Pháp luật tín chấp và thực tiễn áp dụng tại tỉnh điện biên (luận văn thạc sĩ luật học)

- Hội thảo khoa học tại Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh với chủ đề “Những bất cập của pháp luật giao dịch bảo đảm”, tổ chức năm 29.9.2014, có một phần nội dung về tín chấp.- Bà

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

HOÀNG THU NHƯỜNG

PHÁP LUẬT TÍN CHẤP VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI

TỈNH ĐIỆN BIÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Chuyên ngành : Luật Dân sự

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHÙNG TRUNG TẬP

HÀ NỘI – NĂM 2016

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tác giả Các số liệu, tài liệu trích dẫn, sử dụng trong luận văn là trung thực; những kết luận khoa học hoặc những nhận xét của luận văn chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

XÁC NHẬN CỦA NGƯỜI HƯỚNG

DẪN KHOA HỌC

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

HOÀNG THU NHƯỜNG

1.2 Khái niệm, đặc điểm của biện pháp tín chấp 11

1.2.2 Đặc điểm của biện pháp tín chấp 12

1.3 Phân biệt giữa biện pháp tín chấp và một số biện pháp bảo đảm

1.3.1 Phân biệt giữa biện pháp tín chấp và nghiệp vụ cho vay tín chấp của Ngân hàng Thương mại 141.3.2 Phân biệt giữa biện pháp tín chấp và biện pháp bảo lãnh 15

1.4 Phạm vi và mục đích bảo đảm bằng tín chấp 181.4.1 Phạm vi bảo đảm bằng tín chấp 191.4.2 Mục đích bảo đảm bằng tín chấp 22

Chương 2 THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ TÍN CHẤP 25

2.4.2 Quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo đảm 532.4.3 Quyền và nghĩa vụ của bên được bảo đảm 54

2.5.1 Hình thức của tín chấp 552.5.2 Nội dung thỏa thuận bảo đảm bằng tín chấp 56

3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật về tín chấp và nâng cao hiệu quả thực thi các quy định pháp luật về tín chấp 663.2.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật về tín chấp 663.2.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi các quy định pháp luật về

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong nền kinh tế của mỗi quốc gia hiện nay, hoạt động bảo đảm thực hiện nghĩa vụ có vai trò đặc biệt quan trọng, là công cụ để bảo đảm quyền lợi cho chủ thể quyền trong quan hệ Trong quá trình thực hiện các chính sách lớn của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế nói chung và phát triển công nghiệp, nông thôn nói riêng, việc quy định biện pháp bảo đảm cần linh hoạt

Các biện pháp bảo đảm, bên cạnh các mục tiêu chung hướng tới lợi ích của của tất cả các chủ thể trong xã hội thì ngoài ra, đối với cá nhân, hộ gia đình nghèo Nhà nước đã ghi nhận chính sách bảo đảm riêng nhằm giúp đỡ những chủ thể này có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để xóa đói, giảm nghèo, cải thiện về chất lượng cuộc sống Đó là nguyên nhân, biện pháp bảo đảm tín chấp ra đời và được kế thừa ghi nhận trong BLDS năm 2015 Riêng trong lĩnh vực cho vay tín dụng bằng hình thức tín chấp tuy đã có nhiều quy định cụ thể cả về nội dung và hình thức, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, làm hạn chế hiệu quả chính sách lớn của Đảng và Nhà nước

về nông nghiệp, nông thôn

Trước tình hình đó việc hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hình thức tín chấp nhằm làm cho quy định bảo đảm bằng tín chấp được thực hiện lành mạnh, góp phần làm cho xã hội nói chung, kinh tế nông nghiệp, nông thôn nói riêng phát triển bền vững, ổn định là một yêu cầu cấp thiết

Để có cái nhìn tổng thể về cơ sở lý luận và thực tiễn trong hoạt động cho vay tín dụng bằng hình thức tín chấp và những thuận lợi, khó khăn trong quá trình thực hiện, vấn đề đảm bảo công bằng giữa lợi ích các bên như thế nào, việc áp dụng pháp luật giải quyết gặp những thuận lợi và khó khăn gì trên thực tế; những cam kết từ những quan hệ xã hội cần được giải quyết như thế nào… từ đó có thể đề xuất các kiến nghị hoàn thiện pháp luật về hình

thức tín chấp Nhằm nâng cao tính thực tiễn của đề tài, tác giả nghiên cứu

về thực tiễn tín chấp áp dụng tại tỉnh Điện Biên – một trong các tỉnh có tỉ lệ

hộ nghèo cao nhất cả nước Trước thực tế đó, học viên đã lựa chọn đề tài:

“Pháp luật tín chấp và thực tiễn áp dụng tại tỉnh Điện Biên” làm đề tài

luận văn thạc sĩ

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Trong những năm vừa qua, việc cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay

có bảo đảm bằng tín chấp được nhà nước quan tâm, thực hiện và triển khai thường xuyên tại các địa phương Đồng thời với đó, các công trình, các bài nghiên cứu và các bài viết liên quan đến tín chấp ngày càng nhiều Có thể kể đến một số công trình như:

- Nguyễn Thị Hà (Khóa luận tốt nghiệp), “Tín chấp - Một số vấn đề lý luận và thực tiễn”; Đại học Luật Hà Nội, 2011 Trong công trình này, tác giả Nguyễn Thị Hà đã phân tích những kiến thức và nội dung cơ bản nhất về tín chấp trong BLDS năm 2005 như chủ thể, hình thức, nội dung biện pháp bảo đảm tín chấp…

- PGS.TS Phạm Văn Tuyết và TS Lê Kim Giang (chủ biên), “Hoàn

thiện chế định bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự”, NXB Dân Trí, 2015 Đây

là công trình nghiên cứu về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nói chung trong đó có biện pháp tín chấp Trong cuốn sách này, các tác giả đã phân tích khái quát các quy định của pháp luật về tín chấp; đưa ra các bất cập cũng như xây dựng các giải pháp hoàn thiện pháp luật về tín chấp…

- Bài viết của Luật sư Trương Thanh Đức – Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Maritime Bank bình luận chế định giao dịch bảo đảm trong Bộ luật dân

sự có mục nói về giao dịch bảo đảm bằng tín chấp (6.2012) Trong bài viết này, ông Đức lập luận và kiến nghị loại bỏ biện pháp tín chấp ra khỏi BLDS

- Hội thảo khoa học tại Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh với chủ đề “Những bất cập của pháp luật giao dịch bảo đảm”, tổ chức năm 29.9.2014, có một phần nội dung về tín chấp.

- Bài viết của tác giả Nguyễn Văn Quang đăng trên mạng http://ngươibaovequyenloi ngày 14/12/2015 về chế định các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong dự thảo Bộ luật dân sự sửa đổi

- Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam, luận án tiến sĩ luật học, Ngô Quốc Kỳ, Đại học Luật Hà Nội, năm 2003

- Tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp theo quy định của pháp luật dân sự Việt Nam hiện hành, luận án tiến sỹ, Vũ Thị Hồng Yến, Đại học Luật

Hà Nội, năm 2013

- Bùi Thị Duyên (2014), Pháp luật về thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự - Thực trạng và phương hướng hoàn thiện, luận văn thạc

sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia, Hà Nội

- Xây dựng và hoàn thiện cơ chế giải quyết tranh chấp thay thế đối với các quan hệ thương mại trong giai đoạn hiện nay ở nước ta, luận án tiến sỹ, Dương Quỳnh Hoa, Học viện Khoa học xã hội, năm 2012

- Pháp luật về bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng, thực trạng và phương hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sĩ, Nguyễn Thị Minh Chi; Đại học Luật Hà Nội, năm 2004

- Bảo đảm tiền vay ngân hàng, thực trạng và giải pháp, luận văn thạc

sỹ, Lê Thu Hiền, Đại học Luật Hà Nội, năm 2003

- Hoàn thiện pháp luật về quyền chủ nợ của tổ chức tín dụng, luận văn thạc sĩ, Lê Kim Thanh, Đại học Luật Hà Nội, năm 2008

- Bài viết của tác giả Trần Đình Hảo bình luận về dự thảo Nghị định

163/NĐ-CP “Về giao dịch bảo đảm” có một phần nội dung về tín chấp

(9.2007)

- Bài viết của tác giả Nguyễn Văn Phương đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 11/2007 bình luận, so sánh riêng về xử lý tài sản bảo đảm giữa Nghị định 178/NĐ-CP có một phần nội dung về tín chấp

- Sách “Bình luận khoa học Bộ luật Dân sự 2005” của Viện Khoa học

Pháp lý, Bộ Tư pháp, do Hoàng Thế Liên chủ biên

Qua việc phân tích khái quát các công trình nghiên cứu trên, có thể thấy rằng, mặc dù tín chấp đã được quan tâm nghiên cứu trong thời gian vừa qua nhưng các công trình nghiên cứu chuyên sâu và toàn diện về tín chấp, đặc biệt

là về thực tiễn áp dụng tín chấp ở tỉnh Điện Biên chưa có Vì vậy việc thực

hiện đề tài “Pháp luật tín chấp và thực tiễn áp dụng tại tỉnh Điện Biên” là

cần thiết và có ý nghĩa thực tiễn cao

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu những quy định của pháp luật Việt Nam

về các vấn đề như: Khái quát chung về tín chấp, một biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ; nghiên cứu hình thức cho vay bằng tín chấp; đặc điểm của hình thức bảo đảm bằng tín chấp; trình tự, thủ tục khi ký kế hợp đồng có biện pháp bảo đảm là tín chấp và cơ chế kiểm soát rủi ro Luận văn cũng phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật về tín chấp trong các giao dịch dân sự ngoài xã hội tại địa bàn tỉnh Điện Biên và những kiến nghị hoàn thiện

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Để phù hợp với yêu cầu và phạm vi hạn hẹp của một luận văn thạc sỹ luật học, học viên Nghiên cứu về quy định của pháp luật dân sự Việt Nam hiện

hành về tín chấp quy định trong Bộ luật dân sự 2005, trong đó có mở rộng tìm hiểu thêm sơ qua về quy định của pháp luật dân sự về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tín chấp trong giao dịch dân sự nói chung Hiện trong pháp luật dân sự Việt Nam hiện hành có quy định về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn tại các tổ chức tín dụng nên chủ yếu luận văn nói về vấn đề này; luận văn phân tích, bình luận các quy định của pháp luật về tín chấp như: đối tượng tín chấp, chủ thể tín chấp, quyền

và nghĩa vụ của các bên trong giao dịch tín chấp…Trên cơ sở phân tích các quy định của pháp luật, tác giả nghiên cứu về thực tiễn áp dụng các quy định của pháp luật dân sự về tín chấp của cá nhân hộ gia đình nghèo và các tổ chức tín dụng tại tỉnh Điện Biên Dựa trên các phân tích, bình luận về pháp luật và thực tiễn áp dụng các quy định về tín chấp, luận văn đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về tín chấp và phương thức giải quyết tranh chấp có liên quan đến hình thức bảo đảm là tín chấp

4 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện thành công luận văn này, học viên đã sử dụng một cách đồng bộ và tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học Trước hết đó là phép biện chứng duy vật của chủ nghĩa Mác - Lênin Ngoài phương pháp nghiên cứu có tính chất lý luận cơ bản này, tác giả cũng đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống khác như: phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh tài liệu cũng như qua thực tiễn xét xử của Tòa án Những phương pháp này giúp tác giả tiếp cận các đối tượng nghiên cứu một cách có

cơ sở khoa học, đảm bảo tính hiệu quả của quá trình nghiên cứu

5 Mục đích và nhiệm vụ của việc nghiên cứu đề tài

5.1 Mục đích

Mục đích nghiên cứu của đề tài là trên cơ ở làm rõ biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tín chấp, thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng tín

dụng ngân hàng bằng Tòa án liên quan đến tranh chấp mà biện pháp bảo đảm

là tín chấp; nghiên cứu việc vận dụng quy định về tín chấp trong các giao dịch dân sự ngoài xã hội qua thực tiễn thực hiện tại tỉnh Điện Biên để tìm ra các giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật về vấn đề này

5.2 Nhiệm vụ

Để đạt được mục đích trên, luận văn giải quyết một số nhiệm vụ sau đây:

Thứ nhất, làm rõ đặc điểm của pháp luật về biện pháp bảo đảm thực

hiện nghĩa vụ bằng tín chấp, các tranh chấp phát sinh của hợp đồng này và vấn đề giải quyết tranh chấp của hợp đồng bằng Tòa án Việc nghiên cứu vấn

đề này nhằm giúp người đọc nhận thức được một cách cơ bản diện mạo của biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tín chấp trong quan hệ dân sự; phân tích thực trạng quy định pháp luật Việt Nam về thủ tục giải quyết tranh chấp tại Tòa án Tìm ra các mặt ưu điểm cũng như các mặt nhược điểm của

nó để trên cơ sở đó sẽ tìm hướng hoàn thiện cho phù hợp

Thứ hai, đi sâu vào nghiên cứu thực tiễn thực hiện biện pháp bảo đảm

bằng tín chấp trong hoạt động của các tổ chức tín dụng; việc vận dụng quy định về tín chấp trong các giao dịch dân sự ngoài xã hội và thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tỉnh Điện Biên Việc nghiên cứu vấn đề này sẽ giúp chúng ta thấy được đâu là những vướng mắc mà quá trình thực thi pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng tín chấp trong hoạt động tín dụng và giao dịch dân sự ngoài xã hội để có định hướng các giải pháp nhằm tháo gỡ

Thứ ba, đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật, nâng cao chất

lượng và hiệu quả của hoạt động xét xử các vụ án tranh chấp về biện pháp bảo đảm bằng tín chấp trong hoạt động tín dụng; trong giao dịch dân sự xã hội

6 Những điểm mới của luận văn

Luận văn có những điểm mới cơ bản như sau:

Thứ nhất: phân tích và hệ thống các nguyên lý có tính lý luận về tín

chấp và biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội và trong giao dịch dân sự ngoài xã hội tại địa bàn tỉnh Điện Biên

Thứ hai, phân tích thực tiễn giải quyết một số tranh chấp hợp đồng tín

dụng ngân hàng liên quan đến các hình thức bảo đảm, trong đó có hình thức tín chấp của Toà án nhân dân tỉnh Điện Biên

Thứ ba, đưa ra được một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về tín

chấp; tín chấp trong giao dịch dân sự ngoài xã hội và phương thức giải quyết các tranh chấp về biện pháp bảo đảm bằng tín chấp bằng trình tự Tòa án nhằm nâng cao hiệu quả công tác xét xử

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài Phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ lục, nội dung của Luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về tín chấp

Chương 2: Thực trạng quy định pháp luật về tín chấp

Chương 3: Thực tiễn áp dụng pháp luật về tín chấp tại tỉnh Điện Biên

và giải pháp hoàn thiện pháp luật về tín chấp.

Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN CHẤP 1.1 Khái niệm, đặc điểm về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

1.1.1 Khái niệm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, ngày càng nhiều các hợp đồng được giao kết giữa các chủ thể trong xã hội, các biện pháp bảo đảm được xem như một công cụ hữu hiệu giúp cho các chủ thể bảo vệ quyền lợi

của mình, khái niệm “bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự” được nhiều nhà

khoa học đưa ra:

Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là việc thoả thuận giữa các bên nhằm qua đó đặt ra các biện pháp tác động mang tính chất dự phòng để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ đồng thời ngăn ngừa và khắc phục những hậu quả xấu do việc vi phạm nghĩa vụ gây ra

Hay “BPBĐ thực hiện nghĩa vụ dân sự là biện pháp trong đó một bên

sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình hoặc sử dụng uy tín của mình (gọi là bên bảo đảm) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự của mình hoặc của chủ thể khác (gọi là bên được bảo đảm)”

Theo hướng dẫn của UNCITRAL thì “GDBĐ là giao dịch xác lập lợi

ích bảo đảm Mặc dù việc chuyển nhượng tuyệt đối khoản phải thu không bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ, nhưng để thuận tiện cho việc dẫn”

chiếu, GDBĐ bao gồm cả việc chuyển nhượng khoản phải thu”, trong

đó lợi ích bảo đảm là một lợi ích tài sản gắn với một tài sản nhất định nhằm bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ nhất định Còn theo pháp luật của Mỹ thì GDBĐ cũng là giao dịch xác lập lợi ích bảo đảm

Các BPBĐ theo pháp luật Việt Nam chủ yếu có tính chất tài sản, trừ biện pháp tín chấp Nhìn chung, pháp luật Việt Nam và pháp luật các nước

khá tương đồng về khái niệm BPBĐ tuy có sự khác nhau trong việc sử dụng thuật ngữ.

Pháp luật Việt Nam và pháp luật của các nước đều thừa nhận bên bảo đảm có quyền sử dụng tài sản bao gồm vật, giấy tờ có giá, quyền tài sản thuộc

quyền sở hữu của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ của mình Mặc dù có

nhiều định nghĩa khác nhau về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, nhưng nhìn chung các định nghĩa này đều thống nhất ở một số nội dung sau đây:

(i) Biện pháp bảo đảm là một chế định, được Nhà nước ghi nhận trong các văn bản pháp luật Cụ thể: BLDS năm 1995, BLDS năm 2005 và BLDS năm 2015 Ngoài các BLDS, Nhà nước ban hành nhiều văn bản dưới luật quy định cụ thể về vấn đề này như: Nghị định 163/2006/NĐ –

CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về Giao dịch bảo đảm (sau đây gọi là

“Nghị định 163/2006”); Nghị định 11/2012/NĐ – CP ngày 22 tháng 02 năm

2012 Về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP

ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm (sau đây gọi

là “Nghị định 11/2012”); Nghị định 83/2010/NĐ – CP ngày 23 tháng 07 năm

2010 Về đăng ký giao dịch bảo đảm (sau đây gọi là “Nghị định 83/2010”)…

(ii) Biện pháp bảo đảm được hình thành chủ yếu trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên chủ thể Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ được tiếp cận dưới góc độ giao dịch bảo đảm – được hình thành trên cơ sở thỏa thuận giữa bên bảo đảm và bên được bảo đảm Các chủ thể này thỏa thuận lựa chọn biện pháp bảo đảm trong các biện pháp được pháp luật ghi nhận, đối tượng bảo đảm, giá trị bảo đảm và các nội dung liên quan khác

(iii) Mục đích của các biện pháp bảo đảm là nâng cao trách nhiệm của các bên trong quan hệ nghĩa vụ dân sự, đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ, đồng thời ngăn ngừa và khắc phục những hậu quả xấu do việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ gây ra

Theo BLDS năm 2015, có 9 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân

sự Đó là: Cầm cố tài sản; thế chấp tài sản; đặt cọc; ký cược; ký quỹ; bảo lãnh, tín chấp, cầm giữ và bảo lưu quyền sở hữu Phụ thuộc vào nội dung, tính chất của từng quan hệ nghĩa vụ cụ thể, cũng như phụ thuộc vào điều kiện của các chủ thể tham gia quan hệ ấy mà mỗi một biện pháp đảm bảo mang một đặc điểm riêng biệt

1.1.2 Đặc điểm của các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ có các đặc điểm sau đây:

Thứ nhất, các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự phát sinh

chủ yếu từ sự thoả thuận giữa các bên Nghĩa vụ dân sự có thể phát sinh từ những căn cứ khác nhau như hợp đồng, hành vi pháp lý đơn phương, gây thiệt hại do hành vi trái pháp luật…thì biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ phát sinh chủ yếu thông qua sự thoả thuận của các bên trong một giao dịch dân sự

Bên cạnh căn cứ thỏa thuận làm phát sinh các giao dịch bảo đảm thì giao dịch bảo đảm được phát sinh trên cơ sở do pháp luật quy định Ví dụ: Chủ thể kinh doanh dịch vụ lữ hành phải áp dụng biện pháp kí quỹ tài sản (Điều 4 Nghị định 27/2001/NĐ – Cp về kinh doanh lữ hành, hướng dẫn du lịch)

Thứ hai, các biện pháp bảo đảm mang tính chất bổ sung cho nghĩa vụ

chính, do đó, các biện pháp bảo đảm không tồn tại độc lập mà phụ thuộc vào nghĩa vụ chính

Thứ ba, đối tượng của các biện pháp bảo đảm chủ yếu là những lợi ích

vật chất như: tiền, giấy tờ có giá, các quyền tài sản…Bên cạnh đó, đối với riêng biện pháp tín chấp, đối tượng bảo đảm không phải là một lợi ích vật chất mà là uy tín của tổ chức chính trị - xã hội

Thứ tư, phạm vi bảo đảm của các biện pháp bảo đảm không vượt quá

phạm vi nghĩa vụ đã được xác định trong nội dung của quan hệ chính

Thứ năm, các biện pháp bảo đảm mang tính chất dự phòng Các biện

pháp bảo đảm nghĩa vụ chỉ được áp dụng khi có sự vi phạm nghĩa vụ Tức là tài sản bảo đảm chỉ xử lí để thực hiện nghĩa vụ khi nghĩa vụ không được thực hiện, thực hiện không đúng, không đầy đủ Nếu nghĩa vụ chính đã được thực hiện thì biện pháp bảo đảm cũng được coi là chấm dứt

1.2 Khái niệm, đặc điểm của biện pháp tín chấp

1.2.1 Khái niệm

Tín chấp là một trong các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, được ghi nhận, bảo vệ bởi các quy định của pháp luật Đây cũng là biện pháp được thừa nhận từ lâu trong hệ thống pháp lý của Việt Nam Tuy nhiên, đến thời điểm hiện nay, chưa có bất kì một công trình nào nghiên cứu toàn diện, chuyên sâu về vấn đề này

Tín chấp là một trong những biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân

sự được quy định trong Bộ luật dân sự năm 2015 Sự góp mặt của các tổ chức chính trị - xã hội, sự tham gia của các tổ chức tín dụng mà cụ thể là Ngân hàng chính sách xã hội và những hộ gia đình nghèo là dấu hiệu rõ nhất để nhận biết về biện pháp bảo đảm này

Theo từ điển Tiếng Việt, “tín chấp là vay tiền bằng sự tín nhiệm, không

thế chấp tài sản” Theo cách hiểu này, tín chấp là một hình thức vay tiền ngân

hàng mà trong hình thức này, sự tín nhiệm hay là uy tín được xem là một sự bảo đảm để vay tiền mà không cần có tài sản đưa ra để thế chấp Điều 344

BLDS năm 2015 quy định: “Tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở có thể bảo

đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của pháp luật” Thực chất, đây chỉ là quy định của pháp luật về biện pháp tín chấp mà

chưa phản ánh được bản chất của biện pháp này Quy định này bao gồm các

nội dung như: (i) Bên bảo đảm bằng tín chấp; (ii) Bên được bảo đảm bằng tín chấp; (iii) Bên nhận bảo đảm bằng tín chấp; (iv) Phạm vi áp dụng của biện pháp tín chấp; (iv) Mục đích vay tiền trong hợp đồng vay được bảo đảm bằng biện pháp tín chấp Còn Nghị định 163/2006/ NĐ – CP – văn bản pháp lý quan trọng, quy định trực tiếp, chi tiết về biện pháp tín chấp, xây dựng khái

niệm tín chấp như sau: “Tín chấp là việc tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở

bằng uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ” (Điều 49)

Như vậy, có thể thấy rằng, khái niệm tín chấp được nghiên cứu dưới nhiều góc độ khác:

- Dưới góc độ khách quan: Tín chấp là tập hợp các quy định của pháp luật quy định về biện pháp tín chấp, gồm các nội dung như: chủ thể bảo đảm tín chấp, chủ thể được vay tín chấp, mục đích vay tín chấp, hình thức vay tín chấp…

- Dưới góc độ chủ quan: Tín chấp là một giao dịch bảo đảm, cụ thể là hợp đồng tín chấp, được hình thành trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên Với tính chất là một giao dịch bảo đảm, giao dịch thế chấp phải tuân thủ các quy định của pháp luật được áp dụng chung cho các giao dịch

Như vậy, tín chấp là một hình thức bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, trong

đó tổ chức chính trị - xã hội cơ sở cam kết với các tổ chức tín dụng bằng uy tín của mình nhằm bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo được vay một khoản tiền tại các tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Chính phủ

1.2.2 Đặc điểm của biện pháp tín chấp

Tín chấp là một trong các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, do đó, tín chấp mang đầy đủ các đặc điểm nói chung của giao dịch bảo đảm (nội

dung đã phân tích 1.1.2 trong luận văn) Bên cạnh những đặc điểm chung, tín chấp còn có những đặc trưng riêng sau đây:

- Chủ thể cam kết bảo đảm thực hiện hợp đồng bằng hình thức tín chấp phải là các tổ chức chính trị – xã hội tại cơ sở Việc bảo đảm chỉ bằng uy tín nên các tổ chức chính trị – xã hội cơ sở có trách nhiệm cùng tổ chức tín dụng theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng và đôn đốc trả nợ khi hết thời hạn vay

- Chủ thể cam kết bảo đảm thực hiện hợp đồng bằng hình thức tín chấp không

có trách nhiệm dùng tài sản của mình để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ như việc bảo lãnh thông thường khác Gía trị nghĩa vụ được bảo đảm bằng tín chấp thường không lớn, thông thường tín chấp chỉ bảo đảm cho việc vay một khoản tiền nhỏ của cá nhân, hộ gia đình nghèo tại tổ chức tín dụng với mục đích sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ hoặc tiêu dùng theo quy định của Chính phủ

- Trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện được nghĩa vụ, thì

tổ chức chính trị – xã hội cơ sở có trách nhiệm đề xuất, giải trình để giãn nợ, xin giảm lãi suất để hỗ trợ các chủ thể vay vốn Trong trường hợp đặc biệt khó khăn như gặp thiên tai, bất khả kháng nghiêm trọng có thể đề nghị xóa nợ theo chủ trương của Chính phủ đối với những vùng khó khăn đặc biệt khi gặp thiên tai

- Do tính chất đặc trưng của bảo đảm thực hiện hợp đồng bằng hình

thức tín chấp nên không có việc bán tài sản hoặc xử lý tài sản bảo đảm trong

quá trình thu hồi nợ vì đối tượng của tín chấp là uy tín – một giá trị nhân thân của tổ chức chính trị - xã hội

- Chủ thể được bảo đảm nghĩa vụ bằng hình thức tín chấp được xác định là cá nhân, hộ gia đình nghèo Đây là những chủ thể có thu nhập và mức sống dưới chuẩn trung bình của xã hội Xuất phát từ mục tiêu xóa đói, giảm

nghèo mà tín chấp được ghi nhận để tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống.

- Khoản tiền vay được bảo đảm bằng tín chấp được xác định rõ ràng về mục đích sử dụng (để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của pháp luật – trước đây, Bộ luật dân sự 2005 quy định là làm dịch vụ)

- Chủ thể trong hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tín chấp là tổ chức tín dụng nói chung Chủ thể cho cá nhân - hộ gia đình nghèo vay tín chấp chủ yếu là các ngân hàng chính sách xã hội Cũng như đã phân tích, đối tượng của tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội là những cá nhân, hộ gia đình nghèo Tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội được đặt ra, với mục đích thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng về xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân

1.3 Phân biệt giữa biện pháp tín chấp và một số biện pháp bảo đảm khác

1.3.1 Phân biệt giữa biện pháp tín chấp và nghiệp vụ cho vay tín chấp của Ngân hàng Thương mại

Giữa biện pháp tín chấp được quy định trong BLDS năm 2015 và nghiệp vụ cho vay tín chấp của ngân hàng có những điểm khác biệt sau đây:

Thứ nhất, về cơ sở pháp lý: (i) Biện pháp tín chấp được quy định trong

BLDS và các văn bản hướng dẫn thi hành như Nghị Định 163/2006; Nghị định 11/2012; Nghị định 83/2010…(ii) Nghiệp vụ cho vay tín chấp của ngân hàng được quy định trong các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng;

Thứ hai, về chủ thể được vay: (i) Trong biện pháp tín chấp: chủ thể

được vay là cá nhân, hộ gia đình nghèo; (ii) Đối với nghiệp vụ cho vay tín chấp của ngân hàng, chủ thể vay là những khách hàng thân thiết, có uy tín cao đối với ngân hàng;

Thứ ba, bên bảo đảm: (i) Trong biện pháp tín chấp: bên bảo đảm là các

tổ chức chính trị - xã hội ở địa phương dùng uy tín của tổ chức để bảo đảm; (ii) Trong nghiệp vụ cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại: khách hàng vay dùng uy tín của chính mình để bảo đảm việc trả nợ cho ngân hàng Đây là điểm khác biệt cơ bản giữa biện pháp tín chấp và nghiệp vụ cho vay tín chấp của các ngân hàng thương mại

Thứ tư, bên cho vay: (i) Trong biện pháp tín chấp: bên cho vay thường

là các tổ chức tín dụng và ngân hàng của Nhà nước, thực hiện chính sách xóa đói, giảm nghèo của Nhà nước; (ii) Nghiệp vụ cho vay tín chấp: bên cho vay

là các ngân hàng, triển khai nghiệp vụ cho khách hàng đủ điều kiện vay tín chấp

Thứ năm, mục đích sử dụng tiền vay: (i) Trong biện pháp tín chấp: cá

nhân, hộ gia đình nghèo vay nhằm mục đích phát triển kinh tế, thoát nghèo; (ii) Đối với cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại: việc sử dụng tài sản của khách hàng đa dạng, với nhiều mục đích khác nhau như phát triển sản xuất, kinh doanh, vay tiêu dùng…

1.3.2 Phân biệt giữa biện pháp tín chấp và biện pháp bảo lãnh

Trong Bộ luật Dân sự năm 1995 trước đây, biện pháp bảo đảm bằng tín chấp được coi là một trường hợp thuộc biện pháp bảo lãnh Khi đó biện pháp bảo lãnh được hiểu gồm hai loại là bảo lãnh bằng tài sản và bảo lãnh không bằng tài sản (tín chấp) của bên thứ ba Điều 376 Bộ luật dân sự năm 1995 quy

định: “1 Tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở có thể bảo lãnh bằng tín chấp

cho cá nhân và hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền nhỏ tại ngân hàng hoặc

tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Chính phủ.

2 Việc cho vay có bảo lãnh bằng tín chấp phải được lập thành văn bản

có ghi rõ số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất, quyền và nghĩa vụ

và trách nhiệm của người vay, ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảo đảm”.

Hay khoản 10 Điều 2 Nghị định số 178/1999/NĐ – CP về Bảo đảm tiền

vay của các tổ chức tín dụng: “Bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể

chính trị - xã hội là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại

cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho cá nhân và hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền nhỏ tại tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ”

Đến BLDS năm 2005, biện pháp tín chấp đã được loại ra khỏi nhóm

bảo lãnh và là một biện pháp bảo đảm độc lập Về bản chất của biện pháp bảo

lãnh bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội trong BLDS năm 1995; biện pháp tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội quy định trong BLDS năm 2005

và BLDS năm 2015 về cơ bản giống nhau Tín chấp của các tổ chức chính trị

- xã hội được tách ra từ biện pháp bảo đảm là bảo lãnh vì tuy tín chấp và bảo lãnh có điểm giống nhau nhưng cũng có sự khác nhau cơ bản, cần phân biệt như:

* Điểm giống nhau giữa tín và bảo lãnh: Tín chấp của tổ chức chính trị

- xã hội và bảo lãnh đều là biện pháp bảo đảm mà người bảo đảm không phải

là người có nghĩa vụ được bảo đảm Tức là cả biện pháp tín chấp và bảo lãnh, bên bảo đảm đều là người thứ ba trong hợp đồng có nghĩa vụ được bảo đảm Người thứ ba trong bảo lãnh là người bảo lãnh; trong tín chấp là các tổ chức chính trị - xã hội

* Điểm khác nhau giữa tín chấp và bảo lãnh: Trong sách Bình luận

khoa học Bộ luật dân sự 2005 của Viện Khoa học Pháp lý, Bộ Tư pháp đã giải

thích Điều 361, Bộ luật dân sự: “Điều khác nhau cơ bản giữa chế định bảo

lãnh và các chế định bảo đảm thực hiện nghĩa vụ nêu trên là ở chỗ bảo lãnh

là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, trong đó người thứ ba dùng

tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự của người khác chứ không phải là bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của chính chủ sở hữu tài sản như các chế định bảo đảm khác” Biện pháp bảo đảm tín chấp khác với

biện pháp bảo lãnh ở một số điểm sau đây:

Thứ nhất, về phạm vi áp dụng: (i) Tín chấp chỉ bảo đảm nghĩa vụ trả nợ

trong hợp đồng vay tiền; (ii) Bảo lãnh có phạm vi bảo đảm rộng hơn, bảo đảm cho nhiều loại nghĩa vụ trong các hợp đồng khác nhau như hợp đồng mua bán, hợp đồng vay tài sản, hợp đồng dịch vụ, vận chuyển…;

Thứ hai, về bên bảo đảm: (i) Trong biện pháp tín chấp, bên bảo đảm

phải là tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở như hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân…; (ii) Đối với biện pháp bảo lãnh, bên bảo đảm có thể là bất cứ chủ thể nào cam kết bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ cho chủ thể có nghĩa vụ trước bên có quyền;

Thứ ba, về người được bảo đảm: (i) Chủ thể được bảo đảm bằng biện

pháp tín chấp chỉ có thể là cá nhân, hộ gia đình nghèo - là thành viên của tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở; (ii) Chủ thể được bảo lãnh có thể

bất cứ cá nhân, pháp nhân nào với tư cách là chủ thể trong quan hệ pháp luật dân sự;

Thứ tư, về đối tượng trong các biện pháp bảo đảm: (i) Đối với biện

pháp tín chấp, đối tượng được bảo đảm chính là uy tín của tổ chức chính trị -

xã hội ở cơ sở đó; (ii) Đối tượng của biện pháp bảo lãnh là lợi ích vật chất nhất định (tài sản hoặc công việc theo sự thỏa thuận giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh);

Thứ năm, về xử lý đối tượng bảo đảm: (i) Đối tượng của tín chấp là uy

tín của tổ chức chính trị - xã hội; do đó, trong trường hợp cá nhân, hộ gia đình nghèo vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng thì cũng không thể xử lý (bán, chuyển giao sở hữu…) đối với uy tín; (ii) Đối với biện pháp bảo lãnh,

trong trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật, tài sản của bên bảo lãnh được xử lý để bảo đảm quyền lợi của bên nhận bảo lãnh.

1.4 Phạm vi và mục đích bảo đảm bằng tín chấp

Phạm vi bảo đảm bằng tín chấp là một nội dung được tiếp cận dưới nhiều góc độ khác nhau như: phạm vi giao dịch được bảo đảm bằng biện pháp tín chấp; phạm vi chủ thể được bảo đảm; phạm vi giá trị nghĩa vụ được bảo…Tín chấp với nhiều tính chất đặc thù khác biệt so với các biện pháp bảo đảm khác nên phạm vi bảo đảm bằng tín chấp cũng có những giới hạn và đặc trưng riêng

Mục đích trực tiếp của bảo đảm bằng tín chấp là giúp những cá nhân,

hộ gia đình nghèo có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng của nhà nước để tiến hành sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng, làm dịch vụ mà không nhất thiết phải có tài sản bảo đảm; tránh cho các chủ thể này phải vay từ nguồn

“tín dụng đen” với lãi suất rất cao khi có nhu cầu về vốn.

Thông thường, theo quy định của pháp luật dân sự và pháp luật về tín dụng nếu muốn tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, cần phải có tài sản bảo đảm để người vay có thể trả nợ đúng hạn Nhưng với đặc thù là tỉnh miền núi tây bắc, nghèo, Điện Biên đã từng được Chính Phủ cứu đói, trợ cấp không

hoàn lại Trong Báo An ninh thủ đô số ra ngày thứ 7/26.3.2016 đưa tin: “Thủ

tướng chỉ đạo Bộ Tài chính xuất cấp (không thu tiền) 1.544.43 tấn gạo từ nguồn dự trữ quốc gia hỗ trợ cho các tỉnh Lạng Sơn, Điện Biên để cứu đói thời gian giáp hạt năm 2016 Số gạo trên được phân bổ như sau: tỉnh Lạng Sơn 324,3 tấn; tỉnh Điện Biên 1.220,13 tấn”…

Như vậy, để phát triển sản xuất, ổn định đời sống các hộ gia đình, cá nhân tại các vùng nông thôn, miền núi nghèo khó thì biện pháp bảo đảm bằng tín chấp là rất cần thiết Khi những cá nhân, hộ gia đình nghèo muốn vay một khoản tiền vốn tại ngân hàng để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, làm

dịch vụ hoặc tiêu dùng nhưng tài sản bảo đảm không có thì sự bảo đảm bằng

uy tín của các tổ chức chính trị - xã hội cơ sở lại là một thực tế đã phát huy tích cực làm thay đổi diện mạo nông thôn Vì vậy, để cho các cá nhân, hộ gia đình nghèo tiếp cận nguồn vốn của các tổ chức tín dụng (mà chủ yếu là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn; Ngân hàng chính sách xã hội – nơi thực hiện các chính sách lớn của Đảng và nhà nước về nông nghiệp, nông thôn) nên pháp luật dân sự đã linh hoạt quy định hình thức tín chấp để giúp các cá nhân, hộ gia đình nghèo có thể vay được một khoản tiền nhất định nhằm ổn định sản xuất, chăn nuôi, làm dịch vụ, kinh doanh và tiêu dùng Biện pháp phi kinh tế này đang là nguồn để ổn định cuộc sống của những hộ gia đình nghèo ở miền núi, nông thôn Tuy nhiên, về phương diện khoa học, đây

vẫn là đề tài còn nhiều tranh luận

1.4.1 Phạm vi bảo đảm bằng tín chấp

1.4.1.1 Phạm vi áp dụng của biện pháp tín chấp

Trong 9 biện pháp bảo đảm được ghi nhận trong BLDS năm 2015 gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, kí cược, kí quỹ, bảo lãnh, cầm giữ, bảo lưu quyền sở hữu, tín chấp thì mỗi biện pháp có phạm vi áp dụng riêng

Có một số biện pháp có phạm vi áp dụng rộng như cầm cố, thế chấp, đặt cọc,

kí quỹ, bảo lãnh – đây là những biện pháp có thể được áp dụng để bảo đảm có các loại nghĩa vụ khác nhau được hình thành từ nhiều hợp đồng cụ thể như hợp đồng mua bán, hợp đồng vay, hợp đồng trao đổi và các hợp đồng có đối tượng là công việc như hợp đồng dịch vụ, hợp đồng vận chuyển, hợp đồng gia công…Trong khi đó, có một số biện pháp bảo đảm, phạm vi áp dụng hẹp, chỉ được áp dụng với một hoặc một số nghĩa vụ phát sinh từ loại hợp đồng cụ thể như: biện pháp kí cược chỉ được áp dụng để bảo đảm nghĩa vụ trả lại tài sản thuê của bên thuê trong hợp đông thuê động sản; biện pháp bảo lưu quyền sở hữu chỉ bảo đảm cho việc thanh toán tiền mua bán tài sản trong các hợp đồng

mua bán theo phương thức trả chậm, trả dần…Tín chấp cũng là một trong các biện pháp bảo đảm có phạm vi áp dụng hẹp – chỉ được áp dụng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay tài sản giữa một bên là cá nhân, hộ gia đình nghèo và một bên là tổ chức tín dụng.

1.4.1.2 Phạm vi chủ thể

Theo quy định tại Điều 344, Bộ luật dân sự 2015, thì:

- Phạm vi chủ thể bảo đảm: phải là tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở

như hội liên hiệp phụ nữ, hội nông dân, mặt trận Tổ quốc Ngoài các tổ chức này nhận bảo đảm thì không có bất kỳ cơ quan, tổ chức nào khác được bảo đảm bằng tín chấp tại các tổ chức tín dụng Pháp luật quy định bên bảo đảm phải là tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở do: đây là bên thay mặt các tổ chức tín dụng có điều kiện để giám sát, nhắc nhở việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và đôn đốc việc trả nợ Trong trường hợp bị tai họa, thiên tai dẫn đến mất khả năng thanh toán, thì tổ chức chính trị - xã hội cơ sở sẽ xác nhận và có văn bản đề nghị miễn giảm lãi suất hoặc dãn nợ thậm chí là xóa nợ theo chương trình của Chính phủ nhằm giúp đỡ cư dân nông nghiệp và cư dân vùng cao, vùng sâu, xa

- Phạm vi chủ thể cho vay: là các tổ chức tín dụng nói chung Hiện tại,

chủ thể cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay tín chấp phổ biến đó là Ngân hàng chính sách xã hội

- Phạm vi chủ thể được bảo đảm: Điều 344 Bộ luật dân sự 2015 quy

định rõ bên được bảo đảm phải là cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo theo chuẩn

về xác định diện nghèo của Chính phủ công bố Như vậy, các chủ thể khác nếu không phải là cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo, thì không được tổ chức chính trị - xã hội cơ sở đứng ra bảo đảm bằng tín chấp Pháp luật quy định như vậy nhằm tránh tình trạng lợi dụng quy định về tín chấp để trục lợi

1.4.1.3 Phạm vi giá trị nghĩa vụ được bảo đảm bằng tín chấp

Do chủ thể là cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo mới được vay vốn theo hình thức được bảo đảm bằng tín chấp, nên phạm vi giá trị được bảo đảm bằng hình thức tín chấp cũng có giới hạn nhất định Trước đây Bộ luật dân sự

1995 quy định, việc bảo đảm bằng tín chấp chỉ thực hiện khi vay một “khoản

tiền vốn nhỏ” Khi thực hiện các quy định này, các ngân hàng hoặc tổ chức

tín dụng khó xác định một “khoản tiền vốn nhỏ” là bao nhiêu? Giữa các

vùng, miền có cần quy định khác nhau không?

Vì vậy, đến khi ban hành Bộ luật dân sự 2005, Điều 372 chỉ quy định

“vay một khoản tiền” mà không giới hạn là “vốn nhỏ” Với quy định này, các

ngân hàng đã có những vận dụng linh hoạt và tùy thuộc từng vùng, miền và nhu cầu thực tế của những cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo nên thường áp dụng trong khoản cho vay từ 10 đến 15 triệu đồng, tùy thuộc nhu cầu vốn thực tế của cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo và chính sách cụ thể của Nhà nước

Do tính chất của tín chấp, nghĩa là không phải được bảo đảm bằng tài sản nên giá trị trong các hợp đồng tín dụng áp dụng hình thức bảo đảm này thường không lớn Rủi ro có thể xảy ra, nhưng nếu có thiệt hại thì các ngân hàng thường trích từ quỹ dự phòng rủi ro để xử lý các khoản nợ theo quy định

của Chính phủ Vì vậy, phạm vi giá trị tín chấp cũng không cao và các ngân

hàng đã có những phương án để xử lý rủi ro

Để phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng, Điều 373 BLDS năm 2005 đã

quy định khá cụ thể hình thức bảo đảm bằng tín chấp: “Việc cho vay có bảo

đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có ghi rõ số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảo đảm” Trong quá

trình áp dụng, các ngân hàng được giao thực hiện cho vay theo chương trình nông thôn mới vẫn gặp những rủi ro khách quan khi thu hồi nợ, nên Bộ luật

dân sự năm 2015 đã có quy định cụ thể hơn trên cơ sở kế thừa quy định tại Điều 373 Bộ luật dân sự năm 2005 Điều 345 Bộ luật dân sự năm 2015 quy

định cụ thể hơn về hình thức, nội dung của tín chấp: “Việc cho vay có bảo

đảm bằng tín chấp phải được lập thành văn bản có xác nhận của tổ chức chính trị - xã hội bảo đảm bằng tín chấp về điều kiện, hoàn cảnh của bên vay vốn Thỏa thuận bảo đảm bằng tín chấp phải cụ thể về số tiền, mục đích, thời hạn vay, lãi suất, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức chính trị - xã hội bảo đảm bằng tín chấp”

Như vậy, với quy định “văn bản có xác nhận của tổ chức chính trị - xã

hội bảo đảm bằng tín chấp về điều kiện, hoàn cảnh của bên vay vốn” đã thể

hiện sự ràng buộc trách nhiệm cuả tổ chức chính trị - xã hội cơ sở được ghi nhận trong điều luật kể trên

Tuy nhiên, để phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn, thì Chính phủ phải có những chính sách, chủ trương phù hợp để cho nhiều chủ thể có nhu cầu về vốn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Trong điều kiện còn nhiều khó khăn, nếu cứ thực hiện đúng nguyên tắc của Ngân hàng thương mại là để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ phải có tài sản thế chấp, cầm cố mới được

tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, thì những cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo không thể thực hiện được.

Vì vậy, có thể thấy rằng, mục đích bảo đảm bằng tín chấp là một chủ

trương, chính sách lớn của Đảng và Nhà nước để những cá nhân hoặc hộ gia đình nghèo có điều kiện để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với hình thức bảo đảm bằng tín chấp Vì vậy, trong Bộ luật dân sự và Luật các tổ chức tín dụng

đã quy định và giới hạn rất cụ thể đối với các chủ thể vay vốn, chủ thể cho

vay vốn Ngoài ra, mục đích bảo đảm bằng tín chấp còn là tiền đề có ý nghĩa

xã hội lớn lao để tổ chức chính trị - xã hội cơ sở được gần gũi dân, hoạt động cùng với dân trong cộng đồng xã hội

Nhờ có nguồn vốn này mà các chủ thể là cá nhân, hộ gia đình nghèo có

được nguồn tiền từ ngân hàng để tiến hành sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ Yếu tố ban đầu này đã và đang phát huy hiệu quả tích cực trong việc thay đổi diện mạo nông thôn, nâng cao mức sống trong dân cư

Kết luận chương 1

Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ nói chung là một chế định quan trọng trong pháp luật dân sự nhằm bảo đảm cho bên có quyền yêu cầu người có nghĩa vụ phải thực hiện đúng, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ mà người đó đã cam kết

Do đặc thù của nền kinh tế nước ta với hơn 80% dân số làm nông nghiệp và sống ở nông thôn, tỉ lệ hộ nghèo trên cả nước vẫn cao nên chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước là phải thúc đẩy sự phát triển kinh

tế của cộng đồng dân cư này Để thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng

và Nhà nước, để tháo gỡ những khó khăn về vốn trong sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ hoặc tiêu dùng đối với cá nhân, hộ gia đình nghèo thì hình thức tín chấp là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng Vì vậy, dù có một số ý kiến bỏ

quy định của pháp luật về tín chấp nhưng các Bộ luật dân sự năm 1995, năm

2005 và Bộ luật dân sự năm 2015 vẫn tiếp tục duy trì quy định về tín chấp

Chương 1 đã phân tích và đưa ra khái niệm và đặc điểm của tín chấp Nhằm nhận diện rõ hơn về tín chấp, tránh sự nhầm lẫn giữa tín chấp và các biện pháp bảo đảm khác, tác giả đã phân biệt biện pháp bảo đảm tín chấp với một số chế định khác như nghiệp vụ cho vay tín chấp của ngân hàng và biện pháp bảo lãnh

Bên cạnh nội dung chính đó, chương 1 đã khái quát qua một số điểm chính về phạm vi áp dụng (phạm vi về nghĩa vụ được bảo đảm, phạm vi chủ thể, phạm vi giá trị nghĩa vụ…) và mục đích của biện pháp bảo đảm bằng tín chấp

Chương 2 THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ TÍN CHẤP

Tín chấp là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được ghi nhận trong các BLDS với các tên gọi khác nhau Qua các thời kì, với các văn bản pháp lý khác nhau thì các quy định của tín chấp ngày càng được ghi nhận đầy đủ và hoàn thiện hơn Kế thừa và phát triển các quy định của của các văn bản pháp luật trước đó, BLDS năm 2015 ghi nhận về tín chấp với các nội dung được thể hiện trong các quy định như: đối tượng tín chấp; chủ thể của tín chấp; quyền và nghĩa vụ của các bên; phạm vi áp dụng tín chấp; hình thức

và nội dung tín chấp…Bên cạnh BLDS năm 2015, Nghị định 163/2006/NĐ –

CP cũng cụ thể hóa một số nội dung về tín chấp Các nội dung về tín chấp được ghi nhận trong các văn bản pháp lý hiện nay đã tương đối hoàn thiện và đầy đủ; tuy nhiên, thông qua chương 2 phân tích về thực trạng quy định của pháp luật về tín chấp, tác giả cũng sẽ phân tích và bình luận về một số bất cập, vướng mắc trong các quy định về biện pháp bảo đảm bằng tín chấp

2.1 Đối tượng của tín chấp

Đối tượng của các biện pháp bảo đảm nói chung mang tính vật chất, điều này không chỉ thể hiện trong tên gọi của biện pháp bảo đảm mà còn thể hiện ở các quy định cụ thể trong BLDS như: Cầm cố tài sản; thế chấp tài sản…Khác với các biện pháp bảo đảm khác, tín chấp là biện pháp duy nhất trong chín biện pháp bảo đảm đang được ghi nhận trong BLDS năm 2015 có đối tượng không phải là lợi ích vật chất Đối tượng của biện pháp tín chấp là

uy tín, cụ thể uy tín của các tổ chức chính trị - xã hội Đây chính là điểm khác biệt cơ bản giữa biện pháp tín chấp với các biện pháp bảo đảm khác

Theo Từ điển Tiếng Việt, uy tín là sự tín nhiệm và mến phục được mọi người công nhận; uy tín là quyền lực, uy lực, là một sức mạnh có khả năng chi phối, chinh phục người khác bằng sự tin cậy, tín nhiệm, tin tưởng Uy tín

gắn liền với một lĩnh vực hoạt động, diễn ra trong không gian, thời gian xác định Thường thì một cá nhân chỉ có thể tạo lập, duy trì được uy tín của mình trong một hoặc một số lĩnh vực cụ thể Một cá nhân có uy tín lĩnh vực này, ở địa phương này nhưng ở lĩnh vực khác, địa phương khác có thể không có uy tín Uy tín là giá trị nhân thân của cá nhân hay tổ chức Uy tín của các chủ thể được pháp luật ghi nhận và bảo vệ trong các văn bản pháp luật khác nhau.

Sở dĩ, uy tín có thể trở thành đối tượng của biện pháp bảo đảm vì: (i)

Tính truyền thống và kế thừa: Mặc dù uy tín không phải là lợi ích vật chất nhưng việc bảo đảm bằng uy tín được thừa nhận từ lâu đời trong cả đời sống

xã hội và trong các văn bản pháp lý BLDS đầu tiên của Việt Nam cũng đã ghi nhận về bảo đảm bằng tín chấp; tuy nhiên, trong BLDS năm 1995, tín chấp được quy định là một loại trong biện pháp bảo lãnh, cụ thể là bảo lãnh bằng tín chấp Tiếp tục đến BLDS năm 2005 và 2015, các văn bản này tiếp

tục kế thừa và hoàn thiện các quy định về biện pháp bảo đảm tín chấp; (ii) Uy

tín là yếu tố quan trọng, gắn liền với mỗi cá nhân, pháp nhân Đây là yếu tố

mà các chủ thể ra sức xây đắp và bảo vệ theo thời gian Uy tín của chủ thể là yếu tố quan trọng trong việc xác định giá trị của con người cũng như của tổ chức Thực tế cho thấy, rất nhiều các chủ thể coi trọng uy tín hơn tiền bạc, đặc biệt là với các chủ thể làm ăn, kinh doanh thì chữ tín được đặt hàng đầu Do

đó, mặc dù uy tín không phải là tài sản nhưng lại mang lại hiệu quả bảo đảm không kém, thậm chí còn mạnh hơn bảo đảm bằng tài sản Chính vì lẽ đó, không mấy chủ thể sẵn sàng đánh đổi uy tín với lợi ích vật chất đơn thuần

Uy tín là yếu tố nhân thân quan trọng đối với bất kì chủ thể nào; do đó, BLDS năm 2015 đã quy định rõ ràng và chi tiết về vấn đề bảo vệ uy tín, tránh

sự xâm phạm từ phía các chủ thể khác Đặc biệt hơn nữa, uy tín là một trong

số ít các giá trị nhân thân được pháp luật thừa nhận bảo vệ ngay cả sau khi cá nhân chết

Trong thực tế đời sống, giữa những cá nhân, tổ chức vay nợ của nhau cũng thường dùng uy tín của mình hoặc của người khác để bảo đảm Đây chỉ

là những thỏa thuận phát sinh từ truyền thống trên thực tế chứ không được coi

là vay có bảo đảm bằng tín chấp Bởi, đối tượng của tín chấp phải là uy tín của các tổ chức chính trị - xã hội Từ BLDS năm 1995, BLDS năm 2005 và BLDS năm 2015 đều lựa chọn uy tín của tổ chức chính trị - xã hội làm đối tượng bảo đảm bởi đây là những tổ chức có uy tín cao, nhận được sự tin tưởng của đông đảo quần chúng nhân dân, do đó, việc lựa chọn uy tín của tổ chức chính trị - xã hội nhằm nâng cao hiệu quả của biện pháp bảo đảm tín chấp

2.2 Phạm vi áp dụng biện pháp bảo đảm tín chấp

BLDS năm 2015 ghi nhận 9 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân

sự, bao gồm: (1) Cầm cố tài sản; (2) Thế chấp tài sản; (3) Đặt cọc; (4) Ký cược; (5) Ký quỹ; (6) Bảo lưu quyền sở hữu; (7) Bảo lãnh; (8) Tín chấp; (9) Cầm giữ tài sản Mỗi một biện pháp bảo đảm lại được áp dụng để bảo đảm cho các nghĩa vụ trong các loại hợp đồng khác nhau Có nhiều biện pháp bảo đảm được áp dụng rộng rãi, không giới hạn loại hợp đồng như: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký quỹ, bảo lãnh…; tuy nhiên, có một số biện pháp lại chỉ áp dụng được với những hợp đồng cụ thể như: ký cược chỉ áp dụng đối với hợp đồng thuê động sản; bảo lưu quyền sở hữu là biện pháp bảo đảm được áp dụng trong hợp đồng mua bán tài sản theo phương thức trả chậm, trả dần

Phạm vi áp dụng biện pháp bảo đảm tín chấp là giới hạn các loại giao dịch mà được bảo đảm bằng biện pháp tín chấp Cũng giống như biện pháp ký cược, bảo lưu quyền sở hữu, giới hạn áp dụng của tín chấp tương đối hẹp - tín chấp chỉ được áp dụng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay tài

sản Điều 344 BLDS năm 2015 quy định: “Tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở

có thể bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của pháp luật”

Điều 49 Nghị định 163/2006/NĐ – CP về Giao dịch bảo đảm quy định:

“Tín chấp là việc tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng

để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ”

Qua việc dẫn chứng các quy định trên, có thể khẳng định, tín chấp là biện pháp bảo đảm được áp dụng cho các hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay

là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật

có quy định (Điều 463 BLDS năm 2015) Tuy nhiên, không phải mọi hợp đồng vay tài sản đều có thể áp dụng biện pháp tín chấp, cụ thể việc vay tài sản

có biện pháp bảo đảm tín chấp là việc vay của cá nhân, hộ gia đình nghèo tại các tổ chức tín dụng theo chương trình, chính sách của Nhà nước

Sở dĩ tín chấp chỉ được áp dụng đối với các hợp đồng vay tài sản vì điều này xuất phát từ mục đích, ý nghĩa của biện pháp tín chấp Tín chấp chỉ nhằm hướng tới và bảo đảm cho các cá nhân, hộ gia đình nghèo; do đó, tín chấp chỉ áp dụng đối với hợp đồng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn nhằm mục đích xóa đói, giảm nghèo

2.3 Chủ thể của tín chấp

Chủ thể trong quan hệ tín chấp gồm: Bên được bảo đảm, bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm

2.3.1 Bên được bảo đảm

Bên được bảo đảm là cá nhân, hộ gia đình nghèo vay tiền của các tổ chức tín dụng Điểm đặc thù của hợp đồng vay bảo đảm bằng tín chấp là bên

vay bị giới hạn Theo đó, chủ thể được vay tín chấp chỉ có thể là cá nhân, hộ gia đình nghèo.

Trước đây, cơ sở để xác định cá nhân, hộ gia đình nghèo là dựa trên thu nhập bình quân đầu người trên tháng Chuẩn nghèo được quy định thay đổi khác nhau trong từng thời kì lịch sử và ở mỗi địa phương khác nhau thì chuẩn nghèo cũng được quy định khác nhau Điều này phụ thuộc vào kinh tế đất nước qua từng thời thời kì và phụ thuộc vào điều kiện kinh tế ở mỗi vùng, miền khác nhau

Chuẩn nghèo là thước đo (hay tiêu chí) nhằm xác định ai là người nghèo (hoặc không nghèo) để thực hiện các chính sách hỗ trợ giảm nghèo của nhà nước; nhằm bảo đảm công bằng trong thực hiện các chính sách giảm nghèo Căn cứ vào mức sống thực tế các địa phương, trình độ phát triển kinh

tế – xã hội, từ năm 1993 đến năm 2015, Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội đã 6 lần công bố tiêu chuẩn cụ thể cho hộ nghèo Các tiêu chí này thay đổi theo thời gian cùng với sự thay đổi mặt bằng thu nhập quốc gia Các chuẩn nghèo của Bộ LĐ-TB-XH ban đầu được quy đổi ra thóc, nhưng từ năm 2005 được tính theo phương pháp tiếp cận dựa vào chi phí cho những nhu cầu Cơ bản đa dạng hơn

* Chuẩn nghèo 1993-1995: Hộ nghèo là hộ có thu nhập bình quân đầu

người quy theo gạo/tháng dưới 20 kg đối với thành thị, dưới 15kg đối với khu vực nông thôn

* Chuẩn nghèo 1995-1997: Hộ nghèo là hộ có thu nhập:

+ Vùng nông thôn miền núi, hải đảo: dưới 15kg/người/tháng

+ Vùng nông thôn, đồng bằng, trung du: dưới 20kg/người/tháng

+ Vùng thành thị: dưới 25kg/người/tháng

* Chuẩn nghèo 1997-2000 (Công văn số 1751/LĐTBXH): Hộ nghèo là

hộ có thu nhập tùy theo từng vùng ở các mức tương ứng như sau:

+ Vùng nông thôn miền núi, hải đảo: dưới 15 kg/người/tháng (tương đương 55 ngàn đồng).

+ Vùng nông thôn, đồng bằng, trung du: dưới 20kg/người/tháng (tương đương 70 ngàn đồng)

+ Vùng thành thị: dưới 25kg/người/tháng (tương đương 90 ngàn đồng)

* Giai đoạn 2001-2005 (Theo Quyết định số

1143/2000/QĐ-LĐTBXH): Hộ nghèo được xác định:

+ Vùng nông thôn miền núi, hải đảo: 80.000 đồng/người/tháng

+ Vùng nông thôn đồng bằng: 100.000 đồng/người/tháng

+ Vùng thành thị: 150.000 đồng/người/tháng

* Giai đoạn 2006-2010 (Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 8

tháng 7 năm 2005) quy định những người có mức thu nhập sau được xếp vào nhóm hộ nghèo:

+ Thu nhập bình quân đầu người đối với khu vực nông thôn là dưới 200.000 đồng/người/tháng

+ Thu nhập bình quân đầu người đối với khu vực thành thị là dưới 260.000đồng/người/tháng

* Giai đoạn 2011-2015 (Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày

30/01/2011) có quy định như về hộ nghèo như sau:

+ Vùng nông thôn: có mức thu nhập từ 400.000 đồng/người/tháng trở xuống

+ Vùng thành thị: có mức thu nhập từ 500.000 đồng/người/tháng trở xuống

Trong Báo cáo đánh giá kết quả thực hiện các Chương trình MTQG giai đoạn 2011-2015 và định hướng xây dựng các chương trình MTQG giai đoạn 2016 – 2020, thì tỷ lệ hộ nghèo được thống kê cụ thể qua các năm như sau:

Năm 2010, tỷ lệ hộ nghèo của cả nước là 14,2% Các năm sau đó, tỷ lệ này đều giảm dần: năm 2011 giảm còn 11,76%; năm 2012 giảm còn 9,6%; năm 2013 giảm còn 7,8%; năm 2014 giảm còn 5,97% Năm 2015, ước tỷ lệ

hộ nghèo cả nước còn dưới 5% theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011 - 2015 Đó

là một trong những kết quả đạt được của Chương trình Mục tiêu quốc gia (MTQG) Giảm nghèo bền vững vừa được nêu ra tại Báo cáo đánh giá kết quả thực hiện các Chương trình MTQG giai đoạn 2011-2015 và định hướng xây dựng các chương trình MTQG giai đoạn 2016 - 2020 Cũng theo Báo cáo này,

tỷ lệ hộ nghèo ở các huyện nghèo đã giảm từ 50,97% cuối năm 2011 xuống còn 38,2% cuối năm 2013; 32,59% cuối năm 2014; bình quân giảm trên 5%/năm Như vậy, bình quân tỷ lệ hộ nghèo chung cả nước giảm 2%/năm, tỷ

lệ hộ nghèo ở các huyện nghèo giảm bình quân trên 5%/năm, đạt mục tiêu kế hoạch đề ra theo Nghị quyết số 80/NQ-CP ngày 19/5/2011 về định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ từ năm 2011 - 2020 và Quyết định số 1489/QĐ-TTg ngày 08/10/2012 phê duyệt chương trình MTQG Giảm nghèo bền vững giai đoạn 2012 - 2015 Bên cạnh những kết quả đạt được, Báo cáo của Chính phủ đã chỉ ra một số khó khăn, tồn tại trong quá trình thực hiện Chương trình MTQG về Giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 – 2015 như: kết quả giảm nghèo chưa vững chắc, chênh lệch giàu - nghèo giữa các vùng, nhóm dân cư chưa được thu hẹp, nhất là khu vực miền núi phía Bắc và Tây Nguyên Mặc dù tỷ lệ nghèo đã giảm nhanh ở các huyện nghèo, xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc, nhưng nhiều nơi tỷ lệ nghèo vẫn còn trên 50%, cá biệt còn trên 60 - 70% Số hộ nghèo là dân tộc thiểu số chiếm gần 50% tổng số hộ nghèo trong cả nước, thu nhập bình quân của hộ dân tộc thiểu số chỉ bằng 1/6 mức thu nhập bình quân của cả nước

Mặc dù tỉ lệ hộ nghèo trong cả nước đã giảm theo các năm trong thời gian vừa qua; tuy nhiên, tỷ lệ hộ nghèo ở các tỉnh Điện Biên, Lai Châu, Hà

Giang, Yên Bái, Sơn La, Cao Bằng thuộc miền núi Tây Bắc và Đông Bắc; tỉnh Hà Nam thuộc đồng bằng sông Hồng; tỉnh Quảng Bình thuộc Bắc Trung Bộ; Quảng Nam; Kon Tum; Bình Thuận; Sóc Trăng…vẫn tương đối cao.

Một điểm mới đột phá trong giai đoạn hiện nay là sự thay đổi tư duy trong trong cách thức tiếp cận chuẩn nghèo Giai đoạn trước năm 2015, chuẩn nghèo chỉ được tiếp cận dưới tiêu chí thu nhập bình quân đầu người thì với sự học hỏi kinh nghiệm của nhiều quốc gia trên thế giới và sự nghiên cứu tình hình trong nước, các cơ quan có thẩm quyền đã tiếp cận nghèo dưới góc độ

“chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều” Thực hiện Nghị quyết 76/2014/QH13 của

Quốc hội khóa 13 về Đẩy mạnh thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020, trong đó quy định: giao Chính phủ chỉ đạo xây dựng chuẩn nghèo mới theo phương pháp tiếp cận đa chiều nhằm bảo đảm mức sống tối thiểu và tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản; Ý kiến chỉ đạo của Phó Thủ tướng Vũ Văn Ninh, Trưởng Ban Chỉ đạo Trung ương về giảm nghèo bền vững (tại công văn

số 7126/VPCP-KGVX ngày 26/8/2013 của Văn phòng Chính phủ): giao cho

Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội chủ trì, phối hợp với các Bộ, cơ quan liên quan nghiên cứu xây dựng đề án tổng thể về đổi mới phương pháp tiếp cận nghèo đói ở Việt Nam từ đơn chiều sang đa chiều, báo cáo Ban Chỉ đạo Trung ương về giảm nghèo bền vững cho ý kiến trước khi trình Thủ tướng Chính phủ quyết định, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội đã phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư (Tổng cục Thống kê), các Bộ, ngành liên quan, Tổ chức phát triển Liên hợp quốc (UNDP) tiến hành nghiên cứu, xây dựng phương pháp luận, Đề án chuyển đổi tiếp cận nghèo từ đơn chiều dựa vào thu nhập sang đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020

Cho đến nay, khái niệm về nghèo chưa hề có sự thay đổi, mặc dù chưa

có định nghĩa chính thức, tuy nhiên nhiều quan niệm về nghèo hiện đang được các quốc gia thừa nhận;

Theo Liên hợp quốc (UN): “Nghèo là thiếu năng lực tối thiểu để tham

gia hiệu quả vào các hoạt động xã hội Nghèo có nghĩa là không có đủ ăn, đủ mặc, không được đi học, không được đi khám, không có đất đai để trồng trọt hoặc không có nghề nghiệp để nuôi sống bản thân, không được tiếp cận tín dụng Nghèo cũng có nghĩa là không an toàn, không có quyền, và bị loại trừ của các cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng Nghèo có nghĩa là dễ bị bạo hành, phải sống ngoài lề xã hội hoặc trong các điều kiện rủi ro, không được tiếp cận nước sạch và công trình vệ sinh an toàn” (Tuyên bố Liên hợp quốc,

6/2008, được lãnh đạo của tất cả các tổ chức UN thông qua)

Tại Hội nghị về chống nghèo đói do Uỷ ban Kinh tế Xã hội Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ESCAP) tại Bangkok, Thái Lan vào tháng 9 năm

1993, các quốc gia trong khu vực đã thống nhất cao rằng: "Nghèo khổ là tình

trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu ấy phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán của từng vùng và những phong tục ấy được

xã hội thừa nhận."

Theo Amartya Kumar Sen, nhà Kinh tế học Ấn Độ (đoạt giải Nobel

Kinh tế): “Để tồn tại, con người cần có những nhu cầu vật chất và tinh thần

tối thiểu; dưới mức tối thiểu này, con người sẽ bị coi là đang sống trong nghèo nàn”.

Từ các khái niệm trên, có thể rút ra kết luận: “Nghèo là một hiện tượng

đa chiều, tình trạng nghèo cần được nhìn nhận là sự thiếu hụt/không được thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người Vì vậy, nghèo đa chiều có thể được hiểu là tình trạng con người không được đáp ứng một hoặc một số nhu cầu cơ bản trong cuộc sống”.

Trong những năm trước đây nghèo đói thường được đo lường thông qua thu nhập hoặc chi tiêu Chuẩn nghèo được xác định dựa trên mức chi tiêu đáp

ứng những nhu cầu tối thiểu và được quy ra bằng tiền Người nghèo hay hộ nghèo là những đối tượng có mức thu nhập hoặc chi tiêu thấp hơn chuẩn nghèo Cách thức đo lường này đã duy trì trong thời gian dài và bắt đầu bộc lộ

những hạn chế Thứ nhất, một số nhu cầu cơ bản của con người không thể

quy ra tiền (như tham gia xã hội, an ninh, vị thế xã hội, v.v ) hoặc không thể mua được bằng tiền (tiếp cận giao thông, thị trường, đường xá và các loại cơ

sở hạ tầng khác, an ninh, môi trường, một số dịch vụ y tế/giáo dục công

v.v ) Thứ hai, có những trường hợp hộ gia đình có tiền nhưng không chi tiêu

vào việc đáp ứng những nhu cầu tối thiểu (do cả những lý do khách quan như không có sẵn dịch vụ hay lý do chủ quan như do tập tục văn hóa địa phương hay do chính nhận thức của người dân) Vì những hạn chế trên nếu chỉ sử dụng chuẩn nghèo thu nhập để đo lường và xác định đối tượng nghèo đói sẽ dẫn đến bỏ sót đối tượng, nhận diện nghèo và phân loại đối tượng chưa chính xác, từ đó chính sách hỗ trợ mang tính cào bằng và chưa phù hợp với nhu cầu

Từ năm 2007, Alkire và Foster đã bắt đầu nghiên cứu về một cách thức

đo lường mới về nghèo đói, đơn giản nhưng vẫn đáp ứng tính đa chiều của nghèo đói Cách thức đo lường này đã được UNDP sử dụng để tính toán chỉ

số Nghèo đa chiều (MPI) lần đầu tiên được giới thiệu trong Báo cáo Phát triển con người năm 2010 và được đề xuất áp dụng thống nhất trên thế giới sau năm 2015 để theo dõi, đánh giá đói nghèo Chỉ số tổng hợp này được tính toán dựa trên 3 chiều nghèo Y tế, Giáo dục và Điều kiện sống với 10 chỉ số về

phúc lợi “Chuẩn nghèo được xác định bằng 1/3 tổng số thiếu hụt Hiện nay,

có 32 nước trên thế giới (như Mexico, Colombia, Braxin, Costa Rica, Trung quốc ) đã nghiên cứu chuyển đổi và áp dụng phương pháp tiếp cận đo lường nghèo đơn chiều dựa vào thu nhập sang đo lường nghèo đa chiều trong đo lường và giám sát nghèo, xác định đối tượng nghèo, đánh giá và xây dựng các chính sách giảm nghèo và phát triển xã hội”

Phương pháp đo lường nghèo đa chiều được nghiên cứu, áp dụng sẽ khắc phục những điểm yếu trong đo lường nghèo bằng thu nhập vốn đã bộc lộ những điểm yếu trong bối cảnh thay đổi cơ cấu kinh tế và đô thị hóa với những thách thức về khối lượng lớn đối tượng cận nghèo và các vấn đề đô thị mới phát sinh.

Thông qua một thời gian dài nghiên cứu, tìm hiểu, Quyết định số 59/2015/QĐ –TTg Về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020, được ban hành ngày 19 tháng 11 năm 2015 Theo

đó Điều 1 quy định về các tiêu chí nghèo như sau:

- Tiêu chí về thu nhập: Chuẩn nghèo: 700.000 đồng/người/tháng ở khu

vực nông thôn và 900.000 đồng/người/tháng ở khu vực thành thị

- Tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản

+ Các dịch vụ xã hội cơ bản (05 dịch vụ): y tế; giáo dục; nhà ở; nước sạch và vệ sinh; thông tin;

+ Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản (10 chỉ số): tiếp cận các dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục của người lớn; tình trạng đi học của trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin

Như vậy, có thể thấy, tiêu chí về hộ nghèo theo Quyết định số 59/2015

đã sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để xác định, bao gồm tiêu chí về thu nhập

và tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản

Dựa trên các tiêu chí đưa ra ở khoản 1 Điều 1, khoản 1 Điều 2 của Quyết định 59/2015 quy định về chuẩn hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-

2020 như sau:

“1 Hộ nghèo

a) Khu vực nông thôn: là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: