Tiểu luận tại sao nói tái bảo hiểm giúp cho những công ty nhỏ, mới ra đời tồn tại và phát triển

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  Đề tài : Tại nói tái bảo hiểm giúp cho công ty nhỏ, đời tồn phát triển GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng SVTH : Nguyễn Quốc Nam Bình Huỳnh Thị Phương Dung Nguyễn Việt Kha Phạm Nguyên Long Phạm Lê Duy Nhân Vũ Thị Hà Phương Tp.Hồ Chí Minh 05/09/2016 THÀNH VIÊN THỰC HIỆN Nguyễn Quốc Nam Bình- NH06 Huỳnh Thị Phương Dung- NH06 Nguyễn Việt Kha- NH05 Phạm Nguyên Long- NH06 Phạm Lê Duy Nhân- NH06 Vũ Thị Hà Phương- NH06 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN MỤC LỤC I LÝ LUẬN CHUNG 1 Bản chất tái bảo hiểm 2.Chức tái bảo hiểm 3.Lịch sử phát triển tái bảo hiểm 4.Các hình thức tái bảo hiểm 5.Vai trò kinh tế hình thức tái bảo hiểm .7 II TÁI BẢO HIỂM- CƠ HỘI CHO CÁC CÔNG TY NHỎ, MỚI THÀNH LẬP12 Những khó khăn cơng ty nhỏ, thành lập .12 Tái bảo hiểm giúp công ty nhỏ, thành lập nào? .15 III THỰC TRẠNG, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC .17 Một số nét thị trường 17 2.Cơ hội thách thức công ty tái bảo hiểm Việt Nam .23 Giới thiệu tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc giaViệt Nam .24 KẾT LUẬN 33 I LÝ LUẬN CHUNG BẢN CHẤT CỦA TÁI BẢO HIỂM Bảo hiểm phạm trù kinh tế Nó bao gồm q trình phân phối lại nhằm đáp ứng nhu cầu đảm bảo xã hội Đặc trưng việc thành lập mang tính chất tập thể quỹ dự trữ tài thông qua vận dụng quy luật thống kê nguyên tắc cân đối việc phân phối mang tính chất riêng rẽ quỹ để đáp ứng nhu cầu dự đốn tương lai phát sinh từ cố bất ngờ gây thiệt hại hay xảy Phân tích sâu ta thấy khái niệm bảo hiểm chứa đựng hai yếu tố sau:  Tính tập thể việc thành lập quỹ dự trữ, có nghĩa thành viên tham gia bảo hiểm phải đóng góp khoản tiền định (phí bảo hiểm) Phí tính dựa quy luật thống kê (bao gồm thống kê tổn thất mức độ trung bình tổn thất, thống kê đơn vị rủi ro) ngun tắc cân đối (có nghĩa tổng số phí thu phải tổng số tiền chi trả bồi thường)  Tính riêng rẽ việc phân phối quỹ dự trữ, có nghĩa phân phối quỹ cho thành viên có rủi ro bất ngờ gây thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm xảy Những rủi ro bất ngờ tổng thể phải dự đoán hay xảy Trên yếu tố cần phải ý tiến hành việc lập, quản lý phân phối quỹ tiền tệ thơng qua hình thức bảo hiểm Do có đặc thù nên bảo hiểm có đóng góp định vào việc đảm bảo tính liên tục, ổn định hiệu trình sản xuất, lưu thông tiêu dùng xã hội Dựa theo rủi ro bảo hiểm, ngành kinh tế khác trình tiến hành bảo hiểm chia thành nhiều loại tổ chức thành hệ thống độc lập kinh tế quốc dân (ở nhiều nước gọi ngành kinh tế bảo hiểm) Một loại hình tái bảo hiểm Đối với nước có kinh tế tập trung Việt Nam, tái bảo hiểm lĩnh vực đặc biệt hệ thống bảo hiểm nhà nước đồng thời phận ngành kinh tế đối ngoại mà chủ yếu quan hệ tài đối ngoại Về khái niệm, tái bảo hiểm hình thức bảo hiểm lại rủi ro bảo hiểm khác (công ty tái bảo hiểm) Nói cách khác, tái bảo hiểm bảo hiểm cho người bảo hiểm Cũng loại hình bảo hiểm khác, việc tiến hành nghiệp vụ tái bảo hiểm đòi hỏi phải có điều kiện sau:  Số lượng rủi ro phải đủ lớn để quy luật số đông phát huy tác dụng qua yếu tố ngẫu nhiên loại trừ  Mức độ tổn thất xảy từ rủi ro bảo hiểm không phép chênh lệch q lớn, khơng phép có nhiều tổn thất lớn xảy số hợp đồng bảo hiểm (tình trạng dẫn đến khơng đồng hợp đồng bảo hiểm)  Khả thường xun xảy tổn thất (Nếu khơng có điều kiện khơng phát sinh nhu cầu bảo hiểm) Ở cần phải phân biệt khác tái bảo hiểm đồng bảo hiểm Mặc dù có điểm giống tái bảo hiểm đồng bảo hiểm có nhiều cơng ty bảo hiểm tham gia cho đơn vị rủi ro, chúng có nhiều điểm khác Đó là: 1.1 Ký hợp đồng:  Trong tái bảo hiểm : công ty bảo hiểm gốc đứng ký hợp đồng bảo hiểm với người tham gia sau phân chia trách nhiệm cho công ty tái bảo hiểm theo thỏa thuận họ công ty tái bảo hiểm  Trong đồng bảo hiểm: Việc ký hợp đồng nhiều công ty bảo hiểm tiến hành, công ty tham gia đồng bảo hiểm phải ký tên vào giấy chứng nhận bảo hiểm 1.2 Trả tiền bồi thường :  Trong tái bảo hiểm : tổn thất xảy ra, trước hết công ty bảo hiểm gốc đứng bồi thường cho người bảo hiểm, sau đòi lại cơng ty tái bảo hiểm Ở người bảo hiểm khơng có quan hệ trực tiếp với công ty tái bảo hiểm  Trong đồng bảo hiểm: tổn thất xảy công ty tham gia đồng bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thường trực tiếp cho người bảo hiểm theo tỷ lệ mà tham gia Tùy theo góc độ quan sát công ty bảo hiểm gốc hay công ty tái bảo hiểm mà người ta phân chia tái bảo hiểm thành phần riêng biệt Đó chuyển tái bảo hiểm nhận tái bảo hiểm:  Chuyển tái bảo hiểm (tái bảo hiểm đi) : có nghĩa cơng ty bảo hiểm gốc phân tán rủi ro cho công ty tái bảo hiểm Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm gốc phải chuyển phí cho cơng ty tái bảo hiểm nhận từ họ yếu tố đảm bảo ổn định kinh doanh  Nhận tái bảo hiểm (tái bảo hiểm nhận) : công ty tái bảo hiểm nhận phần rủi ro bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc khác Trong trường hợp này, công ty tái bảo hiểm hưởng số phí từ cơng ty bảo hiểm gốc nhằm mục đích kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Ngồi tái bảo hiểm bao gồm hình thức tái bảo hiểm tiếp (chuyển nhượng tái bảo hiểm) có nghĩa công ty tái bảo hiểm phân chia tiếp phần trách nhiệm mà nhận từ cơng ty bảo hiểm gốc cho công ty tái bảo hiểm khác CHỨC NĂNG CỦA TÁI BẢO HIỂM Đối với thể loại khác tái bảo hiểm chức chúng khác Chức tái bảo hiểm chủ yếu nhằm đảm bảo kinh doanh cho công ty bảo hiểm gốc Sự đảm bảo phụ thuộc vào dạng hợp đồng tái bảo hiểm thể mức độ khác :  Có thể giảm cách tuyệt đối chênh lệch kết kinh doanh lúc tỷ lệ phí chi bồi thường giữ nguyên  Có thể loại trừ tổn thất lớn  Cũng loại trừ tổn thất lớn đồng thời cân chênh lệch có nhiều tổn thất xảy Tái bảo hiểm nghiệp vụ tốn kém, phí tái bảo hiểm có phần chi quản lý lợi nhuận cho công ty tái bảo hiểm Nên điều cần phải ý sử dụng cách tối ưu tái bảo hiểm để vừa ổn định kinh doanh vừa tiết kiệm tài (ở nước đồng tiền không chuyển đổi điều quan trọng ngoại tệ), có nghĩa phân tán bớt rủi ro thật cần thiết Ngược lại, tái bảo hiểm nhận có chức hồn tồn khác với tái bảo hiểm Ở công ty bảo hiểm xuất dịch vụ bảo hiểm nhằm ổn định kinh doanh cho cơng ty bảo hiểm khác Vì chức tái bảo hiểm nhận giống với chức bảo hiểm đối ngoại kinh doanh dịch vụ bảo hiểm nhằm tăng thu ngoại tệ Tổng kết lại ta rút kết luận : nhà nước tái bảo hiểm có chức chủ yếu :  Đảm bảo tính ổn định chắn cho trình KD SX đơn vị kinh tế  Đảm bảo tính ổn định ngân sách ngoại tệ nhà nước  Tăng thu nhập quốc dân Thông qua nhiệm vụ chức ta thấy bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Đảm bảo kinh doanh cho công ty bảo hiểm có nghĩa đảm bảo kinh doanh sản xuất đơn vị kinh tế, từ tạo điều kiện tốt cho họ phát triển kinh doanh Đảm bảo tính ổn định ngân sách ngoại tệ nhà nước có nghĩa đảm bảo kế hoạch chi tiêu ngoại tệ nhằm phát triển sản xuất cách đồng Tăng thêm thu nhập quốc dân tức mở rộng kinh doanh sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA TÁI BẢO HIỂM Như biết, ngành bảo hiểm khái niệm trùng lặp mà mang tính chất giai cấp sâu sắc, mặt chất nhiệm vụ xác định qua trật tư xã hội khác quy luật kinh tế xã hội đó, đồng thời mặt khác hoạt động có tác dụng trở lại phát triển quan hệ sản xuất lực lượng sản xuất xã hội Vì vậy, phát triển ngành bảo hiểm nói chung tái bảo hiểm nói riêng gắn chặt với phát triển xã hội sản xuất hàng hóa 3.1 Giai đoạn đầu phát triển tái bảo hiểm Vào giai đoạn cuối thời đại trung cổ, ngành bảo hiểm bắt đầu phát triển mở rộng châu Âu nhu cầu tái bảo hiểm xuất ngày tăng nhanh với phát triển kinh tế TBCN Trước tiên, nghiệp vụ tái bảo hiểm tiến hành cho loại hình bảo hiểm vận chuyển hàng hải, sau mở rộng sang bảo hiểm cháy, BHNT Nước Ý nước chứng kiến đời dịch vụ tái bảo hiểm Bản giao ước cổ biết đến với tính chất pháp lý hợp đồng tái bảo hiểm ký kết thành phố Genés vào năm 1370 bên hai thương nhân hoạt động với tư cách nhà tái bảo hiểm với bên đại diện cho nhà bảo hiểm Hợp đồng tái bảo hiểm ký kết nhằm đảm bảo dịch vụ bảo hiểm cho hàng hóa gửi đường biển từ Genés đến Bruges Sau với phát triển rộng rãi mối quan hệ kinh tế thương mại thành phố nước Ý nước Bắc Âu, đặc biệt nước Anh dịch vụ tái bảo hiểm phát triển lên bước Nhưng sau xuất nhiều vụ lạm dụng có tính cách bn gây nhiều phản ứng chống lại chất tái bảo hiểm Trong vụ nhà bảo hiểm lợi dụng hình thức tái bảo hiểm để phân tán rủi ro theo tỷ lệ phí thấp nhiều so với phí bảo hiểm gốc để kiếm lời Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến đời đạo luật cấm hoạt động tái bảo hiểm hàng hải nước Anh thời gian dài từ 1746 đến 1864 Đạo luật vơ hình chung tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức Lloyd’s phát huy ảnh hưởng cách đồng bảo hiểm sau 1864 trở thành thị trường tái bảo hiểm quan trọng giới Trong thời gian hình thức tái bảo hiểm khác xuất hiện, ví dụ tái bảo hiểm cháy … Lúc đầu nghiệp vụ tái bảo hiểm công ty bảo hiểm tiến hành, điều có ý nghĩa họ vừa tiến hành bảo hiểm gốc vừa đồng thời tiến hành tái bảo hiểm Hình thức tái bảo hiểm sử dụng hình thức tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn cho rủi ro riêng lẻ 3.2 Giai đoạn từ kỷ thứ 19 đến kỷ 20: Giữa kỷ thứ 19 kinh tế nước tư chủ nghĩa có bước tiến nhảy vọt áp dụng thành tựu cách mạng khoa học kỹ thuật vào sản xuất Quan hệ thương mại nước mở rộng phát triển mạnh Do hình thức hợp đồng tái bảo hiểm trao đổi qua lại nhà bảo hiểm khơng đáp ứng nhu cầu Điều kiện dẫn đến tất yếu khách quan cho việc thành lập công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp Năm 1846 Kohn (Đức) công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp đời lấy tên công ty Tái bảo hiểm Kohn Tiếp theo số cơng ty tái bảo hiểm có tên tuổi thị trường giới thành lập công ty tái bảo hiểm Thụy Sĩ (Swiss Re) năm 1863, công ty tái bảo hiểm London (London Guarantee Reinsurance co.Ltd) năm 1869, công ty tái bảo hiểm Munich năm 1880 Việc thành lập công ty tái bảo hiểm chun nghiệp kiện có tính chất quan trọng việc phát triển ngành bảo hiểm Qua cơng ty bảo hiểm gốc có sẵn tay nguồn đảm bảo đắc lực cho hoạt động kinh doanh họ nhờ cơng ty bảo hiểm gốc khơng phải e ngại lo sợ phải cung cấp thông tin số liệu cho việc chào hợp đồng tái bảo hiểm Từ khả cạnh tranh cơng ty bảo hiểm gốc tăng lên Như chuyên mơn hóa dịch vụ tái bảo hiểm đáp ứng yêu cầu công ty bảo hiểm gốc cách thỏa đáng Khả phục vụ công ty tái bảo hiểm cải tiến thêm việc mở rộng tái bảo hiểm loại hình bảo hiểm khác lan rộng thị trường bảo hiểm nước thúc đẩy ngành bảo hiểm ngày phát triển Trong thời kỳ kỹ thuật tái bảo hiểm cải tiến Nhiều hình thức phương pháp tái bảo hiểm xây dựng Trong giai đoạn này, hai chiến tranh giới với khủng hoảng kinh tế lạm phát tiền tệ làm tổn hại lớn đến phát triển ngành bảo hiểm nói chung ngành tái bảo hiểm nói riêng Bị tổn hại nhiều phải kể đến công ty tái bảo hiểm Đức Trong hai chiến tranh giới này, giới tư độc quyền lấy vốn quỹ tiền tệ bảo hiểm (trong có dự trữ phí bảo hiểm nhân thọ) cơng ty bảo hiểm tái bảo hiểm để chi phí cho chiến tranh Trong cơng ty tái bảo hiểm nước không bị chiến tranh đe dọa vươn lên, nắm lấy thị trường tái bảo hiểm quốc tế, ví dụ cơng ty tái bảo hiểm Thụy Sĩ phát triển lên thành công ty tái bảo hiểm đồ sộ Ngoài ra, thời gian có nhiều cơng ty tái bảo hiểm đời Mỹ, Thụy Sĩ 3.3 Giai đoạn sau chiến tranh giới lần thứ hai: Thế chiến II kết thúc năm 1945 với thắng lợi Hồng quân Liên Xô phe đồng minh đánh bại chủ nghĩa phát xít đến tận gốc rễ Nó mở giai đoạn lịch sử loài người kinh tế ngành bảo hiểm Hệ thống XHCN đời, phong trào giải phóng dân tộc nhiều nước thuộc địa giành thắng lợi Chủ nghĩa đế quốc lâm vào khủng hoảng kinh tế mới, cạnh tranh gay gắt nước đầu sỏ ngày gay gắt, tất 10 hiểm ngoại tệ, rủi ro lớn tính chất phức tạp nên phần lớn ngoại tệ chuyển cho nhà tái bảo hiểm để họ đảm nhận rủi ro Để có ngoại tệ tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm thường phải mua ngoại tệ từ ngân hàng, mà việc không dễ dàng Một số công ty phải mua qua thị trường tự Chênh lệch tỷ giá tổn thất không nhỏ hoạt động tái bảo hiểm 1.3.Uy tín thương hiệu Khơng giống loại tài sản nào, khối vật chất cầm, nắm tay tài sản thương hiệu dễ bị bào mòn khơng biết cách gìn giữ nó, có sơ xuất kinh doanh mà dẫn đến hao mòn mát khơng thể kể hết, khiến cho khách hàng lòng tin doanh nghiệp, huỷ bỏ hợp đồng, giảm lượng khách hàng tham gia hợp đồng mới, khơng có khách hàng tái tục hợp đồng… Trong kinh tế hội nhập, thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam ln bị đe doạ doanh nghiệp khác - doanh nghiệp nước ngoài, lĩnh vực kinh doanh ln tìm cách hạ thấp thương hiệu doanh nghiệp đối thủ để chiếm vị trí thống lĩnh Mặt khác, tâm lý người Việt Nam ta hay “sính ngoại” yếu tố có lợi cho thương hiệu ngoại rào cản mà thương hiệu doanh nghiệp Việt Nam phải tìm cách vượt qua Tính đến thời điểm tại, thị trường Việt Nam có mặt 27 thương hiệu bảo hiểm doanh nghiệp trực tiếp kinh doanh, ngồi có góp mặt khoảng 30 thương hiệu bảo hiểm khác Văn phòng đại diện tổ chức bảo hiểm nước ngồi (đang tìm kiếm hội đầu tư Việt Nam) Mặc dù thị trường bảo hiểm Việt Nam có đơng đảo thương hiệu bảo hiểm ngồi nước, hầu hết người dân khơng khách hàng bảo hiểm nói đến bảo hiểm nghĩ Bảo Việt, thương hiệu bảo hiểm khác như: Prudential, Bảo Minh, Pjico,… phận người dân biết đến gần Tuy nhiên với có mặt đơng đảo thương hiệu bảo hiểm “nội” “ngoại”điều chứng tỏ thị trường bảo hiểm Việt Nam từ vài năm trở nên nhộn nhịp vấn đề gìn giữ, phát triển thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm trở thành mối quan tâm khơng doanh nghiệp bảo hiểm nước Đã có khơng tác giả đề cập đến thương hiệu doanh nghiệp, nhiên phần lớn viết khai thác góc độ để xây dựng thương hiệu có uy tín thị trường Tuy nhiên cần phải hiểu thương hiệu với ý nghĩa tài sản vơ hình doanh nghiệp bảo hiểm, làm cách để gìn giữ, phát triển thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam bối cảnh kinh tế hội nhập Đối với lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, sản phẩm doanh nghiệp vô hình - sản phẩm cam kết Vì thương hiệu coi yếu tố sống doanh nghiệp, thương 20 hiệu phải có độ tin cậy cao, có uy tín với khách hàng… Tuy nhiên, thương hiệu phải trải qua trình xây dựng lâu dài có tới hàng chục năm có 1.4 Nguồn nhân lực Theo cảnh báo chuyên gia, nguồn nhân lực điểm yếu ngành bảo hiểm Việt Nam Nhìn vào chất lượng đào tạo dễ nhận thấy khoảng cách tương đối lớn kiến thức sinh viên học trường đại học công việc thực tế làm Theo đánh giá nhiều DN ngành bảo hiểm, trường đại học chương trình đào tạo chưa bám sát nhu cầu ngành, nặng môn học bảo hiểm bắt buộc nhu cầu kiến thức bảo hiểm thương mại nhiều Nhu cầu nhân lực tài đào tạo bản, có trình độ tối thiểu đại học cộng thêm kinh nghiệm thực tiễn, có khả phân tích tài thực thụ, lại nhỏ Trong tổng số 1.000 sinh viên chuyên ngành tài phía Nam trường hàng năm có khoảng 1/3 có khả thích ứng với cơng việc Bên cạnh chất lượng đào tạo yếu số lượng đào tạo rơi vào tình trạng thiếu hụt Hoạt động đào tạo quy chuyên sâu bảo hiểm thương mại thực số trường đại học học viện có đào tạo tài với khả đào tạo khoảng 300-400 người/năm như: Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, Đại học Kinh tế TP.HCM, Học viện Tài Riêng TP.HCM, địa đào tạo cung ứng nguồn nhân lực chuyên ngành tài - ngân hàng tập trung Trường đại học Kinh tế, Đại học Ngân hàng có thêm Trường Quản lý Pháp Việt (CFVG), khoa kinh tế Đại học Quốc gia TP.HCM số môn khoa quản trị kinh doanh thuộc trường dân lập số lượng không nhiều Mặt khác, khó khăn làm đau đầu lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm nước tình trạng "chảy máu chất xám" Chế độ đài thọ người lao động cơng ty nước ngồi thường cao so với công ty nước Do đó, khơng có khó lý giải cơng ty nước ngồi ngày lơi kéo nguồn nhân lực có chất lượng cao từ thị trường nhân lực.Trước tốc độ phát triển nhanh chóng thị trường tài nói chung ngành bảo hiểm nói riêng sốt nguồn nhân lực ngành nghề đặc thù gay gắt TÁI BẢO HIỂM GIÚP CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ, MỚI THÀNH LẬP NHƯ THẾ NÀO? Người ta thường nói "tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm" tổn thất mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu dàn trải Vì tái bảo hiểm tạo tâm lý an tồn cho cơng ty bảo hiểm, cân dịch vụ bảo hiểm, bảo vệ dịch vụ khỏi ảnh hưởng cố lớn có tính thảm họa, đảm bảo tài cho công ty bảo hiểm Đặc biệt công ty bảo hiểm nhỏ đời cơng ty thành lập tiềm lực tài yếu, khả khoản thấp Do thực hợp đồng đồng 21 bảo hiểm lớn khả gặp rủi ro lớn , xảy rủi ro, khoản tiền bồi thường vô lớn, mà nguồn lực tài hạn hẹp làm cho doanh nghiệp bảo hiểm gặp khó khăn việc kinh doanh Thậm chí, khoản bồi thường lớn dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ quy mô nhỏ Vì vậy,tái bảo hiểm giúp ổn định kinh doanh cho công ty bảo hiểm gốc tạo điều kiện cho cơng ty nhận bảo hiểm cho rủi ro vượt khả tài Ví dụ : Một cơng ty bảo hiểm A có khả tốn tiền bồi thường tối đa triệu US$, muốn bảo hiểm cho tàu chở khối lượng hàng hóa lớn trị giá 10 triệu US$ Nếu giả sử khơng có tái bảo hiểm cơng ty bảo hiểm A khơng thể ký hợp đồng bảo hiểm với chủ tàu được, khơng may có tổn thất tồn xảy công ty bảo hiểm A bị phá sản Nhưng có hình thức tái bảo hiểm nên công ty bảo hiểm A ký hợp đồng bảo hiểm với chủ tàu bảo hiểm cho tàu trị giá 10 triệu US$ Sau ký hợp đồng, công ty bảo hiểm A dùng phương pháp tái bảo hiểm phân tán bớt mức trách nhiệm mà phải gánh chịu Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm A giữ lại 10%, 90% 10 triệu US$ công ty bảo hiểm A chuyển cho công ty tái bảo hiểm khác, ví dụ 50% cho công ty tái bảo hiểm B 40% cho công ty tái bảo hiểm C Như tái bảo hiểm phân chia rủi ro bảo hiểm công ty bảo hiểm gốc cho tập thể công ty tái bảo hiểm thông qua tận dụng cách tối ưu quy luật thống kê Đồng thời, tái bảo hiểm ổn định kinh doanh cho công ty bảo hiểm gốc tạo điều kiện cho cơng ty nhận bảo hiểm cho rủi ro vượt khả tài Qua ta thấy tái bảo hiểm giải khó khăn lớn công ty bảo hiểm nhỏ, thành lập vốn, tạo điều kiện cho cơng ty nhận hợp đồng bảo hiểm vượt q khả tài Hơn tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động tình huống, doanh nghiệp tránh biến động khoản chi trả bồi thường cho khách hàng năm qua nhiều năm thông qua việc tái bảo hiểm Đây coi cách làm an tồn cơng ty bảo hiểm nhỏ đời Ngồi tái bảo hiểm khắc phục tượng doanh nghiệp nhỏ khơng đủ vốn theo quy định Thông tư 155/2007/TT-BTC mức giữ lại nhận bảo hiểm mức giữ lại thực tái lại phần giữ lại vượt mức (Retrosession) cho công ty bảo hiểm khác Việc làm khơng luật, hoạt động tái lại tạo rủi ro (nếu công ty 22 bảo hiểm nhận tái lại khơng có khả trả bồi thường cơng ty tái lại phải chịu trách nhiệm) khơng có vốn đảm bảo Ngày doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm không đến từ việc kinh doanh bảo hiểm mà từ việc đầu tư tài vào kênh đầu tư khác : đầu tư vào trái phiếu cổ phiếu Do thị trường chứng khốn có biến động doanh thu doanh nghiệp bị ảnh hưởng không nhỏ Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ thường chạy đua thị trường chứng khoán với hy vọng tạo cho nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nếu rủi ro xảy vào lúc doanh nghiệp với tiềm lực kinh tế yếu khơng vượt qua Nhưng tái bảo hiểm giúp công ty chủ động việc huy động nguồn lực tài từ cơng ty nhận bảo hiểm khác Bảo hiểm hoạt động có sử dụng ngoại tệ để tái bảo hiểm nước đảm bảo bồi thường ngoại tệ cho doanh nghiệp có nhu cầu nhận tiền bồi thường ngoại tệ doanh nghiệp có vốn nước ngoài, doanh nghiệp mà hoạt động họ gắn liền với bên xuất nhập khẩu, tàu biển, hàng khơng, dầu khí, DN mà tài sản họ, Việt Nam không sản xuất Trong tình trạng nay, cơng ty bảo hiểm khó tự cân đối ngoại tệ Khó khăn hoạt động bảo hiểm ngoại tệ tái nước ngồi ln nhiều tiền bồi thường thu về, phải đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho công ty tái bảo hiểm Các công ty nước trả VND Đối với dự án, dịch vụ lớn bảo hiểm ngoại tệ, rủi ro lớn tính chất phức tạp nên phần lớn ngoại tệ chuyển cho nhà tái bảo hiểm để họ đảm nhận rủi ro Như doanh nghiệp tránh tình trạng khó khăn mua ngoại tệ khoản thiệt hại chênh lệch tỷ giá hối đoái Thương hiệu vấn đề nan giải cho công ty bảo hiểm nhỏ, thành lập Với thời gian hoạt động ngắn ngủi, với kinh nghiệm non trẻ mình, cơng ty bảo hiểm nhỏ, thành lập khó kiếm chổ đứng cho thị trường cạnh tranh khốc liệt Nếu giải vấn đề hình thức khuyến mại, quảng cáo chi phí kinh doanh tăng cao, doanh thu thấp dẫn đến dẫn đến kết kinh doanh thấp điều tất yếu Với việc nhận tái bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc giải triệt để vấn đề nêu trên.Các công ty bảo hiểm lớn thường nhận nhiều hợp đồng bảo hiểm,và với mục đích phân tán rủi ro đồng thời cân hoạt động kinh doanh, công ty tiến hành nhượng bảo hiểm cho cơng ty khác, hội cho cơng ty nhỏ, thành lập có nguồn thu giúp tồn tìm kiếm hội phát triển III THỰC TRẠNG – CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC MỘT SỐ NÉT CHÍNH CỦA THỊ TRƯỜNG 1.1 Kinh tế thị trường bảo hiểm giới Kinh tế giới 23 • Khủng hoảng tài giới để lại nhiều khó khăn tồn ngành kinh tế ngành bảo hiểm chịu nhiều tổn thất khơng • Các giải pháp kích thích kinh tế phủ quốc gia tác động lớn đến ngành bảo hiểm tái bảo hiểm • Thị trường mua, bán sát nhập có biến đổi lớn • Thái độ lạc quan, thận trọng trình phục hồi kinh tế giới Thị trường bảo hiểm giới • Sự sụt giảm thị trường vốn lãi suất trái phiếu • Tổn thất chi phí dịch vụ gia tăng • Lạm phát làm giảm giá trị vốn • Đối mặt với vấn đề bảo hiểm giá trị • Xu hướng tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính, đồng thời thắt chặt điều khoản, điều kiện lĩnh vực bảo hiểm • Lợi tức hoạt động sụt giảm (lỗ) hầu hết công ty bảo hiểm 1.2 Kinh tế - Xã hội Việt Nam Chỉ tiêu Tăng trưởng GDP (%) 2005 2006 2007 2008 2009 8.40 8.17 8.46 6.18 5,3 Tăng trưởng vốn đầu tư phát triển (%) 25.2 20.3 15.8 22.5 Tăng trưởng giá trị SX công nghiệp(%) 17.2 17.0 17.1 13.9 Kim ngạch xuất (tỷ USD) 32.20 39.60 48.56 62.70 51.3 Kim ngạnh nhập (tỷ USD) 36.9 44.41 62.7 80.7 61 Vốn FDI đăng ký (tỷ USD) 3.89 7.56 17.86 64.01 19 Vốn ODA giải ngân (Tỷ USD) 1.75 1.78 2.10 2.20 Thu ngân sách nhà nước (Nghìn tỷ) 217.000 270.982 320.459 411.115 357.94 Chi ngân sách nhà nước (Nghìn tỷ) 262.500 319.130 380.631 474.387 419.57 8.3 7.5 8.3 22.97 6.8 · Một số tiêu chính: Mức tăng số giá tiêu dùng (CPI) % • Kinh tế vượt qua khủng hoảng chậm chuyển dịch cấu • Lạm phát có nguy tái phát • Tiếp tục đối mặt với khó khăn, thách thức 24 1.3 Thực trạng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam (2005-2009) Phạm vi – Quy mô thị trường Chỉ tiêu Doanh thu phí BH Năm Năm Năm Năm 2005 2006 2007 2008 Năm T/trưởng 2009 BQ 13,616 14,928 17,650 21,253 25,510 16.1% -Phi nhân thọ 5,535 6,445 8,213 10,950 13,661 24.55% -Nhân thọ 8,081 8,483 9,437 10,303 11,849 9.09% Tỷ trọng phí BH/GDP 1.62 1.42 1.55 1.75 Đầu tư trở lại K/tế 25,724 30,661 46,549 58,643 66,913 Bồi thường bảo hiểm 4,469 5,690 6,627 9,401 9,721 Dự phòng nghiệp vụ 23.440 27.707 35.685 40.804 49.134 Phí bảo hiểm tỷ trọng/GDP Đơn vị: tỷ đồng 25 28.66% 25,510 30,000 21,253 25,000 20,000 14,928 13,618 17,650 15,000 10,000 5,000 2005 2006 2007 2008 2009 Nguồn: Bộ Tài Chính Tổng phí bảo hiểm tồn thị trường Nguồn: Bộ Tài Chính Tỷ trọng phí bảo hiểm/GDP Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Đơn vị: tỷ đồng Nguồn: Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm phi nhân thọ tồn thị trường 26 Nguồn: Bộ Tài Chính Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ 2008 Thị phần phí tái bảo hiểm 2009 Những mặt tích cực: Tỷ trọng phí/GDP tăng từ 1.62% năm 2005 lên 2.3% năm 2009 Doanh thu phí bảo hiểm tăng bình qn 16.1% /năm 27 Góp phần ổn định kinh tế: Số tiền giải bồi thường năm 26,214 tỷ đồng Kênh huy động vốn quan trọng: Đầu tư trở lại kinh tế năm 2005 25,724 tỷ, năm 2009 66,913 tỷ Giải việc làm năm 2008 138,631 người Nâng cao nhận thức người tham gia bảo hiểm Hình thành đầy đủ yếu tố thị trường • Đa dạng hóa thành phần sở hữu, mở rộng hoạt động • Năng lực tài doanh nghiệp nâng cao • Năng lực kinh doanh trình độ cán nâng cao Chất lượng hiệu hoạt động • Phát triển số lượng sản phẩm (hơn 700 sản phẩm) • Nâng cao chất lượng sản phẩm chất lượng phục vụ Mở cửa hội nhập – Các cam kết • Cung cấp bảo hiểm qua biên giới cho doanh nghiệp FDI • Khơng hạn chế việc tiêu dụng dịch vụ BH nước ngồi • Cho phép thành lập cơng ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi • Khơng hạn chế số lượng chi nhánh nước, đối tượng cung cấp dịch vụ qui định tái bảo hiểm 20% cho VINARE • Từ 1/1/2008, cho phép cơng ty BH có vốn đầu tư nước ngồi cung cấp dịch vụ bảo hiểm bắt buộc 10.Quản lý nhà nước tăng cường • Hệ thống luật pháp hồn thiện • Luật kinh doanh bảo hiểm 2001 • Nghị định 45, 46 hướng dẫn thi hành luật • Nghị định 118 & thơng tư 35/BTC xử phạt hành • …… • Phướng thức quản lý đổi • Năng lực quản lý, giám sát & trình độ cán quản lý nâng nâng cao 11.Vai trò hiệp hội bảo hiểm khẳng định Những tồn tại: Qui mơ thị trường bảo hiểm nhỏ • Năm 2009, tổng doanh thu phí bảo hiểm GPD đạt 2.32%, thấp so với giới khu vực • Tỷ trọng người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ chiếm 4,5% dân số (Singapore 50%, Nhật 90%) Năng lực tái bảo hiểm hạn chế 28 Sản phẩm chưa đa dạng Hạn chế lực cạnh tranh Hoạt động môi giới chậm phát triển 1.4 Nhận định xu phát triển ngành bảo hiểm VN 1.4.1 Nhận định chung thị trường • Kinh tế phục hồi, nhu cầu bảo hiểm tăng lên, dự kiến tốc độ tăng trưởng phí bảo hiểm khoảng 15- 20% • Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên • Khả tài doanh nghiêp nâng cao • Cơng tác quản lý giám sát hoạt động bảo hiểm tăng cường • Phát triển sản phẩm bảo hiểm kênh phân phối 1.4.2 Nhu cầu doanh nghiệp bảo hiểm • Cơng cụ khai thác quản lý bảo hiểm (underwriting tools) • Nhu cầu đào tạo chuyên môn cho nhân viên bảo hiểm tái bảo hiểm • Kỹ thuật mơ hình quản lý rủi ro tiên tiến • Đánh giá phân chia lực bảo hiểm (insurance/reinsurance capacity) • Phát triển dịch vụ/sản phẩm • Quản lý vốn • Quản lý rủi ro dao động lớn • Các kênh phân phối marketing Cơ hội thách thức công ty tái bảo hiểm Việt Nam 2.1 Cơ hội • Kinh tế - xã hội Việt nam phát triển, trị ổn định • Việt Nam đà hội nhập kinh tế quốc tế • Thị trường nhiều tiềm năng: Nhân thọ, Phi nhận thọ hoạt động đầu tư • Mơi trường pháp lý kinh doanh bảo hiểm/tái bảo hiểm ngày hồn thiện 2.2 Thách thức • Cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm/ môi giới bảo hiểm điều kiện phải đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng • Chi phí khai thác dịch vụ, tổn thất có xu hướng gia tăng • Những tồn bất cập thị trường: Chiến lược, quản lý, nguồn nhân lực,… 29 • Áp lực cạnh tranh cơng ty tái bảo hiểm nước ngồi/cơng ty mơi giới ngày lớn TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN TÁI BẢO HIỂM QUỐC GIA VIỆT NAM – VINARE VINARE công ty chuyên tái bảo hiểm Việt Nam nên xin giới thiệu thêm phát triển công ty để thấy rõ tác dụng tái bảo hiểm: từ công ty non trẻ VINARE đứng top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam dẫn đầu lĩnh vực tái bảo hiểm 3.1 Quá trình phát triển Giai đoạn 1995 - 2004 (từ thành lập đến trước cổ phần hoá)  Tổng doanh thu phí nhận tăng trưởng bình qn qua năm đạt 30,13%, phần phí nhận tái bảo hiểm tự khai thác quy chế tái bảo hiểm bắt buộc chiếm 50% tổng phí nhận  Tổng phí giữ lại cho thị trường thơng qua hoạt động VINARE đạt 1.187 tỷ đồng  Tốc độ tăng trưởng lợi tức bình quân đạt 25,6% Tổng lợi tức nộp ngân sách đạt 63,4 tỷ đồng  Kết dư vốn chủ sở hữu đến 31/12/2004 đạt 218,7 tỷ đồng  Kết dư quỹ dự phòng nghiệp vụ đạt 172,9 tỷ đồng  Xây dựng sở vật chất đủ đáp ứng yêu cầu hoạt động dành phần cho hoạt động đầu tư VINARE làm tốt nhiệm vụ: Trung tâm điều tiết dịch vụ bảo hiểm, nâng mức giữ lại, hạn chế chuyển dịch vụ ngoại tệ nước ngoài; Trung tâm thông tin, đào tạo cho thị trường, hỗ trợ tái bảo hiểm cho thị trường Giai đoạn 2005 - 2008 (từ sau cổ phần hoá đến nay)  Tổng doanh thu phí nhận năm đạt 3.606 tỷ VND, tăng trưởng bình quân 15%  Tổng lợi tức trước thuế đạt 407 tỷ VND, tốc độ tăng trưởng bình qn 68,58%/năm  Tổng phí giữ lại cho thị trường nước thông qua hoạt động VINARE: 1.698 tỷ VND  Kết dư vốn chủ sở hữu đến 31/12/2008 đạt 1.907 tỷ VND  Kết dư quỹ dự phòng nghiệp vụ đạt 403 tỷ VND VINARE kết thúc đợt phát hành bổ sung vốn, lựa chọn đối tác chiến lược nước (Swiss Re) vào tháng 3/2008 Vốn điều lệ từ 343 tỷ trước đợt phát hành nâng lên thành 672 tỷ VND, thặng dư phát hành vốn đạt 1.104 tỷ VND (sau trừ chi phí phát hành) Swiss Re - tập đồn Tái bảo hiểm số giới - trở thành cổ đơng chiến lược nước ngồi VINARE với thị phần vốn góp 25% Ngồi ra, nhằm mục đích nâng cao lực cạnh tranh VINARE, Swiss Re VINARE ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với số tiền Swiss Re tài trợ lên đến 10 triệu USD Giao dịch bán cổ phần cho cổ đơng nước ngồi VINARE tạp chí Finance Asia bình chọn giao dịch thành cơng Việt Nam năm 2008 30 31 32 3.2 Phân tích vị VINARE (SWOT) 3.2.1 Ưu • Là công ty chuyên tái bảo hiểm – Trung tâm trao đổi dịch vụ thị trường – Top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt nam • Tập hợp sức mạnh từ cổ đông công ty bảo hiểm liên kết • Thiết lập mạng lưới hoạt động quan hệ rộng khắp toàn cầu với nhà bảo hiểm/tái bảo hiểm lớn, uy tín • Hoạt động đầu tư theo hướng an toàn, phát triển bền vững hỗ trợ đắc lực cho kinh doanh • Minh bạch • Mơ hình tổ chức gọn nhẹ, dễ thích ứng tiết kiệm chi phí • Đội ngũ cán đào tạo có kinh nghiệm • Văn hóa kinh doanh, văn hóa doanh nghiệp : Trở thành đối tác lâu dài, tin cậy thị trường bảo hiểm • Vốn hoạt động thời điểm 31/12/2009: Tổng tài sản 3,047.9 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 1,989.3 tỷ đồng vốn điều lệ thực góp 672 tỷ đồng, kết dư dự phòng nghiệp vụ 456.7 tỷ đồng 3.2.2 Hạn chế • Khó khăn nguồn nhân lực • Hạ tầng ứng dụng CNTT • Các cơng cụ quản lý rủi ro khai thác • Khả cung cấp sản phẩm, kênh phân phối hạn chế định • Chưa thực xếp hạng doanh nghiệp 3.2.3 Cơ hội • Kinh tế - xã hội Việt nam phát triển, trị ổn định • Hội nhập quốc tế • Thị trường nhiều tiềm : Nhân thọ, Phi nhận thọ hoạt động đầu tư • Môi trường pháp lý kinh doanh bảo hiểm/tái bảo hiểm ngày hồn thiện 3.2.4 Thách thức • Cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm/ môi giới bảo hiểm điều kiện phải đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng • Chi phí khai thác dịch vụ, tổn thất có xu hướng gia tăng • Những tồn bất cập thị trường: Chiến lược, quản lý, nguồn nhân lực,… 33 • Áp lực cạnh tranh cơng ty tái bảo hiểm nước ngồi/cơng ty môi giới ngày lớn KẾT LUẬN Với cơng ty bảo hiểm đời chưa có kinh nghiệm quản lý, đánh giá rủi ro vốn tự có thấp tái bảo hiểm chìa khóa mở cho họ cánh cửa vào thị trường bảo hiểm Việt Nam vô tiềm ẩn chứa khơng tủi ro Tuy hoạt động tái bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng giúp DN gia tăng lợi ích, khiến DN bảo hiểm phá sản đánh giá không mức rủi ro Công ty bảo hiểm thân chủ thể chứa đựng nhiều rủi ro nhận chuyển giao rủi ro từ người tham gia bảo hiểm gốc Nói tóm lại, tái bảo hiểm đũa thần đưa doanh nghiệp bảo hiểm tới thành cơng mà họ phải trọng: cấu trúc DN theo hướng tinh gọn, hiệu quả, nhằm tiết kiệm chi phí quản lý; thực chế giao khốn chi phí kinh doanh để giảm thiểu chi phí bán hàng; tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, từ chối bảo hiểm nghiệp vụ có độ rủi ro cao; chuyển hướng sang sản phẩm tương đối bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm trách nhiệm, sản phẩm bảo hiểm trọn gói, bảo hiểm tài chính, bảo hiểm y tế, du lịch; tăng cường đầu tư cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin 34 ... này, công ty bảo hiểm A giữ lại 10%, 90% 10 triệu US$ cơng ty bảo hiểm A chuyển cho công ty tái bảo hiểm khác, ví dụ 50% cho cơng ty tái bảo hiểm B 40% cho công ty tái bảo hiểm C Như tái bảo hiểm. .. Nhận tái bảo hiểm (tái bảo hiểm nhận) : công ty tái bảo hiểm nhận phần rủi ro bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc khác Trong trường hợp này, công ty tái bảo hiểm hưởng số phí từ cơng ty bảo hiểm. .. thường nói "tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm" tổn thất mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu dàn trải Vì tái bảo hiểm tạo tâm lý an tồn cho cơng ty bảo hiểm, cân dịch vụ bảo hiểm, bảo vệ dịch