PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của Đề tài Ngày nay, ngân hàng thương mại ñóng một vai trò quan trọng trong hoạt ñộng của nền kinh tế. Với sự phát triển của nền kinh tế, NH ngày càng cung ứng ña dạng các dịch vụ như: tiền gửi, tiền vay, quản lý tài sản, kinh doanh chứng khoán, tiền tệ… Dịch vụ NH trên thế giới phát triển với tốc ñộ nhanh chóng không chỉ ñáp ứng mà còn ñóng vai trò ñịnh hướng nhu cầu cho khách hàng, ñặc biệt là các dịch vụ ứng dụng công nghệ tiên tiến. Một NHTM tại các nước phát triển có thể cung ứng hơn 6.000 dịch vụ cho khách hàng. Trước ñây, thu nhập của NH chủ yếu dựa vào dịch vụ tín dụng, tuy nhiên cùng với sự biến ñổi không ngừng của môi trường kinh doanh thì dịch vụ tín dụng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các NH. Do vậy, ñể tồn tại và không ngừng phát triển, ña số các NHTM trên thế giới ñã và ñang thực hiện ña dạng hoá dịch vụ ñể tăng hiệu quả, giảm rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh. Tại VN, nhu cầu về dịch vụ của NH ngày càng phát triển, môi trường hoạt ñộng cạnh tranh gay gắt, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, hoạt ñộng ña dạng hóa dịch vụ của NHTMVN ñã có những thành tựu nhất ñịnh như: số lượng và chất lượng dịch vụ ñã ñược cải thiện, kênh phân phối ñã ñược ña dạng.... Bên cạnh kết quả ñạt ñược, ña dạng hóa dịch vụ của NHTMVN còn nhiều hạn chế như: chưa ñáp ứng ñược ñòi hỏi của nền kinh tế; hiệu quả hoạt ñộng chưa cao, chưa có chiến lược phát triển phù hợp, chất lượng dịch vụ thấp, ña số là dịch vụ truyền thống như dịch vụ huy ñộng vốn, tín dụng, thanh toán, cơ cấu phát triển giữa các loại hình dịch vụ chưa hợp lý; kênh phân phối hiện ñại chưa phát triển, chủ yếu bán hàng trực tiếp; chưa có các chuyên gia trong từng lĩnh vực; chưa có các chỉ tiêu ñánh giá về việc ña dạng hóa dịch vụ... ðối lập với những bất cập ở trên của NHTMVN, các NH nước ngoài với nguồn lực tài chính mạnh, kinh nghiệm hoạt ñộng lâu năm, ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt ñộng cao, dịch vụ ña dạng phù hợp với từng ñối tượng khách hàng, ñã và ñang triển khai nhanh chóng các hoạt ñộng cung ứng dịch vụ tại VN. Nghiên cứu về thực trạng và ñưa ra các giải pháp thực hiện ña dạng hóa dịch vụ là một vấn ñề mang tính cần thiết và cấp bách trong hoạt ñộng của NHTMVN. Xuất phát từ lý do trên và với mong muốn trả lời câu hỏi liệu các NHTMVN có ñáp ứng ñược nhu cầu về dịch vụ trong hiện tại và tương lai hay không? Nếu ñáp ứng ñược thì phương thức thực hiện như thế nào cho hiệu quả tối ña? ðó là câu hỏi mà tác giả muốn ñi tìm lời giải ñáp. Do vậy tác giả ñã chọn vấn ñề “Đa dạng hoá dịch vụ tại Ngân hàng thương mại Việt nam” làm luận án Tiến sỹ của mình. 2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu ñề tài Liên quan ñến nội dung “ða dạng hoá dịch vụ tại Ngân hàng thương mại Việt nam” ñã có một số tác giả nghiên cứu. Các công trình nghiên cứu tiêu biểu như sau: Tác giả Trần Xuân Hiệu ñã nghiên cứu trong luận án tiến sỹ những vấn ñề lý luận và thực tiễn liên quan ñến phát triển dịch vụ NH. Tác giả ñã ñưa ra quan niệm về dịch vụ NH, khái niệm phát triển dịch vụ NH, ñịnh hướng và các giải pháp phát triển dịch vụ NH. Tuy nhiên, tác giả mới chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu trong phạm vi tại NHTMCP Công thương Việt nam. Nghiên cứu về phát triển hoạt ñộng bán lẻ tại các NHTMVN, tác giả Vũ Thị Ngọc Dung trong Luận án Tiến sỹ ñã trình bày các nội dung liên quan ñến hoạt ñộng bán lẻ của NH, thực trạng hoạt ñộng bán lẻ tại NHTMVN ñể từ ñó ñưa ra các giải pháp ñồng bộ, hữu hiệu, có tính thực tế nhằm phát triển hoạt ñộng bán lẻ của NHTMVN, ñược giới hạn trong việc nghiên cứu các dịch vụ NH bán lẻ tại bốn NHTMQD nên chưa phản ánh ñược thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ tại các NHTMVN. Tác giả Nguyễn Minh Tuấn trong Luận án tiến sỹ ñã nghiên cứu dịch vụ NH hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ. Luận án ñề cập và phân tích các yếu tố liên quan ñến phát triển dịch vụ NH cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong luận án, chưa ñưa ra ñược các số liệu liên quan ñến toàn bộ các hoạt ñộng dịch vụ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ do các NHTMVN cung ứng. Nghiên cứu về nội dung ña dạng hoá dịch vụ, tác giả Nguỵ Thị Sao Chi trong luận văn thạc sỹ ñã nghiên cứu về ña dạng hoá dịch vụ NH tại các NHTM thành phố Hồ Chí Minh trong ñiều kiện VN gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới. Trong nội dung của luận văn, tác giả chỉ ñưa ra các vấn ñề về dịch vụ NH khi VN gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới và chưa tìm hiểu hết các vấn ñề liên quan ñến ña dạng hoá dịch vụ của NHTM. Tác giả PSG.TS Lê Hoàng Nga trong bài “phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Ngân hàng thương mại Việt nam” cũng ñã phân tích những ñiểm mạnh ñiểm, ñiểm yếu, nhưng cơ hội và xu hướng tất yếu của NHTMVN trong mở rộng dịch vụ NH bán lẻ. Trong tất cả các nghiên cứu mà tác giả có ñiều kiện tham khảo, ñã ñề cập ñến các nội dung về lý luận và thực tiễn hoạt ñộng NH, phát triển dịch vụ của NH, nhưng cho tới thời ñiểm hiện nay, chưa có một công trình nghiên cứu nào ñánh giá thực trạng ña dạng hóa dịch vụ của NHTMVN dựa trên nguồn số liệu sơ cấp ñược thu thập, ñiều tra của riêng mình. Vì vậy, trong luận án, tác giả ñã nghiên cứu tổng thể về NH, dịch vụ của NH và ña dạng hoá dịch vụ của NHTM; ý nghĩa của ña dạng hoá dịch vụ ñến hiệu quả hoạt ñộng của NH, của khách hàng và toàn xã hội; các yếu tố ảnh hưởng ñến ña dạng hoá dịch vụ của NH. Trên cơ sở phân tích thực trạng ña dạng hoá dịch vụ tại NHTMVN trong thời gian từ năm 2005-2010 trên cơ sở số liệu sơ cấp và thứ cấp thu thập ñược, tác giả ñã ñề xuất những nhóm giải pháp ñồng bộ, mang tính thực tiễn cao ñể nâng cao hiệu quả ña dạng hoá dịch vụ tại NHTMVN. ðây là một công trình khoa học nghiên cứu một cách toàn diện về ña dạng hoá dịch vụ tại NHTMVN. Phạm vi nghiên cứu ñược thực hiện tại các NHTMVN, ñại diện cho NHTMQD và NHTMCP. Do ñó ñề tài nghiên cứu không trùng lặp với các công trình ñã ñược nghiên cứu và công bố trước ñây. 3. Mục ñích nghiên cứu - Hệ thống hoá các vấn ñề lý luận về dịch vụ và ña dạng hoá dịch vụ của NHTM. -Làm rõ những tồn tại trong hoạt ñộng ña dạng hoá dịch vụ của NHTMVN và phân tích nguyên nhân của những tồn tại ñó. - ðề xuất những quan ñiểm, giải pháp, kiến nghị và ñiều kiện nhằm thực hiện ña dạng hoá dịch vụ tại NHTMVN. 4. ðối tượng và phạm vi nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu: ðối tượng nghiên cứu của luận án tập trung vào các luận cứ về ña dạng hoá dịch vụ của NHTM. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt ñộng của một NH rất ña dạng và phong phú do vậy luận án sẽ không ñi sâu phân tích tất cả các lĩnh vực hoạt ñộng của một NH nói chung mà chỉ tập trung nghiên cứu các nội dung liên quan ñến việc ña dạng hoá dịch vụ tại NHTMVN. Trong ñó phạm vi nghiên cứu ñược giới hạn: ña dạng hóa dịch vụ tại tám NHTMVN có vốn chủ sở hữu và tổng tài sản lớn nhất, dịch vụ ña dạng và có lịch sử hoạt ñộng trên 10 năm ñến thời ñiểm 31/12/2010, bao gồm các NHTM: ACB, Agribank, BIDV, Eximbank, Samcombank, Techcombank, Vietcombank, Vietinbank. Mốc thời gian nghiên cứu: Trong thời gian từ năm 2005 ñến năm 2010 và ñịnh hướng cho những năm tiếp theo. 5. Phương pháp nghiên cứu - Trong luận án, tác giả sử dụng ña dạng phương pháp nghiên cứu như: phân tích, tổng hợp, thống kê (ñiều tra số liệu từ khách hàng; cán bộ NH, phỏng vấn lãnh ñạo NHTMVN), so sánh ñánh giá. Ngoài ra tác giả còn sử dụng phương pháp mô hình hoá thành sơ ñồ ñể nghiên cứu và phân tích các nội dung liên quan tới ñề tài.