Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thị xã hương thủy, tỉnh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  ́H U Ế NGUYỄN THỊ HƯƠNG LAN KI N H TÊ GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ O ̣C Chuyên ngành : Quản lý Kinh tế : 60 34 04 10 ẠI H Mã ngành Đ LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TOÀN Huế, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, Tỉnh TT Huế ” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa U Ế cơng bố cơng trình khác TÊ ́H Tác giả luận văn Đ ẠI H O ̣C KI N H Nguyễn Thị Hương Lan i LỜI CÁM ƠN Trải qua hai năm rèn luyện học tập Trường ĐH Kinh tế Huế, với dìu dắt tận tình thầy cơ, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô hướng dẫn, bảo dạy cho chúng em có nhiều kiến thức làm tảng phục vụ cho công việc thực tế sau Em xin gửi lời cán ơn Ế chân thành sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Văn Toàn, hướng dẫn U dạy cho em hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu minh Em kính chúc q ́H thầy thật nhiều sức khỏe thành đạt! TÊ Đồng thời, em xin gởi lời cám ơn đến Ban Giám đốc NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy, hỗ trợ tận tình việc cung cấp số liệu chi nhánh để em ứng dụng hồn thiện đề tài nghiên cứu minh N H cách xác KI Tuy nhiên, có nhiều hạn chết thời gian học tập nghiên cứu nên đề tài khơng thể tránh hết sai sót Em kính mong đóng O ̣C góp, bảo q thầy để em cố hoàn thiện nghiên cứu minh H Một lần em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến quý thầy cô Đ ẠI anh chị Ban Giám đốc NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy! ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU : Ngân hàng TMCP Á Châu AGRIBANK : Thương hiệu NHNo&PTNT ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển CBCNV : Cán cơng nhân viên CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CN : Chi nhánh CNNH : Chi nhánh ngân hàng CP : Cổ phần CVTD : Cấp vốn tín dụng DN : Doanh nghiệp Đvt : Đơn vị tính HĐV : U ́H TÊ H N KI O ̣C : Ngân hàng TNHH thành viên HSBC : Hợp tác xã : Khách hàng : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung Ương NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NN : Nhà nước KH NH ẠI HTX Hội đồng quản trị Đ HSBC Huy động vốn : H HĐQT Ế ACB iii : Nông nghiệp nơng thơn PGD : Phịng giao dịch POS : Máy chấp nhận thẻ Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SL : Số lượng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TX : Thị xã TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TPBank : Ngân hàng Tiên Phong Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TD : Tín dụng USD : Đô la Mỹ VAMC : Công ty quản lý tài sản (mua bán nợ) VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Vietcombank : U ́H TÊ H N KI Ngân hàng Công thương : Việt Nam đồng : Tổ chức Thương mại Thế giới Đ ẠI WTO O ̣C VND Ngân hàng Ngoại thương : H Viettinbank Ế NNNT iv MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iii MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG ix U Ế DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x ́H PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu TÊ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu H Phương pháp nghiên cứu N Kết cấu đề tài KI PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU O ̣C CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI H 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò NHTM Đ 1.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 11 1.2.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế 14 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 16 1.3 TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 19 1.3.1 Khái niệm tăng trưởng tín dụng cá nhân 19 v 1.3.2 Nội dung tiêu chí đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng cá nhân 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cá nhân 24 1.4 KINH NGHIỆM TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 29 1.4.1 Kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng cá nhân NHTM nước 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng cá nhân NHTM Ế Việt Nam, kinh nghiệm cho NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy 33 ́H U CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT TÊ NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH TT HUẾ 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN H NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH N TT HUẾ 35 KI 2.1.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát O ̣C triển Nông thôn chi nhánh thị xã Hương Thủy 36 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông H thôn Chi nhánh thị xã Hương Thủy 38 2.1.3 Tình hình lao động NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Hương ẠI Thuỷ 39 Đ 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Hương Thủy (2015-2017) 41 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 48 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy 48 vi 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy 49 2.3 KẾT QUẢ SO SÁNH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY VỚI MỘT SỐ NHTM TRÊN ĐỊA BÀN 67 2.3.1 Mục đích 67 2.3.2 Nội dung khảo sát 67 Ế 2.3.3 Kết khảo sát 69 ́H U 2.3.4 Nhận xét 71 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI TÊ NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 72 2.4.1 Những kết đạt 72 H 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 72 N CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG KI TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP O ̣C VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI H NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 77 3.1.1 Các mục tiêu chung 77 ẠI 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 78 Đ 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2018 79 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 80 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 80 3.2.2 Giải pháp phát hành – tốn thẻ tín dụng 83 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 84 3.2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 86 vii 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên 88 3.2.6 Giải pháp nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên 90 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 91 3.2.8 Giải pháp sở vật chất 92 3.2.9 Giải pháp hạn chế nợ xấu 92 PHẦN KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế CÁC TRÍCH LỤC THAM KHẢO 99 viii DANH MỤC BẢNG BẢNG Bảng 1: Tình hình lao động NHN&PTNT CN TX Hương Thuỷ qua năm 2015-2017 39 Bảng 2: Nguồn vốn huy động NHN0&PTNT CN TX Hương Thủy (2016-2017) 42 Ế Bảng 3: Phân loại dư nợ theo thời gian, nguồn vốn năm 2017 44 U Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh (2015 - 2017) 46 ́H Bảng 5: Dư nợ tín dụng theo cấu đối tượng đầu tư (2016-2017) 49 Bảng 6: Dư nợ tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy TÊ phân theo thời hạn vay (2015 -2017) 52 Bảng 7: Dư nợ tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy H phân theo sản phẩm (2015 -2017) 53 KI N Bảng 8: Các tiêu đánh giá hoạt động phát hành – tốn thẻ tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2015-2017) 56 O ̣C Bảng 9: Thị phần tín dụng cá nhân NHTM địa bàn TX Hương Thủy (đến năm 2017) 57 H Bảng 10: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch NHTM địa bàn ẠI TX Hương Thủy (đến năm 2017) [6] 58 Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2015-2016) 59 Đ Bảng 12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng (2015 - 2017) 61 Bảng 13: Kết khảo sát so sánh KHCN tham gia vay vốn NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy 69 Bảng 15: Kế hoạch, định hướng hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2018 80 ix  Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng cá nhân Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh NHNo&PTNT CN TX Ế Hương Thủy động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ U  Có chế sách cấp tín dụng khách hàng có ́H nợ xấu, có có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu TÊ Đối với khoản cấp tín dụng này, cần có chế phù hợp điều kiện vay vốn Trong đó, lưu ý điều kiện khả tài điều H kiện tài sản bảo đảm tiền vay Theo qui định hành (Quyết định N 1627/2001/QĐ-NHNN NHNN) điều kiện cho vay, khách hàng phải KI có khả tài để trả nợ vay phải có tài sản bảo đảm tiền vay Rõ O ̣C ràng, với khách hàng có nợ xấu thời điểm vay vốn khách hàng khơng có khả tài để trả nợ vay (nếu có khả năng, khơng bị nợ xấu) H Khách hàng khơng thể có tài sản bảo đảm tiền vay Vì tài sản khách hàng lại bảo đảm cho khoản nợ xấu chưa thể trả nợ cho ẠI ngân hàng Theo điều kiện bảo đảm khả tài chính, cần qui định theo Đ hướng khách hàng phải chứng minh nguồn tiền có để trả nợ đến hạn Về tài sản bảo đảm tiền vay, cần áp dụng việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay Nếu giải vấn đề này, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có kết Tuy nhiên, sách này, cần phải thẩm định bảo đảm dự án, phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu quả; đồng thời, kiểm sốt dịng tiền khách hàng vay để thu nợ Nếu khơng, bẫy cấp tín dụng chuẩn toán xử lý nợ xấu lại lặp lại 85  Có sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp để khuyến khích phát triển sản xuất nông nghiệp theo hướng gia tăng chuỗi giá trị sản phẩm, hàng hóa có nguồn gốc từ nơng sản, thực phẩm Cần có sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn cách phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho nhóm khách hàng cá nhân tham gia vay vốn để phục vụ NNNT Ế 3.2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ U Marketing NH đề cập từ lâu vào năm ́H 60 bắt đầu tiếp cận ứng dụng Ở NHNo&PTNT Việt Nam nói TÊ cung NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy nói riêng đến đàu năm 2010 bắt đầu trọng hiệu việc ứng H dụng marketing NH hạn chế, chủ yếu tập trung hoạt động bề N quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa KI định thành cơng thực tiễn marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ NH cịn mờ nhạt hạn chế O ̣C Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào NH phát huy tác dụng nó, CN cần đầy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh địa H bàn, việc thực cần lưu ý giải pháp sau: ẠI ✓ Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân Đ tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên kinh doanh có chun mơn nghiệp vụ để tìm đến cung cấp tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ✓ Quan tâm sâu sắc đến khách hàng, giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho NH Lượng khách hàng trung thành đóng vai trò to lớn hoạt động NH Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm hài lịng khách có nhu cầu giao dịch NH 86 ✓ Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh khách hàng giao dịch để gửi thiệp, tặng quà, hoa, chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ NH gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số NH, cho khách hàng đổi tiền mới, nhắc khách hàng nhớ đến NH đồng thời qua giới thiệu sản phẩm U Ế NH, quan tâm xem lực lượng khách hàng cũ có nguy giảm ́H hay khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, nhanh chóng đem dịch vụ NH đến với khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm TÊ NH gặp mặt trực tiếp Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với NH, lời H quảng cáo tuyệt diệu cho NH khách hàng chưa giao dịch N NH, ta vừa giữ khách hàng trung thành với NH vừa tìm kiếm KI nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với O ̣C NH có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo tivi, truyền hình… Dịp lễ 8/3, 20/10… có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch NH H tặng bút bi, hoa, sản phẩm có in tên, địa chỉ, điện thoại NH… ẠI ✓ NH nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua hoạt động địa bàn như: thường xuyên thăm nuôi Mẹ Việt Nam anh hung, Đ tham gia chương trình kinh tế thị xã, tham gia cổ vũ – động viên chương trình thể thao địa bàn,… cách tạo nên tạo mối quan hệ tốt với giới báo chí, từ báo chí đưa tin báo hình thức PR đặc thù giúp giảm bớt chi phí quảng cáo ✓ Trong giai đoạn trang mạng xã hội Facebook, Zalo trang có mức lan tỏa nhanh giới Nên kênh quảng cáo có tính hiệu mà lại khơng tốn chi phí hay phần mềm 87 công nghệ Thông qua kênh thông tin này, NH đưa hình ảnh đến với khách hàng cách nhanh Ngồi ra, thơng qua kênh NH nhận thông tin phản hồi khách hàng mà không cần phải nhờ công ty nghiên cứu thị trường để điều tra lấy thơng tin Đây hình thức mà NH cần tìm hiểu sử dụng để phục vụ cho cách hiệu ✓In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản Ế phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng U để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT CN ́H TX Hương Thủy chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu TÊ Như vậy, NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức nhằm quảng bá thương hiệu, H khai thác lượng khách hàng hữu tiềm N Thương hiệu NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy khẳng định KI qua thời gian nhiều khách hàng tin tưởng nhiên nhiều người tâm lý e ngại cho NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy phục vụ O ̣C đối tượng khách hàng nông nghiệp nông thôn Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị để quảng bá cách sâu rộng H hình ảnh NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy động sẵn sàng phục ẠI vụ đối tượng khách hàng Đ 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên Để có lực lượng nhân đảm bảo chất lượng, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu phát triển mình, bao gồm: (i) Cơ cấu, xếp, bố trí cán có lực, trình độ, kinh nghiệm thực tế phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh trước mắt lâu dài Đồng thời, tăng cường tuyển dụng lao động trẻ, động để góp phần trẻ hố đội ngũ lao động 88 (ii) Nghiên cứu áp dụng công nghệ thông tin đại quản lý sử dụng nhân lực có hiệu quả, đánh giá nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, coi trọng sử dụng nhân tài khuyến khích tài nhằm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực giai đoạn phát triển (iii) Tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực quản lý điều hành,… bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách đồng vững theo hướng vừa chuyên Ế sâu vừa tổng hợp, có khả cạnh tranh cao, hướng tới khách hàng U (iv) Cải thiện đổi sách trì nguồn nhân lực chế độ TÊ với công việc, nâng cao suất làm việc ́H tiền lương, chế độ phúc lợi… nhằm động viên nhân viên tận tâm, nhiệt thành (v) Có sách thu hút chun gia, nhân viên giỏi giữ chân H đối tượng thông qua chế độ đãi ngộ tốt lương, N thưởng hấp dẫn, hội thăng tiến KI Như vậy, CBCNV yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Để góp phần nâng cao chất lượng sản O ̣C phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải H pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển NHNo&PTNT ẠI CN TX Hương Thủy Để làm điều này, NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy cần phải tập trung phương diện sau: Đ - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chun mơn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc 89 - Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: khen thưởng CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 3.2.6 Giải pháp nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Ế Kỹ giao tiếp CBTD yếu tố quan trọng tạo ́H U ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Vì vậy, bên cạnh chuyên TÊ môn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng CBTD cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả H giao tiếp: N Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng KI biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biết lắng nghe ý O ̣C kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng H trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện ẠI Hai là, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác Đ biệt không chất lượng dịch vụ mà thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịch thượng để khách hàng cảm thấy hài lòng nhận thấy khác biệt hình ảnh NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy ngày so với trước Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói: cán tiếp khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, ln nhìn mỉm cười lúc Khi khách hàng nói CBTD cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ 90 muốn làm rõ vấn đề CBTD cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng, khơng có địi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ Ế lợi cho thân ́H U Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: muốn CBTD cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng TÊ dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực đáp ứng H nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả N lương qua tài khoản, tư vấn tài chính… KI 3.2.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định O ̣C Thẩm định khâu quan trọng trình định cho vay, hiệu công tác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân H hàng Do đó, cán tín dụng phải thực đầy đủ quy định quy trình thẩm định, khơng nên tùy tiện, sơ sài việc tái thẩm định ẠI Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ, Đ thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường cho cán tín dụng để phục vụ cho cơng tác thẩm định có hiệu hơn, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Nên có phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng hợp lý phù hợp với chuyên môn cán bộ, tách bạch chức bán hàng chức thẩm định tín dụng, theo cán thẩm định khơng tiếp xúc với khách hàng (để đảm bảo tính khách quan) Trong trình thẩm định nên thu thập 91 đầy đủ thơng tin khách hàng để đưa định tín dụng nhanh chóng hợp lý 3.2.8 Giải pháp sở vật chất Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại biện pháp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý cấp lãnh đạo Do đó, Ngân hàng nên đầu tư phát triển máy móc, sở vật chất phù hợp với tiến khoa học Ế kỹ thuật ́H U 3.2.9 Giải pháp hạn chế nợ xấu Giải pháp hạn chế nợ xấu giải pháp định TÊ không nhở đến tăng trưởng tín dụng cá nhân Để hạn chế nợ xấu chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng riêng cho hệ thống H quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, chủ yếu bao gồm: Xác lập mục tiêu tín N dụng mức độ rủi ro từ hoạt động tín dụng phải đo lường được; Xây KI dựng, cập nhật chiến lược sách quản lý rủi ro tín dụng, phù hợp với O ̣C quy định NHNN Đồng thời, tăng cường xử lý nợ xấu liệt, đồng bộ, lộ trình H Một là, cần xây dựng kịch xử lý nợ cho khách hàng riêng biệt Đây vấn đề lớn phức tạp, phải đặc biệt lưu tâm lựa chọn ẠI phương án tơi ưu, khơng chủ quan nóng vội, phải cương Đ Hai là, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động mua, bán nợ xấu cho Công ty VAMC Với khách hàng có nợ xấu bán cho VAMC, cần tạo chế thuận lợi để khách hàng xem xét cấp tín dụng Theo qui định Điều 19 Thơng tư 19/2013/TT-NHNN khách hàng vay có khoản nợ xấu bán cho VAMC có phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư có hiệu TCTD, chi nhánh ngân hàng nước xem xét, cấp tín dụng theo thỏa thuận quy định pháp luật 92 Ba là, tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức, cá nhân nước tham gia mua nợ xấu Quyết định 59/2006/QĐ-NHNN sở pháp lý cho việc bán nợ TCTD Việt Nam cho người nước Nếu người nước tham gia mua bán nợ xấu, giá trị thực khoản nợ đánh giá xác thực, tính minh bạch cao, điều cần thiết cho việc xác định xác mặt giá nợ xấu TCTD Nhưng quan trọng hơn, việc có tiền từ nước ngồi để đẩy nhanh xử lý nợ xấu TCTD Việt Nam, giải pháp hữu hiệu Ế lúc ́H U Bốn là, khẩn trương đánh giá, nghiên cứu kiến nghị việc kiện toàn hành lang pháp lý đủ thơng thống cho q trình xử lý nợ Hiện tại, qui chế TÊ mua bán nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ bán cho VAMC hoàn thiện, phù hợp với thực tiễn Thực tế xử lý nợ H chi nhánh cho thấy rằng, trường hợp khách hàng không đồng thuận N phải không năm để xử lý bảo đảm tiền vay bất động sản để thu O ̣C nợ khó thực KI hồi nợ Nếu tình trạng khơng cải thiện, việc đẩy nhanh thu hồi Tóm lại, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ảnh hưởng lớn đến chất H lượng tăng trưởng tín dụng cá nhân, khơng thể triệt tiêu chi nhánh hạn chế biện pháp cụ thể: ẠI - Khi bắt đầu vay Ngân hàng nên thẩm định xem xét Đ thận trọng tất khách hàng khách hàng chưa có giao dịch với khách hàng việc thẩm định kỹ lưỡng việc đương nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạo tin cậy, uy tín với Ngân hàng Ngân hàng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh họ dự án họ khả thi, vốn cho họ vay lúc thu hồi thời hạn Nói chung, cơng tác thẩm định quan trọng tác động trực tiếp đến việc hình thành nợ xấu 93 - Đối với cho vay Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng khơng để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lọc khách hàng cho Ngân hàng - Tích cực xử lý thu hồi nợ rủi ro, giảm thấp nợ xấu, thu đúng, thu đủ kịp thời nguồn thu Ngân hàng phối hợp với lãnh đạo huyện ủy, UBND huyện địa phương công tác thu hồi nợ xấu để đạt kết Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế tốt 94 PHẦN KẾT LUẬN Kết luận Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực Ế nơng nghiệp nơng thơn, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân U hàng cịn trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa ́H phương Thực tế, vài năm gần Ngân hàng mở rộng tín dụng cá TÊ nhân vốn Ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển N H Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT CN TX KI Hương Thủy cho thấy tăng trưởng tín dụng cá nhân ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, O ̣C bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế H Nguyên tắc hoạt động tín dụng “Đi vay vay” Cơng tác ẠI tăng trưởng tín dụng cá nhân NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy năm qua tăng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, đáp Đ ứng nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau cao năm trước có sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình Đi với hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân dư nợ tín dụng cá nhân Dư nợ thể qui mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng có qui mơ lớn dư nợ cao điều không đáng lo ngại Khi xem xét hoạt động tăng trưởng tín dụng cá nhân Ngân hàng ta cần kết hợp với yếu tố nợ xấu 95 đánh giá tình hình dư nợ tốt hay xấu Ngân hàng có tăng trưởng tín dụng hay khơng Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hoạt động Ngân hàng đặc biệt cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối Ế đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp ́H U tín dụng Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu TÊ Kiến nghị Hoạt động ngân hàng khu vực nông nghiệp nông thôn chủ yếu H dịch vụ truyền thống cho vay tiền gửi, dịch vụ toán ngân N hàng đại cịn hạn chế, quy trình cung cấp tín dụng cịn phức tạp, đặc biệt KI thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai,… Tuy vậy, tín dụng cá O ̣C nhân địa bàn NHNT thị trường nhiều tiềm năng, nhu cầu sinh hoạt kinh doanh người dân nơi ngày tăng, có thêm nhiều trang H trại, doanh nghiệp vừa nhỏ mở Nhu cầu vốn vốn tín dụng để ẠI cải tạo vườn tạp, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ nông nghiệp, giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, thuốc thú y, thức ăn chăn ni, Đ đối tượng tín dụng cá nhân mà Ngân hàng thương mại nói chung mà đặc biệt NHNo nói riêng cần thiết phải quan tâm Thời gian qua, nhiều NHTM có sách ưu đãi lãi suất cho vay số điều kiện vay vốn, đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng cá nhân cho đối tượng khu vực NNNT Nhưng để sách NHTM dành cho NNNT triển khai hiệu hay tăng trưởng tín dụng cá nhân phục vụ NNNT, xin kiến nghị số giải pháp sau đây: 96 - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối - Mở rộng mạng lưới khách hàng - Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp - Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng NNNT Tóm lại, đề tài khơng nội dung mà NHTM nói chung NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy nói riêng Ế mực quan tâm Vì với xu nay, có cạnh tranh ngày gay ́H U gắt NHTM mảng hoạt động kinh doanh vấn đề mấu chốt định không nhỏ đến ngân hàng chiến tranh TÊ dành thị phần Để tồn phát triển NHTM buộc phải tích cực phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hay tăng trưởng tín dụng cá nhân nhằm nâng H cao lực cạnh tranh N Em kính mong đóng góp quý báu quý thầy cô, anh chị KI bạn để hạn chế luận văn bổ sung cách hoàn chỉnh Đ ẠI H O ̣C Em xin chân thành cám ơn! 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo & PTNT TX Hương Thủy (2015, 2016, 2017), “Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017”, NHNo & PTNT CN TX Hương Thủy Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), “Nghiệp vụ đầu tư hoạt động Ế tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam”, NXB U Thống kê ́H Nguyễn Đăng Dờn (2005), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê Trần Đình Định (2007), “Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý TÊ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Tư pháp Trần Đình Định (2008), “Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo H chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam” NXB Tư pháp KI N Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê O ̣C Tạp chí Thơng tin Tín dụng, “Đánh giá hoạt động tín dụng” Tạp chí Thơng tin Tín dụng, “Chất lượng tín dụng” H Tạp chí Ngân hàng (2015, 2016, 2017) ẠI 10 Ngân hàng Nhà nước (2007), “Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định Đ phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN” 11 NHNo & PTNT Việt Nam (2004), “Sổ tay tín dụng” 12.Các trang web http://vnexpress.net , http://sbv.gov.vn … 13 http://www.creditcardguide.com/retail-brand-credit-cards.html 98 CÁC TRÍCH LỤC THAM KHẢO [1] Bách Khoa tồn thư mở, “WIKIPEDIA” [2] Trang báo điện tử Việt Nam, “BizLIVE” [3] Website “hsbc.com.vn” [4] Website “techcombank.com.vn [5] NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2017), “Báo cáo Thông tin Khách hàng” U Ế [6] UBND TX Hương Thủy (2017), “Báo cáo tình hình Kinh tế địa bàn ́H TX Hương Thủy” Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ [7] NHNo&PTNT CN TX Hương Thủy (2017), “Báo cáo kết kinh doanh” 99 ... MẠNH TĂNG KI TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP O ̣C VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI H NHNo&PTNT CHI NHÁNH THỊ... THÔN VIỆT TÊ NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH TT HUẾ 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN H NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH N TT HUẾ ... độ tăng trưởng tín dụng cá nhân KI 1.3.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân ngân O ̣C hàng Dư nợ tín dụng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân