Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh thị xã hương thủy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ U Ế DƯƠNG NGUYỄN TRỌNG CƯỜNG N H TÊ ́H GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY KI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ O ̣C MÃ SỐ: 31 01 10 Đ ẠI H LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG VĂN LIÊM Huế, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! i LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng nơi em công tác làm việc tạo điều kiện cho em nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực khố luận để em hồn thành tốt khóa luận tốt Ế nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy thời gian qua quý U thầy cô trường Đại học kinh tế Huế Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Tiến sĩ ́H Hoàng Văn Liêm trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiền để hồn thành đề tài TÊ khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, đề tài khóa luận H hồn chỉnh hơn, kính mong ý kiến đóng góp chân tình giáo N viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Em xin kính chúc q thầy KI cơ, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam O ̣C Việt Nam, Chi nhánh thị xã Hương Thủy dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam Việt Nam, chân thành Đ ẠI Xin H Chi nhánh thị xã Hương Thủy ngày lớn mạnh phát triển bền vững ii cám ơn! TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế Họ tên học viên: DƯƠNG NGUYỄN TRỌNG CƯỜNG Chuyên nhành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 Niên khóa: 2017 – 2019 Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG VĂN LIÊM Tên đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY Mục đích đối tượng nghiên cứu: * Mục đích đề tài Tìm hiểu, đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng năm gần Từ mạnh dạn đề xuất biện pháp cần áp dụng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng sở nghiên cứu lý luận thực tiễn * Đối tượng nghiên cứu vấn đề Lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Hương Thủy Các phương pháp nghiên cứu sử dụng: Đề tài có sử dụng nhiều phương pháp khác phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh… đánh giá phân tích thơng tin, số liệu có liên quan đến dịch vụ tài phục vụ khách hàng cá nhân chi nhánh Trên sở đó, hiểu hiệu cho vay chịu ảnh hưởng yếu tố thực tế mức độ tác động loại yếu tố, từ nghiên cứu đưa biện pháp xử lý cụ thể yếu tố tác động nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Các kết nghiên cứu kết luận: Luận văn hệ thống hóa lý luận thực tiễn hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn; Đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Hương Thủy Từ đó, rút kết đạt , tồn hạn chế nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Luận văn đề xuất số định hướng giải pháp vừa mang tính tổng thể tồn diện Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Hương Thủy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iv Ế DANH MỤC BẢNG vii U DANH MỤC HÌNH viii ́H PHẦN MỞ ĐẦU…………………………………………………………………1 TÊ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu…………………………………………… Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………………………… H Đối tượng phạm vi nghiên cứu……………………………………………… N Phương pháp nghiên cứu…………………………………………………………3 KI Cấu trúc luận văn…………………………………………………………………3 O ̣C PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU……………………………………………3 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH H HÀNG CÁ NHÂN…………………………………………………………………4 ẠI 1.1 Các vấn đề chung ngân hàng cho vay………………………………………4 1.1.1 Khái niệm ngân hàng cho vay…………………………………………….….4 Đ 1.1.2 Các loại ngân hàng cho vay………………………………………………….4 1.1.3 Xác định lãi suất cho vay…………………………………………………….6 1.1.4 Qui trình cho vay…………………………………………………………….8 1.1.5 Bảo đảm cho vay.……………………… ……………………………………9 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ………………………………………………….10 1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân………………… ………………… …………10 1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân………………… ………………… ………… 10 iv 1.2.3 Vai trò cho vay cá nhân ngân hàng………………… …………10 1.3 Các vấn đề hiệu cho vay………………… ………………………….12 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng………………… 12 1.3.2 Các tiêu kết cho vay………………… ………………… ……… 14 1.3.3 Các tiêu hiệu cho vay………………… ……………………………14 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân……………….21 Ế Chương HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, TẠI NGÂN U HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI ́H NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY………………… ………………………….23 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi TÊ nhánh Ngân hàng Thị xã Hương Thủy………………… ………………… ……23 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển H nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thị xã Hương Thủy………………… ………….23 N 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi KI nhánh ngân hàng Thị xã Hương Thủy………………… …………………………23 2.1.2 Chức năng………………… ………………… ……………………………25 O ̣C 2.1.3 Nhiệm vụ………………… ………………… ………………… …………26 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy quản lý………………… ………………… ………26 H 2.1.5 Chức phòng ban………………… ………………… ……………27 ẠI 2.2 Phân tích cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy………………… …………29 Đ 2.2.1 Một số vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh thị xã Hương Thủy……………………29 2.2.2 Kết kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thị xã Hương Thủy thời gian vừa qua ………………… ………………… ……… 40 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay………………… ………………… …………46 2.2.4 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh TX Hương Thủy………………… …………… 51 v 2.2.4.1 Những kết đạt được………………… ………………… ……………51 2.2.4.2 Những mặt hạn chế………………… ………………… ……………… 53 2.2.4.3 Nguyên nhân tồn hạn chế………………… ……………….54 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY…… 56 Ế 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông U nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh TX Hương Thủy………… 56 ́H 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông TÊ nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh TX Hương Thủy………………………57 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ………………… …………………… 63 H Kết luận………………… ………………… ………………… …………… 63 N Một số kiến nghị………………… ………………… ……………………… 64 KI 2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam…………… …………………….64 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước………………… ………………… ………… 65 O ̣C 2.3 Đối với Nhà nước…………………… ………………… ……………………65 2.4 Đối với khách hàng 66 H TÀI LIỆU KHAM KHẢO 67 ẠI QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN Đ BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình cho vay Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016 - 2018 42 Bảng 2.2: Doanh số cho vay Chi nhánh Hương Thủy theo thành phần kinh tế qua năm 2016 - 2018 43 Bảng 2.3: Doanh số cho vay Chi nhánh Hương Thủy theo cấu ngành qua Ế năm 2016-2018 44 U Bảng 2.4: Kết tài Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016-2018 45 ́H Bảng 2.5: Hiệu sử dụng vốn Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016 2018 47 TÊ Bảng 2.6: Hệ số thu nợ Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016-2018 48 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016 - H 2018 48 N Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016 - KI 2018 49 Bảng 2.9: Nợ hạn nợ xấu Chi nhánh Hương Thủy qua năm 2016 - Đ ẠI H O ̣C 2018 50 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh thị xã Hương Thủy 27 Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế Hình 2.2: Sơ đồ mơ hình cho vay chi nhánh ngân hàng thị xã Hương Thủy 33 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên Ngân hàng thường trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan Ế tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Từ thực tế cho thấy xã hội ngày U phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh ́H doanh mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Đáp ứng nhu cầu Ngân hàng mở rộng cung cấp vốn TÊ cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng H sống… Bên cạnh Ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp Ngân N hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập KI cho Ngân hàng mà giúp Ngân hàng phân tán rủi ro O ̣C Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thương mại thời gian qua, ta thấy có kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng H cao hiệu hoạt động công tác ẠI Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng Đ khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản lý ngân hàng Sở dĩ hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Trên sở lý luận học trường qua việc nghiên cứu số liệu tình hình cho vay Ngân hàng, thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng, hoạt động cho vay bản, mang lại phần thu nhập cho Ngân hàng kết đạt chưa xứng Dư nợ CVKHCN NH NN&PTNT Việt Nam chi nhánh thị xã Hương Thủy thay đổi theo xu hướng tăng tỷ trọng khoản cho vay khách hàng cá nhân giảm tỷ trọng khoản vay khách hàng DNNQD Đây xu chung NHTM thời kì hội nhập Vì chuyển dịch dư nợ giúp ngân hàng thích nghi với chế thị trường Hiệu hình ảnh ngân hàng ngày nhiều khách hàng biết sử dụng sản phẩm CVKHCN ngân hàng Điều chứng tỏ uy tín ngân hàng Ế thiết lập phát triển Bên cạnh NHTM ACB, Sacombank, U Techcombank NH NN&PTNT Việt Nam chi nhánh thị xã Hương Thủy coi ́H địa vàng đáng tin cậy, hình ảnh gần gủi thân thuộc khách hàng TÊ cá nhân điều kiện thuận lợi để chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ khác kèm như: toán thẻ, thu thuế… làm tang them thu nhập, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mở rộng khách hàng, nâng cao khả cạnh KI 2.2.4.2 Những mặt hạn chế N H tranh chi nhánh Để đạt thành công nêu trên, ngân hàng Nông nghiệp Phát O ̣C triển nông thôn, chi nhánh TX Hương Thủy không ngừng nỗ lực cố gắng, nhiên bên cạnh kết đạt được, tồn số vấn đề hạn chế H cần khắc phục như: ẠI a) Quy trình nghiệp vụ thẩm định cho vay khách hàng chưa phù hợp, khả xử lý thu thập thơng tin khách hàng vay cán cho vay Đ làm việc theo suy đốn dẫn đến quy trình nghiệp vụ thẩm định cho vay không thực cách nghiêm ngặt b) Hoạt động kiểm tra kiểm soát sau cho vay nhân viên chưa thường xuyên, sâu sát, kịp thời dẫn đến công tác quản lý thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn việc trả nợ c) Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Các sản phẩm ngân hàng chưa có khác biệt nhiều so với sản phẩm loại ngân hàng 53 thương mại khác, chi nhánh tập trung vào khoản cho vay truyền thống, đơn lẽ cho vay hỗ trợ sản xuất, sửa chữa nhà cửa; chưa cụ thể hóa sản phẩm vay phục vụ học tập, cho vay mua nhà để kinh doanh, cho thuê Tên gọi sản phẩm thông thường, không gây ấn tượng mạnh Một số sản phẩm nhân hàng thu hẹp so với sản phẩm loại ngân hàng khác d) Chất lượng cán ngân hàng: nhân tố đặt lên hàng đầu việc hạn chế rủi ro nâng cao lực cạnh tranh Ế NHTM NH NN&PTNT Việt Nam chi nhánh thị xã Hương Thủy nói riêng U NHTM nói chung thiếu cán chuyên môn Một số cán trẻ vào nghành ́H am hiểu xử lý nghiệp vụ chun mơn hạn chế, việc thẩm định dự án TÊ nhân viên nhiều hạn chế, lung túng bị động Một số cán viên chức có biểu ý thức kém, thiếu gương mẫu, ỷ lại công việc giao, không H chấp hành phân công đạo bám đốc N e) Chiến lược Marketing ngân hàng: Mặc dù chi nhánh quan tâm, KI trọng công tác Marketing dịch vụ sản phẩm cho vay ngân hàng, chương trình khuyến mại, dự thưởng, giảm lãi suất vay… không ngừng đưa Tuy O ̣C nhiên thông tin khuyến mại đến với người dân bất cập Chi nhánh chưa xấy dựng website riêng mình, gây khó khan cho khách hàng có nhu cầu H tìm hiểu Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm CVKHCN ẠI ngân hàng thời gian qua Tóm lại, để hoạt động CVKHCN hồn thiện mở rộng NH Đ NN&PTNT Việt Nam chi nhánh thị xã Hương Thủy cần có biện pháp cụ thể để khắc phục hạn chế mà nguyên nhân tạo 2.2.4 Nguy n nhân tồn hạn chế - Những doanh nghiệp xây dựng, dịch vụ…vẫn chưa khỏi khó khăn chưa có điều kiện phát triển - Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế địa bàn nông thôn như: chăn nuôi gia súc, gia cầm, cá nước ngọt…và trồng trọt bị hạn chế ảnh hưởng giá 54 cả, tiêu thụ sản phẩm không cạnh tranh với địa phương khác nên đầu tư phát triển thu lỗ - Do ngân hàng hoạt động địa bàn nơng thơn, trình độ người dân hạn chế, khả tiếp cận thơng tin với ngân hàng kém, thiếu kinh nghiệm sản xuất nên dẫn đến việc hiệu không cao dẫn đến không trả nợ trả nợ không hạn - Ngân hàng chưa làm tốt Marketing ngân hàng, chưa sâu nghiên cứu Ế để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch ́H U vụ, đa dạng hóa hình thức đầu tư - Do trình độ hộ vay hạn chế, khả lập dự án kém, cán tín TÊ dụng phải hướng dẫn hay tự lập phương án kinh doanh, tính tốn chi phí, sau tự thẩm định lại nên làm cho hoạt động thẩm định mang tính hình H thức, số chi phí vốn khoog phản ánh thực trạng kinh N doanh khách hàng mà đánh giá chủ quan cán tín dụng KI Để tiếp tục phát huy thành công đạt khắc phục hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển O ̣C nông thôn, chi nhánh TX Hương Thủy, đưa hiệu tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao, cần có giải pháp trọng điểm xây dựng định Đ ẠI H hướng phát triển cụ thể cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 55 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh TX Hương Thủy Trong thời gian tới, để đảm bảo nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ế ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, chi nhánh TX Hương Thủy có ́H U định hướng hoạt động cụ thể sau: Thứ nhất, việc phát triển khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần TÊ đặc biệt quan tâm đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân cách liên hệ chặt chẽ với nhà đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dung, văn phòng tư vấn du N trưởng lợi nhuận chi nhánh H học… nhằm thu hút khách hàng, đa dạng hóa loại hình cho vay, góp phần tăng KI Thứ hai, đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro theo hướng ngân hàng đại O ̣C phù hợp tiêu chuẩn quốc tế Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm sốt rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời H Thứ ba, thực quy trình cho vay linh hoạt, cụ thể loại hình cho vay khách hàng cá nhân Mỗi chi nhánh áp dụng nhiều loại hình cho vay ẠI khác cho phù hợp với hoàn cảnh thực tế ngân hàng nhằm đáp ứng tối Đ đa nhu cầu vay vốn khách hàng Thứ tư, ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài bền vững Chiến lược phải đảm bảo vừa thu hút, vừa hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng cá nhân khác Thứ năm, nâng cao chất lượng đội ngủ cán tin dụng có đầy đủ phẩm chất, kiến thức, chuyên môn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh 56 hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài long, thỏa mãn nhu cầu khách hàng Thứ sáu, trì chế khốn huy động, dư nợ, thu lãi, tập trung giảm nợ xấu, thu rủi ro, tăng số lượng khách hàng mới, số tổ vay vốn đến cán tín dụng sở phương án đề xuất cán tín dụng phận kinh doanh thẩm định 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng U Ế Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh TX Hương Thủy chi nhánh Agribank Thị Xã Hương Thủy ́H Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân TÊ Một là, Xây dựng chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân: năm vừa qua, chi nhánh Agribank địa bàn TX Hương Thủy chủ yếu tập H trung cho vay doanh nghiệp; để mở rộng thị trường, phân tán rủi N ro, gia tăng lợi nhuận đảm bảo an toàn cho hệ thống, thiết nghĩ KI chi nhánh Agribank cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Giải pháp đặt chi nhánh cần tổ chức máy cho vay riêng O ̣C khách hàng cá nhân thay phận nằm chung phòng tín dụng phòng kế hoạch kinh doanh nay, từ xây dựng rõ chức năng, nhiệm vụ, H quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triểnkhách hàng cá nhân cách dài hạn nhằm tăng trưởng cho vay giảm thiểu rủi ro phát ẠI sinh từ môi trường kinh tế vĩ mô, nghiên cứu điểm mạnh điểm yếu Đ NHTM khác, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển khách hàng cá nhân thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay khách hàng cá nhân bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay khách hàng cá nhân thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân toàn địa bàn cho vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo chất lượng cho vay 57 Hai là, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay: sản phẩm dịch vụ truyền thống nay, chi nhánh cần nghiên cứu cho đời sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng, chẳng hạn sản phẩm cho vay mua quầy, sạp trung tâm thương mại hay chợ; cho vay theo hạn mức tín dụng hộ tiểu thương; phối hợp với chủ đầu tư dự án bất động sản, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng để phối hợp cho vay tiêu dùng trả góp hộ, sản phẩm tiêu dùng như: ô tô, xe máy, Ế ti vi, tủ lạnh, máy vi tính, điện thoại di động ; cho vay ni trồng, chăm sóc U trồng, vật nuôi vùng ngoại thành theo hướng chất lượng cao như: nuôi ́H trồng thủy sản, cảnh, rau, gia cầm, gia súc xã Thủy Bằng, Dương Hòa, Thủy Thanh, Thủy Vân… Ngồi ra, chi nhánh Agribank nên xem xét cho TÊ đời sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay ứng trước tiền nộp thuế thu nhập cá nhân người có thu nhập cao thiếu hụt tiền tạm thời, cho vay H tiền du học, cho vay mục đích khám chữa bệnh, cho vay tiền du lịch; cho vay N dịch vụ cưới hỏi sản phẩm đầy tiềm mà Agribank nên quan KI tâm phát triển Ba là, áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay: đảm bảo tiền vay O ̣C rào cản mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Để mở rộng đồng thời giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi H nhuận, chi nhánh Agribank cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn khách hàng có tiềm lực tài mạnh, có phương án sản xuất ẠI kinh doanh kế hoạch tài trả nợ khả thi ngân hàng cho vay có Đ đảm bảo phần khơng có đảm bảo; mở rộng cho vay khơng có tài sản có đảm bảo tài sản phần với đối tượng khách hàng giáo viên, cán cơng nhân viên có nguồn thu nhập cao, ổn định có nhu cầu vay vốn đáp ứng nhu cầu mua sắm mặt hàng tiêu dùng, du học, chữa bệnh, du lịch Bên cạnh đó, cần mở rộng loại tài sản nhận đảm bảo ngồi bất động sản nay, ví dụ như: tài sản động sản: ô tô, xe gắn máy, giấy tờ có giá: chứng tiền gởi, trái phiếu, cổ phiếu xây dựng phương pháp thẩm định giá cách khoa học, rõ ràng, chi tiết cho loại tài sản cầm cố, chấp 58 Bốn là, tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay: tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay giúp cho chi nhánh tìm kiếm khách hàng có tiềm lực tài chính, có phương án khả thi; kiểm sốt dòng tiền ra, vào khách hàng, từ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận Giải pháp cần thực cách thường xuyên, liên tục thực tất khâu từ khâu thẩm định, giải ngân kiểm tra tính khả thi phương án vay vốn sau giải ngân Trong trình kiểm tra, phát Ế sai sót khâu phải chấn chỉnh kịp thời, từ giảm thiểu rủi U ro giai đoạn ́H Năm là, tiếp tục mở rộng kênh phân phối: năm vừa qua, chi nhánh Agribank địa bàn mở rộng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch TÊ địa bàn Tuy nhiên, việc mở rộng chưa thực khoa học, có điểm cần mở rộng mạng lưới giao dịch khu H thương mại, chợ, khu công nghiệp tập trung chưa thực trọng mở rộng N Ngược lại, có địa bàn lại mở nhiều chi nhánh cấp 1, KI tạo cạnh tranh nội chi nhánh, từ làm giảm sức mạnh cạnh tranh hệ thống Agribank Để giải vấn đề trên, thiết O ̣C nghĩ Agribank cần mạnh dạn cấu lại chi nhánh mang tính chồng chéo chi nhánh địa bàn sáp nhập, giải thể chuyển chi nhánh H xuống phòng giao dịch giao cho chi nhánh khác địa bàn quản lý Bên cạnh đó, cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch đến chợ, trung tâm thương ẠI mại để phát triển cho vay hộ tiểu thương địa bàn tập trung khu dân cư, Đ khu cụm cơng nghiệp từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Sáu là, liên kết chi nhánh Agribank địa bàn TX Hương Thủy: địa bàn TX Hương Thủy có 02 phòng giao dịch, hoạt động kinh doanh tương đối độc lập với nhau, thực tế sản phẩm dịch vụ, giá cả, lãi suất chi nhánh có khác biệt định, làm giảm tính hệ thống Agribank Để giải triệt để vấn đề trên, theo tác giả chi nhánh Agribank địa bàn TX Hương Thủy, chủ trì Agribank tỉnh Thừa 59 Thiên Huế ngồi lại với nghiên cứu áp dụng mức lãi suất, biểu phí, thủ tục giấy tờ, miễn giảm phí chuyển tiền nội chi nhánh hệ thống, đưa sách khuyến mãi, sách quảng cáo từ tăng cường khả cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn Bảy là, cải tiến qui trình thủ tục cho vay: cần giảm bớt thủ tục hồ sơ giấy tờ, chẳng hạn như: xác nhận Phường (Xã) giấy đề nghị vay vốn, xác nhận Ế Ban quản lý chợ, hợp đồng hợp tác, hội đồng tư vấn tín dụng; giảm thời gian thẩm U định từ tối đa 10 ngày xuống tối đa ngày; bỏ bớt khâu thẩm định ́H qua phòng thẩm định mà cần thơng qua phòng tín dụng phòng kế hoạch kinh doanh; tập trung xây dựng qui trình chuẩn cho vay mang TÊ tính chun mơn hóa cao nhằm nâng cao chất lượng thẩm định giải nhanh chóng cho khách hàng vay H Tám là, tăng cường đẩy mạnh hoạt động marketing quảng bá thương N hiệu: tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến với khách KI hàng, đa dạng hóa kênh quảng cáo như: tờ rơi, báo in, báo hình, báo nói, internet nội dung quảng cáo phải đảm bảo tính trung thực, ngắn gọn, dễ hiểu O ̣C sâu vào tiềm thức khách hàng Tăng cường quảng bá thương hiệu Agribank đến với khách hàng nhiều hình thức khác như: tổ chức H thi tìm hiểu Agribank, tài trợ cho chương trình vui chơi giải trí truyền hình, tham gia hoạt động xã hội, tặng quà gắn với nhận dạng thương hiệu ẠI Agribank Đ Chín là, thực tốt sách chăm sóc khách hàng: đổi tư khách hàng vay, nhân viên chi nhánh Agribank địa bàn TX Hương Thủy phải coi khách hàng nói chung, khách hàng vay cá nhân nói chung “ Thượng đế”, khách hàng người đem lại nguồn thu nhập, nguồn lợi nhuận cho ngân hàng nguồn thu nhập nhân viên ngân hàng Thực tế cho thấy, việc tìm kiếm khách hàng khó, giữ chân khách hàng cơng việc khó khăn gấp bội, đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt Do đó, thực sách 60 chăm sóc khách hàng ưu tiên hàng đầu nên quan tâm, sách cụ thể là: đổi phong cách giao dịch, phong cách giao dịch phải thể tính văn minh, đại, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch; vào ngày lễ, ngày kỷ niệm hay ngày sinh nhật khách hàng, ngân hàng nên có quà, lẵng hoa, thiệp chúc mừng đến với khách hàng; thường xun có sách hậu khách hàng vay Mư i là, nâng cao trình độ nguồn nhân lực đạo đức nghề nghiệp: nguồn Ế nhân lực đạo đức cán yếu tố quan trọng dẫn đến U thành công hay thất bại ngân hàng, chi nhánh ́H Mư i là, Nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân sở để hình thành khoản vay tốt, có độ an toàn cao Cần thực TÊ theo biện pháp như: - Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách hàng cá nhân nhằm H chuẩn hóa thơng tin khách hàng để thuận lợi cho việc tra cứu thông tin cá N nhân khách hàng cần thiết, sở cán tín dụng nắm bắt KI xác khách hàng cho lần vay sau họ hay ngân hàng theo dõi q O ̣C trình vay vốn trả nợ khách hàng - Nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng: Từ thơng tin có H cán tín dụng tiến hành đánh giá phân tích thơng tin khách hàng cần ý ẠI nội dung sau: + Năng lực pháp lý khách hàng : Cần kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ Đ pháp lý bao gồm chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy tờ lien quan đến dự án phương án, tài sản đảm bảo… + Năng lực tài khách hàng : Phân tích tài giúp cho ngân hàng biết khả trả nợ khách hàng xác định kỳ hạn nợ hợp lý, phù hợp với nhu cầu khách hàng + Thẩm định bảo đảm tiền vay: Những tài sản dùng để cầm cố, chấp vay vốn phải cán tín dụng thẩm định điều kiện tài sản xem tài sản có 61 thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay vốn hay khơng, có bị cấm lưu thơng có giá trị cao thị trường hay khơng Mư i hai Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng cá nhân Kiểm tra kiểm soát sau cho vay khơng ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng mà giúp ngân U kịp thời, hạn chế đến mức thấp tổn thất rủi ro xảy Ế hàng xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý ́H Mư i ba là, Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Việc mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện làm đa TÊ dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp, từ thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng thêm dư nợ lợi nhuận cho ngân hàng H Ngân hàng nên có buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm cho vay N khách hàng cá nhân đến tầng lớp dân cư xã hội, để họ hiểu nhận KI biết lợi ích vay vốn ngân hàng O ̣C Mư i bốn là, Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán H Để giải tốt công tác chun mơn nghiệp vụ, can tín dụng ẠI phải am hiểu nghiệp vụ có liên quan đến luật pháp luật dân sự, luật nhân gia đình, luật đất đai, … đồng thời phải có kiến thức Đ nghiệp vụ liên quan thẻ, ngân quỹ, kế toán Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng cho vay nói chung cho vay khách hàng nhân nói riêng, đồng thơi nên có buổi trao đổi kinh nghiệm công tác cho vay kiến thức nghiệm vụ cho vay 62 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng có bề dày lịch sử hệ thống ngân hàng Việt Nam Hoạt động cho vay Ngân Ế hàng nói chung ngân hàng chi nhánh thị xã Hương Thủy nói riêng ln đóng U vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh thị xã Hương Thủy, ́H góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế Được thành lập từ tháng năm 1988, tính đến Ngân hàng Nông nghiệp TÊ phát triển nông thôn, chi nhánh thị xã Hương Thuỷ chi nhánh trực thuộc ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thừa Thiên Huế, có 30 năm H hoạt động phát triển Qua trình tìm hiểu phân tích, hoạt động cho vay N Chi nhánh có bước phát triển đáng kể Hiện hoạt động cho vay KI Chi nhánh mở rộng không ngừng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày tăng kinh tế Cùng với đó, chất lượng cho vay O ̣C không ngừng cải thiện nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh thành tựu đạt được, khó khăn mà Ngân hàng chi H nhánh thị xã Hương Thủy phải trải qua không nhỏ Thông qua việc đánh giá hiệu cho vay chi nhánh thời gian vừa qua, khẳng định ẠI vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững cho Ngân hàng đáp Đ ứng nhu cầu cho kinh tế Ngân hàng chi nhánh thị xã Hương Thủy nói riêng, Ngân hàng nơng nghiệp Việt nam nói chung cần phải thực nhiều biện pháp thời gian tới 63 Một số kiến nghị Ngân hàng chi nhánh thị xã Hương Thủy tổ chức tín dụng trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nhà Ế nước Việt Nam Do để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu cho ́H 2.1 Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam U vay nói riêng Chi nhánh, em xin đưa số kiến nghị sau: TÊ  Về phân cấp quản lý Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam nên có chủ trương khuyến khích nâng cao H hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong N hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả KI chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí O ̣C Theo đó, Qua đánh giá chung hiệu cho vay chi nhánh Ngân hàng chi nhánh thị xã Hương Thủy thấy, Chi nhánh hồn tồn mở rộng H qui mơ cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn ẠI mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng Đ lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn  Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống 64 - Chính s ch kh ch hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ - Chính s ch qui mơ giới hạn tín dụng : cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho tưng nhóm khách hàng Ế - Chính s ch đảm bảo ti n vay: Cần phải thiết lập qui định rõ ràng U vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn Các ́H qui định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm TÊ bảo tiền vay  Về Nhân H Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần thực tốt sách N nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen KI thưởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên Ngân hàng O ̣C Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt H 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước ẠI - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị Đ NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng 2.3 Đối với Nhà nước 65 Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Hồn thiện luật đất đai , luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mơ môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Tiếp tục ban hành hoàn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để Ế có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM, nhân tố U quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, hiệu cho vay ́H 2.4 Đối với khách hàng TÊ Để giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lượng hoạt động, có định xác định cho vay đói với dự án, tránh trường hợp từ chối không cho vay dự án có hiệu ngun nhân từ cơng tác thẩm định làm H hội đầu tư dự án Các doanh nghiệp có dự án xin vay vốn Chi nhánh N cần phải cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết trung thực cho Chi nhánh KI quy định, để công tác thẩm định tiến hành nhanh chóng hơn.Các chủ đầu O ̣C tư cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dựng lập dự án nội dung quy định văn pháp luật lĩnh vực đầu tư xây dựng Chủ đầu tư phải lập đầy đủ biểu mẫu quy định dự án như: bảng tính vốn đầu tư theo khoản H mục, bảng tính huy động vốn theo chương trình đầu tư thực dự án, bảng tính ẠI vốn hoạt động, bảng tính khả trả nợ theo gốc lãi Các chủ đầu tư phải Đ tính tốn đầy đủ chi phí, đặc biệt chi phí lãi vay vốn lưu động, chi phí đầu tư bổ sung dự án có vòng đời kéo dài, vấn đề mà khách hàng chưa thực yêu cầu Chi nhánh Các chủ đầu tư cần tự nâng cao lực lập thẩm định dự án đầu tư, cần nhận thức vai trò, vị trí cơng tác thẩm định dự án định đầu tư để có dự án thực hiệu 66 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Các văn hướng dẫn Luật Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ế Nguyễn Minh Kiều, tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài U chính, 2006 ́H Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại-PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi, NXB TÊ Tài Chính KI Luật Tổ chức tín dụng N Managerment MacGraw-Hill Irwin H Peter S Rose & Sylvia C Hudgins (Eight Edition) Commercial Bank Nguồn Báo cáo thường niên qua năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát O ̣C triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy Nguồn từ Phòng tổ chức nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông H thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy ẠI Nghị định 39/2014/NĐ – CP Đ 10 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 phủ 11 Quốc hội Nước XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010, Nhà xuất trị quốc gia, 2010 12 Tạp chí ngân hàng 13 Sử dụng số cơng cụ tìm kiếm mạng internet đề tìm kiếm tài liệu phục vụ đề tài http://www.agribank.com.vn/ 67 ... nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông U nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh TX Hương Thủy ……… 56 ́H 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng. .. Nguyên nhân tồn hạn chế………………… ……………….54 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY……... giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân …………….21 Ế Chương HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, TẠI NGÂN U HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI ́H NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY…………………