Rủi ro trong hoạt động tín dụng và biện pháp hạn chế tại NHNoPTNT việt nam chi nhánh yên lạc – vĩnh phúc

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng cá nhân em Các số liệu thơng tin khóa luận có nguồn gốc trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Chi nhánh AGRIBANK YÊN LẠC Sinh viên thực tập NGUYỄN THỊ XUÂN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD : Cán tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng KBNN : Kho bạc Nhà nước TCKT : Tổ chức kinh tế CBCNV : Cán công nhân viên BCTC : Báo cáo tài RRTD : Rủi ro tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ - HÌNH VẼ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần kinh tế giới nói chung kinh tế thị trường Việt Nam nói riêng phải đối mặt với hậu nghiêm trọng khủng hoảng tài tiền tệ trền toàn cầu để lại Sau sụp đổ loạt hệ thống ngân hàng lớn Mỹ Châu Âu như: Ledman Brothers Washington Mutual, Ocala National Bank, hồi chuông cảnh tỉnh cho hoạt động tín dụng Ngân hàng.Việt Nam thành viên tổ chức WTO, ASEAN nên chịu tác động mạnh khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng Việt Nam với lợi nhuận chủ yếu hàng năm thu từ hoạt động tín dụng Rủi ro kinh doanh ngân hàng có tính lan truyền để lại hậu to lớn không nội ngành mà liên quan đến tồn kinh tế, khơng phạm vi quốc gia mà ảnh hưởng đến nhiều quốc gia khác Như quản lý rủi ro tín dụng ln vấn đề hàng đầu lãnh đạo ngân hàng quan tâm Hiểu tầm quan trọng, qua thời gian thực tập AGRIBANK N LẠC em có điều kiện tìm hiểu tiếp xúc trực tiếp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng nên em lựa chọn đề tài tốt nghiệp: “ Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động rủi ro tín dụng AGRIBANK chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để từ có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Chuyên đề nghiên cứu chế, biện pháp quản lý rủi ro khoản cấp tín dụng ngân hàng với đối tượng có nhu cầu vay kinh tế Phạm vi nghiên cứu giới hạn việc quản lý rủi ro khoản cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Agribank chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc Cấu trúc khóa luận tốt nghiệp Với mục tiêu nghiên cứu yêu cầu đặt cấu trúc khóa luận ngồi phần mở đầu, kết luận, chuyên đề chia thành chương sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT – Chi nhánh Yên Lạc Chương 3: Kiến nghị số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Lạc Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng 2010 cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ hcuwsc cá nhân sử dụng khoản tiến oặc cam kết sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi nghiệp vụ cho vay chiết khấu, cho vay tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Hơn hết, quan hệ tín dụng phải hiểu theo quan hệ hai chiều ngân hàng vừa người vay người cho vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động mang lại lợi nhuận hàng năm chủ yếu cho ngân hàng 1.1.2.Đặc trưng tín dụng Quan hệ tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: tính hồn trả, tính thời gian, khả ẩn chứa rủi ro lòng tin Tính hồn trả: Đối với quan hệ tín dụng ngun tắc đặc trưng sở để phân biệt quan hệ tín dụng với quan hệ tài khác Nếu khơng có hồn trả quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, khơng có hồn trả người cho vay khơng thu hồi vốn lãi ngược lại mục đích kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Tính thời gian: Khi tham gia vào quan hệ tín dụng người vay quyền sử dụng khoản tiền thời gian định cam kết tương lai hoàn trả vào ngày tương lai hợp đồng hai bên thỏa thuận.Tức người vay sử dụng tạm thời vốn khoảng thời gian định, sau kết thúc thời gian sử dụng người vay phải hoàn trả số tiền gốc lãi cho người cho vay Tính khả ẩn chứa nhiều rủi ro: Do bất cân xứng thông tin, người cho vay không hiểu rõ người vay Mối quan hệ tín dụng hồn hảo hết thời hạn vay người vay hoàn trả gốc lãi hạn Tuy nhiên thực tế khơng phải lúc việc trơi chảy vậy, khơng trường hợp đến hạn không thực thực không nghĩa cụ với chủ nợ dẫn đến rủi ro vốn, rủi ro tín dụng Lòng tin: Cũng mối quan hệ vay mượn cá nhân, ngân hàng cho vay tin tưởng khách hàng có ý muốn trả nợ có khả trả nợ Đồng thời người cho vay tin tưởng người vay sử dụng đồng vốn hiệu mang lại lợi ích kinh tế cao tương lai Khi người cho vay tin người vay có khả trả nợ có ý muốn trả nợ quan hệ tín dụng xảy 1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đa dạng phong phú Để quản lý tốt hoạt động ngân hàng phải phân loại tín dụng Chính hình thức tín dụng đa dạng, phong phú việc phân nhóm khoản tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Căn vào thời hạn cho vay Tín dụng ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn nhỏ 12 tháng với mục đích để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn sử dụng chủ yếu để đầu tư mú sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ… Tín dụng dài hạn: khoản cho vay có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn vay dài hạn phục vụ cho việc xây nhà xưởng, xây dựng xí nghiệp mới, thiết bị phương tiện vận tải có quy mơ lớn Căn theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng sản xuất kinh doanh: Đây loại cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, tiến hành sản xuất doanh nghiệp, cá nhân Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay nhằm đáp ứng tiêu dùng cá nhân Nguồn thu nợ chủ yếu từ thu nhập người vay cho khách hàng vay cần xác minh thu nhập họ Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay: Tín dụng có tài sản đảm bảo: loại cho vay mà ngân hàng cung ứng với điều kiện khách hàng vay phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ Tín dụng có bảo đảm khơng phải tài sản: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, việc cho vay dựa uy tín thân khách hàng, cho vay the định Chính phủ Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền 1.1.4.Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng cầu nối cung cầu vốn kinh tế Trong kinh tế thị trường tồn phần cá nhân, doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh có sở hữu lượng vốn nhàn rỗi tạm thời tách khỏi trình sản xuất là: tiền khấu hao để tái tạo tài sản cố định chưa mua, tiền trả lương người lao động chưa đến thời hạn trả, tiền tích lũy,…Các khoản tiền ln doanh nghiệp hay dân cư sở hữu tiền tishc kuyx nhàn rỗi tìm cách kiếm lời Tất tạo thành nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong lại có phận doanh nghiệp cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh, sản xuất hay tiêu dùng để đối phó với rủi ro sống Vậy ta thấy xã hội ln có số người thừa vốn số người thiếu vốn Song khác mặt khoảng cách địa lý, lòng tin nên người khó có hội trực tiếp gặp có chi phí cao khơng kịp thời Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng thỏa mãn lo lắng người thừa vốn đáp ứng nhu cầu người thiếu vốn Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp cho vay lại Từ đó, thấy: “Tín dụng ngân hàng cầu nối để người cung cầu vốn gặp nhau” Tín dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Như biết, cấu kinh tế bị định câu đầu tư; mà tín dụng lại lại định trực tiếp đến cấu đầu tư Như Nhà nước thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để điều chỉnh cấu kinh tế để phù hợp với mục tiêu kinh tế vĩ mô thời kỳ Để đảm bảo ổn định giá Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền tạo công ăn việc làm cho người dân phục thuộc lớn vào cấu tín dụng mặt thời gian đối tượng tín dụng Trong đó, đối tượng tín dụng lại phụ thuộc nhiều vào sách Nhà nước thời kỳ chủ trương mở rộng tín dụng, lãi suất, điều kiện vay điều kiện kèm khác Vậy thơng qua việc điều chỉnh sách tín dụng, điều kiện tín dụng, Nhà nước chuyển hướng tín dụng vào một nhóm ngành nghề cụ thể đó, nhóm đối tượng nhờ ảnh hưởng đến tổng cầu kinh tế quy mô cấu Mặt khác, biết Ngân hàng trung ương quan quản lý vĩ mô Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác, có nhiệm vụ kiểm tra, khảo sát hoạt động tổ chức nhằm đảm bảo cho kinh tế hoạt động an tồn có hiệu Thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, Ngân hàng trung ương biết phạm vi, phương hướng đầu tư, hiệu đầu tư vào cá ngành kinh tế từ có sách tiền tệ thích hợp Nếu kinh tế có dấu hiệu tăng trưởng, hiệu đầu tư vào cá ngành kinh tế cao Ngân hàng trung ương thực sách tiền tệ mở rộng tức bơm thêm tiền vào lưu thơng Ngược lại, kinh tế có dấu hiệu suy thối Ngân hàng trung ương thực sách tiền tệ thắt chặt tức rút bớt tiền từ lưu thông Như cơng cụ hạn mức tín dụng, lãi suất tín dụng Ngân hàng trung ương kiểm sốt, điều tiết lưu thông tiền tệ đảm bảo khối lượng tiền cần thiết cho lưu thông nhằm ổn định giá trị đồng tiền, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Dưới sức ảnh hưởng quy mơ tín dụng sách tín dụng tùy vào giai đoạn phát triển kinh tế Nhà nước theo đuổi mục tiêu Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Ngồi ra, có trường hợp người kinh doanh có lãi song khơng trả nợ cho ngân hàng hạn mà cố tình kéo dài với ý định không trả nợ tiếp tục sử dụng vốn vay lâu tốt 2.3.3.3.Nguyên nhân khác Thứ nhất: Chất lượng thông tin chưa cao Các thông tin mà ngân hàng thu thập thường liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng, tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranh thị trường; sau dựa vào thơng tin thu thập để định cho vay Tuy nhiên, thực tế khơng phải lúc thơng tin ngân hàng thu thập có tính xác, đầy đủ kịp thời Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng khơng hoạt động có hiệu quả, cập nhật thơng tin đáng tin cậy tất yếu dẫn đến việc ngân hàng thất thoát vốn cho vay Thứ hai: Những biến động kinh tế không dự báo Khi kinh tế ổn định, tăng trưởng lành mạnh nhu cầu đầu tư xã hội có xu hướng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên, xuất biến động kinh tế lạm phát, giá tăng số mặt hàng ảnh hưởng đến nhóm ngành rủi ro tín dụng với ngân hàng lớn Nhiều người vay thích ứng vượt qua khó khăn đó, có nhiều người bị đình trệ hoạt động sản xuất, kinh doanh thua lỗ nên khả trả nợ vốn vay ngân hàng không đảm bảo Thứ ba: Sự thay đổi sách kinh tế, pháp luật Sự thiếu quán sách kinh tế pháp luật gây ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng như doanh nghiệp có sử dụng vốn vay ngân hàng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp không ổn định có thay đổi quy định thuế, vốn ,cũng hoạt động tín dụng ngân hàng bị tác động nhiều văn luật tài sản đảm bảo, dự trữ, trích lập… Như vậy, sách kinh tế, pháp luật khơng hoàn chỉnh Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền gây khó khăn có doanh nghiệp khả trả nợ, đe doạ đến an toàn ngân hàng cho vay CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ & MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RRTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN LẠC 3.1.Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động tín dụng Agribank Yên lạc Căn vào nhiệm vu NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc vào tình hình kinh tế nay, ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc đề định hướng phát triển kinh doanh năm tới sau: Tập trung vào công tác huy động vốn đặc biệt huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội, đặc biệt ưu tiên trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển mở rộng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhanh chóng phù hợp với thị hiếu khách hàng theo kinh tế thị trường Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh, dự án khả thi phương châm “Phát triển – an toàn hiệu quả” với mục tiêu năm 2016 cụ thể sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Bảng 3.1: Chỉ tiêu kinh doanh chi nhánh 2016 Mục tiêu Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy 2016 động % so với 2015 1.207,32 20,00% 1.195,82 19,81% 11,50 43,75% Tổng dư nợ 632,23 22,00% - Nội tệ 624,43 21,86% 7,80 34,48% - Nội tệ - Ngoại tệ - Ngoại tệ Tỷ lệ nợ xấu ( nhóm 3,4,5 ) chiếm tỷ trọng 2%: tập trung liệ rà soát khoản nợ xử lý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt khoản nợ giao đến cán tín dụng, hàng tháng có đánh giá kết thực Nỗ lực khách hàng nhanh chóng hồn thành thủ tục, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo tăng cường trách nhiệm người vay, tạo sở kinh tế pháp lý thu hồi nợ Thường xuyên theo dõi diễn biến thu chi tiền mặt để đảmm bảo tồn quỹ theo kế hoạch giao, không để vượt mức quy định Phấn đấu nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng trình độ quản lý đội ngũ ban lãnh đạo theo chuẩn quy định Cán tín dụng tác nghiệp phải hiểu biết rõ tình hình thị trường ngành nghề mà định tài trợ, nâng cao công tác thẩm định, đạo đức nghề nghiệp tốt, chủ động, nhắc nhở khách hàng để thu hồi nợ gốc lãi gần đến hạn, phấn đấu không để phát sinh nợ hạn 3.2.Biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Và chi nhánh khác, Agribank Yên Lạc thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại chiếm tới 90% thu nhập chi nhánh Vì vậy, sở phân tích thực trạng RRTD Agribank chi nhánh Yên Lạc tham khảo số biện pháp sau: 3.2.1.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trong kinh tế nay, quy mô hợp đồng tín dụng ngày lớn, dự án vay vốn với nhiều mục đích đa dạng, nhiều ngành nghề khác mà cơng tác thẩm định tín dụng ngày quan trọng định cho vay Việc thẩm định nhằm lượng hóa rủi ro lợi ích mà ngân hàng đạt gặp phải cho vay Trên sở đó, đưa định cho vay đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro khách hàng Nâng cao trình độ chuyên môn hạn chế rủi ro đạo đức CBTD Cán tín dụng người trực tiếp tham gia vào q trình cấp tín dụng, người thực công việc thẩm định đưa kết luận để định cho vay Vì trình độ chun mơn cán tín dụng có cảnh hưởng lớn đến chất lượng công tác thẩm định Cần thường xuyên đào tạo cập nhật nghiệp vụ chun mơn với cán tín dụng, có phân chia trách nhiệm nhân công tác thẩm định rõ ràng Cần có chế độ lương, thưởng xứng đáng với công sức CBTD bỏ Do CBTD thường xuyên phải đối mặt với rủi ro nên có chế độ lương đặc biệt để khuyến khích hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp Các CBTD vi phạm quy chế, quy định gây thất vốn ngân hàng cần có biện pháp xử lý nghiêm minh Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Củng cố kiến thức phân tích tài doanh nghiệp đói với khách hàng doanh nghiệp Qn triệt việc thực cơng tác phân tích tài khách hàng doanh nghiệp cần thực nghiêm túc, kỹ lưỡng, có phân tích tổng quan tiêu báo cáo nhóm tiêu cụ thể kết hợp với thông tin ngành để đưa kết luận xác Tăng cường hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hiệu thẩm định tín dụng có ảnh hướng lớn vào độ xác tính kịp thời thông tin, nên việc tăng cường hệ thống thông tin tín dụng tất yếu khách quan Ở Việt Nam, việc tiếp cận nguồn thông tin cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Mặc dù, có trung tâm thơng tin tín dụng CIC lượng thơng tin khiếm tốn có trường hợp thông tin sai Xây dựng hệ thống đánh giá, cập nhật thông tin khách hàng nhiều chi nhánh ngân hàng, thực liên kết với ngân hàng khác để tăng cường thông tin thu thập Trực tiếp tiếp nhận thông tin từ khách hàng thông tin giao dịch, số dư tài khoản, thông tin khoản nợ,…là đầu mối liên hệ với trung gian tài khác để thu thập thơng tin khách hàng cần thiết đảm bảo an toàn đưa định 3.2.2.Thực phân tán rủi ro tín dụng RRTD kinh doanh ngân hàng điều khó tránh khỏi, để lợi nhuận gia tăng thị phần khơng giảm sút thực biện pháp phân tán rủi ro: Đa dạng hóa danh mục cho vay Mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế nhằm hạn chế tránh việc đầu tư qua lớn vào đối tượng hay nhóm đối tượng khách hàng hạn chế rủi ro khả tài khách hàng có vấn đề Với tiềm NHNo&PTNT chi nhánh n Lạc hồn tồn mở rộng Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền cho vay hộ gia đình, doanh nghiệp, cá nhân mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh Ngồi cần đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay để hạn chế rủi ro xảy tập trung vào nghiệp vụ, nên kết hợp với phương thức cho vay đồng tài trợ để hạn chế rủi ro tốt Thực bảo hiểm khoản vay Bảo hiểm khoản vay hình thức chuyển phần hay tồn rủi ro khoản vay cho công ty bảo hiểm Ở nước phát triển biện pháp sử dụng phổ biến Mặc dù ngân hàng thực thẩm định khách hàng đo lường rủi ro nhiên xem xét rủi ro thiên tai, hỏa hoạn trực tiếp ảnh hưởng đến khả tài khách hàng gián tiếp ảnh hưởng đến khoản vay khách hàng ngân hàng Vậy có bảo hiểm ngân hàng bị chậm thu khoản tiền vay không bị vốn 3.2.3.Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cán tín dụng nói riêng ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường kiểm tra giám sát để thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tình trạng TSĐB Thường xun đơn đốc khách hàng hồn thu hồi nợ Ngồi ra, cần nắm bắt thơng tin kịp thời nhanh chóng để đưa định biện pháp xử lý kịp thời Nắm vững khả nguồn thu khách hàng theo dõi hoạt động tiêu thụ sản phẩm để có biện pháp thu hồi nợ kịp thời Hàng tháng cần kê khoản nợ khách hàng, xem xét trạng đôn đốc thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro hạn chế khoản nợ hạn phát sinh kỳ 3.2.4.Tăng cường giám sát hiệu sử dụng TSĐB Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Việc tăng cường đảm bảo khoản vay tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nguồn thứ cấp thu hồi nợ tài khách hàng gặp rủi ro Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi, thu thập nắm bắt thông tin tài sản thị trường để có sở đánh giá lại tài sản đảm bảo có biến động Cần nắm bắt thơng tin như: TSĐB đảm bảo cho khoản vay nào? đâu chưa? Tính khoản sao? yếu tố khác liên quan để định giá cách sát giá trị tài sản Nên tăng cường cho vay có TSĐB, khuyến khích khách hàng nộp thêm tài sản để đảm bảo cho khoản vay để hưởng lãi suất thấp 3.3.Một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Kiến nghị với Nhà nước quyền địa phương Để tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng giúp NHTM mở rộng hoạt động nâng cao hiệu qura sử dụng vốn, đề nghị Nhà nước quyền địa phương: Hồn thiện sách phát triển kinh tế xã hội, sở tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động kinh tế xã hội hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Một nguyên nhân dẫn đến hoạt động kinh tế suy giảm môi trường kinh doanh thiếu tính ổn định thể chế trị sách cho kinh tế Các doanh nghiệp cần liên tục chuyển hướng để theo kịp với sách Nhà nước  hoạt động kinh doanh bị rối loạn  hoạt động sử dụng vốn không hiệu  ứ động vốn thu lỗ Hồn thiện mơi trường pháp lý TSĐB Về chấp tài sản cần sớm ban hành luật sở hữu, vấn đề có liên quan đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu Như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế địa bàn Đồng Văn nhiều hộ Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền chưa cáp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay trình làm thủ tục thời gian Ngoài ra, cần tăng cường giám sát Nhà nước với doanh nghiệp hay với NHTM Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tăng cường giám sát đạo hệ thống NHTM thực sách tiền tệ, sách tín dụng định hướng đầu tư rõ ràng…trong thời kỳ phát triển kinh tế Đồng thời không ngừng bổ sung chế độ, điều khoản quy định cho vay đối tượng khách hàng Có biện pháp nâng cao hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thực tốt, NHNN khắc phục tình trạng thiếu thơng tin, thông tin không kịp thời…giúp NHTM thực tốt công tác thẩm định cho vay từ hạn chế tối rủi ro so thông tin không cân xứng Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Tổ chức, nghiên cứu chiến lược kinh doanh toàn hệ thống theo ngành, vùng, thời kỳ cụ thể, định hướng phát tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế đất nước Chính sách chiến lược kinh doanh đắn giúp tạo hướng đầu tư đắn từ giúp hạn chế rủi ro tín dụng Ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định cho vây khách hàng sản phẩm cụ thể Tuy nhiên, quy định cần áp dụng linh hoạt, phù hợp cấp quy trình tránh trường hợp cứng nhắc làm khách hàng khó chịu Hàng tháng hàng quý tiến hành chương trình thi đua cán bộ, thực khen tặng cử cán đào tạo nghiệp vụ chuyên Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền mơn sâu Từ đưa tiêu chuẩn đánh giá cán giỏi, xây dựng đội ngũ cán vững vàng nghiệp vụ, tâm huyết với nghề Thực trích lập dự phòng theo quy định pháp luật, nhanh chóng thực xử lý nợ xấu nhiều cách dùng dự phòng bù đắp, thực bán nợ cho công ty quản lý tài sản để thu hồi phần nợ vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng, tạo thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Vì kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng tất yếu Các NHTM tìm cách để hạn chế tối rủi ro tín dụng khơng thể loại trừ Trong điều kiện hội nhập với kinh tế khu vực giới, sau khủng hoảng kinh tế nước ta hay nước khác cố gắng thoát khỏi khủng hoảng, khắc phục hậu khủng hoảng để lại Chính điều kiện này, NHTM cần phải trọng đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ sống ngân hàng Khóa luận “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc” viết nhằm đưa nhìn bao quát tình hình chi nhánh thành tồn nhằm góp phần giúp Agribank Yên Lạc thực tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ Dù có nhiều cố gắng tìm hiểu nghiên cứu , giúp đỡ cô giáo Ths.Trần Thị Thu Hiền anh chị ngân hàng nhiều hạn chế thời gian , kiến thức kinh nghiệm nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy bạn để khóa luận hồn chỉnh có ý nghĩa thực tiễn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo hướng dẫn – Ths.Trần Thị Thu Hiền anh chị Cán Tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Xuân Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ts Nghiêm Văn Bảy (2014), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính - Thơng Tư 02/2013/TT-NHNN “V/v quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” - Quyết điịnh 493/QĐ-NHNN “V/v phân loại nợ, trishc lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD” - Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại 2012– NXB Tài – PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths Nguyễn Văn Lộc - Báo cáo tài thuyết minh báo cáo tài Agribank chi nhánh Yên Lạc - Bài viết: “NHNo&PTNT Yên Lạc tích cực huy động vốn xử lý nợ xấu” – Báo Vĩnh Phúc Online http://baovinhphuc.com.vn/kinh-te/25185/ngan-hang-nn-ptnt-yen-lac-tichcuc-huy-dong-nguon-von-va-xu-ly-no.html - Hiệu nguồn vốn Agribank Yên Lạc – Báo Vĩnh Phúc Online http://baovinhphuc.com.vn/kinh-te/29239/hieu-qua-nguon-von-o-agribankyen-lac.html Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền PHỤ LỤC Phụ lục 1- Nhận xét đơn vị thực tập Phụ lục 2- Nhận xét người hướng dẫn Phụ lục 3- Nhận xét người phản biện Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét q trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa: 50 Lớp: CQ50/15.08 Đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn Yên Lạc, ngày tháng năm 2016 người nhận xét (kí tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Ths.Trần Thị thu Hiền Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Xuân Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Khóa: 50 Lớp: CQ50/15.08 Đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn Hà Nội, ngày Điểm: - Người nhận xét (Ký tên) tháng năm 2016 Bằng số: Bằng chữ: NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Xuân Khóa: 50 Lớp: CQ50/15.08 Đề tài: “Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Trần Thị Thu Hiền Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn Hà Nội, ngày Điểm: - Người nhận xét (Ký tên) Bằng số: Bằng chữ: Sinh viên: Nguyễn Thị Xuân – CQ50/15.08Page 61 tháng năm 2016 ... thực tiễn hoạt động rủi ro tín dụng AGRIBANK chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để từ có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Đối tượng... đặc biệt hoạt động tín dụng nên em lựa chọn đề tài tốt nghiệp: “ Rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Yên Lạc – Vĩnh Phúc Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH YÊN LẠC – VĨNH PHÚC 2.1.Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Yên Lạc 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh