Mở cửa thị trường tài chính việt nam những lợi ích và rủi ro khi tham gia thị trường tài chính quốc tế (tự do hóa tài chính) của việt nam – minh họa

Mục lục Mở đầu Nội dung Khái niệm thực trạng tự hóa tài Việt Nam .3 1.1 Khái niệm 1.2 Phân loại 1.3 Bản chất tự hóa tài .3 1.4 Q trình tự hóa lãi suất Việt Nam 1.4.1 Lãi suất thời thi chế quản lý kinh tế theo phương thức quản lý kế hoạch hóa tập trung (trước năm 1998) .4 1.4.2 Lãi suất thời kỳ kinh tế bắt đầu chuyển sang kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước (từ năm 1988 đến 2006) 1.5 Tình hình hạ mặt lãi suất Lợi ích rủi ro tiến trình tự hóa tài 2.1 Lợi ích tiến trình tự hóa tài 2.2 Rủi ro tiến trình tự hóa tài 2.2.1 Những rủi ro từ việc giảm thiểu can thiệp nhà nước 2.2.2 Tác động tiêu cực việc rửa tiền 2.2.3 Tự hóa làm tăng khả xảy khủng hoảng tài .10 Ví dụ minh họa cụ thể - Ngành bảo hiểm Việt Nam 12 3.1 Các cam kết mở cửa Việt Nam lĩnh vực hoạt động KDBH nhận định ban đầu tác động tới thị trường bảo hiểm Việt Nam 12 3.1.1 Cam kết cung cấp dịch vụ qua biên giới .12 3.1.2 Các cam kết diện thương mại .13 3.1.3 Cam kết liên quan đến kinh doanh dịch vụ bảo hiểm bắt buộc 13 3.1.4 Cam kết xoả bỏ tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc sau năm 14 3.2 Những thành tựu hạn chế 14 3.2.1 Những thành tựu 14 3.2.2 Những vấn đề tồn 20 3.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao lực doanh nghiệp bảo hiểm thời gian tới 21 Mở đầu Trong thời gian vừa qua, Việt Nam có nhiều cố gắng chủ động hội nhập tài bước thực tự hóa tài Trước hết việc thiết lập mối quan hệ tài với tổ chức tài - tiền tệ giới như: Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng giới (WB); thành viên thức hiệp hội quốc gia Đông Nam Á, ASEAN, tham gia diễn đàn kinh tế: Diễn đàn Á - Âu, Diễn đàn kinh tế châu Á - Thái Bình Dương APEC, tham gia khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA) gần thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Tự hóa tài khơng u cầu bắt buộc để tham gia sân chơi giới mà xu tất yếu hội nhập kinh tế lợi ích vơ to lớn mà mang lại cho quốc gia Q trình tự hóa tài giúp tạo mơi trường minh bạch, linh hoạt hiệu cho hệ thống tài chính, thu hút đầu tư, kích thích cạnh tranh lành mạnh, mang lại động lực phát triển, khả tiếp cận công nghệ cho tổ chức tài nước hội sử dụng dịch vụ tài đa dạng, chất lượng cao Tuy nhiên, nước phát triển, lợi ích nhận tự hóa tài chính, Việt Nam phải đối mặt với rủi ro thách thức khơng nhỏ q trình mang lại, việc tiếp nhận khoản đầu tư có rủi ro cao, nguy rút vốn ạt nước hay nguy vỡ nợ sử dụng tiền vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn… Để tìm hiểu rõ lợi ích rủi ro Việt Nam gặp phải tiến trình tự hóa tài chính, nhóm em xin nghiên cứu đề tài “Mở cửa thị trường tài Việt Nam: Những lợi ích rủi ro tham gia thị trường tài quốc tế (tự hóa tài chính) Việt Nam – minh họa tình hay kiện cụ thể” Nội dung Khái niệm thực trạng tự hóa tài Việt Nam 1.1 Khái niệm Tự hóa tài trình giảm thiểu cuối hủy bỏ kiểm soát Nhà nước hoạt động hệ thống tài quốc gia, làm cho hệ thống hoạt động tự hiệu theo quy luật thị trường 1.2 Phân loại Theo chiều dọc, phân loại tự hóa tài thành tự hóa thị trường vốn tự hóa thị trường tiền tệ Nội dung tự hóa tài theo chiều dọc bao gồm: Tự hóa lãi suất, tự hóa hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM), tự hóa hoạt động ngoại hối, tự hóa hoạt động tổ chức tài thị trường tài Theo chiều ngang, tự hóa tài bao gồm tự hóa tài nước tự hóa tài với nước ngồi Tự hóa tài nước cho phép tổ chức tài nước tự thực dịch vụ tài theo nguyên tắc thị trường, thị trường tài nước khuyến khích phát triển, cơng cụ sách tiền tệ điều hành theo tín hiệu thị trường Tự hóa tài với nước ngồi bao gồm tự hóa giao dịch vãng lai tự hóa giao dịch vốn Theo công cụ thị trường, bao gồm tự hóa thị trường sơ cấp, tự hóa thị trường thứ cấp tự hóa thị trường tài phái sinh 1.3 Bản chất tự hóa tài Có thể nói, chất tự hóa tài hoạt động tài theo chế nội vốn có thị trường chuyển vai trò điều tiết tài từ phủ sang thị trường, mục tiêu tìm phối hợp có hiệu Nhà nước thị trường việc thực mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế – xã hội Do đó, kết tự hóa tài thường thể tỷ số tiền mở rộng (tiền mặt tiền gửi hệ thống NHTM) thu nhập quốc dân Hạt nhân tự hóa tài tự hóa lãi suất cần thiết phải kiểm sốt q trình tự hóa lãi suất Tự hóa lãi suất phận quan trọng tự hóa tài chính, thực chất tự hóa lãi suất chế điều hành lãi suất hoàn toàn cung cầu vốn thị trường xác định lãi suất cân Ngân hàng trung ương can thiệp công cụ để điều chỉnh theo định hướng mà thơi Hay nói cách khác: Tự hóa lãi suất việc trao cho thị trường vốn toàn việc xác định lãi suất cân bằng, ngân hàng trung ương sử dụng công cụ can thiệp cách gián tiếp để điều chỉnh cho phù hợp chiến lược mục tiêu đặt thời kỳ phát triển kinh tế 1.4 Quá trình tự hóa lãi suất Việt Nam Q trình tự hóa lãi suất Việt Nam, trình điều hành chế lãi suất qua thời kỳ phát triển kinh tế, trình thể sau: 1.4.1 Lãi suất thời thi chế quản lý kinh tế theo phương thức quản lý kế hoạch hóa tập trung (trước năm 1998) Đặc trưng lãi suất thời thi chế độ quản lý kinh tế theo chế kế hoạch hóa tập trung kéo dài, áp dụng sách lãi suất bao cấp nặng nề, lãi suất đựơc xây dựng thoát ly lãi suất kinh tế giới Dẫn đến lãi suất thực thi thời kỳ với tình trạng “lãi giả lỗ thật” làm cho ngân hàng khơng thể bảo tồn vốn lạm phát tăng cao lãi suất thực số âm, tỷ lệ lạm phát lớn lãi suất danh nghĩa 1.4.2 Lãi suất thời kỳ kinh tế bắt đầu chuyển sang kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước (từ năm 1988 đến 2006) Bước ngoặt tiến trình đổi mới, cải cách kinh tế Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bắt đầu Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) Nghị định tiền đề cho hai pháp lệnh NHNN pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 23/05/1989 Hội đồng nhà nước Hai pháp lệnh có nội dung chủ yếu: Xóa hẳn mơ hình ngân hàng cấp xây dựng mơ hình ngân hàng hai cấp phù hợp với mơ hình ngân hàng nước có kinh tế thị trường phát triển Trong NHNN Việt Nam thực chức ngân hàng ngân hàng, quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng kinh tế, ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, thực chức kinh doanh trực tiếp lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng kinh tế Từ Pháp lệnh ngân hàng có hiệu lực 1.10.1990, đến ngày 1.10.1998 Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng đời có hiệu lực tạo hành lang pháp lý quan trọng cho hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng kinh tế Nhìn lại diễn biến sách lãi suất qua thời kỳ, thấy bước phát triển thời kỳ tương xứng với phát triển kinh tế a Cơ chế thức thi sách lãi suất cố định (1989-5/1992) Đây chế lãi suất có từ trước có thay đổi bản, theo nguyên tắc việc xác định lãi suất là: Bảo toàn vốn có lãi, áp dụng doanh nghiệp thành phần kinh tế Cơ chế lãi suất điều chỉnh theo biến động số giá, đặc biệt lãi suất ngoại tệ áp dụng theo mức lãi suất thị trường tiền tệ quốc tế Thực tế vận hành thời gian (1989-1992), chế lãi suất thời kỳ bắt đầu phát huy tác dụng, bước chuyển chế lãi suất thực âm sang chế lãi suất thực dương b Cơ chế điều hành khung lãi suất (6/1992-1995) Đặc trưng chế NHNN điều hành chế lãi suất theo khung lãi suất, quy định rõ sàn lãi suất tiền gửi trần lãi suất cho vay kinh tế Các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khung lãi suất ngân hàng thương mại để đưa lãi suất thích hợp cho mình, thực chất bước chuyển đổi từ chế lãi suất âm sang chế lãi suất dương, chế lãi suất khởi đầu cho trình tự hóa lãi suất Việt Nam c Cơ chế điều hành lãi suất trần (1996-7/2000) Nét chế điều hành trần lãi suất, NHNN thay đổi chế điều hành linh hoạt trần lãi suất, bước đầu thực tự hóa lãi suất huy động (lãi suất đầu vào ngân hàng thương mại) linh hoạt trần lãi suất cho vay (lãi suất đầu ra) d Cơ chế điều hành lãi suất kèm biên độ (8/2000-5/2002) Nội dung chế điều hành lãi suất kèm biên độ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều hành chế lãi suất theo luật ngân hàng để thay cho chế lãi suất trần Lãi suất biên độ công bố định kỳ hàng tháng, trường hợp cần thiết, NHNN công bố điều chỉnh kịp thời Đối với lãi suất cho vay ngoại tệ, ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất cho vay sở lãi suất thị trường quốc tế cung cầu vốn nước loại ngoại tệ Theo chế lãi suất cho thấy NHNN Việt Nam tâm đổi sách lãi suất theo hướng tự hóa bước gắn lãi suất nước vào thị trường khu vực giới e Cơ chế lãi suất thỏa thuận (6/2002 – 2006) Trong thực tế, chế lãi suất NHNN chuyển đổi bước tháng năm 2001 áp dụng cho hình thức vay ngoại tệ, tháng năm 2002 áp dụng chế lãi suất thỏa thuận hoạt động tín dụng nước Trong năm 2008, NHNN Việt Nam tăng lãi suất lần tới thời điểm tháng năm 2008, mức lãi suất 14%, mức cao Châu Á, từ mức 12% trước NHNN giảm giá đồng VND 2% tháng nhằm giải tỏa áp lực đồng tiền nước Có thể nói q trình đổi chế điều hành lãi suất ngân hàng Việt Nam từ có mơ hình ngân hàng hai cấp (1988) đến trải qua năm bước chuyển đổi bản, bước thận trọng khẳng định xu hướng tất yếu q trình tự hóa lãi suất Việt Nam 1.5 Tình hình hạ mặt lãi suất Theo ông Vũ Viết Ngoạn, Chủ tịch Ủy ban Giám sát tài quốc gia cho rằng, khoản cho vay ngồi nhóm ưu đãi (nông nghiệp, xuất khẩu…), mặt lãi suất khoảng 20%, kiềm chế tốc độ lạm phát mức 9% mục tiêu Chính phủ đặt ra, năm 2012 hồn tồn giảm mặt lãi suất cho vay thêm điểm phần trăm so với nay, tức 15 - 16%/năm Thậm chí, tiếp tục thực liệt biện pháp đặt Nghị 11/NQ-CP năm 2011 biện pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, hồn tồn hạ lãi suất cho vay xuống mức 13 - 14%/năm Giả sử năm 2012, tốc độ tăng số giá tiêu dùng 9%, ngân hàng huy động tiền gửi khoảng 10,5%/năm, người gửi tiền có lợi, ngân hàng bảo đảm lãi suất thực dương Thông thường, ngân hàng khoảng 2,5% chi phí cho hoạt động huy động cho vay, ngân hàng lấy lợi nhuận - 2%, mức lãi suất cho vay 14 - 15%/năm hồn tồn phù hợp Như vậy, người gửi tiền có lợi, ngân hàng có lợi, người vay vốn có lợi kinh tế hưởng lợi nhiều, chi phí vốn giảm kích thích đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thu ngân sách, tạo thêm việc làm Ơng Nguyễn Văn Bình, Thống đốc NHNN Việt Nam, cho biết việc công bố hạ lãi suất NHNN diễn kịch có trước đó, khơng phải chịu áp lực từ tác động Những biện pháp NHNN làm hệ thống tạo vững cho thị trường, tạo chuyển biến tích cực, giảm mặt lãi suất, đó, nhà đầu tư chuyển sang đầu tư cho chứng khoán, tạo điều kiện cho thị trường phát triển Mặc dù đưa dự báo tốc độ tăng trưởng kinh tế giới khác nhau, hầu hết tổ chức tài quốc tế có chung nhận định rằng, tình hình kinh tế giới năm ảm đạm năm 2011 Tốc độ tăng GDP giới năm dự báo mức 2,4 - 3,2%, thấp đáng kể so với tốc độ tăng trưởng 4% năm 2011 Tốc độ tăng trưởng GDP giảm, nhu cầu nguyên, nhiên, vật liệu giảm kéo theo giá hàng hoá, đặc biệt nguyên vật liệu thị trường giới (ngoại trừ giá dầu mỏ dự báo ổn định) giảm xuống, thay tăng 20% năm qua Với tổng kim ngạch nhập Việt Nam năm 2011 tương đương 89% GDP (đạt 105,8 tỷ USD), giá thị trường giới giảm làm giảm đáng kể áp lực lạm phát Việt Nam Theo ông Vũ Viết Ngoạn, cộng việc tăng giá than, điện loại hàng hoá, dịch vụ khác Nhà nước định giá, tốc độ tăng giá tiêu dùng năm tối đa mức 9% Đây hội lớn để giảm lãi suất huy động lẫn cho vay Như vậy, việc hạ mặt lãi suất định NHNN tuân theo quy luật thị trường, đảm bảo lãi suất thực dương Lợi ích rủi ro tiến trình tự hóa tài 2.1 Lợi ích tiến trình tự hóa tài Tự hóa tài khơng u cầu bắt buộc để tham gia sân chơi giới mà xu tất yếu hội nhập kinh tế lợi ích vơ to lớn mà mang lại cho quốc gia Q trình tự hóa tài giúp tạo môi trường minh bạch, linh hoạt hiệu cho hệ thống tài chính, thu hút đầu tư, kích thích cạnh tranh lành mạnh, mang lại động lực phát triển, khả tiếp cận công nghệ cho tổ chức tài nước hội sử dụng dịch vụ tài đa dạng, chất lượng cao cho người dân nước… Trước hết tự hóa tài chính, có nhiều tổ chức tài nước ngồi hoạt động Việt Nam.Với tính chun nghiệp quy mơ tổ chức này, để tồn phát triển tự thân tổ chức tài nước phải nâng cao lực quản lý hoạt động Do áp lực cạnh tranh ngày tăng, định chế tài ngày nâng khả làm việc Kết việc đánh giá, thẩm định dự án thực nghiêm túc đạt hiệu cao Chính vậy, vốn đầu tư đưa vào dự án mang tính sinh lợi có hiệu cao Qua nâng cao hiệu suất sử dụng vốn đầu tư toàn xã hội Ngồi cạnh tranh tự hoá mang lại làm tăng thêm chất lượng dịch vụ tài cung cấp lúc độc quyền bị loại bỏ Người tiêu dùng hưởng sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, tiện ích với chất lượng tốt nhất, chi phí thấp thời gian ngắn Mặt khác biết nhược điểm bật q trình ln chuyển tiền tệ khơng thể chuyển hết toàn số tiền tiết kiệm huy động cho đầu tư, mà ln bị tiêu hao phần cho giao dịch phát sinh đọng lại tổ chức kinh doanh tài (dưới dạng dự trữ bắt buộc hay tiền mặt chờ luân chuyển ) Việc tự hố tài nói cắt giảm đáng kể khoản chi phí giao dịch, chi phí quản lý đặc biệt giảm khác biệt lãi suất cho vay lãi suất vay vốn Chính điều làm tỷ trọng tiền tiết kiệm dành cho đầu tư ngày gia tăng, giúp tăng thêm nguồn vốn cung ứng cho kinh tế Đầu tư trực tiếp nước cấp giấy phép thời kỳ 1988 - 2010 Số dự án Tổng số 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Sơ 2010 (*) 13812 37 67 107 152 196 274 372 415 372 349 285 327 391 555 808 791 811 970 987 1544 1557 1208 1237 Tổng vốn đăng ký (Triệu đô la Mỹ) (*) 214315,6 341,7 525,5 735,0 1291,5 2208,5 3037,4 4188,4 6937,2 10164,1 5590,7 5099,9 2565,4 2838,9 3142,8 2998,8 3191,2 4547,6 6839,8 12004,0 21347,8 71726,0 23107,3 19886,1 Tổng số vốn thực (Triệu đô la Mỹ) 77945,5 328,8 574,9 1017,5 2040,6 2556,0 2714,0 3115,0 2367,4 2334,9 2413,5 2450,5 2591,0 2650,0 2852,5 3308,8 4100,1 8030,0 11500,0 10000,0 11000,0 Bao gồm vốn tăng thêm dự án cấp giấy phép từ năm trước Thứ hai, tự hóa tài chính, mơi trường đầu tư nước trở nên thuận lợi, cho phép nhà đầu tư tìm kiếm lợi ích, nguồn tài từ bên ngồi nhanh chóng vận hành vào thị trường nước để thỏa mãn nhu cầu mở rộng, phát triển kinh tế Do tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng tăng lên Nguồn tài từ thị trường quốc tế xâm nhập vào thị trường nội địa kéo theo xâm nhập công nghệ, lao động tay nghề cao xâm nhập loại nguyên liệu, dịch vụ phục vụ cho trình phát triển sản xuất kinh doanh Tạo công ăn việc làm, tay nghề công nhân nâng lên thỏa mãn nhu cầu thị trường quốc tế, hàng hóa chất lượng cao sản xuất, kim ngạch xuất khNu tăng lên nhanh chóng Tất điều tạo tiền đề động lực quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Cùng với xu mở cửa, giao lưu quốc tế ngày tăng, nhu cầu chi trả, toán cho giao dịch vãng lai ngày lớn, chủ yếu khoản toán, chi trả cho nhu cầu thường xuyên cần thiết với kim ngạch khơng lớn Việc tự hố giao dịch giảm bớt chi phí xã hội, giảm bớt phiền hà cho người dân có nhu cầu mua ngoại tệ chuyển nước ngồi mục đích hợp pháp, nhà đầu tư chuyển lợi nhuận nước kinh doanh có lãi; xố bỏ chế xin-cho; làm giảm tâm lý cất giữ ngoại tệ, mang ngoại tệ lậu nước ngoài… Ngoài việc tự tài đẩy mạnh việc sử dụng vốn nhàn rỗi tư nhân vào tiến trình đầu tư, lúc ràng buộc thủ tục vay vốn đơn giản hoá, lãi suất huy động tương đối thấp cạnh tranh tổ chức đầu tư tài Từ nguồn vốn đưa vào kinh tế cách thuận lợi hiệu góp phần vào việc tạo hàng hóa, cải vật chất cho xã hội Hơn nữa, q trình tự tài giúp cho cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng Thơng qua việc kinh doanh học tập nguồn tín dụng vay mượn được, cá nhân nâng cao kiến thức Ngồi ra, hiệu ứng lan tỏa “vốn tri thức” làm cho mặt kiến thức xã hội không ngừng nâng cao Chính vậy, chất lượng nguồn nhân lực xã hội cải thiện cách đáng kể Việc tự hố tài đảm bảo cho lãi suất thực dương cân cung cầu vốn thị trường tài Việc mở cửa thị trường dịch vụ tài góp phần thúc đẩy phủ nước chủ nhà cải tiến phương pháp quản lý vĩ mô kinh tế thay đổi cách thức can thiệp vào thị trường, đồng thời thúc đẩy việc hoàn thiện hàng lang pháp lý hệ thống kiểm tra, giám sát phủ lĩnh vực dịch vụ Các nhà nghiên cứu lập luận tự hố tài có tác động tích cực đến kinh tế nhờ tác động lợi kinh tế quy mô, tổ chức tài hạ giá thành phục vụ Bên cạnh đó, việc loại bỏ yếu tố độc quyền, tăng cường cạnh tranh nhân tố có tính định việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hố loại hình sản phẩm mở rộng hội lựa chọn cho người tiêu dùng Tóm lại, lợi ích to lớn tự hố tài tạo cạnh tranh bình đẳng thị trường trước vốn đặc trưng yếu tố độc quyền Cạnh tranh động lực thúc đẩy việc giảm thiểu chi phí, nâng cao chất lượng phục vụ, phân tán rủi ro tạo hội phát huy lợi kinh tế quy mô, tăng cường chuyển giao công nghệ tạo mơi trường thay đổi sách quản lý vĩ mơ kinh tế Trên sở đó, tăng cường lực cạnh tranh sẵn sàng đối phó với bất thường xảy bình diện quốc tế 2.2 Rủi ro tiến trình tự hóa tài Những rủi ro tiến trình tự hóa tài thường nhắc đến việc tiếp nhận khoản đầu tư có rủi ro cao, nguy rút vốn ạt nước hay nguy vỡ nợ sử dụng tiền vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn Từ vấn đề riêng lẻ, tổng kết hai vấn đề lớn mà Việt Nam phải đối mặt tiến trình hội nhập tài 2.2.1 Những rủi ro từ việc giảm thiểu can thiệp nhà nước Như biết, thị trường tài xem cơng cụ điều tiết vĩ mô lĩnh vực đặc biệt mà Nhà nước sử dụng để thực mục tiêu điều hành kinh tế quốc gia Trong đó, tiến trình tự hóa tài việc giảm dần can thiệp nhà nước vào lĩnh vực tài chính, vấn đề mà phải đối mặt trình tự hóa Việc mở cửa thị trường, giảm thiểu can thiệp nhà nước làm hạn chế phần chức điều tiết vĩ mô thị trường tài Đặc biệt hơn, thực việc mở cửa thị trường điều kiện hệ thống tài nội địa chưa chuẩn bị tốt, khả cạnh tranh chưa cao, tài có nguy bị thống trị tổ chức, doanh nghiệp tài nước ngồi, quyền kiểm sốt điều tiết thị trường tài Nhà nước dần bị thu hẹp lại, làm ảnh hường đến mục tiêu chiến lược quốc gia Bên cạnh đó, việc phủ thực sách quản lý thơng thống tạo điều kiện cho hoạt động phi pháp diễn ra, tình trạng lừa đảo, buôn lậu đặc biệt hoạt động rửa tiền 2.2.2 Tác động tiêu cực việc rửa tiền Rửa tiền hiểu cách khái quát là hoạt động nhằm mục đích hợp pháp hóa tài sản có từ hoạt động phi pháp Một cách rửa tiền phổ biến việc đầu tư vào nước phát triển thông qua ngân hàng Từ ngân hàng này, lượng “tiền bẩn” đem đầu tư vào công cụ tài nhằm giảm “tính bẩn” đồng tiền Và cuối hội nhập trở lại lượng tiền vào kinh tế dòng tiền bình thường khác Chúng ta thấy nước phát triển Việt Nam, với kiểm soát lỏng lẻo hệ thống tài quốc gia đối tượng hoạt động rửa tiền Câu hỏi đặt kinh tế quốc gia chịu ảnh hưởng tiêu cực từ hoạt động rửa tiền? Có lập luận cho bỏ qua nguồn gốc bất dòng tiền xem nguồn vốn đầu tư bình thường khác, góp phần vào tăng trưởng kinh tế quốc gia biết sử dụng cách hợp lý Tuy nhiên, dòng vốn có nguồn gốc phí pháp lại chứa đựng tác động tiêu cực to lớn khác, làm ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Thứ nhất, hoạt động rửa tiền làm suy yếu hệ thống tài quốc gia Điều giải thích hai lý Lý trước hết rửa tiền làm suy yếu từ bên hệ thống tài thơng qua việc mua chuộc nhân viên tổ chức tài Từ đó, làm sai lệch định đầu tư làm giảm tính hiệu hệ thống tài Nguyên nhân thứ hai xuất phát từ việc làm giảm tin tưởng khách hàng hệ thống ngân hàng Bất thông tin cho thấy việc ngân hàng tiếp tay cho hoạt động phi pháp rửa tiền dẫn đến lòng tin vào hệ thống ngân hàng, từ anh hưởng đến phát triển hệ thống Trong trường trượng xấu dẫn đến khủng hoảng hệ thống ngân hàng khách hàng bị lôi kéo tâm lý bầy đàn rút vốn ạt Thứ hai hoạt động rửa tiền gây tác động tiêu cực đến hiệu đầu tư kinh tế Mục đích đầu tư nguồn tiển phi pháp khơng phải lợi nhuận, chúng chủ yếu chảy vào kênh đầu tư rủi ro, làm cung nguồn vốn khu vực tăng cao mức làm giảm tỷ suất sinh lợi lĩnh vực Thậm chí khoản đầu tư từ nguồn vốn phi pháp không quan tâm đến khả sinh lợi dự án, điều hạ thấp tỷ suất sinh lợi bình quân, ảnh hưởng xấu đến tăng trưởng kinh tế Ngoài hoạt động rửa tiền có tác động tiêu cực khác việc làm giảm nguồn vốn đầu tư hiệu từ nước ngồi, từ hạn chế lợi có từ đầu tư tiếp nhận công nghệ đại, kỹ thuật lao động kinh nghiệm quản lý từ quốc gia phát triển Bên cạnh đó, hoạt động tạo cân giả tạo cán cân tốn, chu kỳ rửa tiền hồn tất, việc rút ạt lượng tiền làm thâm hụt cán cân toán, trầm trọng dẫn đến khủng hoảng tài Từ phân tích thấy hoạt động rửa tiền khơng có ảnh hưởng xấu mặt xã hội mà gây tác động tiêu cực đến kinh tế Việt Nam Việc mở cửa thị trường, giảm thiểu can thiệp nhà nước điều chúng phải thực Tuy nhiên, đơi với việc tự hóa cần phải có biện pháp phù hợp để tiến trình tự hóa khơng làm phương hại đến mục tiêu quốc gia hạn chế kẽ hở luật pháp tạo điều kiện cho hoạt động phi pháp diễn 2.2.3 Tự hóa làm tăng khả xảy khủng hoảng tài Khủng hoảng tài thường điều mà phủ lo ngại thực mở cửa thị trường Một nghiên cứu phân tích khủng hoảng tài giới cho thấy 18 25 trường hợp nghiên cứu, khủng hoảng tài diễn theo sau việc tự hố tài khoảng Do vậy, nhiều người cho khủng hoảng ngân hàng kiện kéo theo việc cải cách hệ thống tài theo hướng mở cửa Thậm chí, nhiều phủ xem giá phải trả cho tiến trình tự hố Tuy nhiên, tiến trình tự hóa tài thân khơng phải nguyên nhân thực dẫn đến khủng hoảng Việc mở cửa thị trường làm bộc lộ yếu sẵn có hệ thống tài nước thiếu sót sách tài vĩ mơ, từ làm tăng thêm rủi ro dẫn đến khủng hoảng tài Nói cách khác, ngun nhân khủng hoảng tài lại yếu tiềm ẩn hệ thống ngân hàng, thiếu lành mạnh hệ thống sách quản lý vĩ mô, thiếu vắng chế độ giám 10 sát, kiểm tra có hiệu quả, xuất phát từ thân trình tự hố tài Nội dung phần phân tích tập trung vào việc phân tích rủi ro mà Việt Nam đối mặt tiến trình hội nhập, cách rủi ro dẫn đến tình trạng khủng hoảng tài Đầu tiên tình trạng nợ xấu gia tăng đẫn đến nguy vỡ nợ ngân hàng Khi tiến trình tự hóa tài thực hiện, phủ bắt đầu nới lỏng quy định thị trường tài chính, điều kiện cho vay tín dụng ngân hàng trở nên thơng thống hơn, đó, hoạt động tín dụng ngân hàng bắt đầu gia tăng Nếu lúc việc giám sát, theo dõi quan quản lý từ phủ khơng thực tốt, thân ngân hàng thiếu khả việc thẩm định dự án theo dõi hoạt động sử dụng nguồn vốn đối tượng cho vay, tất yếu nhữug khoản nợ xấu bắt đầu gia tăng, ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Một tình trạng nợ xấu kéo dài, nguồn lực từ ngân hàng bị bào mòn khả vỡ nợ ngân hàng đáng ngại Hậu thứ hai tình trạng nợ xấu việc khả cho vay tín dụng ngân hàng bị giảm sút Khi hoạt động cho vay khơng tiếp tục, điều tất yếu khả sản xuất bị thu hẹp, làm ảnh hưởng đến tổng thể kinh tế Vấn đề thứ hai mà Việt Nam phải đối mặt tiến trình tự hóa nguy khủng hoảng cán cân toán Như biết tình trạng thâm hụt tồn suốt năm vừa qua cán cân tài khoản vãng lai Việt Nam, thâm hụt bù đắp nguồn tài trợ đến từ thặng dư cán cân tài khoản vốn Tuy nhiên, vấn đề đáng lưu tâm tính ổn định nguồn tài trợ Những nguồn tài trợ kể đến FDI FII Đầu tư trực tiếp FDI từ nhiều năm qua nguồn vốn chủ đạo việc bù đắp thâm hụt cán cân tài khoản vãng lai Tuy nhiên theo dự báo xu hướng nhập siêu năm 2008 tăng mạnh với tốc độ giải ngân FDI khó bù đắp cho lượng thâm hụt Bên cạnh nguồn vốn FDI FII nguồn vốn quan trọng đóng góp vào cán cân tốn Nguồn vốn có đặc điểm xuất năm gần đây, với tốc độ tăng nhanh (năm 2005 14,1 triệu USD, năm 2006 1.339 triệu USD, năm 2007 6.500 triệu USD) Mặc dù vậy, tính ổn định khả “đảo chiều” nguồn vốn FII lại rủi ro dẫn đến khủng hoảng cân cân tốn Dòng vốn FII chảy vào Việt Nam chủ yếu thơng qua quỹ đầu tư nước ngồi đầu tư chủ yếu vào cơng cụ tài bất động sản thời gian qua Với tính chất nhạy cảm nguồn vốn này, nhà đầu tư cảm nhận suy giảm thị trường khả đảo chiều nguồn vốn lớn Và tượng rút vốn ạt diễn ra, tình trạng khủng hoảng cán cân toán điều tất yếu Một rủi ro tiềm ẩn khác tượng bong bóng tài sản tình trạng tăng giảm bất thường thị trường chứng khốn bất động sản Những bong bóng tài sản hình thành từ mong muốn làm giàu nhanh chóng nhà đầu tư Một hệ lụy tất yếu vấn đề 11 nguồn lực quốc gia thay sử dụng để đưa vào trình sản xuất lại đổ vào thị trường chứng khoán hay bất động sản Và bóng xì hậu để lại vô đáng ngại Người vay khả trả nợ tiền đổ vào tài sản tài mà giá trị sụt giảm nặng nề Khi hệ thống ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng tài sản chấp chứng khoán hay bất động sản mà giá trị khoản không đủ để bù đắp cho khoản tín dụng ban đầu Điều làm nảy sinh vấn đề “rủi ro đạo đức” “lựa chọn đối nghịch” mà phân tích rõ phần khủng hoảng tài bên Vấn đề cuối đáng ngại tiến trình tự hóa Việt Nam khả bị công tiền tệ từ hoạt động đầu Tấn công tiền tệ cách đầu tiền, gom tiền ngoại tệ dự trữ nhà nước dân chúng cách bơm tiền vào mua nội tệ, trái phiếu, công trái quốc gia neo giữ giá trị tiền vào đồng USD sách tiền tệ Có thể hiểu tạo nên sức hút giả với đồng tiền buộc phủ in thêm tiền ra, sau bong bóng tiền tệ lên cao bán hết để buộc phủ phải mở kho dự trữ mà ổn định tỷ giá Nếu phủ dự trữ khơng đủ nguy đồng tiền bị đánh sập lớn, coi giới đầu tiền thu khoản dự trữ quốc gia nước Điều kiện để hoạt động đầu diễn xuất phát từ vấn đề rủi ro tiềm ẩn kinh tế yếu bộc lộ lúc hoạt động cơng tiền tệ bắt đầu Một ví dụ rủi ro tiềm ẩn Việt Nam vấn đề thâm hụt cán cân tài khoản vãng lai Với tình trạng nhập siêu kéo dài, nhu cầu ngoại tệ tiếp tục gia tăng trước sau việc giá đồng nội tệ xảy Nhưng lý để rủi ro tiềm ẩn đến từ việc nguồn vốn đầu tư nước chảy vào Việt Nam, bù đắp lượng cung ngoại tệ nước Tuy nhiên, nguồn vốn đột ngột đảo chiều, lượng ngoại tệ bù đắp cho thâm hụt này, đồng nội tệ giá lúc hoạt động đầu bắt đầu diễn Ví dụ minh họa cụ thể - Ngành bảo hiểm Việt Nam 3.1 Các cam kết mở cửa Việt Nam lĩnh vực hoạt động KDBH nhận định ban đầu tác động tới thị trường bảo hiểm Việt Nam 3.1.1 Cam kết cung cấp dịch vụ qua biên giới Ngay sau Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, doanh nghiệp bảo hiểm nước phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm vận tải quốc tế, tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm, dịch vụ đánh giá rủi ro, giải khiếu nại tư vấn bảo hiểm đặc biệt phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho dự án, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam mà không cần thành lập pháp nhân Việt Nam Trong thời gian đầu, cam kết ảnh hưởng mạnh tới số loại hình bảo hiểm phi nhân thọ giới hạn nhóm đối tượng người nước ngồi dự án có vốn đầu tư nước Việt Nam Tuy nhiên, thời gian trung hạn với lớn mạnh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước (xét mặt uy tín lực tài chính) cam kết khơng có ảnh hưởng nhiều 12 3.1.2 Các cam kết diện thương mại DNBH có vốn nước ngồi hoạt động Việt Nam: kể từ ngày 1/1/2008 DNBH 100% vốn đầu tư nước phép kinh doanh dịch vụ BH bắt buộc Đối với chi nhánh DNBH nước ngoài: Sau năm kể từ gia nhập WTO, DNBH nước phép thành lập chi nhánh bảo hiểm Phi nhân thọ Việt Nam, vào qui định quản lý thận trọng Có thể nói, cam kết cho phép thành lập pháp nhân thực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm cam kết mang tính chất tự hố thị trường bảo hiểm có ảnh hưởng lớn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường tới tình hình chung thị trường Việc cho phép thêm doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước tham gia cung cấp dịch vụ bảo hiểm thị trường Việt Nam tăng thêm lực khai thác bảo hiểm thị trường bảo hiểm Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm nước với kinh nghiệm hoạt động lâu năm phạm vi quốc tế giúp chuyển giao công nghệ khai thác bảo hiểm đào tạo đội ngũ cán làm công tác bảo hiểm Việt Nam Với lực tài mạnh, doanh nghiệp bảo hiểm tham gia thị trường cho đời sản phẩm bảo hiểm mới, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trong điều kiện cung cấp dịch vụ tốt hơn, khách hàng đối tượng hưởng lợi nhiều Đặc biệt, chi phí bảo hiểm cấu phần ngày quan trọng chi phí sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế kinh tế ngày phát triển, giảm giá thành đầu vào chi phí bảo hiểm giúp giảm cách tương đối giá thành sản xuất sản phẩm dịch vụ đầu doanh nghiệp Việt Nam sở để tăng sức cạnh tranh kinh tế Việt Nam nói chung điều kiện tồn cầu hố ngày đẩy mạnh Có thể nói, việc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm nước tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam đem lại lợi ích tổng thể cho thị trường Tuy nhiên, song song với khía cạnh tích cực vậy, điều kiện thị trường bảo hiểm với có mặt nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước đặt số vấn đề cạnh tranh không lành mạnh, hệ thống pháp lý chưa đủ mạnh để kiểm soát hoạt động đa dạng doanh nghiệp này, song vấn đề kiểm sốt tốt có bước phù hợp công tác quản lý Nhà nước hoạt động thị trường 3.1.3 Cam kết liên quan đến kinh doanh dịch vụ bảo hiểm bắt buộc Việt Nam cho phép cho phép doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi từ 1.1.2008 kinh doanh dịch vụ bảo hiểm bắt buộc Hiện nay, bảo hiểm bắt buộc theo luật định gồm: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Bảo hiểm cháy, nổ; loại bảo hiểm khác quy định theo điều kiện phát triển kinh tế 13 Trong năm gần đây, tỷ trọng phí bảo hiểm thu từ bảo hiểm bắt buộc lớn tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, tỷ trọng phí bảo hiểm từ loại hình bảo hiểm bắt buộc giảm tương đối qua thời gian nhu cầu bảo hiểm tiềm thị trường khai thác tốt doanh nghiệp ngày trưởng thành lực vốn trình độ chun mơn Do đó, việc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi cung cấp dịch vụ khơng ảnh hưởng nhiều đến thị trường bảo hiểm mà ảnh hưởng đến thị phần doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường lĩnh vực phi nhân thọ 3.1.4 Cam kết xoả bỏ tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc sau năm Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm thực tái bảo hiểm nước phải thực tái bảo hiểm bắt buộc tối thiểu 20% với Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE) Vì thực cam kết xố bỏ tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc có tác động kép, trước tiên ảnh hưởng tới hoạt động VINARE, đồng thời ảnh hưởng đến tổng mức phí giữ lại thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm khác thị trường, cam kết áp dụng chung tạo điều kiện cho họ linh hoạt công tác tái bảo hiểm tạo điều kiện tái bảo hiểm có lợi xét mặt kinh tế 3.2 Những thành tựu hạn chế 3.2.1 Những thành tựu a Thị trường bảo hiểm tăng trưởng cao, ổn định an tồn, đóng góp vào phát triển kinh tế-xã hội - Số lượng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phát triển nhanh chóng Năm 2001, thị trường bảo hiểm có 18 DNBH, đến 31/12/2011, tồn thị trường có 57 doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thuộc thành phần kinh tế, 29 DNBH phi nhân thọ, 14 DNBH nhân thọ, 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm (DNMGBH) 02 doanh nghiệp tái bảo hiểm Do lựa chọn theo tiêu chí chặt chẽ, cơng khai, minh bạch nên hầu hết chủ đầu tư góp vốn thành lập DNBH, DNMGBH tổ chức kinh tế, tài có uy tín tiềm lực mạnh nước quốc tế, góp phần vào phát triển an toàn, ổn định thị trường bảo hiểm (TTBH) Việt Nam Ngồi ra, có mặt 32 Văn phòng đại diện tổ chức bảo hiểm hàng đầu giới TTBH góp phần cải thiện mơi trường đầu tư tăng lòng tin nhà đầu tư nước đến kinh doanh Việt Nam Bảng số lượng doanh nghiệp TTBH giai đoạn 2001-2011 Đơn vị: số lượng DN Loại hình DNBH 2001 2003 2005 2008 2011 Phi nhân thọ 11 14 16 27 29 Nhân thọ 11 14 14 Tái bảo hiểm 1 1 Môi giới bảo hiểm 10 12 Tổng cộng 18 25 32 49 57 - Thị trường bảo hiểm tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng GDP Tổng doanh thu toàn TTBH giai đoạn 2001-2011 tăng trưởng bình quân 21,36%/năm, cao nhiều tốc độ tăng trưởng GDP Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân 18,94%/năm, doanh thu hoạt động đầu tư tăng 42,31%/năm Tương ứng với số tuyệt đối, doanh thu ngành bảo hiểm tăng từ 6.756 tỷ đồng lên 46.817 tỷ đồng Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm tăng từ 6.456 tỷ đồng lên 36.594 tỷ đồng, doanh thu đầu tư tăng từ 300 tỷ đồng lên 10.223 tỷ đồng Đóng góp ngành bảo hiểm vào GDP đạt 1,85% năm 2011 Bảng tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 2001-2011 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2001 2003 2005 2007 2009 2010 2011 Tăng bình qn Doanh thu phí bảo hiểm 6.456 10.390 13.616 17.650 25.593 30.605 36.594 + Bảo hiểm phi nhân thọ 3.671 3.815 5.486 8.213 13.754 17.017 20.600 25,6% 23,7% 20,5% 11.839 13.589 15.994 11,1% 14,7% 14,8% 16% 6.623 7.228 7.370 10.223 42,31% 24.273 32.819 37.975 46.817 21,36% Tăng so với năm trước + Bảo hiểm nhân thọ 2.785 Tăng so với năm trước 15,1% 6.575 - Doanh thu đầu tư 300 Tổng doanh thu 6.756 8.130 5,4% 986 1.944 11.376 15.561 28,3% 9.437 18,94% 18,86% 19,1% - Thị trường bảo hiểm phát triển an toàn ổn định Điều đáng ghi nhận lớn giai đoạn TTBH phát triển nhanh quy mô số lượng doanh nghiệp, song đảm bảo tính an tồn ổn định Về tất DNBH đảm bảo khả tốn có nguồn vốn chủ sở hữu đáp ứng quy định vốn pháp định, số DNBH có quy mơ vốn lớn, khả tốn cao vượt xa so với quy định Tổng quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhằm sẵn sàng đáp ứng nghĩa vụ chi trả bồi thường cho khách hàng DNBH tăng từ 13.152 tỷ đồng năm 2003 lên 64.231 tỷ đồng năm 2011 - Thị trường bảo hiểm đóng góp vào phát triển kinh tế-xã hội + Hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) đóng vai trò tích cực đến việc ổn định kinh tế-xã hội đời sống nhân dân Tổng số tiền bảo hiểm DNBH giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm giai đoạn 2001-2011 67.844 tỷ đồng, trung bình năm chi trả 6.168 tỷ đồng (trong nhiều vụ tổn thất lớn DNBH bồi thường hàng chục, hàng trăm tỷ đồng/vụ) Việc giải bồi thường trả tiền bảo hiểm giúp tổ chức người dân nhanh chóng ổn định sản xuất, kinh doanh đời sống, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, tạo môi trường thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội 15 + Các doanh nghiệp bảo hiểm tạo lập nguồn vốn lớn dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế-xã hội Tổng số tiền DNBH huy động để đầu tư trở lại cho kinh tế tăng từ 5.781 tỷ đồng năm 2001 lên 78.530 tỷ đồng năm 2011 (tăng 13,6 lần) Đây nguồn vốn có ý nghĩa, góp phần thúc đẩy phát triển thị trường vốn, thị trường tài kinh tế + Giải công ăn việc làm cho xã hội: Số lượng lao động hoạt động ngành bảo hiểm tăng nhanh chóng theo gia nhập thị trường công ty bảo hiểm mở rộng hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm có Tính đến 31/12/2011, gần 20.000 cán làm việc ngành bảo hiểm có gần 285.500 đại lý làm việc cho DNBH, góp phần tạo số lượng cơng ăn việc làm lớn tương đối ổn định cho xã hội + Nâng cao nhận thức nhân dân bảo hiểm: Bảo hiểm ngày trở thành khái niệm quen thuộc đơn vị sản xuất kinh doanh dân cư Nhiều cá nhân, tổ chức quan tâm đến bảo hiểm việc bảo vệ gia đình, bảo vệ sản xuất kinh doanh, coi giải pháp ổn định tài mà khơng trơng đợi vào hoạt động cứu trợ, bao cấp từ ngân sách nhà nước Theo số liệu thống kê, phí bảo hiểm bình quân đầu người tăng từ 80.000 đồng năm 2001 lên 415.000 đồng năm 2011 b Hệ thống pháp luật KDBH hoàn thiện, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch bình đẳng cho chủ thể tham gia TTBH Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật KDBH tảng để TTBH đạt kết sau: - Phát triển toàn diện nhân tố thị trường với đa dạng hố sở hữu, loại hình DNBH thị trường Các tiêu chí cấp phép qui định cơng khai, minh bạch lượng hố (về lực tài lực quản trị điều hành chủ đầu tư) Nhìn chung, tiêu chí thủ tục cấp phép đảm bảo sàng lọc, lựa chọn chủ đầu tư thực có uy tín, có lực tài tiềm phát triển mạnh, cam kết làm ăn lâu dài Việt nam - Tạo bình đẳng cho chủ đầu tư góp vốn thành lập DNBH, DNMGBH (nhà nước, tư nhân, nước ngồi,…) thơng qua xố bỏ rào cản, phân biệt đối xử Các công ty bảo hiểm nước nước điều chỉnh khung pháp lý Các quy định gia nhập thị trường vốn tối thiểu, đặt cọc, thủ tục cấp phép, quy định đảm bảo khả toán áp dụng chung cho nhà đầu tư nước nước Một số lĩnh vực, nhà đầu tư nước bị hạn chế nhà đầu tư nước quy định văn trước xóa bỏ sau Việt Nam gia nhập WTO (hạn chế phạm vi hoạt động, đối tượng khách hàng, số lượng nghiệp vụ bảo hiểm triển khai, tái bảo hiểm bắt buộc ) - Phát triển chế cạnh tranh lành mạnh thị trường bảo hiểm: Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng bảo hiểm, nguyên tắc khai thác bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật KDBH,… pháp luật quy định cụ thể hơn, tạo chế cạnh tranh lành mạnh cho chủ thể tham gia hoạt động thị trường - Bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh thị trường thông qua quy định tài như: vốn điều lệ phải phù hợp với quy mô mức độ rủi ro hoạt động DNBH; 16 nguồn vốn chủ sở hữu phải trì khơng thấp vốn pháp định suốt trình hoạt động Hoạt động đầu tư vốn quy định chặt chẽ hạn mức đầu tư Biên khả toán phải loại trừ tài sản có tính khoản thấp Nhìn chung, quy định chế độ tài DNBH đảm bảo hạn chế ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế tài tác động lên DNBH Ngồi ra, quy định cơng tác quản trị điều hành xây dựng thực quy trình nghiệp vụ, kiểm tốn độc lập, kiểm tốn nội cơng khai hố thơng tin tài doanh nghiệp, tiêu chuẩn nguời quản trị điều hành, ban hành góp phần cải thiện cơng tác quản trị doanh nghiệp, bước chuẩn hoá chất lượng đội ngũ cán quản lý điều hành doanh nghiệp - Phát triển nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động trung gian bảo hiểm: Pháp luật quy định cụ thể điều kiện thành lập, hoạt động tổ chức, cá nhân hoạt động môi giới, đại lý bảo hiểm Chương trình đào tạo, thời gian đào tạo, sở vật chất kỹ thuật phục vụ đào tạo, đội ngũ giảng viên đào tạo đại lý bảo hiểm quy định rõ, nhằm bước chuẩn hoá đội ngũ đại lý hoạt động thị trường - Đơn giản hoá thuận tiện thủ tục hành quản lý nhà nước hoạt động KDBH c Chất lượng dịch vụ bảo hiểm bước cải thiện, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Số lượng sản phẩm bảo hiểm phát triển nhanh chóng Nếu năm 2001, thị trường bảo hiểm Việt Nam có khoảng 300 sản phẩm bảo hiểm đến nay, thị trường có 800 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ thuộc lĩnh vực bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, bước đáp ứng nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ, cấu sản phẩm chuyển dần từ ngắn hạn sang dài hạn, sản phẩm quyền lợi y tế DNBH nhân thọ trọng triển khai Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm truyền thống, từ năm 2007, DNBH triển khai loại hình sản phẩm (bảo hiểm liên kết đầu tư), vừa kế thừa đặc trưng sản phẩm bảo hiểm truyền thống (tính bảo vệ), vừa tích hợp số đặc trưng sản phẩm ngân hàng chứng khốn (tính đầu tư) Các loại hình sản phẩm đời giúp khách hàng vừa bảo vệ trường hợp xảy rủi ro, vừa tận dụng hội kinh doanh thị trường dịch vụ tài khác Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm vi mô bảo hiểm nhân thọ Bộ Tài cho phép triển khai thử nghiệm bước đầu tương đối thành công nhằm hướng tới đối tượng khách hàng người nơng dân có thu nhập thấp Trong bảo hiểm phi nhân thọ, sản phẩm DNBH chủ động triển khai, thời gian qua, quy định chi tiết liên quan đến số loại hình bảo hiểm bắt buộc (như bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm cháy nổ) ban hành, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, đồng thời tạo sản phẩm bảo hiểm chuẩn mực thị trường bảo hiểm Ngoài ra, số sách khuyến khích phát triển loại hình bảo hiểm đặc thù 17 ban hành, sách triển khai thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp giúp người nông dân giảm thiểu rủi ro (đặc biệt rủi ro thiên tai) nơng nghiệp; sách triển khai thí điểm bảo hiểm tín dụng xuất giúp đảm bảo an tồn tài cho thương nhân xuất hoạt động xuất hàng hóa nước ngồi Các sách đời góp phần thúc đẩy DNBH thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế-xã hội Theo số liệu thống kê, cấu phí bảo hiểm theo nghiệp vụ năm 2010, bảo hiểm xe giới chiếm 31,8%, bảo hiểm tài sản thiệt hại chiếm 23,8%, bảo hiểm tàu hàng hoá chiếm 18%, bảo hiểm sức khoẻ tai nạn người chiếm 14,6%, nghiệp vụ lại chiếm 21,8% - Chất lượng sản phẩm nâng cao Các DNBH trọng đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng thêm quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo hiểm, xây dựng sản phẩm bảo hiểm trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý, đáp ứng nhu cầu khách hàng Quy tắc điều khoản bảo hiểm quy định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi DNBH khách hàng, tạo thuận lợi cho bên tham gia thực - Chất lượng phục vụ có bước cải tiến đáng kể Các doanh nghiệp trọng đến cơng tác chăm sóc khách hàng Các DNBH nhân thọ thành lập phận phục vụ khách hàng độc lập, đảm bảo giải bồi thường nhanh chóng, đầy đủ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, DNBH xây dựng website riêng để quảng bá sản phẩm, đồng thời hỗ trợ công tác bồi thường thu nhận xử lý thông tin phản hồi từ khách hàng d Các kênh phân phối sản phẩm phát triển ngày đa dạng - Các kênh phân phối truyền thống Kênh môi giới bảo hiểm phát triển với số lượng DNMGBH tăng từ doanh nghiệp năm 2001 lên 12 doanh nghiệp năm 2011 Các công ty môi giới bảo hiểm nước ngồi có mặt thị trường cơng ty lớn, có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động mơi giới bảo hiểm Việc cấp phép cho DNMGBH thực theo nguyên tắc thận trọng, minh bạch, đảm bảo phát triển lành mạnh thị trường Các DNMGBH góp phần thúc đẩy phát triển TTBH phi nhân thọ, giúp cho DNBH khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí cho giao dịch bảo hiểm với việc tham gia từ khâu tư vấn cho khách hàng đánh giá lựa chọn rủi ro cần bảo hiểm, lựa chọn DNBH sản phẩm phù hợp với mức phí hợp lý, đến khâu hỗ trợ giải bồi thường, Theo số liệu thống kê, tỷ lệ phí bảo hiểm phi nhân thọ thu xếp qua môi giới bảo hiểm năm 2011 đạt gần 22 % tổng số phí bảo hiểm phi nhân thọ, tăng cao so với tỷ lệ 4% năm 2001 Kênh đại lý bảo hiểm phát triển đáng kể số lượng, từ gần 76.000 đại lý năm 2001 lên gần 283.500 đại lý năm 2011 lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Với việc Bộ trưởng Bộ Tài thành lập Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm (Trung tâm) thuộc Cục quản lý, giám sát bảo hiểm năm 2009, việc đào tạo thi cấp chứng đào tạo đại lý bảo hiểm Trung tâm giám sát chặt chẽ Chất lượng đại lý bảo hiểm 18 bước nâng cao Các đại lý bảo hiểm dần khẳng định vai trò cầu nối doanh nghiệp khách hàng Theo số liệu thống kê, 95% doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ gần 80% doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ thu xếp qua đại lý bảo hiểm - Các kênh phân phối phi truyền thống Ngoài việc sử dụng kênh phân phối truyền thống (môi giới, đại lý), DNBH sử dụng kênh phi truyền thống (ngân hàng, bưu điện, ) để phân phối sản phẩm bảo hiểm Các kênh phân phối phi truyền thống khẳng định ưu góp phần thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm Theo số liệu thống kê, phí bảo hiểm (cả nhân thọ phi nhân thọ) thu xếp qua kênh phân phối phi truyền thống chiếm khoảng 5% tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2011 Kênh phân phối qua ngân hàng, bưu điện, giúp khách hàng hưởng mức phí bảo hiểm thấp DNBH tiết kiệm chi phí phối hợp kinh doanh với tổ chức Kênh bán hàng qua ngân hàng giúp khách hàng có hội sử dụng sản phẩm dịch vụ tài trọn gói với mức phí tiện ích phù hợp với nhu cầu mà họ khơng có Ngân hàng DNBH hoạt động riêng rẽ với Ngoài ra, DNBH bắt đầu triển khai bán hàng trực tiếp qua internet sản phẩm bảo hiểm đơn giản, chuẩn hoá thủ tục thẩm định rủi ro đơn giản, cho đối tượng khách hàng tổ chức, cá nhân có điều kiện tiếp cận với cơng nghệ thông tin đại Kênh phân phối giúp khách hàng hưởng mức phí bảo hiểm thấp tận dụng tối đa ưu công nghệ thông tin bán hàng e Năng lực hoạt động doanh nghiệp cải thiện - Năng lực tài chính: Thực quy định Chính phủ tăng vốn pháp định (Nghị định 46/2007/NĐ-CP), DNBH cấp phép thành lập hoạt động từ năm 2007 đáp ứng quy định mức vốn điều lệ (300 tỷ đồng DNBH phi nhân thọ 600 tỷ đồng DNBH nhân thọ); DNBH cấp phép trước năm 2007 đến hoàn tất việc tăng vốn, chí vượt so với quy định Nguồn vốn thực có DNBH đến 31/12/2011 đạt khoảng 32.030 tỷ đồng Về tất DNBH đảm bảo khả toán - Năng lực quản trị điều hành Thực quy định pháp luật quản trị doanh nghiệp, hầu hết DNBH xây dựng quy trình nghiệp vụ (khai thác, giám định bồi thường, đầu tư, kiểm soát nội bộ,…), góp phần bước chuẩn hố khâu hoạt động kinh doanh DNBH Phần lớn DNBH nước ngồi thực nghiêm túc quy trình Các DNBH đổi phương thức quản lý theo hướng chuyên nghiệp Một số DNBH triển khai ứng dụng thành công công nghệ thông tin cơng tác quản lý Trình độ đội ngũ cán cải thiện rõ rệt, đặc biệt trình độ cán quản trị điều hành, chuyên gia quản lý rủi ro, thẩm định định phí bảo hiểm, trích lập dự phòng nghiệp vụ tính biên khả toán, 19 - Việc xếp lại DNBH nhà nước góp phần cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh DNBH Trong thời gian từ 2001-2011, DNBH nhà nước hoàn thành việc xếp lại theo hướng chuyển đổi thành công ty cổ phần Bảo Việt, Bảo Minh, PVI, Vinare, có Bảo Việt hoạt động theo mơ hình tập đồn cơng ty mẹ, cơng ty Nhìn chung, sau chuyển đổi hình thức doanh nghiệp, DNBH nói hoạt động tốt, phát huy mạnh sẵn có tận dụng lợi cổ đơng chiến lược, góp phần phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Điều cho thấy sách xếp lại doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước hoạt động thị trường hoàn toàn đắn - Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước phát triển, số DNBH xếp lại góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm cung cấp thị trường Trong năm qua, nhiều nhà đầu tư công ty bảo hiểm hàng đầu giới khu vực cấp phép thành lập DNBH Việt Nam Ngoài ra, thương vụ mua bán, chuyển nhượng doanh nghiệp thành cơng số DNBH có vốn đầu tư nước Việt Nam giúp TTBH tiếp tục có chủ đầu tư nước ngồi có lực uy tín, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm cung cấp cho tổ chức, cá nhân nước Theo số liệu thống kê, với số lượng DNBH có vốn đầu tư nước ngồi tăng từ DN vào năm 2001 lên 24 DN vào năm 2011, tỷ trọng nguồn vốn đầu tư trở lại kinh tế khối DN tăng từ 24,1% lên 55,4%, tỷ trọng bồi thường trả tiền bảo hiểm tăng từ 6,1% lên 21%, thị phần bảo hiểm phi nhân thọ tăng từ 5% lên 15%, thị phần bảo hiểm nhân thọ tăng từ 38% lên 71% Các DNBH có vốn đầu tư nước ngồi đóng góp ngày quan trọng vào phát triển thị trường bảo hiểm 3.2.2 Những vấn đề tồn - Một là, tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp tồn giảm phí, mở rộng điều kiện bảo hiểm, tăng mức khấu trừ… Cơng tác giải bồi thường đơi phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng Tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn ngày nhiều với quy mô ngày lớn( ) nên hiệu kinh doanh bảo hiểm gốc không cao Mặt dù DNBH có mức tăng trưởng nhanh mặt doanh thu chưa thực bền vững, chưa trọng đến chất luợng hiệu kinh doanh Thêm vào đó, doanh nghiệp chưa trọng công tác khai thác đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất mà phần lớn chạy theo doanh thu Bảng 4: Số tiền bồi thường bảo hiểm năm Doanh thu Số tiền bồi thường Tỷ lệ bồi thường (tỷ đồng) (tỷ đồng) (%) 2008 21.194 9.083 42,86 % 2009 25.473 10.323 40,53 % 06/2010 14.427 3.985 27,62 % Năm 20 Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt nam - Hai là, chưa tạo kênh hữu hiệu để tuyên truyền rộng rãi mục đích, ý nghĩa, tác dụng bảo hiểm khiến phần lớn khách hàng tham gia bảo hiểm Nhà nước bắt buộc (chẳng hạn vay vốn ngân hàng, xuất nhập khẩu…) Với thị trường 85 triệu dân Việt Nam, tiềm không nhỏ để khai thác tiềm lớn lao này, việc tuyên truyền rộng rãi đến tổ chức quần chúng nhân dân điều cần đặc biệt quan tâm ngành bảo hiểm Hiện nay, nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm mang tính bị động, họ gặp rủi ro thân họ khơng biết bồi thường bao nhiêu, từ dẫn đến tranh chấp diễn phổ biến Chính tình trạng khơng minh bạch khâu yếu tuyên truyền dẫn đến tình trạng hoạt động thị trường bảo hiểm, chừng mực định, thiếu tính chun nghiệp Tình trạng kéo dài ảnh hưởng khơng nhỏ đến tiến trình hội nhập sâu rộng ngành bảo hiểm - Ba là, chưa có liên kết chặt chẽ quan quản lý nhà nước bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm DNBH, vơ hình chung tạo nên ảnh hưởng không tốt đến môi trường kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm - Bốn là, DNBH thiếu định hướng dài hạn cho hoạt động kinh doanh, chưa đầu tư mực vào công tác quy hoạch đào tạo – tuyển dụng – sử dụng cán bộ, công tác phát triển nghiệp vụ công tác dự báo thống kê định phí Đã có khơng sai phạm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm bị phát hiện, điển hình sai phạm quản trị doanh nghiệp, vi phạm quy định cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn nộp phí, tái bảo hiểm, chi trả bồi thường quyền lợi bảo hiểm, hoạt động đầu tư 3.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao lực doanh nghiệp bảo hiểm thời gian tới a Quản trị doanh nghiệp: - Tập trung triển khai xây dựng thực đề án tái cấu trúc doanh nghiệp tập trung rà sốt, hồn thiện mơ hình quản trị doanh nghiệp, rà soát cấu ngành nghề, chiến lược phát triển nhằm mục tiêu tăng hiệu suất sử dụng vốn, nâng cao hiệu sức cạnh tranh doanh nghiệp - Hồn thiện mơ hình quản trị, mơ hình tổ chức, nâng cao vai trò trách nhiệm người đại diện vốn b Quản trị tài chính: Nâng cao chất lượng hiệu cơng tác tài kế tốn thong qua : đảm bảo an tồn vốn tài sản doanh nghiệp; trì khả tốn tốt; nâng cao chất lượng quản lý cân đối tài sản nợ có; hồn thiện mơ hình tổ chức quy trình nghiệp vụ tài kế tốn c Đầu tư quản lý rủi ro: - Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ đầu tư, thường xuyên đánh giá, quy định hạn mức tín dụng tỏ chức tín dụng, đối tác - Kiện tồn máy tổ chức quản lý, áp dụng công nghệ để đánh giá rủi ro quản lý, giám sát vốn đầu tư 21 d Phát triển nguồn nhân lực: - Tập trung đầu tư, phát triển nguồn nhân lực, hoàn thiện mở rộng áp dụng hệ thống quản lý hiệu làm việc trả lương theo hiệu công việc - Đẩy mạnh hoạt động đào tạo, thực công tác đào tạo cán quy hoạch phát triển cán có tiềm năng, tuyển dụng thu hút nhân trình độ cao e Phát triển thị trường, sản phẩm, dịch vụ khách hang, kênh phân phối: - Đẩy mạnh việc phát triển, triển kai sản phẩm mới, tăng cường phát triển sản phảm bán lẻ, phối hợp nghiên cứu sản phẩm dịch vụ tài trọn gói, đa tiện ích - Triển khai bảo hiểm nơng nghiệp bảo hiểm tín dụng xuất khảu theo chủ trương phủ - Tiếp tục phát triển hệ thống đại lý, phát triển kênh phan phối qua thương mại điện tử 22 ... lợi ích rủi ro Việt Nam gặp phải tiến trình tự hóa tài chính, nhóm em xin nghiên cứu đề tài Mở cửa thị trường tài Việt Nam: Những lợi ích rủi ro tham gia thị trường tài quốc tế (tự hóa tài chính) ... hiệu thị trường Tự hóa tài với nước ngồi bao gồm tự hóa giao dịch vãng lai tự hóa giao dịch vốn Theo công cụ thị trường, bao gồm tự hóa thị trường sơ cấp, tự hóa thị trường thứ cấp tự hóa thị trường. .. NHNN tuân theo quy luật thị trường, đảm bảo lãi suất thực dương Lợi ích rủi ro tiến trình tự hóa tài 2.1 Lợi ích tiến trình tự hóa tài Tự hóa tài khơng u cầu bắt buộc để tham gia sân chơi giới mà