Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thị xã hương thủy, tỉnh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  ́H U Ế NGUYỄN THỊ HƯƠNG LAN KI N H TÊ GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ O ̣C Chuyên ngành : Quản lý Kinh tế : 60 34 04 10 ẠI H Mã ngành Đ LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TOÀN Huế, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, Tỉnh TT Huế ” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa U Ế cơng bố cơng trình khác TÊ ́H Tác giả luận văn Đ ẠI H O ̣C KI N H Nguyễn Thị Hương Lan i LỜI CÁM ƠN Trải qua hai năm rèn luyện học tập Trường ĐH Kinh tế Huế, với dìu dắt tận tình thầy cơ, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô hướng dẫn, bảo dạy cho chúng em có nhiều kiến thức làm tảng phục vụ cho công việc thực tế sau Em xin gửi lời cán ơn Ế chân thành sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Văn Toàn, hướng dẫn U dạy cho em hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu minh Em kính chúc q ́H thầy thật nhiều sức khỏe thành đạt! TÊ Đồng thời, em xin gởi lời cám ơn đến Ban Giám đốc NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy, hỗ trợ tận tình việc cung cấp số liệu chi nhánh để em ứng dụng hồn thiện đề tài nghiên cứu minh N H cách xác KI Tuy nhiên, có nhiều hạn chết thời gian học tập nghiên cứu nên đề tài khơng thể tránh hết sai sót Em kính mong đóng O ̣C góp, bảo q thầy để em cố hoàn thiện nghiên cứu minh H Một lần em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến quý thầy cô Đ ẠI anh chị Ban Giám đốc NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy! ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU : Ngân hàng TMCP Á Châu AGRIBANK : Thương hiệu NHNo&PTNT ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển CBCNV : Cán cơng nhân viên CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CN : Chi nhánh CNNH : Chi nhánh ngân hàng CP : Cổ phần CVTD : Cấp vốn tín dụng DN : Doanh nghiệp Đvt : Đơn vị tính HĐV : U ́H TÊ H N KI O ̣C : Ngân hàng TNHH thành viên HSBC : Hợp tác xã : Khách hàng : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung Ương NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NN : Nhà nước KH NH ẠI HTX Hội đồng quản trị Đ HSBC Huy động vốn : H HĐQT Ế ACB iii : Nông nghiệp nơng thơn PGD : Phịng giao dịch POS : Máy chấp nhận thẻ Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SL : Số lượng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TX : Thị xã TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TPBank : Ngân hàng Tiên Phong Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TD : Tín dụng USD : Đô la Mỹ VAMC : Công ty quản lý tài sản (mua bán nợ) VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Vietcombank : U ́H TÊ H N KI Ngân hàng Công thương : Việt Nam đồng : Tổ chức Thương mại Thế giới Đ ẠI WTO O ̣C VND Ngân hàng Ngoại thương : H Viettinbank Ế NNNT iv MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iii MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG ix U Ế DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x ́H PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu TÊ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu H Phương pháp nghiên cứu N Kết cấu đề tài KI PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU O ̣C CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI H 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò NHTM Đ 1.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.2.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tếError! Bookmark not defined 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.3 TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMError! Bookmark not defin 1.3.1 Khái niệm tăng trưởng tín dụng cá nhânError! Bookmark not defined v 1.3.2 Nội dung tiêu chí đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng cá nhânError! Bookma 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cá nhânError! Bookmark not 1.4 KINH NGHIỆM TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM Error! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng cá nhân NHTM nướcError! Bookma 1.4.2 Bài học kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng cá nhân NHTM Ế Việt Nam, kinh nghiệm cho NHNo&PTNT CN TX Hương ThủyError! Bookmark not ́H U CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT TÊ NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH TT HUẾError! Bookmark not 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN H NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH N TT HUẾ Error! Bookmark not defined KI 2.1.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát O ̣C triển Nông thôn chi nhánh thị xã Hương Thủy.Error! Bookmark not defined 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông H thôn Chi nhánh thị xã Hương Thủy Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình lao động NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Hương ẠI Thuỷ Error! Bookmark not defined Đ 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Hương Thủy (2015-2017)Error! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Error! Bookmark not defined vi 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Error! Bookmark not defined 2.3 KẾT QUẢ SO SÁNH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY VỚI MỘT SỐ NHTM TRÊN ĐỊA BÀN Error! Bookmark not defined 2.3.1 Mục đích Error! Bookmark not defined 2.3.2 Nội dung khảo sát Error! Bookmark not defined Ế 2.3.3 Kết khảo sát Error! Bookmark not defined ́H U 2.3.4 Nhận xét Error! Bookmark not defined 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TÊ NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined 2.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined H 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined N CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG KI TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP O ̣C VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Book 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI H NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined 3.1.1 Các mục tiêu chung Error! Bookmark not defined ẠI 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể Error! Bookmark not defined Đ 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2018Error! Bookmark not defined 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Bookmark not defined 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhânError! Bookmark not define 3.2.2 Giải pháp phát hành – tốn thẻ tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhânError! Bookmark n 3.2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụError! Bookmark vii 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viênError! Bookmark not defined 3.2.6 Giải pháp nâng cao kỹ giao tiếp nhân viênError! Bookmark not defined 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm địnhError! Bookmark not defined 3.2.8 Giải pháp sở vật chất Error! Bookmark not defined 3.2.9 Giải pháp hạn chế nợ xấu Error! Bookmark not defined PHẦN KẾT LUẬN 11 TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế CÁC TRÍCH LỤC THAM KHẢO 15 viii DANH MỤC BẢNG BẢNG Bảng 1: Tình hình lao động NHN&PTNT CN TX Hương Thuỷ qua năm 2015-2017 Error! Bookmark not defined Bảng 2: Nguồn vốn huy động NHN0&PTNT CN TX Hương Thủy (2016-2017) Error! Bookmark not defined Ế Bảng 3: Phân loại dư nợ theo thời gian, nguồn vốn năm 2017Error! Bookmark not de U Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh (2015 - 2017)Error! Bookmark not defined ́H Bảng 5: Dư nợ tín dụng theo cấu đối tượng đầu tư (2016-2017)Error! Bookmark n Bảng 6: Dư nợ tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy TÊ phân theo thời hạn vay (2015 -2017)Error! Bookmark not defined Bảng 7: Dư nợ tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy H phân theo sản phẩm (2015 -2017) Error! Bookmark not defined KI N Bảng 8: Các tiêu đánh giá hoạt động phát hành – tốn thẻ tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2015-2017)Error! Bookmar O ̣C Bảng 9: Thị phần tín dụng cá nhân NHTM địa bàn TX Hương Thủy (đến năm 2017) Error! Bookmark not defined H Bảng 10: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch NHTM địa bàn ẠI TX Hương Thủy (đến năm 2017) [6]Error! Bookmark not defined Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2015-2016)Error! Bookm Đ Bảng 12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng (2015 - 2017)Error! Bookmark not defined Bảng 13: Kết khảo sát so sánh KHCN tham gia vay vốn NHNo&PTNT CN TX Hương ThủyError! Bookmark not defined Bảng 15: Kế hoạch, định hướng hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2018 Error! Bookmark not defined ix PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế giới có nhiều biến động, kinh tế Việt Nam bước trở để phá khỏi tổn thương cú sốc kinh tế Với thách thức đó, Ngân hàng (NH) xác định ngành dịch vụ quan trọng nhạy cảm Ế góp phần trì thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước ta U năm tới ́H Bên cạnh đó, thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy TÊ cạnh tranh ngày gay gắt đặt Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư H mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu N Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Hương KI Thủy (NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy) khơng nằm ngồi xu Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo) đầu việc khai thác O ̣C phục vụ nhóm khách hàng thuộc đối tượng nơng nghiệp nơng thơn (NNNT) Đây nhóm khách hàng truyền thống NHNo Tuy nhiên, H có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bước lớn mạnh ẠI quy mô, tiềm lực tài phương thức quản lý phương thức Đ phục vụ lơi kéo nhóm khách hàng truyền thống NHNo Chính điều kiện khách quan đặt NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy vào tình phải tìm kiếm hội đầu tư Và để cạnh tranh với NHTM địa bàn, NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy xác định chiến lược trọng tâm tăng trưởng dư nợ tín dụng hay cịn gọi phát triển tín dụng cho nhóm khách hàng cá nhân, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu đóng vai trị then chốt tăng trưởng tín dụng NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Đó lý mà tơi chọn đề tài nghiên cứu là: “GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH TT HUẾ ” Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, Ế sâu vào phân tích tiêu chí đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng cá nhân U dư nợ tín dụng cá nhân, phát triển thị phần, tỷ lệ nợ xấu,… Ngân ́H hàng để thấy mặt mạnh, mặt yếu hoạt động tín dụng cá nhân Từ TÊ đó, đề giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy H 2.2 Mục tiêu cụ thể N - Hệ thống hóa sở lý luận tăng trưởng tín dụng ngân hàng KI NHTM - Phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT O ̣C CN TX Hương Thủy năm từ năm 2015 đến năm 2017 - Nghiên cứu, đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín H dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy thời gian tới ẠI Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Là vấn đề lý luận thực tiển, thực trạng Đ tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy * Phạm vi nghiên cứu: Không gian: NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Thời gian: Năm 2015, Năm 2016, Năm 2017 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu, thống kê số liệu Phương pháp tiến hành sử dụng nguồn liệu sơ cấp, thứ cấp, tổng hợp tài liệu từ sách chuyên khảo, tạp chí chuyên ngành, ấn phẩm, nguồn thông tin từ Internet Website NH để trở thành liệu đầu vào phục vụ phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân đơn vị trình thực nghiên cứu Bên cạnh đó, nguồn số liệu thứ cấp thu thập chủ yếu từ báo cáo qua năm NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy, như: Báo cáo tổng kết; bảng cân đối kế toán; báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh; báo cáo Ế phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; thu thập thông tin từ tài liệu U liên quan khác ́H Phương pháp nhằm mục đích giảm bớt thời gian điều tra, tăng thêm TÊ tính logic thực tiển đề tài Ngồi ra, để nghiên cứu sâu đề tài người viết tiến hành thực H khảo sát cách sử dụng Bảng hỏi (100 bảng) để so sánh N số tiêu ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng tham gia giao KI dịch NHNo NHTM địa bàn để từ đề xuất giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân cách tối ưu O ̣C 4.2 Phương pháp tổng hợp phân tích số liệu H Phương pháp kết hợp tất số liệu thu thập NH để tổng hợp thành nguồn số liệu chuẩn có sở khoa học thực tiễn cao ẠI Từ đó, học viên tham gia sử dụng cơng cụ tính tốn số tuyệt đối, số tương Đ đối, để phân tích nghiên cứu thành thực tiển khứ rút giải pháp bổ tích tương lai 4.3 Phương pháp so sánh Đây phương pháp so sánh biến động tiêu liên quan đến đề tài qua năm nhằm đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Kết cấu đề tài Ngoài phần đặt vấn đề phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, … nội dung đề tài nghiên cứu gồm 03 chương, cụ thể: - Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn tăng trưởng tín dụng cá nhân NHTM - Chương 2: Thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Ế - Chương 3: Một số giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ế 1.1.1 Khái niệm U Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm ́H năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hố Sự phát triển hệ thống TÊ NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai H đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn N thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua KI hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu O ̣C lợi nhuận cho ngân hàng Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung H  ẠI cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng Đ  thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính"  Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán [1] Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam định nghĩa: “NH thương mại loại hình NH thực tất hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật này, nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Khoản 4, Điều 4) Trong hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH, bao gồm: Huy động vốn (HĐV) hình thức; Ế Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu chứng từ có giá; Bao U tốn; Cho th tài chính; Thấu chi; Cho vay trả góp; Cho vay tiêu dùng; ́H cung cấp dịch vụ NH khác TÊ NHTM phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế xã hội minh chứng rằng: Ở đâu H có hệ thống NHTM phát triển, có tăng trưởng với tốc độ cao N kinh tế phát triển bền vững toàn thể xã hội Như nói KI NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ vào hệ thống định chế tài trung gian O ̣C mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, sử dụng hiệu dạng nguồn tín dụng cấp cho tổ chức kinh H tế, cá nhân để phục vụ mục đích phát triển kinh tế - xã hội ẠI Căn vào hình thức sở hữu vốn, Việt Nam NHTM phân thành thể loại sau: Đ a) NHTM quốc doanh (hay gọi NHTM nhà nước): Là NH kinh doanh vốn cấp phát ngân sách Nhà nước b) NHTM cổ phần: Là NH hoạt động công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu cổ đơng đóng góp c) NHTM liên doanh: Có vốn góp bên NH Việt Nam bên cịn lại NH nước ngồi, có trụ sở đặt Việt Nam hoạt động theo pháp luật Việt Nam d) CN NHTM nước ngoài: Là NH thành lập theo vốn luật pháp nước ngoài, phép mở CN Việt Nam CN hoạt động theo luật pháp Việt Nam e) NH 100% vốn nước ngoài: Là NH thành lập 100% vốn nước hoạt động theo luật pháp Việt Nam Dạng NH có tư cách pháp nhân, có quyền lập hội sở, mở rộng CN có đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ NHTM nước theo luật pháp Việt Nam Ế 1.1.2 Vai trò NHTM ́H U Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) Quốc Hội thơng qua tháng 12 năm 1997 có nêu: "Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo TÊ quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ NH nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để H cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" Theo tổ chức mục tiêu hoạt N động loại hình NH, hệ thống NH Việt Nam bao gồm hai KI cấp: NH thương mại NH Trung Ương (NHTW) NH thương mại đời với O ̣C tính chất nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán dịch vụ khác NH, ngày thể rõ vai trị phát H triển kinh tế Với chức mình, NH thương mại giữ vai trò quan trọng kinh tế thể qua nội dung sau: ẠI ➢ NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Đ Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm nguyên liệu sản xuất, phương tiện sản xuất kinh doanh Nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân ln ln lớn vốn tự có, cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích lũy cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác… NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động để cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ➢ NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện không giá cả, khối lượng, U Ế chất lượng mà đòi hỏi thỏa mãn phương diện thời gian địa điểm ́H Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần phải nâng cao chất lượng lao động, củng cố hồn thiện cấu tổ chức mà TÊ cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất thích H hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, đơi N vượt khả doanh nghiệp Do đó, để giải tốn khó KI khăn vốn doanh nghiệp cần đến NH để thỏa mãn nhu cầu đầu tư O ̣C thơng qua hoạt động cấp tín dụng NH cho doanh nghiệp NH cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng NH cung cấp cho doanh H nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo ẠI cho doanh nghiệp chỗ đứng vững kinh tế Đ ➢ NHTM công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô Hệ thống NHTM thực tế công cụ giúp nhà nước điều tiết kinh tế cách có hiệu Thơng qua hoạt động toán NH hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thơng Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường Khi Nhà nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế cùngvới việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích NHTM sử dụng cách yêu cầu họ thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn thông qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho số lĩnh vực ngành nghề định Mặt khác, kinh tế tăng trưởng mức cho phép Nhà nước thơng qua NHTW thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế nhằm ổn Ế định phát triển kinh tế quốc gia ́H U ➢ NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày TÊ mở rộng nhu cầu giao thương giao dịch quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Sự phát triển kinh tế H quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới N phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài quốc KI gia phải hịa nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt O ̣C động góp vai trị vơ quan trọng hòa nhập Với nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái với nghiệp H vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ẠI NHTM nước ngoài, NHTM thực vai trị điều tiết tài Đ nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng * Tín dụng: Là chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” Cịn theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước Ế Cọng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua “Cấp tín dụng việc thỏa ́H U thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có TÊ hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” H Chung quy lại khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ KI N Vốn (1) H O ̣C Người cho vay Người vay Vốn + lãi (2) Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng ẠI Từ khái niệm trên, tín dụng thể mặt bản: Đ - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hồn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn gốc lẫn lãi 1.2.1.2 Tín dụng cá nhân Trên sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia 10 PHẦN KẾT LUẬN Kết luận Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực Ế nơng nghiệp nơng thơn, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân U hàng cịn trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa ́H phương Thực tế, vài năm gần Ngân hàng mở rộng tín dụng cá TÊ nhân vốn Ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển N H Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT CN TX KI Hương Thủy cho thấy tăng trưởng tín dụng cá nhân ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, O ̣C bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế H Nguyên tắc hoạt động tín dụng “Đi vay vay” Cơng tác ẠI tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy năm qua tăng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, đáp Đ ứng nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau cao năm trước có sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình Đi với hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân dư nợ tín dụng cá nhân Dư nợ thể qui mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng có qui mơ lớn dư nợ cao điều không đáng lo ngại Khi xem xét hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân Ngân hàng ta cần kết hợp với yếu tố nợ xấu 11 đánh giá tình hình dư nợ tốt hay xấu Ngân hàng có tăng trưởng tín dụng hay khơng Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hoạt động Ngân hàng đặc biệt cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối Ế đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp ́H U tín dụng Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu TÊ Kiến nghị Hoạt động ngân hàng khu vực nông nghiệp nông thôn chủ yếu H dịch vụ truyền thống cho vay tiền gửi, dịch vụ toán ngân N hàng đại cịn hạn chế, quy trình cung cấp tín dụng cịn phức tạp, đặc biệt KI thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai,… Tuy vậy, tín dụng cá O ̣C nhân địa bàn NHNT thị trường nhiều tiềm năng, nhu cầu sinh hoạt kinh doanh người dân nơi ngày tăng, có thêm nhiều trang H trại, doanh nghiệp vừa nhỏ mở Nhu cầu vốn vốn tín dụng để ẠI cải tạo vườn tạp, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ nông nghiệp, giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, thuốc thú y, thức ăn chăn ni, Đ đối tượng tín dụng cá nhân mà Ngân hàng thương mại nói chung mà đặc biệt NHNo nói riêng cần thiết phải quan tâm Thời gian qua, nhiều NHTM có sách ưu đãi lãi suất cho vay số điều kiện vay vốn, đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng cá nhân cho đối tượng khu vực NNNT Nhưng để sách NHTM dành cho NNNT triển khai hiệu hay tăng trưởng tín dụng cá nhân phục vụ NNNT, xin kiến nghị số giải pháp sau đây: 12 - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối - Mở rộng mạng lưới khách hàng - Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp - Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng NNNT Tóm lại, đề tài khơng nội dung mà NHTM nói chung NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy nói riêng Ế mực quan tâm Vì với xu nay, có cạnh tranh ngày gay ́H U gắt NHTM mảng hoạt động kinh doanh vấn đề mấu chốt định không nhỏ đến ngân hàng chiến tranh TÊ dành thị phần Để tồn phát triển NHTM buộc phải tích cực phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hay tăng trưởng tín dụng cá nhân nhằm nâng H cao lực cạnh tranh N Em kính mong đóng góp quý báu quý thầy cô, anh chị KI bạn để hạn chế luận văn bổ sung cách hoàn chỉnh Đ ẠI H O ̣C Em xin chân thành cám ơn! 13 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo & PTNT TX Hương Thủy (2015, 2016, 2017), “Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017”, NHNo & PTNT CN TX Hương Thủy Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), “Nghiệp vụ đầu tư hoạt động Ế tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam”, NXB U Thống kê ́H Nguyễn Đăng Dờn (2005), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê Trần Đình Định (2007), “Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý TÊ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Tư pháp Trần Đình Định (2008), “Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo H chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam” NXB Tư pháp KI N Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê O ̣C Tạp chí Thơng tin Tín dụng, “Đánh giá hoạt động tín dụng” Tạp chí Thơng tin Tín dụng, “Chất lượng tín dụng” H Tạp chí Ngân hàng (2015, 2016, 2017) ẠI 10 Ngân hàng Nhà nước (2007), “Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định Đ phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN” 11 NHNo & PTNT Việt Nam (2004), “Sổ tay tín dụng” 12.Các trang web http://vnexpress.net , http://sbv.gov.vn … 13 http://www.creditcardguide.com/retail-brand-credit-cards.html 14 CÁC TRÍCH LỤC THAM KHẢO [1] Bách Khoa tồn thư mở, “WIKIPEDIA” [2] Trang báo điện tử Việt Nam, “BizLIVE” [3] Website “hsbc.com.vn” [4] Website “techcombank.com.vn [5] NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2017), “Báo cáo Thông tin Khách hàng” U Ế [6] UBND TX Hương Thủy (2017), “Báo cáo tình hình Kinh tế địa bàn ́H TX Hương Thủy” Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ [7] NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2017), “Báo cáo kết kinh doanh” 15 ... CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG KI TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP O ̣C VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦYError! Book 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN... Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn tăng trưởng tín dụng cá nhân NHTM - Chương 2: Thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy Ế - Chương 3: Một số giải pháp tăng trưởng tín. .. ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: ? ?Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, Tỉnh TT Huế ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn