Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA-VŨNG TÀU −−−−−−−−−−−− HOÀNG VĂN NGHĨA Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SỸ Bà Rịa - Vũng Tàu, ngày 23 tháng 07 năm 2017 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA-VŨNG TÀU −−−−−−−−−−−− HOÀNG VĂN NGHĨA Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn khoa học: TIẾN SĨ NGUYỄN HOÀNG TIẾN Bà Rịa - Vũng Tàu, ngày 23 tháng 07 năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Hồng Văn Nghĩa Mã SV : 15111325 Tơi xin cam đoan đề tài: “Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Quân Đội – CN Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, triển khai từ tình hình thực tiễn ngân hàng với hướng dẫn, hỗ trợ từ GVHD TS Nguyễn Hoàng Tiến Các số liệu thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TP Vũng Tàu, tháng 07 năm 2017 Học viên HOÀNG VĂN NGHĨA DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CVTV Chuyên viên tư vấn HĐV Huy động vốn KDNT KH KHCN Kinh doanh ngoại tệ Khách hàng Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội NH Ngân hàng NHĐT Ngân hàng đầu tư NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch POS Máy chấp nhận toán thẻ RM Chuyên viên quan hệ khách hàng SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại Cổ phần TM - DV Thương mại – dịch vụ VIP Khách hàng cá nhân cao cấp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.2 Bộ máy tổ chức MB Vũng Tàu 54 2.6 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân 64 2.8 Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn vay 64 2.10 Dư nợ tín dụng cá nhân theo Sản Phẩm 66 2.12 Tốc độ tăng doanh số hoạt động tín dụng cá nhân 69 2.14 Tốc độ tăng doanh số thu nợtín dụng cá nhân MB 70 2.16 Thu nhập tín dụng cá nhân (2014 – 2016) 71 2.18 Nợ xấu tín dụng cá nhân MB (2014 – 2016) 72 2.22 Hệ số thu nợ tín dụng cá nhân Đơn vị 74 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Một số tiêu hoạt động 46 2.3 Số liệu hệ số sử dụng vốn 56 2.4 2.5 2.7 Hoạt động bảo lãnh kinh doanh ngoại hối MB Vũng Tàu giai đoạn 2014 – 2016 Dư nợ tín dụng cá nhân ( 2014– 2016) Dư nợ tín dụng cá nhân MB phân theo thời hạn vay (2014 -2016) 57 63 64 2.9 Tình hình tín dụng cá nhân theo sản phẩm 65 2.11 Doanh số hoạt động tín dụng cá nhân 68 2.13 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân 69 2.15 Thu nhập tín dụng cá nhân (2014 – 2016) 70 2.17 Nợ xấu tín dụng cá nhân (2014 – 2016) 71 2.19 Một số tiêu quy mơ tín dụng cá nhân 72 2.20 Số lượng, chủng loại tín dụng cá nhân MB – CN Vũng Tàu năm 2016 73 2.21 Hệ số thu nợ tín dụng cá nhân 73 2.23 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân 74 2.24 2.25 So sánh hoạt động tín dụng cá nhân MB với Sacombank ACB Hệ số thu nợ MB, Sacombank, ACB năm 2016 75 77 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 2.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 3.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 4.PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 5.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6.KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NH THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan NH thương mại 1.1.1.Khái niệm vai trò NH thương mại kinh tế thị trường 1.1.2.Giới thiệu sơ lược hệ thống NH thương mại Việt Nam 1.1.2.Các hoạt động bán lẻ NH thương mại 11 1.2.Tổng quan tín dụng cá nhân NH thương mại 16 1.2.1.Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 16 1.2.2.Vai trò tín dụng cá nhân 19 1.2.3.Các hình thức phân loại dịch vụ tín dụng cá nhân 22 1.3.Phát triển tín dụng cá nhân NH thương mại 24 1.3.1.Q trình phát triển tín dụng cá nhân 24 1.3.2.Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 26 1.3.3.Các tiêu phản ánh mức độ phát triển tín dụng cá nhân 32 1.4.Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NH thương mại 37 1.4.1.Kinh nghiệm NH nước Việt Nam 37 1.4.2.Các nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân Việt Nam 40 1.4.3.Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NH nước 42 1.4.4.Những kinh nghiệm đúc rút cho NH TMCP Quân đội - CN Vũng Tàu 43 Kết luận Chương 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI –CN VŨNG TÀU 46 2.1.Tổng quan NH TMCP Quân Đội - CN Vũng Tàu 46 2.1.1.Tổng quan NH TMCP Quân Đội 46 2.1.2.Tổng quan NH TMCP Quân Đội – CN Vũng Tàu 48 2.1.2.1.Công tác tuyển dụng đào tạo nhân sự………………………… 2.1.2.2.Công tác tổ chức mạng lưới kinh doanh địa bàn 52 2.1.2.3.Chính sách huy động sử dụng vốn 53 2.1.2.4.Các công tác khác 55 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Quân Đội – CN Vũng Tàu 56 2.2.1.Chính sách tín dụng cá nhân 56 2.2.1.1.Theo đối tượng khách hàng 2.2.1.2.Điều kiện cấp tín dụng 2.2.1.3.Quy trình xếp hạng tín dụng cấp duyệt tín dụng cá nhân 2.2.2.Kết hoạt động tín dụng cá nhân năm 2014 - 2016 61 2.2.2.1.Dư nợ tín dụng cá nhân 2.2.2.2.Doanh số hoạt động doanh số thu nợ tín dụng cá nhân 2.2.2.3.Thu nhập từ tín dụng cá nhân 2.2.2.4.Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 2.2.2.5.Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân 2.2.2.6.Số lượng, chủng loại dịch vụ tín dụng cá nhân 2.2.2.7.Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân 2.3.Phân tích so sánh thực trạng dịch vụ tín dụng cá nhân NH TMCP Quân đội – CN Vũng Tàu 72 2.3.1.Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân 72 2.3.2.Số lượng, chủng loại dịch vụ tín dụng cá nhân 73 2.3.3.Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân 75 2.3.4.Những kết đạt 75 2.3.5.Những hạn chế nguyên nhân 76 Kết luận chương 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI – CN VŨNG TÀU 81 3.1.Định hướng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Quân đội – CN Vũng Tàu 81 3.1.1.Định hướng phát triển cho giai đoạn 2016-2020 81 3.1.1.1.Chiến lược kinh doanh cho giai đoạn 2016-2020 3.1.1.2.Kế hoạch tổ chức nhân 3.1.1.3.Kế hoạch HĐV sử dụng vốn 3.1.1.4.Các kế hoạch hoạt động khác 3.1.2.Định hướng phát triển tín dụng cá nhân cho giai đoạn 2016-2020 88 3.2.Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NHTMCP Quân Đội – CN Vũng Tàu 90 3.2.1.Giải pháp tín dụng cá nhân 90 3.2.2.Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 92 3.2.3.Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên 94 3.2.4.Giải pháp quy trình, quy định tín dụng cá nhân 96 3.2.5.Các giải pháp hỗ trợ khác 98 3.3.Kiến nghị 101 3.3.1.Kiến nghị Hội sở NH TMCP Quân Đội 101 3.3.2.Kiến nghị NH TMCP Quân Đội –CN Vũng Tàu 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHẦN MỞ ĐẦU 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Việc trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2007 kiện vô quan trọng kinh tế Việt Nam Sự thay đổi tăng trưởng nhiều tiêu kinh tế xã hội cho thấy WTO thực có tác động lớn đến kinh tế Việt Nam nói chung thị trường tài nói riêng Đây vừa thách thức, vừa hội để Việt Nam vươn lên trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020 theo Nghị Trung ương Đảng đề nhằm đưa đất nước sánh vai với cường quốc khu vực giới Để làm điều cấp, ngành phải chung tay xây dựng đất nước ngày phát triển Trong hoạt động ngành ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển đất nước Thật vậy, hoạt động ngân hàng (NH) đóng vai trò to lớn việc khai thông nguồn vốn cho kinh tế Thông qua hoạt động ngân hàng mà nguồn vốn tích tụ, tập trung phân phối lại cho đối tượng có nhu cầu vay vốn Các hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng mở rộng chất lượng Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, khu vực kinh doanh bán lẻ phục vụ nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) thường chiếm tỷ trọng số liệu kinh doanh nhỏ so với kinh doanh bán sỉ phục vụ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Vì vậy, NHTM thường tập trung nhiều vào chiến lược kinh doanh nhằm phục vụ nhóm khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch khách hàng cá nhân ngày gia tăng, việc quan tâm đến chiến lược bán lẻ, phát triển tín dụng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM Việc tập trung kinh doanh bán lẻ ngày trở nên rầm rộ cạnh tranh gay gắt Ngân hàng yếu tố then chốt để NHTM gia tăng quy mô khách hàng phát triển ổn định Xuất phát từ thực tế trên, mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Vũng Tàu” cho luận văn tốt nghiệp chương trình 92 ▪ Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Với vị nước công nghiệp mới, kinh tế ngày phát triển hàng loạt NH nước tham gia vào thị trường hệ thống NH Việt Nam, hàng loạt sản phẩm tín dụng triển khai từ đối thủ cạnh tranh, việc nghiên cứu để đưa sản phẩm bắt kịp với xu hướng kinh tế, phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng, tăng khả cạnh tranh thân điều tất yếu Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, MB cần thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng Chính sách Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Ví dụ, tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần xây dwungj sản phẩm đặc thù, ưu đãi riêng cho cá nhân, hộ gia đình kinh doanh thủy hải sản, nhà hàng, khách sạn,… Các CBCNV công tác tổ chức, doanh nghiệp SME, CIB có quan hệ với MB quân nhân chuyên nghiệp đơn vị quân đội khách hàng có quan hệ MB Vũng Tàu đối tượng dễ tiếp cận việc khai thác dịch vụ khách hàng cá nhân Việc xây dựng mơ hình kinh doanh tổng thể, thống triển khai toàn hệ thống; tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng nhiệm vụ hợp lý việc khai thác sản phẩm bán lẻ MB 3.2.2.Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Marketing NH đề cập từ lâu vào năm 60 bắt đầu tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, đến năm cuối thập niên 80 bắt đầu sử dụng hiệu việc ứng dụng marketing NH hạn chế, chủ yếu tập trung hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực tiễn marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ NH mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào NH phát huy tác dụng nó, MB – CN Vũng Tàu cần đầy 93 mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh địa bàn, việc thực cần lưu ý giải pháp sau: ✓ Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chun trách có chun mơn nghiệp vụ bề dày kinh nghiệm để tìm đến cung cấp tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ✓ Quan tâm sâu sắc đến khách hàng, giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho NH Lượng khách hàng trung thành đóng vai trò to lớn hoạt động NH Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm hài lòng khách có nhu cầu giao dịch NH ✓ Đối với khách hàng lớn, thân quen, ln giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh khách hàng giao dịch để gửi thiệp, tặng quà, hoa, chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ NH gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số NH, cho khách hàng đổi tiền mới, nhắc khách hàng ln nhớ đến NH đồng thời qua giới thiệu sản phẩm NH, quan tâm xem lực lượng khách hàng cũ có nguy giảm hay khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, nhanh chóng đem dịch vụ NH đến với khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm NH gặp mặt trực tiếp ✓ Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với NH, lời quảng cáo tuyệt diệu cho NH khách hàng chưa giao dịch NH, ta vừa giữ khách hàng trung thành với NH vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với NH có giá trị 94 gấp nhiều lần quảng cáo tivi, truyền hình… Dịp lễ 8/3, 20/10… có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch NH tặng bút bi, hoa, sản phẩm có in tên, địa chỉ, điện thoại NH… ✓ NH nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “NH người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo NH nên tạo mối quan hệ tốt với giới báo chí, tranh thủ thiện cảm, nên tổ chức buổi tiếp phóng viên Việc báo chí đưa tin báo hình thức PR đặc thù giúp giảm bớt chi phí quảng cáo ✓ Trong giai đoạn trang mạng xã hội Facebook, Zalo trang có mức lan tỏa nhanh giới Nên kênh quảng cáo có tính hiệu mà lại khơng tốn chi phí hay phần mềm công nghệ Thông qua kênh thơng tin này, NH đưa hình ảnh đến với khách hàng cách nhanh Ngồi ra, thông qua kênh NH nhận thông tin phản hồi khách hàng mà không cần phải nhờ công ty nghiên cứu thị trường để điều tra lấy thơng tin Đây hình thức mà NH cần tìm hiểu sử dụng để phục vụ cho cách hiệu 3.2.3.Giải pháp nâng cao chất lượng CBNV Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh NH, cầu nối NH khách hàng, để giữ vững hoạt động NH thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho đội ngũ cán điều cốt yếu Do đó, người cán bộ, nhân viên phải có phẩm chất lực để thực cơng việc: ✓ Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn NH, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan đến cơng việc 95 ✓ Có lực dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân lại ảnh hưởng tới hoạt động NH Từ kinh nghiệm vốn có mà họ có dự đốn xác đóng góp lớn cán bộ, nhân viên ✓ Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống NH ✓ Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua NH không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Đứng trước yêu cầu đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp đáp ứng hầu hết yêu cầu NH MB Vũng Tàu nên tiếp tục thực sách sau: ✓ Hằng năm NH tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp…đã tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc ✓ NH thuờng xuyên tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt NH thường xun tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận ✓ Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác NH cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo, hội thăng tiến nghề nghiệp… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp NH lòng khách hàng 96 ✓ Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực CBNV nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 3.2.4.Giải pháp quy trình, quy định, tín dụng cá nhân Sự cạnh tranh NHTM diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn NH để vay Do đó, để cạnh tranh với các NH cổ phần khác sản phẩm tín dụng cá nhân, MB – CN Vũng Tàu khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng Đặc biệt khách hàng hộ kinh doanh cá nhân cần phải đảm bảo yếu tố sau: ▪ Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay Hiện nay, NH đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân Có NH phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu để có khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay giải pháp mà NH khác áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng Để giảm thiểu thời gian thẩm định cách tốt phải thực cơng tác chuẩn hóa khách hàng Truyền thơng rộng rãi để khách hàng hiểu quy định hồ sơ cần cung cấp qua rút ngắn thời gian thu thập hồ sơ, bổ sung hồ sơ, từ giảm thiếu thời gian thẩm định thiếu hồ sơ ▪ Giảm thiểu mẫu biểu danh mục hồ sơ, đưa quy trình chuẩn Đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh thông thường hoạt động kinh doanh chủ yếu phương pháp cũ, tốn tiền mặt trực tiếp việc hồ sơ chứng từ từ hoạt động mua bán khơng nhiều Trong mơi trường cạnh tranh khơng chênh lệch nhiều lãi suất yếu tố hồ sơ yếu tố tác động lớn đến việc thực giao dịch khách hàng Chính việc nghiên cứu sách/ sản phẩm để đưa hồ sơ mặt pháp lý vừa đủ đảm bảo ngăn 97 ngừa rủi ro cho MB vừa thuận tiện cho khách hàng điều vô cần thiết, đưa quy định chung mẫu biểu cụ thể đơn giản để hạn chế số lượng văn chữ ký hồ sơ khách hàng ▪ Hoàn thiện hệ thống chấm điểm cho vay cá nhân Việc chấm điểm tín dụng thực theo phương pháp xếp loại phương pháp so sánh Cách thức sử dụng RM dựa vào hệ thống tính điểm để đánh giá điểm số cho nhu cầu vay vốn khác từ phía khách hàng Dựa vào kết điểm số, NH đưa định việc áp dụng sách khách hàng phù hợp Tuy nhiên, cần phải khẳng định, tiêu định lượng, để quản lý khoản vay hiệu hơn, RM cần đề xuất phương án quản lý kèm.Như vậy, hệ thống tính điểm có ưu sau: Loại bỏ bớt đánh giá mang tính chủ quan Có thể giải số lượng lớn yêu cầu đơn xin vay khách hàng mà không cần nhiều sức người, từ giúp giảm chi phí Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh So sánh đánh giá vị phương án vay vốn với mặt chung khoản vay có tính chất tương tự, giúp cho việc định khoản vay xác khách quan hơn.Tuy nhiên, hệ thống tính điểm có hạn chế riêng, mang nhiều tính máy móc, khơng phân biệt trường hợp đặc biệt cần đánh giá riêng Thêm vào đó, thấy việc sử dụng hệ thống tính điểm tức dùng thông tin khứ để đánh giá tương lai, sở thông tin để xây dựng hệ thống tính điểm số liệu từ khứ Do vậy, sai sót hệ thống tính điểm mang tính hệ thống Biện pháp nhằm hạn chế nhược điểm MB – CN Vũng Tàu cần thường xuyên kiểm tra nắm bắt thực tế để có thơng tin, số liệu phù hợp xác (theo Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng MB – 2016) ▪ Đẩy mạnh công tác quản lý, kiểm tra sau giải ngân Phát triển tín dụng ưu tiên hàng đầu NH Tuy nhiên cơng tác tín dụng hỗ trợ đề cập đến vấn đề cắt giảm thời gian, hồ sơ, quy trình tín dụng, việc cắt giảm tạo điều kiện tiếp cận khách hàng dễ tạo 98 số lỗ hổng rủi ro cho MB – CN Vũng Tàu RM phải có động thái nhằm hạn chế quản lý khoản vay cụ thể sau: + Tăng cường công tác kiểm tra q trình cho vay Kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn lần xem có phù hợp với mục đích đối tượng vay vốn hợp đồng tín dụng hay không Kiểm tra mức cho vay Kiểm tra tình hình đảm bảo nợ vay thơng qua tài sản chấp với NH làm đảm bảo tư cách người bảo lãnh tiền vay Mục đích thực cơng tác kiểm tra có tác dụng phát sơ hở, yếu khâu trước giúp RM đưa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng cao lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng quản lí rủi ro để đảm bảo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu + Tăng cường kiểm tra sau giải ngân Kiểm tra sau giải ngân khâu qui trình tín dụng, điều quan trọng RM Do đặc điểm khoản vay cá nhân thường phát sinh không thường xuyên, khoản vay xảy lần kéo dài, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng khơng phải thực mà phải thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng phạm vi khách hàng việc tăng cường khai thác họ kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng quan hệ tín dụng 3.2.5.Các giải pháp hỗ trợ khác ▪ Xây dựng, bổ sung số sách hoạt động cho vay cá nhân ✓ Linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB) 99 Hiện thành phố huyện vùng ven việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu là chưa đồng hoàn tất, số nơi việc cấp giấy chứng nhận chậm thời gian Vì trình thẩm định không đủ hồ sơ để kiểm định TSĐB khách hàng, dẫn đến nhiều hồ sơ không chấp nhận bị trả lại khách hàng có đủ khả chi trả nợ làm cho MB– CNVũng Tàu khơng khách hàng tiềm năng, cần phải linh hoạt khách hàng việc chấp nhận TSĐB ✓ Phương thức trả nợ vay linh hoạt Mặc dù MB– CN Vũng Tàu có nhiều sách trả nợ đa dạng cứng nhắc với hình thức vay, hình thức có đến hai phương thức trả nợ cố định, nên cân nhắc với khách hàng khả năng, thu nhập khách hàng để tư vấn đưa phương thức thích hợp cho khách hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận với sản phẩm NH ✓ Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất giá thành sản phẩm, yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng Vì vậy, để thu hút khách hàng MB– CN Vũng Tàu cần có sách lãi suất hấp dẫn đồng thời phải hợp lý NH cần áp dụng lãi suất phù hợp với khách hàng, tạo nên hài hòa lợi ích NH lợi ích khách hàng Đối với khách hàng lâu năm có uy tín, MB – CN Vũng Tàu áp dụng mức lãi suất ưu đãi theo sách riêng cho khách hàng, điều nhằm củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn hiệu, tăng cường khả trả nợ gốc lãi hạn cho NH Đối với khách hàng VIP, Super VIP, khách hàng có dư nợ lớn nên có mức lãi suất riêng, ưu đãi so với lãi suất thông thường thấp lãi suất khách hàng lâu năm Từ khách hàng thấy 100 quan tâm, chăm sóc đồng thời có mong muốn gắn bó lâu dài với NH để hưởng lãi suất tốt ▪ Cải thiện phát triển công nghệ Ngân hàng Trên đà phát triển giới xu hội nhập quốc tế việc đổi mới, nâng cao hệ thống NH điều tất yếu Tuy nhiên hệ thống MB nói chung MB – CN Vũng Tàu nói riêng tương đối ổn định với nhu cầu ngày lớn, đa dạng, phức tạp khách hàng việc bảo đảm an toàn thơng tin khách hàng, thơng tin nội cần có thay đổi bắt kịp cơng nghệ việc nên làm củaNH MB – CN Vũng Tàu khơng nằm ngồi xu ln phải tiếp cận nhanh công nghệ NH đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng, đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro cho NH Cụ thể: ✓ Hiện đại hóa cơng tác tốn: MB – CN Vũng Tàu đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với NH MB– CN Vũng Tàu phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiều gửi NH: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ NH dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến NH nhiều lần ✓ Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại NH Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn MB – CN Vũng Tàu, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng, MB – CN Vũng Tàu nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc, tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hòa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến làm thủ tục giao dịch có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải ít, 101 để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, MB – CN Vũng Tàu bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm dịch vụ NH với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng theo dõi thơng tin báo, tạp chí ác từ tin tức hoạt động MB – CN Vũng Tàu, sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp 3.3.Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ NH Thứ hai, MB nên đề phương hướng, mục tiêu đạo cụ thể CN/PGD để có định hướng việc tiếp cận khách hàng triển khai sản phẩm củaNH Thứ ba, NH nên đưa văn rõ ràng, cụ thể, ngắn gọn đến CN, PGD để CBNV dễ tiếp thu áp dụng Bên cạnh nên thực hội thảo, hướng dẫn nhằm đưa thông tin đến CBNV cách kịp thời Thứ tư, NH nên tăng cường thêm CBNV bên lĩnh vực tín dụng CN/ PGD để nhằm tăng cường hiệu công việc, giảm gánh nặng công việc sai xót đáng tiếc hồ sơ tín dụng Thứ năm, thường xuyên lấy tổ chức lấy ý kiến đóng góp nhân viên NH để nắm tình hình, tâm tư khách hàng thơng qua nhân viên Để kịp thời sửa đổi đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng mà NH nhắm đến Thứ sáu, tăng cường chun mơn hóa khâu hoạt động cho vay, đặc biệt hoạt động cho vay cá nhân, tách biệt khâu thành phận chuyên mơn từ để phát huy khả cán bộ, nhân viên cách tốt nhất, hướng đến chuyên nghiệp hoạt động tín dụng NH 102 Thứ bảy, nghiên cứu xây dựng chương trình đẩy mạnh tín dụng bán lẻ theo sản phẩm, gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân như: chương trình hỗ trợ tín dụng cho sản phẩm nhà hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu, địa bàn lĩnh vực ưu tiên phủ, NHNN MB Xây dựng sản phẩm đặc thù theo vùng miền, theo ngành nghề 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Vũng Tàu Thứ nhất, kịp thời phổ biến hướng dẫn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên có văn MB, NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ NH MB – CN Vũng Tàu cần không ngừng nâng cao chất lượng nhân viên quan hệ khách hàng việc đào tạo nghiệp vụ cho vay kỹ giao tiếp với khách hàng Thường xuyên cập nhật vấn đề biến đổi thị trường tài tiền tệ đến nhân viên Tổ chức kỳ thi kiểm tra trực tuyến định kỳ để kiểm tra trình độ chun mơn người Thực việc khen thưởng nhân viên làm việc tốt góp phần làm tăng tổng dư nợ cho MB – CN Vũng Tàu Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, để ngăn ngừa, xử lý kịp thời tồn tại, sai phạm hoạt động tín dụng cho vay Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hóa cơng nghệ NH vào công tác thẩm định duyệt hồ sơ cho vay, tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống thực nhanh chóng Ban hành văn bản, biểu mẫu hồ sơ cho vay cách đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm thiểu tối đa việc sửa đổi thường xuyên loại văn Thứ hai, công tác HĐV nhân dân phải thực thật tốt có nguồn vốn dồi dào, NH an tâm tổ chức hoạt động cung cấp vốn vay cho khách hàng Công cụ lãi suất cơng cụ hữu hiệu mà MB dùng để cạnh tranh với NH khác lĩnh vực HĐV, phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, cộng thêm lãi suất thưởng cho khách hàng họ gửi tiền vào NH với số lượng lớn kỳ hạn dài Phải tạo mối quan hệ tốt với cơng đồn, tổ chức để tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi 103 người dân gửi vào NH, khuyến khích tổ chức, cơng ty, doanh nghiệp thực việc toán lương cho cán nhân viên qua hình thức tín dụng MB đa dạng hóa hình thức HĐV như: nhận tiền gửi ngoại tệ, tuyên truyền khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ATM NH, HĐV ngắn hạn qua dịch vụ nhận tiền gửi toán Tiếp tục mở rộng công tác HĐV, mở rộng phạm vi hoạt động cho NH nhằm tận dụng hội để thu hút vốn từ tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế để nâng cao lợi nhuận cho MB– CN Vũng Tàu Thứ ba, tập trung xây dựng chiến lược marketing hợp lý, huấn luyện cho nhân viên quan hệ khách hàng kỹ marketing NH, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Khuếch trương sản phẩm NH đến người dân cách mở hội thảo trao đổi sách, sản phẩm tín dụng cá nhân đăng tải thông tin sản phẩm, dịch vụ cho vay báo chí, đài truyền hình, Website tăng cường tài trợ cho chương trình, thi truyền hình Việc giúp cho hình ảnh NH ngày in sâu vào lòng người dân, để cần vốn kinh doanh hay tiêu dùng người dân nhớ đến MB Thứ tư, thường xuyên cử nhân viên học lớp nghiệp vụ lĩnh vực NH, lớp huấn luyện MB tổ chức, để trao dồi cập nhập kịp thời hướng dẫn quan trọng Thứ năm, xem xét, thẩm định kỹ lưỡng vấn đề tài tài sản đảm bảo khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro xảy NH cho khách hàng vay vốn, thực lựa chọn khách hàng có uy tín, làm ăn hiệu nhằm tránh việc chấp nhận khoản vay xấu từ chối khoản vay tốt, phải thường xuyên thu thập thông tin khách hàng Sau giải ngân, cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng lần đầu giao dịch Cần thiết lập tổ tư vấn để tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay theo mục đích, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn kinh doanh Thực kiểm sốt, đánh giá tình hình trả nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Nhân viên nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng 104 trả nợ hạn Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, thay đổi kịp thời biến đổi thị trường để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng Tổ chức đánh giá khách hàng dựa tiêu định tính, định lượng để từ thực sách ưu đãi khách hàng thân thiết, có uy tín với NH Thứ sáu, PGD cần có phối hợp hiệu đồng phòng ban nội NH qua thực tiễn hoạt động cho thấy nhân viên phòng ban PGD chưa thực quan tâm đến hoạt động trừ trường hợp có việc cần đến Do tồn tư tưởng cục NH, làm cho hiệu công việc chung bị giảm sút 105 KẾT LUẬN Đề tài số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Vũng Tàu xây dựng cách hệ thống hóa, tóm gọn chương luận văn Bằng phương pháp nghiên cứu định tính, phân tích, so sánh,… kết hợp với vốn kiến thức tác giả trình nghiên cứu thực tiễn, luận văn tồn tại, hạn chế mặt tích cực hoạt động tín dụng cá nhân MB Vũng Tàu Ngồi ra, đề tài vận dụng kiến thức, học phong phú từ nghiên cứu, thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng ngồi nước, từ xây dựng định hướng giải pháp đề cập chương Trong chương 3, tác giải xây dựng giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân MB Vũng Tàu, dựa sở nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân, số nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng xuất phát từ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân MB Vũng Tàu nêu chương 2, là: Các giải pháp tín dụng cá nhân; Giải pháp phát triển người; Giải pháp quy trình sách; Giải pháp đẩy mạnh Marketing số giải pháp khác Các giải pháp đúc kết xây dựng dựa nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh thực tế MB Vũng Tàu thời gian qua Vì thế, giải pháp có ý nghĩ thực tiễn, phù hợp với thị trường khách hàng địa bàn 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Lý Hoàng Ánh – Nguyễn Đăng Dờn (2006), Giáo trình thẩm định tín dụng, Đại học Ngân hàng TP HCM [2] Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê [3] Nguyễn Đăng Dờn (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB ĐHQG TP HCM [4] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải [5] Trần Quang Tuyển (2009), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế tư nhân nước phát triển”, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh (số 25, 2009) [6] Nguyễn Thị Thanh Nga (2010), Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khu vực TP Hồ Chí Minh, Luận vănThạc Sỹ [7] Ngơ Trọng Điểm (2012), Mở rộng tín dụng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quy Nhơn, Luận vănThạc Sỹ [8] Lê Nguyên Thảo (2012), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NH nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc Sỹ [9] Bộ Tài chính- NH Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư tổ chức tín dụng NH theo quy luật thị trường Việt Nam, NXB Thống Kê [10] Báo cáo thường niên 2014, 2015, 2016 MB – CN Vũng Tàu [11] Website: www.vneconomy.vn www.tinnhanhchungkhoan.vn, www.cafef.vn,, Tiếng Anh [12] Nguyen Hoang Tien (2017), Strategic international human resource management, EMENTON Publisher, Warsaw [13] Porter, M E (1985), Competitive Advantage: Creating and sustaining superior performance, Free Press, New York ... BÀ RỊA-VŨNG TÀU −−−−−−−−−−−− HOÀNG VĂN NGHĨA Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số: 60.34.01.02... tín dụng cá nhân 68 2.13 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân 69 2.15 Thu nhập tín dụng cá nhân (2014 – 2016) 70 2.17 Nợ xấu tín dụng cá nhân (2014 – 2016) 71 2.19 Một số tiêu quy mơ tín dụng cá nhân. .. NH TMCP Quân Đội (MB) MB CN Vũng Tàu; Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân CN Vũng Tàu giai đoạn 2014 – 2016 Chương 3: Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Quân