Quản trị rủi ro trong dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh quảng trị

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, khách quan chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn Ế cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc TÊ ́H U Quảng Trị, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả Đ ẠI H O ̣C KI N H Nguyễn Hoàng Đức i LỜI CẢM ƠN Luận văn thực kết hợp kết học tập, nghiên cứu nhà trường với kinh nghiệm thực tiễn cá nhân q trình cơng tác Để hồn thành hơm nay, tơi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến toàn thể thầy, giáo Trường Đại học kinh tế Huế, Phòng Đào tạo Sau đại học Trường Đại học kinh tế Huế; đặc biệt PGS TS Nguyễn Đăng Hào, người tận tình hướng dẫn định hướng giúp tơi trình nghiên cứu, thực luận văn Ế Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh U Quảng Trị, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện cho thời gian, công việc để ́H học tập, nghiên cứu TÊ Mặc dù cố gắng để hoàn thành Luận văn tốt theo yêu cầu, nhiên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Do đó, cá nhân tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp bạn quan tâm N KI tốt vào lý luận thực tiễn H để thân tiếp tục hoàn thiện mục tiêu kết nghiên cứu mình, vận dụng O ̣C Quảng Trị, ngày … tháng … năm 2018 H Tác giả Đ ẠI Nguyễn Hồng Đức ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế Họ tên học viên: NGYỄN HOÀNG ĐỨC Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Định hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 60 34 01 02 Niên khoá: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG HÀO Tên đề tài: QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Trong thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến giới thị trường Việt Nam thu hút quan tâm, đầu tư Ngân hàng thương mại nước thời gian gần Trong môi trường công nghệ phát triển không ngừng, sách quản lý tầm vĩ mơ nhà nước có thay đổi, điều chỉnh, hoạt động gian lận đối tượng tội phạm lĩnh vực thẻ ngày tinh vi, đòi hỏi ngân hàng ln có quy trình quản trị để giảm thiểu rủi ro cụ thể để đánh giá thường xuyên nhằm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ mình, đảm bảo tính an tồn cao cho khách hàng nhằm nâng cao uy tín, củng cố thương hiệu đơn vị tin cậy khách hàng Lợi ích đem lại dịch vụ thẻ lớn nhờ tính tiện ích, nhanh chóng bảo mật Những lợi ích dịch vụ thẻ khách hàng ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí tiện nghi cho khách hàng nâng cao tính cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn Là chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị thừa hưởng nhiều thuận lợi uy tín thương hiệu, đại công nghệ Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tình hình tội phạm thẻ diễn ngày phức tạp, đa dạng đòi hỏi thân NHNo&PTNT phải kịp thời có chiến lược, sách phát triển phù hợp, đắn an toàn để đảm bảo thị phần niềm tin khách hàng Các phương pháp nghiên cứu sử dụng Luận văn thực việc thu thập thông tin, liệu thứ cấp, điều tra khảo sát cán thực tác nghiệp trực tiếp nghiệp vụ thẻ quản lý rủi ro, quản lý khách hàng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Trị nhằm khảo sát, đánh giá việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Bên cạnh đó, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp kiểm định độ tin iii Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế cậy thang đo, phương pháp phân tích nhân tố khám phương pháp phương tích hồi quy tuyến tính sử dụng nghiên cứu Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Luận văn khái quát tình hình hoạt động quản lý rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 với thành tựu số hạn chế tồn Đồng thời tổng hợp ý kiến đánh giá nhân viên ngân hàng, từ xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh thời gian qua Từ đó, đề giải pháp nhằm nâng cao hoạt động quản lý rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ thời gian tới iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG ix Ế DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x U DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xi ́H PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 12 TÊ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .12 Mục đích nghiên cứu 13 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .13 H Phương pháp nghiên cứu .14 N Nội dung nghiên cứu .14 KI PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 15 O ̣C CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .15 1.1 Tổng quan thẻ toán ngân hàng thương mại 15 H 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn 15 ẠI 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ toán 17 Đ 1.1.3 Dịch vụ thẻ 21 1.1.4 Lợi ích thẻ tốn .Error! Bookmark not defined 1.1.5 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ Error! Bookmark not defined 1.1.6 Quy trình phát hành, chấp nhận tốn thẻError! Bookmark not defined 1.2 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm rủi ro Error! Bookmark not defined 1.2.2 Khái niệm rủi ro dịch vụ thẻ Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các loại rủi ro dịch vụ thẻ .Error! Bookmark not defined v 1.2.4 Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro dịch vụ thẻError! Bookmark not defined 1.2.5 Quy trình quản trị rủi ro dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.6 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻError! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ ngân Ế hàng thương mại Error! Bookmark not defined U 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined ́H 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .Error! Bookmark not defined 1.4 Một số kinh nghiệm giới phòng chống rủi ro dịch vụ thẻ Error! TÊ Bookmark not defined 1.4.1 Những phương thức phòng ngừa gian lận .Error! Bookmark not defined H 1.4.2 Các kỹ thuật quản lý gian lận Error! Bookmark not defined N 1.4.3 Bài học cho Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng TrịError! Bookmark not KI defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI O ̣C NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH QUẢNG TRỊ Error! Bookmark not defined defined H 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng TrịError! Bookmark not ẠI 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát Đ triển nông thôn tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.1.2 Mơ hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.2.1 Cơ sở pháp lý Error! Bookmark not defined vi 2.2.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.2.3 Một số kết kinh doanh dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017 Error! Bookmark not defined 2.3.1 Công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Ế .Error! Bookmark not defined U 2.3.2 Đánh giá công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT ́H tỉnh Quảng Trị theo tiêu chí Error! Bookmark not defined 2.4 Kết khảo sát hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Agibank – CN TÊ Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.4.1 Thống kê mô tả mẫu khảo sát Error! Bookmark not defined H 2.4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s AlphaError! not N defined Bookmark KI 2.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA Error! Bookmark not defined 2.4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính bội .Error! Bookmark not defined O ̣C 2.4.5 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị thông qua thống kê mơ tả giá trị trung bình nhân tố Error! H Bookmark not defined ẠI 2.5 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo & Đ PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 2.5.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.5.2 Các hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH QUẢNG TRỊError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined vii 3.1.1 Định hướng phát triển thẻ toán Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng dịch vụ thẻError! Bookmark not Ế defined U 3.2.2 Giải pháp kiểm soát rủi ro tác nghiệp dịch vụ thẻError! Bookmark not ́H defined 3.2.3 Giải pháp phòng ngừa rủi ro toán thẻError! not TÊ defined Bookmark 3.2.4 Giải pháp quản trị, điều hành Error! Bookmark not defined H 3.2.5 Giải pháp liên quan đến khách hàng .Error! Bookmark not defined N PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .22 KI 3.1 Kết luận 22 3.2 Kiến nghị 23 O ̣C 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ 23 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .24 H TÀI LIỆU THAM KHẢO 25 ẠI QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG Đ BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN + BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA XÁC NHẬN HỒN THIỆN viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Bảng số đo lường rủi ro tác nghiệpError! Bookmark not defined Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị .Error! Bookmark not defined Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 Error! Bookmark not defined Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh giai đoạn 2015 - Ế Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2015 -2017 Error! ́H Bảng 2.4 U 2017 .Error! Bookmark not defined Bảng 2.5 TÊ Bookmark not defined Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh giai đoạn 2015 2017 .Error! Bookmark not defined Số lượng thẻ phát hành Agribank Quarng Trị qua năm 2015 – H Bảng 2.6: Số lượng thẻ phát hành Agribank Quảng Trị qua năm 2015 – KI Bảng 2.7: N 2017 .Error! Bookmark not defined Bảng 2.8 O ̣C 2017 .Error! Bookmark not defined Các lỗi rủi ro tác nghiệp dịch vụ thẻ giai đoạn 2015-2017 Error! Bookmark not defined Các lỗi rủi ro tác nghiệp công nghệ dịch vụ thẻ giai đoạn H Bảng 2.9 Bảng 2.10 Tình hình nợ thẻ tín dụng giai đoạn 2015-2017Error! Bookmark not Đ ẠI 2015-2017 Error! Bookmark not defined defined Bảng 2.11: Tình hình rủi ro toán thẻ giai đoạn 2015-2017 Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Thông tin chung đối tượng khảo sátError! Bookmark not defined Bảng 2.13: Kết kiểm định độ tin cậy thang đoError! Bookmark not defined Bảng 2.14: Kiểm định số lượng mẫu thích hợp KMO Bartlett’s Test Error! Bookmark not defined ix Bảng 2.15: Ma trận xoay nhân tố Error! Bookmark not defined Bảng 2.16: Kết phân tích mơ hình hồi quy .Error! Bookmark not defined Bảng 2.17: Kết đánh giá cán nhân viên công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng TrịError! Bookmark Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế not defined x PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Xã hội ngày phát triển, ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đời sống người dân Bên cạnh đó,cùng với phát triển cơng nghệ thông tin thời đại hội nhập kinh tế quốc tế, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ngày đa dạng dần thay thói quen dùng tiền mặt toán người dân Thẻ ngân hàng phương tiện tốn Ế khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát U triển gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Trong ́H thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến giới thị trường Việt Nam thu hút quan tâm, đầu tư Ngân hàng thương mại (NHTM) TÊ nước thời gian gần Trong môi trường công nghệ phát triển khơng ngừng, sách quản lý tầm vĩ mơ nhà nước có thay đổi, điều chỉnh, H hoạt động gian lận đối tượng tội phạm lĩnh vực thẻ ngày tinh N vi, đòi hỏi ngân hàng ln có quy trình quản trị để giảm thiểu rủi ro cụ thể KI để đánh giá thường xuyên nhằm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ mình, đảm bảo tính an toàn cao cho khách hàng nhằm nâng cao uy tín, củng cố thương hiệu O ̣C đơn vị tin cậy khách hàng Lợi ích đem lại dịch vụ thẻ lớn nhờ tính tiện ích, nhanh chóng bảo mật Những lợi ích dịch vụ thẻ khách H hàng ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí tiện nghi cho khách hàng nâng cao tính cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, nâng cao hiệu sử ẠI dụng vốn: kinh tế góp phần làm tăng trưởng q trình lưu Đ thơng tiền tệ, hàng hóa nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, đại hóa hệ thống tốn góp phần thúc đẩy phát kinh tế thương mại.Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHTM Việt Nam, có Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị thừa hưởng nhiều thuận lợi uy tín thương hiệu, đại công nghệ Tuy nhiên, mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt tình hình tội phạm thẻ diễn ngày 13 phức tạp, đa dạng đòi hỏi thân NHNo&PTNT phải kịp thời có chiến lược, sách phát triển phù hợp, đắn an toàn để đảm bảo thị phần niềm tin khách hàng yêu mến sử dụng loại thẻ NHNo & PTNT Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu thực trạng đưa số giải pháp quản trị rủi ro nhằm giúp dịch vụ thẻ trở nên an toàn ưu việt lý tác giả chọn đề tài: “Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tỉnh Quảng Trị” Mục đích nghiên cứu Ế 2.1 Mục tiêu chung U Nghiên cứu sở lý luận sở thực tiễn công tác quản trị rủi ro dịch ́H vụ thẻ ngân hàng NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị Từ đề xuất số giải pháp TÊ nhằm góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ ngân hàng NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị 2.2 Mục tiêu cụ thể H - Khái quát số vấn đề lý luận liên quan đến thẻ ngân hàng, rủi ro quản trị N rủi ro dịch vụ thẻ KI - Nghiên cứu phản ánh thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị O ̣C - Đề xuất giải pháp giúp chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ chi nhánh nói riêng hệ H thống nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu ẠI 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đ Thẻ ngân hàng công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Trị Công tác quan sát, thu thập liệu tiến hành chủ yếu trụ sở chính, số phòng giao dịch máy ATM chi nhánh địa bàn tỉnh Quảng Trị - Về thời gian: Các số liệu sử dụng để phân tích luận văn chủ yếu số liệu Chi nhánh dịch vụ thẻ giai đoạn 2015 – 2017 định hướng hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ đến năm 2021 14 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng kết hợp phương pháp phân tích định tính phân tích định lượng Phương pháp điều tra, thu thập số liệu Số liệu thứ cấp: Thu thập từ số liệu báo cáo chi nhánh, tài liệu liên quan đến rủi ro thẻ NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Trị Số liệu sơ cấp: Các thông tin thu thập thông qua việc phát phiếu điều tra vấn trực tiếp khách hàng cá nhân bảng hỏi Số liệu sau điều tra tổng hợp phân tích, xử lý với phần mềm SPSS Ế Nội dung nghiên cứu U Ngoài phần đặt vấn đề kết luận, nội dung nghiên cứu luận văn kết ́H cấu thành 03 chương sau: TÊ Chương 1: Cơ sở khoa học thẻ ngân hàng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ nhánh NHNo & PTNT tỉnh H Quảng Trị KI Đ ẠI H O ̣C PTNT tỉnh Quảng Trị N Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ nhánh NHNo & 15 PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ toán ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn giới Ế Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải U qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ với đời phát triển từ ́H năm đầu kỷ XX TÊ Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách hàng Xuất phát từ ý tưởng, H tiện ích mà thẻ mang lại nhanh chóng chinh phục đơng đảo khách hàng Người tiêu dùng sở hữu phương tiện toán N mua hàng hố, dịch vụ trước mà khơng phải trả tiền mặt Mặc dù KI hàng tháng họ phải hoàn trả toàn chi tiêu họ có khoản ứng O ̣C trước khơng phải trả lãi vòng tháng Hình thức tốn khơng dừng lại việc mang lại tiện ích cho người tiêu dùng, mà hứa hẹn ngành kinh doanh với khả sinh lãi hàng tỷ đô la H mà người phát minh nó, Frank Mc Namara, khơng tiên liệu Đến ẠI năm 1951, triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, cơng ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi Một cách mạng thẻ diễn sau Đ nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn phổ dụng tồn cầu Với thành công vang dội nước Mỹ, thẻ ngân hàng nhanh chóng lan rộng sang nước khu vực khác tiếp nhận nồng nhiệt Ngày thẻ ngân hàng có mặt khắp giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú ngày đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Mastercard, giới có hàng loạt tổ chức thẻ khác mang tính quốc tế khu vực đời như: JCB Card, American Express Card, Airplus, Maestro Eurocard, Visioncard… Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Không dừng lại mối quan hệ đơn 16 giản thời kỳ trước, hệ thống tín dụng thẻ ngày bao gồm tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức tài ngân hàng, cơng ty cung ứng thiết bị giải pháp kỹ thuật, công ty viễn thông quốc tế… Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển ngày, tổ chức thẻ quốc tế xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, cấp phép, toán, tra soát, hoàn trả, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu [12] 1.1.1.2 Q trình hình thành phát triển thẻ tốn Việt Nam Ế Năm 1990 hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa ngân hàng Pháp BFCE U Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mở đầu cho du nhập thẻ toán vào ́H Việt Nam Sau Ngân hàng Ngoại Thương, Sài Gòn Thương Tín liên kết với trung TÊ tâm tốn thẻ Visa để làm đại lý tốn Có lẽ sách mở cửa thơng thống đem lại cho Việt Nam mặt kinh tế xã hội nhiều triển vọng Các dự án đầu tư nước tăng từ số lượng đến quy mô, định chế tài lớn ý N tốn thiếu H đến Việt Nam theo tập đoàn dịch vụ song hành thẻ KI Năm 1995 với Ngân hàng Ngoại thương TP-HCM, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank Ngân hàng TMCP Eximbank O ̣C Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức thành viên H tổ chức Visa International, tiếp sau Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Cũng năm này, Ngân hàng Ngoại thương Việt ẠI Nam (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên, đồng thời Hội Đ ngân hàng toán thẻ Việt Nam thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Xuất nhập (Eximbank) First Vinabank Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc Quyết định số 74 Thống đốc NHNN ký ban hành ngày 10/04/1993, quy định “Thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán” Trong giai đoạn 1996-2001, thị trường thẻ Việt Nam sơ khai, nhận thức người dân tốn thẻ hạn chế nên sản phẩm thẻ chủ yếu đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư có thu nhập cao phần lớn thẻ quốc tế sử dụng mua sắm hàng hố dịch vụ nước ngồi Bắt đầu từ năm 2002, tảng 17 hệ thống ngân hàng “lõi” (core banking) đại ngân hàng đầu tư nâng cấp, sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa lần phát hành Việt Nam Nhờ đó, người dân bắt đầu biết đến làm quen với phương tiện toán tiện lợi, nhanh gọn, dễ đăng ký, dễ sử dụng hoạt động dựa sở tài khoản cá nhân Tuy nhiên, dịch vụ thẻ toán thực sơi động, bắt đầu có chiều sâu vào năm 2006 - 2007 Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/ TTg triển khai Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2011 đặc biệt đời Quyết định số 20/2007/NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam điều chỉnh Ế quy định phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ U ngân hàng Điều góp phần tạo hành lang pháp lý quan trọng giúp thị ́H trường có phát triển vượt bậc hoạt động toán phát hành thẻ, số lượng TÊ ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày gia tăng với việc cho đời hàng loạt sản phẩm thẻ tương đối đại, nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng yêu cầu khách hàng H Kể từ thị trường Việt Nam phát hành thẻ ngân hàng lần (vào năm N 1996), đến tháng 6/2016, số lượng thẻ phát hành đạt mức 106 triệu thẻ (tăng KI gấp 3,4 lần so với cuối năm 2010) với 48 ngân hàng phát hành Trong đó, thẻ ghi nợ chiếm 90,66%, thẻ tín dụng chiếm 3,53%, thẻ trả trước 5,81%.Về mạng lưới, sở O ̣C hạ tầng phục vụ cho toán thẻ ngân hàng cải thiện, số lượng máy POS có tốc độ tăng trưởng nhanh Đến cuối tháng 6/2016, tồn quốc có 17.300 H ATM 239.000 POS lắp đặt Đến nay, có 76 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ ẠI toán qua Internet 39 tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung ứng dịch vụ Đ toán qua điện thoại di động NHNN tập trung đạo phát triển toán thẻ qua POS để nâng cao số lượng, giá trị giao dịch tốn qua POS, thực góp phần vào thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt [12] 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm “Thẻ ngân hàng” (Bank card) hay gọi “tiền nhựa” (Plastic money), sau gọi tắt thẻ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để rút tiền 18 mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Do đặc điểm dùng thẻ để toán nên thẻ ngân hàng gọi “thẻ toán” [12] Theo quan điểm NHNN Việt Nam, khái niệm thẻ quy định Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động thẻ ngân hàng sau: Thẻ ngân hàng “là phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo Điều kiện Điều Khoản bên thỏa thuận; Thẻ Thông tư không bao gồm loại thẻ hàng hóa, dịch vụ tổ chức phát hành đó” [12] Ế tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành để sử dụng việc toán U Từ khái niệm nêu trên, ta rút số đặc điểm thẻ ngân hàng: ́H - Thẻ ngân hàng loại thẻ giao dịch tài phát hành ngân TÊ hàng, định chế tài hay cơng ty - Thẻ ngân hàng phương tiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ mà không dùng tiền mặt điểm chấp nhận tốn dùng để rút H tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy rút tiền tự động ATM (viết tắt từ N Automatic Teller Machine) KI - Thẻ ngân hàng phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng vi tính kết nối trung tâm phát hành O ̣C thẻ với điểm toán Nhờ vậy, tốn trở nên nhanh chóng, thuận lợi an toàn cho đối tượng tham gia H 1.1.2.2 Phân loại thẻ Có nhiều cách để phân loại thẻ tốn: phân loại theo cơng nghệ sản xuất, ẠI theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ,… Đ * Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ (embossing card): loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ thông tin cần thiết Hiện nay, người ta không sử dụng kỹ thuật sản xuất thơ sơ, dễ bị làm giả - Thẻ băng từ (magnetic stripe card): sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng chứa thông tin mặt sau thẻ Loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm nay, bộc lộ số nhược điểm sau: (1) Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ khơng tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính; 19 (2) Thẻ từ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Do nhược điểm này, thẻ băng từ năm gần bị lấy cắp tiền nhiều - Thẻ thông minh (smart card): hệ thẻ tốn Thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ có gắn “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “chip” điện tử khác [12] * Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ Ế - Thẻ ngân hàng phát hành (bank card): loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh U hoạt tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng ́H Loại thẻ sử dụng rộng rãi lưu hành tồn cầu TÊ - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành (non-bank card): thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành Dinners Club, American Express… phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn… [12] H * Phân loại theo tính chất tốn thẻ N - Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ sử dụng phổ biến Sử dụng thẻ KI này, người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn,… O ̣C Thẻ tín dụng xem thẻ tốn chúng thường phát hành ngân hàng, nơi quy định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ hay nói H cách khác chủ thẻ chi tiêu hạn mức cho Nếu chủ thẻ trả hết tiền nợ vào cuối tháng cho ngân hàng họ khơng phải trả lãi cho số tiền sử dụng ẠI tháng Còn chủ thẻ khơng tốn hết nợ phải trả lãi số tiền Đ nợ theo mức lãi suất định trước Lãi suất xác định tùy theo NHPH - Thẻ toán (Charge Card): loại sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt tổ chức thẻ đưa để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đối với thẻ tốn, chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Tuy nhiên, để đổi lại, sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao khơng bị chi phối hạn mức tín dụng 20 - Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gởi Khi mua hàng hóa, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn… đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thông thường, thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Chủ thẻ chi tiêu phạm vi số tiền có tài khoản Tuy nhiên, tùy theo thỏa thuận chủ thẻ NHPH, số dư Ế tài khoản chủ thẻ khơng đủ tốn, ngân hàng cấp cho chủ thẻ mức TÊ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: ́H tín dụng ngắn hạn mà không cần làm nhiều thủ tục U thấu chi Lúc này, thẻ ghi nợ giúp cho cá nhân, doanh nghiệp cấp khoản + Thẻ ghi nợ on-line: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ H + Thẻ ghi nợ off-line: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản N chủ thẻ sau vài ngày KI - Thẻ rút tiền mặt (cash card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Chức chuyên biệt thẻ dùng để rút O ̣C tiền, chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng H Có hai loại thẻ rút tiền mặt: + Loại 1: dùng rút tiền máy rút tiền tự động NHPH ẠI + Loại 2: sử dụng để rút tiền không NHPH mà sử dụng để Đ rút tiền ngân hàng tham gia tổ chức toán với NHPH [12] * Phân loại theo lãnh thổ - Thẻ nước (domestic card): thẻ sử dụng phạm vi quốc gia, giao dịch đồng tệ nước Cơng dụng loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng thương lượng với đơn vị cung ứng dịch vụ chấp nhận toán thẻ bán hàng cho khách hàng dùng loại thẻ Họ gởi giấy đòi tiền đến ngân 21 hàng, có chữ ký xác nhận chủ thẻ Ngân hàng ghi vào tài khoản đơn vị sau trừ chiết khấu Thẻ nước dùng để rút tiền mặt - Thẻ quốc tế (international card): loại thẻ chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để tốn Nó khách du lịch ưa chuộng an tồn, tiện lợi, quy trình hoạt động phức tạp hơn, việc kiểm sốt tín dụng u cầu thủ tục tốn rắc rối Nó hỗ trợ quản lý toàn cầu tổ chức tài lớn Master Card, Visa… công ty điều hành American Express, Dinners Club… hoạt động hệ thống thống nhất, đồng Ế Hiện nay, hầu hết ngân hàng thường áp dụng song song hai hệ thống thẻ tín U dụng nước đồng tệ sử dụng nước ngồi đồng đơ-la Mỹ ́H thương hiệu tiếng như: Visa, JCB, Master… Do vậy, dù nước hay TÊ nước loại thẻ ngày mang đến tiện ích cho khách hàng nguồn lợi nhuận quan trọng ngân hàng [12] 1.1.3 Dịch vụ thẻ H 1.1.3.1 Hoạt động phát hành N Hoạt động phát hành ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai toàn KI trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ thu nợ khách hàng Cả ba trình quan trọng không coi nhẹ Mỗi phần liên quan chặt chẽ đến việc O ̣C phục vụ khách hàng quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng quy định việc sử dụng thẻ thu nợ: số tiền H toán tối thiểu, ngày kê, ngày đến hạn, loại phí lãi, hạn mức tín dụng tối đa, tối thiểu, sách ưu đãi… ẠI Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngồi việc hưởng phí phát hành thẻ thu Đ từ chủ thẻ, ngân hàng hưởng khoản phí trao đổi ngân hàng tốn thẻ chia sẻ từ phí tốn thẻ thơng qua Tổ chức thẻ quốc tế Đây phần lợi nhuận tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ Trên sở nguồn thu này, tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ đưa chế độ miễn lãi ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng khách hàng sử dụng thẻ tăng doanh số sử dụng thẻ [12] 1.1.3.2 Hoạt động toán Việc triển khai hoạt động toán thẻ ngân hàng khơng thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính giá trị giao dịch tốn thẻ từ đơn 22 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Kết nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2015 – 2017 cho thấy thời gian qua tình quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị đạt nhiều kết đáng kể Tuy chưa nhiều điểm sáng làm động lực thúc đẩy ngân hàng nỗ lực cải thiện tương lai Theo đó, rủi ro liên quan đến q trình xử lý công việc, rủi ro liên quan đến hệ thống cơng nghệ thơng Ế tin, rủi ro tín dụng rủi ro tốn thẻ có xu hướng giảm Điều nói lên U cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh thực hiệu ́H Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh hiên hiên tượng lỗi liên quan TÊ đến việc chủ thẻ không rút tiền mà tài khoản ghi nợ xảy có diễn biến ngày tăng Thêm vào đó, tình trạng ATM POS ngừng hoạt động lỗi đường truyền có dấu hiệu tăng lên Ngoài ra, nợ xấu thẻ gian đoạn H có tăng lên giai đoạn N Dựa vào số liệu sơ cấp thu thập từ việc phát phiếu điều tra cán nhân KI viên công tác Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị, luận văn xây dựng mơ hình hồi quy tuyến tính Cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ với 04 O ̣C nhân tố (bao gồm: (i) Quản trị rủi ro khách hàng, (ii) Quản trị rủi ro nội bộ, (iii)Quản trị rủi ro bên thứ ba (iv) Công tác giám sát, kiểm tra khách hàng nội bảo vệ H an toàn liệu) sau: ẠI QTRR=0,309KH+0,410NB+0,224BTB+0,223KTGS Qua đó, thấy 04 nhân tố có tác động đến cơng tác Đ quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh Nhân tố quản trị rủi ro nội có tác động mạnh đến công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ thực tốt 04 nhân tố thời gian vừa qua Việc rút nguyên nhân thành công điểm yếu giúp luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cương hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị thời gian tới Với kết đạt luận văn, tác giả hy vọng đóng góp phần vào việc hồn thiện công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ cho Agribank – CN Quảng Trị 23 Tuy nhiên, quản trị rủi ro dịch vụ thẻ vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, liên quan đến nhiều phận, lĩnh vực nên giải pháp, kiến nghị luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp mà Chi nhánh cần phải hoàn thiện 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ - Thứ nhất, hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động tốn thẻ: Mơi trường pháp lý có vai trò quan trọng, sở đảm bảo hoạt động toán thẻ ổn định, an tồn phát triển Bởi luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất Ế mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội quốc gia Luật pháp U xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao ́H dịch, tốn thẻ xã hội Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững TÊ tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển an toàn thực cần thiết - Thứ hai, xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ H Chính phủ khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách N giảm thuế Đối với tốn thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Mức KI thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn kém, giá thành dịch vụ cao Nếu Chính phủ tiếp tục giữ O ̣C mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế thoả đáng H mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ ẠI phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, Chính phủ có sách ưu đãi Đ thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động kinh doanh thẻ mà nước chưa sản xuất - Thứ ba, phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày 24 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thứ nhất, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị trường thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Mặc khác, NHNN phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng thương mại việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Ế - Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Mặc dù đến dịch U vụ thẻ phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, song văn pháp quy liên ́H quan chưa cập nhật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, TÊ vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, quy định việc hình thành tổ chức liên minh liên minh với tổ chức thẻ nước ngoài, quy định hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm toán thẻ Do đó, NHNN tiếp tục hồn thiện H khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm N ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành KI toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy - Thứ ba, có sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt như: thắt O ̣C chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng, đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng H dùng tiền mặt - Thứ tư, nhanh chóng thực việc kết nối máy ATM NHTM lại ẠI với nhằm tận dụng hết tất máy ATM ngân hàng; theo đó, Đ ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu tư cho hệ thống ATM quan trọng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng, họ giao dịch máy ATM kể máy ngân hàng khác không hạn chế 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1] Xuân Anh (2005) Một số giải pháp quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử, Tạp chí tin học ngân hàng – Số [2] Chính phủ (2010), Quyết định số 2453/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ: Phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê U [3] Ế 2011 – 2015, Hà Nội [4] Hồng Văn Hoa, Tơn Thị Nga (2009), Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị ́H rủi ro hoạt động tín dụng Vietcombank Huế, Tạp chí Khoa học Công [5] TÊ nghệ, Đại học Đà Nẵng, Số 4(33).2009 Nguyễn Thị Minh Hiền (2009), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống [6] H kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã Nguyễn Đại Lai (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng KI [7] N hội [8] O ̣C thương mại Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Trị (2015 – 2017), Báo cáo thường niên, Quảng Trị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 35/2006/QĐ- NHNN H [9] ẠI việc ban hành nguyên tắc quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử, Hà Nội Đ [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 35/2016/TT-NHNN quy định an toàn, bảo mật cho cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet, Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội [12] Nguyễn Văn Thoan (2009), Giáo trình Thương mại điện tử, Trường Đại học Ngoại Thương [13] Bùi Quang Tiên (2013), Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam 2013 – 2014, Hà Nội 26 [14] Nguyễn Quang Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [15] Hoàng Trọng _Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức Tiếng Anh: [16] Hair, J.F Jr , Anderson, R.E., Tatham, R.L., & Black, W.C (1998) Multivariate Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế Data Analysis, (5th Edition) Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall 27 ... THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH QUẢNG TRỊError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị Error!... khoa học thẻ ngân hàng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ nhánh NHNo & PTNT tỉnh H Quảng Trị KI Đ ẠI H O ̣C PTNT tỉnh Quảng Trị N... đến thẻ ngân hàng, rủi ro quản trị N rủi ro dịch vụ thẻ KI - Nghiên cứu phản ánh thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Quảng Trị O ̣C - Đề xuất giải pháp giúp chi nhánh