A Phần mở đầu Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh, hàng ngày dù có ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân nh: rủi ro thiên tai (nh bão, lũ lụt, hạn hán, động đất), rủi ro biến động khoa học công nghệ (tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp); rủi ro môi trờng xã hội (ốm đau, dịch bệnh, hoả hoạn.) Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng gây cho ngời khó khăn sống nh giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản làm ngng tụ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp cá nhân làm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ - x· héi Để đối phó với rủi ro, ngời cã nhiỊu biƯn ph¸p kh¸c nh»m kiĨm so¸t còng nh khắc phục hậu rủi ro gây ra, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro có nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu rủi ro gây biện pháp kiểm soát rủi ro (tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất) biện pháp tài trợ rủi ro chấp nhận rủi ro biện pháp bảo hiểm Bảo hiểm mang lại lợi ích thiết thực nh góp phần ổn định tài cho ngêi tham gia b¶o hiĨm tríc tỉn thÊt rđi ro gây góp phần đề phòng hạn chế tổn thất, giúp cho sống ngời an toàn xã hội an toàn hơn, giảm bớt lỗi lo cho cá nhân, doanh nghiệp Trong công đổi đất nớc, bảo hiểm thực hình thành đến lại ngành dịch vụ phát triển toàn diện Tuy nhiên để bảo hiểm đợc hiểu rộng rãi cho ngời dân, để bảo hiểm nơi mà hàng triệu nông dân Việt Nam tin tởng coi bạn đồng hành phải thời gian dài nữa, với mục đích giúp cho ngời hiểu bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm sở chia vấn đề thực tế để đối tợng tìm hiểu, em xin chọn đề tài: "Chế độ pháp lý hợp đồng bảo hiểm" Bài viết chi nêu đợc vấn đề chung nhất, nhiều hạn chế em mong đợc đóng góp ý kiến thầy Phạm Văn Luyện toàn thể bạn để đề tài đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! B Nội dung I Khái quát chung bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm Khái niệm, chất phân loại bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm hoạt động thể ngời bảo hiểm cam kết bồi thờng (theo pháp luật thống kê) cho ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro, thuộc phạm vi bảo hiểm với ®iỊu kiƯn ngêi tham gia b¶o hiĨm nép mét kho¶n phÝ cho chÝnh vµ ngêi thø ba HËu pháp lý xảy ngời tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, ngời bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngời tham gia 1.2 Bản chất bảo hiểm Thực chất hoạt động tham gia bảo hiểm trình phân phối lại thuộc sản phẩm nớc ngời tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất cho ngời tham gia bảo hiểm Việc phân phối bảo hiểm phân phối không đều, không nhau, nghĩa tham gia đợc phân phối phân phối với số tiền nh Hợp đồng bảo hiểm dựa nguyên tắc "số đồng bù số ít" nguyên tắc đợc quán triệt trình lập quỹ dự trữ bảo hiểm nh trình phân phối bồi thờng, trình phân tán rủi ro Ngoài hợp đồng bảo hiểm liên kết, gắn bó thành viên xã hội lợi ích chung cộng đồng ổn định, phồn vinh đất nớc 1.3 Phân loại bảo hiểm Theo quy định luật hành, phân loại bảo hiểm dựa số chủ yếu sau: Thứ nhất, vào tính chất bảo hiểm, bảo hiểm đợc chia thành BHXH BHTM bảo hiểm xã hội chế độ bảo hiểm Nhà nớc, toàn thể xã hội Công ty nhằm trợ cấp cho viên chức Nhà nớc, ngời làm côngtrong trờng hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết bị tai nạn làm việc hu Bảo hiểm xã hội gồm loại: chế độ bảo hiểm thất nghiệp, chế độ bảo hiểm ngời làm công, chế độ bảo hiểm y tế Bảo hiểm thơng mại loại hình bảo hiểm kinh doanh mang tính chất kiếm lời Thứ hai, vào đối tợng bảo hiểm, gồm có bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Trong bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm đời sống tuổi thọ ngời nhằm bù đắp cho ngời đợc bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm chết bị thơng tật toàn vĩnh viễn Các hình thức bảo hiểm nhân thọ đợc quy định điều - LKDBH 2000 Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm thân tàu bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu Thứ ba phân loại theo tính chất pháp lý, bao gồm: bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện, bảo hiểm bắt buộc đợc sử dụng bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm không cần thiết cho ngời mà yêu cầu toàn xã hội Thứ t phân loại theo phạm vi hoạt động bảo hiểm gồm bảo hiểm đối nội bảo hiểm đối ngoại bảo hiểm đối nội nhiệm vụ bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm giới hạn phạm vi biên giới nớc đồng tiền toán đồng tiền nớc Còn bảo hiểm đối ngoại nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm vợt phạm vi biên giới nớc đồng tiền toán đồng tiền nớc Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn đầu thuộc độc quyền Nhà nớc (từ năm 1965 - 1992) Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đảm nhiệm, số nghiệp vụ cha nhiều, phí bảo hiểm cha phản ánh đầy đủ xác suất rủi ro đợc Nhà nớc đài thọ cho ngời lao động Tuy nhiên từ năm 1993 trở lại đây, từ sau có thị 100/CP Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đời, với nhiều hình thức khác nhau: doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp bảo hiểm ngành, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu t Nhà nớc đáp ứng yêu cầu thị trờng bảo hiểm thơng mại ngày phát triển, ngày 9/7/1999 Chính phủ ban ngành định số 23/1999/QĐ cho phép thành lập hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tiếp luật kinh doanh bảo hiểm đợc quốc hội thông qua ngày 9/12/2000 đời sau nghị định thông t hớng dẫn thi hành Ngoài bảo hiểm đợc định văn pháp luật khác nh: Bộ luật dân sự, luật hàng hảihình thành nên hệ thống pháp luật điều chỉnh bảo hiểm II Quy định chung hợp đồng bảo hiểm Khái niệm đặc điểm hợp đồngbảo hiểm 1.1 Theo luật kinh doanh bảo hiểm 2000 thì: "hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xay kiện bảo hiểm" Hợp đồng bảo hiểm tính chất chung loại hợp đồng có đặc điểm riêng sau: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dịch vụ mở sẵn theo ngêi tham gia b¶o hiĨm cã nghÜa vơ nép phÝ bảo hiểm, đề phòng hạn chế tổn thất, nghĩa vụ thông báo rủi ro tăng thêmvề phía ngời bảo hiĨm, cã nghÜa vơ thùc hiƯn tr¸ch nhiƯm båi thêng chi trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm thoả thuận Ngoài hợp đồng bảo hiểm quy định rõ quyền nghĩa vụ bên ngời tham gia bảo hiểm chấp nhận không chấp nhận điều khoản Thứ hai, mang tính chất hợp đồng bồi thờng, điều nghĩa ngời bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm việc phân chia hợp đồng bảo hiểm bồi thờng hợp đồng không bồi thờng dựa sở bên tham gia hoạt động đợc hởng quyền có phải trả tiền hay không Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm hoạt động tín nhiệm Sở dĩ nh vậy, vì: Một là, phải có lợi ích bảo hiểm đợc ký kết hợp đồng bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm không thiết phải có ký kết hợp đồng nhng phải có vào thời điểm xảy tổn thất Hai là, ngời đợc bảo hiểm phải thông báo cách trung thực vấn đề liên quan nh: hàng hoá, thay đổi tăng thêm rủi ro mà biết đợc cho ngời bảo hiểm biết Ba là, ký kết hợp đồng bảo hiểm, hàng hoá đến nơi an toàn mà ngời bảo hiểm biết hợp đồng bảo hiểm hiệu lực ký kết hợp đồng bảo hiểm, hàng hoá bị tổn thất mà ngời đợc bảo hiểm biết hợp đồng bảo hiểm vô hiệu lực 1.2 Hình thức phân loại hợp đồng bảo hiểm Theo quy định pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm phải đợc lập thành văn (đợc quy định bọ luật hàng hải Việt Nam 1990 luật kinh doanh bảo hiểm 2000) chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, Telex, fax hình thc khác pháp luật quy định Đ12.2 luật kinh doanh bảo hiểm nêu rõ: hợp đồng bảo hiểm bao gồm: hợp đồng bảo hiểm ngời, hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 1.3 Nội dung hợp đồng bảo hiểm Những nội cung hợp đồng bảo hiểm đợc quy định rõ Đ13.1 - LKDBH2000 bao gồm 11 nội dung sau: Tên, dịa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng, đối tợng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản đợc bảo hiểm bảo hiểm tài sảnNgoài nội dung quy định Đ12.1 hợp đồng bảo hiểm có nội dung khác bên thoả thuận Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm 2.1 Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Theo Lt kinh doanh b¶o hiĨm, qun cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm gåm: Thø nhÊt, thu phÝ b¶o hiĨm theo thoả thuận hoạt động bảo hiểm, mức phí bảo hiểm phải nộp nhiều hay số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm thời gian bảo hiểm định Hai là, yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Ba là, đơn phơng đình thực hợp đồng bảo hiểm số trờng hợp định nh bên mua bảo hiểm có cố ý cung cÊp th«ng tin sai sù thùc, kh«ng thùc nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm Bốn là, yêu cầu ngời thứ bai bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba gây tài sản trách nhiệm dân quyền khác theo quy định pháp luật Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm gồm: Một là, giải thích cho bên mua điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm đồng thời ngời bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc trung thực tiến hành bảo hiểm Hai là, cung cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Ba là, trả tiền bảo hiểm kịp thời cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm, bên thoả thuận thời hạn, ngời bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lọê yêu cầu trả tiền bảo hiểm Bốn là, phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu ngời thứ ba đòi bồi thờng thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật 2.2 Quyền nghĩa vụ cđa ngêi mua b¶o hiĨm Ngêi mua b¶o hiĨm cã quyền sau: Thứ nhất, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam để mua bảo hiểm Thứ hai, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Thứ ba, đơn phơng chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm Thứ t, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm theo thoả thuận hoạt động bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Các quyền khác theo quy định pháp luật Nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Thứ nhất, đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phơng thức thoả thuận hoạt động bảo hiểm, phí bảo hiểm nguồn vốn để xây dựng quỹ bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm nộp đầy đủ, hạn 10 nghĩa vụ quan trọng ngời đợc bảo hiểm đồng thời phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng thiệt hại cho bên mua b¶o hiĨm cã rđi ro x¶y Thø hai, có khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hoạt động bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Thứ ba, thông báo trờng hợp làm tăng rủi ro phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp trình thực hoạt động bảo hiểm Thứ t, thông báo cho doanh nghiƯp b¶o hiĨm vỊ viƯc x¶y sù kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Thứ năm, sử dụng biênj pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Lụât kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định khác pháp luật có liên quan 11 III Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm phân loại hoạt động bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khái niệm, theo luật hành, "hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cam kết bên, theo bên nhận bảo hiểm (Công ty bảo hiểm) có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh thoả thuận theo quy định pháp lụât Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm đời sống tuổi thọ ngời nhằm bù đắp cho ngời đợc bảo hiểm khoản tiền hế thời hạn bảo hiểm hết thời hạn bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị chết bị thơng tật vĩnh viễn 1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng Công ty bảo hiểm thực hiện, bao gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm vĩnh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp bảo hiểm trả tiền định kỳ (Đ7.1 - LKDBH 2000) hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc thay đổi tuỳ theo yêu cầu ngời tham gia bảo hiểm Một số quy định ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, hiệu lực hợp đồng, thờng đợc tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, nộp phí theo năm số phí năm Nếu theo tháng số phí tháng Ngày nộp phí bảo hiểm 12 phải ghi chép thống xác hoá đơn thu phí giấy yêu cầu bảo hiểmđồng thời hợp đồng phải đợc ký kết với ngời có đủ lực pháp lý Thứ hai, tuổi ngời đợc bảo hiểm, hay ngời tham gia bảo vào tuổi giấy khai sinh, chøng minh th nh©n d©n, chiÕu hay số hộ việc vào ngày sinh loại giấy tờ để tính độ tuổi đợc nhận bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm vận dụng hai cách tính tuổi Một là, ngày sinh 14/3/1993, ngày đợc nhận bảo hiểm 5/9/96 em bé có độ tuổi tuổi đợc nhận bảo hiểm (tức tính theo ngày sinh nhật năm 1997) Hai là, tính tuổi sát với ngày sinh nhật Ví dụ nh: ngày sinh 10/7/1980 Ngày nhận đợc bảo hiểm: 25/9/1997 Nh ngời có ngày sinh nêu độ tuổi 47 tham gia bảo hiểm hay đợc bảo hiểm Tuy nhiên có điểm loại trừ: luật dới luật bảo hiểm thờng quy định loại trừ trờng hợp sau Trong trờng hợp tử vong, Công ty bảo hiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm chi trả: + Ngời đợc bảo hiểm tự tử + Ngời đợc bảo hiểm bị kết án tử hình + Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm có ý gây tử vong ngời đợc bảo hiểm 13 + Chiến tranh, nội chiến gây chết cho ngời đợc bảo hiểm (tuy nhên bên phải có thoả thuận riêng) Thứ ba, số tiền bảo hiểm giảm Khi hoạt động có hiệu lực thời gian (có thể năm hay năm trở lên) ngời tham gia bảo hiểm trì hợp đồng miễn phí với số tiền bảo hiểm giảm Số tiền giảm ngời tham gia bảo hiểm nộp phí không kỳ hạn khả đóng phí tiếp nên yêu cầu trì hợp đồng miễn phí Thứ t, quy định nộp phí bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm nộp theo tháng quý, năm đóng lần, phí đóng lần, đóng theo năm thấp so với đóng theo tháng chi phí thấp, hiệu đầu t phí lại cao việc đa dạng hoá thời hạn nộp phí tạo điều kiện cho ngời tham gia bảo hiểm có kế hoạch sử dụng ngân sách gia đình hợp lý, ngày định kỳ thu phí đợc thoả thuận ngời tham gia với ngời đại lý Các quy định nộp phí phải đề cập đến tình hình nợ phí, lãi nợ phí, chấm dứt hợp đồngnhững vấn đề Công ty bảo hiểm cụ thể hoá thành quy định riêng Thứ năm, thủ tục trả tiền bảo hiểm Khi có kiện bảo hiểm xảy nh quy định hợp đồng bảo hiểm, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho Công ty bảo hiểm biết tình trạng ngời đợc bảo hiểm, địa thông tin cần thiết khác, sau hoàn tất hồ sơ, khiếu nại nộp 14 cho Công ty ngời đại diện Công ty Sau thời gian quy định, Công ty bảo hiểm nhân thọ trả tiền bảo hiểm tiền lãi, tiền thởng (nếu có) cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm, thay đổi hay sai sót có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm khâu toán, ngời tham gia hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phải có yêu cầu văn bản, gửi cho Công ty để giải Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các điều khoản hầu nh nớc cần đến Một số điều khoản riêng biệt khác Công ty bảo hiểm điều khoản đợc sử dụng thờng đợc khách hàng a chuộng điều khoản theo quy định pháp luật Sau điều khoản hoạt động bảo hiểm nhân thọ 3.1 Điều khoản chung Ngời tham gia bảo hiểm cần đợc thông báo cho biết sau hợp đồng họ có hiệu lực, Công ty bảo hiểm không đợc tuỳ tiện thay đổi Điều khoản nhằm bảo vệ tuyệt đối cho ngời tham gia bảo hiểm ngời thừa hởng quyền lợi họ Điều rõ rằng, toàn hoạt động bao gồm đơn bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm đích kèm, tất trở thành giấy trắng mực đen bên bảo hiểm không bị ảnh hởng quy định Công ty thực tiễn Ví dụ: Công ty bảo hiểm khiếu nại ngời đợc bảo hiểm nói điều ngợc lại với giấy yêu cầu bảo hiểm, Công ty chấp nhận 15 khai báo giấy yêu cầu ngời đợc bảo hiểm chứng thực Sau đơn bảo hiểm đợc giao tới khách hàng đợc khách hàng chấp nhận thay đổi trừ có quy định hợp đồng nên bảo hiểm phải bao gồm tất cam kết Công ty, quyền lợi chủ hợp đồng khai báo giấy yêu cầu bảo hiểm 3.2 Điều khoản bảo hiểm Một điều khoản quan trọng đơn bảo hiểm nhân thọ điều khoản bảo hiểm Nó thờng đợc đa lên phần đơn bảo hiểmvà mặt trớc hợp đồng Đó cam kết trả tiền bảo hiểm Công ty Điều khoản nêu ngắn gọn, súc tích Công ty phải làm, nội dung xác đơn khác nhng thông thờng đợc ghi nh sau: "ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm nộp số phí định, Công ty bảo hiểm cam kết trả số tiền bảo hiểm cho ngời thừa hởng quyền lợi bảo hiểm ghi hợp đồng, trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thờoi hạn bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm bao gồm tên ngời đợc bảo hiểm ngời thừa hởng quyền lợi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm bao nhiêu, Công ty bảo hiểm trả trả vào thời gian 3.3 Điều khoản chờ Hầu hết nớc quy định điều khoản chờ cho phép chủ hợp đồng thời gian 10 20 ngàt để kiểm tra hợp đồng họ Nếu chủ hợp đồng không muốn trì hợp đồng họ họ 16 trả lại cho Công ty bảo hiểm thời gian 10 20 ngày nói Công ty trả lại đầy đủ phí bảo hiểm họ nộp đầy đủ Chủ hợp đồng không cần nêu lý mà họ không tiếp tục ký hợp đồng 3.4 Điều khoản Điều khoản rõ số tiền thời hạn nộp phí bảo hiểm Ngoài ra, hợp pháp hợp đồng nhân thọ bao gồm kê khai giấy yêu cầu ngời yêu cầu bảo hiểm việc toán bảo hiểm lần đầu Nếu số phí cha đợc nộp cho dù ngời yêu cầu ký giấy yêu cầu bảo hiểm cần thiết bị coi nh bị thiếu phần Nếu số phí đợc xử lý thông báo cam kết thông báo đợc chấp nhận nh phần hợp đồng Một giấy yêu cầu bảo hiểm đợc kèm trực tiếp vào đơn nhng có hiệu lực nộp phí bảo hiểm 3.5 Quyền chủ hợp đồng Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quy định quyền chủ hợp đồng, quyền tự định sử dụng hợp đồng nh tốt cho nhu cầu họ Các quyền lọi chủ hợp đồng, đặc biệt hợp đồng dài hạn đợc liệt kê dới đây: Thứ nhất, quyền định thay đổi ngời thừa hởng quyền lợi bảo hiểm, việc định huỷ bỏ không huỷ bỏ 17 18 ... 1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng Công ty bảo hiểm thực hiện, bao gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm vĩnh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp bảo hiểm trả tiền... ngời bảo hiểm biết Ba là, ký kết hợp đồng bảo hiểm, hàng hoá đến nơi an toàn mà ngời bảo hiểm biết hợp đồng bảo hiểm hiệu lực ký kết hợp đồng bảo hiểm, hàng hoá bị tổn thất mà ngời đợc bảo hiểm. .. kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, Telex, fax hình thc khác pháp luật quy định Đ12.2 luật kinh doanh bảo hiểm nêu rõ: hợp đồng bảo hiểm bao gồm: hợp đồng bảo