Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP phát triển mê kông

luận văn, khóa luận, đề tài, chuyên đề, thạc sĩ, tiến sĩ

Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Ngân hàng đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế, tổ chức chuyên thực chức tập trung số tiền nhằn rỗi xã hội để đem cho vay, trung gian tín dụng người thừa vốn người thiếu vốn Kinh tế An Giang nói chung cá nhân, hộ gia đình nói riêng đa phần phát triển đời sống dựa vào sản xuất, với mong muốn suất ngày tăng để tạo nhiều lợi nhuận Để làm điều cần phải áp dụng khí hóa vào sản xuất, cơng nghệ vào sản xuất cần phải có nguồn vốn để đầu tư, mở rộng quy mơ Thấy tình hình thiếu vốn nông dân, tiểu thương, doanh nghiệp nên ngân hàng phát triển Mê Kông, ngân hàng mà 15 năm hoạt động địa bàn tỉnh An giang, ngân hàng có trụ sở An Giang, với hiệu’’Phát triển tam nông – đồng hành doanh nghiệp’, Mê Kông Bank ngân hàng chuyên tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, tăng cường khai thác phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, với sản phẩm chủ lực mang thương hiệu MDB phù hợp với nhu cầu khả đối tượng, phân khúc khách hàng khác nhau, số sản phẩm tiêu biểu như: Cho vay sản xuất nông nghiệp, Cho vay sản xuất – kinh doanh, Cho vay tiêu dùng, Cho vay mua phương tiện (ô tô, mô tô), Cho vay kinh doanh chợ phố,… Từ đa dạng loại hình sản phẩm cho vay Mê Kông Bank với cách nhìn thiện chí Mê Kơng Bank khách hàng cần vốn để đầu tư phát triển Từ tổ chức đáng tin cậy cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vay với lãi suất thấp thời gian hồn vốn thống để tạo điều kiện giúp cho khách hàng có hội để phát triển, đời sống ngày cải thiện nâng cao Mặc dù đạt nhiều thành tựu, hoạt động tín dụng Ngân Hàng gặp phải nhiều khó khăn tồn Để doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng, công tác thu nợ đạt hiệu hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng, lợi nhuận ngân hàng đạt kế hoạch đề Ngân Hàng cần phải phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đánh giá hoạt động Chính từ lý quan trọng đó, Tơi chọn đề tài nghiên cứu ‘’Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông ‘’ 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông giai đoạn (2007 – 2009) - Xem xét tồn cho vay ngắn hạn nguyên nhân dẫn đến tồn để từ nắm vững hoạt động ngân hàng mà có đề xuất kiến nghị giúp cho hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ngày hiệu 1.3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu : + Thu thập số liệu thứ cấp phòng kế hoạch nghiên cứu tổng hợp ngân hàng Mê Kông + Tham khảo từ đề tài khóa trước + Tìm hiểu thêm thơng tin qua sách báo, tạp chí, internet, văn bản, quy chế, chế độ tín dụng - Phương pháp phân tích số liệu: + Phương pháp thống kê, tổng hợp + Phương pháp so sánh số tuyệt đối, tương đối SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 1.4 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Phạm vi nội dung: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói 2.2 Tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hiểu cách đơn giản giao dịch hai bên, bên(trái chủ người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khốn…dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên người vay(thụ trái – người vay) 2.2.2 Phân loại tín dụng - Theo thời hạn +Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng +Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng +Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn 60 tháng - Theo phương thức: theo định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ‘’Về việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng’’ có phương thức cho vay sau: + Cho vay theo món(từng lần) + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo dự án đầu tư + Cho vay trả góp + Cho vay qua việc phát hành sử dụng thẻ + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng + Cho vay hợp vốn + Cho vay theo hạn mức thấu chi + Cho vay theo phương thức khác - Theo mục đích tín dụng + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp +Cho vay tiêu dùng cá nhân +Cho vay bất động sản +Cho vay nông nghiệp +Cho vay kinh doanh xuất nhập 2.3 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông (MDB) 2.3.1 Đối tượng khách hàng vay vốn MDB Các Khách hàng vay vốn Ngân hàng tổ chức, cá nhân Việt nam nước cư trú địa bàn mà ngân hàng phép cho vay, có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống 2.3.2 Điều kiện vay vốn MDB Ngân hàng xem xét định cho vay Khách hàng có đủ điều kiện sau: -Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Cụ thể: SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kơng + Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: - Tổ chức phải có lực pháp luật dân sự; - Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước ngoài: Pháp nhân cá nhân phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân cơng dân, pháp luật nước ngồi Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định -Khách hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp -Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết -Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam (ngoại trừ vay tiêu dùng vay chấp sổ tiền gởi) -Đảm bảo quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước theo quy định Ngân hàng MDB 2.3.3 Phương thức cho vay áp dụng MDB Ngân hàng thỏa thuận với Khách hàng phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay, vịng quay vốn Khách hàng, theo phương thức cho vay sau: - Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay mà Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Phương thức cho vay áp dụng cho trường hợp cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh mà khách hàng vay có nguồn thu định kỳ, ổn định Cụ thể: + Trả góp mua xe + Trả góp lĩnh vực thương mại dịch vụ + Trả góp mua sắm tư liệu tiêu dùng,sinh hoạt cán công nhân viên - Cho vay lần: Phương thức cho vay lần áp dụng cho khoản vay có nhu cầu sử dụng phục vụ phương án kinh doanh, sản xuất, dịch vụ có thu nhập vào cuối chu kỳ hoạt động Cụ thể: + Sản xuất nông nghiệp + Sản xuất kinh doanh – dịch vụ + Thế chấp sổ tiền gửi + Cho vay doanh nghiệp + Đối tượng cho vay khác - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Phương thức cho vay áp dụng Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ tín dụng với Ngân hàng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông - Các phương thức cho vay khác: Tùy theo tình hình thực tế, Ngân hàng cịn áp dụng phương thức cho vay sau: Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay hợp vốn Cho vay theo hạn mức thấu chi Các phương thức cho vay khác 2.3.4 Quy trình xét duyệt cho vay MDB Hình 2.3.4 Quy trình xét duyệt cho vay MDB 1a Tư vấn viên: +Tư vấn KH +Tiếp nhận nhu cầu vay vốn KH Khách Hàng 1b Thẩm định: +Hồ sơ pháp lý +Hồ sơ kinh tế -Lập tờ trình Giám đốc Phê Duyệt 3b 3a 11 Khách hàng Cán tín dụng: Lập hợp đồng tín dụng Quản lý tín dụng: Kiểm tra sau cho vay 10 Khách hàng P.Kế toán: Giải ngân Giải thích quy trình: Khách hàng có nhu cầu vay vốn phải làm thủ tục đăng ký vay vốn, đăng ký vay vốn thực phịng tín dụng ngân hàng đăng ký trực tiếp với cán tín dụng phụ trách Sau nhận phiếu đăng ký vay vốn khách hàng, CBTD trực tiếp nhận hồ sơ đến nhà khách hàng tiến hành thẩm định Nếu khách hàng hội đủ điều kiện vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, trường hợp khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, khơng xử lý hồ sơ Sau hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, CBTD phụ trách lập tờ thẩm định ghi rõ đề xuất khách hàng vay, trình lên giám đốc Giám đốc tiếp nhận tờ trình thẩm định cán phụ trách, Giám đốc vào tính khả thi phương án kinh doanh, số tiền cho vay, thời hạn hoàn trả khách hàng, để định ký duyệt hay khơng ký duyệt CBTD lập hợp đồng tín dụng với khách hàng CBTD gửi hợp đồng tín dụng lên phịng kế tốn, phịng kế tốn sau nhận hồ sơ cắn vào giấy đề nghị vay vốn số tiền mà khách hàng có nhu cầu vay, lập chứng từ chi tiền theo mẫu in sẵn bên cho vay quy định SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Tổ giải ngân vào chứng từ, số tiền xin vay vốn có đủ chữ ký hai bên ( đại diện ngân hàng bên có nhu cầu vay vốn) thủ tục hợp lệ sau tổ giải ngân tiến hành phát tiền trực tiếp cho hộ vay vốn Cán tín dụng phụ trách quản lý tín dụng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Đến hạn hồn trả tín dụng khách hàng đem tiền đến phịng kế tốn để hồn trả Cán phụ trách tín dụng gửi hợp đồng tín dụng cho giám đốc duyệt kết thúc hợp đồng tín dụng 2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 2.4.1 Các khái niệm liên quan -Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát cho vay khoản thời gian đó, khơng kể cho vay thu hịi hay chưa Doanh số cho vay thường xác định theo tháng, quý, năm -Doanh số thu nợ: toàn nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể năm năm trước -Dư nợ: tiêu phản ánh thời điểm xác định ngân hàng cho vay bao nhiêu,và khoản mà ngân hàng thu -Nợ hạn: Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ cho Ngân Hàng khơng có lý đáng Khi Ngân Hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ hạn 2.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng -Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ ngắn hạn = ( DSTN ngắn hạn / DSCV ngắn hạn ) x 100% Chỉ tiêu đánh giá công tác thu nợ Ngân Hàng Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định, Ngân Hàng thu đồng vốn Hệ số cao đánh giá tốt - Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Tỷ lệ nợ hạn dư nợ = ( NQH ngắn hạn / Tổng dư nợ ngắn hạn ) x 100% Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Ngân Hàng có số thấp có ý nghĩa chất lượng tín dụng Ngân Hàng cao SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 3.1 Giới thiệu 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Tiền thân ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng (MDB) trung tâm tín dụng Mỹ Xun thành lập năm 1989 theo định UBND thành phố Long Xuyên Năm 1992 Pháp lệnh ngân hàng cơng ty tài đời, bối cảnh đó, Trung tâm tín dụng Mỹ xun có đủ điều kiện để phát triển thành Ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên với vốn điều lệ 303 triệu đồng Ngày 16/9/2008 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành định số 2037/QĐ – NHNN thức chấp thuận cho Ngân Hàng TMCP nơng thơn Mỹ Xun chuyển đổi mơ hình hoạt động lên Ngân hàng TMCP đô thị Mỹ Xuyên Ngân hàng có trụ sở tỉnh An Giang Ngày 13/11/2009, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 2588/QĐ-NHNN chấp thuận việc đổi tên Ngân hàng thương mại cổ phần Mỹ Xuyên thành Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông với vốn điều lệ 1000 tỷ đồng Và ngày 01/01/2010 vừa qua, MXBank thức thay đổi Tên gọi Logo mới, thương hiệu quen thuộc với khách hàng, người dân An Giang nói riêng khu vực đồng sơng Cửu Long nói chung để khốc lên ‘’thương hiệu mới’’ – Ngân hàng phát triển Mê Kông – MDB sở tiếp nối phát huy thành đạt MXBank trước Đó xem kiện quan trọng đánh dấu bước ‘’chuyển mình’’ tồn diện MXBank, từ diện mạo bên đến phong cách phục vụ, hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ tiên phong lĩnh vực đầu tư phát triển Tam nông Việt Nam - Tên ngân hàng: NG Â N H À NG TH Ư Ơ NG MẠ I CỔ P HẦ N PH Á T TRI Ể N MÊ KÔNG - Địa : 248 Trần Hưng Đạo, Phường Mỹ Xuyên, Thành phố Long Xuyên, Tỉnh An Giang, Việt Nam - Điện thoại: +84-076 3841706 | +84-076 3843709 - Fax: +84-076.3841006 - E-mail: mdb@mdb.com.vn - Website: www.mdb.com.vn 3.1.2 Lĩnh vực hoạt động - Kinh doanh tiền tệ - Huy động vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Góp vốn mua cổ phần thực nghiệp vụ ngân hàng khác - Tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn VNĐ - Cho vay doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua xe ô tô, mô tô, cho vay tiêu dùng - Chuyển tiền nhanh - Chi trả kiều hối - Bảo lãnh toán - Dịch vụ ngân quỹ 3.2 Một số thuận lợi khó khăn q trình hoạt động SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 3.2.1 Thuận lợi - Ban lãnh đạo Mê Kơng Bank phản ứng nhanh chóng theo nhu cầu thị trường, đa dạng hóa phương thức cho vay, xây dựng chế lãi suất phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng - Mê Kông Bank thực tốt việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cơng tác thẩm định nhanh chóng, giải ngân kịp thời, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, ân cần tạo ấn tượng tốt khách hàng - Các dịch vụ cho vay, huy động vốn, dịch vụ khác ngân hàng phổ biến rộng rãi, đặc biệt việc tiếp thị dịch vụ cho vay hộ nông dân ý quan tâm đầu tư mạnh - Bộ máy tổ chức gọn nhẹ góp phần hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng - Đội ngũ CBTD Mê Kông Bank có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định hồ sơ cho vay SXNN, cơng tác thu hồi nợ 3.2.2 Khó khăn - Tiền thân Mê Kông Bank từ ngân hàng TMCP nông thôn phát triển lên ngân hàng TMCP đô thị vào tháng 09/2008 nên Mê Kông Bank chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để đánh giá, phân loại khách hàng vay vốn, cơng tác quản lý tín dụng chưa thật đạt hiệu cao - Nguồn vốn ngân hàng hạn hẹp chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng - Tình hình huy động vốn chưa đạt mong đợi 3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Bảng 3.3: Kết hoạt động kinh doanh qua năm Mê Kông Bank ĐVT: triệu đồng Thu nhập Chi phí LN trước thuế 149.133 79.053 70.080 271.030 182.420 88.610 343.900 216.717 127.183 121.897 103.367 18.530 82 131 26 72.870 34.297 38.573 27 19 44 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kơng Bank) Hình 3.3 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh qua năm Mê Kông Bank ĐVT: triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kơng 350.000 300.000 250.000 Thu nhập Chi phí LN trước thuế 200.000 150.000 100.000 50.000 2007 2008 2009 Từ bảng kết hoạt động kinh doanh năm, ta thấy lợi nhuận Mê Kông Bank qua năm tăng, cụ thể năm 2007 đạt lợi nhuận 70.080 triệu đồng, năm 2008 lợi nhuận 88.610 triệu đồng tăng 18.530 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng so với năm 2007 26% Năm 2009 lợi nhuận đạt 127.183 triệu đồng tăng 38.573 triệu đồng so với năm 2008 tương ứng với tốc độ tăng 44% Kết đạt do: Ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp với thời kỳ, giai đoạn, bên cạnh có đạo sáng suốt từ phía ban lãnh đạo ngân hàng, kết hợp với đội ngũ nhân viên động, có nhiều kinh nghiệm, làm việc tích cực chất lượng, phấn đấu để đạt kết kế hoạch đề từ góp phần dẫn đến thành công 3.4 Định hướng mục tiêu phát triển năm 2010 3.4.1 Định hướng - Tiếp tục thực phương châm ‘’phát triển tam nông, đồng hành doanh nghiệp’’ - Tiếp tục phát huy lợi cung cấp tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thôn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời bước mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ; Đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ - Tiếp tục hoàn thiện máy hoạt động, nâng cao vai trò hoạt động quản lý điều hành ngân hàng 3.4.2 Mục tiêu phát triển năm 2010 - Xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông trở thành Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, bước hội nhập thực theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực; Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao phù hợp với lộ trình tăng vốn điều lệ tối thiểu hóa rủi ro nhằm đạt hiệu ngày cao hoạt động tín dụng - Theo kế hoạch, MDB phấn đấu tăng tốc phát triển mạng lưới điểm giao dịch nước nâng tổng số điểm giao dịch toàn hệ thống lên 50 điểm đến cuối năm 2010 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kơng QUA NĂM (2007-2009) 4.1 Phân tích doanh số cho vay 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn Mê Kông Bank Bảng 4.1.1: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn (2007-2009) ĐVT: triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn & Dài hạn Tổng 1.440.224 77 1.889.966 82 3.025.504 77 449.742 31 1.135.538 60 437.131 23 415.292 18 909.900 23 (21.839) (5) 494.608 119 1.877.355 100 2.305.258 100 3.935.404 100 427.903 23 1.630.146 71 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kông Bank) Hình 4.1.1 Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn (2007-2009) ĐVT: triệu đồng 4.000.000 3.500.000 3.000.000 Ngắn hạn 2.500.000 2.000.000 Trung hạn & Dài hạn 1.500.000 Tổng 1.000.000 500.000 2007 2008 2009 Qua bảng cho thấy tình hình cho vay ngắn hạn qua năm đạt kết cao tăng mạnh qua năm, đồng thời chiếm tỷ lệ phần trăm nhiều tổng doanh số cho vay Trong năm 2007 vay ngắn hạn chiếm 77% tổng DSCV; năm 2008 ngắn hạn đạt 82%; năm 2009 ngắn hạn đạt 77% Còn lại cho vay trung & dài hạn SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 10 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn 1.440.224 triệu đồng Năm 2008 1.889.966 triệu đồng tăng 449.742 triệu đồng so với năm 2007 tương đương 31% Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn 3.025.504 triệu đồng tăng 1.135.538 triệu đồng so với năm 2008, đạt tốc độ tăng trưởng 60% Nguyên nhân: Kết đạt phần ngân hàng ngày mở rộng quy mô hoạt động, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch phủ khắp địa bàn tỉnh An Giang tỉnh lân cận, sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng với điều kiện vay vốn đơn giản nhanh chóng từ ngân hàng có nhiều khách hàng vay vốn vay với số lượng nhiều hơn, lớn Mặt khác, năm 2009 Chính phủ thực sách kích cầu nhằm giúp kinh tế vượt qua khó khăn, việc hỗ trợ lãi suất cho vay 4%/năm ngành ngề, từ dẫn đến doanh số cho vay năm tăng mạnh Đồng thời gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn cho thấy linh hoạt thích ứng theo thị trường Ban lãnh đạo ngân hàng, bên cạnh phải kể đến yếu tố hiệu tích cực mang lại từ công tác tiếp thị đội ngũ nhân viên tiếp thị phịng dịch vụ khách hàng 4.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Mê Kông Bank Bảng 4.1.2: Doanh số cho vay ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền NN-TS TM-SXKD-DV Tiêu dùng Doanh nghiệp Trả góp Khác NGẮN HẠN 820.694 386.644 191.084 24.065 697 17.040 1.440.224 834.995 553.079 374.188 71.582 4.569 51.553 1.889.966 866.280 942.539 973.980 206.428 5.067 31.210 3.025.504 % Số tiền % 14.302 166.434 183.104 47.517 3.872 34.513 449.742 43 96 197 555 203 31 31.285 389.460 599.792 134.846 498 (20.343) 1.135.538 70 160 188 11 (39) 60 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kơng Bank) Hình 4.1.2 Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 11 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 1.000.000 900.000 800.000 700.000 NN-TS 600.000 TM-SXKD-DV 500.000 Tiêu dùng Doanh nghiệp 400.000 Trả góp 300.000 Khác 200.000 100.000 2007 2008 2009 Nhìn chung, hầu hết dịch vụ cho vay ngắn hạn tăng trưởng qua năm Đặc biệt đối tượng sản phẩm cho vay Tiêu dùng, Doanh nghiệp TM – SXKD – DV Doanh số cho vay ngắn hạn với mục đích tiêu dùng Năm 2007 cho vay tiêu dùng đạt 191.084 triệu đồng, năm 2008 cho vay tiêu dùng đạt 374.188 triệu đồng tăng 183.104 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 96% Năm 2009 cho vay tiêu dùng đạt 973.980 triệu đồng tăng 599.792 triệu đồng so với năm 2008 đạt tốc độ tăng trưởng 160% Doanh số cho vay ngắn hạn lĩnh vực TM – SXKD – DV Năm 2007 cho vay TM – SXKD – DV đạt 386.644 triệu đồng Năm 2008 đạt 553.079 triệu đồng tăng 166.434 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng 43% Năm 2009 cho vay TM – SXKD – DV đạt 942.539 triệu đồng tăng 389.460 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng 70% Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Năm 2007 cho vay doanh nghiệp đạt 24.065 triệu đồng năm 2008 đạt 71.582 triệu đồng tăng 47.517 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng 197% Năm 2008 cho vay doanh nghiệp đạt 71.582 triệu đồng, năm 2009 cho vay doanh nghiệp đạt 206.428 triệu đồng tăng 134.846 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng 188% Doanh số cho vay ngắn hạn ngành NN - TS Năm 2007 cho vay NN – TS đạt 820.694 triệu đồng, năm 2008 cho vay NN – TS đạt 834.995 triệu đồng tăng 14.302 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 2% Năm 2009 cho vay NN – TS đạt 866.280 triệu đồng tăng 31.285 triệu đồng so với năm 2008 đạt tốc độ tăng trưởng 4% Doanh số cho vay ngắn hạn theo phương thức trả góp khác Từ bảng cho thấy hình thức cho vay trả góp tăng mạnh năm 2008 tăng ổn định năm 2009 Năm 2007 doanh số cho vay trả góp đạt 697 triệu đồng, đến năm 2008 4.569 triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 12 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông tăng 3.872 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng cao 555% Năm 2009 doanh số cho vay trả góp 5.067 triệu đồng tăng 498 triệu đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng trưởng 11% Song song với tăng trưởng đặn loại hình cho vay doanh số cho vay khác tăng sau lại giảm nhẹ Năm 2007 doanh số cho vay khác 17.040 triệu đồng Năm 2008 đạt 51.553 triệu đồng tăng 34.513 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 giảm mức 31.210 triệu đồng giảm 20.343 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ cho vay giảm 39% Nguyên nhân: Do tình hình kinh tế thị ngày phát triển, nhu cầu vốn tăng lên, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có nguồn vốn để đầu tư sở vật chất, mở rộng mặt bằng, nhà xưởng mua thêm trang thiết bị, hộ buôn bán cần lượng vốn để mua thêm hàng hóa, đầu tư sản xuất kinh doanh, nhà nơng có thêm tiền để mua máy cày, vật tư nông nghiệp, mua giống lúa, giống vật nuôi, thức ăn gia súc phục vụ cho nhu cầu chăn nuôi, trồng trọt, nhân viên, người có thu nhập ồn định muốn có điều kiện mua sắm thêm phương tiện vật dụng sinh hoạt gia đình, với sản phẩm cho vay Mê Kông Bank đa dạng phù hợp với mục đích nhu cầu khách hàng từ dẫn đến doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên 4.2 Phân tích doanh số thu nợ 4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn Mê Kông Bank Bảng 4.2.1: Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn (2007-2009) ĐVT: triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn & Dài hạn Tổng 785.333 78 1.904.517 85 2.336.784 81 1.119.184 143 432.267 23 221.539 22 323.040 15 544.500 19 101.501 46 221.460 69 121 653.727 29 1.006.872 100 2.227.557 100 2.881.284 100 1.220.685 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kơng Bank) Hình 4.2.1 Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn (2007-2009) ĐVT: triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 13 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 3.000.000 2.500.000 2.000.000 Ngắn hạn 1.500.000 Trung hạn & Dài hạn Tổng 1.000.000 500.000 2007 2008 2009 Doanh số cho vay qua năm tăng dẫn đến tình hình thu nợ tăng lên Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 78% tổng DSTN 1.006.872 triệu đồng Năm 2008 doanh số thu nợ chiếm 85% tổng doanh số thu nợ 2.227.557 triệu đồng Năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 81% tổng doanh số thu nợ 2.881.284 triệu đồng Chiếm tỷ trọng lại doanh số thu nợ trung & dài hạn Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 785.333 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 1.904.517 triệu đồng tăng 1.119.184 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng 143% Năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn 2.336.784 triệu đồng tăng 432.267 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 23% Nguyên nhân: Được kết phần đạo từ phía ban lãnh đạo ngân hàng, với quản lý tín dụng tích cực nhân viên ngân hàng công tác thu hồi nợ, linh hoạt thẫm định tình hình tài khách hàng Bên cạnh việc sử dụng vốn vay mục đích giúp khách hàng trả nợ thời hạn cam kết, hạn chế nợ hạn 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn Mê Kơng Bank Bảng 4.2.2: Doanh số thu nợ ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: Triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 14 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008/2007 Số tiền NN-TS TM-SXKD-DV Tiêu dùng Doanh nghiệp Trả góp Khác NGẮN HẠN 391.211 190.443 188.849 8.558 189 6.084 785.333 906.698 481.215 377.018 74.216 2.507 62.864 1.904.517 841.842 808.855 569.783 90.909 4.526 20.870 2.336.784 515.487 290.772 188.169 65.658 2.317 56.780 1.119.184 2009/2008 % Số tiền 132 (64.855) 153 327.640 100 192.765 767 16.693 1.223 2.019 933 (41.994) 143 432.267 % (7) 68 51 22 81 (67) 23 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kông Bank) Hình 4.2.2 Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: triệu đồng 1.000.000 900.000 800.000 700.000 NN-TS 600.000 TM-SXKD-DV 500.000 Tiêu dùng Doanh nghiệp 400.000 Trả góp 300.000 Khác 200.000 100.000 2007 2008 2009 Nhìn chung đa phần thi tình hình thu nợ ngắn hạn loại sản phẩm tăng qua năm Chỉ có NN-TS hình thức khác giảm nhẹ năm 2009 Doanh số thu nợ ngắn hạn với mục đích tiêu dùng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 15 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Năm 2007 thu nợ tiêu dùng đạt 188.849 triệu đồng, năm 2008 thu nợ tiêu dùng đạt 377.018 triệu đồng tăng 188.169 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 100% Năm 2009 thu nợ tiêu dùng đạt 569.783 triệu đồng tăng 192.765 triệu đồng so với năm 2008 đạt tốc độ tăng trưởng 51% Doanh số thu nợ ngắn hạn lĩnh vực TM – SXKD – DV Năm 2007 thu nợ TM – SXKD - DV đạt 190.443 triệu đồng Năm 2008 đạt 481.215 triệu đồng tăng 290.772 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng 153% Năm 2009 thu nợ TM – SXKD - DV đạt 808.855 triệu đồng tăng 327.640 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng 68% Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Năm 2007 thu nợ doanh nghiệp đạt 8.558 triệu đồng Năm 2008 đạt 74.216 triệu đồng tăng 65.658 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng 767% Năm 2009 thu nợ doanh nghiệp đạt 90.909 triệu đồng tăng 16.693 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng 22% Doanh số thu nợ ngắn hạn ngành NN - TS Năm 2007 doanh số thu nợ NN – TS đạt 391.211 triệu đồng, năm 2008 thu nợ NN – TS đạt 906.698 triệu đồng tăng 515.487 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 132% Năm 2009 thu nợ NN – TS đạt 841.842 triệu đồng giảm 64.855 triệu đồng, so với năm 2008 giảm 7% Doanh số thu nợ ngắn hạn theo phương thức trả góp khác Từ bảng thấy doanh số thu nợ hình thức trả góp tăng qua năm tăng mạnh năm 2008 ổn định tăng năm 2009 Năm 2007 doanh số thu nợ trả góp đạt 189 triệu đồng, đến năm 2008 2.507 triệu đồng tăng 2.317 triệu đồng so với năm 2007 đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc 1.223% Năm 2009 doanh số thu nợ trả góp 4.526 triệu đồng tăng 2.019 triệu đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng trưởng 81% Song song với tăng trưởng đặn loại hình thu nợ thi doanh số thu nợ khác tăng sau lại giảm Năm 2007 doanh số thu nợ khác 6.084 triệu đồng Năm 2008 đạt 62.864 triệu đồng tăng 56.780 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 giảm mức 20.870 triệu đồng giảm 41.994 triệu đồng, so với năm 2008 thu nợ giảm 67% Nguyên nhân: Trong năm qua giá mặt hàng tương đối ổn định, chi phí đầu vào tương đối thấp với doanh nghiệp hộ kinh doanh làm ăn tạo nhiều lợi nhuận nên hoàn trả nợ cho ngân hàng hạn Mặt khác, ngân hàng biết lựa chọn khách hàng có uy tín, làm ăn lâu năm với ngân hàng, với đội ngũ CBTD Mê Kông Bank có nhiều kinh nghiệm, tích cực cơng tác thu hồi nợ, linh hoạt thẩm định tình hình tài khách hàng, xác minh rõ nguồn thu khách hàng, cơng tác thu hồi nợ ln đạt hiệu 4.3 Phân tích dư nợ cho vay 4.3.1 Phân tích dư nợ cho vay theo thời hạn Mê Kông Bank Bảng 4.3.1: Dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn (2007-2009) SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 16 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông ĐVT: triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn & Dài hạn Tổng 886.130 70 871.579 65 1.560.298 65 (14.551) (2) 688.719 79 378.783 30 471.035 35 836.435 35 92.252 24 365.400 78 1.264.913 100 1.342.614 100 2.396.733 100 77.701 1.054.119 79 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kông Bank) Hình 4.3.1 Biểu đồ dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn (2007-2009) ĐVT: triệu đồng 2.500.000 2.000.000 Ngắn hạn 1.500.000 Trung hạn & Dài hạn 1.000.000 Tổng 500.000 2007 2008 2009 Từ bảng cho ta thấy dư nợ ngắn hạn năm 2007 chiếm 70% tổng 1.264.913 triệu đồng dư nợ cho vay Năm 2008 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 65% tổng 1.342.614 triệu đồng dư nợ ngắn hạn Năm 2009 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 65% tổng 2.396.733 triệu đồng dư nợ ngắn hạn Còn lại tỷ trọng dư nợ trung & dài hạn Năm 2007 dư nợ ngắn hạn đạt 886.130 triệu đồng, năm 2008 dư nợ ngắn hạn 871.579 triệu đồng tăng 14.551 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 2% Năm 2009 dư nợ ngắn hạn 1.560.298 triệu đồng tăng 688.719 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 79% SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 17 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Nguyên nhân: Dư nợ ngắn hạn năm 2008 Mê Kơng Bank khơng tăng, chí cịn giảm phần công tác thu hồi nợ CBTD ngân hàng phát huy hiệu tích cực, bên cạnh năm 2008 kinh tế có nhiều biến động tiêu cực, lạm phát tăng cao nên NHNN thực sách thắt chặt tiền tệ, ngành nghề SXKD rơi vào tình trạng sản xuất đình trệ, khơng tiêu thụ sản phẩm dẫn đến nhu cầu vay Năm 2009 dư nợ tăng 79% so với năm 2008, nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn tăng dẫn đến dư nợ ngắn hạn tăng theo, mặt khác kinh tế 2009 tương đối ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh tiểu thương, doanh nghiệp gặp nhiều thuận lợi, khách hàng mở rộng đầu tư quy mô sản xuất dẫn đến nhu cầu vốn vay khách hàng tăng điều làm cho doanh số dư nợ ngắn hạn tăng mạnh 4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn Mê Kơng Bank Bảng 4.3.2: Dư nợ cho vay ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền NN-TS TM-SXKD-DV Tiêu dùng Doanh nghiệp Trả góp Khác NGẮN HẠN 605.899 233.570 17.068 15.507 514 13.571 886.130 534.197 305.434 14.238 12.873 2.576 2.260 871.579 558.635 439.118 418.436 128.392 3.117 12.600 1.560.298 % (71.702) 71.864 (2.830) (2.634) 2.062 (11.311) (14.551) (12) 31 (17) (17) 401 (83) (2) Số tiền % 24.438 133.684 44 404.197 2839 115.519 897 541 21 10.340 458 688.719 79 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kơng Bank) Hình 4.3.2 Biểu đồ dư nợ cho vay ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: Triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 18 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 700.000 600.000 500.000 NN-TS TM-SXKD-DV 400.000 Tiêu dùng 300.000 Doanh nghiệp Trả góp 200.000 Khác 100.000 2007 2008 2009 Khác với cho vay thu nợ dư nợ ngắn hạn Mê Kơng Bank năm có biến động tăng, giảm qua năm Dư nợ ngắn hạn với mục đích tiêu dùng Năm 2007 dư nợ tiêu dùng 17.068 triệu đồng, năm 2008 dư nợ tiêu dùng đạt 14.238 triệu đồng giảm 2.830 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 dư nợ tiêu dùng 418.436 triệu đồng tăng 404.197 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 2.839% Dư nợ ngắn hạn lĩnh vực TM – SXKD – DV Năm 2007 dư nợ TM – SXKD - DV 233.570 triệu đồng Năm 2008 305.434 triệu đồng tăng 133.684 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 dư nợ TM – SXKD - DV 439.118 triệu đồng tăng 327.640 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 44% Dư nợ ngắn hạn Doanh nghiệp Năm 2007 dư nợ doanh nghiệp 15.507 triệu đồng Năm 2008 12.873 triệu đồng giảm 2.634 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 dư nợ doanh nghiệp 128.392 triệu đồng tăng 115.519 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 897% Dư nợ ngắn hạn ngành NN - TS Năm 2007 dư nợ NN – TS 605.899 triệu đồng, năm 2008 dư nợ NN – TS 534.197 triệu đồng giảm 71.702 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 dư nợ NN – TS 558.635 triệu đồng tăng 24.438 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 5% Dư nợ ngắn hạn theo phương thức trả góp khác Từ bảng thấy dư nợ hình thức trả góp tăng qua năm tăng mạnh năm 2008 ổn định tăng năm 2009 Năm 2007 dư nợ trả góp 514 triệu đồng, đến năm 2008 2.576 triệu đồng tăng 2.062 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 401% Năm 2009 dư nợ trả góp 3.117 triệu đồng tăng 541 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 21% Song song với tăng trưởng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 19 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kơng đặn loại hình thu nợ dư nợ cho vay khác biến động tăng giảm qua năm Năm 2007 dư nợ khác 13.571 triệu đồng Năm 2008 2.260 triệu đồng giảm 11.311 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 tăng mức 12.600 triệu đồng tăng 10.340 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 458% Nguyên nhân: Dư nợ ngắn hạn lĩnh vực tiêu dùng, TM-SXKD-DV có xu hướng tăng nguyên nhân ngân hàng phát triển thêm nhiều đối tượng cho vay, cải cách thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản hóa, đồng thời doanh số cho vay lĩnh vực tăng mạnh qua năm với công tác thu hồi nợ tăng với tốc độ chậm nên dẫn đến dư nợ tăng Trong năm 2008 có lĩnh vực trả góp dư nợ nhiều tăng mạnh nguyên nhân nhân viên ngân hàng với cá nhân có thu nhập ồn định, có uy tín tốt với ngân hàng vay vốn để mua trang thiết bị, phương tiện, vật dụng sinh hoạt nhà làm doanh số cho vay tăng kéo theo dư nợ tăng, phần khách hàng chưa hoàn trả hết cho ngân hàng khoản vốn mà vay nên dư nợ cho vay tăng Đối với NN-TS có xu hướng giảm nhẹ ổn định tương đối năm 2009 tốc độ tăng doanh số dư nợ ngắn hạn nông nghiệp tăng chậm tốc độ tăng trưởng doanh số dư nợ ngắn hạn ngành khác 4.4 Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn Bảng 4.4: Nợ hạn ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền NN-TS TM-SXKD-DV Tiêu dùng Doanh nghiệp Trả góp Cho vay khác NGẮN HẠN 679 2.080 0 195 92 3.047 7.323 8.198 3.558 1.269 1.513 1.071 22.931 10.583 14.651 585 2.200 1.752 29.773 % 6.644 6.118 3.558 1.269 1.317 979 19.884 Số tiền % 979 294 3.260 45 6.453 79 (2.972) (84) 931 73 675 240 16 1.060 (1.070) (100) 653 6.842 30 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kơng Bank) Hình 4.4 Biểu đồ nợ hạn ngắn hạn Mê Kông Bank ĐVT: Triệu đồng SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 20 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 16000 14000 12000 NN-TS 10000 TM-SXKD-DV Tiêu dùng 8000 Doanh nghiêp 6000 Trả góp Khác 4000 2000 2007 2008 2009 Nhìn chung nợ hạn qua năm có biến động tăng, riêng loại hình tăng giảm khơng ổn định Năm 2007 nợ hạn 3.047 triệu đồng , năm 2008 tăng lên 22.931 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 653% Đến năm 2009 nợ hạn 29.773 triệu đồng, tăng 6.842 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 30% Nợ hạn ngắn hạn với mục đích tiêu dùng Năm 2008 nợ hạn ngắn hạn tiêu dùng 3.558 triệu đồng Năm 2009 giảm xuống 585 triệu đồng, so với năm 2008 giảm 84% Nợ hạn ngắn hạn lĩnh vực TM – SXKD – DV Năm 2007 nợ hạn ngắn hạn lĩnh vực TM – SXKD - DV 2.080 triệu đồng Năm 2008 8.198 triệu đồng tăng 6.118 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 14.651 triệu đồng tăng 6.453 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 79% Nợ hạn ngắn hạn Doanh nghiệp Năm 2008 nợ hạn ngắn hạn đơn vị Doanh nghiệp 1.269 triệu đồng Năm 2009 tăng lên 2.200 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 74% Nợ hạn ngắn hạn ngành NN - TS Năm 2007 nợ hạn ngắn hạn lĩnh vực NN-TS 679 triệu đồng Năm 2008 7.323 triệu đồng tăng 6.644 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 10.583 triệu đồng tăng 3.260 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 45% Nợ hạn ngắn hạn theo phương thức trả góp khác Từ bảng thấy nợ hạn hình thức trả góp tăng qua năm tăng mạnh năm 2008 Năm 2007 nợ hạn theo phương thức trả góp 195 triệu đồng, đến năm 2008 1.513 triệu đồng tăng 1.317 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 675% Năm 2009 nợ hạn 1.752 triệu đồng tăng 240 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 16% Song song với gia tăng mạnh loại hình thi nợ hạn lĩnh vực khác biến động tăng giảm qua năm Năm 2007 nợ hạn khác 92 triệu đồng Năm 2008 1.071 triệu đồng tăng 979 triệu đồng so với năm 2007 Tuy nhiên năm 2009 tình hình thu nợ hiệu dẫn đến nợ hạn triệu đồng giảm 1.070 triệu đồng, so với năm 2008 giảm 100% Nguyên nhân: Tình hình nợ hạn ngắn hạn tăng mạnh đa phần năm 2008 kinh tế có nhiều biến động phức tạp, khó lường, từ đầu năm tỷ lệ lạm phát tăng cao gây khó khăn khơng nhỏ cho NHTM có Mê Kơng Bank Khi NHNN thực sách thắt chặt tiền tệ, lãi suất tăng dẫn đến lãi suất cho vay tăng, làm ảnh hưởng xấu đến khả SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 21 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông trả nợ khách hàng dẫn đến nợ hạn ngắn hạn tăng Mặt khác phần ngân hàng phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay tạo điều kiện cho vay dễ dàng nên có nhiều khách hàng vay ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực TM-DV doanh nghiệp với số tiền vay lớn, thủ tục đơn giản cho khách hàng ngược lại trách nhiệm hồn trả tín dụng khách hàng ngân hàng chưa tốt dẫn đến nợ hạn lĩnh vực tăng Tuy nhiên năm 2009 tình hình nợ hạn ngắn hạn khơng phải hồn tồn tăng hết lĩnh vực, lĩnh vực tiêu dùng cho vay khác tình hình nợ q hạn có xu hướng giảm rõ rệt, sỡ dĩ phần lớn khách hàng lĩnh vực đa phần cá nhân, số lượng khách hàng doanh nghiệp ít, số khách hàng vay với số tiền không lớn số lượng khách hàng nhiều, có nguồn thu ổn định, đảm bảo toán hạn nên nợ hạn ngắn hạn thấp giảm so với năm trước 4.5 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Mê Kông Bank Bảng 4.5: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số dư nợ ngắn hạn NQH ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Nợ hạn dư nợ ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % 2007 2008 2009 1.440.224 1.889.966 3.025.504 785.333 1.904.517 2.336.784 886.130 871.579 1.560.298 3.047 22.931 29.773 55 0,34 101 77 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Mê Kông Bank) 4.5.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn Kết cho thấy tỷ lệ thu nợ ngắn hạn có biến động tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2007 hệ số thu nợ đạt 55% tăng lên mức 101% năm 2008 năm ngân hàng thu nhiều nợ mà khách hàng thiếu năm trước làm cho doanh số thu nợ ngân hàng tăng lên dẫn đến hệ số thu nợ tăng Tuy nhiên đến năm 2009 hệ số thu nợ giảm mức 77% nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh tăng với mục đích đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, buôn bán, đặc biệt tiêu dùng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng nên hệ số thu nợ năm 2009 giảm 4.5.2 Nợ hạn dư nợ Nhìn chung nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn ngân hàng không ổn định qua năm, cụ thể năm 2007 0.34% tăng mức 3% vào năm 2008, đến năm 2009 giảm mức 2% SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 22 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Với tỷ lệ cho phép NHNN 5% từ cho thấy Mê Kơng Bank có tăng mạnh năm 2008 ngân hàng bước khắc phục kết đạt năm 2009 giảm 2% Điều cho thấy công tác thẩm định CBTD đạt hiệu cao, lựa chọn đánh giá phương án kinh doanh khả thi khách hàng công tác thu hồi nợ ngân hàng với khách hàng tốt từ mà tỷ số giảm năm 2009 4.6 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn - Giải nhanh chóng hồ sơ xin vay hộ kinh doanh - Kiểm tra tín dụng khách hàng để đảm bảo cho vay đối tượng cho vay vốn, mục đích sử dụng vốn - Thơng báo kịp thời tình hình biến động lãi suất cho khách hàng - Tạo điều kiện cho vay ưu đãi khách hàng thân thiết, khách hàng uy tín - Nâng cao nhận thức người dân ngân hàng cách: tài trợ giải bóng đá, trao học bổng làm cho hình ảnh ngân hàng thân thiện với khách hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD: tạo điều kiện hội cho cán phát triển, khen thưởng cán giỏi CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 23 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 5.1 Kết luận Qua kết nghiên cứu cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt thành tựu đáng kể Từ thấy ưu điểm ngân hàng nơi cung cấp nguồn tín dụng kịp thời, lúc cho đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn, từ chỗ giúp đời sống người dân cải thiện, góp phần phát triển vào kinh tế An Giang nói chung ĐBSCL nói riêng Tuy nhiên trước kết đạt được, bên cạnh tình hình nợ hạn vấn đề cần giải nhanh tốt, làm điều ngân hàng cần phải tăng cường công tác thẩm định, lựa chọn đối tượng cho vay, khách hàng uy tín, tăng cường cơng tác thu hồi nợ, có dự phịng trước cho trường hợp 5.2 Kiến nghị với Mê Kông Bank - Nâng cao chất lượng thẩm định + Về tư cách khách hàng + Mức vốn vay khả trả nợ khách hàng + Phương án SXKD khách hàng + Tình trạng tài sản chấp khách hàng - Đẩy mạnh đa dạng hóa đối tượng phương thức cho vay + Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng thị trường, nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng tương lai + Đối với đối tượng, phương thức cho vay áp dụng doanh số cho vay không cao, ngân hàng cần tìm hiểu ngun nhân, thực chương trình khuyến kèm với dịch vụ cho vay để phát triển - Lãi suất cho vay phải phù hợp không chênh lệch so với ngân hàng khác khu vực để thu hút khách hàng - Phát triển hệ thống tiếp nhận giải thắc mắc khách hàng từ rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng ngày tốt - Thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn, trả nợ khách hàng + Định kỳ hàng tháng CBTD phụ trách địa bàn nên tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng + CBTD hay nhân viên quản lý tín dụng cần theo dõi sát tình hình trả nợ khách hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 24 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009 NHTMCP Phát Triển Mê Kông Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, 2009, Nhà Xuất Bản Đại Học Quốc Gia TP.HCM Lê Quang Anh Vũ, Khóa Luận Tốt Nghiệp, Năm 2008, ĐHAG Dương Quang Trải, Chuyên Đề Năm 3, Năm 2008, ĐHAG www.mdb.com.vn SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang 25 ... HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kơng QUA NĂM (2007-2009) 4.1 Phân tích. .. 2.2.2 Phân loại tín dụng - Theo thời hạn +Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng +Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng +Tín dụng dài hạn: loại tín. .. đến năm 2009 Phạm vi nội dung: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn SV: Nguyễn Ngọc Lâm – DH8TC Trang Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP Phát Triển Mê Kông CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1