Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP an bình chi nhánh hải phòng và biện pháp phòng ngừa

Khóa luận Tốt nghiệp Học viện Tài chính i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi Các số liệu và thông tin trong khóa luận đều có nguồn gốc trung thực và xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng An Bình Chi Nhánh Hải Phòng Sinh viên thực tập VŨ KHẮC TOÀN SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp ii Học viện Tài chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .IV DANH MỤC CÁC BẢNG .V DANH MỤC CÁC HÌNH .VI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.Tổng quan về tín dụng .3 1.1.1.Khái niệm .3 1.1.2.Phân loại tín dụng 4 1.1.3.Vai trò của tín dụng 5 1.2.Rủi ro tín dụng và nguyên nhân phát sinh 7 1.2.1.Khái niệm về rủi ro tín dụng 7 1.2.2.Nguyên nhân dẫn đến rủi ro 8 1.2.3.Hậu quả của rủi ro tín dụng 12 1.2.4.Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .17 2.1.Khái quát về hoạt động của chi nhánh NHAB Hải Phòng 17 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển .17 2.2.Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng 21 2.2.1.Tình hình dư nợ của chi nhánh ngân hàng An Bình Hải Phòng 22 2.2.2.Phân tích cơ cấu dư nợ 23 2.3.Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh 27 2.3.1.Tình hình nợ xấu 27 SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp iii Học viện Tài chính 2.3.2.Tình hình trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tại chi nhánh NHAB Hải Phòng 32 2.3.3.Những kết quả đạt được trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 33 2.3.4.Những tồn tại và hạn chế 34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHAB HẢI PHÒNG 38 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng và mục tiêu 38 3.2.Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 39 3.2.1.Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 40 3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác phân tích thẩm định tín dụng .40 3.2.3.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay .41 3.2.4.Đôn đốc, giám sát các khoản nợ quá hạn .42 3.2.5.Tăng cường và sử dụng có hiệu quả tài sản đảm bảo 42 3.2.6.Phát triển hệ thống CNTT 43 3.2.7.Hạn chế tổn thất khi có rủi ro xảy ra 43 3.2.8.Công tác cán bộ và đào tạo 44 3.2.9.Thực hiện chiến lược Marketing thu hút khách hàng 45 3.3.Một số kiến nghị nhằm tăng cường quản lí rủi ro tại chi nhánh NHAB Hải phòng .47 3.3.1.Kiến nghị đối với Nhà Nước 47 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 48 3.3.3.Kiến nghị đối với Ngân hàng An Bình 49 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 PHỤ LỤC 53 SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp iv Học viện Tài chính DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán bộ tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NQH : Nợ quá hạn NHAB : Ngân hàng An Bình NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng 22 SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp v Học viện Tài chính Bảng 2.2 Tình hình dự nợ của chi nhánh ngân hàng An Bình Hải Phòng 23 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian của Chi nhánh NHABBĐ trong năm 2011, 2012, 2013 25 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo tài sản đảm bảo .28 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu trong 3 năm 2012-2014 .29 Bảng 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ 31 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo thời gian cho vay 32 Bảng 2.8: Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 34 SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp vi Học viện Tài chính DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức của NHAB Hải Phòng 19 Hình 2.2 : Biểu đồ tình hình dư nợ của chi nhánh 23 Hình 2.3: Biểu đồ cơ cấu dư nợ theo thời gian của chi nhánh 25 Hình 2.4: Biểu đồ cơ cấu nợ xấu theo thời gian 32 SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 1 Học viện Tài chính MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của chuyên đề Trong các năm qua nền kinh tế thị trường Việt Nam đã phải đối mặt với cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trền toàn thế giới Sự sụp đổ của 1 loạt các ngân hàng lớn tại Mỹ như: Ledman Brothers, Washington Mutual là hồi chuông cảnh tỉnh cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói chung , đặc biệt là ngân hàng ở Việt Nam với nguồn vốn chủ yếu do hoạt động tín dụng đem lại Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có tính lan truyền và để lại hậu quả to lớn, không chỉ bao gồm rủi ro nội tại của ngành mà cón của tất cả các ngành khác trong nên kinh tế, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn ảnh hưởng đến nhiều quốc gia khác Như vậy việc quản lý rủi ro tín dụng luôn là vấn đề cấp thiết và được các ngân hàng quan tâm Nhận thức được sự quan trọng này,qua thời gian thực tập tại NHAB chi nhánh Hải Phòng tôi đã có điều kiện tìm hiểu và nghiên cứu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng nên tôi đã lựa chọn chuyên đề tốt nghiệp “Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phòng và biện pháp phòng ngừa” Mục đích nghiên cứu của chuyên đề Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHAB Hải Phòng để đề xuất các giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để từ đó có biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu cơ chế, biện pháp quản lý rủi ro đối với các khoản cho vay của ngân hàng với các đối tượng có nhu cầu vay trong nền kinh tế Phạm vi nghiên cứu chỉ giới hạn trong việc quản lý rủi ro các khoản cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn tại chi nhánh NHAB Hải Phòng SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 2 Học viện Tài chính Cấu trúc của chuyên đề Với nội dung nghiên cứu đã đặt ra, ngoài lời mở đầu và kết luận , chuyên đề được chia thành các chương sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về RRTD trong hoạt động kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng RRTD tại Ngân Hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa, hạn chế RRTD tại chi nhánh NHAB Hải Phòng SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 3 Học viện Tài chính CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng 1.1.1 Khái niệm Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Tín dụng là giao dịch giữa hai chủ thể ( NHTM và người vay), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia ( người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên vay vô điều kiện theo thời hạn đã thỏa thuận Bên cạnh đó quan hệ tín dụng cũng cần được hiểu là quan hệ hai chiều , và ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Nghiệp vụ kinh doanh tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận nhằm bù đắp những chi phí phát sinh trong hoạt động kinh doanh Điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp: - Doanh nghiệp có năng lực pháp luật dân sự - Doanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Doanh nghiệp có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cho phép - Doanh nghiệp phải thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật - Doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi và có hiệu quả SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 4 Học viện Tài chính 1.1.2 Phân loại tín dụng Hoạt động tín dụng của ngân hàng có nhiều hình thức đa dạng Có thể phân loại tín dụng ngân hàng theo nhiều tiêu thức khác nhau: Căn cứ vào thời hạn cho vay, tín dụng ngân hàng phân ra làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tối đa dưới một năm,có lãi suất thấp, tính thanh khoản cao, dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiểm tỷ trọng cao nhất trong tín dụng của NHTM - Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Tín dụng trung hạn có lãi suất cao hơn tín dụng ngắn hạn nhưng tính thanh khoản lại thấp hơn và thường dùng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh… nhằm phục vụ cho đời sống sản xuất, có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn lớn hơn 5 năm, có lãi suất cao nhất, đồng thời tính thanh khoản thấp nhất, chủ yếu dùng để xây các công trình dân dụng, các công trình công nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất, các thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn Đây là loại tín dụng có độ rủi ro cao nhất Căn cứ vào hình thức bảo đảm, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có tài sản bảo đảm: là loại tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của doanh nghiệp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba - Tín dụng không có tài sản bảo đảm: là loại tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng không được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, tài sản thế chấp, tài sản được hình thành từ vốn vay của doanh nghiệp hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Ngân hàng căn cứ vào uy tín của khách SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 43 Học viện Tài chính tín dụng và lãnh đạo Bởi vì, họ là những cán bộ tham gia vào việc ra quyết định đầu tư nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật 3.2.4 Đôn đốc, giám sát các khoản nợ quá hạn Trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng nếu có dấu hiệu bất thường phải theo dõi quản lý, giám sát tài khoản tiền gửi theo dõi chi tiết luồng tiền ra, vào của doanh nghiệp Khi đến thời hạn trả nợ nếu khách hàng không tự giác thanh toán nợ gốc và lãi Chi nhánh có thể trích tiền trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, hoặc thông thường cán bộ tín dụng phụ trách đơn vị cần theo dõi, bám sát tình hình hoạt động của khách hàng một cách liên tục, thường xuyên đến địa điểm kinh doanh để kiểm tra và gửi giấy nhắc trả nợ trong đó ghi rõ số nợ quá hạn, lãi suất, thời gian quá hạn, biện pháp xử lý áp dụng để khách hàng thấy rõ trách nhiệm cũng như nghĩa vụ của mình 3.2.5 Tăng cường và sử dụng có hiệu quả tài sản đảm bảo Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Biện pháp tăng cường cho vay có bảo đảm chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan và các CBTD cần thường xuyên theo dõi, thu thập và nắm bắt thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đầu giá để có cơ sở định giá TSĐB Nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau : SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 44 Học viện Tài chính - Yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB ngoài tài sản của khách hàng có thể dùng tài sản các cá nhân khác, chủ tịch Hội đồng Quản trị, Giám đốc, Kế toán trưởng, Thành viên Hội đồng Quản trị, thế chấp để đảm bảo - Dần dần áp dụng việc cho vay co bảo đảm một phần tài sản hoặc toàn bộ bằng tài sản Đối với việc nhận tài sản đảm bảo chi nhánh cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp và tính thị trường của tài sản đó Linh hoạt trong phạm vi cho phép đối với doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh doanh hiệu quả Phát triển hệ thống CNTT Tiêu chuẩn hoá và hiện đại hoá tất cả các nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng cần có sự hoàn thiện các mạng thông tin như : mạng thông tin diện rộng, mạng nội bộ, mạng internet, mạng swift, mạng thanh toán thẻ Thông qua đó tạo điều kiện cung cấp các thông tin chính xác, hạn chế các rủi ro trong công tác đánh giá khách hàng và dự án đầu tư cũng như TSĐB Đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ Mục đích là để hạn chế sự tập trung rủi ro cho một nghiệp vụ cụ thể Ngoài ra, các loại hình nghiệp vụ này cần được bảo mật chặt chẽ Đầu tư những kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế các rủi ro thông tin không kịp thời chính xác Hạn chế tổn thất khi có rủi ro xảy ra Khi ngân hàng không thu hồi được các khoản tín dụng như đã thoả thuận trong hợp đồng thì ngân hàng sẽ phải tiền hành các biện pháp sau : Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định tất cả các khoản nợ quá hạn đều phải trích dự phòng rủi ro và tỷ lệ trích lập dự phòng Với quy định này, các chi phí khi trích lập DPRR sẽ tăng lên song lại đảm bảo cho ngân hàng có một quỹ DPRR đảm bảo an toàn cho mọi khoản nợ quá hạn Quỹ này sẽ giúp ngân SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 45 Học viện Tài chính hàng bù đắp những tồn thất trong hoạt động tín dụng, đồng thời duy trì mức vốn tự có của ngân hàng, tránh được những biến động lớn ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và ngân hàng đánh giá là có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo, thì ngân hàng sẽ xem xét điều chihr kỳ hạn trả nợ gốc và/ hoặc lãi vốn vay Gia hạn nợ Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa có khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ xem xét các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn của khách hàng Trường hợp do yếu tố khách quan và hợp lý thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian thu xếp trả nợ (NH chỉ xét gia hạn nợ đối với khoản vay có phương án tài trợ khả thi) Thực hiện miễn giảm lãi Đối với những khách hàng được ngân hàng cho vay nhưng hoạt động kinh doanh không có hiệu quả nên không có đủ khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ và lãi cho ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng có thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ thẩm định và xem xét Trong trường hợp nhận thấy có thể hỗ trợ doanh nghiệp, ngân hàng có thể tạo điều kiện bằng cách cho doanh nghiệp hưởng một mức lãi suất thấp hơn với mong muốn sẽ thu lại được phần gốc của khoản nợ đó với một mức lãi suất thấp Công tác cán bộ và đào tạo Trước hết phải khẳng định rằng người thực hiện tất cả các biện pháp đảm bảo an toàn rủi ro tín dụng cho ngân hàng hàng chính là cán bộ tín dụng Nói cách khác tất cả các giải pháp nêu trên sẽ không thực hiện được nếu không có yếu tố con người Do đó, chi nhánh cần nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 46 Học viện Tài chính ngữ của cán bộ, công nhân viên để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn nữa trong xu thế phát triển và hội nhập hiện nay Muốn làm được những điều đó chi nhánh cần: - Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, trau dồi trình độ chuyên môn và củng cố kỹ năng giao tiếp với khách hang - Tổ chức các buổi trao đối hướng dẫn giúp cán bộ bắt kịp với sự thay đổi của các chính sách pháp luật - Duy trì và nâng cao phong cách nhân viên ngân hàng để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Thực hiện chiến lược Marketing thu hút khách hàng 3.2.5.1 Chủ động tìm đến khách hàng Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng đảm bảo vốn cho vay ra được thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn thì ngân hàng phải có được những thông tin trước hay nói cách khác là ngân hàng đã chủ động thẩm định trước về khách hàng để lựa chọn Điều đó là sẽ tránh được sự phân tán vào các thông tin do khách hàng chủ động cung cấp bởi các thông này thường đã được điều chỉnh theo hướng có lợi cho khách hàng Đồng thời cũng không bị giới hạn bởi thời gian thẩm định, trong trường hợp khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng Như thế sẽ làm cho ngâng hàng tránh được những rủi ro ngoài mong muốn 3.2.5.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực Có rất nhiều hình thức và phương pháp khác nhau nhưng Chi nhánh NHAB Hải Phòng cần phải lựa chọn các hình thức phù hợp, hiệu quả đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau Chi nhánh có thể tiến hành tiếp thị hình ảnh của mình qua các hình thức như: - Trực tiếp tìm đến khách hàng trên địa bàn quận mình phụ trách SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 47 Học viện Tài chính - Mở rộng phạm vi tuyên truyền quảng cáo đặc biệt khi có sự thay đồi về cơ chế, chính sách cho vay theo hướng có lợi cho khách hàng - Cải tiến thủ tục nhanh gọn về thời, tiến bộ về phong cách để khách hàng tự giới thiệu cho chính bạn hàng của họ - Thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng định kỳ, gặp mặt và cảm ơn những khách hành lớn, tiềm năng nhằm duy trì một mối quan hệ tốt với khách hàng theo hướng có lợi cho cả đôi bên 3.2.5.3 Nâng cao chất lượng phục vụ và bảm đảm tiện ích tối đa cho khách hàng Ngày nay, trên cùng một địa bàn quận có rất nhiều các chi nhánh ngân hàng khác nhau, cạnh tranh với nhau Để nâng cao sức mạnh cạnh tranh trong điều kiện các sản phẩm, dịch vụ giữa các ngân hàng chưa có sự khác biệt nhiều thì một biện pháp rất có hiệu quả là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cụ thể, ngân hàng cần phải: - Xây dựng các chính sách khách hàng - Ở mỗi một phòng ban cần phải có nhóm chuyên trách khách hàng - Điều chỉnh các nghiệp vụ tại ngân hàng để phù hợp hơn các nhu cầu thực tế của từng ngành nghề của khách hàng - Củng cố mối quan hệ khách hàng kể cả sau khi đã giao dịch thành công Muốn làm được những điều trên bản thân chi nhánh ngân hàng cần tập trung vào một số nội dung sau đây: - Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng làm sao cho mỗi cán bộ tín dụng không chỉ là những người có nghiệp vụ chuyên môn giỏi mà còn là người tư vấn, giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện các dự án, phướng án sản xuất kinh doanh SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 48 Học viện Tài chính - Cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng chặt chẽ nhưng gọn nhẹ bằng cách giảm bớt các thủ tục, giấy tờ không cần thiết giảm thời gian và chi phí cho khách hàng - Xây dựng một chính sách khách hàng phù hợp trong đó hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Và có những nội dung đề cập đến các mặt lợi ích của khách hàng như vật chất, thời gian, sự tôn trọng 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường quản lí rủi ro tại chi nhánh NHAB Hải Phòng 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà Nước Nhà nước phải tạo lập một môi trường kinh doanh lành mạnh thông qua đẩy mạnh hơn nữa qua trính đổi mới sắp xếp lại doanh nghiệp đặc biệt là DNNN Hiện nay, các DNNN làm ăn thiếu hiệu quả kinh doanh thua lỗ là điều bất lợi cho nền kinh tế Chính vì thế, xu hướng chuyển đổi loại hình doanh nghiệp, cổ phần hóa thay đổi hình thức sở hữu đang diễn ra khá phổ biến tuy nhiên tốc độ còn chậm, hiệu quả chưa cao, các doanh nghiệp chuyển đổi này lại gặp phải nhiều khó khăn mới do không còn sự bảo trợ của công ty Để tiến trình này được nhanh chóng thực hiện và thực hiện một cách có hiệu quả thì nhà nước cần đưa những văn bản hướng dẫn việc thành lập, giải thế, sáp nhập, cổ phần hóa doanh nghiệp một cách cụ thể Có như vậy mới tạo điều kiện để các doanh nghiệp này sớm đi vào hoạt động có hiệu quả Bộ giáo dục cần chú trọng công tác học tập và nghiên cứu tại các trường đại học và cao đẳng, hạn chế việc học quá nhiều lý thuyết mà không có thực tiễn Cụ thể Bộ Giáo dục nên khuyến khích các trường thường xuyên tổ chức hoạt động bổ ích như: tạo ra thị trường chứng khoán ảo, đánh giá thị trường cũng như khách hàng SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 49 Học viện Tài chính 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Nâng cao vai trò định hướng trong quản lí và tư vấn cho các ngân hàng thương mại Thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường để đưa ra các nhận định khách quan mang tính khoa học và thực tiễn cao, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong công việc hoạch định chính sách của mình Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác.Đồng thời, ngân hàng nhà nước cũng cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để phần nào giúp các ngân hàng thương mại phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà Nước nên thực hiện công tác kiểm tra, giám sát thường xuyên và dưới nhiều hình thức để ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có kiến thức chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật liên tục về hệ thống chính sách, pháp luật để có thể tham gia giám sát tốt hoạt động của các ngân hàng cũng như đưa ra các nhận định mang tính chất xây dựng tích cực giúp các ngân hàng tự hoàn thiện mình Phát triển trung tâm thông tin khách hàng CIC NHNN Việt Nam có vai trò quản lý điều hành toàn bộ hệ thống NHTM cần phát huy mạnh mẽ vai trò tham mưu, tư vấn cho các NHTM để giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả Đối với các NHTM Việt Nam hiện nay: Một trong số các khó khăn của việc cho vay là thiếu thông tin về khách hàng vay, thông tin về thị trường, lo ngại thông tin không trung thực thiếu chính xác SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 50 Học viện Tài chính Nếu ngân hàng tổ chức thu nhập, kiểm tra thông tin thì mất nhiều chi phí và thời gian ( Điều đó có thể làm nản lòng khách hàng) mà đôi khi do những hạn chế nhất định những thông tin mà NHTM thu thập được lại thiếu chính xác và không đầy đủ, do vậy ảnh hưởng tới chất lượng món vay Do những yêu cầu cấp thiết đặt ra như vậy, NHNN cần phải cải tiến và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin khách hàng (CIC) Trung tâm này có trách nhiệm thu thập và cung cấp thông tin một cách đầy đủ kịp thời và chính xác về các doanh nghiệp, tình hình kinh tế, sản xuất trong và ngoài nước cho các NHTM và các TCTD khác NHNN phải nắm giữ tất cả các thông tin cần thiết về các chỉ tiêu tài chính, hệ số an toàn vốn, khả năng thanh toán, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp lớn để từ đó đánh giá từng doanh nghiệp về mức độ an toàn của vốn ngân hàng khi cho vay Tất cả thông tin này cần được cập nhật và xử lý thường xuyên đảm bảo tính thời sự và chính xác của nó Trung tâm thông tin khách hàng hoạt động hiệu quả sẽ giúp cho NHTM hạn chế được rủi ro và giảm chi phí cho vay 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng An Bình NHAB cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn Để việc cho vay được thực hiện đúng quy trình mà NHNN đặt ra phải phù hợp với tình hình và điều kiện cụ thể của NHAB, NHAB nên có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn cho từng loại hình tín dụng khác nhau Có chính sách tuyển chọn cán bộ và khen thưởng rõ ràng NHAB luôn có một đội ngũ cán bộ trẻ năng động nhiệt tình Để phát huy hơn nữa ưu thế này NHAB cần có những chính sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ như tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ nâng cao do các chuyên gia trong và ngoài nước đảm nhận Chú trọng đến việc gửi cán bộ đi đào tạo ở nước ngoài Có như vậy ngân hàng mới đảm bảo được vị thế của mình trên thị trường SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 51 Học viện Tài chính NHAB cung cấp thông tin thường xuyên và phối hợp giải quyết khó khăn cùng chi nhánh Trong thời đại thông tin trở nên hết sức quan trọng như hiện nay để giúp cho các chi nhánh hoạt động tốt NHAB cần có hệ thống cung cấp thông tin thường xuyên, chính xác, trợ giúp các chi nhánh trong hoạt động tín dụng của mình Những thông tin này cần được phản đối nhanh chính xác và kịp thời NHAB cần có hỗ trợ nhất định cho các chi nhánh trong các vấn đề như nợ đọng, xử lý tài sản thế chấp, trích lập quỹ dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro bằng quỹ này Hỗ trợ cho chi nhánh trong việc phát triển dư nợ bằng cách tạo điều kiện để chi nhánh được tham gia giải ngân những dự án lớn Từ đó cải thiện được tình hình nợ xấu trên tổng dư nợ tại chi nhánh SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 52 Học viện Tài chính KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng là tất yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Các NHTM chỉ có thể hạn chế rủi ro tín dụng ở mức có thể chấp nhận được chứ không thể triệt tiêu hoàn toàn được nó Vì kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt Trong điều kiện hội nhập kinh tế và Việt Nam đang cố gắng thoát khỏi cuộc khủng hoảng thì nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh trong đó không thể thiếu hoạt động tín dụng là nhiệm vụ sống còn của NHTM Chuyên đề “ Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại chi nhánh NHAB Hải Phòng” được viết với mong muốn góp phần giúp Chi nhánh NHAB Hải Phòng thực hiện tốt công tác này Mặc dù đã có nhiều cố gắng tìm hiểu nghiên cứu , được sự giúp đỡ anh chị trong ngân hàng nhưng do còn nhiều hạn chế về thời gian , kiến thức cũng như kinh nghiệm nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự tham gia đóng góp ý kiến thầy cô và các bạn để chuyên đề này được hoàn chỉnh và có ý nghĩa thực tiễn hơn Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến cô giáo hướng dẫn – Cô Trần Thị Thu Hiền cùng các anh chị Cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp , Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phòng đã giúp em hoàn thành chuyên đề này Em xin chân thành cảm ơn! Sinh Viên Vũ Khắc Toàn SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 53 Học viện Tài chính DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Nguyễn Thị Mùi; ThS Trần Cảnh Toàn (2011), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2011) - Thông tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN “Hướng dẫn một số vấn đề về xử lý tài sản bảo đảm” - Quyết định 780/QĐ-NHNN “ Về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gian hạn” - Thông Tư 02/2013/TT-NHNN “V/v quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” - Thông tư 09/2014/TT-NHNN “Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” - Quyết định số 39/QĐ-HĐQT.12 “Về quy trình quản lý và xử lý nợ có vấn để trong toàn hệ thống ABBANK” - Các trang web: voer.edu.vn,cafef.vn, vietstock.vn, thuhoino.edu.vn/, vneconomy.vn SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Khóa luận Tốt nghiệp 54 Học viện Tài chính PHỤ LỤC Phụ lục 1- nhận xét của đơn vị thực tập Phụ lục 2- Nhận xét của người hướng dẫn Phụ lục 3- Nhận xét của người phản biện SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ và tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Vũ Khắc Toàn Khóa: 49 Lớp: CQ49/15.01 Đề tài: “Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phòng và biện pháp phòng ngừa” Nội dung nhận xét: 1 Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 2 Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định của đơn vị thực tập …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 3 Về kỹ năng giao tiếp, kỹ năng mềm …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 4 Về kiến thức chuyên môn Hà Nội, ngày tháng năm 2015 người nhận xét (kí tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Họ và tên người hướng dẫn khoa học: Cô Trần Thị Thu Hiền Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Vũ Khắc Toàn Khóa: 49 Lớp: CQ49/15.01 Đề tài: “Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phòng và biện pháp phòng ngừa” Nội dung nhận xét: 1 Về tinh thần thái độ thực tập của sinh viên …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 2 Về chất lượng và nội dung của chuyên đề - Sự phù hợp giữa tên và nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… - …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy và tính hiện đại của phương pháp nghiên cứu …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN SV: Vũ Khắc Toàn Lớp: CQ49/15.01 Họ và tên người phản biện: Nhận xét quá trình thực tập tốt nghiệp của sinh viên: Vũ Khắc Toàn Khóa: 49 Lớp: CQ49/15.01 Đề tài: “Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phòng và biện pháp phòng ngừa” Nội dung nhận xét: 1 Sự phù hợp giữa tên và nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …… 2 Đối tượng và mục đích nghiên cứu 3 Độ tin cậy và tính hiện đại của phương pháp nghiên cứu 4 Nội dung khoa học Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… SV: Vũ Khắc Toàn năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) Lớp: CQ49/15.01 ... niệm rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Do rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro dễ xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro kiện xảy ý muốn ảnh hưởng xấu đến hoạt động. .. ? ?Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình Chi Nhánh Hải Phịng biện pháp phịng ngừa? ?? Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động rủi ro tín dụng chi nhánh. .. GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHAB HẢI PHÒNG 38 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng mục tiêu 38 3.2.Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng