BÁO cáo THỰC tập BIDV Quảng Ngãi

Báo cáo thực tập BIDV Quảng Ngãi 2010-2012

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM CƠ SỞ ĐÀO TẠO MIỀN TRUNG -0O0 KHOA KINH TẾ BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - GVHD SVTH MSSV LỚP KHÓA : ThS NGUYỄN THỊ THÚY VIỆT : ĐINH KIỀU THẢO : 10013185 : NCTN4QN : 2010 - 2013 Quảng Ngãi, tháng năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết báo cáo tốt nghiệp tơi tự thu thập, trích dẫn Tuyệt đối không chép từ tài liệu Tác giả báo cáo tốt nghiệp Quảng Ngãi, ngày……tháng…….năm 20… LỜI CẢM ƠN Do thời gian nghiên cứu lực có hạn Bài viết chắn có nhiều điều sai sót, mong Thầy ( Cơ ) bạn đọc đóng góp để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Họ tên sinh thực tập: Lớp: Cán hướng dẫn thực tập : Bộ phận: Sau thời gian sinh viên…………………… thực tập đơn vị chúng tơi có nhận xét sau: Về ý thức chấp hành nội quy, quy định quan: (3 điểm) Về đạo đức tác phong: (1 điểm) Về lực chuyên môn: (6 điểm) ………………, ngày… tháng……năm 20… Xác nhận quan thực tập Cán hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT ( Của Giảng viên hướng dẫn) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT ( Của Giáo viên phản biện ) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT ( Của Giáo viên phản biện ) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… MỤC LỤC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Mục đích vay vốn ngắn hạn 1.1.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động .9 1.3 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI BIDV QUẢNG NGÃI 16 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ BIDV QUẢNG NGÃI 16 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 16 2.1.2 Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Quảng Ngãi 17 2.1.3 Quy trình cho vay tín dụng ngắn hạn : 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI BIDV QUẢNG NGÃI 32 2.2.1 Phân tích chung thực trạng tín dụng ngắn hạn 32 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thời hạn vay 33 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn theo hình thức đảm bảo 35 2.2.4 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo sản phẩm cho vay 36 2.2.5 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng theo phương thức cho vay .37 2.2.6 Phân tích tình tình nợ xấu tín dụng ngắn hạn BIDV Quảng Ngãi 38 2.2.7 Phân tích lợi nhuận từ hoạt động tín dụng BIDV Quảng Ngãi .39 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI BIDV QUẢNG NGÃI 41 2.3.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng ngắn hạn: 41 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 43 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ RA .43 3.1.1 Về sách phục vụ khách hàng thu hút khách hàng: 43 3.1.2 Về hoạt động chi nhánh: 44 3.1.3 Về nhóm giải pháp quản lý: 45 3.1.4 Về nghiệp vụ tín dụng: 45 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 46 3.2.1 Đối với nhà nước nghành có liên quan 46 3.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước: .47 3.2.3 Đối với BIDV Chi nhánh Quảng Ngãi: 48 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.3: Tình hình cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn theo thời hạn vay BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.4: Tình hình cấu tín dụng ngắn hạn theo hình thức đảm bảo tài sản Bảng 2.5: Tình hình cấu tín dụng ngắn hạn theo sản phẩm cho vay Bảng 2.6: Tình hình cấu tín dụng ngắn hạn theo phương thức cho vay Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ tín dụng ngắn hạn BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Biểu đồ 2.1: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ngãi Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tình hình cho vay Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Biểu đồ 2.3: Biểu đồ nợ xấu theo nhóm nợ tín dụng ngắn hạn BIDV Quảng Ngãi Biểu đồ 2.4 : Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Doanh số thu nợ: doanh số thu nợ chi nhánh qua năm đạt kết khả quan Thể qua doanh số thu nợ qua năm tăng Dư nợ: dư nợ chi nhánh qua năm tăng Riêng có cho vay sản xuất kinhdoanh ngắn hạn năm 2012 so với năm 2011 giảm từ 1002 tỷ đồng xuống 978 tỷ đồng, giảm 24 tỷ đồng tương ứng giảm 2.4% so với 2010 Tuy nhiên, dư nợ chi nhánh nhìn chung đạt kết khả quan Nợ xấu: nợ xấu chi nhánh giảm mạnh đặc biệt vay tiêu dùng tín chấp qua năm 2011, 2012 tỷ Điều cho thấy làm việc cán tín dụng tin tưởng khách hàng vào chi nhánh 2.2.5 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng theo phương thức cho vay Bảng 2.6 Tình hình cấu cho vay theo phương thức cho vay Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 Số tiền Doanh số cho vay 871 Cho vay lần 278 Cho vay theo hạn mức 376 tín dụng Doanh số thu nợ 467 Cho vay lần 71 Cho vay theo hạn mức 321 tín dụng Dư nợ 1737 Cho vay lần 429 Cho vay theo hạn mức 845 tín dụng Nợ xấu Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Tỷ lệ 31.92% 43.17% 2012 Số tiền 1189 716 302 Tỷ lệ 60.22% 25.40% 15.20% 68.73% 575 189 174 32.87% 30.26% 24.69% 48.65% 2351 709 973 30.15% 41.38% 44.44% 55.56% 2.3 1.7 57.50% 42.50% (Nguồn: Báo cáo tổng cơng tác tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi) SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 37 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Qua bảng số liệu ta thấy Doanh số cho vay: Năm 2012 cho vay theo hạn mức tín dụng là 302 tỷ đồng, giảm 74 tỷ đồng, tương ứng giảm 19.68% so với 2011 Cho vay lần tăng qua năm: Năm 2012 716 tỷ đồng, tăng 438 tỷ đồng, tương ứng tăng 157% so với năm 2011 Doanh số thu nợ: Đối với cho vay lần cho thấy qua năm doanh số thu nợ tăng tăng mạnh năm 2012 đạt 189 tỷ đồng, tăng 118 tỷ đồng so với năm 2011 Cho vay theo hạn mức tín dụng năm 2012 174 tỷ đồng, giảm 147 tỷ đồng, tương ứng giảm 45.79% so với 2011 2.2.6 Phân tích tình tình nợ xấu tín dụng ngắn hạn BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ tín dụng ngắn hạn BIDV Quảng Ngãi Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nhóm Nhóm Nhóm Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ 1 0% -5 -83.33% 100% 2011 2012 (Nguồn: Báo cáo tổng cơng tác tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi) SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 38 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Biểu đồ 2.3 Biểu đồ nợ xấu theo nhóm nợ tín dụng ngắn hạn Qua bảng tình hình nợ xấu phân theo nhóm nợ qua năm 2011 - 2012 ta thấy: Nợ xấu nhóm năm 2011-2012 không thay đổi giữ nguyên mức tỷ đồng Để đạt kết Ngân hàng vận dụng tơt quy trình cho vay thu hồi sớm khoản nợ xấu Nợ xấu nhóm năm 2011-2012 giảm từ tỷ đồng giảm xuống tỷ đồng, giảm tỷ đồng tương ứng giảm 83.33% Nợ xấu nhóm năm 2011-2012 tăng từ tỷ lên tỷ, tăng tỷ tương ứng tăng 100% 2.2.7 Phân tích lợi nhuận từ hoạt động tín dụng BIDV Quảng Ngãi Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ĐVT: tỷ đồng 2011 TT 2012 2012/2011 Chỉ tiêu Số SVTH: Đinh Kiều Thảo Chênh lệch TT % Số TT % Số TT % Trang 39 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt tiền Tổng thu từ hoạt động tiền tiền 9.3 100 12.1 100 2.8 30.1 6.2 66.67 8.1 66.94 1.9 30.65 3.1 33.33 33.06 0.9 29.03 tín dụng Thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Thu từ hoạt động tín dụng trung – dài hạn Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng Từ bảng 2.9 ta thấy với gia tăng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngắn hạn tỷ lệ lợi nhuận thu tín dụng ngắn hạn tăng số tương đối số tuyệt đối Năm 2012 doanh thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt 8.1 tỷ đồng, chiếm 66.94% so với tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng, tăng 30.65% so với năm 2011 Thông qua số liệu cho ta thấy nguồn thu từ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay nói riêng tổng doanh thu Ngân hàng nói chung Ngân hàng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn mà chất lượng khoản tín dụng tốt lợi nhuận thu cao SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 40 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI BIDV QUẢNG NGÃI 2.3.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng ngắn hạn: 2.3.1.1 Thuận lợi: Ngân hàng đặt trung tâm Thành Phố Quảng Ngãi, nơi diễn nhiều hoạt động kinh doanh có tiềm kinh tế lớn Ngân hàng có ưu lớn với phong cách phục vụ chiến lược kinh doanh với chất lượng phục vụ tốt nay, quy mô hoạt động ngân hàng rộng lớn đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh tạo uy tín trách nhiệm định khách hàng, thúc đẩy hoạt động chi nhánh ngày phát triển Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh xem trọng vấn đề thu nợ, thu lãi thực chặt chẽ Cuối tháng cán tín dụng gọi điện nhắc nhở đơn đốc khách hàng nộp lãi toán nợ nên thời gian nợ hạn chi nhánh không tồn động nhiều Bên cạnh đó, BIDV Quảng Ngãi quan tâm hỗ trợ tạm thời ban lãnh đạo Ngân hàng phòng ban Hội sở, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phương Sự đồn kết nhiệt huyết đội ngũ cán với trình độ chun mơn cao Đa số có trình độ Đại học, học tập huấn luyện khóa học chuyên nghiệp trung tâm đào tạo BIDV tổ chức giảng dạy Đội ngũ nhân viên với thái độ, cung cách phục vụ vui vẻ, động, tạo thoải mái khách hàng đến làm việc với Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng đa dạng có chất lượng cao, trang thiết bị đại, thông tin cập nhật thường xuyên 2.3.1.2 Khó khăn: Bên cạnh thuận lợi Ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Ngãi đối mặt với khơng khó khăn hoạt động - Tuy nằm trung tâm khu vực thành phố có nhiều tiềm có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn thành phố Quảng Ngãi, SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 41 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt điều làm cho thị phần ngày thu hẹp, tổ chức tín dụng đua thực chiến lược thu hút khách hàng Ngân hàng khác hoạt động địa bàn BIDV Quãng Ngãi phải chịu cạnh tranh từ chiến lược kinh doanh - Là tỉnh có tiềm kinh tế, ngành nghề đa dạng lại phân bổ rộng khắp nên việc cấp tín dụng ngân hàng gặp cản trở lớn - Dân cư tỉnh có nguồn vốn nhàn rỗi tương đối lớn chưa có thói quen chưa tin tưởng vào việc gửi tiền vào Ngân hàng nên trở ngại lớn việc huy động vốn Ngân hàng - Khí hậu thiên nhiên năm qua biến đổi liên tục diễn theo chiều hướng xấu, giá rhị trường tăng cao làm cho số hộ dân phải lâm vào tình trạng khẳ toán nợ cho Ngân hàng SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 42 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ RA 3.1.1 Về sách phục vụ khách hàng thu hút khách hàng: Với phương châm “ln hướng đến hồn hảo để phục vụ khách hàng”, thời gian tới BIDV Quảng Ngãi cần phải: Quan tâm thực tốt sách khách hàng có quan hệ thường xuyên, có số dư tiền gửi, vay vốn ởn định chi nhánh Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền, ngoại tệ… trọng tăng nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất đầu vào thấp cá tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân Bên cạnh cần đa dạng hóa cá hình thức cho vay để đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vay vốn khách hàng Nâng cấp điểm giao dịch cho khang trang, tiện nghi, thuận lợi để thu hút khách hàng đến giao dịch phục vụ khách hàng tốt Bố trí cán có lực, trình độ để phục vụ khách hàng đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ, cơng nhân viên cơng việc, cần có thái độ, phong cách phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, đảm bảo thực nghiệp vụ chun mơn nhanh chóng, xác kịp thời Tăng cường cơng tác khảo sát tiếp thị nhằm quảng cáo thương hiệu cho khách hàng biết sản phẩm ngân hàng nhằm thu hút khách hàng tạo tin tưởng cho khách hàng cũ Tổ chức buổi hướng dẫn khách hàng gửi tiền, vay tiền tối thiểu lần năm để khách biết rõ thủ tục cần thiết vay vốn gửi tiền đồng thời xử lý khó khăn vướng mắc quan hệ khách hàng ngân hàng SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 43 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt 3.1.2 Về hoạt động chi nhánh: Tổ chức họp định kỳ để kiểm tra giám sát, phổ biến kế hoạch cho vay, thu nợ… theo khu vực phụ trách cán tín dụng Cơng tác kiểm tra lập báo cáo kiểm toán, toán phải phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thực nguyên tắc chuyên môn ngành Ngân hàng để tiện việc kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Nhà Nước Hội sở Thường xuyên tổ chức cho cán công nhân viên học tập chế độ ngành, triển khai kịp thời chế độ sách Đảng Nhà Nước, chế độ thể lệ ngành để cán bộ, công nhân viên nắm bắt kịp thời nhằm thực thi tốt nhiệm vụ mình, tránh sai xót Bên cạnh đó, cần làm tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, cơng nhân viên nhằm tạo khối đoàn kết thống nội phấn đấu đạt mục tiêu đề Tăng cường cơng tác thẩm định, cơng việc quan trọng giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro Cán tín dụng cần phải hiểu biết rộng, nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng địa bàn phụ trách Sắp xếp bố trí lại đội ngũ cán làm nghiệp vụ chuyên môn, phù hợp với công tác nhiệm vụ giao Từng cán cần có bảng đăng ký tiêu thực nhiệm vụ tháng để làm sở khen thưởng, kiểm điểm xét thi đua cuối quý, năm Tổ chức sơ kết định kỳ để khen thưởng tập thể, cá nhân làm tôt nhiệm vụ nhằm mục tiêu đạt kết đề Nâng cao chất lượng hệ thống tthơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào thông tin khách hàng cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác tổ chức lưu trữ, thu tập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa phần mềm tin học Đây xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 44 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt 3.1.3 Về nhóm giải pháp quản lý: Để hoạt động kinh doanh năm 2013 đạt tiêu kế hoạch xây dựng Chi nhánh cần đề biện pháp thực sau: - Tiếp tục xếp, bố trí lại đội ngũ cán làm nghiệp vụ chuyên mơn, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng phải đảm bảo đủ số lượng, chất lượng phù hợp với công tác nhiệm vụ giao - Từng cán có bảng đăng ký tiêu thực nhiệm vụ năm 2013 để làm sở phấn đấu, kiểm điểm công tác xét thi đua vào cuối quý, năm - Tổ chức sơ kết định kỳ để khen thưởng tập thể cá nhân làm tốt nhiệm vụ nhằm mục tiêu thực đạt kế hoạch kinh doanh đề 3.1.4 Về nghiệp vụ tín dụng: Phân cơng khối lượng tín dụng phù hợp với khả phận cán tín dụng địa bàn thích hợp, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho nhân viên Ngân hàng để đảm bảo phát vay, thu nợ xử lý nợ lịp thời nhằm hạn chế phát sinh nợ q hạn Chi nhánh cần tích cực cơng tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, không để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Cán tín dụng cần tiếp xúc với quyền địa phương (thơn, xã) tìm hiểu mục đích vay vốn sử dụng vốn vay khách hàng, ruộng đất khách hàng có cầm cố khơng, mục đích nhằm đảm bảo an tồn cho phần vốn phát vay Đôn đốc, nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ đóng lãi trả lãi đến hạn Thông qua công tác theo dõi để Ngân hàng có chinh sách kịp thời như: thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trình khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay Ngân hàng Ngân hàng tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ cấu thời hạn trả nợ khoản nợ cho vay theo định tồn đọng không sinh lời Hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản vay Khi khoản vay trở nên có SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 45 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt vấn đề cần phải tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay nhằm kiểm tra xác định rõ nguyên nhân trách nhiệm khâu trình cho vay-thu nợ, tránh xung đột quyền lợi xảy cán Ngân hàng, đồng thời công việc xử lý thu hồi nợ thực chuyên gia lĩnh vực thu hồi nợ hiệu Ngoài ra, cần tăng cường chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao kiến thức pháp luật khả dự đoán xu hướng cảnh báo rủi ro tiềm tàng cán làm cơng tác kiểm sốt tín dụng Bên cạnh đó, tăng cường cải cách thủ tục từ khâu thẩm định đến khâu xét duyệt giải ngân vốn vay; hoàn thiện chế quản lý, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ đơn giản linh hoạt; thực ngày đầy đủ thủ tục, quy trình cấp tín dụng theo nội dung quy định sổ tay tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Quảng Ngãi ban hành Để công tác thu hồi nợ hạn đạt kết tốt, Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ, tranh thủ giúp đỡ từ quan, quyền cấp cơng tác thu hồi xử lý nợ hạn Ngoài ra, Ngân hàng cịn có sách kiên xử lý nợ xấu bao gồm cá khoản nợ hoạch toán nội đủ điều kiện xử lý nợ xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro hạch tốn ngoại bảng Rà sốt, phân loại tồn khoản nợ xuất toán ngoại bảng để xây dựng kế hoạch tận thu hồi nợ Tận thu xử lý nợ nguyên tắc hạn chế thấp chi phí xử lý nợ hạn cách thuyết phục khách hàng tìm nguồn vốn để trả nợ Nếu khách hàng khơng đủ khả trả nợ khun khách hàng nên tìm người để bán tài sản với giá thích hợp, đảm bảo tốn nợ vay Trong trường hợp khách hàng không bán tài sản, Ngân hàng buộc phải đem tài sản phát để thu hồi vốn vay 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với nhà nước nghành có liên quan Cần có biện pháp hữu hiệu sách vĩ mơ, tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an toàn phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 46 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Có sách hợp lý nhằm trì kinh tế phát triển ổn định vững chắc, khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy đổi công nghệ Ngân hàng bước hội nhập vào tài đại giới Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước hết doanh nghiệp lớn phải cung cấp thông tin cho Ngân hàng thương mại quan nhà nước, áp dụng kỹ thuật báo cáo cung cấp thông tin Bên tham gia chấp tài sản Cho phép Ngân hàng tự bán tài sản bảo đảm chấp để xử lý nợ hạn qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản có thỏa thuận Ngân hàng khách hàng Cần có sách đạo việc khoanh nợ xóa nợ, nâng vai trị phủ việc giải nợ tồn động Tuy nhiên, việc xử lý phải đối tượng, thực tế để tránh tình trạng dựa dẫm vào nội dung xử lý nợ phủ 3.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước: Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng Ngân Hàng vào quỹ đạo pháp luật Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng thương mại sở nhanh chóng tiến hành nhập Ngân hàng thương mại có vốn điều lệ thấp, quy mơ hoạt động nhỏ hẹp Ngân hàng Nhà Nước nghiên cứu trình Quốc Hội luật tổ chức tín dụng nội dung quyền phát tài sản chấp bên vay trình thu hồi nợ cần thiết Cần có biện pháp chế tài bắt buộc Ngân hàng thương mại tham gia vào cơng tác tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tín dụng (CIC) để hỗ trợ tốt cho Ngân hàng việc tra cứu thông tin khách hàng SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 47 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Tăng cường quản lý Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cụ thể Ngân hàng Nhà Nước cần kiểm tra hoạt động Ngân hàng thương mại phương diện sau: - Vốn tự có biện pháp tăng cường vốn tự có cảu Ngân Hàng thương mại việc phịng chống rủi ro Vốn tự có yếu tố định hoạt động kinh doanh lực cạnh tranh Ngân hàng Một Ngân hàng có vốn tự có lớn làm tăng uy tín quy mơ hoạt động nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng - Trích lập quỹ dự phòng phòng ngừa rủi ro: Ngân hàng Nhà Nước cần kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng thương mại việc trích lập dự phịng chung dự phòng cụ thể theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà Nước ban hành Để nâng cao nhận thức vai trò dự phòng việc đề phịng rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nhà Nước phối hợp tổ chức buổi giới thiệu, hướng dẫn việc trích lập dự phòng cho Ngân hàng Thương mại 3.2.3 Đối với BIDV Chi nhánh Quảng Ngãi:  Về nguồn nhân lực: Đảm bảo nhân viên làm việc giấc, thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình hướng dẫn tạo tâm lý thoải mái Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, am hiểu thể lệ, quy định Ngân Hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng Tạo môi trường làm việc tốt để phát cao độ tinh thần làm việc, tính tự cán nhân viên Tổ chức thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ, với giải thưởng nhỏ khích lệ người có thành tích cao Khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, tay nghề Ngồi Ngân Hàng nên mở lớp đào tạo, rèn luyện kỹ giao tiếp, phong cách phục vụ khách hàng cho cán bộ, nhân viên Tiêu chuẩn hóa cán nói chung cán tín dụng nói riêng, chủ động tìm kiếm, đào tạo đội ngũ nhân viên có chun môn đạo đức  Về sản phẩm cho vay dịch vụ khách hàng: SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 48 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cịn hạn chế quy mơ vốn, Ngân hàng nên trọng tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng mối quan hệ cho khách hàng Đối với doanh nghiệp có kết hoạt động kinh doanh có lãi năm liên tiếp, có quan hệ tốt với Ngân hàng thực chop vay tín chấp Đa dạng hóa tài sản chấp, khách hàng chấp máy móc, thiết bị, nhà đất, quyền phải thu, khách hàng cá nhân, có uy tín phát hành thẻ Creditcar thấu chi tài khoản Cấp tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng tiền lớn điều xe chỏ tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền vay đồng thời qua thể chăm sóc khách hàng tốt Trong xu Ngân hàng không nên tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước với dư nợ lớn, khách hàng thường cho vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo, đồng thời doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu dẫn đến khả rủi ro cao ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Để mang sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn  Đẩy mạnh việc sử lý khoản nợ xấu tồn động: Việc cấu lại nợ bảng cân đối kế toán cần thiết giải nợ xấu phát sinh chưa đủ mà ngăn chặn nợ xấu phát sinh tương lai điều quan Do đó, cần hạn chế việc phát sinh nợ xấu theo hướng: - Chấm dứt cho vay bên vay có nợ chồng chất, dây dưa - Giám sát tình hình tài bên vay có số dư nợ lớn - Bổ sung, hồn thiện quy trình thẩm định, nghiên cứu xét duyệt cho vay cách chặt chẽ, thận trọng - Quy định rõ trách nhiệm quyền lợi việc cấp tín dụng  Thực chương trình quà tặng bất ngờ: SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 49 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Một cách tốt để tạo ấn tượng cho khách hàng quà không cần giá trị bất ngờ Trong năm có ngày lễ nhằm tơn vinh người công tác số lĩnh vực như: ngày nhà giáo Việt Nam, Ngày thầy thuốc Việt Nam, ngày thành lập Quân đội nhân dân… Ngân hàng nên có quà nhỏ tặng cho khách hàng có nghề nghiệp tương ứng họ đến giao dịch ngày Hay thâm chí q tặng cho khách hàng nữ họ đến Ngân hàng vào ngày 8/3, 20/10 Một quà đơn giản trang trí phù hợp tặng lúc tạo thiện cảm với khách hàng SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 50 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt KẾT LUẬN  Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh cho thấy hoạt động cho vay chi nhánh góp phần cung cấp bổ sung, hỗ trợ vốn cho thành phần kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển theo xu hướng chung đất nước Từ thành đạt làm cho lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm, điều cho thấy hiệu hoạt động chi nhánh ngày phát triển tốt đẹp Bên cạnh đó, chi nhánh nên quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối “đầu vào” “đầu ra” để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu thấp tốt Trong thời gian thực tập chi nhánh, em có hội cọ xát vận dụng kiến thức học giảng đường đại học vào thực tế để từ hiểu sâu cặn kẽ học trường Trong thời gian Em nhận thấy học tập dựa sách chưa đủ Đối với nhân viên Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng việc khơng ngừng học tập, trang bị cho kiến thức xã hội, kiến thức ngành kimh nghiệm thực tế vô cần thiết bổ trợ cho công tác chuyên môn Đồng thời em nhận thức tính hệ thống khoa học nghiệp vụ tín dụng cá nhân chi nhánh Bên cạnh đó, em phần nắm bắt thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng đưa số giải pháp nhỏ bé góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Do trình độ cịn hạn chế thời gian thực tập tìm hiểu chưa nhiều nên báo cáo thực tập tốt nghiệp em không tránh khỏi số sai sót Em mong nhận giúp đỡ, góp ý tồn các thầy cô giáo để báo cáo em thêm phần phong phú lý luận sát với thực tiễn Ngân hàng SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 51 ... (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH BIDV Quảng Ngãi) SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 27 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Biểu đồ 2.1 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ngãi. .. Phịng Quản trị tín dụng BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Cơ cấu tổ chức BIDV Quảng Ngãi bao gồm có giám đốc hai Phó Giám đốc BIDV Quảng Ngãi có 12 phịng để thực chức chun mơn Phịng:... (Nguồn: Báo cáo tổng cơng tác tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi) SVTH: Đinh Kiều Thảo Trang 32 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS Nguyễn Thị Thúy Việt Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tình hình cho vay chi nhánh BIDV Quảng