Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại việt nam hiện nay

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M CL C L i nói đ u Chương I: Lý lu n chung v Ngân hàng Thương m i OBO OKS CO M I Khái quát v Ngân hàng Thương m i S ñ i phát tri n c a Ngân hàng Thương m i Ho t ñ ng c a Ngân hàng Thương m i II Khái qt v ho t đ ng tín d ngNgân hàng Khái ni m b n ch t c a tín d ng Ngân hàng Ch c c a tín d ng Ngân hàng Vai trò c a tín d ng Ngân hàng Chương II: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam I Ho t đ ng tín d ng t i S giao d ch II.Th c tr ng n h n Chương III Nguyên nhân gi i pháp nh m h n ch n h n I Nguyên nhân II Gi i pháp III M t s ki n ngh ñ i v i Nhà nư c Ngân hàng Nhà nư c K t lu n KI L Tài li u tham kh o M Cơng cu c đ i m i Đ U Vi t Nam 15 năm qua ñã ñ t ñư c nh nh ti n b : T giai ño n kh ng ho ng KT-XH ;s n xu t ñình ñ n,l m phát tăng v t,ñ t nư c b bao http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N vây c m v n Đ ng ta ñã lãnh ñ o toàn dân vư t qua gian khó,kiên cư ng th c hi n cơng cu c ñ i m i ñã giành ñư c nh ng thành t u h t s c quan tr ng lĩnh v c KT,Chính tr ,xã h i,đ i n i ñ i ngo i Trên lĩnh v c kinh t ,tình tr ng OBO OKS CO M đình đ n s n xu t,r i ren lưu thơng đư c kh c ph c, kinh t tăng trư ng nhanh,nh p ñ GDP h ng năm th i kỳ 1991-1995 ñ t 8,2%,th i kỳ 19961999ñ t 9%và năm 2000 ñ t 6,7% L m phát b ñ!y lùi t 774,7% năm 1986 hi n xu ng ch" s T i ñ i h i Đ i bi u Đ ng toàn qu c l#n th IX,Đ ng ta đánh giá:“Nhìn t ng qt,cơng cu c đ i m i 15 năm qua ñã thu ñư c nh ng thành t u to l n, có ý nghĩa r t quan tr ng ” Th c hi n ñư ng l i ñ i m i c a Đ ng, ngành Ngân hàng Vi t Nam ñã t ng bư c vươn lên, có nh ng đóng góp h t s c quan tr ng vào thành t u trên,ñ$c bi t t ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i Bư c ñ#u xây d ng ñư c m t h th ng ch , quy ch u hành thích ng v i ch th trư ng có s qu n lý c a Nhà nư c Tồn ngành góp ph#n đ!y lùi l m phát, n ñ nh giá tr ñ%ng ti n thúc ñ!y tăng trư ng,chuy n d ch c u kinh t Thúc ñ!y s nghi p Cơng nghi p hố hi n đ i hố c a đ t nư c T uy nhiên,bên c nh nh ng thành t u ñã ñ t ñư c,h th ng ngân hàng Vi t Nam b c l nhi u m$t y u kém, t%n t i,c#n t p trung gi i quy t,trong t%n t i l n nh t ch t lư ng tín d ng th p,n q h n m c cao,t& l n h n tồn ngành Ngân hàng năm 1999 lên t i 13,7% n khó đòi KI L 4,93%,m t s kho n n h n t%n ñ ng có kh gây t n th t tác h i to l n th m chí có th gây h u qu khơn lư ng khơng ch" cho h th ng Ngân hàng mà nh hư ng t i toàn b n n kinh t Xu t phát t th c tr ng trên,đ ph c v có hi u qu đư ng l i phát tri n kinh t xã h i c a Đ ng Nhà nư c,th c hi n th ng l i s nghi p Công nghi p hố hi n đ i hố Đ t nư c h i nh p khu v c qu c t ,v n ñ ti p t c ñ i m i ho t ñ ng c a ngành Ngân hàng Vi t Nam hi n ñã tr thành m t yêu c#u c p bách http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngh quy t ñ i h i IX c a Đ ng ta d' ch" rõ : “Đi u ch nh sách ti n t ho t ñ ng Ngân hàng phù h p v i ch th trư ng,góp ph n n ñ nh s c mua hi u qu ” m c th p nh t,huy ñ ng cho vay v n có OBO OKS CO M c a ñ ng VND,ki m ch l m phát Vi c ñ i m i ho t ñ ng Ngân hàng ñư c xác ñ nh ph i th c hi n toàn di n sâu s c,nhưng trư c h t,ph i t p trung nâng cao ñư c ch t lư ng ho t ñ ng tín d ng,đ$c bi t ph i t p trung gi i quy t,gi m th p tình tr ng n q h n,n khó đòi lành m nh tài c a Ngân hàng Thương m i Đây m t nh ng v n ñ b c xúc,gay c n,ph c t p không th gi i quy t m t s m m t chi u,đòi h(i Ngân hàng Thương m i ph i xây d ng ñư c m t h th ng sách,gi i pháp đ#y đ ,đ%ng b có hi u qu V i mong mu n hi v ng đư c góp ph#n gi i quy t v n ñ nan gi i trên, tr i qua trình h c t p môn Lý thuy t ti n t ngân hàng em m nh d n nghiên c u hồn thành t p c a v i ñ tài: “Đánh giá th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a h th ng Ngân hàng Thương m i Vi t Nam hi n nay” Do h n ch v ph m vi nghiên c u,ñ tài ch" gi i h n t i S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam,v k t c u,đ tài ngồi ph#n m đ#u k t lu n g%m có chương : Chương 1:Lý lu n chung v Ngân hàng Thương m i KI L Chương 2:Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thơn Vi t Nam giai đo n 1999-2001 Chương 3: Nguyên nhân gi i pháp CHƯƠNG I LÝ LU N CHUNG V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N I.Nhìn nh n chung 1.Q trình đ i phát tri n c a Ngân hàng Thương m i OBO OKS CO M Các Ngân hàng trung gian có ho t đ ng g#n gũi nh t v i nhân dân n n kinh t Th không ph i b*ng dưng Ngân hàng xu t hi n n n kinh t Ngân hàng ñã ñi t tr ng thái c c kỳ thơ sơ nhu c#u phát tri n c a xã h i n n kinh t ñã tác nhân thúc ñ!y ho t đ ng Ngân hàng khơng ng ng đư c c i thi n,nâng cao c v th c hành lý thuy t đ có đư c ngày hơm Q trình phát tri n hồn thi n c a Ngân hàng Thương m i có th chia làm giai ño n 1.1 Giai ño n c a Ngân hàng sơ khai :T 3500 TCN -1800 TCN tư li u cho th y ñã có m t vài ho t ñ ng mang tính ch t tương t m t s ho t ñ ng c a Ngân hàng,các ho t ñ ng ñó ñ i thi t ch t ch c xã h i b t ñ#u hình thành Ngân hàng vào th i gian chưa có tên Ho t đ ng c a Ngân hàng sơ khai bao g%m b o qu n, gi h ti n, ñ i ti n hư ng hoa h%ng Nhà th thư ng có quy n th th vàng tr thành nh ng nơi c t gi tài s n c a c i c a công chúng Ngân hàng sơ khai v i nh ng b ng quy t tốn đơn gi n d tr cu i kỳ ln ln b ng t ng kho n ký g+i ñư c g i trung tính cung ng ti n khơng có đ%ng ti n m i đư c t o t ho t ñ ng ngân hàng D tr ti n m$t kho th g i d tr 100%.Ngân hàng giai ño n KI L sau khơng d tr đ n m c th M t cách th ñ ng theo s thúc ñ!y c a nhu c#u thương m i trao ñ i,các Ngân hàng ho t ñ ng cho ñ n th i La Mã Năm 323TCN,sau ch t c a Alexander Macedoine,ñ qu c Hy L p tan rã m th i kỳ La Mã th ng tr Hy L p v m$t quân s tr ,nhưng l i b ngư i Hy l p v i ñ i s ng t ch c xã h i cao ñ%ng hoá v m$t văn hoá Ngư i ta g i ñây th i kỳ “Hy L p hoá”,ngư i La Mã mang văn hố Hy L p v đ qu c c a h c ng c vào văn hố http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N b n ñ a Ngh thu t Ngân hàng sơ khai ñư c mang theo v La Mã trư c Thiên chúa giáng sinh ho t ñ ng ñư c g i “Ngân hàng” Tên g i đư c ti p t c gi phát tri n cho ñ n ngày T Ngân hàng (Bank)xu t phát t ch OBO OKS CO M LaTinh Bancus-T Bancus có nghĩa chi c bàn dài có nhi u h c đư c nh ng ngư i nh n ti n g+i cho vay ti n th i s+ d ng đ ng%i làm vi c, giao d ch,c t gi ti n,tài s n,s sách C tên g i ho t ñ ng Ngân hàng b t ñ#u phát tri n t ñ qu c La mã cho ñ n th k& V sau cơng ngun 1.2 Giai đo n phát tri n th hai c a l ch s Ngân hàng:T th k& th V - X, giai ño n có nh ng bư c ti n v m$t nghi p v Ngân hàng : -Ngân hàng b t ñ#u ghi chép theo dõi ho t ñ ng c a thân ch qua s li u tài kho n S sách k tốn đư c thơng tư cho tồ án đ làm b ng ch ng cu c tranh t ng -Ngân hàng áp d ng phương pháp bù tr Ch" có ch n c a m t lo i ti n hay tài s n m i ñư c phép toán chuy n ng l'n mua bán gi a h m t ngân hàng k c ñ i tác t i ngân hàng khác,và n ñáo h n ñư c bù tr K t s dư cu i kỳ l i n thu h%i -Nghi p v chuy n ngân,t c chuy n t nơi qua nơi khác ñư c áp d ng -Ngân hàng làm nhi m v b o lãnh,là bi u hi n ban đ#u c a c a hình th c KI L thu n nh n thương phi u nghi p v Ngân hàng ngày -Ngân hàng ñã áp d ng nghi p v chi t kh u thương phi u 1.3 Giai ño n phát tri n th Ngân hàng ñã bư c vào giai ño n v i vi c m nh d n cho vay,t o kho n ti n m i lưu thơng,nghĩa ngân hàng tham gia vào ho t ñ ng cung ng ti n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M t Ngân hàng vào cu i th k& 17 t o ti n t o c r i ro khơng gi đ 100 ñ%ng c a khách hàng ñã g+i kho mà tìm cách cho vay m t Th k& 17, ch ng thư ñư c ch p nh n r ng rãi,nhu c#u v ti n lo i cho ho t d ng OBO OKS CO M s n xu t ho t ñ ng thương m i n n kinh t tăng lên b t ng ,các Ngân hàng có máu m o hi m b t ñ#u xu t ch ng thư t (khơng có ti n vàng b o đ m ) c a Ngân hàng Vì ti n Ngân hàng t ñ#u th k& 17 ñã ñư c ch p nh n toán ti n m$t, trình t o ti n Ngân hàng nh hư ng sâu s c t ng cung ti n t n n kinh t T 1609-1694 Ngân hàng đ u có quy n t o nh ng t gi y b c có hi u l c pháp lý lưu thơng Tình tr ng ñư c phát hành ti n b l m d ng n n kinh t m*i nư c lúc b y gi có nhi u Ngân hàng,m*i Ngân hàng phát hành gi y b c c a riêng mình,làm cho nư c có nhi u lo i gi y b c khác nhau,gây c n tr vi c giao lưu phát tri n kinh t Các Nhà nư c b t đ#u có ý th c “can thi p vào ho t ñ ng Ngân hàng” ñ h n ch vi c phát hành Sau ph l#n lư t gi i h n “quy n phát hành’’ v cho m t s Ngân hàng,và cu i m t Ngân hàng nh t vào cu i th k& 17.Nh ng Ngân hàng l i ch" m t quy n,đó vay cho vay ti n t ,chúng m i b t ñ#u t o nh ng ch ng thư cho vay toán Tuy nhiên trư c 1945,khi Nhà nư c th c s qu c h u hoá Ngân hàng Trung ương ñ c quy n phát hành gi y b c pháp ñ nh (ti n Ngân hàng Trung ương),các lo i ch ng thư c a Ngân hàng Trung ương m i ñư c KI L ch p nh n r ng rãi ti n Như v y,tuy Ngân hàng ñ i t lâu (th k& XV)ti n c a ch" đư c lưu hành r ng rãi đ#u th k& XX Ch" sau ph gi i h n quy n phát hành ti n t v m t Ngân hàng vào cu i th k& XVIII-18),kho ng cách gi a Ngân hàng b t đ#u phát sinh,ch" có m t Ngân hàng nh t ñư c phát hành ti n,trong nh ng Ngân hàng l i khơng T đây, Ngân hàng l i ch" làm nhi m v nh ng “trung gian tài chính” gi a nh ng ngư i ñi vay cho vay n n kinh t ,trong Ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ c quy n phát hành tr thành Ngân hàng Trung ương hồn tồn bi t l p v i cơng chúng M i ho t đ ng c a đ u thơng qua nh ng đ nh ch trung gian ph ban cho cơng chúng T ngun nhân này,nh ng Ngân hàng l i OBO OKS CO M n n kinh t ñư c g i “Ngân hàng trung gian” Lu t t ch c tín d ng ch" rõ lo i hình Ngân hàng g%m :Ngân hàng thương m i,Ngân hàng phát tri n,ngân hàng đ#u tư,Ngân hàng sách Ngân hàng h p tác lo i hình Ngân hàng khác Như v y h th ng Ngân hàng Thương m i ñ i phát tri n s n n s n xu t lưu thơng hàng hố N n kinh t phát tri n c#n ñ n ho t ñ ng c a Ngân hàng Thương m i thông qua vi c th c hi n ch c năng,vai trò c a mình,Ngân hàng Thương m i tr thành m t b ph n khơng th thi u đư c c a n n kinh t hi n ñ i,có t#m quan tr ng to l n vi c thúc ñ!y n n kinh t phát tri n 2.Các ho t ñ ng b n c a Ngân hàng Thương m i 2.1.Ho t ñ ng huy ñ ng v n Đây nghi p v kh i ñ#u t o ñi u ki n cho s ho t ñ ng c a Ngân hàng giúp Ngân hàng th c hi n ch c c a trung gian tài V i ch c ngu%n v n ho t ñ ng ch y u c a Ngân hàng không ph i ngu%n v n t có mà ngu%n v n huy ñ ng c a r t nhi u t ch c cá nhân xã h i b ng nhi u hình th c khác nh n ti n g+i,m tài kho n toán,phát hành kỳ phi u,trái phi u KI L Thông qua ho t ñ ng này,Ngân hàng t p trung tay m t lư ng ti n l n t m th i nhàn r*i tr thành ngu%n v n ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng T t c ngu%n v n huy ñ ng nói v i m t quy mơ l n,cơ c u phù h p m t chi phí v a ph i s, m t y u t b n ñ#u tiên quy t ñ nh hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng 2.2Ho t ñ ng s d ng v n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đây ho t đ ng c a Ngân hàng Thương m i.Ti n hành s+ d ng h p lý, có hi u qu ngu%n v n huy đ ng ñư c ho t ñ ng quy t ñ nh k t qu kinh doanh c a Ngân hàng OBO OKS CO M Sau ñây ho t ñ ng s d ng v n c a ngân hàng: -Ho t đ ng tín d ng:Ngân hàng trao lư ng v n huy ñ ng ñư c cho t ch c cá nhân có nhu c#u b ng phương th c trao ti n hay thông qua chi t kh u thương phi u Đây ho t ñ ng ch y u,là ho t ñ ng truy n th ng ñ$c trưng cho m i Ngân hàng Thương m i Thơng qua ho t đ ng Ngân hàng Thương m i kh-ng ñ nh vai trò c a m t kênh truy n d'n v n n n kinh t Đ%ng th i ho t đ ng tín d ng ngu%n thu l i nhu n chi m t" l l n toàn b l i nhu n c a Ngân hàng -Ho t ñ ng đ u tư: Ngân hàng có th s+ d ng v n thơng qua ho t đ ng cho thuê tài chính,kinh doanh ngo i t ,kinh doanh ch ng khốn,đ#u tư v n tr c ti p vào doanh nghi p dư i d ng v%n góp liên doanh -Các ho t đ ng khác :Ngồi ho t ñ ng Ngân hàng Thương m i cung c p nhi u d ch v cho khách hàng chuy n h ti n,thanh toán không dùng ti n m$t,u& nhi m thu,u& nhi m chi,d ch v u& thác,d ch v tư v n đ#u tư, mơi g i ch ng khốn Tóm l i,các ho t ñ ng c a Ngân hàng Thương m i n n kinh t th trư ng KI L vô phong phú ph c t p Chúng có quan h g n bó v i M!i ho t ñ ng ñ u ti n ñ ,là ñi u ki n ñ trì phát tri n ho t đ ng khác Tuy nhiên,trong ho t đ ng ho t đ ng tín d ng v"n ln m t nh ng ho t ñ ng quan tr ng nh t,là ho t ñ ng sinh l i ch y u,quy t ñ nh k t qu kinh doanh c a Ngân hàng Thương m i,đòi h#i Ngân hàng ph i dành nh ng m i quan tâm nh t ñ nh ñ m r ng nâng cao ho t đ ng tín d ng c a II.Khái qt v ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.Khái ni m b n ch t c a tín d ng Ngân hàng Tín d ng xu t phát t g c La Tinh : “Creditum” có nghĩa s tin tư ng,tín nhi m OBO OKS CO M Theo quan m c a K.Marx; “Tín d ng m t trình chuy n ng t m th i m t lư ng giá tr t ngư i s h u ñ n ngư i s+ d ng sau m t th i gian nh t ñ nh thu h%i m t lư ng giá tr l n lư ng giá tr ban ñ#u ” Theo lu t t ch c tín d ng : “Ho t ñ ng tín d ng vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có,ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng”và “c p tín d ng vi c t ch c tín d ng tho thu$n ñ khách hàng s d ng m t kho n ti n v i ngun t c có hồn tr b%ng nghi p v cho vay,chi t kh u,cho thuê tài chính,b o lãnh Ngân hàng nghi p v khác” Quá trình th c hi n ho t đ ng tín d ng Ngân hàng th c ch t khơng ch" ch a đ ng hai q trình riêng bi t cho vay hồn tr mà bao g%m c trình s+ d ng ti n vay ñư c th c hi n lĩnh v c s n xu t,kinh doanh tiêu th Như v y m t q trình tín d ng Ngân hàng khép kín có th chia làm giai ño n: - Giai ño n c p tín d ng - Giai ño n s+ d ng v n tín d ng theo m c đích cam k t - Giai đo n hồn tr KI L Th c ch t,tín d ng m t quan h kinh t gi a ngư i cho vay ngư i vay gi a h có m i quan h v i thông qua s v n ñ ng c a giá tr v n tín d ng đư c bi u hi n dư i hình th c ti n t hàng hoá t ngư i cho vay chuy n ng sang ngư i ñi vay m t th i gian sau quay v v i ngư i cho vay v i lư ng giá tr l n ban đ#u Tín d ng ñư c c u thành t s k t h p c a y u t : -Lòng tin(s tin tư ng vào kh hồn tr đ#y ñ ñúng h n c a ngư i ñi vay) http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N -Th i h n c a quan h tín d ng -S h a h.n hoàn tr hoàn tr OBO OKS CO M Như v y tín d ng có đ$c trưng ch y u : có ni m tin,có th i h n có tính Nh ng hành vi tín d ng có th b t c th c hi n, ch-ng h n hai ngư i có th cho vay ti n Tuy nhiên,cùng v i th i gian, ho t đ ng tín d ng xu t hi n ngày nói t i tín d ng, ngư i ta thư ng nghĩ t i Ngân hàng - quan chuyên cho vay,b o lãnh, chi t kh u cho thuê tài Th c ch t tín d ng Ngân hàng quan h vay mư n có hồn tr v n lãi gi a m t bên Ngân hàng m t bên ngư i vay Vì đ i tư ng ñi vay ch y u ti n t ,tín d ng Ngân hàng hình th c tín d ng r t linh ho t có nhi u ưu th n i b t 2.Ch c c a tín d ng Ngân hàng 2.1.Tín d ng Ngân hàng s v n đ ng c a v n t ch th sang ch th khác,t c t t ch c, cá nhân có v n t m th i chưa s+ d ng sang doanh nghi p,cá nhân thi u v n nh m b sung v n cho s n xu t tiêu dùng Nh s v n đ ng c a v n tín d ng,các ch th vay v n nh n ñư c tài nguyên c a xã h i ph c v cho nhu c#u s n xu t, kinh doanh,tiêu dùng c a h Trong n n kinh t th trư ng,phân ph i tín d ng qua Ngân hàng có v trí quan tr ng nh t 2.2.Tín d ng Ngân hàng có tác d ng u ti t s di chuy n c a v n ñ#u tư d'n KI L đ n bình qn hố t" su t l i nhu n, thúc ñ!y n n kinh t hàng hố phát tri n Đi u xu t phát t m c đích ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng ñ thu ñư c l i nhu n cao ñ m b o an toàn v n, Ngân hàng h n ch cho vay ñ i v i nh ng ngành có t" su t l i nhu n th p,kém phát tri n,t p trung cho vay nh ng ngành có l i nhu n cao Do vi c di chuy n v n di/n d/ dàng,t p trung trì l i nhu n m c bình qn đ i v i t t c ngành http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N CHƯƠNG III NGUYÊN NHÂN VÀ GI&I PHÁP OBO OKS CO M I.Nguyên nhân phát sinh n h n Có r t nhi u nguyên nhân gây n q h n ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i.Các nguyên nhân r t đa d ng song nhìn chung,chúng có th đư c x p vào lo i ngun nhân sau đây: 1.Ngun nhân t' phía ngư i vay Ngun nhân t phía ngư i vay m t nh ng nguyên nhân c ñi n nh t gây r i ro tín d ng đ$c bi t n n kinh t th trư ng Nhìn chung, nguyên nhân có th n m b t đư c Ngân hàng có nhi u kinh nghi m đ ng phó b ng cách tìm hi u, n m v ng tình hình khách hàng trư c,trongvà sau cho vay, ñ tin c y m i quan h , m c đích s+ d ng ti n vay, hi u qu c a phương án kinh doanh 1.1 R i ro kinh doanh c a ngư i vay R i ro kinh doanh c a ngư i vay s, x y n u vi c tính tốn,tri n khai d án s n xu t kinh doanh khơng khoa h c, khơng đư c th c hi n k1 càng, s li u đ tính tốn khơng đ#y đ , xác Tuy nhiên, dù phương án s n xu t kinh doanh có đư c chu!n b tính tốn m t cách chi ti t,khoa h c,ñ#y ñ ñ n m c t i đa v'n ch" d ki n, cơng vi c đ#u tư v'n ln ch a ñ ng kh x y KI L r i ro nh ng thay ñ i b t ng ý mu n b t kh kháng ñi u ki n s n xu t kinh doanh 1.2.Năng l c tài c a ngư i vay không lành m nh, kh toán K ho ch tr n Ngân hàng c a khách hàng s, g$p nhi u khó khăn tình hình tài khó khăn, ngu%n thu c a doanh nghi p h n ch kho n n ñ n h n ph i tốn q l n(n thu ,n cơng viên ch c )Cơ cáu đ#u tư khơng h p lý http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.3.Do ch quan c a ngư i vay không mu n tr n Ngân hàng Trong nhi u trư ng h p, ngư i vay có kh tài khơng mu n tr n Ngân hàng Đó m t hành đ ng có ch đ nh Lo i nguyên nhân ñư c x p OBO OKS CO M vào nguyên nhân r i ro v tư cách ñ o ñ c c a ngư i vay R i ro ñ o ñ c m t v n đ thơng tin khơng cân x ng t o sau cu c giao d ch di/n (s thi u h t v thông tin c a m*i bên g i thông tin không cân x ng).Bên cho vay có th khơng bi t t t c nh ng mà h c#n bi t v khách hàng ñ ñưa quy t ñ nh ñúng ñ n.N u ngư i vay c ý s+ d ng ti n sai m c đích(thi u ñ o ñ c) dùng ñ ñánh b c ch-ng h n, n u h th ng h có th a kh đ tr n s ng th s c v i ph#n l i, n u h thua(như thư ng x y ra) ngư i cho vay khó có kh thu đư c n ,còn khách hàng ch" m t danh ti ng mà thơi.N u lúc ngư i cho vay bi t đư c ý đ nh c a khách hàng s, k p ngăn h h s, khơng th làm đư c chuy n r i ro Tuy nhiên, thông tin không cân x ng mà ngư i cho vay ñã t o h i t t cho v khách hàng bư c vào sòng b c.Đây nguyên nhân quan tr ng gây n h n r i ro tín d ng cho Ngân hàng Trong nh ng trư ng h p này, ph#n l n Ngân hàng c#n ph i có s can thi p,giúp ñ0 c a pháp lu t 1.4.Các nguyên nhân khác Ngồi ngun nhân nói có nhi u ngun nhân khác v phía khách hàng d'n đ n n h n cho Ngân hàng, ñ$c bi t ñ i v i khách hàng KI L tư nhân n n kinh t th trư ng Nh ng nguyên nhân có nh hư ng tr c ti p ho$c gián ti p t i tình hình s n xu t kinh doanh l c tài c a khách hàng: l c qu n lý, l c kinh doanh h n ch , ngư i vay sa vào t n n xã h i, b ch t,tai n n 2.Nguyên nhân t' phía ngư i cho vay(Ngân hàng) Các y u t thu c v ch quan c a Ngân hàng ho t đ ng tín d ng nguyên nhân quan tr ng gây nên n h n Đó thi u sót, khuy t ñi m, th hi n m$t sau: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.1.Ngân hàng thi u m t sách tín d ng rõ ràng,nh t quán ho$c sách tín d ng không phù h p v i th c tr ng n n kinh t - xã h i Chính sách tín d ng ph i đư c hi u theo nghĩa ñ#y ñ , bao g%m ñ nh hư ng chung vi c cho OBO OKS CO M vay, ch ñ cho vay, quy ñ nh v ñ m b o ti n vay, quy trình cho vay, sách khách hàng, Chính sách tín d ng c a m t Ngân hàng kim ch" nam cho ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng đó.Khi sách tín d ng khơng ñ#y ñ , ñúng ñ n th ng nh t, s, t o đ nh hư ng l ch l c cho ho t đ ng tín d ng d'n đ n vi c c p tín d ng khơng đ i tư ng,thi u hi u qu , t o k, h cho ngư i vay ñ i tư ng khác l i d ng, d'n đ n r i ro tín d ng 2.2.Ngân hàng chưa th c s tr ng ñ n m c tiêu c a kho n vay, tính tốn khơng đ#y đ xác, d'n đ n quuy t ñ nh sai l#m c p tín d ng.Vi c đánh giá v ngư i vay, kho n vay chưa ñúng m c, ho$c ch quan tin tư ng vào ngư i vay, t coi nh khâu ki m tra, khơng ki m tra tồn di n v tình hình tài chính, phi tài c a ngư i vay, coi tr ng tài s n th ch p, b o lãnh(coi ñ m b o ch c ch n m i trư ng h p r i ro), t coi nh tính kh thi kh hồn v n c a b n thân d án 2.3 Cán b tín d ng Ngân hàng chưa đư c ñào t o ñ#y ñ , không am hi u v khía c nh kinh t -k1 thu t c a d án, c a ngành kinh doanh mà Ngân hàng đ#u tư, khơng đ l c th!m đ nh m t cách đ#y đ , tồn di n khoa h c v d án d#u tư d'n ñ n xác ñ nh sai hi u qu c a d án,kh tr n c a ngư i vay Vi c KI L không am hi u v pháp lu t có th d'n đ n kho n vay khơng đ m b o y u t pháp lý,khơng đ m b o đư c quy n l i cho Ngân hàng tranh ch p trư c pháp lu t 2.4.Ngân hàng thi u thông tin tín d ng ho$c thơng tin tín d ng khơng xác, k p th i,chưa có phân lo i khách hàng, thi u h th ng phân tích, ñánh giá khách hàng m t cách ñ#y ñ , khách quan ñúng ñ n Vi c thi u thơng tin s, d'n đ n n y sinh v n ñ s l a ch n ñ i ngh ch trư c x!y giao d ch Ch n l a ñ i ngh ch x y nh ng ngư i vay có nhi u kh t o m t k t c c khơng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N mong mu n(ñ i ngh ch) t c nh ng r i ro khơng tr đư c n , h l i tích c c tìm vay nh t v y h có nhi u kh ñư c vay nh t Ngư i cho vay s l a ch n ñ i ngh ch d'n đ n có th nh ng ngư i b t ch i không cho vay l i nh ng OBO OKS CO M ngư i tr ñư c n , ngư c l i nh ng ngư i ñư c vay l i có phương án li u lĩnh, v y h ñã b th t b i khơng tr đư c n 2.5 M t b ph n cán b Ngân hàng y u v l c, ph!m ch t, l i d ng v trí cơng tác đ tr c l i,tham ơ, th m chí c tình làm trái ngun t c gây nên n h n thi t h i cho Ngân hàng 2.6.Ngân hàng thi u m t c u theo dõi,qu n lý r i ro, chưa có h th ng đo lư ng,phân tán r i ro theo t ng lo i khách hàng, ngành ngh ho$c ñ a bàn H th ng ki m tra, ki m soát y u l(ng l2o không k p th i phát hi n, ch n ch"nh s+a ch a sai sót ho t đ ng kinh doanh nói chung ho t đ ng tín d ng nói riêng Nh ng t%n t i y u c a m t Ngân hàng nguyên nhân quan tr ng gây nên r i ro tín d ng, n h n, nh hư ng ñ n hi u qu kinh doanh s t%n t i phát tri n c a Ngân hàng Các ngun nhân khác Ngồi ngun nhân t phía khách hàng Ngân hàng,n h n phát sinh nhi u ngun nhân khác, nh ng ngun nhân khách quan, ngồi t#m ki m sốt c a khách hàng Ngân hàng Nh ng nguyên nhân r t đa d ng, khó KI L d đốn trư c thu c nhi u lĩnh v c khác nhau: 3.1 Do hoàn c nh kinh t - xã h i nư c: Mơi trư ng,hồn c nh kinh t -xã h i nư c ln ln có nh hư ng, tác ñ ng tr c ti p ñ n m i ho t ñ ng s n xu t kinh doanh Trong m t n n kinh t - xã h i lành m nh, tăng trư ng v ng ch c, ho t ñ ng s n xu t kinh doanh có u ki n thu n l i ñ phát tri n Trong trư ng h p ngư c l i, s, có nhi u nh hư ng tiêu c c ñ n m i doanh nghi p Ngân hàng là: *Kinh t suy thối,s n xu t đình đ n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N *L m phát tăng v t *Thiên tai,d ch b nh,ñ ch ho 3.2 S thay ñ i sách thi u mơi trư ng pháp lý OBO OKS CO M Trong trư ng h p có s thay đ i v tr , u ch"nh sách ch đ , lu t pháp c a Nhà nư c ho$c thay ñ i ñ a gi i hành đ a phương,s tách hay sát nh p b , ngành kinh t ho t đ ng kinh doanh nói chung n n kinh t ñ u ch u nh hư ng Nh ng s thay ñ i ñi u ch"nh v sách c#n thi t q trình phát tri n c a đ t nư c sách, tuỳ nơi, tuỳ lúc s, tác ñ ng t i quan h tín d ng gi a Ngân hàng khách hàng c a nh ng m c ñ khác nhau.Đây m t nh ng nguyên nhân gây nên r i ro ho t đ ng tín d ng n q h n c a Ngân hàng 3.3 Nhân t qu c gia Trong xu th tồn c#u hố n n kinh t , ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng ph i c i ti n hồ nh p, thích ng v i xu th chung Khi Ngân hàng đ#u tư tín d ng sang m t nư c khác ho$c ñ#u tư cho doanh nghi p nư c ngồi ho t đ ng kinh doanh t i nư c s t i, ho$c cho vay ho$c b o lãnh cho doanh nghi p nư c quan h v i nư c ngồi ho$c doanh nghi p có quan h kinh doanh hàng hố v i nư c ngồi Ngân hàng ph i quan tâm ñ n y u t r i ro qu c gia ñ i v i t ng nư c khác nhau.N u nư c có bi n đ ng v tr , suy thối kinh t , có Ngân hàng b phá s n s, gây tr ng i cho ho t đ ng kinh doanh c a khách KI L hàng c a Ngân hàng, d'n t i khó khăn tr n Ngân hàng ph i ch u nh hư ng gián ti p c a bi n đ ng 3.4 Nhân t mơi trư ng Khi cho vay, Ngân hàng ph i quan tâm xem xét m i liên h gi a kho n vay mơi trư ng dư i nhi u góc ñ khác nh m ñ m b o th c hi n quy ñ nh v b o v mơi trư ng Đây ngun nhân gây r i ro mơi trư ng d'n đ n n q h n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N D án vay v n ph i tính đ n tác đ ng qua l i gi a nhân t môi trư ng v i d án kinh doanh, ph i xem xét chi phí v b o v môi trư ng nh hư ng c a chi phí t i hi u qu kinh t c a d án, th m chí s t%n t i c a d án OBO OKS CO M Quan h tác ñ ng qua l i gi a môi trư ng tài s n th ch p có nh hư ng đ n giá tr tài s n th ch p chi phí c#n thi t đ b o v mơi trư ng.Nh ng tác ñ ng x u nh t ñi u ki n lu t pháp chưa hoàn thi n, s, nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh kh tr n c a doanh nghi p II.M t s( gi i pháp ch y u nh m h n ch n h n N h n ho t ñ ng tín d ng khơng ph i v n đ riêng c a S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam mà v n đ chung c a toàn h th ng Ngân hàng Thương m i hi n nay.So v i Ngân hàng khác,Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam Ngân hàng có quy mơ l n nh t nư c ta,do nh ng gi i pháp nh m h n ch n h n t i S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nơng thơn có th áp d ng cho toàn h th ng Ngân hàng Thương m i Sau ñây m t s gi i pháp ch y u có th áp d ng nh m ngăn ng a,h n ch n h n: 1.Phân tích,đánh giá khách hàng trư)c cho vay Đ đ m b o ch t lư ng c a kho n tín d ng c p cho khách hàng, trư c cho vay, Ngân hàng ph i tìm hi u n m rõ v khách hàng, n m ñư c tình hình hi n t i kh tương lai, đánh giá kh hồn tr c a khách hàng, KI L s ñưa quy t ñ nh cho vay hay không cho vay Đây bi n pháp đ#u tiên có vai trò quan tr ng nh m phòng ng a h n ch n h n phát sinh Vi c phân tích,đánh giá khách hàng ph i đư c th c hi n toàn di n,t p trung vào n i dung ch y u sau: 1.1.Xem xét tư cách pháp lý c a khách hàng: Đây vi c xem xét tính pháp lý l c hành vi c a khách hàng nh m ñ m b o ñi u ki n khách hàng ph i có l c pháp lu t dân s , l c hành vi dân s ch u trách nhi m dân s theo quy ñ nh c a pháp lu t Khi khách http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng có ñ tư cách pháp lý, quy n l i c a Ngân hàng s, có s đ đ m b o x y tranh ch p trư c pháp lu t 1.2.Phân tích tình hình s n xu t kinh doanh OBO OKS CO M Vi c phân tích tình hình s n xu t kinh doanh c a m t doanh nghi p ñư c th c hi n qua hai ch" tiêu chính: *Doanh thu:là ch" tiêu kinh t b n ph n ánh ch t lư ng c a trình tiêu th hàng hoá Doanh thu l n,doanh nghi p có u ki n tăng thu nh p tr n Ngân hàng Tuy nhiên c#n phân tích rõ nguyên nhân làm tăng doanh thu * K t qu kinh doanh: ch" tiêu ch t lư ng t ng h p đánh giá tồn b ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, đư c tính b ng chênh l ch gi a giá thành giá bán s n ph!m.K t qu kinh doanh cao th hi n doanh nghi p ho t đ ng có hi u qu , kh tr n cao 1.3.Phân tích tình hình tài c a khách hàng Đây khâu r t quan tr ng liên quan ñ n kh thu h%i v n sau này, đòi h(i Ngân hàng ph i n m ñư c kh tài c a doanh nghi p trư c vào th i m xin vay v n Thơng qua vi c phân tích báo cáo tài c a khách hàng, Ngân hàng s, n m rõ phân lo i khách hàng,t có sách cho vay phù h p 2.Phân tích d án vay v(n c a khách hàng: 2.1 Phân tích tính pháp lý c a d án : Ngân hàng ph i l a ch n d án có đ#y ñ tính pháp lý nh m ñ m b o cho d KI L • án s, đư c th c hi n h p pháp M t s d án có tính pháp lý ph i th mãn u ki n sau: -M c đích đ#u tư c a d án ph i phù h p v i m c đích, gi y phép ho t ñ ng c a doanh nghi p ñã ñư c c p có th!m quy n t -D án ph i đư c c p có th!m quy n t 2.2.Phân tích tính kh thi c a d án : http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng ph i xem xét u ki n c#n ñ ñi u ki n cho m t d án ñư c th c thi ñó ñi u ki n: - Ngu%n nguyên v t li u: ph i ñ m b o u ki n b n là: thơng d ng, d/ OBO OKS CO M ki m,d/ tìm, có kh thay th ,ngu%n cung c p có tính n đ nh Ngu%n cung c p, giá c , ch t lư ng nguyên v t li u có nh hư ng r t l n đ n k t qu kinh doanh c a doanh c a doanh nghi p - Th trư ng tiêu th s n ph!m: ph i xem xét s n ph!m c a d án có th trư ng tiêu th không, kh i lư ng, ch t lư ng, m'u mã, ch ng lo i, giá c có phù h p v i th trư ng không Vi c nghiên c u th trư ng r t quan tr ng quy t đ nh kh t o ngu%n thu cho d án Xây d ng hồn thi n đ nh hư)ng, sách đ u tư Đ nh hư ng sách đ#u tư c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nơng thơn Vi t Nam nói riêng c a tồn h th ng Ngân hàng nói chung ph i tuân th ñ nh hư ng c a Ngân hàng Trung ương Tuy nhiên ñ nh hư ng chung ph i ñư c Ngân hàng Thương m i c th hố đ phù h p v i tình hình kinh t xã h i phù h p v i tình hình c a t ng Ngân hàng Thương m i Ho t đ ng tín d ng ph i có s phân lo i đ i v i khách hàng Qua phân lo i,ñ i v i khách hàng t t có th áp d ng ưu ñãi v : th t c,m c cho vay,lãi su t,ưu ñãi v b o ñ m ti n vay đ$c bi t, c#n có sách ưu tiên đ#u tư cho d án l n có tính kh thi cao, có v n đ#u tư nư c ngồi, có k1 thu t cơng ngh cao, có kh KI L c nh tranh cao Ngư c l i, khách hàng khác ph i có quy đ nh ch$t ch, cho vay ho$c h n ch , ch m d t cho vay Đây bi n pháp quan tr ng ñ h n ch cho vay ch t lư ng Chính sách,đ nh hư ng đ#u tư c a Ngân hàng ph i khơng ng ng đư c hồn thi n, đ#y đ ,th ng nh t ph i ñ m b o linh ho t, h p lý Đ%ng th i, c#n ñ$c bi t quan tâm khâu tri n khai th c hi n,trên s nâng cao ch t lư ng ñ#u tư, h n ch n h n phát sinh 4.Hoàn thi n, th c hi n nghiêm quy trình,th t c đ u tư: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Quy trình,th t c đ#u tư tín d ng có ý nghĩa r t quan tr ng vi c h n ch sai sót, h n ch kh r i ro nâng cao ch t lư ng c a t ng kho n vay Quy trình,th t c đ#u tư h p lý, ch$t ch,, ñư c th c hi n nghiêm túc s, giúp cho vi c OBO OKS CO M cho vay c a Ngân hàng Thương m i ch$t ch,, ñúng ñ i tư ng, ñ s pháp lý, h n ch ngăn ch$n bi u hi n tiêu c c l i d ng c v phía khách hàng nhân viên Ngân hàng Quy trình đ#u tư h p lý giúp cho vi c cho vay ñ ơc nhanh chóng, thu n l i, gi m b t phi n hà cho khách hàng Th c hi n t t vi c ch" ñ o ñi u hành c a Ngân hàng c p ñ i v i Ngân hàng c p dư i, nh t vi c hư ng d'n th c hi n,vi c lãnh ñ o ki m tra nhân viên, câp ki m tra c p dư i ki m tra l'n vi c th c hi n quy trình, th t c đ#u tư Quy đ nh rõ n i dung c a t ng khâu công vi c, trách nhi m c th c a t ng cán b liên quan t ng khâu th!m ñ nh, ki m soát xét t cho vay Tăng cư ng nâng cao ch t lư ng đ i ngũ cán b tín d ng Trong ho t đ ng kinh doanh nói chung, cơng tác tín d ng Ngân hàng nói v n đ cán b khâu then ch t có vai trò đ$c bi t quan tr ng.N u khơng có đ i ngũ cán b ñ m nh v nghi p v , trung th c, tâm huy t v i ngh nghi p khơng th hồn thành đư c m c tiêu, nhi m v , ñ nh hư ng đư c v ch Vì v y, đ nâng cao ch t lư ng tín d ng,m i Ngân hàng ph i có bi n pháp tăng cư ng nâng cao ch t lư ng ñ i ngũ cán b tín d ng KI L - Không ng ng ch n l c,b sung, tăng cư ng l c lư ng cán b tín d ng, k c cán b ñi u hành cán b tác nghi p tr c ti p C#n nghiên c u, ban hành quy ñ nh c th v tiêu chu!n cán b Ngân hàng nói chung, cán b tín d ng nói riêng đ m b o tiêu chu!n: có đ o đ c ngh nghi p(trung th c,t giác ) thông th o nghi p v ,có hi u bi t v pháp lu t kinh t th trư ng, có tác phong giao d ch t t Trên s đó,ti n hành ch n l c ñ i ngũ cán b hi n có, lo i b( nh ng cán b khơng đ tiêu chu!n kh(i dây chuy n tín d ng Đ%ng th i ph i n ch n, b http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N sung cán b tr2, có đ tiêu chu!n, nâng cao t& tr ng cán b làm cơng tác tín d ng lên 50% biên ch c a Ngân hàng - Tăng cư ng ñào t o ñào t o l i đ i ngũ cán b tín d ng m t cách toàn di n, OBO OKS CO M liên t c, có h th ng đ khơng ng ng nâng cao trình đ , nh n th c, l c nh m ph c v t t cho ho t đ ng kinh doanh.Các hình th c ñào t o c#n có s nghiên c u, áp d ng phù h p v i ñi u ki n th c t ñ m b o hi u qu : ñào t o t i ch*, ñào t o t p trung, ñào t o ng n ngày, ñào t o t i trư ng chuyên ngành - B trí, s p x p s d ng đ i ngũ cán b tín d ng h p lý, ñúng ngư i, ñúng vi c, ñ m b o s+ d ng có hi u qu ngu%n nhân l c,ñ%ng th i tăng cư ng ñư c khâu qu n lý,ki m tra giám sát,phát huy ñư c tính t giác,linh ho t c a m*i cán b cơng nhân viên - Ban hành ch đ giao khốn cơng vi c ch" tiêu tín d ng g n li n v i quy n l i v t ch t Vi c giao khoán ph i g n li n v i công tác ki m tra ki m soát, tránh khoán tr ng t h n ch vi c ch y theo ch" tiêu, cho vay ch t lư ng G n li n v i giao khốn, ph i có h th ng ñánh giá cán b m t cách xác, t có ch đ đãi ng tho ñáng.Đ i v i ñ i ngũ cán b tín d ng hi n nay, ngồi ch đ đãi ng h p lý c#n có ch đ thư ng ph t nghiêm minh, trang b phương ti n ñi u ki n làm vi c, ch" ñ o, h* tr ch$t ch, su t trình ho t ñ ng kinh doanh 6.Nâng cao ch t lư ng th*m ñ nh ñ u tư: KI L Th!m ñ nh khâu quan tr ng nh t ñ giúp Ngân hàng Thương m i ñưa quy t ñ nh ñ#u tư m t cách chu!n xác, t nâng cao đư c ch t lư ng c a kho n vay, h n ch ñư c n q h n phát sinh.Q trình th!m đ nh đòi h(i ph i có s hi u bi t v n d ng m t cách toàn di n ki n th c v kinh t ,xã h i, ph i áp d ng bi n pháp tính tốn k1 thu t so sánh, ñ%ng th i n m b t c di/n bi n kinh t , xã h i, tr c a khu v c th gi i Tuỳ thu c vào t ng lo i khách hàng d án, th!m ñ nh d án c th , cán b th!m ñ nh c#n xem xét v n d ng linh ho t quy ñ nh quy trình th!m đ nh ph i tn th :đ#y http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ ch$t ch, v n đ thu c v nguyên t c, v n ñ m u ch t, tránh th!m ñ nh tuỳ ti n, sơ sài ho$c khơng xác, t nâng cao ch t lư ng hi u qu công tác th!m ñ nh, tái th!m ñ nh ñ#u tư OBO OKS CO M 7.Th c hi n ñ y ñ , ch+t ch, quy ñ nh v ñ m b o ti n vay Trong ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i đ m b o ti n vay khơng ph i y u t hàng đ#u có ý nghĩa r t quan tr ng, góp ph#n đ m b o an toàn nâng cao ch t lư ng tín d ng đ$c bi t nh ng nư c m i chuy n sang kinh t th trư ng nư c ta hi n Đ m b o ti n vay m t m$t t o ngu%n thu n th hai cho Ngân hàng phương án kinh doanh c a khách hàng b th t b i ho$c ñ t hi u qu th p, m$t khác g n trách nhi m c a ngư i ñi vay v i Ngân hàng (trách nhi m tr n th c hi n nghiêm túc h p đ%ng tín d ng.) Đ m b o ti n vay t o thu n l i cho vi c thi t l p nh ng quan h tín d ng mơi trư ng ti m !n r i ro, t o ñi u ki n thu n l i cho Ngân hàng vi c qu n lý khách hàng,h n ch h ñi vay Ngân hàng khác Tăng cư ng nâng cao ch t lư ng công tác ki m tra, ki m sốt đ(i v)i ho t đ ng tín d ng : Cơng tác ki m tra, ki m sốt ho t đ ng kinh doanh nói chung, ho t đ ng tín d ng nói riêng có ý nghĩa h t s c quan tr ng ñ i v i m t Ngân hàng Thương m i, ñ$c bi t n n kinh t th trư ng Nó giúp Ngân hàng Thương m i ngăn ch$n, phát hi n x+ lý thi u sót, sai ph m ho t đ ng tín d ng, nâng cao ch t lư ng tín d ng, h n ch n h n KI L Tăng cư ng đơn đ(c, thu h-i n phù h p v)i t'ng kho n vay: Đ ñ m b o thu h%i ñư c ñ#y ñ n g c lãi ñ n h n, ngăn ch$n h n phát sinh, Ngân hàng Thương m i c#n tính tốn k1,th c hi n vi c ñ nh kỳ h n n phù h p ñ i v i t ng kho n vay, c vào l c tài c a ngư i vay,chu kỳ kinh doanh c a d án.Vi c ñôn ñ c thu h%i n ñ n h n có tác d ng tích c c vi c tăng trách nhi m tr n c a ngư i vay, h n ch vi c khách hàng quay vòng v n, s+ d ng sai ngu%n thu ho$c quên kỳ h n tr n Nó giúp cho http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng Thương m i thư ng xuyên qu n lý n m ch c đư c tình hình th c t c a khách hàng, th c tr ng s n xu t kinh doanh, t có bi n pháp x+ lý phù h p 10 Áp d ng r ng rãi hình th c b o hi m ho t đ ng tín d ng: OBO OKS CO M B o hi m m t bi n pháp quan tr ng nh m h n ch r i ro ho t ñ ng kinh doanh,trong có ho t đ ng tín d ng.Nó giúp khách hàng vay v n gi i quy t khó khăn phát sinh b t thư ng, gi m b t n q h n trư ng h p khách hàng g$p r i ro.C th là: *Ph i h p ch$t ch, v i cơng ty b o hi m đ tun truy n, v n đ ng khách hàng có vay v n Ngân hàng tham gia mua b o hi m *Ph i h p ch$t ch, v i công ty b o hi m vi c x+ lý b%i thư ng khách hàng b r i ro.T có th h* tr khách hàng khơi ph c s n xu t kinh doanh ho$c thu n n u khách hàng khơng có kh khơi ph c s n xu t kinh doanh tr n Ngân hàng III.M t s( ki n ngh nh m h n ch x lý t(t n h n V n ñ h n ch ,ngăn ng a x+ lý, gi m th p n h n ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i hi n ñang ñư c coi nhi m v tr ng tâm, có vai trò đ$c bi t quan tr ng ho t ñ ng kinh doanh, nhiên ñây m t v n ñ h t s c khó khăn,ph c t p, khơng th gi i quy t m t s m m t chi u Đ gi i quy t v n ñ Ngân hàng Thương m i không nh ng ph i xây d ng KI L ñư c m t h th ng gi i pháp đ n mà ph i tri n khai th c hi n m t cách liên t c, b n b" có hi u qu Nó đòi h(i khơng ch" nh ng n* l c c a t ng Ngân hàng mà ph i có s ch" đ o,ph i h p ñ%ng b c a nhi u c p nhi u ngành có liên quan Ki n ngh đ(i v)i Nhà nư)c Đ t o ñi u ki n cho ho t đ ng Ngân hàng nói chung ho t đ ng tín d ng nói riêng,giúp Ngân hàng Thương m i m r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng Trong giai ño n hi n Nhà nư c c#n: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N -Ti p t c hồn thi n mơi trư ng pháp lý, ñ m b o thu n l i cho ho t ñ ng kinh doanh c a doanh nghi p h th ng Ngân hàng Thương m i Đây m t nhân t r t quan tr ng,ñ$c bi t lĩnh v c ho t đ ng tín d ng H th ng lu t pháp OBO OKS CO M qu c gia v i b lu t văn b n dư i lu t ñ m b o ñ#y ñ ñ%ng b ,h p lý s, t o môi trư ng lành m nh,giúp cho vi c m r ng nâng cao ch t lư ng tín d ng,đ m b o an tồn cho ho t ñ ng kinh doanh,t ñó h n ch ñư c r i ro n h n c a Ngân hàng Thương m i -Kiên quy t ñ$t Ngân hàng Thương m i vào ñúng v trí,ch c c a Các Ngân hàng Thương m i ph i th c s ñư c t ch v ho t ñ ng kinh doanh tài chính,đ$c bi t ho t đ ng tín d ng Nhà nư c c#n có bi n pháp x+ lý kiên quy t hành vi can thi p trái pháp lu t vào ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i,t o s c ép phi kinh t khơng th c cho Ngân hàng Thương m i 2.Ki n ngh ñ(i v)i Ngân hàng Nhà nư)c Vi t Nam Đ giúp Ngân hàng Thương m i nâng cao ch t lư ng,ngăn ch$n n h n Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam c#n ph i : -Tăng cư ng ch" ñ o h th ng Ngân hàng Thương m i vi c th c hi n sách ti n t ,chính sách tín d ng t ng th i kỳ Đ$c bi t c#n không ng ng b sung, hồn thi n ch đ ,th l cho vay ñ i khách hàng -Tăng cư ng cơng tác ki m tra ki m sốt ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng KI L Thương m i,t phát hi n sai sót, xu hư ng l ch l c,các v n ñ t%n t i ñ ch" ñ o,ngăn ch$n,ch"nh s+a,kh c ph c m t cách tri t đ Q trình ki m tra ki m sốt c#n ngăn ch$n xu hư ng c nh tranh không lành m nh,bng l(ng u ki n tín d ng c a Ngân hàng Thương m i hi n Th c hi n t t bi n pháp trên,các Ngân hàng Thương m i s, xây d ng ñư c ñ i ngũ cán b v ng vàng v nghi p v ,tâm huy t v i ngh nghi p,t o ñi u ki n nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh tín d ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M K/T LU N T th c t nêu ta th y nh ng kho n cho vay t năm 1999 đ n có ch t lư ng cao h-n nh ng năm trư c, nh ng v n ñ phát sinh c#n x+ lý ñã gi m, n h n phát sinh ñã gi m nhi u Tuy nhiên,h n ch x+ lý n h n ln ln v n đ mang tính th i s ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng Thương m i Vi c ñưa m t h th ng lý lu n khoa h c có bi n pháp áp d ng lý lu n phù h p vào th c ti/n v n ñ r t quan tr ng V i mong mu n đư c đóng góp m t ph#n nh( vào s nghi p c i cách đ i m i tồn di n h th ng Ngân hàng,em ñã c g ng nghiên c u hồn thành t p v i đ tài : “Đánh giá th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a h th ng Ngân hàng Thương m i Vi t Nam hi n nay” Đ tài ñ c p ñ n nh ng v n ñ lý luân sau : -Khái quát chung v Ngân hàng Thương m i -Đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i (s+ d ng s li u c a S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam) -Nguyên nhân gi i pháp nh m h n ch x+ lý n h n ho t đ ng tín KI L d ng c a Ngân hàng Thương m i http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M TÀI LI%U THAM KH&O - Lý thuy t ti n t Ngân hàng –H c vi n Ngân hàng -Ti n t Ngân hàng th trư ng tài –T/g:Frederic Smishkin -K.Marx-Eghel tồn t p -Lu t Ngân hàng Nhà nư c t ch c tín d ng -Tài li u t i thư vi n h c vi n Ngân hàng : *Ti n t Ngân hàng tín d ng -SV 13168/01 -SV 6490-6494/99 *Ngân hàng Thương m i – SV 11821/00 KI L *Khoa h c ñào t o Ngân hàng -S Tháng 5+6/2001 ... ng Ngân hàng l i OBO OKS CO M n n kinh t ñư c g i Ngân hàng trung gian” Lu t t ch c tín d ng ch" rõ lo i hình Ngân hàng g%m :Ngân hàng thương m i ,Ngân hàng phát tri n ,ngân hàng đ#u tư ,Ngân hàng. .. bên Ngân hàng m t bên ngư i vay Vì đ i tư ng vay ch y u ti n t ,tín d ng Ngân hàng hình th c tín d ng r t linh ho t có nhi u ưu th n i b t 2.Ch c c a tín d ng Ngân hàng 2.1 .Tín d ng Ngân hàng. .. ng tín d ng khơng ph i v n đ riêng c a S giao d ch Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam mà v n đ chung c a toàn h th ng Ngân hàng Thương m i hi n nay. So v i Ngân hàng khác ,Ngân hàng