tìm hiểu trình độ, uy tín đạo đức người đứng đầu doanh nghiệp uy tín doanh nghiệp thị trường Trong khâu phân tích đánh giá khách hàng trước cho vay, Ngân hàng cần ý tới việc sàng lọc, điều tra giám sát khoản vay Sàng lọc việc Ngân hàng lựa chọn khách hàng vay tín dụng có triển vọng tốt khỏi khách hàng có xu hướng xấu nhờ mà vay đảm bảo thu hồi vốn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Để thực hiệu việc sàng lọc Ngân hàng phải tập hợp đầy đủ thơng tin đáng tin cậy khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Ngân hàng cần khai thác triệt để SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 53 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố mối quan hệ với tổ chức cá nhân xã hội tập hợp thông tin, cụ thể từ phía khách hàng khác Ngân hàng đồng thời khách hàng bạn hàng đơn vị xin vay vốn; từ quan lãnh đạo quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống hoạt động sản xuất kinh doanh; từ trung tâm thơng tin vể rủi ro tín dụng; từ Ngân hàng bạn… Nhưng quan trọng từ thông tin điều tra chỗ để lập hồ sơ người vay, bao gồm: Tài liệu chứng minh tư cách pháp nhân (Quyết định thành lập, điều lệ doanh nghiệp); Bảng cân đối tài khoản năm trước, tình hình sản xuất kinh doanh nhiều năm liên tục, tình hình tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp sở so sánh liên hệ với nhà sản xuất kinh doanh loại sản phẩm Sau sàng lọc chọn lựa khách hàng phù hợp Ngân hàng tiến hành bước thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng lập Tuy nhiên để phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thật có tính khả thi đem lại hiệu kinh tế xã hội cao Ngân hàng khơng đơn giản dừng lại việc đánh quan trọng cần thiết tham gia đóng góp ý kiến Ngân hàng vào việc thiết lập thưc phương án Đối với DNV&N điều có ý nghĩa quan trọng xuất phát từ yếu hạn chế doanh nghiệp khâu tổ chức quản lý trình sản xuất kinh doanh tầm nhìn chiến lược thành phần kinh tế Để đảm nhiệm tốt chức này, Ngân hàng cần có khả phán đoán, phải nhạy cảm với biến động kinh tế thị trường, phải am hiểu pháp luật quy định hành để tránh rủi ro thiếu sót thiếu hiểu biết mang lại Sau nghiên cứu kỹ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có tính khả thi cao Ngân hàng chuyển sang khâu phân tích tình hình tài khả hồn trả nợ vay khách hàng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 54 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Bước quy trình cho vay xác định mức lãi suất cho vay: Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất hợp lí kết hợp hài hồ lợi ích Ngân hàng lợi ích khách hàng tức lãi suất phải đảm bảo cho Ngân hàng bù đắp đủ chi phí có lãi phải thấp tỷ suất bình quân mà doanh nghiệp thu Lãi suất vấn đề khơng có Ngân hàng quan tâm mà chủ thể kinh tế để ý tới, điểm mấu chốt liên quan trực tiếp tới lợi ích vật chất bên Cũng Ngân hàng khác chi nhánh xác định cho mức lãi suất huy động cho vay phụ thuộc quy định NHNN Trong thực tế chi phí bỏ vay DNV&N cao chi phí cho doanh nghiệp lớn lãi suất áp dụng DNV&N thường cao Tuy nhiên Ngân hàng cần phải có linh hoạt đối tượng khách hàng, giảm lãi suất cho vay khách hàng quen biết, có quan hệ tín dụng quan hệ giao dịch thường xuyên làm ăn có hiệu để giữ khách hàng Ngoài Ngân hàng cần đa dạng loại hình lãi suất đáp ứng nhu cầu DNV&N phù hợp phát triển kinh tế Khi xác định đựơc mức lãi suất cho vay Ngân hàng định mức vốn cho vay Theo quy định tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng khơng vuợt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Để xác định mức cho vay khách hàng, Ngân hàng không dựa vào nhu cầu thực khách hàng mà phải dựa nguyên tắc phân tán rủi ro Việc định cho vay nên thơng qua hội đồng tín dụng sử dụng tư vấn chuyên gia nhiều lĩnh vực * Tăng cường kiểm tra sau cho vay: Khi cho vay người vay phải tôn trọng nguyên tắc rút tiền theo tiến độ dự án hạn chế toán tiền mặt, chủ yếu thực toán chuyển khoản qua Ngân hàng Điều thực chặt chẽ hội giảm bớt rủi ro ngăn ngừa chuyển tiền vòng vo gây thất thoát vốn SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 55 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Thực kiểm tra chặt chẽ thường xuyên định kỳ giám sát bên vay sử dụng tiền vay mục đích đề phòng bất trắc xảy Kiểm tra phát kịp thời tượng khơng bình thường nhằm có biện pháp xử lý kịp thời ngăn ngừa rủi ro Ngân hàng tiến hành phân loại khoản vay để từ có biện pháp thu hồi nợ lãi hợp lí: + Đối với khoản vay có chất lượng tốt đảm bảo khả thu hồi vốn lái tiền vay hạn phải ý đôn đốc việc trả nợ thời điểm đáo hạn đến + Đối với khoản vay có dấu hiệu hạn cần có biện pháp điều chỉnh kịp thời để đảm bảo khả thu hồi vốn Cán Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp vấn đề bán sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh… tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu hồi bảo toàn vốn, đảm bảo khả trả Ngân hàng hạn Cán tín dụng xếp kết cấu lại khoản nợ cho người vay cách kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kì thời gian 3.2.4 Tăng cường cơng tác quản lý, giám sát tín dụng Khi cán tín dụng định cho vay quy trình cho vay khơng dừng lại mà lúc cán tín dụng phải tiếp tục quản lý kiểm sốt vay để xem q trình sử dụng vốn vay có mục đích nêu hợp đồng hay khơng, hiệu sử dụng vốn nào, tính khả thi dự án vào thực tế sao, trình sản xuất kinh doanh có bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay khơng? Cán tín dụng làm công việc trả lời cho câu hỏi cho phép Ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin phản ánh theo chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo Ngược lại khoản vay bị đe doạ Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng quyền thu nợ SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 56 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố trước hạn, ngừng giải ngân, bên vay vi phạm hợp đồng hay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm Đây hoạt động cần thiết hoạt động tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay Để nâng cao khả kiểm soát tín dụng Ngân hàng áp dụng số giải pháp sau: - Chi nhánh cần xác định lại quy mô, cấu tổ chức máy hoạt động tín dụng cho phù hợp với yêu cầu công tác quản lý chiến lược phát triển Chi nhánh nên tổ chức rà sốt, đánh giá lại chất lượng hiệu việc tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng - Cần thiết tổ chức nghiên cứu phân loại cán tín dụng theo cấp độ khác Cán tín dụng có ý nghĩa định hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc phân loại dựa số tiêu thức sau: Trình độ chun mơn; kinh nghiệm nghề nghiệp, nghiệp vụ bổ trợ (ngoại ngữ, vi tính…), phẩm chất đạo đức cán tín dụng Hoạt động phân loại cán tín dụng theo chuẩn mực, cấp khác với việc xác định mức cho vay hợp lý khối lượng tín dụng phù hợp loại cán tín dụng Mặt khác q trình đại hố cơng nghệ quản lý tín dụng, việc phân loại cán tín dụng theo cấp độ khác sở quan trọng để chi nhánh phân cấp mức phê duyệt cho vay nhóm cán tín dụng cách khoa học hợp lý - Ngân hàng cần chủ động cân đối vốn kinh doanh Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn nội dung quan trọng, thể trình độ quản lý vốn kinh doanh, khả kiểm sốt quản lý tín dụng Ngân hàng Nếu xét quy trình tín dụng Ngân hàng chủ động nhiều khâu huy động Trong giai đoạn tác nhân khách quan làm giảm lượng huy động vốn buộc Ngân hàng phải chủ động cấu lại vốn đầu tư cho vay cách hợp lý SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 57 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố 3.2.5 Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng quy trình đánh giá xác suất khách hàng tín dụng khơng thực nghĩa vụ tài Ngân hàng khơng trả lãi gốc nợ vay đến hạn vi phạm điều kiện tín dụng khác Các tình rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng NH Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo khách hàng xác định thơng qua q trình đánh giá thang điểm, dựa vào thơng tin tài phi tài có sẵn khách hàng thời điểm chấm tín dụng Việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nhằm hỗ trợ chi nhánh việc: - Ra định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt - Giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng dư nợ, xếp hạng khách hàng cho phép chi nhánh lường trước dấu hiệu cho thấy khoản vay có chất lượng xấu có biện pháp đối phó kịp thời Xét góc độ tồn danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng giúp chi nhánh phát triển chiến lược Marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro ước lượng mức vốn cho vay khơng thu hồi để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng Để chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, chi nhánh cần dựa tiêu chí định như: tình hình tài chính, lực quản trị, kết hoạt động, triển vọng phát triển, đạo đức tín dụng Trên sở chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp Ngân hàng ứng dụng để đưa định cấp tín dụng giám sát cho vay 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm tín dụng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 58 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Nguồn nhân lực tổ chức bao gồm tất người lao động làm việc tổ chức Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng tổ chức Đối với hoạt động Ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò định đến thành bại Ngân hàng Chúng ta thấy rõ vai trò cán Ngân hàng, họ người trực tiếp thực chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với cán có trình độ lý luận vững vàng, dày dặn kinh nghiệm tinh thơng nghiệp vụ tất yếu đánh giá khách hàng cách xác quản lý vốn vay chặt chẽ, hiệu so với người có trình độ chun mơn Vì vậy, để khơng ngừng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, Ngân hàng cần phải quan tâm trước tiên tới trình độ cán tín dụng sở cách thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, qui định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt cán Phải triển khai chương trình đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên mơn hàng năm cho tất cán tín dụng quan, bố trí sử dụng hợp lí có hiệu tuỳ theo lực chun mơn trình độ người nhằm phát huy tối đa sở trường cán tín dụng Hàng năm tổ chức đợt thi tay nghề, nghiệp vụ cho cán tín dụng để qua có chế độ khen thưởng, nâng lương, đề bạt kịp thời xác nhằm khuyến khích cán tự trau dồi trình độ chun mơn, lý luận đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, đảm bảo thực qui trình tín dụng, lựa chọn khách hàng đảm bảo an toàn hiệu đầu tư vốn, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, thể lệ tín dụng ban hành, gắn trách nhiệm chế độ thưởng phạt cán tín dụng với hiệu vốn vay Bên cạnh việc tăng cường trình độ chuyên môn cho cán bộ, Ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán sở cơng tác tín dụng đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, bảo vệ lợi ích chung đơn vị đề cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Cán SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 59 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khoá thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động phía khách hàng sở giúp Ngân hàng chủ động việc quản lí điều kiện hoạt động tín dụng đơn vị Kế hoạch đào tạo cần trọng tới yếu tố hiệu chất lượng tránh tình trạng đào tạo tràn lan, dàn trải Chương trình đào tạo phải phù hợp với công việc nhiệm vụ giao Công tác đào tạo cán cần phải ý đến mặt tư tưởng cán tín dụng Cần tránh tối đa tâm lí chủ quan qua tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng Ngân hàng Phải xác định trình cạnh tranh với Ngân hàng khác, yếu tố định giá cả, chất lượng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, thuận tiện thái độ phục vụ nhiệt tình tận tuỵ, thơng tin có giá trị, cho vay không chạy theo số lượng mà quên yếu tố khác chất lượng khoản vay Nhiều cán cứng nhắc qui chế thể lệ sợ gánh trách nhiệm rủi ro xảy nên mạnh dạn q trình làm việc, cho vay với khách hàng Chất lượng cán phụ thuộc nhiều vào khâu tuyển dụng đầu vào Ngồi tuyển dụng cán có chun mơn tuyển dụng kỹ sư giỏi thuộc ngành khác sau đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng để làm tín dụng Mặt khác phối hợp chặt chẽ với ngành kinh tế, kỹ thuật thành phố, thành lập tổ phòng tư vấn đầu tư với mục đích thẩm định xác dự án trước cho vay Người cán cần có khả đánh giá khơn khéo ứng xử nghiệp vụ cho vay khơng mang tính khoa học mà mang tính nghệ thuật Muốn hiểu khách hàng khơng qua báo cáo hay trình bày mà đơi dựa vào khả mẫn cảm nghề nghiệp kinh nghiệm nghề 3.2.7 Xử lý khoản vay có vấn đề SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 60 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Khi hoạt động tín dụng trở nên khơng có hiệu tức kinh doanh không trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng theo hạn kí kết hơp đồng, rủi ro lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lợi nhuận Ngân hàng kiếm từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Nên xuất vay có vấn đề, khoản vay khó đòi Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để giải vấn đề Biện pháp sử dụng trước hết trích lập quỹ dự phòng khoản vay khó đòi Việc trích lập quỹ dự phòng đòi hỏi phải có lượng tiền sẵn sàng bù đắp cho vay đó, khoản dự trữ mà không mang lại khoản lãi cho Ngân hàng Ngân hàng phải lập Ngồi trích lập dự phòng, Ngân hàng lựa chọn biện pháp khác tổ chức khai thác Khi doanh nghiệp gặp khó khăn tài có thái độ tích cực việc trả nợ, Ngân hàng đưa ngững lời khuyên nhiều phương diện nhằm tác động đến khả tạo thu lợi tức người vay Ví dụ Ngân hàng đưa số lời khuyên chương trình mở rộng sản xuất kinh doanh, phương thức bán hàng, giảm bớt chi phí gia tăng khả trả nợ người vay Hoặc Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng cho vay để giảm bớt quy mơ hồn trả Một biện pháp khác lý khoản nợ có vấn đề Nếu Ngân hàng thấy rõ việc khai thác không mang lại hiệu quả, lý vài hình thức coi cách tốt để xử lý khoản vay trở thành nợ khó đòi Khi phương pháp lựa chọn, sau cân nhắc yếu tố nhận thấy khả cải thiện tình hình tài doanh nghiệp khó thực được, việc gia hạn hợp đồng mạo hiểm biện pháp lý tối ưu Sự lý thường thực trường hợp không sẵn lòng chi trả, hành động lừa đảo, tình trạng vỡ nợ, làm ăn thua lỗ… Đây phương án cuối để Ngân hàng thu phần số tiền cho vay SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 61 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố Để quản lý nợ có vấn đề phương pháp quan trọng phân loại khoản vay Việc phân loại khoản vay giúp cho Ngân hàng dễ dàng quản lý danh mục đầu tư tín dụng Từ xác định mức độ rủi ro để có biện pháp quản lý, phòng ngừa kịp thời, biện pháp xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước Nền kinh tế đà phát triển mạnh mẽ, xu hướng gia nhập quốc tế thúc đẩy DNV&N đời hoạt động ngày nhiều, phức tạp Để tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N hoạt động, Nhà nước ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý hệ thống pháp luật luật Doanh Nghiệp để khuyến khích doanh nghiệp nói chung DNV&N nói riêng hoạt động theo pháp luật có hiệu Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNV&N phát triển Bên cạnh thành lập quan định giá tài sản chuyên nghiệp thực tế cho thấy DNV&N gặp nhiều khó khăn việc đáp ứng điều kiện chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng Nguyên nhân DNV&N không đủ giá trị để chấp cho khoản vay Ngân hàng có xu hướng định giá thấp tài sản chấp doanh nghiệp gây khó khăn cho trình duyệt vay vốn Vì vậy, yêu cầu đặt có quan định giá thống việc định giá tài sản chấp tạo điều kiện cho DNV&N có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, phương án kinh doanh khả thi dễ tiếp xúc vốn tín dụng Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan quản lý trực tiếp NHTM, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế hướng dẫn hoạt động NHTM Do đó, để nâng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 62 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố cao chất lượng tín dụng DNV&N NHNN & PTNT Kon Tum, em xin đưa số kiến nghị sau: Ngân hàng Nhà nước nên đưa điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay cụ thể DNV&N để phù hợp với đặc điểm tính chất loại hình doanh nghiệp Bởi loại doanh nghiệp có tính chất đặc điểm riêng nên khơng thể áp dụng quy chế, điều kiện cho vay chung Về khó khăn định giá tài sản đảm bảo DNV&N nói NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà doanh nghiệp chấp, cầm cố… giúp DNV&N dễ tiếp cận với vốn Ngân hàng Bên cạnh đó, để hỗ trợ NHTM việc tìm kiếm, thu thập thơng tin NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin mình, cụ thể trước tiên chấn chỉnh, hồn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) từ khâu nhập liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy, giúp Ngân hàng thẩm định tốt khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam - Nâng cao chất luợng trang tin điện tử để giúp chi nhánh, cán viên chức cập nhật thông tin, văn luật liên quan phục vụ công tác tốt - Đề nghị trụ sở ưu tiên nguồn vốn dự án, uỷ thác đầu tư, nguồn vốn kế hoạch cho chi nhánh để phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn địa bàn - NHNN&PTNT Việt Nam cần có chế tạo điều kiện ưu đãi DNV&N đánh giá có lực tiềm tốt Ngân hàng cần thành lập quỹ riêng cho vay DNV&N phân bổ chi nhánh để chi nhánh kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hợp lí - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cán nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 63 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khố - Hiện đại hố cơng nghệ hệ thống toán, nghiên cứu đổi sản phẩm cấp tín dụng cho DNV&N 3.3.4 Kiến nghị DNV&N Để tiếp cận vốn tín dụng tạo uy tín mối quan hệ với Ngân hàng Các DNV&N cần khắc phục hạn chế, khó khăn tồn thân mình: - Tăng tính xác, trung thực báo cáo tài doanh nghiệp Các DNV&N cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh hạch tốn kế tốn, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin… giúp cán Ngân hàng công tác thẩm định, tạo tin tưởng cho Ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn - Đổi công nghệ thiết bị kinh doanh, tăng tích luỹ, tăng cường đầu tư để tăng lực tài chính, bước đáp ứng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng - Làm quen tiếp cận loại hình th mua tài Đây loại hình tín dụng phù hợp với đặc điểm loại hình DNV&N - Thực tốt, đầy đủ quy định Ngân hàng vay vốn hồ sơ vay vốn, tài sản chấp vốn vay, bảo lãnh thực vốn vay… Khi DNV&N tiến hành yêu cầu Ngân hàng, giúp cho trình thẩm định nhanh tạo lòng tin với khách hàng - Sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả gốc lãi hạn giúp DNV&N tạo uy tín tín nhiệm Ngân hàng Và để doanh nghiệp tiếp cận vốn thuận tiện SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 64 Lớp: CQ44/15.02 ... rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương maị 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Các Ngân hàng ln mở rộng. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP&PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KON TUM 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP&PTNT KON TUM. .. xác, Ngân hàng vào cấp tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp mà đảm bảo doanh nghiệp có khả trả gốc lãi cho Ngân hàng Khi Ngân hàng cho vay vốn lợi ích Ngân hàng gắn