Phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ Ề T À I: PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : TÀO THỊ THANH AN : A11669 : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ Ề T À I: PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Vũ Thị Tuyết : Tào Thị Thanh An : A11669 : Tài ngân hàng HÀ NỘI – 2011 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình đại học viết luận văn này, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình thầy, cô trường Đại học Thăng Long Trước hết, em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thăng Long, đặc biệt thầy tận tình dạy bảo cho em suốt thời gian học tập trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Vũ Thị Tuyết dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, em xin cảm ơn anh, chị cán phòng kế tốn, phòng tổ chức hành chính, phòng tổng hợp ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cho em thực tập, tìm hiểu để có liệu viết luận văn Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MARKETING NGÂN HÀNG VÀ HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ MARKETING NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái quát marketing ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm marketing ngân hàng 1.1.2.2 Vai trò marketing ngân hàng 1.1.2.3 Đặc điểm marketing ngân hàng 1.2 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA MARKETING NGÂN HÀNG 1.2.1 Nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu ngân hàng 1.2.2 Xây dựng chiến lược sản phẩm 10 1.2.4 Xây dựng chiến lược phân phối 11 1.2.5 Chiến lược xúc tiến hỗn hợp 11 1.3 HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI CỦA NGÂN HÀNG 12 1.3.1 Khái niệm kênh phân phối ngân hàng 12 1.3.2 Đặc điểm vai trò hệ thống kênh phân phối ngân hàng 12 1.3.3 Phân loại hệ thống kênh phân phối 14 1.3.3.1 Kênh phân phối truyền thống 15 1.3.3.2 Hệ thống kênh phân phối ngân hàng đại 18 1.4 THỰC TRẠNG VÀ KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TIÊU BIỂU 25 1.4.1 Ngân hàng Citibank 25 1.4.2 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - BIDV 26 Thang Long University Library CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÂN PHỐI CỦA AGRIBANK THANH HĨA 29 2.1 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA (Agribank Thanh Hóa) 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Thanh Hóa 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank Thanh Hóa 31 2.1.3 Các dịch vụ ngân hàng 32 2.1.3.1 Các dịch vụ cho khách hàng cá nhân 32 2.1.3.2 Các dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp 33 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK THANH HÓA 34 2.2.1 Kết kinh doanh 34 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn cho vay 34 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn 36 2.2.1.3 Kết kinh doanh 37 2.2.2 Những tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Thanh Hóa 39 2.3 THỰC TRẠNG MARKETING NÓI CHUNG TẠI AGRIBANK THANH HÓA 41 2.4 THỰC TRẠNG KÊNH PHÂN PHỐI TẠI AGRIBANK THANH HÓA 44 2.4.1 Kênh phân phối truyền thống 44 2.4.1.1 Chi nhánh 44 2.4.1.2 Ngân hàng đại lý 49 2.4.2 Kênh phân phối đại 50 2.4.2.1 Ngân hàng điện tử 50 2.4.2.2 Ngân hàng qua mạng 54 2.4.3 Đánh giá chung hệ thống phân phối ngân hàng Agribank Thanh Hóa 56 2.4.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động hệ thống kênh phân phối chi nhánh Agribank Thanh Hóa 56 2.4.3.2 Những ưu điểm phân phối Agribank Thanh Hóa 58 2.4.3.3 Những tồn nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG K ÊNH PHÂN PHỐI TẠI AGRIBANK THANH HÓA 62 3.1 PHÂN TÍCH ẢNH HƯỞNG CỦA MƠI TRƯỜNG TỚI HOẠT ĐỘNG PHÂN PHỐI 62 3.1.1 Môi trường vĩ mô 62 3.1.1.1 Mơi trường trị pháp luật 62 3.1.1.2 Môi trường kinh tế 63 3.1.1.3 Môi trường văn hóa xã hội 63 3.1.1.4 Môi trường công nghệ 64 3.1.2 Môi trường vi mô 65 3.1.2.1 Phân tích kinh tế ngành ngân hàng 65 3.1.2.2 Đối thủ cạnh tranh 66 3.1.2.3 Đối thủ cạnh tranh tiềm 68 3.1.2.4 Quyền người mua (quyền khách hàng) 69 3.1.2.5 Quyền nhà cung cấp 69 3.1.2.6 Sản phẩm thay … 70 3.2 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI CỦA AGRIBANK THANH HÓA 71 3.2.1 Định hướng phát triển Agribank Thanh Hóa 71 3.2.2 Mục tiêu phát triển kênh phân phối Agribank Thanh Hóa 71 3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 73 3.3.1 Giải pháp nhằm phát triển kênh phân phối truyền thống 73 3.3.1.1 Tăng số lượng chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh ngân hàng 73 3.3.1.2 Chú trọng đến công tác nâng cao khả hoạt động kênh phân phối truyền thống 75 3.3.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra đánh giá hiệu hoạt động hệ thống kênh phân phối truyền thống 77 3.3.1.4 Bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ cán quản lý chi nhánh ngân hàng 77 3.3.1.5 Triển khai chiến lược marketing cho kênh phân phối truyền thống 78 3.3.1.6 Đơn giản hóa quy trình thủ tục khách hàng đến thực giao dịch chi nhánh ngân hàng 79 3.3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển kênh phân phối đại 79 3.3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kênh phân phối đại Agribank Thanh Hóa 79 3.3.2.2 Tích cực tìm hiểu nghiên cứu hệ thống kênh phân phối qua mạng ngân hàng điện tử 81 Thang Long University Library 3.3.2.3 Tăng cường hoạt động chi nhánh nhân viên 82 3.3.2.4 Triển khai thêm hình thức phân phối 83 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành trung ương 83 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBNV Cán nhân viên CSXH Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài XHCN Xã hội chủ nghĩa WTO Tổ chức thương mại giới Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 1.1 Mạng lưới chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2009 16 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 35 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn 37 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 2005 – 2009 37 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn 39 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu ngân hàng 40 Bảng 2.6 Số lượng chi nhánh phòng giao dịch số huyện thị Agribank Thanh Hóa 46 Bảng 2.7 Diễn biến thị phần phát hành thẻ máy ATM năm 2008 – 2009 53 Bảng 3.1 Sơ đồ mạng lưới hoạt động ngân hàng –TCTD 67 địa bàn tỉnh Thanh Hoá đến thời điểm 31/12/2009 67 Bảng 3.2 Bảng số lượng chi nhánh, phòng giao dịch mục tiêu Agribank Thanh Hóa giai đoạn 2011-2015 số địa điểm tiêu biểu 74 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nợ năm 2009 40 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank Thanh Hoá 31 Sơ đồ 2.2 Các cấp độ chi nhánh trực thuộc 45 Hình 2.1 Hình ảnh poster quảng cáo Agribank 42 Hình 2.2 Hình ảnh phận giao dịch chi nhánh Agribank Thanh Hóa 44 Hình 2.3 Hình ảnh máy ATM Agribank 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình hội nhập kinh tế quốc tế, sau Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam bước sang chặng đường mới, bước ngoặt Nền kinh tế vốn ơn hòa lại bị vào môi trường cạnh tranh khốc liệt, “thị trường” ngân hàng Việt Nam không nằm ngồi quy luật Dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt “vòng” bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước khơng Năm 2010 năm thực mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng; loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước, giới hạn hoạt động ngân hàng (qui mô, tổng số dịch vụ ngân hàng phép…) tổ chức tín dụng nước ngồi, thực đối xử cơng tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi nhiều định khác sách mở cửa thị trường phủ Trong năm trở lại đây, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc, quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi hoạt động, loại hình sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng phong phú Bên cạnh đó, dễ dàng nhận thấy cạnh tranh ngân hàng vơ rõ rệt Từ đó, thấy vai trò quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Nếu khơng có marketing ngân hàng bị trì trệ bị tính cạnh tranh thị trường, việc nghiên cứu hoạt động marketing cho ngân hàng vấn đề quan trọng góp phần mang lại hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt, giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng khơng lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sống khơng phần quan trọng Nhận biết tình hình cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hóa, Agribank Thanh Hóa nhanh chóng áp dụng biện pháp, chiến lược marketing cho hoạt động kinh doanh ngân hàng quảng cáo sản phẩm, dịch vụ mới, mở chương trình rút thăm trúng thưởng… Tuy áp dụng nhiều biện pháp marketing cho ngân hàng Agribank Thanh Hóa đà bị ngân hàng thương mại cổ phần lấn át số lượng khách hàng quy mô chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bị giảm sút Sau thời gian thực tập phòng marketing Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa, em nhận rằng, hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ Agribank Thanh Hóa trọng đầu tư song chất lượng hoạt động kênh lại chưa thực hiệu Vì vậy, em lựa chọn đề Thang Long University Library khách hàng có nhiều nhu cầu doanh nghiệp trả lương, dịp lễ tết…Hiện số lượng máy ATM ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hóa ít, có 22 máy, thành phố Thanh Hóa có máy, số lại huyện máy số huyện chưa có máy Trước tình hình cạnh tranh gay gắt nay, mục tiêu đề cần thực giai đoạn 2011-2015 Agribank Thanh Hóa cần triển khai lắp đặt máy ATM trước tiên huyện chưa có máy phải có máy để phục vụ nhu cầu sử dụng khách hàng Tại huyện Nghi Sơn, Sầm Sơn, Bỉm Sơn, Hoằng Hóa nhu cầu sử dụng huyện cao cần phải tăng lên huyện máy đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng doanh nghiệp thường xuyên trả lương qua ATM Còn thành phố Thanh Hóa, tượng tranh sử dụng máy ngày cao điểm diễn thường xuyên, khách hàng hay phải xếp hàng đứng đợi để rút tiền, điều gây nhiều khó chịu cho khách hàng, dễ long tin vào ngân hàng Vì người dân dần quen với việc rút tiền máy rút tiền tự động, số lượng máy ATM thành phố phải tăng lên máy để đáp ứng nhu cầu ngày nhiều khách hàng Khơng vậy, ngân hàng cần phải có biện pháp bảo vệ hệ thống máy an toàn, tránh tình trạng trộm cắp tiền điểm rút tiền vài trường hợp số ngân hàng Các máy rút tiền nên đặt cạnh chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng để nhân viên ngân hàng dễ dàng kiểm tra việc hoạt động máy nhanh chóng sửa chữa máy gặp trục trặc kỹ thuật, máy hết tiền Thêm vào đó, cần phải có yêu cầu khách hàng tham gia giao dịch máy ATM cách rõ ràng để tránh kẻ gian trà trộn với khách vào thực hành động trộm cắp tiền khách hàng ngân hàng Agribank Thanh Hóa nên chủ động thiết lập nhiều quan hệ với nhiều ngân hàng hệ thống Banknetvn để khách hàng dễ dàng việc giao dịch với nhiều ngân hàng khác Đối với dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại cố định hay điện thoại di động giúp khách hàng ln có cảm giác an tâm có ngân hàng ln theo sát mình, tài khoản hay giao dịch truy vấn số dư tài khoản diễn nhanh chóng, xác tiết kiệm thời gian Khơng thế, từ máy tính hay điện thoại mình, đường link, click chuột hay tin nhắn theo cú pháp quy định ngân hàng, khách hàng khơng kiểm sốt tài khoản lúc nơi, mà thực giao dịch khác với ngân hàng chuyển tiền điện tử, tốn hóa đơn… cách đơn giản, gọn nhẹ, nhanh chóng mà lại an tồn Do đó, Agribank 80 Thanh Hóa cần phổ cập dịch vụ đến với khách hàng cách cụ thể, rõ ràng để khách hàng nhiều độ tuổi dễ dàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện thoại di động, máy tính để bàn, máy tính xách tay… dù nơi Cụ thể Agribank Thanh Hóa cần phải có chương trình để phổ biến cách sử dụng kênh phân phối đại nhân viên tư vấn qua điện thoại để hỗ trợ khách hàng sử dụng Hoặc ngân hàng mở bàn tư vấn cách sử dụng trước cửa chi nhánh ngân hàng để khách hàng đến để hỏi hướng dẫn cách tỉ mỉ tận tình việc sử dụng kênh phân phối Mobile Banking hay Internet Banking Bên cạnh đó, Agribank nên thường xuyên xây dựng chương trình marketing cho kênh phân phối đại ngân hàng quảng cáo qua poster, banner, hay số chương trình khuyến làm thẻ cho nhân viên văn phòng, sinh viên… Có thể dễ dàng nhận thấy việc áp dụng ngân hàng qua mạng ngân hàng chưa thực triệt để Agribank sử dụng mạng Internet để giới thiệu trình phát triển, sản phẩm dịch vụ, thơng tin cập nhật ngân hàng… mà khách hàng chưa thực sử dụng mạng để thực dịch vụ cách bình thường Vì vậy, Agribank Thanh Hóa cần có chiến dịch quảng bá cho loại hình kênh phân phối đến với khách hàng cách nhanh nhất, để khách hàng sử dụng ngân hàng qua mạng cách dễ dàng họ thực giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng 3.3.2.2 Tích cực tìm hiểu nghiên cứu hệ thống kênh phân phối qua mạng ngân hàng điện tử Xu phát triển chung hệ thống phân phối ngân hàng kênh truyền thống ngày thu hẹp lại kênh phân phối đại mở rộng thay dần kênh truyền thống Lý kênh phân phối đại không khắc phục khó khăn mặt thời gian khơng gian giao dịch với khách hàng ngân hàng, mà giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí lần giao dịch Bên cạnh đó, khách hàng cảm thấy thoải mái, nhanh chóng khơng phải trải qua nhiều thủ tục, giấy tờ thực giao dịch từ đơn giản đến phức tạp Qua nghiên cứu mạng internet nay, nước Mỹ có tổng số 121 ngân hàng đưa hoạt động lên trang web Các ngân hàng sau đưa dịch vụ Internet Banking liên tục nhận hợp đồng kinh tế thương mại với đối tác từ mạng internet 81 Thang Long University Library Từ gương thế, Agribank Thanh Hóa cần phải nhạy bén để đưa dịch vụ ngân hàng qua mạng vào hoạt động cách có hiệu số biện pháp cho nhân viên ngân hàng hướng dẫn tận tình cách sử dụng, cách truy cập việc thực tất thao tác, dịch vụ ngân hàng qua mạng Trong trình sử dụng dịch vụ mạng, khách hàng có thắc mắc hay gặp trục trặc gọi điện đến nhân viên giải đáp thắc mắc thông qua số điện thoại cung cấp trang web ngân hàng Hiện nay, Agribank Thanh Hóa chưa có máy tốn tạo điểm bán hàng trung tâm thương mại, siêu thị lớn Do mà doanh nghiệp thương mại chưa quan tâm thiết lập quan hệ giao dịch với ngân hàng Trong thời kỳ hội nhập phát triển, khu trung tâm mua sắm Thanh Hóa ngày tăng số lượng đó, Agribank Thanh Hóa cần thiết lập quan hệ, ký hợp đồng với doanh nghiệp kinh doanh để việc mua bán diễn thuận lợi không cho ngân hàng, người bán hàng khách hàng Một dịch vụ ngân hàng đại sử dụng mạng internet mà Agribank Thanh Hóa cần xem xét Home Banking Agribank nên triển khai đưa vào hoạt động dịch vụ Home Banking dịch vụ bước tiến NHTM Việt Nam trước sức ép lớn tiến trình hội nhập tồn cầu dịch vụ ngân hàng Đứng phía khách hàng, Home-banking mang lại lợi ích thiết thực nhanh chóng- an tồn- thuận tiện Và hiệu “Dịch vụ ngân hàng 24 ngày, bảy ngày tuần” ưu lớn mà mơ hình ngân hàng “hành chính” truyền thống sánh Hiện nay, dịch vụ Home-banking Việt Nam nhiều ngân hàng Việt Nam ứng dụng triển khai rộng rãi như: Ngân hàng Á Châu; Ngân hàng công thương Việt Nam; Ngân hàng ngoại Thương; Ngân hàng kỹ thương, Ngân hàng xuất nhập Việt Nam… 3.3.2.3 Tăng cường hoạt động chi nhánh nhân viên Hiện địa bàn tỉnh Thanh Hóa vùng sâu, vùng xa dân tộc thiểu số điều kiện sở vật chất không cho phép mà người dân chưa có hội tiếp xúc nhiều với cơng nghệ dịch vụ ngân hàng Do Agribank Thanh Hóa cần có đợt đưa ngân hàng lưu động với người dân vùng sâu để họ có hội tiếp cận nhiều đến với dịch vụ ngân hàng đại Việc làm khơng giúp ngân hàng có thêm nhiều quan tâm khách hàng mà thu hút ý quan tâm đơn vị quản lý Nhà nước Từ đó, thu hút nhiều quan tâm cấp quyền địa phương, khách hàng chung tay ngân hàng thực việc không mang lại lợi ích kinh tế mà lợi ích trị, xã hội 82 3.3.2.4 Triển khai thêm hình thức phân phối Công nghệ đại đời với mục đích đem lại cho người sống dễ dàng hơn, thuận tiện hơn, xuất dịch vụ ngân hàng đại để thực mục đích Có thể nói, dịch vụ ngân hàng Agribank Thanh Hóa phần đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng song lại khó tồn lâu dài mức độ cạnh tranh thị trường ngân hàng ngày gia tăng Vì vậy, việc tìm hiểu triển khai hình thức phân phối việc cần thiết Một kênh phân phối mà Agribank Thanh Hóa cần xem xét Kiosk Banking Kiosk Banking phát triển dịch vụ ngân hàng đại hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao thuận tiện Đây hướng phát triển nhằm giảm tải cho hệ thống ATM Kiosk Banking sử dụng cơng nghệ hình cảm ứng, ứng dụng nhiều lĩnh vực bán hàng, thông tin… phát triển dịch vụ, tiện ích phi rút tiền mặt ngân hàng Hệ thống Kiosk triển khai rộng rãi nhiều ngân hàng giới khu vực như: CitiBank (toàn cầu), UOB (Singapore)… Và ngân hàng VietinBank ngân hàng thử nghiệm hình thức phân phối 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành trung ương Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Agribank nói chung Agribank Thanh Hóa nói riêng, việc tạo điều kiện thuận lợi để việc phát triển hệ thống kênh phân phối ngâ hàng, xin kiến nghị với phủ bộ, ngành trung ương sau: Thứ nhất, nhà nước cần ban hành sách việc đẩy mạnh nâng cao việc phát triển hệ hống kênh phân phối ngân hàng, truyền thống đại, cách thống cho tồn ngành ngân hàng mục đích tạo đồng ngành, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng có thêm nhiều hội phát triển thời kỳ hội nhập quốc tế Bên cạnh đó, phủ cần phải đầu tư ngân sách nhà nước vào công nghệ, kỹ thuật đại, tiên tiến sử dụng rộng rãi nhiều quốc gia phát triển để ngành ngân hàng áp dụng công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh vào phát triển hệ thống kênh phân phối đại vốn xu hướng giới Ngồi ra, phủ bộ, ban ngành trung ương có liên quan cần đưa sách nhằm ủng hộ việc phát triển kênh phân phối ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi mặt văn bản, giấy tờ, luật pháp liên quan đến hoạt động 83 Thang Long University Library kênh phân phối việc lắp đặt máy rút tiền tự động, chi nhánh, phòng giao dịch… ngân hàng hoạt động thuận lợi 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Có thể khẳng định vai trò Ngân hàng Nhà nước việc quản lý tổng thể hoạt động ngành ngân hàng nước quan trọng, việc Ngân hàng Nhà nước định có tầm ảnh hưởng vơ lớn đến hoạt động kinh doanh tất ngân hàng tồn hệ thống Do xin đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước việc phát triển ngân hàng thương mại nói chung việc phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sau: Ngân hàng Nhà nước cần nhận thức rõ vai trò tầm quan trọng việc phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm ngân hàng hiện, đặc biệt thời kỳ diễn cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khơng phụ thuộc vào Nhà nước, thay vào đó, ngân hàng hoạt động, phát triển doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm dịch vụ bình thường, đó, việc cạnh tranh, tranh giành khách hàng điều tất yếu Vì vậy, để giúp việc cạnh tranh diễn cách lành mạnh tuân theo pháp luật, Ngân hàng Nhà nước cần có sách, định ban hành cách thức việc khuyến khích phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm ngân hàng cách thống nhất, đồng toàn hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần việc sản phẩm ngân hàng dễ dàng chép khơng có quyền sang tác Bên cạnh đó, việc học hỏi công nghệ đại, tiến tiến ngân hàng giới nên khuyến khích thực hiện, Ngân hàng Nhà nước đầu mối quan trọng giúp ngân hàng thương mại tiếp cận cách nhanh chóng, an tồn tiện lợi với công nghệ đại Dịch vụ ngân hàng điện tử có lịch sử phát triển tương đối lâu dài giới, nhiên Việt Nam bước chập chững ban đầu mang tính chất thăm dò, thử nghiệm vài ngân hàng Trong tương lai không xa, dịch vụ ngân hàng điện tử vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại ưu vượt trội so với dịch vụ truyền thống Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, không từ nỗ lực thân ngân hàng mà phải có ủng hộ đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng, trước ứng dụng công nghệ mới, cung ứng dịch vụ mà tiêu biểu dịch vụ ngân hàng điện tử chìa khố thành cơng cho ngân hàng thương mại Việt Nam 84 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là thành viên trực thuộc Agribank , hoạt động Agribank Thanh Hố khơng thể tách rời hoạt động chung tồn hệ thống Vì vậy, để đảm bảo giữ vững thị phần khơng ngừng phát triển thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để ổn định, phát triển hội nhập Agribank Thanh Hố có số kiến nghị việc hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối ngân hàng sau: Thứ nhất, hoàn thiện chế sách việc hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch, đảm bảo chế sách kim nam cho thành cơng hoạt động thu hút tạo mối quan hệ với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần có đợt đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên giao dịch, chăm sóc khách hàng để phục vụ khách hàng cách tốt Bên cạnh đó, Agribank cần xây dựng phát triển thương hiệu, phong cách, văn hóa Agribank tồn hệ thống ngân hàng cho mang đến cho khách hàng thiện cảm ấn tượng tốt ngân hàng Thứ hai, kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thỏa thuận chỉnh sửa lại hợp đồng với Western Union để ký thêm hợp đồng làm đại lý cho công ty kiều hối khác, ngân hàng nước dịch vụ giao tiền tận nhà, để khắc phục tình trạng cơng ty Western Union Thứ ba, đại hố cơng nghệ ngân hàng, nghiên cứu, ứng dụng triển khai công nghệ, dịch vụ mới, nghiên cứu, rút kinh nghiệm phát triển có chọn lọc dịch vụ phù hợp với khả ngân hàng, đối tượng khách hàng tiềm Bên cạnh đó, nghiên cứu phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, cung cấp dịch vụ cấp độ cao cấp mang lại nhiều lợi nhuận dịch vụ quản lý quỹ đầu tư, dịch vụ địa ốc, cho th tài chính…, điện tử hố thủ tục, chứng từ đăng ký, tiến tới xây dựng chi nhánh ngân hàng điện tử hoạt động hoàn toàn môi trường mạng (E-branch) Đặc biệt trọng tới vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker, virus máy tính khơng đơn thiệt hại vật chất mà uy tín, chất lượng ngân hàng Luôn cập nhận công nghệ bảo mật, sử dụng tường lửa, chương trình chống virus, hệ thống backup liệu ln hoạt động an tồn thông suốt Cuối không phần quan trọng phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán công nhân viên nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin Bảo đảm cho nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng cập nhật công nghệ mới, tiến khoa học kĩ thuật để nhanh chóng cập nhất, ứng dụng, phát huy tiến công nghệ ngân hàng, tạo lực cạnh tranh cao cho ngân hàng Ngoài ra, Agribank cần phải chủ động trước, đón đầu cơng nghệ, cải tạo tảng cơng nghệ thơng tin để đưa vào hoạt động kênh phân phối đại phục vụ đến tận tay khách hàng 85 Thang Long University Library Nói tóm lại, thấy hoạt động marketing ngân hàng ngày trọng đẩy mạnh hơn, bên cạnh việc đầu tư phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tầm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động phát triển ngân hàng Điều thiết nghĩ với yêu cầu thị trường ngày cạnh tranh khắc nghiệt với chu trình hoạt động đem lại hiệu lớn cho ngân hàng Một chiến lược marketing đắn, hệ thống kênh phân phối phù hợp,làm việc có hiệu giúp ngân hàng thu hút khách hàng, phát triển thị phần trình hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động marketing ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu bước định ngân hàng Để giúp ngân hàng hoàn thiện chiến lược phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Hóa, số giải pháp đóng góp cá nhân thân giải pháp hoàn thiện kênh phân phối cho ngân hàng kênh phân phối truyền thống đại Những ý kiến đề xuất để hồn thiện chiến lược marketing dựa nhìn đánh giá khách quan ngân hàng mơi trường làm việc, tình trạng hoạt động Agribank chi nhánh Thanh Hóa 86 KẾT LUẬN Việc hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khơng có ý nghĩa với riêng thân ngân hàng mà có ý nghĩa với khách hàng kinh tế nói chung Do khơng thể xem nhẹ việc hoàn thiện kênh phân phối triển khai kênh phân phối để làm phong phú thêm số lượng kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Điều khơng giúp cho ngân hàng cung cấp nhiều số lượng sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng mà giúp khách hàng có thuận tiện, an toàn tiết kiệm sử dụng sản phẩm ngân hàng Ở Việt Nam nay, hệ thống ngân hàng thương mại, việc phát triển kênh phân phối diễn cách thường xuyên liên tục Các ngân hàng dường khơng coi nhẹ q trình phân phối sản phẩm đến khách hàng tập trung đến chất lượng sản phẩm Các loại hình phân phối theo tăng lên số lượng thể loại, kênh phân phối truyền thống chiếm ưu thị trường Việt Nam, song hòa nhập với xu hướng giới, kênh phân phối đại đà phát triển chiếm cảm tình khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn tiếp cận với số kênh phân phối đại, trình độ khoa học công nghệ đất nước chưa đủ để vận hành sửa chữa có sai sót q trình hoạt động kênh phân phối đại “Phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng” mục tiêu cần thực giai đoạn 2011 – 2015 Agribank chi nhánh Thanh Hóa Hiện việc hoạt động kênh phân phối Agribank Thanh Hóa nhiều hạn chế, thời gian thực tập phòng marketing chi nhánh Agribank Thanh Hóa, em tìm hiểu trình bày chuyên đề với nội dung bao gồm vấn đề tổng quan việc phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ chi nhánh ngân hàng, thực trạng hoạt động kênh phân phôi chi nhánh em xin đưa số giải pháp kiến nghị với mong muốn góp phần phát triển hệ thống kênh phân phối Agribank Thanh Hóa Do trình độ kinh nghiệm thân hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy chú, anh chị phòng marketing Agribank chi nhánh Thanh Hóa để luận văn hoàn thiện 87 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài GS.TS Trần Minh Đạo (2006), Giáo trình “Marketing bản”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân NGƯT TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình “Marketing ngân hàng”, Nhà xuất Khoa học Công nghệ Báo cáo kết kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa Luận văn tốt nghiệp năm 2009, 2010 Các website: http://www.mof.gov.vn http://hasm ea.org http://www vnexp ress.net www.saga.vn www.agribank.com ... vai trò hệ thống kênh phân phối ngân hàng 12 1.3.3 Phân loại hệ thống kênh phân phối 14 1.3.3.1 Kênh phân phối truyền thống 15 1.3.3.2 Hệ thống kênh phân phối ngân hàng đại... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ Ề T À I: PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH. .. Long University Library tài “ Phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Thanh Hóa làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Từ