Sau hơn hai mươi năm đổi mới và phát triển cùng đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển về quy mô, chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh. Các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế xã hội ở nước ta. Hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng của nền kinh tế, giúp đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá của đất nước. Muốn thực hiện được các mục tiêu đã đề ra, chúng ta phải có được những nguồn lực quan trọng. Trong đó, vốn trung và dài hạn là một trong những nguồn lực quan trọng không thể không nhắc tới. Có thể nói, vốn trung và dài hạn huy động được từ các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có nhiều tác động lớn tới quá trình hình thành và phát triển của các chủ thể trong nền kinh tế. Cụ thể: Đốivới các doanh nghiệp thi vốn trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất và quy mô thị trường, vốn trung và dài hạn giúp các doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ,…. Đối với các ngân hàng thì vốn trung và dài hạn cũng có vai trò rất quan trọng, nó là yếu tố quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại, bên cạnh đó vốn trung và dài hạn còn thể hiện quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đồng thời nó còn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành các ngân hàng thương mại trên thị trường. Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại đang phát triển, mở rộng một cách nhanh chóng cả về số lượng lẫn quy mô và chất lượng. Là trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại đã trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho các dự án của Nhà nước cũng như các doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế đất nước trong suốt 20 năm qua. Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì hoạt động cho vay trung và dài hạn luôn là một trong những hoạt động kinh doanh không chỉ mang lại doanh thu cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích, thúc đẩy tăng trưởng cho nền kinh tế. Tuy nhiên hoạt động này lại tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro cao. Nếu rủi ro xảy ra sẽ tác động mạnh tới kết quả kinh doanh chung cũng như sự phát triển của ngân hàng.Vì vậy việc quản lý, nâng cao chất lượng và hoàn thiện hoạt động cho vay nói chung và cho vay vốn trung và dài hạn nói riêng là điều cực kỳ quan trọng đối với bất kể một ngân hàng nào. Là một bộ phận trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, nhưng chi nhánh huyện Lâm Thao đã là một trong những đơn vị cung ứng vốn trung và dài hạn cho nhiều dự án, nhiều công trình xây dựng, nhiều các doanh nghiệp lớn nhỏ trên địa bàn huyện, góp phần vào sự phát triển chung của toàn Tỉnh Phú Thọ. Tuy nhiên trong giai đoạn 2015 – 2017, hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh còn gặp phải một số vấn đề nảy sinh như: Doanh số cho vay tăng nhưng doanh số thu nợ giảm, tỷ lệ nợ xấu quá hạn có xu hướng tăng. Nhận biết được những vấn đề bất cập đó, em xin lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp của mình.
MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Sau hai mươi năm đổi phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển quy mô, chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế - xã hội nước ta Hệ thống ngân hàng thương mại ngày trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng kinh tế, giúp đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước Muốn thực mục tiêu đề ra, phải có nguồn lực quan trọng Trong đó, vốn trung dài hạn nguồn lực quan trọng khơng thể khơng nhắc tới Có thể nói, vốn trung dài hạn huy động từ khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại có nhiều tác động lớn tới trình hình thành phát triển chủ thể kinh tế Cụ thể: Đốivới doanh nghiệp thi vốn trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất quy mô thị trường, vốn trung dài hạn giúp doanh nghiệp đổi cơng nghệ,… Đối với ngân hàng vốn trung dài hạn có vai trò quan trọng, yếu tố định khả tốn lực cạnh tranh ngân hàng thương mại, bên cạnh vốn trung dài hạn thể quy mơ tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đồng thời giữ vai trò quan trọng việc hình thành ngân hàng thương mại thị trường Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, mở rộng cách nhanh chóng số lượng lẫn quy mơ chất lượng Là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho dự án Nhà nước doanh nghiệp, góp phần vào phát triển chung kinh tế đất nước suốt 20 năm qua Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động kinh doanh không mang lại doanh thu cho ngân hàng mà mang lại lợi ích, thúc đẩy tăng trưởng cho kinh tế Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cao Nếu rủi ro xảy tác động mạnh tới kết kinh doanh chung phát triển ngân hàng.Vì việc quản lý, nâng cao chất lượng hoàn thiện hoạt động cho vay nói chung cho vay vốn trung dài hạn nói riêng điều quan trọng ngân hàng Là phận hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Lâm Thao đơn vị cung ứng vốn trung dài hạn cho nhiều dự án, nhiều cơng trình xây dựng, nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ địa bàn huyện, góp phần vào phát triển chung toàn Tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên giai đoạn 2015 – 2017, hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh gặp phải số vấn đề nảy sinh như: Doanh số cho vay tăng doanh số thu nợ giảm, tỷ lệ nợ xấu hạn có xu hướng tăng Nhận biết vấn đề bất cập đó, em xin lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao” làm đề tài khố luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao Từ đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Lâm Thao 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao - Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Lâm Thao Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay trung dài hạn 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn - Về không gian: Tỉnh Phú Thọ - Về thời gian: Giai đoạn 2015 – 2017 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin 4.1.1.Thu thập tài liệu thứ cấp 4.1.2 Thu thập tài liệu sơ cấp 4.2 Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu 4.3 Phương pháp so sánh 4.4 Phương pháp thống kê mô tả 4.5 Phương pháp thống kê kinh tế Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, khóa luận gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiêp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung dài hạn Theo Luật tổ chức tín dụng (2010) định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay trung dài hạn Một là, quy định vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án Hai là, quy định thời hạn trả nợ, cách toán nợ nguồn trả nợ Ba là, quy định giải ngân cho vay trung dài hạn Bốn là, quy định lãi suất cho vay 1.1.3 Một số quy định hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1.4 Một số loại hình cho vay trung dài hạn 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM - Đối với khách hàng - Đối với ngân hàng - Đối với kinh tế 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.6.1 Các nhân tố từ phía khách hàng 1.1.6.2 Các nhân tố phía ngân hàng 1.1.6.3 Những nhân tố khách quan khác 1.2 Cơ sở thực tiễn cho vay trung dài hạn 1.2.1 Kinh nghiệm hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Nội 1.2.2 Kinh nghiệm hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH LÂM THAO GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao Là chi nhánh cấp NH No&PTNT VN, chi nhánh Lâm Thao thành lập thức vào hoạt động theo chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT VN từ năm 1995 Từkhi thành lập chi nhánh sớm ổn định tổ chức, mạng lưới hoạt động kinh doanh, đến triển khai nhiều điểm giao dịch tụ điểm dân cư, thương mại toàn địa bàn huyện Lâm Thao Hoạt động chi nhánh ngày mở rộng đạt kết cao 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.1.2.1 Chức 2.1.2.2 Nhiệm vụ 2.1.3 Sơ đồ máy tổ chức quản lý ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.1.4 Tình hình nhân lực ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Năm Năm So sánh 16/15 Số 17/16 Số BQ STT I Chỉ tiêu 2015 Doanh thu 139,07 TN ròng từ HĐ bán lẻ 25,92 Doanh thu khai thác phí 2016 151,26 29,17 2017 146,89 28,51 tiền 12,19 3,25 % 108,77 112,54 tiền (4,37) (0,66) % 97,11 97,74 % 102,77 104,88 Bảo hiểm 5,61 Doanh thu từ HĐ tín 6,22 6,65 0,61 110,87 0,43 106,91 108,88 dụng 93,58 Thu kinh doanh ngoại 101,25 96,41 7,67 108,19 (4,84) 95,22 101,51 II III IV tệ Thu từ dịch vụ thẻ Chi phí Lợi nhuận trước thuế Trích dự phòng tủi ro 3,43 11,19 40,67 60,58 6,02 3,27 12,05 40,09 56,32 5,71 0,31 0,35 1,55 6,12 0,46 109,94 103,23 103,96 111,24 108,27 (0.16) 0,86 (0,58) (4,26) (0,31) 95,34 107,69 98,57 92,97 94,85 102,38 105,43 101,23 101,69 101,34 3,12 10,84 39,12 54,46 5,56 (Nguồn: Ngân hàng Agribank, chi nhánh Lâm Thao, 2018) Doanh thu chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 có biến động nhiên khơng nhiều, chi phí chi nhánh có chiều hướng giảm cuối giai đoạn này, lợi nhuận trước thuế chi nhánh có biến động nhìn chung lợi nhuận trước thuế hàng năm ổn định gần sát với 2.2 Thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơnViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay trung dài hạn ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay trung dài hạn cụ thể ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao 2.2.2.1 Cho vay lần 2.2.2.2 Cho vay theo dự án đầu tư dự án sản xuất kinh doanh 2.2.2.3 Cho vay hợp vốn 2.2.2.4 Cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà kinh doanh bất động sản 2.2.2.5 Cho vay dự án xây dựng sở hạ tầng 2.2.2.6 Cho vay mua ô tô tải nhỏ thay xe công nông phục vụ nông nghiệp, nông thôn 2.2.2.7 Cho vay theo định Chính Phủ 2.2.2.8 Cho vay theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP 2.2.3 Tình hình tạo lập nguồn vốn đề thực hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.2.3.1 Quy mô vốn tạo lập để thực hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.4: Quy mô vốn tạo lập để thực hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng Tên STT vốn Chi Năm 2015 nguồn Số tiền Năm 2016 Số Năm 2017 Số So sánh (%) % tiền % tiền % 16/15 17/16 BQ nhánh huy động 3.046 Uỷ thác đầu 70,79 3.572 73,18 4.081 75,99 117,27 114,25 115,75 tư TW Agribank 235 5,46 247 5,06 265 4,93 105,11 107,29 106,19 Việt Nam Tổng 1.022 4.303 23,75 100 1.062 4.881 21,76 100 1.047 5.393 19,08 100 103,91 113,43 98,59 110,49 101,22 111,95 (Nguồn: Phòng quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018) Năm 2016, vốn tạo lập cho chi nhánh huy động tăng 526 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 17,27% so với năm 2015 Năm 2017, vốn mà chi nhánh huy động tiếp tục tăng 509 tỷ đồng tương đương tăng 14,25% Có thể thấy vốn huy động chi nhánh tăng tương đối đồng đều, tốc độ phát triển bình quân vốn huy động giai đoạn đạt 115,75% 10 So với năm 2015, vốn tạo lập từ uỷ thác đầu tư Trung Ương năm 2016 tăng 12 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 5,11% Năm 2017, vốn tạo lập từ uỷ thác đầu tư Trung Ương tăng 18 tỷ đồng so với năm 2016 tương đương với tỷ lệ tăng 7,29% Tốc độ phát triển bình quân vốn uỷ thác đầu tư Trung Ương giai đoạn đạt 106,19% 11 2.2.3.2 Cơ cấu phân bổ nguồn vốn cho hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao Bảng 2.5: Phân bổ vốn tạo lập cho hoạt động vay ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2015 Số tiền % Năm 2016 Số tiền % Năm 2017 Số tiền % So sánh 16/15 Số tiền % 4.881 5.393 100 578 113,43 512 110,49 111,95 17/16 Số tiền % BQ % STT Chỉ tiêu Vốn tạo lập cho I vay 4.303 Vốn huy động ngắn hạn 2.530,59 58,81 Vốn huy động 2.755,32 56,45 3.016,55 55,93 224,73 108,88 261,23 109,48 109,18 trung dài hạn 1.772,41 41,19 Vốn phân bổ 2.125,68 43,55 2.376,45 44,07 353,27 119,93 250,77 111,79 115,79 II cho vay Vốn cho 3.624,91 100 4.179,04 100 4.731,82 100 554,13 115,29 552,78 113,23 114,25 2.216,24 61,14 2.494,83 59,69 2.753,47 58,19 278,59 112,57 258,64 110,37 111,46 1.408,67 38,86 1.684,21 40,31 1.978,35 41,81 275,54 119,56 294,14 117,46 118,51 ngắn hạn Vốn cho 100 100 vay vay trung dài hạn (Nguồn: Phòng quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018) 12 Tổng vốn phân bổ cho hoạt động vay chi nhánh năm 2016 tăng 554,13 tỷ đồng so với năm 2015, tương đương với tỷ lệ tăng 15,29% Tổng vốn phân bổ cho hoạt động vay chi nhánh năm 2017 tăng 552,78 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương với tỷ lệ tăng 13,23% Tốc độ phát triển bình quân tổng vốn phân bổ cho hoạt động vay chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 đạt 114,25% 2.2.4 Thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.2.4.1 Doanh số hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 13 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay sản phẩm cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng So sánh Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 16/15 17/16 BQ STT Sản phẩm vay Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % % Cho vay lần 237,12 16,83 280,81 16,67 351,35 17,76 43,69 118,43 70,54 125,12 121,73 Cho vay theo dự án đầu tư 124,94 8,87 147,57 8,76 212,28 10,73 22,63 118,11 64,71 143,85 130,35 Cho vay hợp vốn Cho vay xây dựng mới, cải tạo 168,27 11,95 239,48 14,22 211,09 10,67 71,21 142,32 (28,39) 88,15 112,01 sửa chữa, mua nhà kinh doanh BĐS 376,94 26,76 447,52 26,57 602,61 30,46 70,58 118,72 155,09 134,66 126,44 Cho vay dự án xây dựng CSHT Cho mua vay ô tô tải nhỏ thay 201,98 14,34 264,05 15,68 322,87 16,32 62,07 130,73 58,82 122,28 126,43 công nông phục vụ nông nghiệp, nông thôn Cho vay theo định 89,52 6,35 86,11 5,11 80,72 4,08 (3,41) 96,19 (5,39) 93,74 94,96 Chính Phủ Cho vay theo nghị định số 55,61 3,95 52,73 3,13 47,08 2,38 (2,88) 94,82 (5,65) 89,29 92,01 41/2010/NĐ-CP 154,29 10,95 165,94 9,86 150,35 7,6 11,65 107,55 (15,59) 90,61 98,71 Tổng 1.408,67 100 1.684,21 100 1.978,35 100 275,54 119,56 294,14 117,46 118,51 (Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018) 14 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: (%) Năm Năm Năm So sánh (%) STT Chỉ tiêu 2015 Doanh số cho vay trung 2016 2017 16/15 17/16 BQ dài hạn (Tỷ đồng) 1.408,67 Nợ hạn trung dài 1.684,21 1.978,35 19,56 17,46 118,51 hạn (Tỷ đồng) 16,19 Tỷ lệ nợ trung dài 19,87 24,14 22,73 21,49 127,76 hạn hạn (%) 1,15 1,18 1,22 0,03 0,04 (Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018) Tỷ lệ nợ hạn năm 2015 chi nhánh đạt 1,15%, tương ứng với 16,19 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn năm 2016 chi nhánh đạt 1,18%, tương ứng với 19,87 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn năm 2017 chi nhánh đạt 1,22%, tương ứng với 24,14 tỷ đồng Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: (%) Năm Năm Năm So sánh (%) STT Chỉ tiêu 2015 Doanh số cho vay trung 2016 2017 16/15 17/16 BQ dài hạn (Tỷ đồng) 1.408,67 Nợ xấu trung dài hạn 1.684,21 1.978,35 19,56 17,46 118,51 (Tỷ đồng) 7,33 Tỷ lệ nợ xấu trung 9,76 12,46 33,15 27,66 130,38 dài hạn (%) 0,58 0,63 0,06 0,05 0,52 (Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018) Nợ xấu trung dài hạn năm 2016 tăng 2,43 tỷ đồng so với năm 2015 tương đương với tỷ lệ tăng 33,15% Sang đến năm 2017, nợ xấu trung dài hạn chi 15 nhánh tiếp tục tăng 2,43 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 27,66% so với năm 2016 2.2.4.3 Khả sinh lời khoản vay trung dài hạn chi nhánh Bảng 2.9: Khả sinh lời khoán vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn Tổng lợi nhuận chi nhánh trước 2017 16/15 Số tiền % So sánh 17/16 Số tiền % 21,63 19,72 2,74 14,51 (1,91) (8,83) 102,17 54,46 60,58 56,32 6,12 11,24 (4,26) (7,03) 101,69 34.69 35,71 35,02 Năm Năm Năm 2015 2016 18,89 Tỷ lệ khả sinh lợi cho vay trung dài hạn chi nhánh (%) 1,02 (0,69) (Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng, Agribank chi nhánh Lâm Thao, 2018) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn năm 2015 đạt 18,89 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 34,69% khả sinh lời Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2016 đạt 21,63 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 35,71% khả sinh lời Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2017 đạt 19,72 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 35,02% khả sinh lời 2.2.4.4 Sự hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay trung dài hạn chi nhánh Agribank Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 16 BQ % 2.3 Đánh giáthực trạng hoạt động cho vay trung giài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 2.3.1 Kết đạt Một là, quy trình cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao đưc xây dựng tương đối chặt chẽ Hai là, sản phẩm cho vay trung dài hạn chi nhánh đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều khách hàng Ba là, doanh số cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 có gia tăng qua năm Bốn là, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh vững mức 4%/năm, lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận giai đoạn 2015 – 2017 2.3.2 Hạn chế Nhìn chung, hoạt động cho vay trung dài hạn NH No&PTNT VN, chi nhánh Lâm Thao đạt kết khả quan Doanh số cho vay tăng dần theo năm, số tài dần đạt chuẩn Tuy nhiên, tồn số hạn chế định, nguyên nhân khác dẫn đến chất lượng cho vay chưa mong muốn Ban lãnh đạo chi nhánh Những hạn chế là: - Cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu - Cơ cấu vay vốn chưa hợp lý - Quy trình cho vay chưa chặt chẽ, đầy đủ - Trình độ cán tín dụng hạn chế, cơng tác thẩm định tín dụng chi nhánh chưa đạt hiệu cao 17 - Lượng khách hàng giai đoạn có chiều hướng tăng chưa nhiều, ngân hàng cần trọng đến hoạt động marketing 2.3.3 Nguyên nhân a, Từ phía doanh nghiệp Hạn chế vốn Hạn chế lực quản lý Số liệu tài doanh nghiệp khơng trung thực b, Từ phía chi nhánh Năng lực chun mơn cán tín dụng hạn chế Cơng tác thẩm định chưa coi trọng Việc quản lý, đôn đốc thu hồi nợ chưa chặt chẽ Chưa sửdụng tốt chiến lược Marketing ngân hang c, Các nhân tố khách quan khác Sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hang Môi trường pháp lý không thuận lợi Hệ thống văn ban hành liên quan đến hoạt động ngân hàng chưa đồng chưa phù hợp với phát triển kinh tế Qua đó, thấy hoạt động chi nhánh Lâm Thaonói riêng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh 18 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH LÂM THAO 3.1 Phương hướng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Lâm Thao giai đoạn tới 3.1.1 Mục tiêu phát triển Tổng doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh đến năm 2020 đạt 2.200 tỷ đồng/năm Hoạt động huy động vốn tạo lập trung dài hạn chi nhánh đạt 2.500 tỷ đồng/năm Đa dạng hoá phát triển danh mục sản phẩm nâng số lượng sản phẩm cho vay trung dài hạn với số lượng lớn sản phẩm (hiện tại) Tiếp tục trì tỷ lệ nợ hạn mức 3,5% - 4%/năm để đảm bảo chất lượng cho hoạt động tín dụng 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Thứ nhất, đẩy mạnh việc khai thác phát triển tối đa lợi ích kinh tế từ sản phẩm cho vay trung dài hạn Thứ hai, tiếp tục phát triển hệ thống giám sát kiểm tra thông tin cho vay Thứ ba, nâng cao công tác huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, nâng cao lực thái độ cán công nhân viên 19 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 3.2.1 Nhóm giải pháp đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn 3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 3.2.1.2 Thực tốt chiến lược khách hàng, tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng 3.2.1.3 Phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 3.2.2.1 Hồn thiện sách cho vay 3.2.2.2 Đơn giản hố thủ tục cho vay trung dài hạn 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư 3.2.2.4 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hợp lý a Đối với cán hoạch định sách b Đối với cán quản lý điều hành hoạt động cho vay 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thông tin 3.2.3.2 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay trung dài hạn 3.2.3.3 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.3.4 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn 20 C KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Những năm gần đây, nhu cầu sử dụng vay vốn trung dài hạn địa bàn huyện Lâm Thao người dân ngày gia tăng đặc điểm cuẩ huyện mạnh sản xuất nông nghiệp nông thôn tiểu thủ công nghiệp Được thành lập từ lâu đời tỏng bốn ngân hàng trụ cột kinh tế, với lợi ngân hàng Nhà nước, có mạng lưới rộng khắp, sản phẩm vay đa dạng, nội dung vay vốn hướng trọng tâm tới phát triển nông nghiệp, nông thôn, nhiều năm trở lại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lâm Thao nỏi riêng ln đóng góp vài trò to lớn với trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, hạ tầng nông nghiệp nông thôn nhiều sản phẩm tiện ích phải kể tới sản phẩm cho vay trung dài hạn Với tin tưởng hưởng ứng đông đảo quần chúng nhân dân khách hàng địa bàn huyện, năm qua hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh gặt hái nhiều thành công như: Doanh số cho vay có gia tăng đồng hàng năm, loại sản phẩm đa dạng phong phú, tỷ lệ nợ hạn trì mức 4% lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu trước thuế chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh gặp nhiều hạn chế như: Nguồn vốn tạo lập cho vay trung dài hạn khiêm tốn, cấu cho vay sản phẩm trung dài hạn chưa đồng đều, khả thu nợ có phần sụt giảm, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng hài lòng khách hàng chưa cao Chính em để hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn mình, Agribank chi nhánh Lâm Thao cần phải có 21 biện pháp khắc phục hạn chế tồn để phát triển sản phẩm cho vay trung dài hạn Qua trình nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao”, khóa luận đạt số kết sau đây: - Về lý luận:Bài khóa luận hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại - Về thực trạng: Khóa luận nghiên cứu đưa đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm, từ thấy ưu nhược điểm hoạt động Trên sở đó, khóa luận tìm tìm nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh, làm sở đề giải pháp Agribank chi nhánh Lâm Thao - Về giải pháp: Khóa luận đưa hệ thống giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank, chi nhánh Lâm Thao Các giải pháp thực cần thiết có tính thực tiễn cao Tuy nhiên, để áp dụng tốt giải pháp để mang lại hiệu tốt đòi hỏi chi nhánh, Hội sở quan Nhà nước có thẩm quyền địa bàn tỉnh Phú Thọ cần phải phối hợp thực hiện, giải hỗ trợ Tuy nhiên khn khổ có hạn, khóa luận khảo sát tổng quan đưa giải pháp sơ lược cho vấn đề nghiên cứu Những nghiên cứu sơ sài song hy vọng làm cho tranh hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao sáng sủa thêm phần nào, góp phần nhỏ bé vào nghiệp phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Hy vọng thời gian tới, sở vận dụng đường lối sách Đảng Nhà nước với kinh nghiệm rút từ hoạt động thực tiễn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạt nhiều thành tựu hoạt 22 động cho vay trung dài hạn mình, đóng góp tích cực vào cơng phát triển kinh tế đất nước địa bàn huyện Lâm Thao nói riêng tỉnh Phú Thọ nói chung Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điều luật quy định mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề đòi hỏi Nhà nước sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, hợp đồng kinh doanh, quyền sở hữu tài sản…Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng khách hàng vay vốn, mặt đảm bảo tính an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Tiến tới thực theo thông lệ quốc tế: Một nợ khơng có khả thu hồi Ngân hàng phép bù đắp khoản nợ dự phòng rủi ro, khơng phân biệt ngun nhân khách quan hay chủ quan Đối với trường hợp nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải hạch tốn ngoại bảng, theo dõi sát để thu tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp thiệt hại cho Ngân hàng Thực thay đổi điều chỉnh lãi suất cho vay chi nhánh cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội địa phương 23 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (2015 – 2017), Báo cáo tổng kết tình hình thưc kế hoạch kinh doanh, chi nhánh Lâm Thao, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (2015 – 2017), Đánh giá kết thực cơng tác huy động vốn tín dụng, chi nhánh Lâm Thao, Phú Thọ PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Trường đại học Thăng Long TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Cao Văn Hiệp (2013), Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long, Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng, Hà Nội Lê Hữu Trị (2009), Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn tỉnh Phú Thọ, Khố luận tốt nghiệp Học viện Tài chính, Hà Nội Lê Hồng Tn (2012), Phân tích hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh BIDV Cần Thơ, Khoá luận tốt nghiệp Đại học Kinh Tế, Tp Hồ Chí Minh 8.Website: http://www.agribank.com.vn/Default.aspx 24 25 ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH LÂM THAO 3.1 Phương hướng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng nông. .. Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiêp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI