GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Nguyễn Ngọc Lê Ca Nguyễn Ngọc Lê Ca GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân Hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC Tác giả luận văn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nguyễn Ngọc Lê Ca 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Cho vay cá nhân 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân 10 1.1.4.3 Phát hành – toán thẻ tín dụng 10 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 11 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 34 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 12 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân Vietcombank 34 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 12 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank 35 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 13 2.2.2.1 Cho vay cá nhân 35 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 14 2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân 45 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 14 2.2.2.3 Phát hành - toán thẻ tín dụng cá nhân 46 1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 15 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 48 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 15 2.3.1 Những kết đạt 48 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội 15 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 48 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 16 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần 50 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 17 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 50 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh NHTM 17 2.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu 52 1.2.3.5 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 19 2.3.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 53 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ 2.3.1.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 54 NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH 2.3.1.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 55 NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 20 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 57 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước 2.3.2.1 Tồn 57 Việt Nam 20 2.3.2.2 Nguyên nhân 60 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 Việt Nam 22 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 66 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 66 TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25 3.1.1 Các mục tiêu chung 66 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 67 VIETCOMBANK 25 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 67 2.1.1 Tổng quan Vietcombank 25 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 67 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank 27 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 67 2.1.2.1 Hoạt động NHTM Việt Nam năm 2010 27 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng 68 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank năm 2010 29 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIETCOMBANK 68 3.2.1 Giải pháp dành cho Hội sở Vietcombank 68 3.2.1.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối 68 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 3.2.1.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 70 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.2.1.3 Giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 76 ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ 3.2.1.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 78 CBTD Cán tín dụng Đvt Đơn vị tính 3.2.2 Giải pháp dành cho chi nhánh Vietcombank 79 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng cán nhân viên 79 EMV 3.2.2.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên 80 Công nghệ bảo mật liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế thống sử dụng (Europay, MasterCard 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 81 VisaCard) KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) PHẦN KẾT LUẬN 84 GTCG Giấy tờ có giá TÀI LIỆU THAM KHẢO HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên Hongkong Thượng Hải PHỤ LỤC NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy tính tiền cảm ứng (Point of Sale) Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Trang Bảng 2.1: Vốn huy động Vietcombank (2008 – 2010) 30 Biểu 2.1: Huy động vốn cho vay khách hàng Vietcombank (2008 – 2010) 32 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Biểu 2.2: Biến động dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 36 Vietcombank (2006 – 2010) 31 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Biểu 2.3: Biến động nợ xấu tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 37 Biểu 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực (2009 – 2010) 39 Vietcombank (2006 – 2010) 31 Biểu 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo sản phẩm năm 2010 41 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank (2008 – 2010) 34 Biểu 2.6: Số lượng tỷ lệ máy POS ngân hàng TP.HCM đến 31/12/2010 48 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân / Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Biểu 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2009 49 Vietcombank (2008 – 2010) 35 Biểu 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2010 49 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo thời hạn vay (2008 – 2010) 38 Biểu 2.9: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng đến 31/12/2010 51 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực (2009 – 2010) 39 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo sản phẩm (2008 – 2010) 40 Bảng 2.9: Các tiêu hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank (2008 – 2010) 46 Bảng 2.10: Thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng (2008 – 2010) 50 Bảng 2.11: Nợ xấu–Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân Vietcombank (2008 – 2010) 52 Bảng 2.12: Thu nhập từ tín dụng cá nhân Vietcombank (2008 – 2010) 53 PHẦN MỞ ĐẦU 2 Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Tính cấp thiết đề tài: - Hệ thống hóa sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân - Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, từ đánh giá kết đạt Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến hạn chế tồn hoạt động tín dụng cá nhân trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt không thách thức - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày - gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hoá nhóm khách hàng mục - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn chủ yếu dựa phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, Vietcombank vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chủ yếu doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, cục so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp để thực nghiên cứu Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ diện có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bước lớn mạnh quy mô, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ lôi kéo nhóm khách hàng truyền thống NHNT gay gắt viết tắt nội dung luận văn gồm 03 chương, cụ thể: - Vietcombank xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đôi với bán lẻ, tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng hoạt động chủ lực ngân hàng Chính chọn đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước ngân hàng nước vốn có ưu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chính điều kiện khách quan đặt Vietcombank vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục Phạm vi nghiên cứu: Toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam từ năm 2008 – 2010 tiêu, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) nằm xu Đối tượng: mảng tín dụng cá nhân triển khai Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân  Tín dụng ngân hàng Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến lưu thông nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Tín dụng cá nhân phát triển từ lâu giới, khái niệm thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 89 triệu người), đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày cao có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích Hiện xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho sống tăng nhanh, thành phố lớn Chính thế, sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng khách hàng quan tâm Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu luận văn này, xin đưa số khác biệt như: 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn tín dụng khác” Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí rủi ro  Tín dụng cá nhân Trên sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường quy mô lớn Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng là: tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đông đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp - Nhu cầu tín dụng phong phú đa dạng khách hàng cá nhân, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay thông tin thay đổi nơi cư trú, công việc khách hàng điều không dễ dàng khó khăn cho ngân hàng xử lý khoản vay để thu hồi nợ ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí Do đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều phân tán rộng nên 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro  Rủi ro thông tin bất cân xứng Khi thẩm định cho vay thông tin thân khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến định cho vay, bên cạnh tính hợp lý hợp pháp nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng tương đối thuận lợi có nhiều nguồn thông tin công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với đối tác… Ngược lại, khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả để trì phát triển tín dụng cá nhân tốn nhiều chi phí cho công tác: - Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân địa bàn, khu vực - Phát triển nhân đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến định cho vay, giải ngân thu nợ - Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD… 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng dẫn đến rủi ro thông Có thể nói hầu hết chủ thể kinh tế, dù trực tiếp hay gián tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Nguồn trả tiếp hưởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Hoạt nợ chủ yếu khách hàng cá nhân từ thu nhập ổn định thời điểm Do động tín dụng cá nhân không ngoại lệ có vai trò sau đây: vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập không trả nợ vay cho ngân hàng  Rủi ro tác nghiệp 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội  Góp phần tạo động cho thành phần kinh tế Tín dụng cá nhân kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải chi phí phát Do đặc điểm tín dụng cá nhân quy mô khoản vay nhỏ số sinh sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu nhu cầu xa xỉ với chi lượng khoản vay lớn, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng sống Để đáp ứng nhu cầu ngày nâng cao kết công việc đòi hỏi phục vụ nhanh chóng CBTD Do đó, tăng khách hàng, buộc thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, trình thẩm định hồ sơ tín dụng cán thường hay chủ quan, chí tạo nhiều công ăn việc làm, tạo khác biệt tích cực giúp tăng khả lợi dụng lỏng lẻo công tác quản lý sơ hở quy định để lừa đảo cạnh tranh trước đối thủ nước thời kỳ hội nhập chiếm đoạt tài sản khách hàng, thông đồng với khách hàng gây tổn thất cho ngân hàng  Góp phần tạo ổn định mặt xã hội Là phần tín dụng nói chung, tín dụng cá nhân có vai trò tích Rủi ro tăng lên cho vay tín chấp, ngân hàng cấp tín dụng cực xã hội Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để nguồn vốn sở thẩm định uy tín khách hàng tốt hay xấu mà biện pháp đảm nhàn rỗi xã hội lưu thông nguồn vốn cách trôi chảy hiệu bảo tài sản Trong trường hợp đó, khách hàng thực khả quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao trả nợ vay có khả năng, ý chí trả nợ vay việc quản lý Tín dụng cá nhân giúp kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng Ở chừng mực đó, tín dụng cá nhân giúp cho khách hàng linh vốn, thúc đẩy sản xuất nước Do thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia hoạt việc giải vấn đề thỏa mãn nhu cầu thân Thay phải xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến mục tiêu xã hội xóa đói, tích lũy đủ vốn để thực kế hoạch thân, người tiêu dùng giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội khéo léo phối hợp thoả mãn nhu cầu với khả toán 1.1.3.2 Đối với ngân hàng  Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng tương lai Nghĩa họ tiêu dùng trước cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng tích lũy hoàn trả sau cho ngân hàng Do có đối tượng khách hàng rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân Vai trò có ý nghĩa trường hợp mua sắm hàng giúp hình ảnh thương hiệu ngân hàng phổ biến rộng khắp Thông qua tín hoá thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách ốm đau, dụng cá nhân, việc cấp tín dụng cho khách hàng giúp ngân hàng thuận lợi bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong trường hợp này, thay bế tắc phải bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch tìm đến khoản vay nóng ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – toán thẻ, dịch vụ ngân khách hàng an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất thời hạn vay hợp lý hàng điện tử… Khả cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân đồng Điều thể rõ nét nước phát triển thông qua thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng tạo nét khác biệt cho ngân hàng cạnh khoản cấp tín dụng ngân hàng nhanh chóng thuận tiện khách hàng tranh với đối thủ, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu cá nhân thiết yếu sống mua nhà,  Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng sống Nếu ngân hàng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp có Ngoài ra, tín dụng cá nhân kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động nhu cầu vốn lớn, lý mà hoạt động kinh doanh khách hàng sản xuất kinh doanh hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả trả nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn động kinh doanh ngân hàng giản khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất trứng vào rổ”, ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân phân tán rủi ro với số lượng khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính tập quán kinh doanh đối tượng 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân cá nhân đông, số tiền vay có khách hàng số khách hàng Tín dụng cá nhân nước phát triển có hình thành phát triển gặp rủi ro dẫn đến khả trả nợ gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt mạnh từ lâu chiều rộng lẫn chiều sâu Về có hai loại cho động kinh doanh ngân hàng vay có bảo đảm (Secured Loan) cho vay bảo đảm (Unsecured Loan) 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân Với hai loại hình cho vay có gói sản phẩm chuyên Cuộc sống người tồn nhu cầu vật chất tinh thần, biệt như: cho vay ngắn hạn (Short Term Personal Loans), cho vay theo ngày (Fast nhu cầu ngày đa dạng cao hàng hoá thiết Cash Advance Loan), cho vay đối tượng quân nhân (A Military Payday Loan), cho yếu đến hàng hoá xa xỉ với phát triển kinh tế Nhưng vay cá nhân không có/có lịch sử giao dịch (No Credit Person loans), cho việc thỏa mãn nhu cầu lại phụ thuộc vào khả toán vay người theo đạo Tin lành (Christian Lending Personal Loans), cho vay 10 cầm cố sổ tiết kiệm (Secured Signature Loans), phát hành thẻ tín dụng (Personal 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân Signature Loans)… Các gói sản phẩm tín dụng cá nhân thiết kế chuyên biệt Loại hình nghiệp vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng (bên bảo cho nhóm đối tượng khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) hoàn cảnh điều kiện cụ thể lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại… như: Trái lại, Việt Nam tín dụng cá nhân phát triển thời gian gần - Bảo lãnh vay vốn đây, đặc biệt kể từ hệ thống NHTM có phát triển nhanh số lượng - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh dự thầu Trước hoạt động ngân hàng nước Việt Nam bị hạn chế, - Bảo lãnh thực hợp đồng lo ngại ngân hàng nước chiếm lĩnh thị phần chi phối sách tiền tệ gây - Bảo lãnh đối ứng chất lượng năm đầu thập kỷ 90 xáo trộn kinh tế quốc gia Nhưng từ Việt Nam bắt đầu thực cam kết mở 1.1.4.3 Phát hành – toán thẻ tín dụng cửa sau gia nhập WTO, chức hoạt động ngân hàng nước Thẻ tín dụng sản phẩm kết hợp tín dụng toán mở gần bình đẳng với ngân hàng nước theo lộ trình cam kết Phát hành toán thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống Vì thị trường ngân hàng bán lẻ nay, có cạnh tranh gay gắt để giành ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, chưa có lượng tiền thực tế thị phần dẫn đến phát triển tín dụng cá nhân tập trung chủ yếu vào ba nhóm đem cho vay, ngân hàng đưa đảm bảo quyền sử dụng là: cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân phát hành – toán thẻ tín dụng 1.1.4.1 Cho vay cá nhân Tại Việt Nam, phát triển chưa lâu nên sản phẩm cho vay cá nhân chủ lượng tiền phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ sau Có thể hiểu cách đơn giản thẻ tín dụng loại hình tín dụng mà khách yếu phát triển bề rộng sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho đối hàng quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả tượng khách hàng như: thẻ, với hạn mức ngân hàng quy định Phương thức toán thực Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà / đất / nhà dự án (thế chấp máy chấp nhận thẻ (POS) phối hợp với trang web bán hàng trực tài sản hình thành tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà tuyến, hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử cho khách hàng toán tiền - Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể mua hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng - Cho vay mua ô tô chấp tài sản hình thành tương lai - Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi hiệu biết tận hưởng khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ - Cho vay kinh doanh chứng khoán 30 – 45 ngày), thuận tiện toán mua sắm, du lịch… lại - Cho vay du học: toán học phí sinh hoạt phí du học sinh ứng tiền cá nhân để trả trước cho chi phí - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Cho vay tiêu dùng - …………… - Sử dụng thẻ tín dụng cách hợp lý giúp khách hàng quản lý tài Các thương hiệu thẻ tín dụng tiếng toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One… 63 Các phòng giao dịch thụ động việc tiếp nhận chấp hành đạo Hội sở chi nhánh điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với xu thị trường điều kiện, hoàn cảnh cụ thể - Chiến lược phát triển tín dụng cá nhân NHTM có nhiều điểm tương đồng sản phẩm, sách, quản trị điều hành Điều phản ánh mặt phát triển chung NHTM Việt Nam Song điểm khó xây dựng chiến lược riêng ngân hàng 64 phát triển, mở rộng công tác bán hàng - Tín dụng cá nhân triển khai phòng giao dịch bị hạn chế sản phẩm cho vay có tài sản chấp hình thành tương lai Các sản phẩm cho vay bị hạn chế phòng giao dịch bao gồm Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua ô tô Do không thỏa mãn nhu cầu khách hàng tìm đến vay vốn phòng giao dịch, đồng thời hạn chế hội cho CBTD phòng giao dịch tiếp thị tìm kiếm khách hàng muốn tạo dựng riêng trước công chúng Đặc biệt Để xử lý nhu cầu vay mua nhà dự án vay mua ô tô, phòng giao dịch Vietcombank, mà hình ảnh ngân hàng bán buôn sâu vào tiềm thức tiếp nhận chuyển hồ sơ vay lên cho chi nhánh Điều gây tốn thời gian khách hàng, việc phát triển bán lẻ muốn có chỗ đứng thị trường phải tạo công sức khách hàng, từ dẫn đến tâm lý e ngại tiếp cận nét khác biệt tích cực so với đối thủ cạnh tranh Vietcombank cho lần sau, thể thiếu chuyên nghiệp Các sản phẩm cho vay truyền thống Việt Nam chủ yếu sản phẩm đơn lẻ công tác bán hàng đáp ứng cho nhu cầu riêng Thị trường tài ngân hàng Việt Nam phát - Trước Vietcombank trải qua tổn thất lớn hoạt động triển sau xa so với kinh tế phát triển giới Trên sở kế thừa tín dụng bán buôn vụ án Minh Phụng Epco dường có thận trọng phát huy, thách thức đặt cho Vietcombank nghiên cứu cho đời sản mức việc triển khai đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân phẩm tín dụng cá nhân theo hướng kết hợp thành gói dịch vụ tài cá nhân Tuy nhiên dù chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn phù hợp với thói quen, tập quán người Việt Nam Đây hướng đặt để Vietcombank cạnh tranh giữ vững vị thời kỳ hội giúp Vietcombank đón đầu nhu cầu thị trường Việt Nam nhập Vì để nâng cao lực cạnh tranh mình, Vietcombank cần - Việc đào tạo cán công nhân viên công tác quản lý, quan hệ khách hàng triển khai thực chưa có tính hệ thống, thiếu bản, chưa bắt kịp nhu cầu phát triển Điển lãnh đạo phòng giao dịch chưa nhận thức tầm quan trọng cần thiết triển khai tín dụng cá nhân phòng giao dịch Lãnh đạo phòng giao dịch có chuyên môn kế toán mà chuyên môn thiếu kinh nghiệm công tác tín dụng nên không mạnh dạn xét duyệt hồ sơ tín dụng Lực lượng nhân làm việc phận tín dụng cá nhân mỏng Vietcombank chưa hoạch định số lượng nhân cần thiết cho phát triển tín dụng cá nhân ngắn hạn lâu dài Từ dẫn đến việc tuyển dụng đào tạo nhân lẻ tẻ gây tốn chi phí, đồng thời không kịp thời đáp ứng nhu cầu phải cân nhắc việc chấp nhận mức độ rủi ro cao (tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân cao) để đạt mức lợi nhuận lớn (thị phần tín dụng cá nhân lớn) 65 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chương nêu lên tranh toàn cảnh hoạt động tín dụng nói chung thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank nói riêng Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK Vietcombank, chương ghi nhận kết mà Vietcombank đạt Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân sau vài năm đề chiến lược hoạt động bán buôn song hành với phát triển bán hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao lẻ Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục Hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu Ngoài nguyên nhân khách quan Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình nguyên nhân chủ quan Vietcombank chưa trọng mức đến vấn đề phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách toàn diện, hạn chế trình độ tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Đối với Vietcombank, hoàn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank bị lôi kéo Những nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược giải nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời pháp cụ thể chương để phát triển mảng tín dụng cá nhân, góp phần thực kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn nhằm nâng cao lực cạnh trước mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn tranh Vietcombank giai đoạn hội nhập Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu Vietcombank không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ 3.1.1 Các mục tiêu chung - Áp dụng công nghệ xây dựng triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân - Tăng dư nợ tín dụng cá nhân - Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định - Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng - Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay - Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng 67 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 68 tiềm để phát triển tín dụng cá nhân Để có định hướng phát triển tín dụng cá nhân cách rõ ràng hiệu quả, Vietcombank đặt mục tiêu cụ thể sau: 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần - Mục tiêu đến năm 2015, khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 7,5% dân số 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng  Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch (khoảng triệu khách hàng) - thân thiện với khách hàng Quy mô hoạt động đứng “top 5” ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam đến năm 2015  Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán hàng, phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân lẻ chiếm 20% tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu - Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay  Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý mua ô tô, thẻ tín dụng Vietcombank American Express (độc quyền toàn quốc)  Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn - - Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp - Tăng trưởng tín dụng cá nhân 20%/năm nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước - Mở rộng mạng lưới với tổng cộng 500 chi nhánh phòng giao dịch Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách - Số lượng máy POS: 20.000 điểm hàng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, - Duy trì vị trí dẫn đầu thẻ Việt Nam nuôi trồng, xuất nhập  40% thị phần thẻ 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu  Độc quyền phát hành thẻ tín dụng Vietcombank American Express Tập trung phát triển hoạt động NHBL đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại  Đạt doanh số tỷ USD toán thẻ quốc tế năm  Phát hành triệu thẻ tín dụng quốc tế năm loại (là thành phố trực thuộc trung ương trực thuộc tỉnh, với chức trung tâm trị, kinh tế, văn hoá, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu mối giao thông, giao lưu nước quốc tế có vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội vùng lãnh thổ liên tỉnh nước) Các loại đô thị nêu nơi có mật độ dân số đông, dân cư có thu - Thu nhập từ tín dụng cá nhân chiếm 14% tổng thu dịch vụ ngân hàng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 3.2.1 Giải pháp dành cho Hội sở Vietcombank nhập trở lên, có nhu cầu chi tiêu hưởng thụ sống từ có nhu cầu vay 3.2.1.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối vốn để thỏa mãn chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc 69 phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng 70 tiện cho khách hàng muốn giao dịch với Vietcombank Định hướng phát triển kênh phân phối: thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng  Thành lập tỉnh thành (được xếp đô thị đặc biệt, loại 1, loại 2, sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho loại 3) chi nhánh trung tâm tỉnh thành phòng giao dịch quận thị phần định Để thực chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn, huyện trực thuộc có tiềm nãng phát triển kinh tế mạnh  Việc phát triển mạng lưới phải đôi với việc thống đạo từ hội sở Vietcombank nỗ lực mở rộng mạng lưới với tốc độ nhanh có trọng điểm đến chi nhánh phòng giao dịch để “tinh thần bán lẻ” thông suốt, Tính đến 31/12/2010 Vietcombank có 357 điểm giao dịch trải rộng 43 tỉnh tránh việc triển khai tín dụng cá nhân gây tốn khâu tổ chức, tuyển thành nước Tuy nhiên, mạng lưới Vietcombank chủ yếu tập trung dụng, đào tạo cử CBTD làm việc phòng giao dịch việc phát khu vực miền Trung & Tây nguyên, Thành phồ Hồ Chí Minh khu vực Nam bộ, hạn chế khu vực Bắc Hà Nội Nhìn chung hệ thống mạng lưới Vietcombank chưa phân bổ rộng triển dư nợ khó khăn giai đoạn vừa qua  Phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ (internet / phone / SMS) sở nâng cao chất lượng dịch vụ đường truyền (tăng dung lượng, khắp, chưa sâu sát với thị trường Có đến 20 tỉnh thành chưa có chi nhánh tốc độ truyền liệu) biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thông tin Vietcombank khối NHTM nhà nước hoạt động từ lâu khối ngân khách hàng, an toàn cho ngân hàng hàng TMCP sớm tham gia Việc phát triển kênh phân phối đại sở để Vietcombank triển khai Hoặc thành phố có diện tích lớn, đông dân Thành phố Hồ sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay Chí Minh chi nhánh phòng giao dịch tập trung khu vực ngắn tiết kiệm thời gian cho khách hàng… Vấn đề tốn nhiều chi trung tâm Việc tìm kiếm chi nhánh phòng giao dịch Vietcombank phí mở chi nhánh phòng giao dịch giải sử dụng kênh khu vực phát triển Quận 2, Bình Tân, Hóc Môn, Củ Chi không phân phối đại ứng dụng công nghệ.  dễ dàng vì: - Một sách phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank trước mắt nhắm vào đối tượng khách hàng trung lưu có thu nhập từ trung bình trở lên mà đối tượng chủ yếu tập trung khu vực phát triển - 3.2.1.2 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân  Về cho vay cá nhân Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách Hai tiêu chuẩn kỹ thuật để mở phòng giao dịch mặt bằng, hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, nhân sự, hệ thống máy móc kỹ thuật…và hạn chế kinh phí để chi trả cho qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi quảng cáo, tiếp thị Vietcombank nặng chế nhà nước lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm Trong thời gian tới, Vietcombank cần thực tốt công tác nghiên cứu thị thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho trường, chuẩn bị tốt quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ làm sở mở rộng mạng lưới khu vực có tiềm phát triển nhằm mang lại thuận ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, 71 có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu 72 mục tiêu lớn đời người Do họ cần thời gian dài để giảm bớt cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập Do vậy, thường nhật NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung  Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt điều kiện theo hướng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng… Vietcombank nói riêng hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ  Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho đối tượng khách hàng có vị trí mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch công tác mức thu nhập cao trả lương qua Vietcombank vụ cho riêng Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng đối tượng mục đích mua cụ Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp Vietcombank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu tín thực công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam Hoàn thiện sản phẩm có Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Vietcombank thành khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng Chính sách cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu như:  Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận chấp nhà / đất mua chưa hoàn thiện thủ Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng Phòng Tài ngân hàng, Vietcombank nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nguyên Môi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân  Gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà đất thông thường 15 năm vay mua nhà dự án Thời hạn cho vay tăng lên đến 20 chí 25 năm mua nhà đất hộ kinh doanh Vietcombank Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 73  Về bảo lãnh cá nhân 74 khách hàng phải ký quỹ số tiền tương đương với hạn mức thẻ tín dụng mà Đẩy mạnh triển khai sản phẩm có khách hàng đề nghị Đây hạn chế lớn làm giảm hiệu hoạt động Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch nhà đất dịch vụ thẻ Vietcombank quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan sàn giao dịch bất động sản, văn phòng công chứng Trong năm gần đây, đứng trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước nước ngoài, Vietcombank phần nới lỏng điều kiện Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh phát hành thẻ tín dụng Ví dụ người chi trả lương qua tài khoản giao dịch nhà đất trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt đối Vietcombank phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay phải kí quỹ trước với nhu cầu vay vốn mua nhà đất Tuy vậy, sách nới lỏng cần phải thực cách mạnh Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm mẽ, liệt Cụ thể, Vietcombank cần phải truyền tải thông Song song với đẩy mạnh triển khai sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà tin sản phẩm thẻ tín dụng Vietcombank đến khách hàng thông qua chương đất, Vietcombank cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm bảo lãnh trình quảng cáo, bán kèm, bán chéo sản phẩm lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thương mại đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trường khác đình muốn thực giao dịch như: Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung đơn điệu Đây  Bảo lãnh vay vốn đặc điểm thị trường thẻ phát triển Trong giai đoạn này,  Bảo lãnh toán hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm  Bảo lãnh dự thầu kiếm khách hàng phát hành nhiều thẻ tín dụng tốt  Bảo lãnh thực hợp đồng Bão lãnh đối ứng  Về phát hành – toán thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh Vietcombank từ trước Với xu chung Vietcombank cần chủ động trước việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tượng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trường Ví dụ, đối tượng niên thường có nhu cầu vui chơi giải trí cao Vietcombank có đến nay, nhiên để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tượng với thiết kế, tính năng, lợi ích tập thẻ, Vietcombank nên thực hiện: trung vào nhu cầu Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng tín chấp Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Để tăng số lượng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trước đây, lý an toàn, công nghệ có phát triển vượt bậc, đặc biệt công nghệ số, Vietcombank cần Vietcombank chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho cán nhà nước cán phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín quan hệ mật thiết với phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Nếu đối tượng này, hầu hết Vietcombank yêu cầu Hiện nay, Vietcombank bước triển khai việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế theo tiêu chuẩn EMV (chuẩn thẻ chip theo công nghệ Europay- 75 MasterCard-VisaCard) Đây công nghệ bảo mật thẻ tiên tiến Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc toán thẻ chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết 76 3.2.1.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân  Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chuyên ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín môn hóa quy trình xử lý công việc cụ thể thuê số công đoạn thành dụng nói riêng thẻ toán nói chung lập phận hỗ trợ công tác tín dụng Khách hàng mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị - Thuê số công đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm cần sử dụng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, họ cần toán định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm hiểu thẻ tín dụng, họ dễ dàng thực Muốn vậy, Vietcombank phải thực nhu cầu chăm sóc khách hàng: việc lắp đặt rộng rãi máy tính tiền cảm ứng để thực toán thẻ (POS)  Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ, tức mở rộng điểm chấp nhận bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng toán thẻ Một khách hàng cảm thấy dễ dàng thuận tiện với việc sử dụng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thẻ, họ không ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ không giới hạn môi thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định trường thật mà phải bao gồm việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ  Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách môi trường ảo (thanh toán trực tuyến mạng internet) hàng sát kịp thời thông qua chương trình nghiên cứu chuyên Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa nghiệp bảng câu hỏi, vấn… đồng thời có sách chăm sách linh hoạt Đối với đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, Vietcombank sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ lễ, tết, sinh nhật có doanh số toán lớn áp dụng phí hấp dẫn Đồng thời, Vietcombank cần - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng có chương trình quà tặng, phần thưởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức nhân viên đơn vị Việc khuyến khích đơn vị chấp Ủy ban nhân dân, Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, nhận toán thẻ cảm thấy thoải mái nhiệt tình việc chấp nhận Phòng Cảnh sát giao thông… nhằm tạo hình ảnh Vietcombank chuyên nghiệp toán thẻ tín dụng Vietcombank đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nay, tạo điều kiện cho Ngoài ra, Vietcombank xây dựng chương trình hợp tác, liên CBTD tập trung vào công tác chuyên môn Để thực cần phải: kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy  Tuyển dụng nhân có trình độ chuyên môn kinh nghiệm giá trị, mạnh tiếp cận khách hàng Đây lĩnh vực sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ  Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo Vietcombank có vị thương hiệu mạnh thị trường hướng đơn giản hóa cách giảm bớt bước trình hồ sơ, báo cáo không 77 cần thiết  Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy 78 công việc tạo dựng hình ảnh Vietcombank động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ thuộc thay đổi thị trường mục tiêu 3.2.1.4 Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Vietcombank Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Giai đoạn năm 2007 – 2008 thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, sách tín dụng thời gian mở rộng cho cá nhân vay vốn mua bất quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến động sản Tuy nhiên giai đoạn năm 2008 – 2010 kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng lạm phát tăng cao, đứng trước sách điều tiết kinh tế vĩ mô phủ siết chặt tín dụng phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất sách phát triển tín dụng cá nhân phù hợp tập trung phát triển cho vay cá khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện nay, hình thức trang web Vietcombank nói riêng ngân nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm việc không cho vay kinh hàng nước nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng doanh đầu so với ngân hàng nước ngoài Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang Với tình hình biến động kinh tế thời gian vừa qua, Vietcombank web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề lôi nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển NHNN, nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể là: không cho vay In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tư, đầu cơ; giải nhu cầu vốn vay cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách mua nhà thiết yếu; vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Vietcombank chủ động tìm đến hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất  Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng công nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, Vietcombank cần tận dụng lợi nhằm ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm hỗ trợ công tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nằng Thương hiệu Vietcombank khẳng định qua thời gian nhiều việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao khách hàng tin tưởng nhiên nhiều người tâm lý e ngại cho dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Vietcombank phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn Tự động hóa công việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho khách hàng VIP Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu Vietcombank cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi công cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh 79 chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… 80 lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều Kiểu quảng cáo LCD có điểm mạnh tập trung vào nhóm người khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình tiêu dùng theo định vị sản phẩm Người xem tiếp nhận cách thụ động trạng chảy máu chất xám mà Vietcombank coi “cái nôi” đào tạo cán khoảng “thời gian chết” chờ đợi Tận dụng kênh quảng cáo cho ngân hàng khác quảng bá cách sâu rộng hình ảnh Vietcombank động sẵn sàng phục vụ - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm khách hàng giao dịch với Vietcombank giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân việc người thuận lợi 3.2.2 Giải pháp dành cho chi nhánh Vietcombank 3.2.2.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Kỹ giao tiếp CBTD yếu tố quan trọng tạo ấn 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng cán nhân viên tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, bên cạnh chuyên môn nghiệp lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng CBTD cần dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng biết có giá trị giai đoạn phát triển Vietcombank Để làm điều này, cách cư xử công bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng Vietcombank cần phải tập trung phương diện sau: nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ - Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển làm hài lòng khách hàng CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện Hai là, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác biệt dụng xác hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân không chất lượng dịch vụ mà thể nét văn hóa phục vụ khách không giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịch thượng (vốn gắn liền với hình ảnh - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai ngân hàng nhà nước) làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng nhận thấy khác biệt hình ảnh Vietcombank ngày so với trước Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói: cán tiếp khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, nhìn vào mắt họ mỉm cười lúc - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức Khi khách hàng nói CBTD cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng muốn làm rõ vấn đề CBTD cần khuyến khích khách hàng chia sẻ tạo hiệu công việc mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin - Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách phản hồi từ phía khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp 81 Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực biểu 82 - Các loại phí quy định cụ thể văn quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, Mục đích việc ban hành Thông tư nhằm tăng tính công khai, minh đòi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho bạch lãi suất cho vay TCTD chi phí vay vốn khách hàng vay; TCTD thân tiết giảm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý phù hợp với Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: muốn gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng CBTD đạo thực sách thắt chặt tiền tệ Chính phủ Nghị số 11/NQCP ngày 24/02/2011 cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho Thời gian qua, Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng NHNN chi nhánh chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà phải chăm sóc khách hàng sau tỉnh, thành phố tiến hành kiểm tra, tra, giám sát lãi suất huy động giao dịch thực đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm sử dụng thực NHTM; tình hình thu phí liên quan đến khoản cho vay đồng thời dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài chính… áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý NHTM vi phạm Tuy 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ nhiên lãi suất tín dụng cao so với lãi suất huy động trần 14% gây ảnh Chính sách lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng hệ hưởng lớn đến hoạt động tín dụng NHTM Do hoạt động tỏ thống ngân hàng Có thể thấy thời điểm cuối năm 2010 nay, ngân không theo sát diễn tiến thị trường không kiểm soát chặt chẽ hàng gặp khó khăn huy động vốn dù lãi suất tất kỳ hạn đụng trần quy việc thực quy định NHTM Để khắc phục tình trạng này, quan định NHNN Vì áp lực huy động vốn dẫn đến tình trạng NHTM quản lý nhà nước cần ban hành chế tài cụ thể mạnh ví dụ như: giảm tốc diễn chạy đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền Đây áp lực độ tăng trưởng tín dụng xuống thấp mức quy định 20% tăng tỷ khiến lãi suất cho vay thỏa thuận tiền đồng mức cao nên hầu hết cá nhân có lệ dự trữ bắt buộc… để xử lý NHTM vi phạm quy định nhằm mang tính răn đe nhu cầu e ngại vay vốn ngân hàng thời gian NHTM khác thay áp dụng biện pháp xử lý Ngoài ra, ngày 10/03/2011 NHNN ban hành Thông tư số 05/2011/TTNHNN quy định việc thu phí cho vay TCTD chi nhánh ngân hàng nước Cụ thể: TCTD không thu loại phí liên quan đến khoản cho vay khách hàng, trừ khoản phí: - Phí trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng theo quy định NHNN Việt Nam hoạt động cho vay TCTD khách hàng; - Phí thu xếp để thực ký kết hợp đồng đồng tài trợ theo phương thức cho vay hợp vốn TCTD tham gia cho vay hợp vốn với khách hàng theo quy định NHNN Việt Nam cho vay đồng tài trợ TCTD; 83 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng cá nhân phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank Vietcombank thời gian tới tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Các đề xuất bao gồm năm nhóm giải pháp Vietcombank: (1) Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân giải pháp phát triển kênh phân phối, (2) giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng cá nhân chủ nhân, (3) giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân, (4) giải pháp hỗ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá trợ (5) giải pháp phát triển nguồn nhân lực phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu hàng nước thành công thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ tín dụng cá nhân Vietcombank, từ góp phần vào chiến lược phát triển học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại ngân hàng bán lẻ Vietcombank trước đối thủ cạnh tranh nước Việt Nam nói chung cho Vietcombank nói riêng nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2008 – 2010 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách toàn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Vietcombank, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân Vietcombank như: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực 85 Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng TÀI LIỆU THAM KHẢO vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietcombank thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm Vietcombank nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán buôn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước không lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Tôi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tư pháp Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Nhà xuất Tư pháp Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tạp chí Thông tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng Tạp chí Thông tin Tín dụng, Chất lượng tín dụng Tạp chí Ngân hàng (2008, 2009, 2010) 10 Thời báo Ngân hàng (2008, 2009, 2010) 11 Tạp chí tài tiền tệ (2008, 2009, 2010) 12 Thời báo Kinh tế Sài gòn (2008, 2009, 2010) 13 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2008, 2009, 2010 14 Báo cáo thường niên ACB năm 2008, 2009, 2010 15 Báo cáo thường niên Sacombank năm 2008, 2009, 2010 16 Báo cáo thường niên Techcombank năm 2008, 2009, 2010 17 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Vietcombank năm 2008, 2009, 2010 18 Các trang web http://vnexpress.net , http://sbv.gov.vn … 19 http://www.creditcardguide.com/retail-brand-credit-cards.html PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực Tốc độ tăng trưởng hoàn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 theo Chi nhánh Tỷ lệ % toàn hệ thống 10 chi nhánh có mức tăng trưởng tuyệt đối lớn Chi nhánh       (%) hoàn thành kế hoạch SỞ GIAO DỊCH 695 300% KON TUM 367 215% MÓNG CÁI 347 351% HÀ NỘI 303 271% HỒ CHÍ MINH 302 42% VĨNH PHÚC 208 424% HÀ TĨNH 169 146% QUY NHƠN 165 187% PHÚ YÊN 164 254% THÁI BÌNH 157 1.033% 10 chi nhánh có tốc độ tăng trưởng tương đối lớn Số chi nhánh 2010 Tỷ lệ 2009 Tỷ lệ 2010 Hà Nội 9,5% ↑13,4% Bắc 10 7,7% ↑10,8% Miền trung & Tây nguyên 21 38,1% ↓36,0% Khu vực +/- (Tỷ VND) (%) tăng trưởng (%) hoàn thành kế hoạch HÀ TÂY 202% 143% VĨNH PHÚC 194% 424% QUẢNG BÌNH 162% 373% THÁI BÌNH 153% 1.033% Chi nhánh Hồ Chí Minh 12 21,2% ↓18,8% TRÀ NÓC 138% 113% Đông Nam Bộ 9,9% ↓9,5% HÀ NỘI 121% 271% HƯNG YÊN 119% 224% SỞ GIAO DỊCH 117% 300% HOÀN KIỀM 116% 162% MÓNG CÁI 105% 351% Tây Nam Bộ 12 13,6% ↓11,4% PHỤ LỤC 03 10 chi nhánh có dư nợ lớn Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2010 theo chi nhánh STT Chi nhánh Dư nợ (tỷ VND) Tỷ lệ GIA LAI 1.427 7,5% SỞ GIAO DỊCH 1.291 6,8% HỒ CHÍ MINH 1.194 6,3% STT Nợ xấu Tỷ lệ NAM SÀI GÒN 940 5,0% CAM RANH 17 14.5% ĐẮC LẮC 876 4,6% BẮC GIANG 9.2% MÓNG CÁI 677 3,6% KỲ ĐỒNG 8.5% ĐỒNG NAI 672 3,5% TIỀN GIANG 7.8% QUY NHƠN 610 3,2% VŨNG TÀU 7.2% HÀ NỘI 555 2,9% THANH XUÂN 5.9% 507 2,7% LONG AN 16 5.6% 8.747 46% CÀ MAU 5.2% TÂN ĐỊNH 4.7% 10 ĐỒNG THÁP 10 4.6% AN GIANG 10 Tổng 10 chi nhánh có mức độ hoàn thành kế hoạch cao (%) hoàn thành kế hoạch Tỷ trọng bán lẻ (%) VĨNH PHÚC 315% 35% HẢI DƯƠNG 314% 13% BA ĐÌNH 282% 34% BIÊN HOÀ 272% 49% PHÚ YÊN 239% 36% BẮC NINH 232% 7% THÁI BÌNH 186% 12% PHÚ TÀI 184% 28% TRÀ NÓC 175% 11% ĐỒNG THÁP 164% 51% Chi nhánh 10 chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu lớn Chi nhánh PHỤ LỤC 04 chống trốn thuế, tham nhũng việc yêu cầu minh bạch hóa hoạt động thông qua ngân hàng PHÂN TÍCH SWOT Điểm mạnh ‐ Mang thương hiệu ngân hàng có uy tín nước ‐ Nằm nhóm ngân hàng có quy mô tổng tài sản lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam ‐ Cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa ‐ Định hướng kinh doanh rõ ràng chưa xây dựng kế hoạch thực cụ thể khả tinh thần cống hiến toán xuất nhập lao động ‐ Đội ngũ nhân viên lâu năm, nhiều kinh nghiệm ‐ Công tác tuyển dụng, đào tạo nhân thiếu khoa học, ‐ Đội ngũ nhân viên có tinh thần, thái độ phục vụ chưa cao, không thân thiện, thiếu chuyên nghiệp ‐ Việc bán cổ phần cho đối tác chiến lược thời gian ngắn ‐ Hoạt động khuếch trương / quảng cáo chưa tới giúp cho Vietcombank nâng ‐ Quy trình thủ tục rườm rà, nhiều cao lực quản lý kinh doanh, bước gây thời gian thể tăng khả cạnh tranh thiếu chuyên nghiệp Cơ hội Thách thức ‐ Nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch ‐ Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân vụ ngân hàng ngày gia tăng trợ cho hoạt động ngân hàng nét chế nhà nước kinh doanh ngoại tệ, thẻ toán, tổng công ty / công ty nhà nước ‐ Công nghệ ngày phát triển hỗ kềnh nhiều bị phụ thuộc, mang ‐ Chính sách nhân chưa khích lệ hết khách hàng lớn, đặc biệt doanh ngày hoàn thiện ‐ Cơ chế quản lý nặng nề, cồng dạng, mạnh mảng ‐ Có quan hệ lâu năm thân thiết với ‐ Các quy định pháp luật kinh Điểm yếu hàng ngày liệt, gay gắt ‐ Cơ quan nhà nước có ‐ Sự cạnh tranh lĩnh vực khác sách can thiệp để hạn chế tiền mặt, ngân hàng chứng khoán,   bất động sản, thị trường vàng… ‐ Yêu cầu, đòi hỏi khách hàng ngày cao ‐ Công nghệ ngày đại dẫn đến thay đổi nhanh chóng, Vietcombank phải ý thức điều để kịp thời thay đổi [...]... vực ngân hàng: - Thị phần tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng / Tổng dư nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối tín dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng) Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển. .. được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân = (Nợ xấu tín dụng cá nhân / Dư nợ tín dụng cá nhân) * 100% Khái niệm nợ xấu: khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra Thu nhập tín dụng cá nhân = Thu từ tín dụng cá nhân – Chi phí cho tín dụng cá nhân Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi Chỉ tiêu này giúp ngân hàng. .. của ngân hàng, 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển tín dụng cá nhân tại mỗi NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH ngân hàng Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán Tín dụng cá nhân. .. từ tín dụng cá nhân Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng Hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân được phản ánh thông qua thu nhập cá nhân Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín từ tín dụng cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân trên tổng thu lãi từ tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ dụng. .. TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Trên nền tảng cơ sở lý luận từ chương 1, chương 2 đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thời gian gần đây nhằm tạo cơ sở để đưa ra một số giải pháp cụ thể trong chương sau 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VIETCOMBANK 2.1.1 Tổng quan về Vietcombank Ngân hàng Ngoại. .. Sự phát triển tín dụng cá nhân ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như: (1) Định hướng phát triển của ngân hàng, đây là điều kiện tiên quyết để phát triển tín dụng cá nhân Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cũng không được phát hành thẻ tín. .. trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng... song phát triển tín dụng cá nhân theo chiến lược phát triển ngân CBTD hàng bán lẻ thì trong tương lai, chắc chắn thu nhập của hệ thống sẽ gia tăng đáng kể trong đó có sự đóng góp không nhỏ của hoạt động tín dụng cá nhân 2.3.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân Trong tổng thể hoạt động kinh doanh của các NHTM tại Việt Nam thì hoạt 2.3.1.6 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân động tín dụng. .. khi các ngân hàng khác phát triển sản phẩm có nhiều tiện ích như Ngân hàng Đông Á cho Phòng khách hàng thể nhân tại các chi nhánh hoạt động thiếu nhất quán, có đường lối rõ ràng nhưng không có phương thức cụ thể để phát triển tín dụng cá nhân Tại các phòng ban hỗ trợ tín dụng như Phòng Quản lý nợ, một cán bộ vẫn quản lý chung hồ sơ doanh nghiệp và hồ sơ cá nhân - Các chỉ đạo cụ thể để phát triển tín dụng. .. nợ tín dụng cá nhân không mấy thuận lợi Do đó mức chung Để có thể thấy được điều này luận văn đi vào phân tích thực trạng phát triển tăng trưởng không thực sự mạnh mẽ tín dụng cá nhân tại Vietcombank giai đoạn 2008 – 2010 Biểu 2.2: Biến động dư nợ tín dụng cá nhân của Vietcombank trong năm 2010 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank 2.2.2.1 Cho vay cá nhân  Dư nợ tín dụng cá nhân