Luận án tiến sỹ - Đa dang hóa dịch vụ tại Ngân hàng thương mại Việt Nam

i L I CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên c u đ c l p c a riêng Các s li!u lu n án trung th"c có ngu%n g c rõ ràng Tác gi' lu n án NGÔ TH LIÊN HƯƠNG ii M CL C L i cam ñoan Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c bi u ñ PH N M ð U CHƯƠNG I NH)NG V+N ð, CƠ B.N V, D/CH V0 VÀ ðA D3NG HOÁ D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I 1.1 HO3T ð:NG CUNG ;NG D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I 1.1.1 Khái quát v> Ngân hàng thương mCi .9 1.1.2 ChEc vai trò cIa ngân hàng thương mCi: 10 1.1.3 Khái niMm ñNc trưng dPch v cIa ngân hàng thương mCi 12 1.1.4 Các loCi hình dPch v cIa ngân hàng thương mCi 17 1.2 ðA D3NG HOÁ D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I 26 1.2.1 Khái niMm v> đa dCng hố dPch v 26 1.2.2 Ý nghĩa cIa đa dCng hố dPch v cIa ngân hàng 27 1.2.3 Phương thEc ña dCng hoá dPch v cIa ngân hàng 31 1.2.4 Các chX tiêu ñánh giá k t qu th[c hiMn đa dCng hố dPch v cIa ngân hàng 34 1.3 CÁC NHÂN T\ NH HƯ NG ð]N ðA D3NG HÓA D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I 37 1.3.1 Các nhân t_ bên ngân hàng 37 1.3.2 Các nhân t_ chI quan nh hư`ng ñ n ña dCng hoá dPch v ngân hàng 41 1.4 KINH NGHIaM ðA D3NG HÓA D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I TRÊN TH] GIdI VÀ BÀI HeC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM 45 1.4.1 Kinh nghiMm ña dCng hoá dPch v cIa mht s_ ngân hàng thương mCi th giji 45 iii 1.4.2 Kinh nghiMm cIa Chi nhánh ngân hàng nưjc tCi ViMt nam viMc đa dCng hố dPch v 49 1.4.3 Bài hkc kinh nghiMm đa dCng hố dPch v cIa ngân hàng thương mCi ñ_i vji ViMt Nam 51 Tóm t t chương I: 53 CHƯƠNG THmC TR3NG ðA D3NG HOÁ D/CH V0 T3I NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM 54 2.1 TnNG QUAN V, NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM 54 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n cIa ngân hàng thương mCi ViMt nam 54 2.1.2 Nh ng khó khăn thuqn lri hoCt đhng cIa Ngân hàng thương mCi ViMt nam th i gian qua 56 2.1.3 MCng lưji hoCt ñhng thP phsn cIa ngân hàng thương mCi ViMt nam69 2.1.4 Mht s_ chX tiêu tài quan trkng cIa NHTMVN tu 2005v2010 .71 2.1.5 Xu hưjng thay ñyi hoCt ñhng cIa ngân hàng thương mCi ViMt nam 72 2.2 THmC TR3NG ðA D3NG HÓA D/CH V0 T3I NHTMVN 75 2.2.1 PhCm vi, phương pháp ti p cqn chX tiêu đánh giá .75 2.2.2 Phân tích th[c trCng đa dCng hố dPch v tCi ngân hàng thương mCi ViMt nam 78 2.3 K]T LU|N CHUNG V, THmC TR3NG ðA D3NG HÓA D/CH V0 T3I NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM 103 2.3.1 Nh ng k t qu ñCt ñưrc .103 2.3.2 HCn ch 108 Tóm t t chương 117 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯdNG VÀ GI.I PHÁP THmC HIaN ðA D3NG HOÁ D/CH V0 T3I NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM 119 3.1 XU HƯdNG VÀ TRI}N VeNG THmC HIaN ðA D3NG HÓA D/CH V0 C6A NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I VIaT NAM 119 3.1.1 Cơ hhi th[c hiMn đa dCng hóa dPch v 119 3.1.2 Yêu csu cIa hhi nhqp kinh t qu_c t ph i th[c hiMn ña dCng hóa dPch v 123 iv 3.2 QUAN ðI}M VÀ PHƯƠNG HƯdNG PHÁT TRI}N D/CH V0 NGÂN HÀNG C6A VIaT NAM 124 3.2.1 Chi n lưrc phát tri n NHTMVN ñ n năm 2010 ñPnh hưjng ñ n năm 2020 124 3.2.2 Chi n lưrc phát tri n dPch v ngân hàng giai ñoCn 2006v2010 ñPnh hưjng tji 2020 .124 3.3 M:T S\ GI.I PHÁP NH€M THmC HIaN THÀNH CƠNG ðA D3NG HĨA D/CH V0 T3I NHTMVN 126 3.3.1 M c tiêu cIa gi i pháp 126 3.3.2 Các gi i pháp nh‚m th[c hiMn thành cơng đa dCng hóa dPch v tCi ngân hàng thương mCi ViMt nam 129 3.4 KI]N NGH/ 157 3.4.1 V> phía nhà nưjc 157 3.4 V> phía NHNNVN 159 3.5 ðI,U KIaN THmC HIaN THÀNH CƠNG ðA D3NG HĨA DV C6A NHTMVN 163 3.5.1 Nâng cao trình đh cIa cán bh n d ng nh ng cán bh có trình đh 163 3.5.2 HiMn đCi hố cơng nghM ngân hàng .164 3.5.3 Lành mCnh hố nâng cao l[c tài chính, c„u lCi ngu n thu nhqp, nâng cao v_n t[ có 165 Tóm t t chương 165 K]T LU|N 167 TÀI LIaU THAM KH.O 169 Ph l c I: Văn b n quy ñPnh v> dPch v cIa NHTMVN Ph l c II: B ng câu h…i ñi>u tra ñ_i vji khách hàng doanh nghiMp; cá nhân cán bh ngân hàng Ph l c III: M‡u ñi>u tra k t qu ñi>u tra khách hàng doanh nghiMp Ph l c IV: M‡u ñi>u tra k t qu ñi>u tra khách hàng cá nhân Ph l c V: DPch v cIa NHTMVN v DANH M C CÁC T VI T T T ACB : Ngân hàng thương mCi cy phsn Á châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiMp Phát tri n nông thôn ATM : Máy rút ti>n t[ ñhng BIDV : Ngân hàng ðsu tư Phát tri n ViMt Nam CN : Cá nhân CRM : HM th_ng qu n lý quan hM khách hàng DN : Doanh nghiMp DNNN : Doanh nghiMp nhà nưjc DNNQD : Doanh nghiMp qu_c doanh 10 Eximbank : Ngân hàng thương mCi cy phsn xu„t nhqp khŒu ViMt nam 11 FDI : ðsu tư tr[c ti p nưjc 12 GATS : HiMp ñPnh chung v> thương mCi cIa Ty chEc Thương mCi th giji 13 GDP : Tyng s n phŒm qu_c nhi 14 IMF : QuŽ ti>n tM qu_c t 15 MIS : HM th_ng thông tin qu n lý 16 NH : Ngân hàng 17 NHBL : Ngân hàng bán l• 18 NHLD : Ngân hàng liên doanh 19 NHNN&LD 20 NHNNg : Ngân hàng nưjc liên doanh : Ngân hàng nưjc 21 NHNNVN : Ngân hàng nhà nưjc ViMt nam 22 NHTM : Ngân hàng thương mCi vi 23 NHTMCP : Ngân hàng thương mCi cy phsn 24 NHTMQD : Ngân hàng thương mCi qu_c doanh 25 NHTMVN : Ngân hàng thương mCi ViMt nam 26 NHVN : Ngân hàng ViMt nam 27 POS : ði m ch„p nhqn th• 28 Samcombank: Ngân hàng thương mCi Sài gòn thương tín 29 TCTD : Ty chEc tín d ng 30 Techcombank: Ngân hàng thương mCi cy phsn kŽ thương ViMt nam 31 TT 32 VCB : Thanh toán : Ngân hàng Thương mCi cy phsn NgoCi thương ViMt Nam 33 Vietinbank : Ngân hàng thương mCi cy phsn công thương ViMt Nam 34 WTO : Ty chEc thương mCi th giji 35 XNK : Xu„t nhqp khŒu vii DANH M C B NG BI U B ng 1.1: Mht s_ chX tiêu cIa Ngân hàng Bangkok bank 46 B ng 2.1: S_ lưrng ngân hàng giai ñoCn 1995 ñ n 2010 55 B ng 2.2: T_c ñh tăng trư`ng GDP cIa ViMt nam giai ñoCn 2000v2009 56 B ng 2.3: Kim ngCch XNK cIa ViMt nam giai ñoCn 2005v2008 57 B ng 2.4: V_n ñsu tư nưjc tCi ViMt nam 2005v2008 58 B ng 2.5: V_n chI s` h u cIa NHTM VN tu 2005v2010 66 B ng 2.6: Ngu n v_n chI s` h u cIa NH TM khu v[c 67 B ng 2.7: HM s_ an toàn v_n t_i thi u cIa NHTMVN tu 2005v2009 68 B ng 2.8: Mht s_ chX tiêu tài cIa NHTMVN tu 2005v2010 71 B ng 2.9: T“ trkng thu nhqp tu lãi/Tyng thu nhqp cIa NHTMVN 72 B ng 2.10: ð_i tác chi n lưrc cIa mht s_ NHTMVN 74 B ng 2.11: DPch v ti>n g–i mji cIa NHTMVN 80 B ng 2.12: DPch v cho vay mji cIa NHTMVN 82 B ng 2.13: DPch v h_i đối cơng c phái sinh mji cIa NHTMVN 89 B ng 2.14: DPch v th• mji cIa NHTMVN tu năm 2005v2009 90 B ng 2.15: DPch v NH ñiMn t– mji cIa NHTMVN 93 B ng 2.16:DPch v mji khác cIa NHTMVN tu năm 2005v2009 95 B ng 2.17: Phát tri n chi nhánh/ñi m giao dPch mji cIa NHTMVN 99 B ng 2.18: Phát tri n dPch v NH Internet ñiMn thoCi 100 B ng 2.19 : T“ lM huy ñhng v_n dư nr so vji GDP 103 B ng 2.20 : MCng lưji giao dPch cIa NHTMVN tu năm 2005v2010 105 B ng 2.21: T“ lM thu nhqp lãi ti>n vay tyng thu nhqp 109 B ng 2.22: MEc ñh hi u bi t dPch v mji cIa NHTMVN 117 viii DANH M C BI U Bi u ñ 2.1: So sánh GDP bình qn đsu ngư i 2005v2008 62 Bi u ñ 2.2: T“ lM ti>n mNt/Tyng phương tiMn toán cIa 63 Bi u ñ 2.3: So sánh t“ lM ti>n mNt/Tyng phương tiMn toán 64 Bi u đ 2.4: ThP phsn tín d ng, huy đhng v_n cIa NHTM 70 Bi u ñ 2.5: Ngu n v_n huy ñhng cIa NHTMVN tu 2005v2010 79 Bi u ñ 2.6: Dư nr cho vay cIa NHTMVN tu 2005v2010 81 Bi u ñ 2.7: MEc ñh s– d ng dPch v cho vay 83 Bi u ñ 2.8: T“ lM ti>n mNt/Tyng phương tiMn toán cIa ViMt nam 86 Bi>u ñ 2.9: MEc ñh s– d ng dPch v toán 87 Bi u đ 2.10: S_ lưrng th• nhi ñPa phát hành tu 2007v2010 91 Bi u đ 2.11: ThP phsn th• qu_c t 2010 92 Bi u ñ 2.12: MEc ñh s– d ng dPch v NH ñiMn t– 94 Bi u ñ 2.13: Bi n ñhng t“ giá tu năm 2006v20010 97 Bi u ñ 2.14: S_ lưrng máy ATM POS mji cIa NHTMVN 101 Bi u ñ 2.15: S_ lưrng ATM POS cIa NHTMVN tu 2007v2010 106 Bi u ñ 2.16: T“ lM thu nhqp cIa NHTMVN tu 2005v2010 107 Bi u ñ 2.17: So sánh lri nhuqn thusn trưjc trích d[ phòng 110 Bi u ñ 2.18: Phương thEc giao dPch ñ_i vji dPch v toán nưjc 112 Bi u ñ 2.19: Phương thEc giao dPch ñ_i vji dPch v tốn nưjc 113 DANH M0C MƠ HÌNH Mơ hình 1.1: Mơ hình hoCt đhng cIa NHTM ña 42 Mô hình 3.1: Mơ hình ty chEc theo NH bán l• 135 Mơ hình 3.2: Mơ hình ty chEc theo NH bán l• tCi chi nhánh 136 Mơ hình 3.3: Mơ hình qu n lý quan hM khách hàng hiMu qu 137 Mơ hình 3.4: Mơ hình hM th_ng Mis 137 ix PH N M ð U Tính c'p thi+t c,a đ/ tài Ngày nay, ngân hàng thương mCi đóng mht vai trò quan trkng hoCt ñhng cIa n>n kinh t Vji s[ phát tri n cIa n>n kinh t , NH ngày cung Eng ña dCng dPch v như: ti>n g–i, ti>n vay, qu n lý tài s n, kinh doanh chEng khoán, ti>n tM… DPch v NH th giji phát tri n vji t_c đh nhanh chóng khơng chX đáp Eng mà đóng vai trò đPnh hưjng nhu csu cho khách hàng, ñNc biMt dPch v Eng d ng công nghM tiên ti n Mht NHTM tCi nưjc phát tri n có th cung Eng 6.000 dPch v cho khách hàng Trưjc ñây, thu nhqp cIa NH chI y u d[a vào dPch v tín d ng, nhiên vji s[ bi n đyi khơng ngung cIa mơi trư ng kinh doanh dPch v tín d ng lCi ti>m Œn nhi>u rIi ro cho NH Do vqy, ñ t n tCi khơng ngung phát tri n, đa s_ NHTM th giji ñã ñang th[c hiMn ña dCng hố dPch v đ tăng hiMu qu , gi m rIi ro hoCt ñhng kinh doanh TCi VN, nhu csu v> dPch v cIa NH ngày phát tri n, mơi trư ng hoCt đhng cCnh tranh gay g t, s[ phát tri n nhanh chóng cIa cơng nghM thơng tin, hoCt đhng đa dCng hóa dPch v cIa NHTMVN có nh ng thành t[u nh„t đPnh như: s_ lưrng ch„t lưrng dPch v ñã ñưrc c i thiMn, kênh phân ph_i ñã ñưrc ña dCng Bên cCnh k t qu đCt đưrc, đa dCng hóa dPch v cIa NHTMVN nhi>u hCn ch như: chưa ñáp Eng ñưrc ñòi h…i cIa n>n kinh t ; hiMu qu hoCt đhng chưa cao, chưa có chi n lưrc phát tri n phù hrp, ch„t lưrng dPch v th„p, ña s_ dPch v truy>n th_ng dPch v huy đhng v_n, tín d ng, tốn, c„u phát tri n gi a loCi hình dPch v chưa hrp lý; kênh phân ph_i hiMn ñCi chưa phát tri n, chI y u bán hàng tr[c ti p; chưa có chuyên gia tung lĩnh v[c; chưa có chX tiêu đánh giá v> viMc đa dCng hóa dPch v ð_i lqp vji nh ng b„t cqp ` cIa NHTMVN, NH nưjc vji ngu n l[c tài mCnh, kinh nghiMm hoCt ñhng lâu năm, Eng d ng công nghM 223 NGÂN HÀNG XU+T NH|P KH½U VIaT NAM ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cá nhân Ti>n g–i, ti t kiMm có kỳ hCn Ti>n g–i, ti t kiMm có kỳ hCn Ti>n g–i, ti t kiMm bqc thang 2005 Ti t kiMm g–i góp 2009 Ti t kiMm 50+ 2006 Ti t kiMm Lhc Trư ng An 2009 Ti>n g–i lãi su„t theo th i gian th[c g–i Ti t kiMm linh hoCt 2007 Ti t kiMm h•n hrp 2006 Ti>n g–i ti t kiMm qua đêm 2008 Ti>n g–i "CALL" 48 GI¾ 2008 Ti>n g–i, ti t kiMm không kỳ hCn Ti>n g–i tốn khơng kỳ hCn Ti>n g–i, ti t kiMm khơng kỳ hCn Cho vay Cho vay kinh doanh cá th Cho vay csm c_ sy ti t kiMm, gi„y t có giá Cho vay csm c_ Cy phi u Cho vay xây d[ng, s–a ch a, mua nhà Cho vay mua xe Ơ Tơ 2007 Th„u chi tài kho n 2007 Mua bán ngoCi tM mNt theo giá tho thuqn 2006 Giao dPch h_i đối giao (Spot) 2009 Giao dPch h_i đối kỳ hCn (Forward) 2009 Quy>n chkn ngoCi tM vji ngoCi tM 2009 Giao dPch Vàng giao 2008 Giao dPch Vàng kỳ hCn 2008 Giao dPch Vàng quy>n chkn 2008 H_i đối Kinh doanh vàng DPch ti>n v chuy n Chuy n ti>n nhanh hM th_ng Eximbank Chuy n ti>n hM th_ng Eximbank 224 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Chuy n ti>n tu nưjc v> ViMt Nam Chuy n ti>n tu ViMt Nam nưjc Hưjng d‡n thI t c chuy n ti>n ñi du hkc Hưjng d‡n thI t c chuy n ti>n ñi ñPnh cư Hưjng d‡n thI t c cho vay m c ñích du hkc Chuy n, mang ngoCi tM cho m c đích cơng tác, thăm vi ng, du lPch ` nưjc Chuy n, mang ngoCi tM cho m c đích ch a bMnh tCi nưjc ngồi Phát hành th• tín d ng qu_c t 2005 Phát hành bankdraft C„p gi„y xác nhqn kh tài DPch v nhà ñ„t 6y thác toán ti>n mua bán b„t ñhng s n qua ngân hàng Tư v„n giá b„t ñhng s n (mi›n phí) DPch v điMn t– DPch v nCp ti>n thuê bao di ñhng (Vntopup) 2009 SMS Banking 2005 DPch v khác NghiMp v ngân quŽ DPch v th• th• VvTOP Th• Eximbank v Visa Debit 2005 th• tín d ng EximbankvVisa 2009 EximbankvVisa Business 2008 Th• đ ng thương hiMu Eximbank v Best Carings Th• EvMaximark 2010 Th• ghi nr qu_c t Visa Debit 2005 Doanh nghiMp Ti>n g–i Ti>n g–i tốn Ti>n g–i có kỳ hCn Ti>n g–i qua ñêm 2008 Ti>n g–i ñhng, lãi su„t linh hoCt 2009 Ti>n g–i kỳ hCn t[ chkn 2009 Ti>n g–i toán lãi su„t bqc thang 2008 Ti>n g–i tốn lãi tính hàng ngày 2008 225 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Giao dPch h_i đối Giao dPch h_i ñoái giao (Spot) Giao dPch h_i ñoái kỳ hCn (Forward) Giao dPch h_i đối hốn đyi (Swap) Quy>n chkn ngoCi tM vji ngoCi tM Quy>n chkn ngoCi tM vji VND 2009 2009 Thanh toán qu_c t Thanh toán xu„t khŒu Thanh toán nhqp khŒu DPch v xu„t nhqp khŒu trkn gói 2006 Tín d ng v b o lãnh Cho vay tài trr xu„t nhqp khŒu Cho vay tài trr v_n lưu ñhng Cho vay th„u chi 2007 Cho vay đsu tư Cho vay tr góp dành cho DN nh… vua Bao Thanh Toán 2007 Cho vay khác: ñ ng tài trr, Iy thác… Kinh doanh vàng DPch ti>n v Giao dPch Vàng giao 2008 Giao dPch Vàng kỳ hCn 2008 Giao dPch Vàng quy>n chkn 2008 chuy n Chuy n ti>n nưjc Chuy n ti>n nưjc Chuy n ti>n tu nưjc v>ViMt Nam DPch v khác Chi hh lương NghiMp v ngân quŽ Ngân hàng ñiMn t– Call center 2005 Homebanking 2009 Internetbanking 2009 Mobilebanking 2005 Phone banking 2009 226 NGÂN HÀNG TMCP K¿ THƯƠNG VIaT NAM ð_i tưrng khách hàng Cá nhân DPch v Ti t kiMm Nhi dung Ngày áp d ng Ti t kiMm Online 2009 Ti t kiMm thư ng Ti t kiMm Phát lhc Ti t kiMm theo th i gian th[c g–i F@stSaving Ti t kiMm Giáo (TKGD/TLBG) 2004 2004 d c /Tích luŽ B o Gia 2007 Tài kho n ti t kiMm tr lãi ñPnh kỳ 2006 Tài kho n Ti t kiMm ña 2006 Tài kho n ñhng 2009 ;ng ti>n nhanh 2004 Tài kho n ti t kiMm không kỳ hCn F@stSaving 2005 Qu n lý kho n t[ ñhng Ti>n g–i toán 2008 Tài kho n Cho vay Nhà mji Ơ tơ xPn ;ng trưjc tài kho n cá nhân F@stAdvance 2005 2006 2004 Mua tr góp vji Techcombank Du hkc tCi ch• Du hkc nưjc ngồi Cho vay hkc phí Vay nhanh csm c_ chEng tu có giá vàng 2006 ;ng trưjc ti>n bán chEng khốn DPch v th• Th• Vietnam Airlines v Techcombank – Visa Th• tín d ng Techcombank Visa Th• Techcombank Visa debit 2008 2005 Th• F@stUni 2006 Th• F@stAccessvi 2006 DPch v bán l• doanh nghiMp Thu chi ti>n mNt tCi ch• Tr lương qua tài kho n 2008 2009 227 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cho vay cy phsn hóa DPch v khác Thanh tốn hóa đơn BilBox 2008 Chi t kh„u chEng tu có giá DPch v chuy n ti>n nhanh DPch v ki>u h_i B o lãnh Ngân hàng ñiMn t– Techcombank HomeBanking F@st Mobipay 2009 ngân hàng tr[c n F@st ivBank 2007 F@st evBank 2008 Doanh nghiMp Huy ñhng dPch v kho n tài Tín d ng nưjc ;ng ti>n nhanh Tài trr kinh doanh nh… Cho vay tài trr trkn gói d[ án 2004 20/11/2008 2008 Cho vay ñsu tư kinh doanh b„t ñhng s n Tài kho vqn trkn gói 2006 Th„u chi doanh nghiMp Cho vay ñsu tư trung dài hCn Cho vay v_n lưu ñhng Cho vay tài trr thương mCi Cho vay xu„t khŒu vji lãi su„t ưu ñãi Cho vay nơng s n Bao tốn xu„t khŒu Tài trr nhà phân ph_i Tài trr nhà cung c„p Thanh toán nưjc Thanh tốn Thanh tốn đ n 2009 2006 228 ð_i tưrng khách hàng DPch v Thanh toán qu_c t Nhi dung Ngày áp d ng Thanh toán thư tín d ng chEng tu L/C tr có/khơng có xác nhqn L/C tr chqm có / khơng có xác nhqn Các loCi L/C đNc biMt Thanh tốn nh thu chEng tu Chuy n ti>n b‚ng ñiMn v Tr sau Chuy n ti>n b‚ng ñiMn v Tr sau B o lãnh B o lãnh khác B o lãnh hoàn toán B o lãnh b o hành B o lãnh th[c hiMn hrp ñ ng B o lãnh d[ thsu Internetbanking F@st SvBank F@st E v Bank 2008 2008 DPch v tư v„n Bh chEng tu hàng xu„t DQch v; phái sinh S n phŒm ngoCi h_i S n phŒm ngu n v_n S n phŒm phái sinh Giao dPch ngoCi tM ti>n mNt S n phŒm thu nhqp c_ đPnh Hrp đ ng tương lai hàng hóa Tu năm 2005 ñã th[c hiMn ngân hàng c_t lõi 2005 229 NGÂN HÀNG THƯƠNG M3I Cn PH N Á CHÂU ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cá nhân Ti>n g–i toán Ti>n g–i toán b‚ng VND Ti>n g–i toán b‚ng ngoCi tM Ti>n g–i có kỳ hCn b‚ng VND Ti>n g–i có kỳ hCn b‚ng ngoCi tM Ti>n g–i ký quŽ b o đ m tốn th• Ti>n g–i toán linh hoCt v Lãi su„t th nyi Ti>n kiMm g–i 2009 ti t Ti t kiMm không kỳ hCn b‚ng VND Ti t kiMm không kỳ hCn b‚ng ngoCi tM Ti t kiMm có kỳ hCn b‚ng VND Ti t kiMm có kỳ hCn b‚ng ngoCi tM Ti t kiMm b‚ng Vàng Ti t kiMm Lãi su„t th nyi Ti t kiMm v b o hi m Lhc B o Tồn 2008 2009 Th• dPch v ch„p nhqn tốn th• Th• tín d ng nhi đPa Th• tín d ng qu_c t Th• tốn rút ti>n nhi đPa Th• ghi nr nhi đPa 365 Styles Th• ATM2+ Th• ghi nr qu_c t Visa Debit ACB Visa Prepaid/MasterCard Dynamic ACB Visa Electron/MasterCard Electronic Danh sách ñCi lý ñã tri n khai ch„p nhqn th• Banknetvn_365 Styles DPch v ch„p nhqn th• cIa ACB DPch v ti>n chuy n Chuy n ti>n nưjc Chuy n ti>n nưjc Nhqn ti>n chuy n tu nưjc Nhqn ti>n chuy n tu nưjc 2005 2009 2007 2009 2009 230 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Nhqn chi tr ki>u h_i Western Union Chuy n ti>n nưjc qua Western Union Cho vay Vay ñsu tư vàng Ngày áp d ng 2006 2008 Vay tr góp mua nhà `, n>n nhà Vay tr góp XD, s–a ch a nhà Vay mua hh Phú MŽ Hưng th ch„p b‚ng hh mua Vay mua biMt th[ Riviera th ch„p b‚ng biMt th[ mua Vay tr góp sinh hoCt tiêu dùng Vay tr góp ph c v s n xu„t, kinh doanh làm dPch v Vay tr góp s n xu„t, kinh doanh H• trr tài du hkc Vay mua xe Ơtơ th ch„p b‚ng xe mua Vay csm c_, th ch„p sy ti t kiMm, gi„y t có giá Vay đsu tư kinh doanh chEng khốn Vay th ch„p chEng khoán chưa niêm y t Vay Eng ti>n ngày T Vay th• tín d ng (qu_c t , nhi đPa) Vay phát tri n kinh t nơng nghiMp Phát hành thư b o lãnh nưjc H• trr tiêu dùng dành cho nhân viên công ty Th„u chi tài kho n (ACB Plus 50) Quy>n chkn Quy>n chkn mua bán ngoCi tM (currency options) Quy>n chkn mua bán vàng (gold options) ðsu tư vàng tCi ACB 2005 2004 2007 DPch v khác Mi›n phí chuy n kho n hM th_ng Internet Banking Home Banking DPch v gi hh vàng DPch v thu ñyi ngoCi tM DPch v tốn mua bán b„t đhng s n DPch v Bankdraft ña ngoCi tM DPch v thu hh ti>n ñiMn tCi ACB DPch v Qu n lý Tài kho n Ti>n Nhà đsu tư tCi Cơng ty ChEng khoán 2005 231 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Séc du lPch American Express DPch v tư v„n tài cá nhân (PFC) Ngày áp d ng 2008 Trung tâm dPch v khách hàng 247 ACB Internet Banking – Giao dPch vji ngân hàng 24/24 tCi b„t cE nơi ñâu! S n phŒm liên k t B o hi m ngư i vay An Tâm B o Gia An Phúc Gia Chăm sóc y t tai nCn cá nhân 2009 2009 2008 2009 Doanh nghiMp DPch v kho n tài Ti>n g–i ðsu tư linh hoCt 2008 Ti>n g–i toán Ti>n g–i toán lãi su„t có thư`ng Ti>n g–i Upstair 2006 2008 Ti>n g–i có kỳ hCn Ti>n g–i kỳ hCn lãi su„t linh hoCt 2006 Ti>n ký quŽ DPch v tài DPch v thu hh ti>n mNt 2006 DPch v thu ti>n hóa đơn 2006 DPch v chi hh ti>n mNt 2006 DPch v tốn hóa đơn 2006 DPch v chi hh lương/hoa h ng ñCi lý 2006 DPch v qu n lý tài kho n tqp trung 2006 Chuy n ti>n nưjc Chuy n ti>n nưjc Cho vay Cho vay tài trr v_n lưu đhng Chương trình Cho vay kích csu (Lãi su„t vay c[c th„p 0,5%/năm) Chương trình cho vay đ_i vji doanh nghiMp có b o lãnh vay v_n cIa Ngân hàng Phát tri n ViMt Nam Cho vay s n xu„t kinh doanh nưjc 232 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cho vay by sung v_n kinh doanh tr góp Th„u chi tài kho n 2005 Tài trr thu mua d[ tr 2009 Tài trr xu„t nhqp khŒu trkn gói 2009 Tài trr xu„t khŒu Tài trr xu„t khŒu trưjc giao hàng Chi t kh„u h_i phi u kèm theo bh chEng tu hàng xu„t khŒu theo phương thEc L/C, D/A, D/P Cho vay b o ñ m b‚ng kho n ph i thu tu bh chEng tu hàng xu„t khŒu theo phương thEc D/A, D/P, L/C Tài trr nhqp khŒu Tài trr nhqp khŒu Tài trr nhqp khŒu th ch„p b‚ng lơ hàng nhqp Tài trr tài s n c_ ñPnh/ d[ án Cho vay DN vua nh… Cho vay mua xe th ch„p b‚ng xe mua Các chương trình tài trr đNc biMt cho doanh nghiMp vua nh… DPch v b o lãnh B o lãnh nưjc B o lãnh ngồi nưjc Cho vay đsu tư Cho vay đsu tư vàng Cho vay Eng ti>n ngày T DPch v cho thuê tài Cho thuê tài xe giji Cho th tài thi t bP máy móc Thanh tốn qu_c t Chuy n ti>n b‚ng điMn (T/T) Nhqn ti>n chuy n ñ n Nh thu nhqp khŒu Nh thu xu„t khŒu Thư tín d ng (L/C) nhqp khŒu Thư tín d ng (L/C) xu„t khŒu Chuy n ti>n CAD nhqp khŒu Chuy n ti>n CAD xu„t khŒu 2008 233 ð_i tưrng khách hàng DPch v Bao toán Giao dPch quy>n chkn Nhi dung Ngày áp d ng Bao toán nưjc 2005 Bao toán xu„t khŒu 2005 Quy>n chkn mua bán ngoCi tM 2006 Quy>n chkn mua bán vàng 2006 DPch v khác Thư tín d ng nhi đPa Th• tín d ng cơng ty Các dPch v khác theo yêu csu Call center 2005 Homebanking 2008 Internetbanking 2009 Mobilebanking 2003 Phone banking Tu năm 2001 ñã th[c hiMn ngân hàng c_t lõi 234 NGÂN HÀNG SACOMBANK ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cá nhân Th• Th• ghi nr Passport Plus 2005 Th• tín d ng qu_c t Sacombank Visa 2005 Th• tín d ng Ladies Fist 2008 Th• tín d ng qu_c t Parkson Privilege 2009 Th• tín d ng qu_c t OS Member 2008 Th• ghi nr qu_c t OS Member 2006 Th• ghi nr qu_c t Sacom Visa Debit 2006 Sacombank lucky Gift Card 2009 Ti>n g–i lãi su„t th nyi 2009 Ti>n g–i kỳ hCn th nyi 2009 Ti t kiMm tích luŽ 2004 Ti>n g–i Ti>n g–i bqc thang Ti t kiMm nhà ` liên minh hrp tác xã 2007 Ti>n g–i ti t kiMm hoa h ng 2009 Ti t kiMm b o anv Tích luŽ đPnh kỳ Sepv08 Ti t kiMm ñCi cát 2009 B o an v¯n toàn 2009 Ti t kiMm không kỳ hCn Ti>n g–i 2008 Ti t kiMm b o anv b o phúc Ti>n g–i Hoa ViMt 2008 Ti>n g–i tusn ñhng Ti t kiMm trung hCn ña 2009 Ti t kiMm có kỳ hCn Ti t kiMm linh hoCt 2008 Ti t kiMm vCn lri 2008 Ti>n g–i toán Tài kho n Âu 2005 H• trr tiêu dùng 2009 Ti>n vay Cho vay liên k t chuy n nhưrng b„t ñhng s n 235 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cho vay ph c v ñ i s_ng Cho vay ti u thương chr Cho vay csm c_ th• ti>n g–i Cho vay mua xe ôtô Cho vay vàng nguyên liMu Cho vay nơng nghiMp Cho vay chEng khốn 2008 Cho vay lãi c„n tru b„t ñhng s n 2006 B o tín tiêu dùng 2009 Cho vay mua chEng khốn 2006 Cho vay csm c_ chEng tu có giá, vàng, ngoCi tM Cho vay SX kinh doanh Cho vay chuy n nhưrng b„t đhng s n Cho vay tr góp sinh hoCt tiêu dùng Cho vay an cư lCc nghiMp 2006 Cho vay ph_ chr 2009 Cho vay ph n kh`i nghiMp 2009 Cho vay liên k t mua nhà, s–a ch a nhà Cho vay liên k t mua ôtô Cho vay tiêu dùng ñáp Eng nhu csu v_n kPp th i Cho vay du hkc Cho vay xây d[ng s–a ch a nhà Liên k t cho vay Eng trưjc T+3 Cho vay chEng minh l[c tài Cho vay th„u chi tài kho n toán cá nhânv tín ch„p Cho vay cán bh CNV ðăng ký vay tr[c n 2009 Chuy n thu nhqp tu ViMt nam nưjc 2009 Chuy n ti>n Chuy n ti>n tu ViMt nam nưjc Chuy n ti>n tqn nhà nhi ñPa Chuy n ti>n tu nưjc v> ViMt nam Chuy n ti>n nhanh tqn nhà nhi ñPa Chuy n ti>n b‚ng Bank draft DPch v ti>n tM Ti>n g–i c„u trúc 2009 236 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng NgoCi h_i ChEng khoán nr DPch v khác Chuy n vàng nhanh nưjc Thanh tốn cưjc điMn thoCi Qu n lý tài kho n nhà đsu tư chEng khốn DPch v thu hh chi hh Thanh tốn hố đơn ñiMn tCi qusy 2008 DPch v cho thuê ngăn tI s t DPch v b o lãnh Ngân hàng DPch v h• trr du hkc EvSacombank 2007 Thu đyi séc du lPch DPch v SMA Sacombank DPch v Homebanking Sacombank 2008 Mobi Sacombank 2007 DPch v chuy n ñyi ngoCi tM DPch v chi tr ki>u h_i Xoom Western Union DPch v gi hh tài liMu quan trkng 2007 Doanh nghiMp Ti>n g–i Ti>n g–i Bqc thang Ti>n g–i Linh hoCt 2008 Ti>n g–i có kỳ hCn Doanh nghiMp Ti t kiMm tích lũy thư`ng 2004 Ti>n g–i toán doanh nghiMp Cho vay Cho vay s n xu„t kinh doanh Cho vay mua xe ô tô doanh nghiMp Cho vay lãi c„n tru doanh nghiMp khu công nghiMp Cho vay đsu tư d[ án Cho vay h• trr doanh nghiMp vua nh… b‚ng ngu n v_n Iy thác Cho vay Eng trưjc ti>n bán hàng Cho vay VND theo lãi su„t USD Cho vay m` rhng t“ lM đ m b o Cho vay QuŽ tín d ng nhân dân 2008 237 ð_i tưrng khách hàng DPch v Nhi dung Ngày áp d ng Cho vay csm c_ sy ti t kiMm Cho vay ñCi lý phân ph_i xe ô tô Cho vay s n xu„t kinh doanh tr góp doanh ngiMp vua nh… Cho vay s n xu„t kinh doanh ñáp Eng nhu csu v_n kPp th i Bao tốn nhi đPa 2005 Th„u chi tài kho n ti>n g–i toán B o lãnh B o lãnh nhi ñPa B o lãnh Thu B o lãnh d[ thsu ký quŽ khơng đsy ñI Tài trr thương mCi Tài trr thương mCi nưjc Tài trr L/C xu„t khŒu tr Tài trr xu„t khŒu gCo qua Vinafood Chi t kh„u bh chEng tu D/P xu„t khŒu Tài trr nhqp khŒu Chi t kh„u bh chEng tu L/C xu„t khŒu Thanh toán Qu_c t Thơng báo tín d ng thư (L/C Phát hành tín d ng tín d ng thư(L/C) Chuy n ti>n b‚ng ñiMn(T/T Nh thu Qu n lý Ti>n mNt DPch v chi hh DPch v thu hh ðNt qusy giao dPch tCi m chX đPnh Thu hh có nhqp chi ti t hóa đơn 2009 S n phŒm Ti>n tM S n phŒm Ti>n g–i c„u trúc S n phŒm NgoCi h_i S n phŒm ChEng khoán nr DPch v ngân hàng ñiMn t– DPch v ngân hàng tr[c n 2007 ðăng ký vay tr[c n 2007 DPch v ngân hàng qua ñiMn thoCi 2007 ... ñi m 31/12/2010, bao g:m NHTM: ACB, Agribank, BIDV, Eximbank, Samcombank, Techcombank, Vietcombank, Vietinbank M c th7i gian nghiên c u: Trong th i gian tu năm 2005 ñ n năm 2010 ñPnh hưjng cho... th_ng qu n lý quan hM khách hàng DN : Doanh nghiMp DNNN : Doanh nghiMp nhà nưjc DNNQD : Doanh nghiMp qu_c doanh 10 Eximbank : Ngân hàng thương mCi cy phsn xu„t nhqp khŒu ViMt nam 11 FDI : ðsu...ii M CL C L i cam ñoan Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c bi u ñ PH N M ð U CHƯƠNG I NH)NG V+N ð, CƠ B.N V, D/CH