luan van giai phap nang cao nang luc canh tranh cua he thong ngan hang dau tu va phat trien VN trong tien trinh hoi nhap QT

luan van: giai phap nang cao nang luc canh tranh cua he thong ngan hang Dau Tu va Phat Trien VN trong tien trinh hoi nhap QT

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TP.HCM - NGUYỄN TIẾN TÙNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ Chuyên ngành: NGÂN HÀNG Mã số : 5.02.09 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS: TRẦN HOÀNG NGÂN TP Hồ Chí minh – Năm 2004 Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: 1.1 Trang 01 NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC CỦA NHTMVN TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ: Tính tất yếu việc hội nhập kinh tế quốc te,á hội nhập ngành ngân hàng 1.1.1- Bối cảnh kinh tế quốc tế: 1.1.1.1 Hội nhập kinh tế xu hướng vận động tất yếu kinh tế giớ 1.1.1.2 Tự hóa ngành dịch vụ tài chính: 1.1.2 Bối cảnh kinh tế Việt Nam: 1.2 Những hội hệ thống NHTMVN tiến trình hội nhập 1.3 Những thách thức hệ thống NHTMVN tiến trình hội nhập 03 03 03 04 06 07 08 1.3.1 Cơ chế sách Nhà nước, hoạt động quản lý ngân hàng Nhà nước: 08 1.3.2 Thách thức từ nội hệ thống NHVN 09 1.3.3 Thách thức từ bên ngoài: 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 - Tổng quan Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 16 2.1.1- Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 16 2.1.2 Mô hình tổ chức Hệ thống BIDV: ( Xem Phụ lục ) 2.1.3: Mô hình tổ chức Hội sở BIDV: ( Xem Phụ lục ) 2.2 - Thực trạng họat động kinh doanh NHĐT&PT VN 2.2.1 Hoạt động nguồn vốn : Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng 18 Page of 65 2.2.2 Hoạt động tín dụng( sử dụng vốn) : 2.2.3 Về hoạt động dịch vụ : 2.2.4.Kết thực dự án : 2.2.4.1 Dự án đại hóa : 2.2.4.2 Dự án TA: 2.2.4.3 Kết thực dự án tín dụng quốc tế : 2.2.5 Hoạt động hợp tác quốc tế : 2.2.6 Công tác kế toán, tài chính, kho quỹ : 2.2.7 Công tác kiểm tra, kiểm soát chấp hành quy trìn ISO : 2.2.8 Kết thực đề án cấu lại : 2.2.8.1 Kết chung : 2.2.8.2 Đánh giá kết mặt hoạt động cụ thể : 2.3 Đánh giá chung điểm mạnh điểm yếu NHĐT&PT VN trước hội thách thức tiến trình hội nhập 2.3.1 Đánh giá chung điểm mạnh NHĐT&PTVN 2.3.2 Đánh giá chung điểm yếu NHĐT&PTVN 2.3.2.1 Vốn tự có thấp: 2.3.2.2 Trong lónh vực tín dụng: 2.3.2.3 Về công tác nguồn vốn huy động : 35 2.3.2.4 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng 2.3.2.5 Những hạn chế lónh vực công nghệ thông tin 2.3.2.6 Tồn mô hình hoạt động, quản trị tổ chức máy 2.3.2.7 Về công tác kiểm tra- kiểm soát nội bộ: 2.4 Nguyên nhân tồn tại: 2.4.1 Nguyên nhân khách quan: 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan: 20 23 25 25 25 26 26 27 28 28 30 30 31 31 33 35 36 37 38 39 39 42 CHƯƠNG III – NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ 3.1 - Định hướng phát triển hệ thống NHTMVN năm tới 44 3.2 Các giải pháp vó mô nhà nước 45 3.2.1 Đối với nhà nước ban ngành: 45 3.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước 47 3.3 Các gải pháp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 3.3.1 Nâng cao lực tài 49 3.3.2 Triển khai dự án HĐH, Xây dựng tảng công nghệ thông tin : 3.3.3 Hoàn thiện mô hình tổ chứcvà phát triển mạng lưới 51 3.3.4 Chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: 53 3.3.5 Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn 53 Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 51 3.3.6 3.3.7 3.3.8 3.3.9 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng : Phát triển sản phẩm dịch vụ : Củng cố phát triển công tác Marketing Thiết lập nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội * KẾT LUẬN 57 59 * PHỤ LỤC * TÀI LIỆU THAM KHẢO Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng 55 56 57 Page of 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Xu hướng toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu yêu cầu khách quan quốc gia bối cảnh Trong xu hướng đó, Việt Nam chủ động tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế gia nhập khối ASEAN; tham gia vào khu vực mậu dịch tự ASEAN ( AFTA), ký kết Hiệp định thương mại song phương Việt Nam – Hoa Kỳ trình đàm phán để gia nhập WTO; tham gia vào nhiều tổ chức kinh tế quốc tế hiệp định thúc đẩy quan hệ thương mại song phương khác Việc mở cửa kinh tế theo hướng hội nhập quốc tế đem lại cho quốc gia nhiều lợi ích nguồn lực, công nghệ tiên tiến giới, kinh nghiệm quản lý đại, đặc biệt nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực tài Nhưng mặc khác hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thách thức to lớn quốc gia phát triển trình độ thấp Việt Nam Trong tiến trình chung kinh tế, Hội nhập ngành ngân hàng vấn đề then chốt nhạy cảm, ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều hội việc tranh thủ nguồn vốn công nghệ tiên tiên, nâng cao trình độ quản lý, mở hội trao đổi hợp tác quốc tế, xây dựng hệ thống ngân hàng ngày hòan hỏa tạo điều kiện cho thị trường tài tiền tệ phát triển theo quy luật thị trường Song bên cạnh ngân hàng thương mại Việt nam đứng trước thách thức lớn lực tài thấp, công nghệ chưa phát triển, dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, chất lượng tín dụng chưa cao, rủi ro hệ thống cao, trình độ quản lý hạn chế …do ngân hàng thương mại phải có giải pháp cấp bách nhằm tân dụng hội, phát huy điểm mạnh hệ thống ngân hàng nước để khắc phục yếu đẩy lùi nguy tụt hậu tiến trình hội nhập Với lý chọn đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế” làm luận văn bảo vệ học vị Thạc só kinh tế Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 Mục đích nghiên cứu luận văn Về mặt lý luận luận văn làm rõ sở tính tất yếu hội nhập kinh tế quốc tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, đồng thời tập trung phân tích hội thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, sở đánh giá thực trạng hoạt động Hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân để từ đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu luận văn hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Phạm vi nghiên cứu:Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Viêt Nam Trong trình nghiên cứu với mục đích rút xu hướng phát triển tượng nghiên cứu nên luận văn không trọng trình bày liệu chi tiết qua tất năm làm rõ xu hướng vận động tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghóa vật biện chứng chủ nghóa vật lịch sử, vận dụng quan điểm khách quan trạng thái vận động phát triển; áp dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích hoạt động, từ đề xuất giải pháp tối ưu để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập Kết cấu luận văn bao gồm: - Phần mở đầu chương: - Chương I: Những hội thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế - Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh Hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Viêt Nam - Chương III Những giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Viêt Nam - Kết luận - Phụ lục - Tài liệu tham khảo Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 CHƯƠNG I: NHỮNG CƠ HỘI, THÁCH THỨC CỦA NHTMVN TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ: 1.1 Tính tất yếu việc hội nhập kinh tế quốc te,á hội nhập ngành ngân hàng 1.1.1- Bối cảnh kinh tế quốc tế: 1.1.1.1 Hội nhập kinh tế xu hướng vận động tất yếu kinh tế giới tương lai nguyên nhân sau: + Quá trình tòan cầu hóa kinh tế diễn sôi động với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin tạo liên kết thị trường hàng hóa, dịch vụ tài xuyên biên giới Trong trình đó, công ty xuyên quốc gia trở thành lực lượng hùng mạnh kinh tế tài dẫn đến trình sản xuất quốc tế hóa thông qua mối quan hệ chặt chẽ đầu tư, sản xuất, thương mại tài Dưới tác động tòan cầu hóa, sách kinh tế quốc gia dần thay đổi theo xu hướng tự hóa, giảm can thiệp thúc đẩy trình tự nhân hóa Tòan cầu hóa mở thời kỳ phát triển với tùy thuộc tương tác kinh tế, khu vực tăng lên Nó chứa đựng nhân tố tích cực, đổi động bao hàm yếu tố tiêu cực, bất ổn trở thành thách thức kinh tế quốc gia khu vực + Cùng với phát triển trình tòan cầu hóa trình khu vực hóa với đời phát triển khu vực mậu dịch tự do, liên minh châu u EU, khu vực mậu dịch tự Bắc Mỹ( NAFTA), diễn đàn hợp tác kinh tế Châu ÁThái Bình Dương (APEC), khu vực buôn bán tự ASEAN( AFTA)… Bên cạnh việc hình thành xu hợp tác Á – u( ASEM), nhóm hợp tác kinh tế Thượng Hải, nhóm kinh tế Đông Á (EAEC), hợp tác ASEAN với Nhật Bản, Trung Quốc, Hàn Quốc…Hợp tác kinh tế khu vực nhóm khu vực phản ánh xu tất yếu liên kết kinh tế quốc gia bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế Hợp tác kinh tế khu vực mặt phản ứng nước khu vực trước trình tòan cầu hóa diễn nhanh chóng mặt khác bước chuẩn bị cần thiết, tập dượt làm quen trước hội nhập tòan diện + Cùng với trình tòan cầu hóa, khu vực hóa phát triển vượt bậc khoa học công nghệ đẩy nhanh việc chuyên môn hóa sâu sắc lónh vực kinh tế, xuất sản phẩm có hàm lượng chất sám cao, công nghệ cao phát triển đòi hỏi kinh tế nước dần phải thay đổi cấu kinh tế mình, mở cửa kinh tế để tiếp thu công nghệ, trình độ tiến khoa học công nghệ nhằm tránh tục hậu xa kinh tế Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 - Những lợi ích tham gia hội nhập: + Hội nhập quốc tế tạo điều kiện để phát huy lợi so sánh , thúc đẩy việc tham gia vào phân công lao động quốc tế, tranh thủ lợi ích việc phân bổ nguồn lực hợp lý bình diện quốc tế, từ phát huy cao độ nhân tố sản xuất hữu dụng quốc gia + Tự hóa luân chuyển hàng hóa, dịch vụ vốn với việc hạn chế hàng rào thuế quan, đơn giản hóa khâu thủ tục, cắt giản thủ tục hành góp phần làm giảm chi phí sản xuất, đầu tư, từ thúc đẩy đầu tư, tăng sản lượng, giảm thất nghiệp tăng thêm lợi ích cho người tiêu dùng + Hội nhập quốc tế tạo nhiều hội đầu tư mới, tăng nhanh vòng quay vốn tạo điều kiện để đa dạng loại hình đầu tư, nhờ vừa nâng cao hiệu vừa hạn chế rủi ro đầu tư + Hội nhập quốc tế thúc đẩy trình chuyển giao công nghệ, chuyển giao vốn, kỹ quản lý, qua mở rộng địa bàn đầu tư cho nước phát triển, đồng thời giúp nước tiếp nhận đầu tư có thêm nhiều hội phát triển + Hội nhập quốc tế làm tăng mức cạnh tranh quốc tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng mức thu nhập từ nâng cao mức sống người, góp phần giảm tình trạng đói nghèo nước phát triển + Trong kinh tế hội nhập, mà đặc biệt giai đoạn tòan cầu hóa nay, cạnh tranh mà mối quan hệ hợp tác quốc tế phát triển Cùng với phát triển mối quan hệ thương mại, đầu tư tài quốc tế, mối quan hệ hợp tác, đối tác song phương, đa phương ngày phát triển không phân biệt chế độ trị, vị trí địa lý trình độ phát triển 1.1.1.2 Tự hóa ngành dịch vụ tài chính: Trong trình tòan cầu hóa kinh tế, tự hóa thương mại dịch vụ tài đóng góp tích cực vào trình phát triển kinh tế, tác động đến việc tiến hành cải cách thể chế sâu rộng nhằm tăng cường cạnh tranh ngành dịch vụ tài ( Chứng khóan, bảo hiểm, ngân hàng, Quản lý tài sản ) Tự hóa thương mại dịch vụ tài mang lại nhiều lợi ích: - Tự hóa dịch vụ tài ảnh hưởng tích cực đến thu nhập tăng trưởng chịu tác động nhân tố số lónh vực khác, chuyên môn hóa sở lợi so sánh, phổ biến công nghệ phương pháp sản xuất mới, thực kinh tế theo quy mô phạm vi Hơn nữa, tự hóa nâng cao chất lượng hệ thống trung gian tài - Tự hóa dịch vụ tài với cải cách kinh tế thúc đẩy tăng trưởng nâng cao thu nhập Chất lượng đầu tư cải thiện thường mối Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 liên kết tự hóa thu nhập Các nước phát triển phát triển có ngành dịch vụ tài mở cửa thông thóang tăng trưởng nhanh nước có ngành dịch vụ tài đóng cửa - Tự hóa dịch vụ tài tăng cường hiệu ngành làm giảm chi phí Các tổ chức tài tận dụng hiệu kinh tế từ khía cạnh quy mô tập trung vào lợi so sánh Sự lên tổ chức chuyên môn hóa số phân đoạn thị trường tái bảo hiểm ví dụ điển hình Mặt khác tổ chức tài mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ để tận dụng lợi mặt quy mô Thực tế cho thấy số tổ chức tài trở thành công ty toàn cầu cung cấp nhiều loại dịch vụ tài Cạnh tranh, kể cạnh tranh quốc tế buộc công ty phải giảm chi phí, nâng cao quản lý hoạt động có hiệu Tất thay đổi làm giảm chi phí hoạt động cung cấp dịch vụ tài Sự cạnh tranh buộc tổ chức phải giảm mức chênh lệch lãi suất cho vay tiền gửi, hoa hồng phí bảo hiểm - Tự hóa dịch vụ tài nâng cao chất lượng dịch vụ, với cạnh tranh ngày tăng, tổ chức tài quan tâm nhiều tới nhu cầu người tiêu dùng tư vấn cho khách hàng cách thức tốt để thỏa mãn nhu cầu cụ thể Thương mại quốc tế có tạo lợi ích đáng kể từ việc chuyên giao kiến thức công nghệ, bao gồm kiến thức quản lý, kế tóan, xử lý số liệu sử dụng công cụ tài - Tự hóa dịch vụ tài giúp thực tốt quy định phủ sách kinh tế vó mô + Thứ nhất:Chính sách tiền tệ cải thiện Tín dụng lãi suất thường sử dụng công cụ tiền tệ để kiểm soát hoạt động tín dụng lạm phát hệ thống tài đóng cửa Tự hóa dịch vụ tài đòi hỏi phải thay kiểm sóat công cụ sách gián tiếp hoạt động thị trường mở để kiểm sóat khả khỏan Tự hóa dịch vụ tài đặt áp lực lên Chính phủ theo đuổi sách hối đoái, tài tiền tệ thận trọng + Một ngành dịch vụ tài điều hành tốt, thông thoáng phát triển nhanh với ổn định kinh tế vó mô tăng cường tăng trưởng kinh tế quốc dân, Các thị trường tài hiệu thông thoáng ảnh hưởng đến tiết kiệm đầu tư nâng cao hiệu phân bổ nguồn lực Cạnh tranh tổ chức tài chính, tự hóa lãi suất xuất công cụ tiết kiệm làm tăng lợi nhuận đầu tư Điều kích thích khỏan tiết kiệm lớn đầu tư mạnh điều thúc đẩy tăng trưởng + Tự hóa dịch vụ tài cải thiện phân bổ nguồn lực Việc sử dụng không hiệu nguồn vốn khan số ngành gây Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page of 65 tình trạng thiếu vốn trầm trọng số ngành khác Do đó, số khỏan đầu tư có tiềm đem lại lợi nhuận lại không tiến hành, thay vào đó, nhà đầu tư tìm kiếm tài trợ từ kinh tế ngầm không qua hệ thống tài chính thống Điều thường tốn phạm vi đầu tư Tự hóa dịch vụ tài đòi hỏi phải cắt giảm số biện pháp can thiệp thị trường tài chính, thay đổi chi phí vay vốn vốn định hướng lại từ ngành ưu tiên trước sang khỏan đầu tư có lợi cao 1.1.2 Bối cảnh kinh tế Việt Nam: - Cùng với tính tất yếu tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước ta nhận định vấn đề tất yếu có tính định đường lối phát triển kinh tế đất nước thời gian tới Vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế nêu rõ Nghị Đại hội IX Đảng Cộng sản Việt Nam, Nhà nước khẳng định theo đuổi sách khuyến khích thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh, xuất nhập hàng hóa dịch vụ có khả cạnh tranh thị trường quốc tế, giảm xuất sản phẩm thô sơ chế, tăng nhanh tỷ trọng sản phẩm chế biến, nâng cao dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao Phát triển thị trường dịch vụ dịch vụ khoa học công nghệ, dịch vụ tư vấn pháp luật, tư vấn pháp lý, thị trường sản phẩm trí tuệ, dịch vụ tài – tiền tệ, dịch vụ bảo hiểm… xúc tiến nhanh việc ứng dụng thương mại điện tử - Từ đầu thập niên 90, Việt Nam thực bước trình hội nhập quốc tế mình, Năm 1993 Việt Nam bình thường hóa quan hệ với tổ chức tài quốc tế Q Tiền tệ quốc tế ( IMF) Ngân hàng Thế giới ( WB), Ngân hàng Phát triển châu Á ( ADB), Ngày 28/07/1995 Việt Nam thức trở thành thành viên thức Hiệp hội nước Đông Nam Á ( ASEAN) ngày 15/12/1995, Việt Nam thức tham gia Khu vực mậu dịch tự châu Á ( AFTA) việc ký kết thỏa ước Chương trình ưu đãi thuế quan có hiệu lực chung ( CEPT) Tháng 3/1996 Việt Nam tham gia lần vào Hội nghị người đứng đầu Nhà nước Chính phủ nước Á- Âu (ASEM) trở thành nhà sáng lập diễn đàn Tháng 1/1995 Việt Nam gửi đơn xin gia nhập Tổ chức Thương mại giới ( WTO), ngày 18/11/1998, Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức hợp tác kinh tế châu Á- Thái Bình Dương ( APEC) Và kiện đánh dấu quan trọng cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam ngày 13/07/2000, Việt Nam ký Hiệp định Thương mại song phương với Hoa Kỳ năm 2001 Quốc hội nước phê chẩn, có hiệu lực kể từ ngày 10/12/2001 + Hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày đóng vai trò quan trọng công công nghiệp hóa, đại hóa diễn nước ta Với chức ngân hàng Trung ương, Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm đảm bảo giữ ổn định thị trường tiền tệ thị Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 10 of 65 dụng công ty định chế đặc biệt đầu tư vốn tự có cho ngân hàng thương mại Nhà nước • Bộ tài ban hành chuẩn mực kế tóan phù hợp với thông lệ quốc tế, thực kiểm tóan báo cáo tài bắt buộc doanh nghiệp, tiến tới công khai minh bạch tài doanh nghiệp, tạo lòng tin cho công chúng tạo điều kiện cho phát triển thị trường chứng khóan • Bộ thương mại, phòng thương mại công nghiệp Việt Nam cần chủ động hướng dẫn doanh nghiệp xúc tiến thương mại quốc tế, giúp doanh nghiệp Việt Nam tránh rủi ro đáng tiếc không hiểu biết luật thương mại quốc tế, đồng thời giúp doanh nghiệp nâng cao trình độ hiểu biết giao dịch thương mại quốc tế kinh doanh với Hoa kỳ 3.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước • Hoàn thiện hệ thống pháp luật Ngân hàng bao gồm Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội, với tiêu chuẩn họat động quốc tế, với cam kết hội nhập quốc tế Cần tạo hành lang pháp lý có tính bình đẳng minh bạch để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng, đảm bảo an tòan hiệu hệ thống ngân hàng • Để tuân thủ quy định quốc tế tỷ lệ an tòan vốn tối thiểu Ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước phải tiến hành điều chỉnh cách phân loại vốn để tính tỷ lệ an tòan vốn tối thiểu.Theo Quyết định số 297/1999/QĐ-NHNN15 vốn tự có bao gồm: Vốn điều lệ + lợi nhuận bổ sung hàng năm Trong khái niệm vốn Basel chia thành hai loại : i/ vốn bao gồm: vốn cổ phần thường, lợi nhuận bổ sung hàng năm, quỹ dự trữ.ii/ vốn bổ sung gồm: vốn cổ phần ưu đãi với thời hạn > 20 năm, dự phòng rủi ro, trái phiếu với thời hạn không năm công cụ tài lưỡng tính khác Nếu NHNN sau điều chỉnh cách phân loại sở tính vốn tự có NHTM, qua việc tạo điều kiện cho việc tăng vốn tự có cho NHTMNN NHNN cho phép NHTMQD phát hành trái phiếu dài hạn để bổ sung vốn điều lệ • Điều hành sách tiền tệ dần theo thông lệ quốc tế, khắc phục hạn chế việc sử dụng công cụ sách tiền tệ, cụ thể sau: + Đổi công cụ nghiệp vụ thị trường mở NHNN cần hòan thiện để đưa nghiệp vụ thị trường mở trở thành công cụ chủ yếu điều hành sách tiền tệ, để đạt mục tiêu trên, bên cạnh thực giải pháp Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 51 of 65 củng cố phát triển thị trường tiền tệ , việc nâng cao chất lượng công tác dự báo tiền tệ, phân tích dự báo vốn khả dụng TCTD cần thiết Trên sở đó, NHNN thực điều hành khối lượng tiền cung ứng, tác động vào tiền dự trữ hệ thống ngân hàng lãi suất thị trường tiền tệ cách chủ động, hiệu Các chế, quy chế làm sở pháp lý cho họat động thị trường cần rà sóat lại để kịp thời điều chỉnh theo hướng tạo điều kiện thu hút thành viên tham gia thị trường Đồng thời, NHNN cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hành hóa ( loại trái phiếu, chứng khóan TCTD Nhà nước phát hành…) sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trừờng mở Cải tiến chế độ cung cấp thông tin việc đẩy mạnh tiến độ đại hóa hệ thống tóan liên , ngân hàng, tạo sở để nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ thị trường mở + Đối với công cụ dự trữ bắt buộc(DTBB) Để nâng cao hiệu điều tiết tiền tệ công cụ này, NHNN cần có giải pháp hoàn thiện công cụ theo hướng mở rộng khả kiểm soát tiền tệ NHNN khuyến khích TCTD sử dụng vốn linh hoạt hiệu Theo NHNN cần xem xét không trả lãi cho tiền gửi vượt DTBB tiền DTBB, mở rộng diện tiền gửi phải DTBB Tỷ lệ DTBB cần điều chỉnh linh hoạt, phối hợp đồng với việc điều chỉnh công cụ khác lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở + Đối với công cụ tái cấp vốn Công cụ tái cấp vốn cần hòan thiện theo hướng thực vai trò công cụ cấp tín dụng ngắn hạn NHNN, hòan thiện Quy chế tái cấp vốn, quy định rõ hình thức tái cấp vốn( tái chiết khấu, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác ) Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu cần điều chỉnh ngày linh hoạt sở bám sát diễn biến thị trường mục tiêu điều hành sách tiền tệ + Đối với sách hỗ trợ lãi suất, tỷ giá.Việc điều hành lãi suất, tỷ giá cần thực linh hoạt theo hướng tiến tới mục tiêu tự hóa Hòan thiện điều hành công cụ lãi suất thông qua việc lựa chọn lãi suất định hướng phù hợp với mức độ phát triển thị trường tiền tệ quy định Luật ngân hàng Luật TCTD Một số phương án xem xét như: sử dụng lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu làm lãi suất định hướng; kết hợp sử dụng lãi suất chiết khấu lãi suất liên ngân hàng định hướng trường hợp nước Mỹ, Nhật sử dụng; sử dụng mức lãi suất mức lãi suất tiền gửi NHTW lãi suất cho vay NHTW c, NHTW Châu u, sử dụng lãi suất thị trường Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 52 of 65 mở làm lãi suất định hướng quy mô hoạt động nghiệp vụ thị trường mở phát triển - Đẩy mạnh sách tự hóa tỷ giá hối đoái phù hợp với xu tự hóa tài hội nhập kinh tế Phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, nâng cao tiềm lực dự trữ ngoại tệ quốc gia, tăng cường vai trò người mua bán cuối NHNN việc thực thi sách tiền tệ • Tiếp tục đẩy mạnh tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại với mục tiêu lành mạnh hóa tài ngân hàng, cần theo dõi tiến trình triển khai cam kết hiệp định quốc tế Xem xét đến kinh nghiệm nước phát triển việc sát nhập NHTM với nhau, hay NHTMQD thôn tính NHTMCP • Thực hỗ trợ tích cực ngân hàng thương mại trình cải cách ngân hàng Trên thực tế, trình cấu lại ngân hàng đổi công nghệ, NHTM muốn thực nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế lại vướng mắc quy định quản lý ngân hàng Nhà nước thời • Hoàn thiện vai trò trung gian toán Tiếp tục nâng cấp hệ thồng tóan điện tử liên ngân hàng, tiến tới hệ thống tóan điện tử liên ngân áp dụng tất tỉnh thành nước • Nâng cao vai trò hệ thống tra giám sát để kiểm sóat việc thực văn pháp quy, tuân thủ quy chế sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, quy chế tín dụng… Dành cho giám sát viên có quyền đánh giá độc lập họat động ngân hàng 3.3 Các gải pháp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.2 Nâng cao lực tài Nâng cao lực tài vấn đề cấp bách BIDV nhằm đưa hoạt động BIDV hội nhập khu vực giới, để nâng cao lực tài BIDV tập trung chủ yếu quan trọng cần thực là: phấn đấu đạt tỷ lệ an tòan theo quy định quốc tế ( Vốn tự có/tài sản có tối thiểu 8%) xử lý dứt điểm nợ tồn đọng • Phấn đấu đạt tiêu chuẩn quốc tế tỷ lệ an tòan vốn tối thiểu nội lực BIDV - Để đạt tỷ lệ an tòan vốn theo tiêu chuẩn quốc tế có hai giải pháp để thực hiện, tăng vốn tự có, hai giảm tài sản có thông qua thắt chặt tín dụng Trong điều kiện đất nước việc thu hẹp tín dụng không phù hợp nhu cầu vốn cho kinh tế để thực Công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chính giải pháp tăng vốn tự có khả thi Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 53 of 65 - Các giải pháp tăng vốn điều lệ: + Xây dựng kế hoạch bổ sung vốn điều lệ giai đọan 2005-2010, tích cực phối hợp với Ngân hàng Nhà nước ban ngành có liên quan để triển khai thực định chế hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế như; quản trị rủi ro, quản trị tài sản Nợ- Tài sản có, thực quy trình quản lý tín dụng sổ tay tín dụng mới… + Tập trung phát triển nâng cao chất lượng họat động, chủ động tạo nguồn bổ sung vốn điều lệ tích lũy nội bộ, quỹ lợi nhuận để lại, quỹ dự phòng rủi ro sau trừ tổn thất rủo ro hàng năm + Nhà nước tạo điều kiện cho việc phát hành trái phiếu dài hạn( nợ thứ cấp) để tăng vốn điều lệ Để đảm bảo tăng tính hấp dẫn trái phiếu, lãi suất trái phiếu gồm hai phần: i/ lãi suất tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn ngân hàng; ii/ lãi suất thưởng trả thêm tùy theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm, thời hạn trái phiếu phải lớn năm + Xây dựng kế họach cổ phần hóa tương lai, nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối, nhằm đa dạng hóa hình thức sở hữu vốn, tăng vốn tự có • Công tác xử lý nợ tồn đọng : Xử lý nợ tồn đọng vấn đề cần quan tâm hàng đầu, kéo dài tình trạng nợ tồn đọng làm suy giảm lực tài ngân hàng, xử lý nợ tồn đọng giải pháp quan trọng để lành mạnh hóa tình hình tài chính, không khía cạnh “làm sạch” bảng tổng kết tài sản mà giúp ngân hàng thu hồi vốn Xứ lý nợ tồn đọng vấn đề phức tạp khó khăn trước hết BIDV cần phải phân loại khoản nợ tồn đọng, sở có biện pháp xử lý nhóm - Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng thương mại nhóm I( nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm : phối hợp chặt chẽ với Cty quản lý khai thác tài sản (BAMC) hòan thiện hồ sơ tài sản chấp chuyển nợ tài sản chấp nhóm I sang BAMC; BAMC phối hợp chi nhánh xây dựng phương án đẩy nhanh tiến độ phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ - Tiếp tục làm việc với Đòan Liên để xử lý dứt điểm nợ nhóm II nợ tính chất nhóm II.( nhóm nợ tồn đọng tài sản đảm bảo, đối tượng thu.) - Tiếp tục phối hợp với Liên để đánh giá thí điểm lại nợ tồn đọng doanh nghiệp nhà nước theo TT 74/BTC Rút kinh nghiệm để triển khai sớm khỏan nợ nhóm III doanh nghiệp nhà nước Đồng thời tiến hành nghiên cứu phân tích kỹ tình hình tài chính, họat động doanh nghiệp để có giải pháp thu hồi nợ hữu hiệu Đối với khỏan nợ khả Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 54 of 65 - thu hồi (Sau phân tích đánh giá kỹ khả thu hồi nợ), hòan thiện hồ sơ để thực xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro Tích cực, chủ động phối hợp với NHNN, tài ban ngành khác để định phương án xử lý nợ tồn đọng định cho công trình, khỏan nợ chươngtrình Tận thu nợ lãi cho vay định để tăng thực nguồn vốn điều lệ cấp bổ sung 3.3.2 Triển khai dự án HĐH, Xây dựng tảng công nghệ thông tin : - Chuẩn bị điều kiện, nguồn lực, sở vật chất để triển khai đưa vào vận hành thông suốt dự án HĐH theo tiến độ đề ra, phấn đấu thực kế họach Đến năm 2005 triển khai hệ thống bán lẻ nhà thầu Siverlake cung cấp cho khỏang 130 chi nhánh tòan hệ thống BIDV - Trên sở tảng DA HĐH nghiên cứu triển khai ứng dụng sản phẩm (thẻ sec, ATM, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nới, Phone-Banking…), cá điểm POS/EDC ứng dụng phục vụ quản trị điều hành ngân hàng thương mại đại : thông tin tín dụng, thông tin phục vụ quản trị điều hành, ALM, quản trị rủi ro… - Triển khai thực DA hệ thống an ninh bảo mật, hệ thống bảo vệ an tòan chống sét Hòan thiện việc xây dựng đưa vào triển khai khẩn trương đề án phát triển công nghệ thông tin giai đọan 2004-2005 tầm nhìn 2010 - Củng cố hạ tầng công nghệ thông tin : mở rộng diện chi nhánh kết nối mạng diện rộng Trang bị chuẩn hóa hệ điều hành, sở liệu, công cụ quản trị mạng… - Ưu tiên nâng cấp hệ thống thông tin quản lý điều hành nhằm nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh BIDV 3.3.3 Hoàn thiện mô hình tổ chứcvà phát triển mạng lưới • Về mô hình tổ chức máy -Việc thiết lập cấu tổ chức hợp lý theo đối tượng khách hàng nhằm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Đây nội dung quan trọng chương trình tái cấu lại hệ thống ngân hàng Chính phủ - BIDV Tiếp tục hòan thiện mô hình tổ chức theo hướng tập đòan gồm khối (ngân hàng, công ty, liên doanh, đơn vị nghiệp) Xây dựng hòan thiện mô hình quản lý theo hướng phân định rõ chức trách, nhiệm vụ quyền hạn Hội đồng quản trị, Ban điều hành, Hội sở chi nhánh… theo quy định Nhà nước, tiêu chuẩn quản trị ngân hàng đại , theo chủ trương đổi mô hình quản lý ban chuyên trách, Hội đồng : Hội đồng quản lý rủi ro, hội đồng quản lý TSN-TSC (ALCO), hội đồng xử lý nợ… để nâng cao chất lượng quản trị điều hành Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 55 of 65 - Hòan thiện mô hình tổ chức quản lý, mô hình họat động Hội sở chi nhánh phù hợp với khuyến nghị tư vấn dự án TA-WB, để triển khai vận hành tốt dự án HĐH Tiến hành tổ chức lại máy hoạt động tòan chi nhánh hệ thống cho phù hợp với mô hình tổ chức giao dịch cửa áp dụng triển khai dự án HĐH, Mô hình máy hoạt Chi nhánh cấp bao gồm: a Khối phục vụ khách hàng gồm có: Các phòng tín dụng bố trí theo đối tượng khách hàng Phòng dịch vụ cá nhân, phòng dịch vụ doanh nghiệp Phòng tóan quốc tế Phòng tiền tệ- kho quỹ b Khối hỗ trợ kinh doanh: Phòng thẩm định Phòng quản lý tín dụng Phòng kế hoạch- nguồn vốn c Khối quản lý nội gồm: Phòng Tổ chức hành Phòng Tài –kế tóan ( Hậu kiểm) Phòng Điện tóan Phòng Kiểm tra kiểm toán nội d Khối đơn vị trực thuộc Thực tái cấu lại tổ chức Chi nhánh hệ thống cần phải nghiên cứu mô hình cấu tổ chức theo đề án đồng thời tùy theo địa điểm khu vực kinh tế để xây dựng mô hình hoạt động kinh doanh linh họat cho phù hợp, tránh dập khuân máy móc dẫn đến tượng mô hình không gọn nhẹ, nhân không đáp ứng khối lượng phòng ban nhiều hơn, gây sáo chộn nhiều đến khách hàng Song song với việc xắp xếp lại mô hình tổ chức công việc bố trí nhân cho phù hợp với trình độ chuyên môn, đạo đức, tác phong phận, đặc biệt cán tín dụng, giao dịch viên có hạn mức giao dịch tiền mặt lớn…thì cần phải có đánh giá kết qua thời kỳ định, tránh tình trạng xảy rủi ro cho ngân hàng • Công tác phát triển mạng lưới: - Xây dựng kế họach phát triển mạng lưới, đưa ngân hàng đến gần dân chúng để mở rộng lực huy động vốn, tăng cường khả cung cấp dịch vụ ngân hàng Cần tập trung phát triển mạng lưới TP : Hà Nội TP.HCM Tiếp tục phân tích đánh giá nhu cầu, tiềm địa bàn để nghiên cứu xây dựng Đề án phát triển mạng lưới hoạt động hai địa động lực Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 56 of 65 - Thực nghiên cứu khảo sát thị trường để mở rộng mạng lưới nước văn phòng đại diện, chi nhánh BIDV nước 3.3.4 Chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự: - Chất lượng đội ngũ cán xác định yếu tố có tính định đến thành bại tổ chức Ngân hàng thương mại tổ chức đặc biệt với nhiều hoạt động đa dạng có mối quan hệ kinh tế với nhiều chủ thể kinh tế- xã hội hoạt động lónh vực kinh tế khác Chính để đạt mục tiêu đề BIDV cần quan tâm sâu sắc đến vấn đề - Chất lượng đội ngũ nhân thể trình độ chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, phẩm chất trị, đạo đức, phong cách ứng xử phù hợp với công việc….Để có chất lượng đội ngũ nhân cao BIDV cần trọng mặt sau + Thực đào tạo, đào tạo lại, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại + Ban hành quy chế, chế độ đào tạo, sử dụng, bồi dưỡng, đãi ngộ nguồn nhân lực Xây dựng chuẩn mực cán nghiệp vụ Xây dựng định mức lao động cho loại nghiệp vụ, sở có sách tiền lương thỏa đáng thu hút nhân tài + Xây dựng kế hoạch luân chuyển cán theo Nghị TW3 Tiến hành xây dựng qui hoạch cán cấp cho giai đoạn 2005 2010 để chủ động đào tạo, bồi dưỡng, khắc phục tình trạng thiếu hụt, bị động triển khai mô hình tổ chức quản lý theo quy hoạch phát triển + Tăng cường vai trò Đảng, Đoàn niên, Công đoàn việc phát động thi đua làm việc suất, hiệu hơn, khai thác tính sáng tạo, động, hạn chế tâm lý thỏa mãn với thực + Từng bước tạo lập xây dựng “ văn hóa BIDV”, phong cách làm việc động, tự tin, lịch thiệp Mọi người có lòng tự hào ngân hàng nơi tốt nhất, coi ngân hàng nhà chung vun đắp có trách nhiệm với Khi cán công nhân viên tự thân hoàn thiện làm việc phấn đấu tốt 3.3.5 Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Tiếp tục chiến lược đa dạng hóa khách hàng đặc biệt khách hàng ngòai xây lắp, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, doanh nghiệp kinh doanh lónh vực điện, nước, xăng dầu, dầu khí, viễn thông, rượu bia, nước giải khát, thuốc lá, đơn vị có nguồn thu tiền mặt lớn (kinh doanh sổ số, vui chơi giải trí, siêu thị)… để có kế họach biện pháp tiếp Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 57 of 65 thị, tăng cường khách hàng tổ chức dân cư, hạn chế phụ thuộc vào tiền gửi số khách hàng - Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức linh họat sáng tạo : mở rộng hình thức huy động vốn thông qua tiết kiệm tích lũy, gửi tiền kỳ hạn ngày, tuần… - Tiếp tực nghiên cứu, xây dựng danh mục sản phẩm huy động vốn sở phát huy tiện ích hệ thống gửi nhiều nơi rút nhiều nơi, tóan phần, chuyển tiền tự động… đảm bảo khả cạnh tranh sản phẩm, hòan thiện dần sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút dần, GTCG ngắn hạn, thí điểm tổ chức đợt phát hành trái phiếu qua Thị trường chứng khóan - Tiếp tục phát triển mạng lưới phù hợp với tiềm địa bàn, khu đô thị đông dân, khu thương mại, du lịch… để có điều kiện cung ứng dịch vụ ngân hàn bán lẻ tăng huy động vốn - Hòan thiện chức năng, tiện ích để nâng cao khả cạnh tranh ATM theo dự án HĐH, đẩy nhanh tiến độ triển khai hệ thống ATM, đặc biệt địa bàn trọng điểm Kết hợp dịch vụ tiện ích ngân hàng gắn với công tác huy động vốn chuyển tiền, kiều hối, chi trả lương, thu chi hộ cho khách hàng có nhu cầu, tóan tiền điệb, tiền nước, điện thọai… Đồng thời tham giai tích cực triển khai Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia để mở rộng mạng lứơi họat động - Đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để tiếp cận nguồn tài trợ dài hạn từ ngân hàng nước ngòai nhằm tạo thêm nguiồn vốn ngọai tệ dự phòng đáp ứng cam kết ngọai tệ ký - Các chi nhánh xét duyệt tín dụng cần đàm phán mức tiền gửi giao dịch tương ứng tỷ trọng vốn tín dụng đầu tư, gửi vốn đầu tư từ nguồn vốn tự có để ủy thác cho ngân hàng giải ngân, bám sát khách hàng phối hợp với chi nhánh khác tiếp thị để huy động lại từ người thụ hưởng - Từ năm 2004 triển khai thực chế điều hành vốn tập trung sở xác định cụ thể giá vốn huy động giá sử dụng vốn cho chi nhánh huy động sử dụng vốn, sở đảm bảo tín thốngnhất cho tòan hệ thống đạo điều hành - Tiếp tục xây dựng phương án sử dụng, khai thác tối ưu nguồn vốn trì vốn ổn định để phục vụ họat động kinh doanh, thống đánh giá trạngthái thừ, thiếu vốn làm sở điều hành vốn ; Xây dựng đề án kinh doanh vốn triển khai giải pháp sử dụng vốn khả dụng; Khắc phục dần bất cập kỳ hạn, loại tiền nguồn vốn sử dụng vốn; Có giải pháp để huy động tiếp vốn VNĐ, ngoại tệ để đảm bảo vốn cho giải ngân tín dụng nhu cầu sử dụng ngoại tệ, làm rõ việc mua bán ngoại tệ chi nhánh khách hàng, chi nhánh TW Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 58 of 65 - Tiếp tục nghiên cứu xây dựng chiến lược quản bá thương hiệu BIDV, phương thức thực nhằm thể hình ảnh hệ thống BIDV thông qua Logo, kiểu dáng chung trụ sở trang trí nội, ngoại thất, tính đồng loại hình chất lượng sản phẩm dịch vụ, tác phong giao dịch, ấn phẩm quảng cáo… Việc thực chiến lược quản bá thương hiệu phải thực bước, quán toàn hệ thống theo tiến độ cụ thể - Cơ chế điều hành vốn cần linh hoạt sát diễn biến thị trường, hỗ trợ hợp lý với chi nhánh địa bàn khó khăn, đồng thời khuyến khích chi nhánh đẩy mạnh huy động vốn chỗ, bảo đảm giới hạn an toàn kinh doanh 3.3.10 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng : - Trên sở sách chiến lược phát triển kinh tế địa phương, tiến hành phân tích đánh giá để xây dựng sách đầu tư tín dụng phù hợp với khả điều kiện thực tế Chi nhánh Đồng thời chủ động tiếp cận để lựa chọn khách hàng, lựa chọn hội đầu tư tín dụng - Tập trung phân tích, đánh giá phân loại khách hàng có để có sách, định hướng quan hệ tín dụng phù hợp với nhóm, đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác tiếp cận, tiếp thị để có điều kiện cấu lại khách hàng Mở rộng cho vay khách hàng vừa nhỏ, tư nhân, cá thể, khách hàng dân cư tiêu dùng, khách hàng khu công nghiệp, khu chế xuất, khách hàng thuộc thành phần kinh tế có vốn đầu tư nước đủ điều kiện vay vốn; Gắn việc mở rộng tín dụng với việc mở rộng dịch vụ cung ứng sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng để tăng hiệu hoạt động - Đồng thời với việc cấu lại khách hàng tiếp tục thực điều chỉnh lớn cấu dư nợ theo hướng : Tăng tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng dư nợ phù hợp với cấu nguồn vốn huy động để giảm thiểu rủi ro kỳ hạn; Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn ngoại tệ để mở rộng cho vay ngoại tệ khách hàng có dự án sàn xuất hàng xuất đối tượng không bị cấm cho vay theo Quyết định số 966/QĐ-NHNN - Đẩy mạnh tiến độ cho vay đồng tài trợ tổ chức tín dụng địa bàn (kể cho vay ngắn hạn) để tăng cường khả hợp tác giảm bớt áp lực vốn, phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Căn vào sách tín dụng Chi nhánh đặc điểm địa bàn kinh doanh để điều chỉnh lãi suất cho vay theo nguyên tắc trích Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 59 of 65 dự phòng rủi ro có lãi : Đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động không thấp 2%/Năm Thực coi lãi suất công cụ sách khách hàng, sách tín dụng Chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thực tuân thủ quy chế, quy định tất khâu trước, sau cho vay Nghiêm khắc xử lý tập thể, cá nhân vi phạm quy chế, quy định để xảy nợ hạn nguyên nhân chủ quan - Ban hành đầy đủ văn hướng dẫn thực chế, sách hoạt động tín dụng : Hướng dẫn quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Hướng dẫn cho vay ngoại tệ; Hướng dẫn cho vay đồngtài trợ; Hướn dẫn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; Hướng dẫn định giá tài sản chấp, cầm cố… - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro để cập nhật cung cấp thông tin cần thiết, hỗ trợ cán tín dụng trình thẩm định, lựa chọn dứ án kịp thời nắm bắt thông tin cảnh báo để có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc thực quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, kỷ cương kỷ luật điều hành, giới hạn dư nợ cấu tín dụng giao Chi nhánh để kịp thời báo cáo, tham mưu Ban lãnh đạo có biện pháp xử lý 3.3.11 Phát triển sản phẩm dịch vụ : - Luôn coi trọng công tác phát triển côn nghệ, tăng hàm lượng công nghệ sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Đây mạnh ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ điện tử thông qua chương trình đại hóa công nghệ; Xây dựng chương trình tiện ích nhằm tăng cườngchất lượng dịch vụ, ứng dụng quy trình nghiệp vụ quản lý chất lượng theo ISO để ổn định chất lượng, nâng cao chất lượngdịch vụ toàn hệ thống - Hiện máy ATM chưa khai thác hết tiện ích bất cập hệ thống công nghệ thông tin, phải không ngừng đổi ứng dụng công nghệ đại, trang bị hệ thống máy để phát huy hết tiện ích máy ATM ngàoi rút tiền, chuyển tiền, thực chức thẻ séc toán… - Phát riển sản phẩm dịch vụ dựa tảng dự án Hiện đại hóa, dần bước triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ theo lộ trình triển khai dự án Hiện đại hóa : tiền gửi tiết kiệm tích lũy, vấn tin tài khoản BSMS, phone banking… - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin BIDV đến năm 2010 Triển khai dự án ứng dụng công nghệ thông tin HĐQT Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 60 of 65 phê duyệt : Dự án bảo mật, dự án trang bị hệ thống dự phòng, dự án phát triển dịch vụ thẻ ATM, kết nối thẻ VISA - Không ngừng đẩy mạnh công tác quản cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, xây dựng hình ảnh, thương hiệu BIDV đến công đồng xã hội - Mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt, toán điện tử : ATM, Home banking, Phone banking, internet banking, trả lương vào tài khoản, POS, VISA, thẻ tín dụng… Tăng cường hợp tác với công ty bảo hiểm để cộng tác khai thác bảo hiểm, đẩy mạnh hoẹt động tự doanh chứng khoán, dịch vụ lưu lý… - Tiến hành phân loại khách hàng, tập trung xây dựng sản phẩm tiện ích dịch vụ kèm mang tính chuyên môn hóa cao, sở đạt chất lượng tiêu chuẩn chi phí hợp lý, nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng 3.3.12 Củng cố phát triển công tác Marketing - Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thị trường vó mô, môi trừơng ngành, nghiên cứu chiến lược khách hàng, chăm só khách hàng - Tăng cường xúc tiến quảng cáo uy tín nhãn hiệu BIDV thương trường quốc tế nước thông qua nhiều hình thức tham gia tài trợ bóng đá, tổ chức chương trình quảng bá công chúng, Xây dựng nhà tình thương, ủng hộ đơn vị từ thiện, công ích… - Không ngừng hòan thiện văn hóa BIDV có tính riêng có để tạo niềm tin tưởng khách hàng đến với BIDV không coi ngân hàng phục vụ đầu tư cho công trình dự án mà tập đòan tài đa năng, phục vụ tiện ích ngân hàng đại có uy tín tất đối tượng khách hàng 3.3.13 Thiết lập nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội - Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội có vai trò đặc biệt quan trọng việc phát phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng giữ vai trò tư vấn cho ban lãnh đạo biện pháp cải thiện hoạt động tổ chức Nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội BIDV cần thực giải pháp sau: + Cần phân định rõ chức trách nhiệm kiểm tra kiểm soát nội + Hội đồng quản trị Ban Tổng giám đốc cần thấy vai trò quan trọng Ban kiểm tra kiểm soát nội bộ, từ tạo điều kiện tốt để Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 61 of 65 Ban phát huy đầy đủ vai trò thông qua việc: Đảm bảo bố trí nhân viên có lực đào tạo phù hợp độc lập với phận tác nghiệp; khuyến khích chuẩn mực cao đạo đức tính tuân thủ nguyên tắc kiểm soát nội nhân viên, Ban kiểm tra kiểm soát phải độc lập với quan điều hành trực thuộc Hội đồng quản trị - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động bảo đảm tính tuân thủ để nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật chấp hành quản trị điều hành từ Hội sở đến đơn vị thành viên Tăng cường phối hợp Ban kiểm tra kiểm soát với quan giám sát từ bên tra ngân hàng, kiểm tóan độc lập, qua nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giảm chi phí tránh tình trạng chồng chéo, hiệu kiểm tra liên miên, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 62 of 65 KẾT LUẬN Quán triệt quan điểm chủ trương hội nhập kinh tế quốc tế, chủ trương hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng, chủ động tham gia tổ chức kinh tế quốc tế khu vực nhằm phát huy mạnh khắc phục nhược điểm hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao hiệu hợp tác quốc tế, thực thắng lợi mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội, nhanh chóng hòa nhập vào thị trường tài quốc tế khu vực Chính việc ngân hàng thương mại phải cần có giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh tiến trình hội nhập có ý nghóa quan trọng việc hội nhập ngành ngân hàng nói chung kinh tế nói riêng Trên sở đối tượng, mục tiêu, mục đích nghiên cứu xác định, luận văn tập trung giải vấn đề chủ yếu sau: Thứ nhất, Luận văn hệ thống hóa cách tổng quát vấn đề lý luận tính tất yếu việc hội nhập kinh tế quốc tế nói chung lónh vực tài tiền tệ nói riêng.Qua đề cập đến hội hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp thu công nghệ tiên tiến, trình độ quản lý, quản trị ngân hàng đại, mở hội trao đổi, hợp tác quốc tế tài tiền tệ, tăng cường phát triển hệ thống tài thông qua chuyên môn hóa sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, tăng cường sử dụng hiệu ngồn vốn, tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiên tiến, tạo điều kiện cho thị trường tài chính- tiền tệ vận động theo chế thị trường điều tiết thông qua công cụ gián tiếp, thúc đẩy quan hệ thương mại đầu tư quốc tế nhờ hỗ trợ hệ thống ngân hàng khép kín đồng toàn cầu Bên cạnh hội hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước thách thức to lớn trước tham gia tập đòan tài ngân hàng nước ngoài, cụ thể xuất phát điểm hệ thống ngân hàng Việt Nam thấp, hệ thống pháp lý chưa hòan chỉnh nhiều bất cập, chồng chéo, mang tính quốc gia chưa theo thông lệ quốc tế đặc biệt văn hệ thống pháp quy ngân hàng, tài chính, hệ thống kế tóan, kiểm tóan Bên cạnh ngân hàng thương mại có lực tài thấp thể qua vốn tự có coi tự có thấp, chất lượng tín dụng chưa cao dẫn tới độ an tòan hoạt động thấp Các số an tòan vốn tối thiểu bình quuân hệ thống NHTMVN từ 2-4%, điều gây khó khăn việc nâng cao sức cạnh tranh với ngân Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 63 of 65 hàng nước ngoài; hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam có mô hình truyền thống không đáp ứng yêu cầu khách hàng, công tác quản lý yếu kém, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng công nghệ ngân hàng chưa phát triển cao… Thứ hai: Bằng phương pháp khảo sát thực tế, phân tích, thống kê luận văn làm rõ thực trạng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, vào tình hình thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả đánh giá mặt mạnh lợi hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển trước thềm hội nhập kinh tế quốc tế, thể khía cạnh uy tín vị hệ thống BIDV thương trường quốc tế nước ngày khẳng định, BIDV với mạnh lónh vực đầu tư xây dựng, có mạng lưới khắp tỉnh thành nước; am hiểu thị trường phong tục tập quán, có đội ngũ nhân trẻ động sáng tạo, BIDV xây dựng kế họach việc thực hội nhập hệ thống với mục tiêu cụ thể năm tới là: “ Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, Lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu họat động; Bảo đảm đủ nguồn vốn với cấu hợp lý cho hoạt động; Tăng trưởng tín dụng phải đôi với an toàn kiểm soát rủi ro; Chuyển đổi cấu hoạt động đổi cách thức quản lý – quản trị kinh doanh – quản trị điều hành hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng đại, trước tiên đổi cấu tỷ trọng: cấu khách hàng, tín dụng- dịch vụ, ngắn - trung, dài hạn, bán buôn- bán lẻ, huy động vốn Đẩy mạnh dịch vụ theo hướng đột phá, tập trung vào dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác sản phẩm dịch vụ Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động đổi cấu tài sản Nợ – Tài sản có; tăng tỷ trọng hoạt động đầu tư tín dụng đầu tư giấy tờ có giá, Tăng trưởng quy mô phải phù hợp với khả – lực tài vốn tự có; xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, tuân thủ đầy đủ theo thông lệ quốc tế trích đủ dự phòng rủi ro Không ngừng nâng cao công tác phát triển hệ thống công nghệ thông tin, hòan thành việc triển khai dự án đại hóa tòan hệ thống, Tập trung cho công tác đào tạo vận hành, đào tạo tác nghiệp, đào tạo quản lý kinh doanh ngân hàng đại….” Bên cạnh điểm mạnh lợi BIDV nhiều mặt yếu thách thức to lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung vốn tự có thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, nợ khó đòi chiếm tỷ cao, đặc biệt khoản cho vay nợ thuộc doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu phá sản Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng chủ yếu dịch vụ truyền Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 64 of 65 thống, trình độ quản lý kinh doanh ngân hàng đại nhiều hạn chế, đội ngũ nhân chưa nhiều bất cập kiến thức kinh doanh kiến thức hệ thống kinh tế, xã hội trình độ tin học ngoại ngữ, Mô hình tổ chức cồng kềnh, bố trí theo cách truyền thống, chưa hướng theo nhu cầu khách hàng… Thứ ba: Thông qua phân tích đánh giá thực trạng Chương xu hướng việc hội nhập kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ IX đặt cho ngành ngân hàng từ năn 2001 đến năm 2010, chương trình hành động Ban cán Đảng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luận văn kiến nghị giải pháp phía Nhà nước ban ngành, phía Ngân hàng Nhà nước, phía Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng tiến trình hội nhập kinh tế Việt Nam cận kề Qua Luận văn tác giả không tránh khỏi thiếu sót hạn chế mặt lý luận thực tiễn, mong nhận đóng góp quý báu nhà khoa học, quý Thầy cô quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn chỉnh hơn; từ luận văn tài liệu tham khảo nhà trường phần giúp cho BIDV Ngân hàng thương mại khác vận dụng thực tiễn Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 65 of 65 ... giảm dần cho vay theo KHNN, thực cho vay chuyển tiếp dự án dở dang, có hiệu theo nguyên tắc ngân hàng tự định, tự chịu trách nhiệm cho vay - Quy mô tăng trưởng tín dụng: Luận văn cao học/ Nguyễn... dần hoạt động sách (cho vay theo KHNN) Đến 31/12/2003 tỷ trọng dư nợ KHNN/ tổng dư nợ đạt 12% Trong dư nợ cho vay định chiếm 4% tổng dư nợ - Tăng cường lực tài : Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng... nghiệm trình độ cao vào làm việc BIDV Luận văn cao học/ Nguyễn Tiến Tùng Page 47 of 65 CHƯƠNG III – NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH