PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH TP. HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH TP HCM VŨ THỊ NGỌC HÀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KINH DOANH NƠNG NGHIỆP Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Vũ Thị Ngọc Hà, sinh viên khóa 32, ngành Kinh Doanh Nông Nghiệp, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày TRẦN ĐỨC LUÂN Người hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2010 tháng năm 2010 Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2010 LỜI CẢM TẠ Lời tơi xin chân thành cảm ơn Ơng, Bà, Bố, Mẹ người thân động viên quan tâm, chăm sóc để tơi có ngày hơm Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức quý báu ân cần dạy dỗ suốt bốn năm giảng đường đại học Tôi xin chân thành biết ơn thầy Trần Đức Luân tận tâm bảo, giúp vượt qua khó khăn q trình thực khóa luận Thầy tạo cho tơi cách nhìn tổng quát phương pháp thực đề tài nghiên cứu mà tơi mang theo đường nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn quý cô chú, anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á – Chi nhánh TP HCM nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình điều tra thực khóa luận Cuối cùng, xin cảm ơn người bạn bên Đặc biệt hai em gái thương yêu, Vũ Ngọc Hải Vũ Thị Ngọc Huyền, quan tâm nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt thời gian qua để tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày 04 tháng 07 năm 2010 Sinh viên Vũ Thị Ngọc Hà NỘI DUNG TÓM TẮT VŨ THỊ NGỌC HÀ Tháng năm 2010 “Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Á – Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” VŨ THỊ NGỌC HÀ July 2010 “Analyzing The Activity of Lending Capital at Dai A Joint – Stock Commercial Bank – Ho Chi Minh City Branch” Nội dung chủ yếu khóa luận phân tích hoạt động cho vay bao gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tình hình nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Sử dụng phương pháp thống kê số liệu thu thập từ nguồn khác nhau, phương pháp so sánh biến động chênh lệch qua hai năm từ 2008 đến 2009 nhằm làm rõ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng Trên sở tơi đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Qua hai năm phân tích cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng đem lại kết tốt Tuy nhiên, Ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế việc quản lý nợ hạn cần có biện pháp khắc phục để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, tăng cường tính ổn định tạo uy tín cho Ngân hàng MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix Danh mục phụ lục x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu có liên quan 2.2 Tình hình chung ngân hàng năm 2009 hướng hoạt động năm 2010 2.2.1 Tình hình chung ngân hàng Việt Nam năm 2009 2.2.2 Hướng hoạt động ngân hàng năm 2010 2.3 Tổng quan ngân hàng TMCP Đại Á 2.3.1 Thông tin ngân hàng TMCP Đại Á 2.3.2 Quá trình phát triển 2.3.3 Tình hình nhân ngân hàng Đại Á 2.3.4 Kết thực mục tiêu Nghị Đại hội đồng cổ đông 2.4 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đại Á, Chi nhánh TP HCM 11 2.4.1 Sơ lược ngân hàng TMCP Đại Á, Chi nhánh TP HCM 12 2.4.2 Sơ đồ tổ chức chi nhánh TP HCM tình hình nhân Chi nhánh 12 2.4.3 Định hướng phát triển 16 2.4.4 Các hoạt động kinh doanh Chi nhánh 17 2.4.5 Các hình thức cho vay Chi nhánh 17 2.4.6 Quy trình tín dụng 18 v CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .20 3.1 Cơ sở lý luận 20 3.1.1 Sơ lược ngân hàng thương mại .20 3.1.2 Lý luận tín dụng 25 3.1.3 Vấn đề bảo đảm tín dụng .32 3.1.4 Vấn đề rủi ro tín dụng 35 3.1.5 Hệ thống tiêu sử dụng để đánh giá hiệu tín dụng .37 3.2 Phương pháp nghiên cứu .38 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 38 3.2.2 Phương pháp so sánh .38 3.2.3 Phương pháp mô tả 38 3.2.4 Phương pháp phân tích 38 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 39 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh, 2008 – 2009 39 4.2 Tình hình cho vay Chi nhánh, 2008 – 2009 41 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 41 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ .49 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 55 4.3 Tình hình nợ hạn Chi nhánh, 2008 – 2009 61 4.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh, 2008 – 2009 64 4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ .64 4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ cho vay 65 4.5 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh .66 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ .69 5.1 Kết luận .69 5.2 Đề nghị 70 5.2.1 Đối với ĐAIABANK – Chi nhánh TP HCM .70 5.2.2 Đối với Nhà Nước 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CN ĐKKD Chứng nhận đăng ký kinh doanh CNH – HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa CP Cổ phần DNCV Dư nợ cho vay DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn SX – KD Sản xuất – Kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Kết Quả Thực Hiện Mục Tiêu Nghị Quyết Đại Hội Đồng Cổ Đông Bảng 2.2 Cơ Cấu Nhân Sự Chi Nhánh TP HCM theo Giới Tính 15 Bảng 2.3 Cơ Cấu Nhân Sự Chi Nhánh TP HCM theo Trình Độ Học Vấn 15 Bảng 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Chi Nhánh, 2008 – 2009 39 Bảng 4.2 Tình Hình Doanh Số Cho Vay Phân Loại Theo Đối Tượng Vay 42 Bảng 4.3 Tình Hình Doanh Số Cho Vay Phân Loại Theo Mục Đích Vay 44 Bảng 4.4 Tình Hình Doanh Số Cho Vay Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay 47 Bảng 4.5 Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Phân Loại Theo Đối Tượng Vay 49 Bảng 4.6 Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Phân Loại Theo Mục Đích Vay 51 Bảng 4.7 Tình Hình Doanh Số Thu Nợ Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay .53 Bảng 4.8 Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Phân Loại Theo Đối Tượng Vay 55 Bảng 4.9 Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Phân Loại Theo Mục Đích Vay .57 Bảng 4.10 Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay 60 Bảng 4.11 Tình Hình Nợ Quá Hạn Phân Loại Theo Tiêu Chuẩn Nợ 62 Bảng 4.12 Phân Tích Hệ Số Nợ Quá Hạn Chi Nhánh 64 Bảng 4.13 Phân Tích Hệ Số Nợ Xấu/ Tổng Dư Nợ Cho Vay 65 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Logo Ngân Hàng Đại Á Hình 2.2 Ngân Hàng TMCP Đại Á - Chi Nhánh TP HCM .11 Hình 2.3 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Chi Nhánh TP HCM .13 Hình 2.4 Sơ Đồ Quy Trình Tín Dụng ĐAIABANK – Chi Nhánh TP HCM 18 Hình 4.1 Biểu Đồ Doanh Số Cho Vay Phân Loại Theo Đối Tượng Vay 42 Hình 4.2 Biểu Đồ Doanh Số Cho Vay Phân Loại Theo Mục Đích Vay 45 Hình 4.3 Biểu Đồ Doanh Số Cho Vay Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay .47 Hình 4.4 Biểu Đồ Doanh Số Thu Nợ Phân Loại Theo Đối Tượng Vay 50 Hình 4.5 Biểu Đồ Doanh Số Thu Nợ Phân Loại Theo Mục Đích Vay 52 Hình 4.6 Biểu Đồ Doanh Số Thu Nợ Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay 53 Hình 4.7 Biểu Đồ Dư Nợ Cho Vay Phân Loại Theo Đối Tượng Vay 55 Hình 4.8 Biểu Đồ Dư Nợ Cho Vay Phân Loại Theo Mục Đích Vay 58 Hình 4.9 Biểu Đồ Dư Nợ Cho Vay Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay 60 Hình 4.10 Biểu Đồ Nợ Quá Hạn Phân Loại Theo Tiêu Chuẩn Nợ 62 Hình 4.11 Biểu Đồ Hệ Số Nợ Quá Hạn .64 Hình 4.12 Biểu Đồ Hệ Số Nợ Xấu .65 ix DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Quản Lý Điều Hành Đại Á Ngân Hàng Phụ lục Cơ Cấu Thành Viên HĐQT ĐAIABANK theo Trình Độ Học Vấn Phụ lục 3.Thành Phần Cổ Đông ĐAIABANK Tỷ Trọng Cổ Phần Nắm Giữ Phụ lục Thành Phần Cổ Đông Lớn Tỷ Trọng Nắm Giữ ĐAIABANK Phụ lục Phân Loại Nhân Viên ĐAIABANK theo Cấp Quản Lý Phụ lục Phân Loại Nhân Viên ĐAIABANK theo Trình Độ Học Vấn Phụ lục Mục Tiêu Hoạt Động Năm: 2010 – 2012 ĐAIABANK Phụ lục Cơ Hội Thách Thức ĐAIABANK x Nhóm (Nợ nghi ngờ - Các khoản NQH từ 181 đến 360 ngày): Các khoản nợ TCTD đánh giá có khả tổn thất cao Nhóm (Nợ có khả vốn – Các khoản NQH 360 ngày): Các khoản nợ TCTD đánh giá khơng khả thu hồi, vốn Qua bảng 4.11 ta thấy khả kiểm soát khoản NQH Chi nhánh sau hai năm vào hoạt động tốt Nợ nhóm tăng 2.494 triệu đồng với tốc độ tăng 559,19% tỷ trọng nợ nhóm chiếm tỷ trọng nhỏ (0,32%) tổng dư nợ Nợ nhóm tăng xét tỷ trọng tổng dư nợ nợ nhóm chiếm tỷ trọng nhỏ 0,07% vào năm 2009 Bên cạnh đó, tín hiệu đáng mừng nợ nhóm nhóm giảm nhiều Nợ nhóm năm 2008 1.306 triệu đồng chiếm 0,32% tổng dư nợ đến năm 2009 giảm 310 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,03%, giảm 996 triệu đồng với tốc độ giảm 76,26% Còn nợ nhóm năm 2008 570 triệu đồng chiếm 0,14% đến năm sau giảm 326 triệu đồng hay chiếm 0,03% tổng dư nợ, nợ nhóm giảm 244 triệu đồng, tốc độ giảm 42,81% Nhìn chung, NQH Chi nhánh hai năm qua chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáng kể tổng dư nợ ngày giảm qua năm Năm 2008, NQH Chi nhánh 2.343 triệu đồng chiếm 0,58% tổng dư nợ, năm 2009 tiêu giảm 0,45% với giá trị 4.199 triệu đồng Do địa bàn kinh doanh Chi nhánh chủ yếu cá nhân công ty TNHH, công ty CP nên nguồn vốn kinh doanh thường bị ứ đọng cho nợ gối đầu nên khách hàng chậm đóng lãi hay cấu lại khoản nợ Bên cạnh đó, thời gian qua kinh tế giới khủng hoảng nghiêm trọng đến kinh tế Việt Nam nên thiệt hại gây không nhỏ hoạt động thành phần kinh tế Còn phía Chi nhánh phân tích thẩm định sai, thiếu đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Hiện tại, năm 2010 NQH Chi nhánh thu hồi đảm bảo an toàn cho hoạt động Chi nhánh Đạt điều nhờ vào làm việc tích cực Ban thu hồi nợ Nếu tiền cho vay khơng thu hồi nợ hạn dẫn đến vòng quay vốn Chi nhánh bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Chính vậy, cơng tác thu hồi nợ đóng vai trò thật quan trọng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng yếu tố hàng đầu để thu hút khách hàng đến vay vốn 63 4.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh, 2008 – 2009 4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ Đây tiêu thể trực tiếp hiệu công tác thẩm định CBTD, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng Quy định NHNN cho phép dư nợ hạn NHTM không vượt 5%, nghĩa 100 đồng vốn ngân hàng bỏ cho vay NQH tối đa phép đồng Bảng 4.12 Phân Tích Hệ Số Nợ Quá Hạn Chi Nhánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn (%) Năm 2008 2.343 403.896 0,58 Năm 2009 4.199 933.000 0,45 Nguồn tin: Kết tính tốn Hình 4.11 Biểu Đồ Hệ Số Nợ Quá Hạn (%) 0,7 0,6 0,58 0,45 0,5 0,4 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0,3 0,2 0,1 Năm 2008 Năm 2009 Qua số liệu phân tích bảng 4.12, ta thấy NQH Chi nhánh năm 2009 tăng lên nhiều (trên 79%) so với NQH năm 2008 điều chưa thể nói hết hiệu chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt hay xấu, muốn biết điều phải xem xét tỷ lệ nợ NQH tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Có thể nói yếu tố then chốt quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Tỷ lệ NQH Chi nhánh năm năm qua nhỏ 5% (theo quy định NHNN) chứng tỏ hoạt động tín dụng Chi nhánh nằm phạm vi an toàn Tỷ lệ NQH Chi nhánh năm qua nằm mức khả quan tỷ lệ giảm dần năm 64 sau Để đạt thành công CBTD thực quy trình nghiệp vụ, pháp lệnh NHNN đề ra, CBTD chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn Mỗi vay phải kiểm tra tính tốn nhiều biện pháp khác nhau, để vốn cho vay phải tạo lợi nhuận có hiệu Tuy nhiên, hệ số NQH 5% đạt tiêu chuẩn NHNN Chi nhánh khơng thể khẳng định hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, khơng cần trọng đến biện pháp phòng ngừa rủi ro Vì rủi ro xảy lúc nên Chi nhánh phải ln có biện pháp để đề phòng rủi ro bất ngờ xảy từ đưa Chi nhánh ngày đứng vững thị trường cạnh tranh khốc liệt 4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ cho vay Nợ xấu nhóm nợ từ nhóm đến nhóm theo quy định NHNN Nợ xấu ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng nguy rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng Theo quy định NHNN tỷ lệ nợ xấu không vượt 3% tổng dư nợ cho vay Bảng 4.13 Phân Tích Hệ Số Nợ Xấu/ Tổng Dư Nợ Cho Vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 1.897 1.259 403.896 933.000 0,47 0,13 Nguồn tin: Kết tính tốn Nợ xấu Tổng dư nợ Hệ số nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) Hình 4.12 Biểu Đồ Hệ Số Nợ Xấu (%) 0,5 0,4 0,47 0,3 Hệ số nợ xấu (%) 0,2 0,13 0,1 Năm 2008 Năm 2009 65 Qua bảng 4.13, ta thấy tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh đạt tiêu mà NHNN đề số giảm mạnh qua năm 2008 - 2009 Đây tín hiệu đáng mừng hoạt động tín dụng với tăng trưởng Chi nhánh Năm 2008, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh 0,47% đến năm 2009 số giảm mạnh 0,13% Đây số lý tưởng so với tiêu mà NHNN đặt Để đạt thành vậy, Chi nhánh thực tốt công tác cho vay có sách hợp lý để thỏa mản nhu cầu khách hàng cách tối đa giữ mức tăng trưởng lợi nhuận khả quan Qua năm tới, Chi nhánh tiếp tục phát huy thành đạt để ngày tạo mạnh lòng khách hàng 4.5 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Qua việc phân tích tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh, tơi có đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động sau a) Cải thiện sách thủ tục vay vốn thu hút khách hàng vay vốn Để thu hút ngày nhiều đối tượng vay vốn Chi nhánh Chi nhánh cần có sách đắn, hợp lý cho đối tượng Những điều kiện cho vay vốn nên tùy thuộc phù hợp với điều kiện khách hàng vay, không nên cứng nhắc phức tạp gây phiền hà cho người vay, phải đảm bảo thủ tục vừa nhanh gọn, vừa xác Nếu khơng giải vấn đề mang tính thủ tục, Chi nhánh khó mà cạnh tranh với NHTM lớn, thị trường ngân hàng bán lẻ Nên thu hút doanh nghiệp nước ngồi vay vốn đối tượng mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Vì thế, Chi nhánh cần phải có nguồn vốn mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Ngồi việc tìm kiếm đối tượng Chi nhánh nên trì lượng khách hàng thân thiết b) Phát triển cho vay trung – dài hạn Hiện tại, DSCV trung – dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng DSCV Chi nhánh Trong ngày với trình CNH – HĐH đất nước doanh nghiệp cần nguồn vốn trung – dài hạn để đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị,…mở rộng SX – KD Chính vậy, Chi nhánh cần nắm bắt xu hướng để đầu tư cho vay trung – dài hạn, chủ động tìm dự án có hiệu Tuy nhiên, cho vay trung – dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro thời gian thu hồi vốn chậm nên Chi nhánh cần nâng cao lực quản trị rủi ro, đảm bảo cho vay đạt chất lượng 66 c) Đào tạo thu hút lực lượng CBTD chuyên nghiệp Vai trò CBTD q trình cho vay quan trọng, từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu thẩm định theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đòi hỏi CBTD phải xem xét thật kỹ lưỡng Hiện đội ngũ CBTD Chi nhánh làm việc tốt NQH tồn chứng tỏ CBTD chưa xem xét thận trọng khâu thẩm định khách hàng Chi nhánh nên tăng cường tạo điều kiện cho nhân viên theo học khóa đào tạo chuyên nghiệp đồng thời nên trọng vấn đề lương, thưởng chế độ khác để khuyến khích khả nhân viên d) Xét giảm lãi suất trường hợp đặc biệt để thu hồi nợ Chi nhánh cần có sách ưu đãi cho khách hàng sau khách hàng vay vốn xét giảm lãi khách hàng gặp khó khăn Bên cạnh phải tổ chức tốt việc thu hồi nợ thông qua việc thường xuyên nhắc nợ với khách hàng gần đến thời hạn trả nợ, thu hồi dần khoản nợ đến hạn hạn e) Giải NQH Trong hoạt động tín dụng Chi nhánh, NQH vấn đề quan trọng Chi nhánh với kinh tế Vì đòi hỏi Chi nhánh phải quan tâm thích đáng nhằm đảm bảo thu hồi khoản nợ vay hạn, cụ thể sau - Tổ chức thu hồi dần khoản vay hạn, CBTD phải tiến hành làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân với họ tìm biện pháp thu hồi nợ, khuyến khích khách hàng trả dần nợ, tạo điều kiện cho khách hàng vừa trì trình SX –KD vừa trả nợ vay cho Chi nhánh dựa vào khả SX – KD họ - Thanh lý tài sản áp dụng khách hàng khơng có khả trả nợ cho Chi nhánh, lúc Chi nhánh phát tài sản chấp để thu hồi nợ Đây biện pháp cuối giúp Chi nhánh thu hồi vốn Nhưng thời gian phát lâu, thủ tục rườm rà làm ứ đọng nguồn vốn Chi nhánh f) Một số giải pháp khác Sắp xếp cấu lại tổ chức hệ thống ĐAIABANK – Chi nhánh TP HCM trở thành Chi nhánh ngân hàng đại, đa năng, đầy đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước nước ngồi, hoạt động kinh doanh theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế 67 Từng bước xây dựng định vị thương hiệu ĐAIABANK – Chi nhánh TP HCM, trọng sản phẩm dịch vụ lợi Chi nhánh Cần xác định cạnh tranh khơng yếu tố chi phí mà việc cung cấp sản phẩm đa dạng, tiện ích, chất lượng cao đáp ứng kịp thời xu phát triển kinh tế Việt Nam nhu cầu đời sống ngày cao dân cư Đảm bảo hoạt động Chi nhánh ln an tồn, hiệu quả, dựa tảng trình độ quản lý khoa học tiên tiến mang tính chun nghiệp cao hệ thống cơng nghệ thông tin đại, tăng dần tỷ trọng thu nhập Chi nhánh thiên lĩnh vực hoạt động dịch vụ 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận Hoạt động ngành ngân hàng ngày có vai trò quan trọng kinh tế thị trường tác động trực tiếp đến nhu cầu sống đại ngày Điều thể rõ ràng thực tế hầu hết doanh nghiệp, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế xã hội sử dụng vốn vay từ ngân hàng để bổ sung vào phần vốn thiếu phục vụ cho hoạt động SX – KD, nhu cầu tiêu dùng lẽ tất yếu để tạo sản phẩm cho xã hội Cùng với phát triển ĐAIABANK nói chung Chi nhánh TP HCM nói riêng, năm qua Chi nhánh đóng góp nhiều thành đáng kể vào thành cơng chung tồn hệ thống ĐAIABANK Chi nhánh TP HCM đạt nhiều kết đề hoạt động có lợi nhuận trì tốc độ tăng trưởng, có điều nhờ vào nỗ lực không ngừng tập thể Cán công nhân viên Chi nhánh hoạt động cho vay, đồng thời cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng ngày tốt để đáp ứng nhu cầu ngày cao tất khách hàng Vì vậy, Chi nhánh đạt tăng trưởng mạnh mẽ hoạt động cho vay, cụ thể tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, đặc biệt Chi nhánh hạn chế tỷ lệ nợ hạn thấp phù hợp với tiêu chuẩn NHNN 5% Hoạt động tín dụng tăng trưởng tốt giúp Chi nhánh ổn định hoạt động, tăng khả khoản nên ngày nâng cao uy tín khách hàng Bên cạnh phát triển Chi nhánh mặt hạn chế, có tăng trưởng nhung xét mặt giá trị thấp so với mặt chung Vì vậy, năm tới Chi nhánh cần mở rộng hoạt động nữa, đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động yếu ngân hàng Tuy nhiên, khơng nên tập trung nhiều vào đối tượng vay dễ dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh 5.2 Đề nghị 5.2.1 Đối với ĐAIABANK – Chi nhánh TP HCM Trong thời điểm cạnh tranh khốc liệt nay, để Chi Nhánh cạnh tranh tốt với NHTM khác hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung vấn đề cấp thiết hết Vì vậy, từ công tác cho vay đến thu hồi vốn phải quan tâm chặt chẽ kiểm soát tối thiểu rủi ro xảy Tôi xin đề xuất vài kiến nghị với Chi nhánh Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm, dịch vụ khác, tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng, phòng ngừa rủi ro Đa dạng hóa phân loại khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu Hợp tác cạnh tranh hợp pháp với TCTD khác, phối hợp thực hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy Chi nhánh nên tổ chức lại Phòng Tín dụng theo hướng chun mơn hóa phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản vay nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Thường xuyên đào tạo CBTD để đáp ứng cơng việc tốt Nâng cao trình độ, lực nhận thức cán nghiệp vụ kỹ chăm sóc khách hàng Bộ phận Marketing phải định kỳ điều tra, đánh giá ý kiến khách hàng vế chất lượng uy tín Chi Nhánh, từ có biện pháp điều chỉnh hoạt động cho phù hợp Ngồi ra, thơng qua việc điều tra thị trường, phận nắm bắt nhu cầu khách hàng sở đề chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cho Chi Nhánh Tăng cường công tác quảng cáo ĐAIABANK phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, tài trợ cho kiện văn hóa – thể thao Bên cạnh đó, cần dành nhiều nguồn lực cho việc xúc tiến, quảng bá ĐAIABANK khu vực giới để chuẩn bị cho việc tham gia cạnh tranh hội nhập vào hoạt động thị trường tài – tiền tệ giới 70 Nâng cao lực tài Chi Nhánh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung – dài hạn hợp lý Ngoài ra, Chi nhánh cần phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Chi Nhánh cần tăng mức vốn đầu tư trang thiết bị với công nghệ tiên tiến Ngồi ra, Chi Nhánh cần có thêm hình thức khuyến hấp dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Hiện có nhiều TCTD đời nên thời gian tới Chi Nhánh gặp nhiều thách thức hoạt động kinh doanh cạnh tranh nguồn nhân lực Vì vậy, Chi Nhánh cần phải cải tổ hệ thống cấu tiền lương, xây dựng quy chế lương thưởng gắn liền với hiệu SX – KD nhằm thu hút nhân tài 5.2.2 Đối với Nhà Nước Cụ thể hóa việc hướng dẫn tài sản chấp văn nghị định Chính phủ thơng tư liên tịch số ngành liên quan NHNN, Bộ tư pháp, Bộ tài chính, Tòa án nhân dân tối cao,… Đề nhiều phương thức bán tài sản để bên vận dụng cách linh hoạt, phù hợp với điều kiện bên Các vụ cạnh tranh hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, cầm cố chưa quan tòa án quan tâm xử lý NHNN cần thực biện pháp để ngăn chặn phát khách hàng có hành vi lừa đảo, dùng hồ sơ chấp nhiều nơi để vay vốn Hoạt động kiểm tra, tra NHNN nên kiểm tra phù hợp, không gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Quy định thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất cho người mua tài sản chấp cách thuận lợi Tài sản chấp, cầm cố xử lý nộp thuế doanh thu mua bán tài sản Nhà Nước cần phải ban hành sách ngoại hối chặt chẽ Giải vướng mắc thủ tục công chứng Đạt điều nói tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có hiệu cao việc phòng ngừa rủi ro, bảo đảm an tồn vốn, góp phần hồn thành nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ nói riêng cung ứng vốn cho kinh tế đất nước nói chung 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy Nguyễn Văn Kiên, 2010 Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Thống Kê, 302 trang Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà Xuất Bản Đại Học Quốc Gia TP HCM, 316 trang Trần Huy Hoàng, 2007 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Nhà Xuất Bản Lao Động Xã Hội, 368 trang Dương Thảo Tiên, 2009 Phân Tích Tình Hình Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông Chi Nhánh Thủ Đức Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP HCM, 2009 Báo Cáo Thường Niên Ngân Hàng TMCP Đại Á, Chi Nhánh TP HCM, 2008 - 2009 Các trang Internet: http://www.vcci.com.vn/thi-truong/nam-2010-cac-ngan-hang-thuong-mai-se-hoat111ong-theo-huong-nao http://www.daiabank.com.vn/ http://www.google.com.vn/firefox?client=firefox-a&rls=org.mozilla:en-US:official 72 PHỤ LỤC Phụ lục Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Quản Lý Điều Hành Đại Á Ngân Hàng Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 Phụ lục Cơ Cấu Thành Viên HĐQT ĐAIABANK theo Trình Độ Học Vấn Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Tiến sĩ 57 Thạc sĩ 29 Cử nhân 14 Tổng cộng 100 Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 Thành viên HĐQT ngân hàng Đại Á có trình độ học vấn cao, có tảng kiến thức khả lãnh đạo tốt Qua bảng ta thấy, trình độ học vấn tiến sĩ chiếm tỷ lệ lớn cấu HĐQT 57%, trình độ Thạc sỹ chiếm 29% trình độ cử nhân chiếm 14% Đây mạnh ngân hàng Đại Á có đội ngũ lãnh đạo có trình độ cao, điều giúp cho ngân hàng ngày có phát triển vượt bậc tương lai không xa Phụ lục 3.Thành Phần Cổ Đông ĐAIABANK Tỷ Trọng Cổ Phần Nắm Giữ Cổ đông nước Số lượng cổ phần 100.000.000 Cổ đơng nước ngồi 0 100.000.000 1000.000.000.000 100 STT Cổ đông Tổng Giá trị (VND) 1000.000.000.000 Tỷ lệ (%) 100 Cổ đông pháp nhân 61.591.221 615.912.210.000 61,59 Cổ đông thể nhân 38.408.779 384.087.790.000 38,41 100.000.000 1000.000.000.000 100,00 32.124.660 321.246.600 32,12 44.582.521 445.825.210 44,58 23.292.819 232.928.190 23,29 100.000.000 1000.000.000.000 100,00 0 Tổng Cổ đông sở hữu 5% Cổ đông sở hữu từ 1% đến 5% Cổ đông sở hữu 1% Tổng Cổ đông nhà nước Cổ đông khác 100.000.000 1000.000.000.000 100,00 Tổng 100.000.000 1000.000.000.000 100,00 Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 Phụ lục Thành Phần Cổ Đông Lớn Tỷ Trọng Nắm Giữ ĐAIABANK STT Tỉ lệ vốn Tên cổ đơng thành viên HĐQT góp (%) Cơng ty TNHH thành viên Tín Nghĩa 11,12 Ngân hàng TMCP Á Châu 11,00 C.ty TNHH Xổ số kiến thiết Dịch vụ Tổng hợp Đồng Nai 10,00 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 4,50 Công ty cổ phần Thống Nhất 4,00 Công ty Xăng dầu Tín Nghĩa 3,50 Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 Phụ lục Phân Loại Nhân Viên ĐAIABANK theo Cấp Quản Lý Phân loại Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Cán quản lý 133 19 Nhân viên 565 81 Tổng cộng 698 100 Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 Phụ lục Phân Loại Nhân Viên ĐAIABANK theo Trình Độ Học Vấn Trình độ học vấn Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Trên Đại học 14 Đại học 379 54,3 Cao đẳng, trung cấp 121 17,3 Lao động phổ thông 184 26,4 Tổng cộng 698 100 Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 * Mức lương bình quân Năm 2008: 5,28 triệu đồng/người/tháng Năm 2009: 5,21 triệu đồng/người/tháng Phụ lục Mục Tiêu Hoạt Động Năm: 2010 – 2012 ĐAIABANK * Mục tiêu chung - Với định hướng tiếp tục tăng trưởng cao, bền vững, dần thu hẹp khoảng cách với ngân hàng thương mại cổ phần, Daiabank xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng, đồng thời chuyển dịch cấu đầu tư sang dịch vụ để tăng nguồn thu từ dịch vụ tổng thu nhập Nguồn vốn chủ sở hữu tăng nhanh năm tới hình thức phát hành thêm cổ phiếu lợi nhuận để lại - Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, ngân hàng Đại Á trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế * Mục tiêu cụ thể Với mức vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng kế hoạch sử dụng vốn giai đoạn 20112015, dự kiến Đại Á Ngân hàng đạt số tiêu kinh doanh lợi nhuận, cổ tức cho cổ đông năm 2010, 2011 năm 2012 sau Kế hoạch Thực 2009 2010 2011 1.Tổng tích sản 7.077 11.187 25.000 201 40.000 Tổng huy động 5.959 9.299 18.000 30.000 Tổng dư nợ tín dụng 4.249 8.244 17.000 29.000 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,13% < 1% < 2% < 2% Lợi nhuận trước thuế 28,117 105,339 500 800 36 65 100 130 1.000 3.000 4.000 5.000 Tỷ lệ TN/Tổng TS có (%) 0,55 1,9 2,44 2,46 Tỷ lệ TN/vốn (%) 2,12 22 16,66 20 A A A Chỉ tiêu hoạt động Số lượng điểm giao dịch (điểm) Vốn điều lệ 10 Tỷ lệ an toàn vốn CAR (%) 31,84 11 Kết xếp loại năm 2009 B Nguồn tin: Báo cáo thường niên năm 2009 Phụ lục Cơ Hội Thách Thức ĐAIABANK * Cơ hội + Sau gần 03 năm gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO, trình hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế toàn cầu ngày sâu rộng Các hội giao thương Việt Nam với nước ngày nhiều đa dạng + Ngân hàng Nhà Nước tiếp tục hồn thiện hệ thống sách pháp luật theo cam kết mở cửa thị trường, đặc biệt quy định liên quan đến hình thức tiếp cận thị trường tổ chức tín dụng nước ngồi + Mức sống người dân ngày cải thiện, trình độ dân trí ngày nâng cao * Thách thức + Sự cạnh tranh lĩnh vực tài ngày gay gắt, biên độ lợi nhuận dịch vụ cung ứng ngày thu hẹp + Các biến đổi kinh tế ngày nhanh, khó lường ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, đời sống xã hội + Cơng tác quản trị ngân hàng đòi hỏi theo hướng chuyên sâu, hoạt động cung ứng dịch vụ đa dạng dựa tảng công nghệ tiên tiến ... Luân anh chị ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP .HCM, đặc biệt cách anh chị phòng Quan hệ khách hàng, tơi tiến hành thực đề tài Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Thành... tài Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP HCM Chương 2: Tổng quan Đề cập đến nét tổng quan Ngân hàng, qua người đọc có nhìn khát quát Ngân hàng hoạt động ngân hàng Đại. .. giải pháp phù hợp cho hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP HCM Chương 5: Kết luận đề nghị Qua bước tìm hiểu, phân tích thực trạng cho vay ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh TP HCM