Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao

Sau hơn hai mươi năm đổi mới và phát triển cùng đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển về quy mô, chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh. Các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế xã hội ở nước ta. Hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng của nền kinh tế, giúp đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá của đất nước. Muốn thực hiện được các mục tiêu đã đề ra, chúng ta phải có được những nguồn lực quan trọng. Trong đó, vốn trung và dài hạn là một trong những nguồn lực quan trọng không thể không nhắc tới. Có thể nói, vốn trung và dài hạn huy động được từ các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có nhiều tác động lớn tới quá trình hình thành và phát triển của các chủ thể trong nền kinh tế. Cụ thể: Đốivới các doanh nghiệp thi vốn trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất và quy mô thị trường, vốn trung và dài hạn giúp các doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ,…. Đối với các ngân hàng thì vốn trung và dài hạn cũng có vai trò rất quan trọng, nó là yếu tố quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại, bên cạnh đó vốn trung và dài hạn còn thể hiện quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đồng thời nó còn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành các ngân hàng thương mại trên thị trường. Cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại đang phát triển, mở rộng một cách nhanh chóng cả về số lượng lẫn quy mô và chất lượng. Là trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại đã trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho các dự án của Nhà nước cũng như các doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế đất nước trong suốt 20 năm qua. Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì hoạt động cho vay trung và dài hạn luôn là một trong những hoạt động kinh doanh không chỉ mang lại doanh thu cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích, thúc đẩy tăng trưởng cho nền kinh tế. Tuy nhiên hoạt động này lại tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro cao. Nếu rủi ro xảy ra sẽ tác động mạnh tới kết quả kinh doanh chung cũng như sự phát triển của ngân hàng.Vì vậy việc quản lý, nâng cao chất lượng và hoàn thiện hoạt động cho vay nói chung và cho vay vốn trung và dài hạn nói riêng là điều cực kỳ quan trọng đối với bất kể một ngân hàng nào. Là một bộ phận trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, nhưng chi nhánh huyện Lâm Thao đã là một trong những đơn vị cung ứng vốn trung và dài hạn cho nhiều dự án, nhiều công trình xây dựng, nhiều các doanh nghiệp lớn nhỏ trên địa bàn huyện, góp phần vào sự phát triển chung của toàn Tỉnh Phú Thọ. Tuy nhiên trong giai đoạn 2015 – 2017, hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh còn gặp phải một số vấn đề nảy sinh như: Doanh số cho vay tăng nhưng doanh số thu nợ giảm, tỷ lệ nợ xấu quá hạn có xu hướng tăng. Nhận biết được những vấn đề bất cập đó, em xin lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp của mình.

MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Sau hai mươi năm đổi phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển quy mô, chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế - xã hội nước ta Hệ thống ngân hàng thương mại ngày trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng kinh tế, giúp đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hoá đại hoá đất nước Muốn thực mục tiêu đề ra, phải có nguồn lực quan trọng Trong đó, vốn trung dài hạn nguồn lực quan trọng khơng thể khơng nhắc tới Có thể nói, vốn trung dài hạn huy động từ khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại có nhiều tác động lớn tới trình hình thành phát triển chủ thể kinh tế Cụ thể: Đốivới doanh nghiệp thi vốn trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất quy mô thị trường, vốn trung dài hạn giúp doanh nghiệp đổi cơng nghệ,… Đối với ngân hàng vốn trung dài hạn có vai trò quan trọng, yếu tố định khả tốn lực cạnh tranh ngân hàng thương mại, bên cạnh vốn trung dài hạn thể quy mơ tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đồng thời giữ vai trò quan trọng việc hình thành ngân hàng thương mại thị trường Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, mở rộng cách nhanh chóng số lượng lẫn quy mơ chất lượng Là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho dự án Nhà nước doanh nghiệp, góp phần vào phát triển chung kinh tế đất nước suốt 20 năm qua Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động kinh doanh không mang lại doanh thu cho ngân hàng mà mang lại lợi ích, thúc đẩy tăng trưởng cho kinh tế Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cao Nếu rủi ro xảy tác động mạnh tới kết kinh doanh chung phát triển ngân hàng.Vì việc quản lý, nâng cao chất lượng hoàn thiện hoạt động cho vay nói chung cho vay vốn trung dài hạn nói riêng điều quan trọng ngân hàng Là phận hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Lâm Thao đơn vị cung ứng vốn trung dài hạn cho nhiều dự án, nhiều cơng trình xây dựng, nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ địa bàn huyện, góp phần vào phát triển chung toàn Tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên giai đoạn 2015 – 2017, hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh gặp phải số vấn đề nảy sinh như: Doanh số cho vay tăng doanh số thu nợ giảm, tỷ lệ nợ xấu hạn có xu hướng tăng Nhận biết vấn đề bất cập đó, em xin lựa chọn đề tài: “Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao” làm đề tài khố luận tốt nghiệp 1.2 Lịch sử vấn đề nghiên cứu Hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động đem lại nguồn thu nhập doanh thu lớn cho ngân hàng Nó khơng định tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà mấu chốt định tới việc thực thành công dự án, vấn đề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên việc huy động, cho vay chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn lại phức tập nhiều vấn chưa tốt cần đề phải đề cập tới Chính vậy, năm gần có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng để góp phần hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Cơng trình nghiên cứu: “Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long” (2013) Cao Văn Hiệp, Học viện Ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp kết hợp hiệu nhiều phương pháp nghiên cứu để sâu phân tích hoạt động cho vay trung hạn ngân hàng VP Bank, chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên, đề tài chưa sâu hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn Chính hệ thống giải pháp đưa chưa có gắn kết đồng Cơng trình nghiên cứu: “Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ” (2009) Lê Hữu Trị, Học viện Tài Luận văn nghiên cứu tập trung chủ yếu vào đánh giá tổng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên giải pháp đề xuất cơng trình khơng có tính thực tiễn cao, áp dụng không mang lại hiệu cao việc hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Chính vậy, cần đưa biện pháp có tính thực tiễn cao, phù hợp với tình hình chung ngân hàng Cơng trình nghiên cứu: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh BIDV Cần Thơ” (năm 2012) Lê Hồng Tn, Đại học Kinh Tế Hồ Chí Minh Báo cáo thực tập nghiên cứu tập trung vào đánh giá hiệu họt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần BIDV chi nhánh Cần Thơ mà chưa thực đưa quy trình thực hiện, chưa hệ thống rõ thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh, số liệu chưa rõ ràng Từ việc tìm hiểu cơng trình nghiên cứu trên, em thấy rằng, nghiên cứu hoạt cho vay trung dài hạn có ý nghĩa vơ quan trọng Chính vậy, từ việc học hỏi, tham khảo đạt đề tài nghiên cứu trên, đồng thời rút kinh nghiệm từ mà tác giả hạn chế, em chọn nghiên cứu đề tài “Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam – chi nhánh huyện Lâm Thao” Đề tài hệ thống hóa cách chi tiết sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn Đồng thời, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lâm Thao đề xuất số giải pháp thiết thực để chi nhánh hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạncủa Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao Từ đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Lâm Thao 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao - Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Lâm Thao Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay trung dài hạn 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn - Về không gian: Tỉnh Phú Thọ - Về thời gian: Giai đoạn 2015 – 2017 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin 4.1.1.Thu thập tài liệu thứ cấp Số liệu sử dụng khoá luận thu thập xử lý từ tài liệu thứ cấp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017, cụ thể:  Báo cáo tổng kết tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm giai đoạn 2015 – 2017,  Báo cáo kết thực cho vay trung dài hạn hàng năm  Báo cáo rủi ro nợ xấu giai đoạn 2015 – 2017 văn đánh giá cơng tác tín dụng hàng năm  Một số thông tin, tài liệu hình ảnh tìm kiếm thơng qua sách báo, cơng trình nghiên cứu khác, internet trực tiếp trang chủ toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam:http://www.agribank.com.vn/Default.aspx 4.1.2 Thu thập tài liệu sơ cấp Tài liệu sơ cấp thu thập phương pháp vấn, thu thập ý kiến chuyên gia Đề tài sử dụng phương pháp nhằm để điều tra, thu thập quy trình yêu cầu hoạt động cho vay vốn trung dài hạn nhân viên tín dụng phòng quan hệ khách hàng Bên cạnh đề tài tiến hành tham khảo ý kiến rộng rãi nhà quản lý, trưởng phòng quan hệ khách hàng trưởng chi nhánh phụ trách hoạt động cho vay vốn trung dài hạn thơng qua nắm bắt thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh hiểu sâu nguyên nhân dẫn đến hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn Đồng thời, tham khảo ý kiến đánh giá chuyên gia việc hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Từ đó, em đề xuất giải pháp thiết thực góp phần hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Lâm Thao Để có nhìn tồn diện đánh giá chất lượng cách khách quan, đề tài sử dụng phương pháp điều tra chọn điểm (điều tra phiếu) hài lòng khách hàng vay vốn trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao thời gian vừa qua Nội dung điều tra sau: + Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: Điều tra hài lòng khách hàng vay vốn trung dài hạn chi nhánh vấn đề: Thái độ, quy trình, sách,… , vay vốn trung dài hạn chi nhánh + Có mức độ đánh giá bảng điều tra mức độ hài lòng là: Khơng đồng ý, đồng ý, đồng ý, hoàn toàn đồng ý + Tổng số phiếu thu quan xúc tiến đầu tư định lượng để tính điểm trung bình tương ứng với mức độ hài lòng từ 1-5 (cấp độ hài lòng = mức điểm) Theo Parasuraman, Zeithaml, Berry (1988), thang đo biến quan sát sử dụng thang đo Likert đề tài đo lường với “không đồng ý” đến “Rất đồng ý” Như vậy, với thang đo mức độ ý nghĩa giá trị trung bình thang đo thể sau: Giá trị khoảng cách = (Maximum – Minimum)/n = (5-1)/5 = 0,8 Để tìm hiểu chi tiết mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao, đề tài tiến hành phát phiếu điều tra 50 khách hàng Các giá trị trung bình thu được phân loại với mức ý nghĩa cụ thể sau:  Giá trị trung bình từ 1,00 đến 1,89 tương đương với mức độ hài lòng khơng đồng ý  Giá trị trung bình từ 1,81 đến 2,60 tương đương với mức độ hài lòng khơng có ý kiến  Giá trị trung bình từ 2,61 đến 3,40 tương đương với mức độ hài lòng bản đồng ý  Giá trị trung bình từ 3,41 đến 4,20 tương đương với mức độ hài lòng đồng ý  Giá trị trung bình từ 4,21 đến 5,00 tương đương với mức độ hài lòng đồng ý Nguồn: Parasuraman, Zeithaml, Berry (1988) + Từ kết thu được, tập trung tìm hiểu làm rõ vấn đề chưa hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay trung dài hạn chi nhánh 4.2 Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu Chuyên đề sử dụng phần mềm chuyên dụng như: Exel để tính toán, tổng hợp đưa bảng biểu, tiêu nghiên cứu phù hợp với mục tiêu nội dung đặt đề tài 4.3 Phương pháp so sánh Sử dụng phương pháp so sánh để so sánh tiêu, đối tượng nghiên cứu nhằm biết được:  Kết việc thực tiêu, biến động xu hướng biến động vấn đề  Tốc độ, nhịp điệu phát triển doanh số, khối lượng khách hàng  Mức độ tiến tiến hay lạc hậu đơn vị trình phát triển Một số tiêu, đối tượng tiến hành so sánh thông qua phương pháp thống kê kinh tế số tuyệt đối số tương đối tiêu sau:  Số lượng nhân lực  Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh  Doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh  Doanh số thu nợ trung dài hạn chi nhánh  Dự nợ vốn vay trung dài hạn chi nhánh Tất số liệu tiến hành so sánh số liệu chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 4.4 Phương pháp thống kê mô tả Phương pháp vận dụng để mô tả tranh tổng quát hoạt động cho vay trung dài hạn.Bằng phương pháp này, chuyên đề mô tả nhân tố tiêu cực tích cực tác động tới hoạt động cho vay trung dài hạn, đồng thời thấy nguyên nhân ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 4.5 Phương pháp thống kê kinh tế Sử dụng số tương đối, số tuyết đối, số bình quân sở điều tra chọn mẫu, thu thập số liệu, phân tổ điều tra để tổng hợp hệ thống hóa số liệu Từ phân tích mức độ, biến động mối quan hệ đối tượng Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, khóa luận gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiêp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung dài hạn Theo Luật tổ chức tín dụng (2010) định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Về chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hoàn trả đặc trưng thuộc chất cho vay, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát Ngân sách Nhà nước Nghiệp vụ cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: Căn vào tài sản chấp, vào hạn mức cấp tín dụng, vào mục đích sử dụng vốn vay, vào thời hạn vay Theo tiêu thức thời gian, cho vay chia thành: Cho vay ngắn hạn (cho vay theo đặc điểm tuần hoàn luân chuyển vốn) thường để bổ sung cho vốn lưu động khách hàng Ngược lại cho vay trung dài hạn lại để bổ sung cho tài sản cố định người vay nhằm phát triển sản xuất theo chiều rộng chiều sâu Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn 01 năm khơng dài thời gian sử dụng lại tài sản hình thành vốn vay Việc phân định cụ thể thời gian cho vay trung dài hạn tuỳ thuộc vào quy định quốc gia Ở Việt Nam, theo “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Điều 8, định số 1627/2001/QĐ – NHNN thì: “Cho vay trung 10 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (2015 – 2017), Báo cáo tổng kết tình hình thưc kế hoạch kinh doanh, chi nhánh Lâm Thao, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (2015 – 2017), Đánh giá kết thực cơng tác huy động vốn tín dụng, chi nhánh Lâm Thao, Phú Thọ PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Trường đại học Thăng Long TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Cao Văn Hiệp (2013), Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long, Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng, Hà Nội Lê Hữu Trị (2009), Thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn tỉnh Phú Thọ, Khố luận tốt nghiệp Học viện Tài chính, Hà Nội Lê Hồng Tn (2012), Phân tích hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh BIDV Cần Thơ, Khoá luận tốt nghiệp Đại học Kinh Tế, Tp Hồ Chí Minh 8.Website: http://www.agribank.com.vn/Default.aspx 117 118 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH LÂM THAO (Dành cho khác hàng sử dụng sản phẩm cho vay trung dài hạn CN) Xin chào Anh/Chị! Tôi tên: Đào Quang Trung, sinh viên Khoa Kinh Tế Quản trị kinh doanh Trường Đại học Hùng Vương Hiện làm luận văn tốt nghiệp đề tài “Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao” Tôi mong nhận giúp đỡ Anh/Chị Xin Anh/Chị vui lòng dành thời gian để giúp tơi trả lời số câu hỏi có liên quan Tôi xin cam kết câu trả lời Anh/Chị giữ bí mật tuyệt đối I Đặc điểm cá nhân Anh/chị vui lòng cho biết số thông tin cá nhân sau: Q1: Tuổi: ………………… Q2: Giới tính: 1.Nam 2. Nữ Q3: Tình trạng nhân: 1. Độc thân 2. Đã lập gia đình Q4: Trình độ học vấn: 1. Phổ thơng 2.Trung cấp 3.Cao đẳng 4.Đại Học 5. Sau đại Học Q5: Thu nhập hàng tháng (triệu đồng/ tháng): Q6: Tổng số người (nhân khẩu) gia đình: Q7: Số người độ tuổi lao động gia đình: II Thông tin công việc Xin anh/chị vui lòng cho biết vài thơng tin công việc anh/chị Q8: Anh/ chị công tác quan, doanh nghiệp nào? 119 Q9: Vị trí cơng việc anh/chị: Q9: Xin anh/chị cho biết thực vay vốn trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao bao lâu? III Thông tin hoạt động xúc tiến đầu tư cán trung tâm xúc tiến đầu tư Q.11: Dưới phát biểu hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao mà anh chị thực vay vốn Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu cách đánh dấu (X) vào thích hợp (Từ mức 1: không đồng ý đến mức 5: đồng ý) Giá trị ý kiến nhằm mục đích thống kê, khơng quan niệm ý kiến hay sai ST T A B Câu hỏi Khơng đồng ý Đặc tính sản phẩm cho vay trung dài hạn Lãi suất cho vay phù hợp Hoạt động giải ngân tiến độ Thủ tục, giấy tờ đơn giản, dễ thực Trách nhiệm cán tín dụng cho vay trung dài 120 Khơng có ý kiến Cơ Hồn Đồng toàn đồng ý đồng ý ý hạn Cán có thường xuyên đến kiểm tra, thực tế gặp khách hàng định kỳ Cán chủ động liên lạc C nhắc nhở khách hàng đóng lãi thường xuyên Danh mục sản phẩm cho vay trung dài hạn Các sản phẩm cho vay trung dài hạn tương đối đa dạng, phù hợp với nhiều khách hàng Quy trình cho vay trung D dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao Quy trình cho vay chặt chẽ, khoa học hợp lý Cán bộ, công nhân viên hướng dẫn khách hàng thực quy trình cho vay tận tình Hoạt động xử lý phòng ngừa rủi ro cho vay E trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao Có phương án ân hạn, gia hạn nợ cho khách hàng vay trung dài hạn Các khách hàng trước 121 vay kiểm tra thông tin tín dụng từ hệ thống Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ Công tác đánh giá F khoản vay Agribank chi nhánh Phú Thọ Đánh giá xác thông tin lực khác hàng Quyết định cho vay vốn định thời gian vay vốn phù hợp với khách hàng Hoạt động chi nhánh việc áp dụng khoa G học cơng nghệ sách ưu đãi cho vay trung dài hạn khách hàng Cán chủ động tiếp cận khách hàng, mời chào khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm cho vay trung dài hạn Chi nhánh áp dụng công nghệ điện thoại, tín nhắn qua SMS mail để thơng báo tốn lãi đặn, hàng tháng Chi nhánh có sách ưu đãi tín dụng hay 122 phù hợp với khách hàng Năng lực phục vụ cán I tín dụng Agribank chi nhánh Lâm Thao Cán thực hoàn thành công tác thẩm định hồ sơ vay nhanh chóng Cán có thái độ hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng nhiệt tình Cán biết khai thác việc huy động vốn từ khách hàng vay vốn 123 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập nghiên cứu, đề tài “Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao”đã hồn thành Với tình cảm chân thành em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Hùng Vương nơi em học tập rèn luyện bốn năm qua, tới thầy cô giáo tận tình giảng dạy, bảo, giúp đỡ em tỏng trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô giáo - ThS Đỗ Thị Hồng Nhung, người hướng dẫn cho em suốt thời gian làm khóa luận Cơ người tận tâm, dẫn, góp ý để em hồn thành tốt đề tài Xin cảm ơn tất bạn bè, anh chị cán nhân viện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lâm Thao giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tất người nhiệt tình giúp đỡ, đặc biệt Agribank chi nhánh Lâm Thao, số lượng công việc chi nhánh ngày tăng lên chi nhánh dành thời gian để hướng dẫn nhiệt tình, tạo điều kiện tốt để em hồn thành khố luận tốt nghiệp Tuy nhiên kiến thức chun mơn hạn chế thân nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, bảo thêm q thầy để đề tài khóa luận hoàn thiện Một lần nữa, em xin trân trọng cảm ơn! Việt Trì, ngày 24 tháng 04 năm 2018 Sinh viên thực Đào Quang Trung 124 MỤC LỤC A.MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Lịch sử vấn đề nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu .4 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin 4.1.1.Thu thập tài liệu thứ cấp 4.1.2 Thu thập tài liệu sơ cấp 4.2 Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu .7 4.3 Phương pháp so sánh 4.4 Phương pháp thống kê mô tả .8 4.5 Phương pháp thống kê kinh tế Kết cấu khóa luận B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .9 Chương 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn .9 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay trung dài hạn 10 1.1.3 Một số quy định hoạt động cho vay trung dài hạn .11 125 1.1.3.1 Thời hạn cho vay .11 1.1.3.2 Đối tượng cho vay .11 1.1.3.3 Nguyên tắc điều kiện vay vốn .12 1.1.4 Một số loại hình cho vay trung dài hạn 13 1.1.4.1 Cho vay theo dự án đầu tư 13 1.1.4.2 Cho thuê tài .14 1.1.4.3 Cho vay tiêu dùng .15 1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay trung dài hạn 17 1.1.5.1 Quy trình cho vay trung dài hạn 17 1.1.5.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn 18 1.1.6 Vai trò hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 21 1.1.6.1 Đối với khách hàng 21 1.1.6.2 Đối với ngân hàng .22 1.1.6.3 Đối với kinh tế 24 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 26 1.1.7.1 Các nhân tố phía khách hàng .286 1.1.7.2 Các nhân tố phía ngân hàng 28 1.1.7.3 Những nhân tố khách quan khác .30 1.2 Cơ sở thực tiễn cho vay trung dài hạn 31 1.2.1 Kinh nghiệm hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Nội .31 1.2.2 Kinh nghiệm hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sài Gòn 33 Chương 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH LÂM THAO GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 35 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 35 126 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao .35 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao 35 2.1.2.1 Chức 36 2.1.2.2 Nhiệm vụ 37 2.1.3 Sơ đồ máy tổ chức quản lý ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao .38 2.1.4 Tình hình nhân lực ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao .40 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 .45 2.2 Thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam, chi nhánh Lâm Thao 48 2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay trung dài hạn ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao 48 2.2.2 Một số sản phẩm cho vay trung dài hạn cụ thể ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao 53 2.2.2.1 Cho vay lần .53 2.2.2.2 Cho vay theo dự án đầu tư dự án sản xuất kinh doanh .54 2.2.2.3 Cho vay hợp vốn 55 2.2.2.4 Cho vay xây dựng mới, cải tạo sửa chữa, mua nhà kinh doanh bất động sản 55 2.2.2.5 Cho vay dự án xây dựng sở hạ tầng .56 2.2.2.6 Cho vay mua ô tô tải nhỏ thay xe công nông phục vụ nông nghiệp, nông thôn 57 2.2.2.7 Cho vay theo định Chính Phủ .58 2.2.2.8 Cho vay theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP .59 127 2.2.3 Tình hình tạo lập nguồn vốn đề thực hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao .60 2.2.3.1 Quy mô vốn tạo lập để thực hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 60 2.2.3.2 Cơ cấu phân bổ nguồn vốn cho hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao.62 2.2.4 Thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 65 2.2.4.1 Doanh số hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 66 2.2.4.2 Doanh số thu nợ hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 74 2.2.4.3 Dư nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 77 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung giài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 90 2.3.1 Kết đạt 90 2.3.2 Hạn chế 92 2.3.3 Nguyên nhân 92 Chương 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH LÂM THAO 96 3.1 Phương hướng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Lâm Thao giai đoạn tới 96 3.1.1 Mục tiêu phát triển .96 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 96 128 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao 98 3.2.1 Nhóm giải pháp đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn 98 3.2.1.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn .98 3.2.1.2 Thực tốt chiến lược khách hàng, tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng 99 3.2.1.3 Phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư 100 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn .100 3.2.2.1 Hồn thiện sách cho vay .100 3.2.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay trung dài hạn .101 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư 102 3.2.2.4 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán cách hợp lý 104 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 106 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thông tin 106 3.2.3.2 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay trung dài hạn 107 3.2.3.3 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 109 3.2.3.4 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn .109 C KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 112 Kết luận 112 Kiến nghị 114 2.1 Kiến nghị Nhà nước 114 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam 114 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 PHỤ LỤC .116 129 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân lực Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 43 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 46 Bảng 2.3: Hồ sơ vay vốn trung dài hạn ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao 50 Bảng 2.4: Quy mô vốn tạo lập để thực hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 61 Bảng 2.5 Phân bổ vốn tạo lập cho hoạt động vay ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 63 Bảng 2.6: Doanh số cho vay sản phẩm cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 67 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ vay trung dài hạn sản phẩm Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 75 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 78 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 .82 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 84 Bảng 2.11: Khả sinh lời khoán vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Lâm Thao giai đoạn 2015 – 2017 86 Bảng 2.11: Đánh giá hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh Phú Thọ 88 130 131 ... trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Thao Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiêp phát. .. động cho vay trung dài hạn - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Lâm Thao - Đề xuất số giải pháp phát triển. .. thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn Đồng thời, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lâm Thao đề