Bước 1: Hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ:
Hồ sơ vay vốn gồm những giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn.
- Hồ sơ phỏp lý về khỏch hàng.
- Giấy phộp thành lập, giấy đăng ký kinh doanh do cơ quan cú thẩm quyền xỏc nhận.
- Cỏc bỏo cỏo tài chớnh như: Bảng cõn đối kế toỏn, bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh…của cỏc kỳ và cỏc năm ( 2 năm ) gần nhất so với ngày đề nghị vay.
- Hồ sơ về dự ỏn vay vốn, phương ỏn sản xuất kinh doanh: trong phương ỏn sản xuất kinh doanh phải tớnh toỏn được hiệu quả kinh tế và xỏc định được nguồn tài trợ, trường hợp cấp thiết phải cú sự chấp nhận của cơ quan chủ quản cấp trờn.
- Cỏc tài liệu chứng minh hợp phỏp và giỏ trị cỏc tài sản đảm nợ vay. Bước 2: Ngõn hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và khả năng trả nợ:
Ngõn hàng nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng gửi tới, ngõn hàng tiến hành thẩm định hồ sơ.
- Ngõn hàng xõy dựng quy trỡnh xột duyệt cho vay theo nguyờn tắc đảm bảo tớnh độc lập, phõn định rừ ràng trỏch nhiệm cỏ nhõn, trỏch nhiệm liờn đới giữa khõu thẩm định và quyết định cho vay.
- Ngõn hàng tiến hành kiểm tra cỏc tài liệu khỏch hàng gửi tới, đồng thời tiến hành thẩm định tớnh khả thi, hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.
Thẩm định hồ sơ vay vốn là quỏ trỡnh xem xột, phõn tớch cỏc thụng tin, số liệu đó thu nhập trong hồ sơ của khỏch hàng. Mục đớch là xỏc định giới hạn an toàn của quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và khỏch hàng vay vốn.
Trong thời gian theo quy định của quy chế cho vay, kể từ khi ngõn hàng nhận được đầy đủ hồ sơ cho vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của khỏch hàng theo yờu cầu của ngõn hàng, ngõn hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định
và thụng bỏo việc cho vay, ngõn hàng phải thụng bỏo cho khỏch hàng bằng văn bản, trường hợp nếu khụng cho vay thỡ ngõn hàng phải nờu rừ căn cứ từ chối cho vay.
Trường hợp ngõn hàng quyết định cho vay, giữa ngõn hàng và khỏch hàng vay ký hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo nợ vay.
Bước 3: Ngõn hàng xỏc định cỏc chỉ tiờu cho vay ký kết hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng:
+ Mức cho vay: là mức vốn vay ngõn hàng cú thể cho vay cao nhất đối với phương phỏp cho vay từng lần hoặc là mức dư nợ tối đa đối với phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng. Hiện nay, Nghị định đảm bảo tiền vay của tổ chức tớn dụng số 178/1999/NĐ-CP của Thủ Tướng Chớnh Phủ quy định mức cho vay so với giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay của khỏch hàng. Theo sổ tay tớn dụng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển quy định mức cho vay tối đa khụng quỏ 80% giỏ trị tài sản cầm cố, thế chấp.
+ Thời hạn cho vay: Căn cứ vào chu kỳ luõn chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng.
+ Lói suất vay: Là mức lói cho vay do ngõn hàng và khỏch hàng thỏa thuận phự hợp với quy định của NHĐT & PT Việt Nam.
Bước 4: Giải ngõn, theo dừi, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay:
- Sau khi đó duyệt cho vay, ngõn hàng mở cho mỗi khỏch hàng vay một tài khoản cho vay để hoạch toỏn cho vay và thu nợ ( nếu khỏch hàng chưa cú tài khoản tiền ).
- Căn cứ vào hợp đồng tớn dụng và tiến độ thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh và đầu tư xõy dựng cơ bản của khỏch (cú phỏt sinh nhu cầu vốn thực tế), ngõn hàng phỏt tiền vay. Đối với khỏch hàng vay luõn chuyển, trong phạm vi hạn mức tớn dụng đó xỏc định, từng lần vay vốn, khỏch hàng đi vay phải gửi đến cho ngõn hàng cho vay đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng trong khả năng nguồn vốn cho phộp.
- Kiểm tra và giỏm sỏt khoản vay là quỏ trỡnh thực hiện cỏc bước cụng việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đụn đốc người vay sử dụng đỳng mục đớch, cú
hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lói vay đỳng hạn, đồng thời thực hiện cỏc biện phỏp thớch hợp nếu người vay khụng thực hiện đầy đủ, đỳng hạn cỏc cam kết.
- Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam quy định việc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tựy theo độ an toàn của khoản vay.
Bước 5: Thu nợ, thu lói, phớ và xử lý phỏt sinh:
Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn nợ đó ghi trong hợp đồng tớn dụng. Khỏch hàng cú thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ khi đến hạn. Khỏch hàng khụng trả được nợ đến hạn, ngõn hàng sẽ xử lý theo những trường hợp sau:
+ Do nguyờn nhõn khỏch quan, khỏch hàng cú văn bản giải trỡnh xin gia hạn nợ, ngõn hàng cú thể xột cho gia hạn nợ. Theo quy định trong quy chế cho vay hiện hành của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển, thời hạn gia hạn nợ tối đa bằng một kỳ hạn nợ. nhưng do nguyờn nhõn khỏch quan thỡ thời hạn quỏ hạn nợ tối đa khụng quỏ 12 thỏng đối với cho vay ngắn hạn và trung hạn tối đa nửa thời hạn cho vay đó thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng.
+ Do nguyờn nhõn chủ quan, ngõn hàng sẽ chuyển nợ quỏ hạn và phạt theo mức lói suất nợ quỏ hạn. Theo quy định hiện hành, lói suất nợ quỏ hạn bằng 150% lói suất cho vay.
+ Nếu khụng cú thỏa thuận gia hạn nợ nờu trờn và khỏch hàng khụng cú thiện chớ trả nợ cho ngõn hàng thỡ ngõn hàng cú quyền bỏn tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ. Việc chuyển nhượng, bỏn tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi vốn trong một thời gian nhất định theo quy định của phỏp luật.
+ Nếu ba trường hợp trờn hai bờn khụng thỏa thuận để giải quyết được, ngõn hàng sẽ khởi kiện khỏch hàng vi phạm hợp đồng tớn dụng.
Việc tớnh lói, thu lói được tiến hành hàng thỏng hoặc thu một lần cựng với nợ gốc tựy theo kỳ hạn nợ thớch hợp giữa ngõn hàng và khỏch hàng thỏa thuận. Trường hợp cho vay theo hạn mức thỡ việc tớnh lói và thu lói được thực hiện hành thỏng vào ngày cuối thỏng. Nếu khỏch hàng vay chưa trả được lói khi đến hạn và cú đề nghị gia hạn thỡ ngõn hàng tớnh và hạch toỏn vào tài khoản ngoại bảng để thu dần vào kỳ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
sau, khụng nhập lói vào nợ gốc. Trong trường hợp khỏch hàng vay gặp khú khăn về tài chớnh do nguyờn nhõn khỏch quan thỡ tổng giỏm đốc ngõn hàng cho vay cú thể quyết định cho giảm hoặc miễn lói đối với khỏch hàng vay. Việc giảm hoặc miễn lói của khỏch hàng tựy theo khả năng tài chớnh của ngõn hàng cho vay.
Bước 6: Kết thỳc hợp đồng tớn dụng:
- Tất toỏn tài khoản.
- Thanh lý hợp đồng tớn dụng.
- Giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay. - Lưu hồ sơ.