Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NNPTNT kon tum

Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Lời mở đầu S cnh tranh ngy cng din gay gt lnh vc Ngõn hng núi chung v hot ng tớn dng Ngõn hng núi riờng ó buc cỏc NHTM Vit Nam phi khụng ngng i mi cỏc hot ng kinh doanh nh: a dng cỏc hỡnh thc huy ng vn, cỏc loi hỡnh tớn dng, cỏc dch v khỏch hng, xem xột tỡm kim cho mỡnh i tng khỏch hng phự hp v a nhng gii phỏp khụng ngng phỏt trin mi quan h khỏch hng M rng v nõng cao cht lng tớn dng i vi cỏc doanh nghip va v nh (DNV&N) l xu hng ca hu ht cỏc Ngõn hng hin vỡ thc t cho thy cỏc DNV&N chim s lng ln nn kinh t nc ta Nu Ngõn hng cú chớnh sỏch, sỏch lc tớn dng hp lý s to iu kin cho Ngõn hng m rng v nõng cao cht lng hot ng tớn dng i vi cỏc DNV&N ng thi cỏc DNV&N cng d dng tip cn ngun tớn dng Ngõn hng, nõng cao hiu qu hot ng sn xut kinh doanh, gúp phn phỏt trin kinh t chung ca c nc Xut phỏt t thc t trờn, sau thi gian thc tõp ti Ngõn hng NN&PTNT Kon Tum, em ó chn ti: Gii phỏp m rng v nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngõn hng NN&PTNT Kon Tum. C cu bi vit ca em gm chng: Chng 1: Lý lun chung v tớn dng i vi doanh nghip va v nh ca Ngõn hng NN&PTNT Chng 2: Thc trng v vic m rng v nõng cao cht lng tớn dng i vi DNV&N ti chi nhỏnh NHNN&PTNT tnh Kon Tum Chng 3: Gii phỏp m rng v nõng cao cht lng tớn dng i vi cỏc DNV&N ti Ngõn hng NN&PTNT Kon Tum SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Chng I: Lí LUN CHUNG V TN DNG I VI DOANH NGHIP VA V NH CA NGN HNG NN&PTNT 1.1 TNG QUAN V DOANH NGHIP VA V NH 1.1.1 Khỏi nim v doanh nghip va v nh DNV&N chớnh l nhng t bo sng ca nn kinh t Nhng t bo ú ngy cng sinh sụi v phỏt trin rng khp, chỳng gúp phn thỳc y s phỏt trin chung ca nn kinh t Trong tng s cỏc doanh nghip, nhng nc phỏt trin cng nh cỏc nc ang phỏt trin s lng cỏc DNV&N chim mt t l khỏ cao v l lc lng sn xut kinh doanh quan trng cung cp mt lng ln hng hoỏ v dch v cho xó hi Vic xỏc nh õu l DNV&N, õu l doanh nghip ln l hot ng nhm phõn loi doanh nghip da trờn ln hay quy mụ ca cỏc doanh nghip Hin trờn th gii cú rt nhiu quan im cng nh nhiu tiờu thc ỏnh giỏ quy mụ doanh nghip v lng hoỏ cỏc tiờu thc ú thụng qua nhng tiờu chun c th xỏc nh DNV&N Mt doanh nghip c xem l va v nh hay ú l mt doanh nghip ln ch cú ý ngha phm vi mt nc v ti mt thi im nht nh Vit Nam, theo Ngh nh ca Chớnh ph s 56/2009/N-CP v tr giỳp phỏt trin DNV&N thỡ DNV&N c nh ngha nh sau: Doanh nghip va v nh l c s sn xut, kinh doanh c lp, ó ng kớ kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, chia thnh ba cp: siờu nh, nh, va theo quy mụ tng ngun ( tng ngun tng ng tng tỏi sn c xỏc nh bng cõn i k toỏn ca doanh nghip) hoc s lao ng bỡnh quõn nm ( tng ngun l tiờu u tiờn) 1.1.2 Cỏc c im ca doanh nghip va v nh cụng tỏc h tr DNV&N t hiu qu nh mong mun, cỏc Ngõn hng thng mi cn tỡm hiu nhng c im c bn ca DNV&N: Ngun ti chớnh hn ch: Hu ht cỏc DNV&N u gp khú khn v bi cỏc DNV&N cú quy mụ nh (di 10 t ng) Hn th na h li SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ gp phi rt nhiu khú khn tip cn vi cỏc ngun ti chớnh khỏc Vn t cú nh bộ, kh nng tip cn t cỏc t chc tớn dng núi chung v cỏc Ngõn hng núi riờng khú khn nờn cỏc DNV&N phi tỡm nhng ngun ti chớnh phi chớnh thc vi lói sut cao ti tr cho hot ng ca mỡnh Thc t cho rng, quy mụ cng nh kh nng huy ng thờm cng yu kộm Khú khn v kộo theo hng lot cỏc khú khn cho DNV&N Cụng ngh v thit b lc hu: ú l mt h qu tt yu t hn ch v Do khụng cú ngun u t nõng cp, i mi mỏy múc thit b, li cng khụng cú ngun cho cụng tỏc nghiờn cu khoa hc k thut, cỏc cụng ngh ỏp dng cỏc DNV&N ch yu l cụng ngh c v lc hu Cụng ngh lc hu chim t trng rt ln l c im khỏc bit ca cỏc DNV&N Vit Nam so vi cỏc DNV&N cỏc nc cụng nghip phỏt trin i vi cỏc DNV&N nhng nc cụng nghip phỏt trin, cụng ngh trang b v s dng thng rt hin i, chỳng ch khỏc doanh nghip ln v quy mụ v lao ng Do ú, kh nng sn xut, nng sut v cht lng sn phm ca h khỏ cao v l mt b phn khụng th tỏch ri ca cỏc doanh nghip ln Nhng i vi Vit Nam, mt t nc cũn non tr ang bc nhng bc i u tiờn nn kinh t th trng v kinh t ton cu nờn quỏ trỡnh tip thu v i mi cụng ngh cng c quan tõm nhng cha vi nhu cu thc t Sc cnh tranh cha cao: Nhng lnh vc th trng m DNV&N tham gia u rt nh, l ú l nhng l hng ca th trng õy l nhng th trng m cỏc doanh nghip ln cha hay khụng cú ý nh khai thỏc m nu cú khai thỏc thỡ khụng th hiu qu nh cỏc DNV&N cho nờn th trng m cỏc DNV&N tham gia thỡ nhiu nhng li nh Bờn cnh ú, DNV&N li gp mt s hn ch nht nh vic thõm nhp th trng v phõn phi sn phm: thiu thụng tin v th trng, kh nng marketing cũn kộm Ngoi cng hn ch v vn, cỏc DNV&N thng s dng cỏc cụng ngh lc hu, sn xut ch yu theo hỡnh thc th cụng thụ s, tn nguyờn liu u vo m lng sn phm lm khụng nhiu, cht lng thỡ cha tt iu ú cng dn ti tớnh SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ phi kinh t sn xut, gim tớnh cnh tranh trờn th trng ca sn phm ca DNV&N Trỡnh qun lý cũn thp: Trỡnh qun lý kộm cỏc DNV&N ang l mt ỏng lo ngi hin Thc t nhiu ch doanh nghip cha tng qua o to mt trng lp chớnh quy no, thiu nhng kin thc c bn v kinh t, thm khụng hiu bit v phỏp lut V cú khụng ớt ch doanh nghip khụng lp c k hoch ti chớnh, khụng xõy dng c phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi dn n tht bi trờn thng trng iu ny khụng ch lm tn hi n doanh nghip m cũn gõy s lóng phớ cho xó hi 1.1.3 Vai trũ ca doanh nghip va v nh Doanh nghip va v nh cú v trớ v vai trũ rt quan trng nn kinh t mi nc, k c cỏc nc cú trỡnh phỏt trin cao Trong bi cnh cnh tranh ton cu gay gt nh hin nay, cỏc nc u chỳ ý h tr cỏc DNV&N nhm huy ng ti a cỏc ngun lc h tr cho cụng nghip ln, tng sc cnh tranh v sn phm Bờn cnh ú DNV&N c coi l mụi trng lý tng cho phộp cỏc nh kinh doanh phỏt huy ht ti nng ca mỡnh nhm t ti mc ớch t Trong tt c cỏc nn kinh t thnh cụng hin nay, DNV&N c xem l yu t cn thit khụng th thiu cho s tng trng, gii quyt vic lm v tin b xó hi Cho n vai trũ ca DNV&N c khng nh trờn phm vi ton th gii Vai trũ ú c th hin c th nh sau: Gúp phn thỳc y tng trng kinh t Vic phỏt trin DNV&N úng gúp quan trng vo tc tng trng ca kinh t mi quc gia c bit l nhng nc kộm phỏt trin thỡ giỏ tr gia tng hoc GDP cỏc DNV&N to hng nm chim t trng khỏ cao, m bo thc hin nhng ch tiờu tng trng kinh t Bng vic khai thỏc v a vo s dng cỏc ngun lc kinh t tim n dõn c nh vn, lao ng n cỏc ngun lc trớ tu, hay quyt ngnh ngh truyn thng cỏc DNV&N thc s ó gúp phn khụng nh vo s tng trng kinh t Nu cn c vo s úng gúp vo tc tng trng GDP ca cỏc DNV&N nh hin cú th thy rng tc SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ tng trng, tim nng phỏt trin t c cỏc mc tiờu kinh t xó hi ó cỏc giai on ti ph thuc rt ln vo s phỏt trin ca cỏc DNV&N ch khụng ch ph thuc vo cỏc doanh nghip hay cụng trỡnh d ỏn ln To vic lm v thu nhp cho ngi lao ng Vi mt lc lng ụng o phõn b ri rỏc trờn khp mi ca t quc, cỏc DNV&N luụn to mt lng cụng vic ln, to thu nhp cho ngi lao ng, nht l lao ng th cụng nn kinh t Do cú s phõn b rng khp v khỏ a dng ngnh ngh kinh doanh, hn na li khụng ũi hi trỡnh lao ng quỏ cao cho nờn cỏc DNV&N ó v ang thu hỳt c rt nhiu lao ng c thnh th v nụng thụn t ú gúp phn gii quyt tỡnh trng tht nghip v to thu nhp n nh thng xuyờn cho ngi lao ng, gúp phn gim bt s chờnh lch v thu nhp cỏc b phn dõn c, to s phỏt trin tng i ng u gia cỏc vựng ca t nc Thu hỳt ngun nhn ri dõn c Trong dõn c luụn tn ti nhng khon tin nhn ri nhiờn li khụng trung thnh tng nhng khon ln ỏp ng cho cỏc doanh nghip ln m ch l nhng khon nh l nm ri rỏc Vi tớnh cht nh bộ, d phõn tỏn v i sõu vo cỏc ngừ ngỏch, bn lng, thụn xúm v s lng ban u khụng nhiu, cỏc DNV&N cú vai trũ v tỏc dng rt ln vic thu hỳt cỏc ngun ú vo sn xut kinh doanh Mc dự s thu hỳt vo mi mt doanh nghip khụng nhiu nhng s lng DNV&N rt ụng nờn tng s c cỏc doanh nghip ny a vo sn xut kinh doanh l khỏ ln v khụng ngng gia tng cựng vi s gia tng ca cỏc DNV&N Vi vai trũ ny, DNV&N ó giỳp nn kinh t s dng hiu qu cỏc ngun lc ti chớnh dõn c, hn ch tin nhn ri khụng sinh li nn kinh t Hỡnh thnh v phỏt trin i ng cỏc nh kinh doanh nng ng DNV&N chớnh l mụi trng thun li cho vic o to v phỏt trin k nng kinh doanh Cựng vi s phỏt trin cỏc DNV&N l s xut hin ngy cng nhiu hn cỏc nh kinh doanh sỏng lp T cỏc DNV&N cỏc nh kinh doanh s SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ lm quen vi s cnh tranh, tip cn cỏc k nng qun lý c bn tớch lu kinh nghim cho bn thõn õy l lc lng rt cn thit gúp phn thỳc y sn xut kinh doanh, gúp phn vo s phỏt trin chung ca ton nn kinh t Phỏt huy c kinh nghim, k nng qun lý cỏc DNV&N s giỳp cho h cú th tr thnh ngi lónh o gii cỏc doanh nghip ln tng lai Ngun nhõn lc v qun lý vỡ th m khụng ngng c nõng cao c v s lng v cht lng - mt nhng nhõn t quan trng nht thỳc y s phỏt trin kinh t DNV&N h tr c lc cho cỏc doanh nghip ln, gúp phn lm cho nn kinh t phỏt trin nng ng hn i vi cỏc doanh nghip ln, cỏc DNV&N cú vai trũ quan trng giỳp cỏc doanh nghip ln thc hin sn xut mang tớnh chuyờn mụn hoỏ, ng b v hin i hoỏ Vai trũ ca DNV&N mi quan h ny: DNV&N lm i lý, v tinh tiờu th hng hoỏ v cung cp cỏc vt t u vo kp thi, phự hp nõng cao hiu qu SXKD ca doanh nghip ln DNV&N gúp phn thỳc y phỏt trin kinh t theo ngnh, theo vựng lónh th, thỳc y quỏ trỡnh cụng nghip húa, hin i hoỏ t nc 1.2 Tớn dng Ngõn hng 1.2.1 Khỏi nim tớn dng Ngõn hng Tớn dng, theo quan im ca Mỏc, l quỏ trỡnh chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu n ngi s dng, sau mt thi gian nht nh s thu hi li mt lng giỏ tr ln hn giỏ tr ban u Tớn dng biu hin mi quan h vay mn v hon tr Trong mi quan h ny th hin cỏc ni dung sau: + Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng giỏ tr nht nh + Ngi i vay c s dng tm thi mt thi gian nht nh, sau khon vay ú ht thi hn s dng theo tho thun, ngi i vay phi hon SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ tr cho ngi cho vay phn gc cng khon phớ c hi m ngi cho vay mt i b l c hi u t tt hn + Gớa tr lỳc hon tr thng ln hn khon vay ban u Tớn dng Ngõn hng l hỡnh thc ph bin v quan trng nht nn kinh t Núi n tớn dng Ngõn hng l cp n c i vay v cho vay nhiờn trờn thc t hot ng nhn tin gi v hot ng cho vay li c tỏch riờng hai b phõn chuyờn mụn m nhim: b phn Ngun v b phn Tớn dng B phn Ngun cú nhim v huy ng vn, b phn Tớn dng cú nhim v cho vay phự hp ta s dng nh ngha v tớn dng Ngõn hng sau: Tớn dng Ngõn hng l quan h vay mn bng tin t, ú Ngõn hng l ngi cho vay, cũn ngi i vay l cỏc t chc, cỏ nhõn xó hi, trờn nguyờn tc ngi i vay s hon tr c ln lói vo mt thi im xỏc nh tng lai nh hai bờn dó tho thun 1.2.2 c im ca tớn dng Ngõn hng Th nht, tớn dng Ngõn hng c thc hin ch yu di hỡnh thc tin t Bn cht ca tớn dng Ngõn hng l s ng ca tin t thụng qua cỏc Ngõn hng Ngõn hng bng cỏc nghip v v cỏc hỡnh thc huy ng khỏc huy ng lng tin nhn ri xó hi to thnh ngun ng thi tin gi Th hai, õy l hot ng m Ngõn hng thng mi úng vai trũ trung tõm Ngõn hng thng mi l t chc trung gian c bit vi nhng hot ng c bn hng ti mc tiờu li nhun Ngõn hng l cu ni gia ngi cú v ngi cn Nh vy, thụng qua hot ng ca mỡnh Ngõn hng ó gúp phn tớch cc vo vic nõng cao hiu qu s dng xó hi, thụng qua chc nng to tin Ngõn hng cú th lm tng lng tin lu thụng theo cp s bi Qua ú, Ngõn hng s c hng phn chờnh lch gia lói sut cho vay v lói sut tr tin gi SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Th ba, tớn dng Ngõn hng l hot ng mang li thu nhp chớnh cho Ngõn hng, ng thi cng l hot ng tim n nhiu ri ro nht Ri ro phỏt sinh Ngõn hng khụng thu c y gc v lói ca cỏc khon vay hoc vic toỏn n gc v lói vay khụng ỳng hn Ri ro xy nhiu nguyờn nhõn nhng ch yu l khõu tớn dng cha phỏt huy c ht nhim v, khõu qun lý yu kộm ca Ngõn hng, chớnh sỏch cho vay khụng hp lý, nguyờn nhõn t khỏch hng cng nh l nhng nguyờn nhõn khỏch quan t nn kinh t 1.2.3 Cỏc hỡnh thc tớn dng Ngõn hng Trong nn kinh t th trng, hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi rt a dng v phong phỳ vi cỏc hỡnh thc khỏc Vic ỏp dng tng loi tớn dng ph thuc vo c im kinh t ca i tng s dng nhm s dng v qun lý cú hiu qu v phự hp vi s ng cng nh c im kinh t khỏc ca i tng tớn dng qun lý v s dng cú hiu qu tớn dng cn thit phi phõn loi tớn dng Phõn loi tớn dng l vic sp xp cỏc khon tớn dng theo tng nhúm trờn mt s nhng tiờu thc nht nh Cú nhiu tiờu thc phõn loi, nhiờn thc t, ngi ta thng phõn loi tớn dng theo nhng tiờu thc sau: + Phõn loi theo thi hn cp tớn dng + Phõn loi theo mc ớch s dng + Phõn loi theo i tng c cp tớn dng + Phõn loi theo xut x tớn dng + Phõn loi theo phng thc cp tớn dng + Phõn loi theo phng thc hon tr + Phõn loi theo k thut cp tớn dng 1.2.4 Vai trũ ca tớn dng Ngõn hng i vi DNV&N 1.2.4.1 Tớn dng Ngõn hng i vi nn kinh t SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Tớn dng Ngõn hng cú vai trũ quan trng vic thỳc y nn kinh t phỏt trin Ngõn hng thụng qua hot ng cho vay thc hin chc nng cú ca nú l lm trung gian ti chớnh L cu ni gia cung cu xó hi Tớn dng Ngõn hng gúp phn ỏp ng nhu cu cho sn xut kinh doanh, tiờu dựng, u t ca cỏc ch th nn kinh t Ngõn hng va l ngi nhn tin gi va l ngi cho vay Chớnh iu ú m bo s ng liờn tc ca gung mỏy xó hi, thỳc y kinh t phỏt trin 1.2.4.2 Tớn dng Ngõn hng i vi DNV&N DNV&N cũn hn ch nhiu v cỏc mt nh: vn, cụng ngh, qun lý nờn gp rt nhiu khú khn vic tip cn th trng ti chớnh Mc dự nc ta ang phỏt trin mnh, th trng ti chớnh ang m rng to iu kin cho tt c cỏc i tng nhng cỏc DNV&N cha ln mnh t phỏt hnh qua kờnh th trng chng khoỏn, cha cú thng hiu t huy ng Chớnh vỡ vy, tớn dng Ngõn hng c coi l mt im ta vng chc v Nh cú tớn dng Ngõn hng, cỏc doanh nghip c bit l DNV&N s cú mt lng ln ỏp ng yờu cu u t cho sn xut kinh doanh v nõng cao kh nng cnh tranh nn kinh t phỏt trin vi tc khụng ngng nh hin Tuy nhiờn cú th vay c Ngõn hng thỡ cỏc doanh nghip phi m bo cỏc iu kin tớn dng, chu s kim soỏt ca Ngõn hng v chi phi s dng - Tớn dng Ngõn hng giỳp cho doanh nghip hỡnh thnh c cu t chc ti u: Nu doanh nghip ch s dng ch s hu cho hot ng kinh doanh thỡ doanh nghip ng nhiờn mt i mt khon tit kim v thu nh lói vay Vỡ lói vay l mt chi phớ hp lý ca doanh nghip nờn nú c tr i trc li nhun trc thu Tuy nhiờn nu s dng n quỏ nhiu s to ỏp lc ln cho doanh nghip v chi phớ tr lói cng nh l gc cho Ngõn hng Nu doanh nghip khụng tr c n cú th dn n phỏ sn Vic s dng n vay Ngõn hng cú nhng u im nhng cng cú nhng nhc im riờng cho nờn doanh SV: Nguyn Th Thu Thanh Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ nghip phi cn c vo nng lc ti chớnh ca mỡnh xõy dng c mt c cu ti u - Nõng cao hiu qu s dng ca cỏc DNV&N: i vi DNV&N thỡ vay Ngõn hng l ngun ti tr cú hiu qu hn c bi nú thoó nhu cu v s lng v thi gian c bit chi phớ s dng vay Ngõn hng thp hn cỏc chi phớ i vay t cỏc ngun pji chớnh thc Hn na, cỏc DNV&N u cú th nhn c s t ca Ngõn hng quỏ trỡnh xõy dng v hon thin d ỏn u t V vay thi gian vay Ngõn hng s thc hin giỏm sỏt quỏ trỡnh hot ng ca doanh nghip, giỳp doanh nghip phỏt hin nhng nhc im, sai sút t ú cú th hn ch ri ro cú th xy vi doanh nghip õy l mt u th m cỏc ngun khỏc khụng cú c Bờn cnh ú, i vay, doanh nghip phi tuõn theo nhng nguyờn tc tớn dng nht nh, mt nhng nguyờn tc ú l phi m bo tr gc v lói theo thi gian ó ký hp ng tớn dng vỡ vy s dng doanh nghip phi s dng thc s cú hiu qu, tit kim, tng nhanh vũng quay vn, m bo t sut li nhun ln hn lói vay Ngõn hng Vn vay ó rng buc cỏc doanh nghip vi Ngõn hng t ú giỳp cho doanh nghip n lc hn vic nõng cao nng lc qun lý, hiu qu hot ng sn xut kinh doanh cho cú hiu qu nht 1.3 S cn thit phi m rng v nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh Ngõn hng thng ma 1.3.1 Khỏi nim cht lng tớn dng Tớn dng l hot ng mang li li nhun ln nht cho cỏc Ngõn hng Cỏc Ngõn hng luụn luụn m rng hot ng tớn dng song cng phi nõng cao cht lng cỏc mún vay ng t nhiu gúc hay quan im khỏc thỡ cú cỏch nhỡn nhn khỏc v cht lng tớn dng i vi Ngõn hng: Cht lng tớn dng th hin phm vi, mc , kh nng thoó nhu cu khỏch hng trờn c s phự hp vi thc lc ca Ngõn SV: Nguyn Th Thu Thanh 10 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ - Tip cn, r soỏt, phõn loi doanh nghip, ỏp ng kp thi nhu cu phỏt trin SXKD cho doanh nghip, lm tt cụng tỏc tip th thu hỳt khỏch hng n vay ti Ngõn hng 3.2 MT S GII PHP NHM M RNG V NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNV&N TI NGN HNG Da vo ch trng ng li ca chớnh ph, bỏm sỏt nh hng v ch o iu hnh ca NHNN núi chung v NHNN & PTNT VN núi riờng, da trờn c s sn cú t c cng nh nhng hn ch thiu sút ca chi nhỏnh Kon Tum, Ngõn hng a mt s gii phỏp c th nhm nõng cao hiu qu tớn dng i vi DNV&N nh sau: 3.2.1 M rng quy mụ tớn dng trung, di hn i vi DNV&N Cỏc doanh nghip va v nh rt a dng v quy mụ, lnh vc v ngnh ngh kinh doanh vỡ th m chu kỡ sn xut v nhu cu vay Ngõn hng l khụng ging Ngõn hng mun m rng hot ng tớn dng i vi cỏc DNV&N thỡ Ngõn hng phi a dng hoỏ cỏc sn phm tớn dng c v lng vay v thi gian phự hp vi yờu cu ca khỏch hng, ỏp ng nhu cu vay mt cỏch nhanh nht v hiu qu nht giỳp cho doanh nghip cú c ngun cn thit phc v hot ng SXKD, ng thi Ngõn hng cng thc hin c mc tiờu m rng tớn dng ca mỡnh Thc t cho thy, Ngõn hng ch yu cho vay ngn hn i vi cỏc DNV&N, cho vay trung v di hn chim mt t l nh trờn tng d n Nguyờn nhõn l cỏc DNV&N cú nng lc ti chớnh thp, nờn nu mun vay trung v di hn u t cho ti sn c nh, mỏy múc, nh xng thỡ kh nng tham gia i ng quỏ trỡnh m rng SXKD ca mt s doanh nghip l khụng ỏp ng Mt khỏc cỏc iu kin cho vay trung v di hn ca Ngõn hng cũn nhiu cng nhc, th tc cha phự hp vi c im kinh doanh ca DNV&N i vi nhng DNV&N c ỏnh giỏ l cú uy tớn, cỏn b tớn dng SV: Nguyn Th Thu Thanh 50 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ cn linh hot hn, trỏnh b sút nhng doanh nghip cú phng ỏn kinh doanh hiu qu khụng cú bo m hoc i ng Trong quỏ trỡnh hot ng sn xut, kinh doanh, cú nhng DNV&N thiu m rng v phỏt trin sn xut m khụng ti sn m bo cho khon vay, chi nhỏnh cú th t cho khỏch hng nh mt t chc hoc cỏ nhõn no ú cú ti sn hoc cú uy tớn ng bo lónh Vic cho vay trung, di hn i vi DNV&N khụng cú bo m bng ti sn s kh thi hn v ớt ri ro hn nu cú s h tr t phớa Chớnh ph V phớa Ngõn hng nờn ch ng v mnh dn hn hỡnh thc cho vay trung, di hn khụng cú m bo bng ti sn i vi DNV&N, gúp phn vo s phỏt trin chung ca c t nc 3.2.2 Thc hin tt cỏc bin phỏp bo m cho vay DNV&N Hot ng cho vay luụn tim n ri ro, m bo an ton hiu qu hot ng cho vay, trỏnh ri ro ngõn hng cn tuõn th nhng quy nh v bo m an ton cho vay Ngh nh 163/2006/N-CP ban hnh ngy 29/12/2006 v giao dch bo m Bo m tin vay l vic NHTM ỏp dng cỏc bin phỏp nhm phũng nga ri ro, to c s kinh t v phỏp lý thu hi c cỏc khon n ó cho khỏch hng vay m bo tin vay thc s cú hiu qu ũi hi: +) Giỏ tr bo m phi ln hn ngha v c bo m +) Ti sn dựng lm bo m n vay phi cú giỏ tr v th trng tiờu th +) Cú y c s phỏp lý ngi cho vay cú quyn x lý ti sn dựng lm bo m tin vay Cỏc hỡnh thc bo m tin vay: + Th chp: L vic khỏch hng th chp ti sn ca mỡnh cho ngõn hng m bo kh nng hon tr vay Ti sn dựng th chp thng l bt ng sn thuc quyn s hu ca mỡnh nh: nh ,c s sn xut kinh doanh,cỏc ti sn SV: Nguyn Th Thu Thanh 51 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ gn lin vi nh k c hoa li,li tc Hoc giỏ tr quyn s dng t hp phỏp + Cm c: L vic khỏch hng giao ti sn l cỏc ng sn thuc s hu ca mỡnh cho ngõn hng m bo thc hin ngha v tr n Ti sn cm c cú th bao gm cỏc loi ti sn sau õy: Ti sn hu hỡnh nh xe c, mỏy múc,hng húa, vng bc, tu bin Tin trờn cỏc ti khon tin gi hoc ngoi t Giy t cú giỏ nh c phiu, trỏi phiu, tớn phiu, thng phiu Quyn ti sn phỏt sinh t quyn tỏc gi, quyn s hu cụng nghip Li tc v quyn phỏt sinh t ti sn cm c + Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vay Ti sn hỡnh thnh t vay l ti sn ca khỏch hng vay m giỏ tr ti sn ú c to bi mt phn hoc ton b khon cho vay ca ngõn hng Bo m ti sn hỡnh thnh t vay l vic khỏch hng vay dựng ti sn hỡnh thnh t vay m bo thc hin ngha v tr n cho ngõn hng i vi chớnh khon vay ú Hỡnh thc bo m ny, thng c ỏp dng i vi trung hn, di hn sn xut kinh doanh + Bo m tớn dng bng hỡnh thc bo lónh Bo lónh l vic bờn th ba cam kt vi ngõn hng s thc hin ngha v thay cho khỏch hng vay, nu n hn m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng y ngha v tr n Bo lónh cú th chia thnh loi chớnh: bo lónh bng ti sn v bo lónh bng tớn chp Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba l vic bờn th ba cam kt vi ngõn hng v vic s dng ti sn thuc s hu ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay, nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc khụng th thc hin ỳng ngha v tr n SV: Nguyn Th Thu Thanh 52 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Bo lónh bng tớn chp ca t chc on th chớnh tr - xó hi l bin phỏp bo m tin vay trng hp cho vay khụng cú bo m ti sn, theo ú t chc on th chớnh tr xó hi bng uy tớn ca mỡnh bo lónh cho khỏch hng vay 3.2.3 Thc hin tt cỏc bin phỏp thm nh k trc cho vay v tng cng kim tra v sau cho vay m rng tớn dng i vi DNV&N, Ngõn hng phi linh hot hn vic thc hin bo cho vay cng nh n gin hoỏ th tc xin vay, song bn thõn Ngõn hng cng l ngi i vay cho vay nờn phi m bo thc hin ỳng quy trỡnh cho vay Trong quy trỡnh cho vay thỡ thm nh trc cho vay, kim tra v sau cho vay l nhng cụng vic khú khn nht, ũi hi phi u t nhiu cụng sc nht * Thm nh trc cho vay: Trc quyt nh cho vay, Ngõn hng phi tin hnh phõn tớch v ỏnh giỏ khỏch hng ca mỡnh õy l vic quan trng bi vỡ ó giao tin cho ngi vay thỡ Ngõn hng ch cú quyn s hu cũn quyn s dng khon tin ú ph thuc vao khỏch hng Vic phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng ớt nht cn m bo cỏc ni dung: Tớnh kh thi ca phng ỏn hoc d ỏn kinh doanh, tỡnh hỡnh ti chớnh v kh nng toỏn ca khỏch hng, tỡm hiu v trỡnh , uy tớn v o c ca ngi ng u doanh nghip cng nh l uy tớn ca doanh nghip trờn th trng Trong khõu phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng trc cho vay, Ngõn hng cn chỳ ý ti vic sng lc, iu tra giỏm sỏt khon vay Sng lc l vic Ngõn hng la chn nhng khỏch hng vay tớn dng cú trin vng tt khỏch hng cú xu hng xu nh ú m cỏc mún vay m bo thu hi c v s em li li nhun cho Ngõn hng thc hin hiu qu vic sng lc Ngõn hng phi hp y cỏc thụng tin ỏng tin cy v khỏch hng cú quan h tớn dng vi Ngõn hng Ngõn hng cn khai thỏc trit SV: Nguyn Th Thu Thanh 53 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ cỏc mi quan h ca mỡnh vi cỏc t chc v cỏ nhõn xó hi hp thụng tin, c th l t phớa cỏc khỏch hng khỏc ca Ngõn hng ng thi cng l khỏch hng hoc bn hng ca n v xin vay vn; t c quan lónh o chớnh quyn a phng ni khỏch hng sinh sng hoc hot ng sn xut kinh doanh; t cỏc trung tõm thụng tin v ri ro tớn dng; t cỏc Ngõn hng bn Nhng quan trng nht l t cỏc thụng tin iu tra ti ch lp h s ca ngi vay, bao gm: Ti liu chng minh t cỏch phỏp nhõn (Quyt nh thnh lp, iu l doanh nghip); Bng cõn i ti khon hin ti v nhng nm trc, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh nhiu nm liờn tc, tỡnh hỡnh tiờu th sn phm ca doanh nghip trờn c s so sỏnh v liờn h vi nhng nh sn xut kinh doanh cựng loi sn phm ú Sau sng lc chn la c nhng khỏch hng phự hp Ngõn hng tin hnh bc tip theo l thm nh phng ỏn, d ỏn sn xut kinh doanh khỏch hng lp Tuy nhiờn phng ỏn sn xut kinh doanh ca doanh nghip tht s cú tớnh kh thi v em li hiu qu kinh t xó hi cao thỡ Ngõn hng khụng n gin ch dng li vic ỏnh giỏ m quan trng v cn thit hn l s tham gia úng gúp ý kin ca Ngõn hng vo vic thit lp v thc hin cỏc phng ỏn ú i vi DNV&N iu ny cng cú ý ngha quan trng xut phỏt t nhng yu kộm v hn ch ca doanh nghip khõu t chc qun lý quỏ trỡnh sn xut kinh doanh v tm nhỡn chin lc ca thnh phn kinh t ny cú th m nhim tt chc nng ny, Ngõn hng cn cú c kh nng phỏn oỏn, phi nhy cm vi nhng bin ng nn kinh t th trng, phi am hiu phỏp lut v cỏc quy nh hin hnh trỏnh nhng ri ro thiu sút thiu hiu bit mang li Sau ó nghiờn cu k phng ỏn sn xut kinh doanh ca khỏch hng nu cú tớnh kh thi cao Ngõn hng s chuyn sang khõu phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh v kh nng hon tr n vay ca khỏch hng SV: Nguyn Th Thu Thanh 54 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Bc tip theo quy trỡnh cho vay l xỏc nh mc lói sut cho vay: Ngõn hng phi ỏp dng mc lói sut hp lớ kt hp hi ho li ớch Ngõn hng v li ớch khỏch hng tc l lói sut ú phi m bo cho Ngõn hng bự p chi phớ v cú lói nhng phi thp hn t sut bỡnh quõn m doanh nghip thu c Lói sut l mt khụng ch cú Ngõn hng quan tõm m cỏc ch th kinh t u ý ti, nú l im mu cht liờn quan trc tip ti li ớch vt cht ca cỏc bờn Cng nh cỏc Ngõn hng khỏc chi nhỏnh xỏc nh cho mỡnh mt mc lói sut huy ng v cho vay ph thuc nhng quy nh ca NHNN Trong thc t thỡ chi phớ b cho vay i vi DNV&N l cao hn chi phớ cho doanh nghip ln vỡ vy lói sut ỏp dng i vi DNV&N thng cao hn Tuy nhiờn Ngõn hng cn phi cú s linh hot gia cỏc i tng khỏch hng, cú th gim lói sut cho vay i vi nhng khỏch hng ó quen bit, cú quan h tớn dng hoc quan h giao dch thng xuyờn v lm n cú hiu qu gi khỏch hng Ngoi Ngõn hng cn a dng loi hỡnh lói sut ỏp ng nhu cu ca DNV&N phự hp s phỏt trin ca nn kinh t Khi xỏc nh c mc lói sut cho vay Ngõn hng quyt nh mc cho vay Theo quy nh hin thỡ tng d n cho vay ca mt t chc tớn dng i vi mt khỏch hng khụng vut quỏ 15% t cú ca t chc tớn dng xỏc nh mc cho vay i vi mt khỏch hng, Ngõn hng khụng ch da vo nhu cu thc s ca khỏch hng m cũn phi da trờn nguyờn tc phõn tỏn ri ro Vic quyt nh cho vay nờn thụng qua hi ng tớn dng v s dng s t ca cỏc chuyờn gia nhiu lnh vc * Tng cng kim tra v sau cho vay: Khi cho vay ngi vay phi tụn trng nguyờn tc rỳt tin theo tin d ỏn v hn ch toỏn bng tin mt, ch yu thc hin toỏn bng chuyn khon qua Ngõn hng iu ny c thc hin cht ch l c hi gim bt ri ro ngn nga chuyn tin vũng vo gõy tht thoỏt SV: Nguyn Th Thu Thanh 55 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Thc hin kim tra cht ch thng xuyờn v nh k giỏm sỏt bờn vay s dng tin vay ỳng mc ớch phũng nhng bt trc xy Kim tra phỏt hin kp thi nhng hin tng khụng bỡnh thng nhm cú bin phỏp x lý kp thi ngn nga ri ro Ngõn hng tin hnh phõn loi cỏc khon vay t ú cú bin phỏp thu hi n v lói hp lớ: + i vi khon vay cú cht lng tt m bo kh nng thu hi v lỏi tin vay ỳng hn thỡ phi chỳ ý ụn c vic tr n thi im ỏo hn sp n + i vi khon vay cú du hiu quỏ hn cn cú nhng bin phỏp iu chnh kp thi m bo kh nng thu hi Cỏn b Ngõn hng cú th t cho doanh nghip v cỏc bỏn sn phm, thu n, tip tc sn xut kinh doanh to iu kin cho doanh nghip thu hi v bo ton vn, m bo kh nng tr Ngõn hng ỳng hn Cỏn b tớn dng cng cú th sp xp kt cu li cỏc khon n cho ngi vay bng cỏch kộo di k hn n, rỳt bt mc chi tr nh kỡ mt thi gian nu cú th c 3.2.4 Tng cng cụng tỏc qun lý, giỏm sỏt tớn dng Khi cỏn b tớn dng ó quyt nh cho vay thỡ quy trỡnh cho vay khụng ch dng li ú m lỳc ny cỏn b tớn dng phi tip tc qun lý v kim soỏt mún vay ú xem quỏ trỡnh s dng vay cú ỳng nh mc ớch ó nờu hp ng hay khụng, hiu qu s dng nh th no, tớnh kh thi ca d ỏn vo thc t sao, quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cú nhng bt li gỡ, cú du hiu la o hay khụng? Cỏn b tớn dng lm nhng cụng vic tr li cho nhng cõu hi ny cng cho phộp Ngõn hng thu thp thờm thụng tin v khỏch hng Nu cỏc thụng tin phn ỏnh theo chiu hng tt cho thy cht lng tớn dng ang c m bo Ngc li thỡ cỏc khon vay ang b e Ngõn hng cn cú nhng bin phỏp x lý kp thi Ngõn hng c quyn thu n SV: Nguyn Th Thu Thanh 56 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ trc hn, ngng gii ngõn, nu bờn i vay vi phm hp ng hay yờu cu khỏch hng b sung thờm ti sn bo m õy l hot ng cn thit i vi hot ng tớn dng nõng cao cht lng tớn dng cỏc khon vay nõng cao kh nng kim soỏt tớn dng cỏc Ngõn hng cú th ỏp dng mt s gii phỏp sau: - Chi nhỏnh cn xỏc nh li quy mụ, c cu t chc b mỏy hot ng tớn dng cho phự hp vi yờu cu cụng tỏc qun lý v chin lc phỏt trin ca mỡnh Chi nhỏnh nờn t chc r soỏt, ỏnh giỏ li cht lng v hiu qu ca vic tng trng tớn dng cng nh cht lng tớn dng - Cn thit t chc nghiờn cu phõn loi cỏn b tớn dng theo cp khỏc Cỏn b tớn dng cú ý ngha quyt nh hot ng tớn dng ca Ngõn hng Vic phõn loi cú th da trờn mt s tiờu thc nh sau: Trỡnh chuyờn mụn; kinh nghim ngh nghip, cỏc nghip v b tr (ngoi ng, vi tớnh), phm cht o c cỏn b tớn dng Hot ng phõn loi cỏn b tớn dng theo cỏc chun mc, cỏc cp khỏc cựng vi vic xỏc nh mc cho vay hp lý v lng tớn dng phự hp i vi tng loi cỏn b tớn dng Mt khỏc quỏ trỡnh hin i hoỏ cụng ngh qun lý tớn dng, thỡ vic phõn loi cỏn b tớn dng theo cỏc cp khỏc s l c s quan trng chi nhỏnh phõn cp mc phờ duyt cho vay i vi tng nhúm cỏn b tớn dng mt cỏch khoa hc hp lý - Ngõn hng cn ch ng hn cõn i kinh doanh Cõn i gia ngun v s dng l ni dung ht sc quan trng, th hin trỡnh qun lý kinh doanh, kh nng kim soỏt v qun lý tớn dng ca Ngõn hng Nu xột mt quy trỡnh tớn dng thỡ Ngõn hng cú th ch ng nhiu khõu huy ng Trong giai on hin cỏc tỏc nhõn khỏch quan lm gim lng huy ng buc Ngõn hng phi ch ng c cu li u t cho vay mt cỏch hp lý SV: Nguyn Th Thu Thanh 57 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ 3.2.5 Chm im tớn dng v xp hng khỏch hng Chm im tớn dng v xp hng khỏch hng l mt quy trỡnh ỏnh giỏ xỏc sut mt khỏch hng tớn dng khụng thc hin c cỏc ngha v ti chớnh ca mỡnh i vi Ngõn hng nh khụng tr c lói v gc n vay n hn hoc vi phm cỏc iu kin tớn dng khỏc Cỏc tỡnh ny l cỏc ri ro tớn dng hot ng cp tớn dng ca NH Mc ri ro tớn dng thay i theo tng khỏch hng v c xỏc nh thụng qua quỏ trỡnh ỏnh giỏ thang im, da vo cỏc thụng tin ti chớnh v phi ti chớnh cú sn ca khỏch hng ti thi im chm tớn dng Vic chm im tớn dng v xp hng khỏch hng nhm h tr chi nhỏnh vic: - Ra quyt nh cp tớn dng: xỏc nh hn mc tớn dng, thi hn, mc lói sut, bin phỏp bo m tin vay, phờ duyt hay khụng phờ duyt - Giỏm sỏt v ỏnh giỏ khỏch hng tớn dng khon tớn dng ang cũn d n, xp hng khỏch hng cho phộp chi nhỏnh lng trc c nhng du hiu cho thy khon vay ang cú cht lng xu i v cú nhng bin phỏp i phú kp thi Xột trờn gúc ton b danh mc tớn dng, h thng chm im tớn dng v xp hng khỏch hng cũn giỳp chi nhỏnh phỏt trin chin lc Marketing nhm hng ti nhng khỏch hng cú ớt ri ro hn v c lng mc ó cho vay s khụng thu hi c trớch lp d phũng tn tht tớn dng chm im tớn dng v xp hng khỏch hng, chi nhỏnh cn da trờn cỏc tiờu nht nh nh: tỡnh hỡnh ti chớnh, nng lc qun tr, kt qu hot ng, trin vng phỏt trin, o c tớn dng Trờn c s chm im v xp hng c doanh nghip thỡ Ngõn hng cú th ng dng a quyt nh cp tớn dng v giỏm sỏt cho vay 3.2.6 Nõng cao cht lng ca i ng cỏn b lm tớn dng SV: Nguyn Th Thu Thanh 58 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Ngun nhõn lc ca mt t chc bao gm tt c nhng ngi lao ng lm vic t chc ú Ngun nhõn lc úng vai trũ rt quan trng mi t chc i vi hot ng Ngõn hng thỡ cht lng ca ngun nhõn lc úng vai trũ quyt nh n s thnh bi ca Ngõn hng Chỳng ta thy rừ vai trũ ca cỏc cỏn b Ngõn hng, h l nhng ngi trc tip thc hin cỏc chin lc cng nh hot ng kinh doanh ca Ngõn hng i vi nhng cỏn b cú trỡnh lý lun vng vng, dy dn kinh nghim v tinh thụng nghip v thỡ tt yu s ỏnh giỏ khỏch hng mt cỏch chớnh xỏc hn v qun lý vay cht ch, hiu qu hn so vi nhng ngi cú trỡnh chuyờn mụn kộm Vỡ vy, khụng ngng nõng cao cht lng cụng tỏc tớn dng, Ngõn hng cn phi quan tõm trc tiờn ti trỡnh cỏn b tớn dng c s bng cỏch thc hin tiờu chun hoỏ cỏn b tớn dng, qui nh rừ rng trỏch nhim, quyn hn, ch thng pht i vi cỏn b Phi trin khai chng trỡnh o to bi dng nghip v chuyờn mụn hng nm cho tt c cỏn b tớn dng c quan, b trớ s dng hp lớ v cú hiu qu tu theo nng lc chuyờn mụn v trỡnh ca tng ngi nhm phỏt huy ti a s trng ca cỏc cỏn b tớn dng Hng nm t chc cỏc t thi tay ngh, nghip v cho cỏn b tớn dng qua ú cú ch khen thng, nõng lng, bt kp thi v chớnh xỏc nhm khuyn khớch cỏn b t trau di trỡnh chuyờn mụn, lý lun c bit l trỡnh thm nh d ỏn, phng ỏn vay vn, m bo thc hin ỳng qui trỡnh tớn dng, la chn khỏch hng m bo an ton v hiu qu u t vn, chp hnh nghiờm chnh cỏc ch , th l tớn dng ó ban hnh, gn trỏch nhim v ch thng pht cỏn b tớn dng vi hiu qu vay Bờn cnh vic tng cng trỡnh chuyờn mụn cho cỏn b, Ngõn hng cn ht sc coi trng ti vic bi dng o c, phm cht cho cỏn b c s mỡnh bi vỡ cụng tỏc tớn dng o c luụn c coi l mt phm cht quan trng nht Cn nờu cao tinh thn trỏch nhim, bo v li ớch chung ca n v cao lng tõm trỏch nhim ca ngi lm cụng tỏc tớn dng Cỏn b SV: Nguyn Th Thu Thanh 59 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ thng xuyờn bỏm sỏt c s, tip cn khỏch hng nm vng kp thi nhng bin ng v phớa khỏch hng trờn c s ú giỳp Ngõn hng ch ng vic qun lớ v iu kin cỏc hot ng tớn dng n v mỡnh K hoch o to cn chỳ trng ti yu t hiu qu v cht lng trỏnh tỡnh trng o to trn lan, dn tri Chng trỡnh o to phi phự hp vi cụng vic v nhim v c giao Cụng tỏc o to cỏn b cng cn phi chỳ ý n mt t tng ca cỏn b tớn dng Cn trỏnh ti a tõm lớ ch quan hoc qua tin tng vo mi quan h gia khỏch hng v Ngõn hng Phi xỏc nh quỏ trỡnh cnh tranh vi cỏc Ngõn hng khỏc, yu t quyt nh giỏ c, cht lng Ngõn hng cung cp cho khỏch hng, s thun tin v thỏi phc v nhit tỡnh tn tu, nhng thụng tin cú giỏ tr, cho vay khụng ch chy theo s lng m quờn i cỏc yu t khỏc l cht lng ca khon vay Nhiu cỏn b quỏ cng nhc qui ch v th l s gỏnh trỏch nhim ri ro xy nờn ớt mnh dn quỏ trỡnh lm vic, cho vay vi khỏch hng Cht lng cỏn b cng ph thuc khỏ nhiu vo khõu tuyn dng u vo Ngoi tuyn dng nhng cỏn b cú chuyờn mụn cũn cú th tuyn dng cỏc k s gii thuc cỏc ngnh khỏc sau ú o to v nghip v Ngõn hng lm tớn dng Mt khỏc phi hp cht ch vi cỏc ngnh kinh t, k thut ca thnh ph, thnh lp cỏc t hoc phũng t u t vi mc ớch thm nh chớnh xỏc cỏc d ỏn trc cho vay Ngi cỏn b cn cú kh nng ỏnh giỏ v khụn khộo ng x vỡ nghip v cho vay khụng ch mang tớnh khoa hc m cũn mang tớnh ngh thut Mun hiu c khỏch hng thỡ khụng ch qua cỏc bỏo cỏo hay nhng trỡnh by m ụi cũn da vo kh nng mn cm ngh nghip v nhng kinh nghim ngh 3.2.7 X lý cỏc khon vay cú SV: Nguyn Th Thu Thanh 60 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ Khi hot ng tớn dng tr nờn khụng cú hiu qu tc kinh doanh khụng tr c n gc v lói cho Ngõn hng theo ỳng hn ó kớ kt hp ng, ú l mt ri ro ln i vi hot ng kinh doanh ca Ngõn hng vỡ li nhun Ngõn hng kim c t hot ng cho vay l chim t trng ln nht Nờn xut hin nhng mún vay cú , nhng khon vay khú ũi thỡ Ngõn hng phi cú bin phỏp c th gii quyt ny Bin phỏp s dng trc ht l trớch lp qu d phũng i vi nhng khon vay khú ũi Vic trớch lp qu d phũng ũi hi phi cú mt lng tin sn sng bự p cho nhng mún vay ú, õy l mt khon d tr m khụng mang li mt khon lói no cho Ngõn hng nhng cỏc Ngõn hng phi lp Ngoi trớch lp d phũng, Ngõn hng cú th la chn bin phỏp khỏc l t chc khai thỏc Khi doanh nghip gp khú khn v ti chớnh nhng cú thỏi tớch cc vic tr n, Ngõn hng cú th a ngng li khuyờn trờn nhiu phng din nhm tỏc ng n kh nng to v thu li tc ca ngi vay Vớ d nh Ngõn hng cú th a mt s li khuyờn v chng trỡnh m rng sn xut kinh doanh, phng thc bỏn hng, gim bt chi phớ gia tng kh nng tr n ca ngi vay Hoc Ngõn hng gia hn n hoc iu chnh hp ng cho vay gim bt quy mụ hon tr Mt bin phỏp khỏc l lý cỏc khon n cú Nu Ngõn hng thy rừ vic khai thỏc l khụng mang li hiu qu, s lý di mt vi hỡnh thc c coi l cỏch tt nht x lý cỏc khon vay ó tr thnh n khú ũi Khi phng phỏp ny c la chn, sau cõn nhc mi yu t nhn thy rng kh nng ci thin tỡnh hỡnh ti chớnh ca doanh nghip khú cú th thc hin c, vic gia hn hp ng l mo him thỡ bin phỏp lý l ti u S lý thng c thc hin nhng trng hp khụng sn lũng chi tr, hnh ng la o, tỡnh trng v n, lm n thua l õy l phng ỏn cui cựng Ngõn hng cú th thu c mt phn s tin ó cho vay SV: Nguyn Th Thu Thanh 61 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ qun lý n cú thỡ phng phỏp quan trng l phõn loi khon vay Vic phõn loi khon vay s giỳp cho Ngõn hng d dng qun lý danh mc u t tớn dng ca mỡnh T ú xỏc nh mc ri ro cú bin phỏp qun lý, phũng nga kp thi, bin phỏp x lý thớch hp nhm gim thiu ri ro 3.3 MT S KIN NGH M RNG V NNG CAO HIU QU TN DNG I VI DNV&N TI NGN HNG 3.3.1 Kin ngh i vi c quan Nh nc Nn kinh t ang trờn phỏt trin mnh m, xu hng gia nhp quc t thỳc y cỏc DNV&N i v hot ng ngy cng nhiu, phc to iu kin thun li cho cỏc DNV&N hot ng, Nh nc v cỏc ban ngnh cn tip tc hon thin mụi trng phỏp lý v h thng phỏp lut nht l lut Doanh Nghip khuyn khớch cỏc doanh nghip núi chung v cỏc DNV&N núi riờng hot ng theo ỳng phỏp lut v cú hiu qu Nh nc cn ban hnh cỏc chớnh sỏch h tr, bo v, khuyn khớch DNV&N phỏt trin Bờn cnh ú thnh lp c quan nh giỏ ti sn chuyờn nghip vỡ thc t cho thy cỏc DNV&N gp nhiu khú khn vic ỏp ng iu kin th chp ti sn vay Ngõn hng Nguyờn nhõn l DNV&N khụng giỏ tr cú th th chp cho khon vay hoc Ngõn hng cú xu hng nh giỏ thp ti sn th chp ca doanh nghip gõy khú khn cho quỏ trỡnh duyt vay Vỡ vy, yờu cu t l cú c quan nh giỏ thng nht vic nh giỏ ti sn th chp v to iu kin cho cỏc DNV&N cú tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh tt, phng ỏn kinh doanh kh thi d tip xỳc tớn dng Ngõn hng 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc NHNN l c quan qun lý trc tip cỏc NHTM, l c quan ban hnh cỏc bn, ni quy, quy ch hng dn hot ng ca cỏc NHTM Do ú, nõng SV: Nguyn Th Thu Thanh 62 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ cao cht lng tớn dng i vi DNV&N NHNN & PTNT Kon Tum, em xin a mt s kin ngh sau: Ngõn hng Nh nc nờn a nhng iu kin, th tc, quy trỡnh cho vay c th i vi cỏc DNV&N phự hp vi c im tớnh cht ca loi hỡnh doanh nghip ny Bi vỡ mi loi doanh nghip cú nhng tớnh cht c im riờng nờn khụng th ỏp dng cỏc quy ch, iu kin cho vay chung V khú khn nh giỏ ti sn m bo ca DNV&N nh ó núi trờn NHNN nờn m rng phm vi danh mc ti sn m doanh nghip cú th th chp, cm c giỳp DNV&N d tip cn hn vi Ngõn hng Bờn cnh ú, h tr cỏc NHTM vic tỡm kim, thu thp thụng tin NHNN nờn hon thin h thng thụng tin ca mỡnh, c th v trc tiờn l chn chnh, hon thin hot ng ca trung tõm thụng tin tớn dng (CIC) t khõu nhp d liu, cung cp s liu, m bo kp thi, chớnh xỏc tin cy, giỳp Ngõn hng thm nh tt hn khỏch hng 3.3.3 Kin ngh vi NHNN&PTNT Vit Nam - Nõng cao cht lung trang tin in t giỳp cỏc chi nhỏnh, cỏn b viờn chc cp nht thụng tin, bn lut liờn quan phc v cụng tỏc tt hn - ngh tr s chớnh u tiờn ngun d ỏn, u thỏc u t, ngun ngoi k hoch cho chi nhỏnh phỏt trin nụng nghip, nụng dõn, nụng thụn trờn a bn - NHNN&PTNT Vit Nam cn cú c ch v to iu kin u ói i vi DNV&N c ỏnh giỏ cú nng lc v tim nng tt Ngõn hng cn thnh lp mt qu riờng cho vay DNV&N v phõn b v chi nhỏnh chi nhỏnh c k hoch s dng ngun ny mt cỏch hp lớ - Thng xuyờn t chc cỏc lp hun cỏn b v nghip v tớn dng, thm nh v lut phỏp nõng cao trỡnh ca cỏn b lm cụng tỏc thm nh tớn dng SV: Nguyn Th Thu Thanh 63 Lp: CQ44/15.02 Hc Vin Ti Chớnh Lun Vn Cui Khoỏ - Hin i hoỏ cụng ngh v h thng toỏn, nghiờn cu i mi cỏc sn phm cp tớn dng cho DNV&N 3.3.4 Kin ngh i vi DNV&N tip cn c tớn dng v to uy tớn mi quan h vi Ngõn hng Cỏc DNV&N cn khc phc nhng hn ch, nhng khú khn tn ti ca chớnh bn thõn mỡnh: - Tng tớnh chớnh xỏc, trung thc cỏc bỏo cỏo ti chớnh ca doanh nghip Cỏc DNV&N cn thc hin nghiờm tỳc ch hch toỏn k toỏn theo phỏp lnh hch toỏn k toỏn, m bo tỡnh hỡnh ti chớnh minh bch, bỏo cỏo ti chớnh y thụng tin giỳp cỏn b Ngõn hng cụng tỏc thm nh, to s tin tng cho Ngõn hng vic xột duyt cho vay - i mi cụng ngh v thit b kinh doanh, tng tớch lu, tng cng u t tng nng lc ti chớnh, tng bc ỏp ng cỏc iu kin tip cn tớn dng Ngõn hng - Lm quen v tip cn loi hỡnh thuờ mua ti chớnh õy l loi hỡnh tớn dng mi khỏ phự hp vi c im loi hỡnh DNV&N - Thc hin tt, y cỏc quy nh ca Ngõn hng v vay nh h s vay vn, ti sn th chp vay, bo lónh thc hin vay Khi DNV&N tin hnh nhng yờu cu ca Ngõn hng, s giỳp cho quỏ trỡnh thm nh nhanh hn v cng to c lũng tin vi khỏch hng - S dng vay ỳng mc ớch, hon tr gc v lói ỳng hn giỳp DNV&N to uy tớn v s tớn nhim i vi Ngõn hng V cỏc doanh nghip tip cn thun tin hn SV: Nguyn Th Thu Thanh 64 Lp: CQ44/15.02 [...]... nâng cao uy tín và độ chính xác, các Ngân hàng căn cứ vào đó có thể cấp tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho những doanh nghiệp mà đảm bảo rằng doanh nghiệp đó có khả năng trả được gốc và lãi cho Ngân hàng Khi Ngân hàng cho vay vốn thì khi đó lợi ích của Ngân hàng gắn liền với lợi ích doanh nghiệp Cho nên Ngân hàng phải tìm hiểu triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp Một doanh nghiệp. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP&PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KON TUM 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP&PTNT KON TUM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập từ ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT để tách hệ thống Ngân hàng thành hai cấp là Ngân hàng. .. ánh chất lượng tín dụng thấp, vì một Ngân hàng với hoạt động chính là tín dụng mà không thu hút được khách hàng, không mở rộng tín dụng thì không thể nói chất lượng tín dụng tốt được Có thể điều đó là do trong chiến lược của Ngân hàng và quy trình tín dụng mà Ngân hàng thực hiện không thu hút được khách hàng đến với khách hàng yếu kém, công tác Marketing còn chưa được coi trọng, chưa thích nghi với. .. thì sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng  Đạo đức kinh doanh, uy tín của doanh nghiệp: Đạo đức doanh nghiệp thể hiện ở sự trung thực của doanh nghiệp trong các báo cáo tài chính hàng năm mà doanh nghiệp nộp trong bộ hồ sơ, hay trong quá trình khai báo với Ngân hàng về mục đích sử dụng tiền vay, và sự thiện chí của doanh nghiệp với việc thực hiện nghĩa vụ với doanh nghiệp Đây cũng là nhân... lãi thu từ hoạt động tín dụng sẽ phản ánh hiệu quả và chất lượng tín dụng Tỷ lệ này càng cao càng tốt 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quy mô và chất lượng tín dụng đối với DNV&N trong Ngân hàng thương mại Có thể nói chất lượng tín dụng là tiêu chí quan trọng trong quá trình đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Để thực hiện mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, các Ngân hàng luôn hướng tới mục... của Ngân hàng, từ đó quyết định chất lượng tín dụng Ngân hàng Do vậy, trong quá trình tuyển chọn cán bộ Ngân hàng cần phải khuyến khích, chiêu mộ những người có đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn cao, thường xuyên tiến hành đào tạo và đào tạo lại cán bộ để nâng cao chất lượng cán bộ từ đó nâng cao chất lượng tín dụng • Nhóm nhân tố thuộc về bản thân DNV&N:  Năng lực tài chính của doanh nghiệp: ... thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất kinh doanh Con số và tốc độ của doanh số cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng của hoạt động tín dụng là mở rộng hay thu hẹp Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng đã thu hồi được trong một thời kỳ Doanh số thu nợ được tính bằng phương pháp cộng dồn Doanh số này cao phản ánh chất lượng tín dụng là tốt Doanh số dư nợ phản ánh lượng vốn... theo quy định và làm các nghĩa vụ đối với nhà nước đầy đủ 2.2 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH KON TUM 2.2.1 Tình hình thực hiện tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 33 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khoá Trong thời kỳ kinh tế nóng bỏng, phát triển với tốc độ nhanh, mạnh của thế giới và của quốc gia... cụ thể đó là nâng cao chất lượng tín dụng Vì tín dụng là hoạt động chính và có thể mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng Cho nên để nâng cao chất lượng tín dụng thì trước hết các Ngân hàng cần thiết phải tìm hiểu những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng SV: Nguyễn Thị Thu Thanh 16 Lớp: CQ44/15.02 Học Viện Tài Chính Luận Văn Cuối Khoá tín dụng để từ đó có thể có những kế hoạch, biện pháp xử lý kịp... gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Với số lượng vốn nhất định nhưng do tốc độ vòng quay vốn tín dụng nhanh nên Ngân hàng không những đáp ứng được nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mà còn thêm nguồn vốn để tiếp tục đầu tư cho doanh nghiệp khác thực hiện phát triển sản xuất kinh doanh Vòng quay tín dụng tăng phản ánh chất lượng tín dụng tốt, khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng kinh doanh ... ánh chất lượng tín dụng thấp, Ngân hàng với hoạt động tín dụng mà không thu hút khách hàng, không mở rộng tín dụng nói chất lượng tín dụng tốt Có thể điều chiến lược Ngân hàng quy trình tín dụng. .. kiểm toán nâng cao uy tín độ xác, Ngân hàng vào cấp tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp mà đảm bảo doanh nghiệp có khả trả gốc lãi cho Ngân hàng Khi Ngân hàng cho... nhuận, Ngân hàng hướng tới mục tiêu cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng Vì tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Cho nên để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết Ngân hàng cần