Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN CAO PHONG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS TS LÂM CHÍ DŨNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 Phản biện 1: TS NGUYỄN HOÀ NHÂN Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn tại: Đà Nẵng – Năm 2011 - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Đối mặt với thách thức thời cuộc, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ñạo NHNN Việt Nam Vào ñầu thập niên 90 sách ñổi kinh tế Đảng nhận thức cần thiết phải không ngừng nâng cao lực quản lý Nhà nước thực phát huy tác dụng kinh tế ñược mở cửa, sở ứng dụng cách có chọn lọc phương thức quản lý lực sản xuất kinh doanh sẵn có tầng lớp dân cư vốn bị tài ñại nước giới Mặt khác, phải không kìm hãm ñược tận dụng tạo cải vật chất cho xã hội Môi trường ngừng ñổi dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế ñể nâng kinh doanh cải thiện ñem lại kỳ vọng cho nhà ñầu tư nước cao sức cạnh tranh, ñảm bảo phát triển bền vững trình hội khiến ñầu tư trực tiếp nước tăng mạnh với dự án có giá trị nhập kinh tế với khu vực giới Cùng với toàn hệ thống ngân cao hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, NH TMCP NT tích cực triển Hơn nửa thập kỉ sau chuyển sang kinh tế thị trường, nhiều khai ñề án tái cấu ngân hàng, dự án ñại hoá hệ thống NHTM ñiểm yếu cố hữu kinh tế Việt Nam tồn VN World Bank tài trợ, tạo dựng ñược tảng công nghệ toán nan giải cho nhà hoạch ñịnh sách Hệ thống doanh ban ñầu tiên tiến ñể phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở nghiệp Nhà nước cồng kềnh, hiệu kinh tế, 40% rộng tiện ích cho khách hàng ñặc biệt lĩnh vực ngân hàng kinh doanh thua lỗ Bản thân khu vực tài ngân hàng bộc bán lẻ lộ nhiều yếu Đầu tư trực tiếp nước bắt ñầu sụt giảm từ Vào trước năm 2000, thị trường dịch vụ ngân hàng bán năm 1996, tăng trưởng kinh tế bắt ñầu chững lại Tình hình kinh tế xã lẻ Việt Nam gói gọn dịch vụ gửi tiết kiệm cho hội không thuận lợi làm trầm trọng thêm vấn ñề hệ vay cá nhân Gần ñây lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, thẻ ngân hàng thống ngân hàng thương mại Việt Nam tồn ñọng trở ngại ñã lên sản phẩm tài cá nhân ña chức ñem lại việc quản lý tín dụng, cân ñối thành phần tài nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ ñược sử dụng ñể rút tiền, sản có tài sản nợ, thiếu vốn hoạt ñộng, môi trường ñầu tư khó gửi tiền, cấp tín dụng, toán hàng hoá dịch vụ hay ñể chuyển khăn ảnh hưởng ñến hiệu hoạt ñộng kinh doanh, sức ép cạnh khoản Thẻ ñược sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài tranh ngày tăng Trong ñó lộ trình hội nhập kinh tế ñang ñến tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt gần với tổ chức tài quốc tế ñã sẵn sàng tham gia thị trường Việt Nam nhiều tiềm Dịch vụ thẻ ngân hàng ñã góp phần tích cực cải thiện văn minh toán, tăng tính cạnh tranh ngân hàng ĐVCNT ñể chuẩn bị cho trình hội nhập Cũng nhờ tính Footer Page of 126 Header Page of 126 thẻ dễ dàng tiêu chuẩn hoá, tổ chức tài phi tài Trên sở ñánh giá thực trạng khả phát triển phạm vi quốc gia phạm vi toàn cầu có nhiều ñiều dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt kiện ñể phối hợp, tạo ñiều kiện thuận lợi cho trình toàn cầu hoá Nam, giải pháp kiến nghị ñược trình bày ñể góp phần phát Thực tiễn ñã chứng minh vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng triển dich vụ thẻ Ngân hàng mũi nhọn chiến lược ñại hoá, ña dạng hoá Trong trình nghiên cứu, luận văn dựa sở vận dụng loại hình dịch vụ ngân hàng, ñem lại nhiều tiện ích cho khách hàng phép vật biện chứng kết hợp với phương pháp phân tích, Tuy nhiên, nhìn nhận cách khách quan, thị trường thẻ ngân hàng phương pháp thống kê, tổng hợp, phương pháp so sánh phương Việt Nam ñang giai ñoạn sơ khai, sản phẩm dịch vụ thẻ ñã pháp ñiều tra triển khai chưa ña dạng, bên cạnh nhiều hội thuận lợi Đồng thời dựa vào lý luận, quan ñiểm kinh tế, tài nhiều thách thức ñòi hỏi NHTMVN nói chung NH TMCP ñịnh hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, xuất phát từ NT nói riêng phải có giải pháp kinh doanh hợp lý thực tiễn ñể làm sáng tỏ vấn ñề nghiên cứu Xuất phát từ thực tiễn ñó, người làm công tác thẻ Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại thương, tác giả chọn ñề tài "Giải pháp phát Căn vào tiêu phản ánh luận văn tiến hành nghiên triển kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương cứu sử dụng kỹ thuật phân tích thực trạng kinh doanh thẻ, khả Việt Nam" làm mục tiêu nghiên cứu nhằm giải vấn ñề phát triển nâng cao chất lượng kinh doanh dịch vụ thẻ Mục ñích nghiên cứu NH TMCP Ngoại thương Việt Nam giai ñoạn 2007 - 2009 Trên sở nghiên cứu lý luận, phân tích tình hình, xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Quốc tế thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT ñể ñưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT thị trường thẻ Việt Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Phân tích hoàn thiện lý luận thẻ ngân hàng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Đánh giá mặt ñạt ñược hạn chế việc phát triển Nam dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu sở ñó ñề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt ñộng kinh doanh thẻ NHTM, vai trò thẻ ñối với phát triển kinh tế, luận văn ñi sâu nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ NHTM Footer Page of 126 triển dịch vụ thẻ Ứng dụng giải pháp vào hoạt ñộng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Header Page of 126 Kết cấu Luận văn - Thẻ tín dụng (Credit Card) Ngoài phần mở ñầu kết luận, luận văn bao gồm chương - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Chương 1:Lý luận chung dịch vụ thẻ ngân hàng - Thẻ ký quỹ (Prepaid Card) Chương 2:Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN - d Phân loại theo phạm vi toán - Thẻ nội ñịa - Thẻ quốc tế (International Card) 1.1.2 Các thành phần tham gia hoạt ñộng thẻ Hoạt ñộng phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ thành phần là: Tổ chức thẻ quốc CHƯƠNG - LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ 1.1.TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG ñơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Từng chủ thể ñóng vai trò quan 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ trọng khác việc phát huy tối ña vai trò làm phương tiện 1.1.1.1 Khái niệm thẻ toán ñại thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt, ñời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với 1.1.2.1 Tổ chức thẻ quốc tế Đối với thẻ toán quốc tế, thành phần cốt lõi, không việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng thể thiếu tổ chức thẻ quốc tế Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách 1.1.2.2 Ngân hàng phát hành hàng sử dụng ñể toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng ñược cấp hàng ñó phát hành thể thẻ ñó sản phẩm Thẻ dùng ñể thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch 1.1.2.3 Chủ thẻ tự ñộng hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.1.2 Phân loại thẻ Chủ thẻ cá nhân người ñược ủy quyền (nếu thẻ công ty ủy quyền sử dụng) ñược ngân hàng phát hành thẻ, có a Phân loại theo ñặc tính kỹ thuật tên in thẻ sử dụng thẻ theo ñiều khoản, ñiều kiện b Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ ngân hàng phát hành quy ñịnh c Phân loại theo tính chất toán thẻ 1.1.2.4 Ngân hàng toán Footer Page of 126 Header Page of 126 Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ 10 c Sự hài lòng khách hàng việc sử dụng dịch vụ phương tiện toán thông qua việc ký kết hợp ñồng chấp thẻ nhận thẻ với ñiểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ ñịa bàn d Mức ñộ phổ biến, phạm vi cung cấp dịch vụ thẻ 1.1.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) e Mức ñộ an toàn, bảo mật khả phòng chống rủi ro Các ñơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp ñồng chấp kỹ thuật Độ an toàn dịch vụ ngân hàng ñiện tử nhận thẻ phương tiện toán ñược gọi ñơn vị chấp gồm: an toàn ñối với số tiền tài khoản thẻ, an toàn nhận thẻ (ĐVCNT) toán cho khách hàng, v.v… 1.2 VAI TRÀ CỦA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.2.1 Công cụ kích cầu 1.3.2.2 Các tiêu chí ñịnh lượng (Chỉ tiêu) a Các tiêu ñánh giá tăng trưởng quy mô cung ứng dịch 1.2.2 Huy ñộng vốn dân cư vụ thẻ 1.2.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng - lợi ích kinh tế cho bên - Tốc ñộ tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM - Tốc ñộ tăng doanh số cung ứng dịch vụ thẻ 1.3.1 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Tốc ñộ tăng doanh thu (thu nhập) từ dịch vụ thẻ; - Sự thay ñổi tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ tổng thu Một cách khái quát nhất, phát triển dịch vụ thẻ từ góc ñộ Ngân hàng Thương mại việc gia tăng không ngừng lượng chất dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung ứng 1.3.2 Các tiêu chí ñánh giá phát triển dịch thẻ NHTM 1.3.2.1 Các tiêu chí ñịnh tính a Mức ñộ ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ kênh cung nhập ngân hàng b Tốc ñộ tăng trưởng thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng NH c Sự phát triển hệ thống ATM, ñiểm bán hàng chấp nhận thẻ (POS) cấp hay phân phối sản phẩm dịch vụ thẻ NH - Tốc ñộ tăng số lượng máy ATM/POS Ngân hàng - Tính ña dạng sản phẩm dịch vụ - Tỷ trọng máy ATM/POS ngân hàng : Là tỷ lệ số lượng - Các kênh phân phối phương thức cung cấp b Mức ñộ tiện ích dịch vụ hỗ trợ ñi kèm - Mức ñộ tiện ích - Những dịch vụ hỗ trợ khách hàng Footer Page of 126 ATM/POS ngân hàng so với tổng số lượng ATM/POS ngân hàng Nó thể quy mô số lượng ATM/POS ngân hàng so với ATM/POS toàn thị trường mục tiêu Header Page of 126 11 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển dịch vụ thẻ Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế ñối ngoại, NHTM Vietcombank ngày ñã phát triển rộng khắp toàn quốc với mạng 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường bên ngân hàng lưới bao gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch gần 400 Chi 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng nhánh Phòng giao dịch toàn quốc, công ty Việt 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI Nam, Văn phòng ñại diện Singapore, công ty liên doanh, MỘT SỐ NƯỚC công ty liên kết Bên cạnh ñó VCB phát triển hệ thống Autobank 1.4.1 Hồng Kông với gần 16.300 máy ATM ñiểm POS toàn quốc Hoạt ñộng 1.4.2 Thái Lan ngân hàng ñược hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng ñại lý 1.4.3 Trung Quốc 100 quốc gia vùng lãnh thổ KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.1.4 Kết hoạt ñộng chủ yếu Trong chương 1, Luận văn ñã hệ thống hóa vấn ñề lý Tổng tài sản hợp Vietcombank tính ñến 31/12/2009 luận liên quan ñến thẻ toán, phân tích nội dung phát ñạt 255.496 tỷ quy ñồng - tăng 15,0% so với cuối năm 2008, vượt triển dịch vụ thẻ từ góc ñộ ngân hàng, ñề xuất tiêu chí ñánh 3,7% so với tiêu kế hoạch HĐQT giao Tổng tài sản giá trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, lý giải riêng Ngân hàng ñạt 31/12/2009 ñạt 255.067 tỉ, tăng 15,6% so nhân tố ảnh hưởng ñến trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân với năm 2008 Lợi nhuận trước thuế 2009 ñạt 5.004 tỷ ñồng, tăng hàng 39,4% so với kỳ 2008 vượt 50,7% so với kế hoạch; Lợi nhuận sau thuế ñạt 3.944,8 tỷ ñồng; Lợi nhuận kỳ (Lợi nhuận sau thuế trừ ñi Lợi ích cổ ñông thiểu số) ñạt 3.921 tỷ ñồng; CHƯƠNG - THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình quân ñạt 25,58% tăng trưởng tín dụng 25,6% 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG 2.2 THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA VCB 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại 2.2.1 Môi trường kinh doanh thẻ Việt Nam thương VN 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt 2.1.2 Chức nhiệm vụ Nam 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.2.2.1 Hoạt ñộng toán thẻ quốc tế Footer Page of 126 Header Page of 126 13 Sơ ñồ 2.3 : Doanh số toán loại thẻ năm 2009 Trong năm 2009, tổng doanh số toán quốc tế VCB ñạt 567,04 triệu USD, 88,24% so với năm 2008 ñạt 105,49% 14 Sơ ñồ 2.5: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành luỹ kế - Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế VCB Bảng 2.4: Doanh số sử dụng thẻ quốc tế VCB Đơn vị: tỷ VNĐ Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % kế hoạch năm Visa 652,3 854,65 1.083,96 so với kế hoạch (537,51 triệu USD) Trong ñó, thương hiệu Visa tiếp tục thương hiệu dẫn ñầu với 308,27 triệu USD, chiếm 54,36% tổng doanh số toán thẻ quốc tế, cách xa vị trí thứ hai thẻ MasterCard với 146,03 triệu USD, tương ứng 25,75% 2.2.2.2 Hoạt ñộng phát hành sử dụng thẻ VCB phát hành a.Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard 453,2 338,93 419,01 Amex 252,7 415,56 617,39 Tổng 1.358,2 1.609,14 2.120,36 Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Với tính ña dạng, mang lại tiện dụng cho khách hàng chất lượng sử dụng dịch vụ ổn ñịnh, sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VCB phát hành sản phẩm thẻ uy tín hàng ñầu thị trường ñược khách hàng ưa chuộng với 126,15% b Thẻ ghi nợ quốc tế Bảng 2.5: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế VCB 2007-2009 Đơn vị: thẻ Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % kế hoạch năm thương hiệu tổ chức thẻ lớn giới bao gồm Visa, Master Amex, ñó VCB ngân hàng phát hành thẻ mang thương hiệu Amex Việt Nam Visa Debit 45.038 77.952 138.858 Master MTV 32.058 20.101 17.632 Tổng 77.096 98.053 156.490 155,77% Nguồn: Báo cáo thường niên VCB - Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế VCB phát hành Đơn vị: tỷ VND Footer Page of 126 Header Page of 126 15 16 Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Visa Debit 196 2,929 5.782 Master MTV 859 2,245 2.270 1.055 5,175 8.052 % kế hoạch năm dụng thẻ, qua ñó kích thích ñáng kể doanh số sử dụng loại hình thẻ năm 2009 Bên cạnh ñó, sách trả lương qua tài khoản Tổng Chính phủ theo Chỉ thị 20 góp phần không nhỏ việc 215,92% gia tăng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội ñịa VCB 2.2.3 Hệ thống công nghệ Nguồn: Báo cáo thường niên VCB c Thẻ ghi nợ nội ñịa 2.2.3.1 Hệ thống công nghệ tảng Vào năm 2000, hệ thống ñã ñược ñưa vào sử dụng với tên - Phát hành thẻ ghi nợ nội ñịa Bảng 2.7 : Số lượng thẻ ghi nợ nội ñịa VCB phát hành Đơn vị: Thẻ gọi VCB - Vision 2010 Trên sở hệ thống tảng này, NH TMCP NT có ñiều kiện xây dựng hệ thống toán trực tuyến Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Kế hoạch năm Ghi nợ nội ñịa 648.315 745.135 782.913 127,98% Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Bảng 2.8: Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 VCB phát hành Đơn vị: Tỷ VND Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 VCB Connect 24 47.134 66.157 90.654 VCB on-line hệ thống giao dịch tự ñộng ATM ñã ñang hỗ trợ cho việc phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ 2.2.3.2 Hệ thống công nghệ thẻ Về tổng thể, nói hệ thống hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ hoạt ñộng thẻ NH TMCP NT ñã có bước phát triển ñáng ghi nhận, ñóng góp lớn cho công tác nâng cao chất lượng kinh doanh thẻ NH TMCP NT.Tuy nhiên, cần khẳng ñịnh Nguồn: Báo cáo thường niên VCB có việc ñi ñầu ổn ñịnh công nghệ tiếp Như vậy, với ñịnh hướng ñẩy mạnh việc sử dụng thẻ túc tăng trưởng năm tới Điều ñòi hỏi nỗ lực khách hàng, gia tăng tỷ lệ thẻ ñược sử dụng, doanh số sử dụng thẻ không ñối với phận chuyên trách kỹ thuật mà ñối với ghi nợ nội ñịa VCB năm 2009 ñã gia tăng tăng ñáng kể cán cụ thể, bước nâng cao trình ñộ nhằm nắm bắt làm chủ Việc doanh số sử dụng thẻ nội ñịa VCB trì mức cao công nghệ nhờ số lượng thẻ phát hành mạng lưới chấp nhận thẻ lớn 2.2.3.3 Hoạt ñộng marketing thị trường (hơn 3,8 triệu thẻ gần 1.500 máy ATM nước) a Nghiên cứu phân tích thị trường Ngoài ra, việc triển khai dịch vụ toán thẻ trực tuyến thẻ Thực tế, NH TMCP NT ñã tiến hành triển khai nhiên ghi nợ nội ñịa mở rộng thêm lựa chọn cho khách hàng sử ñề án riêng rẽ chưa ñạt tầm tổng thể, chiến lược Footer Page of 126 Header Page of 126 17 chung toàn hệ thống Việc phân ñoạn thị trường, chiến lược phát triển mở rộng thị phần ñối với phân ñoạn chưa ñược hoạch ñịnh cụ thể mức cần thiết Để khắc phục tình trạng này, phải 18 Hoạt ñộng quản lý hệ thống kiểm soát nghiệp vụ ñược coi trọng ñúng mức Thực nghiêm túc chương trình quản lý rủi ro có phận chuyên trách nghiên cứu phát triển với mục TCTQT tiêu ñóng vai trò làm nòng cốt cho hoạt ñộng marketing nói chung 2.2.4 Đánh giá hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng b Thiết kế phát triển sản phẩm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thời gian vừa qua, bên cạnh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế 2.2.4.1 Tác ñộng ñối với công tác huy ñộng vốn NH TMCP NT ñã tập trung nghiên cứu phát triển loại thẻ bao gồm thẻ ghi nợ Vietcombank Connect 24 thẻ liên kết (co – branded) c Chính sách khuyếch trương sản phẩm quan hệ khách Dịch vụ thẻ, sản phẩm thẻ ghi nợ trước hết công cụ quan trọng ñể thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh ñó, sản phẩm thẻ ghi nợ ñã giúp cho NH TMCP NT thời gian ngắn thực thành công việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho hàng chục nghìn khách hàng Với số hàng Trong vài năm gần ñây, có số khó khăn lượng tài khoản tiền gửi cá nhân không kỳ hạn phục vụ cho việc sử liên quan ñến chế hành chính, tài nguồn nhân lực dụng thẻ, vốn huy ñộng từ nguồn ñã tăng trưởng nhảy vọt NH TMCP NT ñã làm tương ñối hiệu công tác 200% vào ñầu năm 2010 so với kỳ 2009 Cùng với mặt hoạt ñộng khác, hình ảnh dịch vụ thẻ NH 2.2.4.2 Mở rộng tín dụng TMCP NT bắt ñầu hình thành công chúng, tạo ấn tượng sâu Cùng với giải pháp phát triển tín dụng khác, sản phẩm thẻ ñậm tín dụng ñược coi sản phẩm phục vụ nhu cầu 2.2.3.4 Hoạt ñộng quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng dân cư Với khoản tín dụng nhỏ ñược cấp Với ĐVCNT cá nhân muốn kinh doanh sử dụng cho chủ thẻ, tổng doanh số sử dụng thẻ – tổng doanh số cho vay thẻ loại hình dịch vụ ñều ñược khuyến cáo khả xảy rủi ro tín dụng ñã tăng lên theo năm cách từ từ chắn, ñược xem xét kỹ lưỡng khả thực trước cho phép ñầy sức thuyết phục với tỷ lệ tăng trưởng không 70%/năm triển khai 2.2.4.3 Góp phần ña dạng hoá sản phẩm dịch vụ Công tác thẩm ñịnh xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ ñược thực tương ñối tốt Footer Page of 126 Dịch vụ thẻ ngân hàng ñã mở cho tổ chức tài tín dụng khả tiếp cận với khách hàng cá nhân – mảng Header Page 10 of 126 19 20 khách hàng lớn rộng, ñầy tiềm thị trường tài chưa 3.1.2 Những thách thức ñược khai phá Việt Nam Dịch vụ cung cấp khả 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH bán chéo sản phẩm tổ chức tài khác TMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.2.4.4 Kết khác 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI VCB - Thực tốt sách tiền tệ Chính phủ NHNN VN 3.2.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ - Tăng lợi nhuận: Lợi nhuận dịch vụ thẻ mang lại mặt 3.2.1.1 Thẻ ghi nợ tiện ích phát triển tảng toán phát hành thẻ công nghệ tiên tiến - Hạn chế rủi ro nhân tố bên tác ñộng vào thẻ Hiện tại, với hệ thống công nghệ mình, triển khai sản thuộc lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh phẩm thẻ ghi nợ trực tuyến, NH TMCP NT ñầu tế so với lĩnh vực khác tư thêm hệ thống trang thiết bị Với mức phí toán thẻ thu - Tạo môi trường văn minh toán từ ĐVCNT khoảng 1%, thẻ ghi nợ trực tuyến dễ dàng có ñiều - Nâng cao sức cạnh tranh khả hội nhập kiện phát triển tăng doanh số thời gian không lâu Kế hoạch KẾT LUẬN CHƯƠNG phát triển thẻ ghi nợ trực tuyến NH TMCP NT ñịnh Trong chương 2, luận văn ñã phân tích thực trạng kinh doanh thành công, vào thời ñiểm nay, giá cước viễn thông dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam ñược giảm hầu hết mức 40% tạo ñiều kiện tốt cho NH TMCP mặt khác nhau, theo loại thẻ, phân tích, ñánh giá thực trạng NT giảm ñáng kể chi phí xử lý giao dịch trực tuyến hệ thống công nghệ, hoạt ñộng Marketing, hoạt ñộng quản lý 3.2.1.2 Thẻ liên kết rủi ro Đồng thời luận văn ñánh giá kết hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ thẻ ñối với hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Nắm vững xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng giới hiểu ñược mong muốn khách hàng NH TMCP NT cần lưu tâm phát triển thẻ liên kết thông qua việc tìm kiếm ñối tác có uy tín thị trường nội ñịa quốc tế nhằm nâng cao khả CHƯƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH cạnh tranh khả khai thác thị trường thẻ nội ñịa cho tất VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG bên tham gia lợi ích khách hàng Các 3.1 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN ñề án liên kết với số ñối tác cung ứng hàng hoá dịch vụ 3.1.1 Những hội nước quốc tế cần phải ñược nghiên cứu xây dựng chuẩn bị triển Footer Page 10 of 126 Header Page 11 of 126 21 22 khai chiến lược phát triển thẻ NH TMCP NT Các lĩnh vực thuật nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên thu phí xử lý có khả liên kết với hiệu cao là: siêu thị, hàng không, bảo giao dịch hiểm, bưu viễn thông, xăng dầu Cả ba giải pháp nêu ñều có ưu khó khăn khác nhau, 3.2.2 Giải pháp công nghệ kỹ thuật cần phải xem xét cân nhắc ñể tìm giải pháp thuận lợi phù hợp 3.2.2.1 Kết nối hệ thống giao dịch tự ñộng ATM với tình hình thực trạng hệ thống NHTM VN Với thực trạng NHTMVN nay, tác giả xin ñề xuất 3.2.2.2 Xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng ba giải pháp lựa chọn ñể xây dựng hệ thống kết nối toàn Việc thành lập trung tâm toán bù trừ cho giao dịch mạng lưới giao dịch tự ñộng ATM ngân hàng nội ñịa thẻ nội ñịa Việt Nam cần thiết Hầu hết ngân hàng sau: thương mại Việt Nam lớn chi nhánh ngân hàng nước có - Giải pháp - Sử dụng khung hệ thống sẵn có NH TMCP mở tài khoản tiền gửi NH TMCP NT NH TMCP NT dễ dàng NT: theo cách này, hệ thống giao dịch tự ñộng ATM NH TMCP thoả thuận với ngân hàng chế toán mức NT xương sống hệ thống ATM nước Các ngân hàng phí trao ñổi ñể triển khai toán bù trừ cho giao dịch thẻ khác thực kết nối hệ thống ATM với hệ thống ATM NH TMCP NT phát hành ñược sử dụng ĐVCNT thuộc ngân NH TMCP NT phải tuân theo tiêu chuẩn kỹ thuật hệ hàng ñó nhằm mục ñích giảm phí phải trả cho TCTQT Tuy vậy, thống ñây giải pháp tổng thể Giải pháp tổng thể phải ñầu - Giải pháp - Sử dụng bên thứ ba nước làm nhà tư xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng kết nối với xây dựng ñiều hành hệ thống: Bên thứ ba công hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống xử lý giao ty ñộc lập Cục Công nghệ Thông tin NHNN Công ty dịch ATM POS Có vậy, ngân hàng kết hợp xử lý xây dựng lên chuẩn kỹ thuật yêu cầu ngân hàng tuân giao dịch toán bù trừ cho nhau, giảm thiểu chi phí xử lý thủ, ñầu tư cho hệ thống kết nối ñược hưởng phí giao dịch giao dịch thông qua TCTQT Các ngân hàng có ñiều kiện ưu - Giải pháp - Sử dụng hệ thống Tổ chức thẻ quốc tế: tiên áp dụng mức phí chiết khấu toán thẻ tín dụng thẻ ngân hàng Việt Nam sử dụng dịch vụ triển khai vận hành ghi nợ ñối với giao dịch nội ñịa ñặc biệt thấp, khoảng 1% cho mạng lưới toán tự ñộng TCTQT cung cấp Tổ chức ĐVCNT ñể khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận ñầu tư xây dựng hệ thống, ñặt tiêu chuẩn công nghệ kỹ thẻ khách hàng chủ thẻ ĐVCNT Chắc chắn với mức phí Footer Page 11 of 126 Header Page 12 of 126 23 này, ĐVCNT vui mừng ñón nhận thẻ phương tiện 24 - Nâng cao chất lượng toán thể mặt rút toán hữu dụng ngắn thời gian toán cho ñại lý, việc cử nhân viên xuống ñại lý 3.2.3 Mở rộng sở chấp nhận toán thẻ nhận hoá ñơn phải tiếp tục ñược củng cố phát triển Những viêc ngân hàng cần làm lúc ñể phát triển mạng lưới ñại lý chấp nhận thẻ là: - Đảm bảo hoạt ñộng ổn ñịnh phần mềm quản lý vừa xử lý cấp phát toán thẻ - Trang bị ñầy ñủ máy móc thiết bị (chủ yếu thiết bị - Luôn coi trọng nâng cao chất lượng toán cách toàn ñọc thẻ ñiện tử EDC) cho ñại lý chấp nhân thẻ nhằm tránh tạo diện ñảm bảo tạo thành rào cản có hiệu trước biện pháp khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập xâm nhập lôi kéo ñại lý ñối thủ cạnh tranh - Tăng cường sách tiếp thị ñại lý ñể họ thấy rõ lợi ích Cùng với việc phát triển mạng lưới ñại lý ngân hàng nên xem việc cháp nhận toán thẻ; Nghiên cứu gấp việc trích thưởng xét có kế hoạch ñầu tư phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự ñộng nhằm khuyến khích ñạt doanh số lớn ñồng thời việc trích thưởng ATM, phổ cập hoạt ñộng toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn phương tiện ñể ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, bước dân chúng khuyến khích giảm phí cho ñại lý có doanh thu toán thẻ 3.2.4 Đẩy mạnh chương trình Marketing, quảng cáo, tiếp thị Với hoạt ñộng này, VCB cần: lớn - Tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng thương mại nơi chi nhánh VCB, lại có tiềm sử dụng thẻ ñể thiết lập sở ñể tiếp nhận thẻ Huế, Quảng Ninh, SaPa - Có phối hợp ñộng phận nghiệp vụ tạo hậu thuẫn cho việc mở rộng sở chấp nhận thẻ Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt ñộng marketing ngân hàng, trung tâm thẻ nên thành lập marketing chuyên thẻ Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới cá nhân tổ chức ñể quảng bá sản phẩm thẻ Đẩy mạnh công tác quảng cáo phương tiện thông tin ñại chúng báo chí, truyền hình - Thông qua ñại lý chấp nhận thẻ cũ, ñể tạo hậu thuẫn cho Sử dụng pano, áp phích quản cáo ñường phố, khu vực việc phát triển ñại lý chấp nhận thẻ nguyên tắc mở rộng vui chơi giải trí, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng chiều rộng chiều sâu tức mở theo lãnh thổ ñịa lý theo cung cấp lĩnh vực hàng hóa, dịch vụ ngành nghề kinh doanh Phối hợp với ñài truyền hình thực chương trình dạng buổi toạ ñàm, hỏi ñáp, phim tư liệu, phóng giới thiệu Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 25 26 thị trường thẻ Việt Nam, công nghệ thẻ giới, tiện ích KẾT LUẬN Với nỗ lực nghiên cứu nghiêm túc, Luận văn ñã hoàn sử dụng thẻ Hợp tác với trường ñại học tổ chức hội thảo, toạ ñàm thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn ñề lý luận liên quan ñến dịch vụ kinh nhằm tuyên truyền dịch vụ thẻ tới lớp trẻ 3.2.5 Các giải pháp khác doanh thẻ ngân hàng thương mại, phân tích nội dung phát triển - Thành lập trung tâm toán thẻ hoạt ñộng ñộc lập dịch vụ thẻ, ñề xuất tiêu chí ñánh giá trình này, lý giải -Tăng cường ñầu tư cho chiến lược nguồn nhân lực nhân tố ảnh hưởng, tổng hợp học kinh nghiệm từ phát triển - Phòng chống rủi ro dịch vụ thẻ số nước - Phân tích ñánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh dịch 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.3.1 Đối với Chính phủ vụ thẻ NH TMCP NT 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đề xuất giải pháp có sở khoa học tính thực tiễn KẾT LUẬN CHƯƠNG kiến nghị ñối với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Trong chương 3, sở ñánh giá thuận lợi khó nam nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT khăn ñối với việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Với luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp ñược Ngoại thương Việt nam, ñịnh hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân ñưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp hàng này, Luận văn ñã ñề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển phần hoàn thiện thúc ñẩy dịch vụ thẻ NH TMCP NT dịch vụ thẻ ngân hàng Luận văn ñã ñề xuất số kiến nghị thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung chặng ñường hội với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt nam nhằm hoàn thiện nhập kinh tế khu vực giới số vấn ñề bất cập tạo ñiều kiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tác giả xin chân thành cảm ơn ñến Quí Thầy, Cô ñã tạo ñiều kiện hướng dẫn, quan tâm giúp ñỡ trình học tập nghiên Việt nam - cứu Đặc biệt Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lâm Chí Dũng ñã tận tình dẫn suốt thời gian thực hoàn thành luận văn Footer Page 13 of 126  ... luận thẻ ngân hàng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Đánh giá mặt ñạt ñược hạn chế việc phát triển Nam dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Cách tiếp cận phương pháp. .. hình, xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Quốc tế thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT ñể ñưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT thị trường thẻ Việt Ý nghĩa khoa... dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT khăn ñối với việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Với luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp ñược Ngoại thương Việt nam, ñịnh hướng phát triển dịch vụ