Đánh Giá Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Của Hệ Thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Hiện Nay (2)

Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Lời nói đầu Nền kinh tế Việt Nam dần hoàn thiện đặc điểm kinh tế tiền tệ Trong chu chuyển tiền tệ đóng vai trò kết nối chặt chẽ chủ thể kinh tế với qua mà định đến hiệu chu chuyển kinh tế nh hiệu phân bổ nguồn lực xã hội Điều có nghĩa chu chuyển tiền tệ nhân tố vô quan trọng kinh tế nớc ta Mà biết, chu chuyển tiền tệ hoạt động đặc trng ngân hàng trung gian Các ngân hàng trung gian đợc xem nh "cầu nối" với ý nghĩa có ý nghĩa trung gian tài lẽ chúng chuyển hoá khoản tiền tạm thời cha sử dụng chủ thể kinh tế thừa vốn đến chủ thể kinh tế thiếu vốn tạm thời cần vay để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Ngân Hàng Thơng Mại loại hình Ngân hàng trung gian nên có ý nghĩa nh Ngân hàng trung gian nói chung đồng thời với chức riêng mình: chức làm thủ quỹ cho xã hội, làm trung gian toán, làm trung gian tín dụng cho kinh tế chức tạo tiền gửi toán, hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại đóng vai trò vô to lớn kinh tế nói chung kinh tế phát triển Việt Nam nói riêng thông qua hoạt động tín dụng Chính việc nhận thức đợc vai trò hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại kinh tế nớc ta nay, em chọn đề tài cho đề án lý thuyết tiền tệ ngân hàng "Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam nay" nhằm củng cố kiến thức học tìm hiểu, mở rộng thêm kiến thức Chơng I: Tổng quan hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Chơng III: Giải pháp cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Mục lục Trang Lời nói đầu Chơng I: Tồng quan hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam A Thực trạng huy động vốn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam B Thực trạng sử dụng vốn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam C Nguyên nhân phát triển hoạt động tín dụng hệ thiống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Chơng III Giải pháp cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Những dự kiến cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại giai đoạn 2001 - 2005 Các giải pháp cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Kết luận 7 12 16 22 22 23 26 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Chơng I Tổng quan hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Ngân Hàng Thơng Mại loại hình ngân hàng trung gian mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận Tuy nhiên khái niệm Ngân Hàng Thơng Mại thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống Ngân Hàng Thơng Mại với loại hình trung gian tài khác Hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại đại không kinh doanh khoản vốn ngắn hạn mà kinh doanh khoản vốn trung dài hạn Việc phân biệt Ngân Hàng Thơng Mại với ngân hàng tổ chức tài khác chủ yếu dựa tài sản Có Ngân Hàng Thơng Mại có tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thơng mại công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có Ngân Hàng Thơng Mại có chức quan trọng Thứ chức làm thủ quỹ cho xã hội Thực chức này, Ngân Hàng Thơng Mại nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Thứ hai chức trung gian toán cho kinh tế Ngân Hàng Thơng Mại thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Thứ ba chức trung gian tín dụng cho kinh tế Ngân Hàng Thơng Mại làm trung gian tín dụng "cầu nối" ngời có vốn thừa ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiện tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, Ngân Hàng Thơng Mại hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Thứ t chức tạo tiền gửi thanhtoán Các Ngân Hàng Thơng Mại có khả mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ khoản tiền gửi ban đầu, từ khoản tiền nhận đợc từ Ngân hàng trung ơng thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng tổ chức phi ngân hàng Xuất phát từ chức tạo nên đặc trng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Đó việc huy động vốn sử dụng vốn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại kinh tế Ngân Hàng Thơng Mại huy động vốn chủ yếu dới hình thức huy động tiền gửi vay - Hình thức thứ huy động tiền gửi gồm loại: + Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để trả cho ngời đợc hởng tiền hàng hoá, cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền đợc hởng vào tài khoản Đối với khoản tiền gửi này, mục đích ngời gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng thờng đợc gọi tài khoản tiền gửi toán + Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời hạn định nh tháng, tháng, tháng, năm, năm Tuy nhiên để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi này, ngân hàng cho khách hàng đợc phép rút tiền trớc hạn với khoản phạt đáng r (đợc hởng lãi thấp quy định) Mục đích ngời gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hoá việc sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn + Tiền gửi tiết kiệm: tiền để dành dân c đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi Hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Đối với loại tiền gửi này, ngời gửi tiền đợc ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi tiền gửi vào tiền rút Đồng thời quyền sổ xác nhận số sổ tiền gửi Trong năm 90 có khả toán cao Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm đợc gọi chung tiền gửi phi toán mục đích chủ thể nhằm thu lãi để hởng dịch vụ toán Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Hình thức thứ đem lại nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn Ngân Hàng Thơng Mại, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh - Hình thức thứ hai vay Các Ngân Hàng Thơng Mại vay vốn từ Ngân hàng trung ơng vay ngân hàng trung gian tài khác vay từ công chúng Cụ thể Ngân Hàng Thơng Mại vay dới cách thức sau: + Thứ nhất, phát hành chứng từ có giá Trong hình thức ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn nhằm mục đích định nh phát hành kỳ phiếu để có tiền cho vay khắc phục hậu lũ lụt, để đầu t cho dự án Việc huyđộng vốn dới hình thức phát hành kỳ phiếu đợc áp dụng theo phơng thức: Phát hành theo mệnh giá Phát hành dới hình thức chiết khấu + Thứ hai, vay Ngân Hàng Thơng Mại, Ngân Hàng Thơng Mại cấp tín dụng cho ngân hàng Ngân Hàng Thơng Mại chủ yếu dới hình thức * Tái cấp vốn mà chủ yếu dới hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá * Cho vay chấp hay ứng trớc + Thứ ba, vay ngân hàng tổ chức tài khác Cách thức vay chủ yếu nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời hạn ngắn + Thứ t, vay nớc Các Ngân Hàng Thơng Mại tìm kiếm nguồn vón hoạt động từ việc phát hành nợ để vay tiền nớc Hiện nay, USD loại tiền đợc sử dụng toán quốc tến nên vay tiền nớc thờng vay USD + Thứ năm, khoản vốn vay khác nh tiền vay từ công ty mẹ ngân hàng hay phát thành hợp đồng mua lại Về hoạt động sử dụng vốn, hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại sử dụng vốn vào việc cho vay đầu t Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam - Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thoả mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Đối với Ngân Hàng Thơng Mại truyền thống, cho vay nghiệp vụ sinh lời chủ yếu đợc thực thông qua hình thức phổ biến sau: + Chiết khấu thơng phiếu + Cho vay ứng trớc + Cho vay vợc chi + Tín dụng uỷ thác thu hay thu bao toán + Cho vay thuê mua + Tín dụng chữ ký +Tín dụng tiêu dùng - Còn nghiệp vụ đầu t hình thức phổ biến đầu t vào chứng khoán Ngân hàng đầu t vào trái khoán phủ trái khoản công ty dể thu lợi tức đầu t mang lại thu nhập cho ngân hàng Nghiệp vụ nâng cao khả toán cho ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ đặc biệt đầu t vào trái khoán phủ loại trái khoản có tính lỏng cao Đồng thời làm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên nét hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Từ nét tổng quát ta đánh giá, tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam A Thực trạng huy động vốn hệ thống Ngân Hàng Th ơng Mại Việt Nam Đánh giá chung hoạt động Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam, Bộ trị có kết luận " từ chuyển sang kinh doanh, Ngân Hàng Thơng Mại thực huy động khối lợng đáng kể vốn nớc nớc " Nh rõ ràng tín hiệu đáng mừng việc huy động vốn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam, đóng góp vai trò chủ yếu thị trờng tài Việt Nam Huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu Ngân Hàng Thơng Mại thông qua nghiệp vụ chủ yếu nh: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng Ngân Hàng Thơng Mại nghiệp vụ trung gian khác Khi chuyển sang hoạt động theo chế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa, Ngân Hàng Thơng Mại nhiều bỡ ngỡ, hiệu kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế, kể mảng huy động vốn Nhng với nỗ lực thân Ngân Hàng Thơng Mại, ủng hộ từ nhiều phía tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi hơn, Ngân Hàng Thơng Mại quen dần với chế mới, đạt đợc thành định kinh doanh Đến nay, xét riêng mảng huy động vốn hầu hết Ngân Hàng Thơng Mại, quy mô chất lợng đợc phát triển Báo cáo Ngân hàng Nhà nớc qua năm gần cho thấy tổ chức tín dụng nớc nh chi nhánh ngân hàng nớc Ngân hàng liên doanh có tốc độ liên tục tăng Năm 1995, Ngân Hàng Thơng Mại quốc doanh huy động đợc 31,7 ngàn tỷ VNĐ ( kể ngoại tệ quy đổi) năm 1999, huy động đợc 115,508 ngàn tỷ VNĐ (tăng 3,64 lần) Đối với chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh, năm 1995 huy động 2.085 ngàn tỷ VND (quy đổi); năm 1999 14,413 ngàn tỷ VND quy đổi (tăng gần kần) Riêng năm 2000, với việc nhận thức rõ nhiệm vụ từ đầu năm, toàn hệ thống tích cực nắm bắt thị trờng, tình hình biến động nớc giới, có nhiều giải pháp phù hợp để đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ví dụ nh giải pháp lãi suất huy động linh hoạt nội ngoại tệ Ngân Hàng Thơng Mại, đa dạng nghiệp vụ kinh doanh, phát hành trái phiếu ngân hàng để nâng cao tỷ trọng vốn Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam trung dài hạn, huy động vốn vàng Đến cuối năm 2000, số d tiền gửi tổ chức tín dụng tăng 30% so với đầu năm, cao nhiều so với mức tăng năm trớc vợt kế hoạch đề Cụ thể ta thấy rõ tình hình qua chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Hà Nội Năm 2001, với việc chủ động linh hoạt thực nhiều giải pháp, đặc biệt sử dụng có hiệu công cụ lãi suất, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, chi nhánh đạt đợc kết quan trọng nh sau: Chỉ tiêu Năm 2001 % so với năm 2000 Nguồn vốn huy động 3.268.935 118,58 a Đồng Việt Nam 645.023 124,03 Trong đó: - Tiền gửi tổ chức kinh tế 415.000 125,63 - Tiền gửi dân c 230.000 127,36 - Các nguồn khác 23 b Ngoại tệ (USD) (173.300) 2.623.912 117,31 Trong đó: - Tiền gửi tổ chức kinh tế (9.500) 143.013 195,91 - Tiền gửi dân c (161.500) 2.431.221 115,93 - Các nguồn khác (3.300) 49.678 199,17 Đơn vị: triệu đồng Tỷ giá 15.054đ/ USD Tính đến hết tháng 12 năm 2001, tổng nguồn vốn huy động quy VND chi nhánh đạt 3.268 tỷ đồng, tăng 19% so với kỳ năm 2000; nguồn vốn VND tăng 24% chiếm19,73% tổng vốn huy động, nguồn vốn ngoại tệ tăng 17% chiếm 80,27% tổng nguồn vốn huy động, huy động vốn từ tổ chức kinh tế chiếm 17% huy động từ dân c chiếm 81% tổng nguồn vốn, tăng 17% so với năm 2000 Đó kết quan trọng, góp phần thúc đẩy tiến toàn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Nhìn chung, số vốn huy động đợc từ kinh tế - xã hội tăng đặn năm gần đây, có ý nghĩa phát triển bối cảnh vốn đầu t trực tiếp từ nớc vào nớc ta bị giảm sút So với đầu năm, tính sơ đến hết tháng đầu năm 2001 TCTD giúp ta nhìn nhận rõ tình hình Nhóm TCTD Tỷ trọng tổng Tăng so với đầu năm 2001 (%) nguồn vốn TCTD (%) Các TCTD Nhà nớc 75,7 10 Các chi nhánh NH 13 1 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Nhà nớc NH liên doanh Các TCTD cổ phần 10 Các TCTD phi NH 0,3 Các TCTD hợp tác 10 Riêng tháng 7/ 2001, vốn huy động Ngân Hàng Thơng Mại tăng 0,5% VND, lãi suất huy động VND đợc tăng 0,05 - 0,1% tháng tuỳ Ngân Hàng Thơng Mại so với tháng trớc, vốn huy động USD tăng 1,2% lãi suất huy động ngoại tệ tiếp tục giảm Về khía cạnh huy động vốn dới hình thức vay, hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại chủ động vay vốn thị trờng tài nhằm phục vụ cho mục đích cụ thể thời kỳ Hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam áp dụng hình thức vay nh: + Vay doanh nghiệp, cá nhân thông qua việc phát hành trái phiếu ngân hàng, chứng từ nợ hay hợp đồng mua lại + Vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên ngân hàng để bù đắp nhu cầu khoản +Vay nớc ngoài, tổ chức tài chính, ngân hàng nớc Hiện nay, nguồn vốn vay chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại có xu hớng tăng với hoàn thiện thị trờng tài Việt Nam Tuy nhiên bên cạnh tiến đạt đợc, hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại có tồn việc huy động vốn Điều đợc thể qua nét nh Thứ nhất, hình thức huy động vốn đơn điệu, cha có nhiều hình thức huy động nhận tiền gửi mới, phù hợp với nhu cầu ngời dân tổ chức kinh tế Số tài khoản tiền gửi cá nhân, tài khoản vãng lai trì hoạt động ít, loại tiền huy động hạn chế Thứ hai, lợng vốn huy động thấp so với nguồn vốn tiềm tàng kinh tế Trong năm qua, theo số liệu Ngân hàng Nhà nớc, số vốn huy động hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại trung bình đạt 15% GDP (giai đoạn 1991- 1995) 22% GDP (giai đoạn 1995 - 2000) Thứ ba, cấu nguồn vốn huy động cha hợp lý: số vốn huy động đợc phần lớn vốn ngắn hạn, cha phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn 10 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Đó tồn mà hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại cần phải tìm biện pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững B Thực trạng sử dụng vốn hệ thống Ngân Hàng Th ơng Mại Việt Nam Cũng theo đánh giá chung hoạt động Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Bộ trị thúc đẩy đầu t cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xoá đói giảm nghèo thực số sách xã hội." Nh nghiệp vụ sử dụng vốn, hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại tập trung cho việc đầu t trực tiếp góp phần đa nghiệp vụ sử dụng vốn hoạt động rộng rãi có hiệu Qua theo dõi thấy nhu cầu vay vốn VND tăng lên nhu cầu vay vốn ngoại tệ giảm dần việc cho vay hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại có xu hớng biến động nh Nhu cầu vay vốn VND tháng đầu năm 2001 tăng gần 10%và vay ngoai tệ giảm gần 7% Hầu hết quốc doanh tránh vay vốn ngoại tệ mà chuyển sang đề nghị vay VND Các ngân hàng nớc từ đầu tháng 8/ 2001 thừa tới 708 triệu USD phải chuyển sang gửi nớc (tăng 127 triệu USD so với đầu năm 2001) không cho vay đợc Đồng thời, việc cho vay trung, dài hạn tổng nguồn vốn cho vay hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại nhng có xu hớng tăng lên Cụ thể ta thấy tiến nghiệp vụ cho vay vốn qua chi nhánh ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Tính đến hết ngày 31/12/2001 doanh số cho vay chi nhánh đạt 2.199.859 triệu đồng, tăng 18%so với năm 2000, tổng d nợ cho vay 648.270 triệu đồng, tăng 37% so với năm 2000 vợt kế hoạch 11% Cho vay VND tăng nhanh cho vay ngoại tệ giảm, doanh số cho vay VND đạt 1.721.226 triệu đồng, chiếm 78% tổng doanh số cho vay tăng 36% so với năm 2000 Trong doanh số cho vay ngoại tệ 74% so với doanh số cho vay ngoại tệ năm 2000 Chỉ tiêu Tổng số Doanh số cho vay Năm 2001 % so kỳ 2000 Doanh số thu nợ Năm 2001 % so kỳ 2001 2.199.859 2.009.631 117,49 11 111,01 Năm 2001 648.270 D nợ % so kỳ 2000 136,95 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Tín dụg ngắn hạn a Đồng Việt Nam Trong nợ hạn b Ngoạ tệ (USD) Trong nợ hạn Tín dụng trung, dài hạn a Đồng Việt Nam b Ngoại tệ (USD) Nợ khoanh a Đồng Việt Nam b Ngoại tệ (USD) 2.112.862 1.657.758 7.400 29.354 86.997 63.468 1.563 116,50 130,71 205,55 76,78 148,14 587,88 46,32 1.968.342 1.513.139 8.181 30.238 131 41.289 110,12 124,39 972,77 75,64 38,87 181,46 485.862 385.000 4.947 6.700 1.020 132.743 135,85 156,75 86,35 86,73 91,18 114,70 15.381 1.721 195,91 164,53 65.000 4.500 29.665 204 1.957 376,23 66,55 100,00 100,00 đơn vị: triệu đồng tỷ giá 15.054 đ /USD Nghiệp vụ đầu t hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam có đa dạng, đầu t tín dụng VND tăng đầu t trung, dài hạn tăng nhiên chủ yếu đầu t gián tiếp Ta tham khảo tình hình sử dụng vốn chi nhánh Ngân Hàng Thơng Mại Hà Nội để hiểu rõ điều 12 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Chỉ tiêu Năm 2001 Sử dụng vốn a Đồng Việt Nam Tổng d nợ cho vay Trong đó: - D nợ vốn lu động - D nợ vốn trung hạn - Nợ khoanh - Tiền gửi có kỳ hạn VCB trung ơng - Tiền gửi có kỳ hạn kỳ phiếu TCTD - Các khoản khác b Ngoại tệ (USD): (160.439) - Tổng d nợ cho vay (13.139) Trong đó: - D nợ vốn đ (6.700) D nợ vốn trung hạn (2.000) - Nợ khoanh (1.939) - Góp vốn đồng tài trợ (2.500) - Tiền gửi có kỳ hạn VCB trung ơng (3.300) 3.088.474 673.225 450.204 385.000 40.000 204 111.021 100.000 2.000 2.415.249 197.795 100.961 30.108 21.990 37.635 2.217.454 % so với năm 2000 118,97 129,74 170,97 156,88 225,99 100,00 85,38 100,00 331,12 116,28 94,16 90,04 43,23 77,53 118,77 Tổng sử dụng vốn, vốn sinh lời chiếm 96% tổng nguồn vốn huy động tăng 19% so với kỳ năm 2000, đầu t tín dụng VND tăng 36,89% so với kỳ năm 2000 (nếu quy ngoại tệ theo tỷ giá tăng 35%) Ngoài đầu t tín dụng trực tiếp chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Hà Nội sử dụng nguồn vốn nhiều hình thức linh hoạt có mức lãi suất lựa chọn nh: mua trái phiếu kho bạc, gửi có kỳ hạn VCB Trung ơng, gửi mua kỳ phiếu TCTD khác với nhiều kỳ hạn khác để đảm bảo khả toán (chủ yếu Ngân Hàng Thơng Mại quốc doanh) Do môi trờng đầu t trực tiếp cha thuận lợi nên việc sử dụng vốn qua hình thức đầu t gián tiếp (tiền gửi VCB trung ơng, tiền gửi TCTD khác) chiếm tỷ trọng lớn, tới 78% tổng sử dụng vốn chi nhánh, đem lại nguồn thu nhập đáng kể lãi suất Tuy nhiên nghiệp vụ sử dụng vốn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại cần bàn nhiều đến bất cập tồn nhiều điểm yếu hệ thống hoạt động kinh doanh + Thứ nhất, chất lợng, hiệu vốn tín dụng bảo lãnh thấp Nợ hạn, nợ có liên quan đến vụ án, nợ chờ xử lý, nợ phải trả thay chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ Đây tồn lớn nhất, ảnh hởng nghiêm trọng đến hiệu 13 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động Ngân Hàng Thơng Mại năm qua, đặc biệt ngân hàng công thơng Việt Nam NHN0 & PTNT Việt Nam Theo số liệu báo cáo thờng niên, tỷ lệ "nợ có vấn đề" (Nợ có liên quan đến vụ án, nợ phải trả thay, nợ chò xử lý ) ngân hàng Công thơng Việt Nam 23,5% / tổng d nợ năm 1997, 35% năm 1998, 32% năm 1999 26% năm 2000 +Thứ hai, cha mở rộng hình thức, phơng thức cho vay nh: tín dụng thấu chi, chiết khấu thơng phiếu chứng từ có giá, cho vay trả góp, bao toán, cho vay tiêu dùng, cho vay mua cổ phần để đáp ứng nhu cầu kinh tế không ngừng phát triển So sánh hoạt động Công ty bảo hiểm với hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại ta nhận thấy ngành bảo hiểm thiết kế hàng chục loại mặt hàng khác cấu tạo, quy mô, thời hạn khách hàng lựa chọn Sự ăn nên làm Công ty bảo hiểm kết nghiên cứu kỹ lỡng nhu cầu khả ngời mua sở phân tích sức mua thị hiếu khách hàng Trong loại cho vay hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại nghèo nàn, hầu nh bán có mà không thật quan tâm đến mà khách hàng cần Rõ ràng có tiền cho vay ngời vay sẵn sàng đón nhận khách hàng thiếu kinh nghiệm thờng sẵn lòng chịu sản phẩm tín dụng để thu đợc hiệu sử dụng thấp Những khách hàng quan trọng ngân hàng ngời đắn đo trớc loại cho vay Họ băn khoản thời hạn cho vay, cách thu nợ, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi Trong Ngân Hàng Thơng Mại thiết kế công phu thể lệ huy động vốn ngợc lại sản phẩm đầu lại đơn điệu nhiêu Có ngân hàng huy động loại cho vay loại đó, ví dụ: vốn huy động loại tháng cho vay tháng 25 ngày, có trờng hợp lại định kỳ hạn trả nợ theo kỳ hạn lãi vốn huy động Nhiều ngân hàng thờng định kỳ hạn nợ vào trớc kỳ toán niên để đạt đợc tiêu thu nợ, thu lãi cho mình, mà không quan tâm đến đặc điểm yêu cầu tài khách hàng + Thứ ba, hình thức tín dụng nh cho thuê tài chính, bảo lãnh chậm phát triển, doanh số hoạt động thấp + Thứ t, thủ tục cho vay, bảo lãnh rờm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho ngời vay 14 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam + Thứ năm, cha có hình thức đầu t mới, phù hợp với yêu cầu kinh tế nh: mua cổ phần Công ty có hiệu sản xuất kinh doanh cao, đầu t chứng khoản + Thứ sáu, doanh số hoạt động nhỏ, không đều, tập trung chủ yếu vào mua công trái Nhà nớc tín phiếu kho bạc + Thứ bảy, Công ty non thành lập, doanh số hoạt động cha cao, phần lớn giai đoạn thí điểm ban đầu Tóm lại với tồn hoạt động sử dụng vốn hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại đạt hiệu tốt đợc Chúng ta phải tìm hiểu nguyên nhân yếu để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm đa hoạt động sử dụng vốn nói riêng hoạt động tín dụng nói chung hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại C Nguyên nhân phát triển hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Quan sát hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại thấy yếu ciệc huy động vốn sử dụng vốn hệ thống số nguyên nhân chủ yếu sau phía ngân hàng, cha chủ động doanh nghệp hộ sản xuất xây dựng dự án sản xuất kinh doanh có hiệu vay tình trạng tải cán tín dụng số ngân hàng chậm đợc khắc phục Mạng lới cho vay cha vơn tơí đợc số thôn, vùng sâu, vùng xacho nên nhân dân vùng naỳ cha tiếp cận đợc vốn tín dụng ngân hàng cha phù hợp với đối tợng khách hàng vay, hoàn cảnh nớc ta dân cha hiểu biết nhều ngân hàng mặt dân trí lại khác nhiều vùng nhiều đối tợng - Về phía kinh tế cán bộ, ngành, địa phơng liên quan thị trờng tiêu thụ nhiều sản phẩm đứng trớc khó khăn lớn số doanh nghiệp có dự án khả ít, số doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đợc phủ phê duyệt laị lại chậm đợc giải ngân bất cập quy trình đấu thầu; giải phóng mặt bằng, trình độ thủ tục thực đầu t chậm Một số doanh ghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ nhng ngại rủi ro tỷ giá nên ngừng lại chờ đợi chuyển sang nhu cầu vay VND dự án trọng điểm đợc phủ phê duyệt vay ngoại tệ lại triển khai chậm, nên không giaỉ ngân đợc số l- 15 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam ợng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh nhng phần lớn không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay; mặt khác thiếu chế bảo lãnh cho loại doanh ghiệp nên họ khó tiếp cận đợc vốn vay ngân hàng Còn nhiều vớng mắc chấp quyền sử dụng đất để vay đợc vốn ngân hàng Gía đất UBND tỉnh, thành phố quy định giá nhà nớc để tính giá trị tài sản chấp thấp xa so với giá thị trờng Đồng thời trờng hợp nộp tiền thuế đất phổ biến dới năm; đất giao không thu tiền sử dụng đất để sản xuất nông ghiệp, làm muối, nuôi trồng thuỷ sản không đợc chấp quyền sử dụng đất, nên số tiền đợc vay chậm ban hành vân hớng dẫn ghị định 178 phủ bộ, ngành gây khó khăn cho khách hàng vay - Nhìn từ phía huy động vốn Ngân Hàng Thơng Mại, mức tăng trởng thấp số nguyên nhân sau: + Thời gian qua, kinh tế giới tăng trởng chậm lãi suất thị trờng quốc tế giảm mạnh Mặt lãi suất nớc giảm theo tác động làm giảm lợng vốn huy động vào ngân hàng thị trờng bất động sản nhộn nhịp trở lại thu hút lợng vốn vào Bên cạnh đó, tác động luật doanh nghiệp hấp dẫn đáng kể vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh, hi vọng hởng thu nhập cac thay gửi vào ngân hàng để hởng lãi nh trớc +Một số kênh huy động vốn khác ngân hàng nh quỹ tiết kiệm bu điện, công ty bảo hiểm, thị trờng chứng khoán thu hút lợng vốn đáng kể từ dân c + Về phía chủ quan từ phía ngân hàng, thời kỳ qua có nhiều giai đoạn vốn huy động bị ứ đọng cho vay đợc phải trả chi phí đầu vào nên số đơn vị ngân hàng phải tính toán cầm chừng để đảm bảo hợp lý mối quan hệ đầu vào, đầu kinh doanh Nhìn từ phía sử dụng vốn Ngân Hàng Thơng Mại, tăng trởng không đợc nh mong đợi năm qua do: + Lãi suất ngân hàng cao Theo đánh giá năm1999, lãi suất thực dơng trừ tháng tháng 2, ớc năm khoảng 6-9,5% cho nhóm khác Nếu tỷ suất lợi nhuận bình quân kinh tế dới 10%/ năm lãi suất ngân hàng cao.Vợt xa khoảng 0,2-1,4% với lãi suất cao nh vậy, biến động số d tền gửi hệ thống ngân hàng thành phố Hồ chí Minh chong năm 2,3,6,9,10 năm 1999 tăng ổn định : +2,7%;+2,7%; 16 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam +1,8%; +2,8% +3,5% Nếu lãi suất nhân tố định vận động thị trờng vốn, tổng d nợ cho vay sễ tăng nhiếu tứ tháng 2đến tháng11 Thực tế, số liệu tơng ứng thành phố Hồ chí Minh cho thấy tốc độ tăng d nợ cho vay -2,4%;+10,7%+1,6%;+22,3% +0,7% Các số liệu đại diện thất thờng phản ánh méo mó thị trờng vốn Các nhân tố khác nh đạo cuả phủ cho vay khác phục hậu thiên tai, đẩy mạnh xây dựng bản, cho vay hộ nông dân giải thích đợc biến đổi tăng số d nợ cho vay Nh rõ ràng lãi suất cao làm tăng chi phí đầu t, không khuyến khích tinh thần chấp nhận rủi ro, dám bỏ vốn kinh doanh tạo tâm lý dân c: đầu t an toàn , lung hệ thống ngân hàng +Hạn hẹp hội đầu t Trong thị trờng cạnh tranh không hoàn hảo, qua theo dõi sách báo thấy doanh nghiệp thờng trì mức công suất không sử dụng dự kiến mức hàng tồn kho dự tính Công suất không sử dụng công cụ cạnh tranh trực tiếp sẵn sàng chèn ép đầu t, ngăn cản việc nhập ngành hàng khác Cho dù hàng tồn kho, công suất không sử dụng doanh nghiệp ý muốn chủ quan, Ngân Hàng Thơng Mại, với phần lớn tổng mức d nợ cho vay dành cho tổng công ty nhà nớc, gặp khó khăn việc đẩy mạnh tổng mức tín dụng tổng công ty gặp khó khăn Điều phần hạn chế kỳ vọng đầu t tích cực hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại vào tổng công ty Bên cạnh đó, doanh nghiệp t nhân, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều số lợng nhng lại khiêm tốn quy mô ngành nghề kinh doanh Cơ cấu cân đối khối kinh tế t nhân sản phẩm trực tiếp câú trúc thị trờng có tính độc quyền -ở số ngành nghề Việt Nam mang tính độc quyền cao Hầu hết doanh nghiệp hoạt động ngành thơng mại, dịch vụ, chế biến lơng thực, thực phẩm, xây dựng, cha đến 1% hoạt động lĩnh vực công nghiệp (số liệu năm 1997) Doanh nghiệp vừa nhỏ (vốn dới 50 triệu đồng) chiếm tới 75% tổng số doanh nghiệp vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng đợc khoảng - 10% vốn luân chuyển Chỉ có khoảng 1/3 số doanh nghiệp nhỏ vay đợc vốn từ ngân hàng Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ cha tập trung đầu t vào sản xuất, nên không tạo đợc lực cải tiến công nghệ nội sinh kéo theo nhu cầu đầu t lớn 17 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam + Cạnh tranh cung vốn đầu t Bối cảnh kinh tế năm 1999 có nhiều yếu tố không thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thơng Mại Trong tỷ lệ tổng đầu t GDP xoay quanh mức 27% năm 1995 1996, tỷ lệ giảm 23,6% năm 1998 21% năm 1999 Trong tổng đầu t xã hội sút giảm đầu t Nhà nớc lại tăng nhanh từ 38,3% năm 1995 lên 61,6% năm 1999 Điều đáng lu ý tổng nguồn vốn đầu t tập trung Nhà nớc, khoảng 10% vốn huy động nớc khoảng 90% laị nguồn vốn nớc Sự diện nguồn vốn u đãi Quốc tế rõ ràng làm giảm hội cung cấp tín dụng Ngân Hàng Thơng Mại Trong hạng mục u tiên đầu t kích cầu thành phố Hồ Chí Minh, hầu hết dự án lớn tìm vốn vay với lãi suất có u tuyệt đối so với mặt lãi suất kinh doanh Bên cạnh vốn dân c tạo áp lực "khó chịu" hoạt động cho vay ngân hàng Vốn nhàn rỗi dân c ớc khảng 10 - 12 tỷ USD, 44% dới dạng vàng, ngoại tệ tổng cộng khoảng 70% dạng không sinh lời nguồn vốn đợc Nhà nớc khuyến khích đa vào kinh doanh, nhng thời gian trớc mắt, chúng nguồn vốn cạnh tranh với Ngân Hàng Thơng Mại kinh tế có triển vọng tăng trởng áp lực tiền gửi trờng hợp kinh tế rơi vào trạng thái trì trệ Xu hớng đợc giải toả, lãi suất Ngân Hàng Thơng Mại trớc hết phải đáp ứng đợc nhu cầu vốn vay dân c doanh nghiệp t nhân nhỏ Nh hiểu đợc phần nguyên nhân dẫn đến yếu hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại từ điều quan trọng phải thực giải pháp để khắc phục yêú tồn đa hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại trở nên có hiệu hơn, thực vai trò kinh tế phát triển 18 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Chơng III Giải pháp cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Những dự kiến cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam giai đoạn 2001 - 2005 Theo ớc tính nhà hoạch định sách (công bố hội nghị toàn ngành kế hoạch đầu t tháng 7/2001) Tổng vốn đầu t toàn xã hội cần cho thời kỳ 2001 - 2005 tăng tơng đơng khoảng từ 57 tới 60 tỷ USD, theo giá năm 2000 khoảng từ 800 - 840 ngàn tỷ VNĐ Trong số đó, phần vốn nớc chiếm khoảng 60%, tơng đơng 34 - 36 tỷ USD (480 - 504 ngàn tỷ VND) Còn 40% huy động vốn từ nớc (thông qua FDI, ODA nguồn vốn huy động khác) Với nguồn vốn dự kiến này, cấu đầ t đợc điều chỉnh cho hợp lý (so với kỳ năm vừa qua) Dự kiến đầu t vào lĩnh vực theo tỷ trọng: 13% nông - lâm - ng nghiệp (tăng 2%); 44% công nghiệp, 15% giao thông thông tin; % khoa học - công nghệ, giáo dục, y tế, văn hoá (tăng 1,3%); 20% quản lý Nhà nớc, thơng mại, du lịch, xây dựng, cấp thoát nớc dịch vụ công cộng khác (giảm 2,5%) Nh vậy, năm tới, cấu đầu t đợc điều chỉnh nhằm tạo cấu kinh tế mới, hợp lý theo hớng CNH -HĐH phát triển bền vững, đầu t cho nông - lâm -ng nghiệp, cho phát triển nguồn lực đợc tăng cờng, cho lĩnh vực khác nh dịch vụ công cộng giảm đáng kể so với giai đoạn trớc Riêng định hớng chiến lợc ngành ngân hàng dự kiến năm tới là: tốc độ huy động vốn đạt từ 20 - 25% / năm, d nợ cho vay kinh tế tăng bình quân 20 - 22%/ năm đạt 60% GDP vào năm 2005 Tín dụng trung, dài hạn đợc trì khoảng 40% tổng d nợ cho vay Với nhiệm vụ mình, toàn hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lợc huy động vốn nớc tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay đầu t, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lợng tín dụng Với dự kiến riêng nh vậy, đồng thời để đóng góp cho dự kiến chung toàn kinh tế nh trên, việc đề số giải 19 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam pháp khắc phục yếu tồn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam vô cần thiết cấp bách Hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại cần phải thực tốt giải pháp mà thấy nh dới Các giải pháp cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam - Thứ nhất, phải quán mặt nhận thức: bối cảnh hội nhập quốc tế cạnh tranh gay gắt chế thị trờng, Ngân Hàng Thơng Mại nớc ta đờng khác phải đa dạng hoá hoạt động Có nh nâng cao hiệu kinh doanh, tồn phát triển đợc, không lâm vào cảnh phá sản phải sáp nhập vào ngân hàng khác - Thứ hai, hoạch định lựa chọn chiến lợc thực đa dạng hoá cho phù hợp với điều kiện cụ thể ngân hàng Việc mở rộng, đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng coi vấn đề ngắn hạn, thời, trớc ét mục tiêu phát triển xã hội lâu dài, nghiệp vụ ngân hàng, dịch vụ đại đòi hỏi lợng đầu t ban đầu lớn Vì vậy, Ngân Hàng Thơng Mại phải dựa vào lợi khả để hoạch định chiến lợc phát triển nghiệp vụ cách phù hợp, xác Trên sở đó, xác định hớng đầu t, mức đầu t lựa chọn công nghệ cho hợp lý -Thứ ba, cấu trúc lại máy tổ chức, hoạt động ngời Ngân Hàng Thơng Mại Các Ngân Hàng Thơng Mại cần có đổi tổ chức máy hoạt động theo mô hình Ngân Hàng Thơng Mại đại, phù hợp với tính chất kinh doanh, gọn, nhẹ, nhanh để thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh đa năng, không doanh nghiệp Nhà nớc dân doanh mà phải mở rộng đến tầng lớp dân c xã hội Từng đối tợng khách hàng có yêu cầu mang tính đặc thù riêng ngân hàng phải cấu trúc theo hớng hình thành hệ thống phân phối dịch vụ bán lẻ, vừa đảm bảo khả cung ứng dịch vụ cách tiện lợi cho đối tợng, vừa đảm bảo khả quản lý cách thông suốt - Thứ t, hoàn thiện nâng cao chất lợng nghiệp vụ có - Thứ năm, đầu t trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho Ngân Hàng Thơng Mại nâng cao chất lợng nghiệp vụ, dịch vụ 20 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam - Thứ sáu, chuẩn bị tiền tri thức công nghệ nhằm chủ động đáp ứng khai thác tốt tình đột biến xảy mối quan hệ kinh tế - thơng mại song phơng đa phơng Việt Nam quốc gia cộng đồng Quốc tế khác Theo lộ trình xác định hiệp ớc quốc tế mà nớc ta cam kết thời gian ngắn Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam phải đối mặt cạnh tranh toàn diện với Ngân Hàng Thơng Mại khu vực nói riêng quốc tế nói chung Điều buộc Ngân Hàng Thơng Mại nớc ta phải tự vơn lên từ để nắm thời điều hành tốt khâu kinh doanh điều kiện Đã đến lúc Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam cần tính đến việc mở rộng thị trờng đầu t nớc mà với thị trờng nớc - Thứ bảy, triển khai thực nghiệp vụ, dịch vụ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng nhu cầu kinh tế -Thứ tám, thực biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng nh đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo, triển khai ứng dụng marketing đẻ phát triển nghiệp vụ ngân hàng, đổi phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch tận tình nhanh chóng, thực hiệu "khách hàng thợng đế" ngân hàng - Thứ chín, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng Các Ngân Hàng Thơng Mại cần nhanh chóng tạo đợc đội ngũ cán giỏi chuyên môn lẫn ngoại ngữ, đặc biệt tin học để t vấn thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Dĩ nhiên đội ngũ cán phải có phẩm chất tốt nh nổ, nhiệt tình, học tập để không ngừng đổi kiến thức nâng cao kỹ nghề nghiệp - Thứ mời, phía quan lập pháp nh quan điều hành kinh tế quốc dân cần kịp thời rà soát lại hệ thống quy định hành nhằm bãi bỏ hạn chế cản trở Ngân Hàng Thơng Mại mở rộng sang hoạt động tài khác Sự cạnh tranh ngày tăng buộc Ngân Hàng Thơng Mại phải tìm kiếm luồng thu nhập qua dịch vụ mơí cải thiện hoạt động họ, bám lấy hoạt động truyền thống cuối bị thua thiệt Mặt khác, Ngân Hàng Thơng Mại cần chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào trình hoạch định sách Nhà nớc có liên quan đến hoạt động ngân hàng để cho sách không 21 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam mâu thuẫn không hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng trình hội nhập 22 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Kết luận Sau đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hệ thông Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam thấy rõ ràng năm gần hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Thơng mại - huy động vốn sử dụng vốn - đạt đợc thành định Đó điều vô quan trọng cho phát triển kinh tế tiền tệ Việt Nam Một kinh tế phát triển nhanh vững nh hệ thống ngân hàng vững mạnh toàn diện, thời đại ngày - thời đại hội nhập kinh tế việc sử dụng tài khoản chuyển tiền nớc qua hệ thống ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên, phủ nhận đợc hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam tồn nhiều bất cập Đó lý khiến phát triển kinh tế nớc ta chậm, cách khoảng xa so với nớc phát triển Vì việc hiểu đợc nguyên nhân yếu hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại để từ đề giải pháp khắc phục thực chúng vấn đề vô quan trọng Chúng ta lơ với phát triển hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại nói riêng chúng có liên quan trực tiếp đến phát triển kinh tế Dẫu với xu hớng phát triển nh em tin tởng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam đạt hiệu cao thời gian không xa Là sinh viên Học Viện Ngân hàng, em mong sau đợc trực tiếp tiếp xúc với thực tế để hiểu rộng hơn, sâu thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Một lần em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn cô giáo giúp em biết đề án 23 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Tài liệu tham khảo Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng Đề tài nghiên cứu số 02, 50 Tạp chí ngân hàng Báo Tài - Tiền tệ 24 [...]... hoạt động của ngân hàng để sao cho các chính sách này không 21 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay mâu thuẫn hoặc ít ra không hạn chế các hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quá trình hội nhập hiện nay 22 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay Kết luận Sau khi đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thông Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam. .. Mại trở nên có hiệu quả hơn, thực hiện đúng vai trò của nó trong nền kinh tế đang phát triển 18 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay Chơng III Giải pháp cho hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam hiện nay 1 Những dự kiến cho hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam trong giai đoạn 2001 - 2005 Theo ớc tính của các nhà hoạch định chính.. .Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay Đó là những tồn tại mà hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại cần phải tìm biện pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu quả hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của hệ thống, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững hơn B Thực trạng sử dụng vốn của hệ thống Ngân Hàng Th ơng Mại Việt Nam hiện nay Cũng theo đánh giá chung về hoạt động. .. động tín dụng nói chung của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại C Nguyên nhân của sự kém phát triển trong hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam hiện nay Quan sát hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại chúng ta có thể thấy những yếu kém trong ciệc huy động vốn và sử dụng vốn của hệ thống là do một số những nguyên nhân chủ yếu sau đây về phía ngân hàng, cha chủ động cùng... khắc phục những yếu kém còn tồn tại và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam hiện nay là vô cùng cần thiết và cấp bách Hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại sẽ cần phải thực hiện tốt những giải pháp mà chúng ta có thể thấy nh dới đây 2 Các giải pháp cho hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam hiện nay - Thứ nhất, phải nhất quán về mặt nhận thức: trong... em luôn tin tởng hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam sẽ đạt hiệu quả cao trong một thời gian không xa Là một sinh viên của Học Viện Ngân hàng, em rất mong sau này sẽ đợc trực tiếp tiếp xúc với thực tế để hiểu rộng hơn, sâu hơn về thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn của cô giáo đã giúp em biết... đồng tỷ giá 15.054 đ /USD Nghiệp vụ đầu t của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam cũng đã có những sự đa dạng, trong đó đầu t tín dụng VND tăng và đầu t trung, dài hạn cũng tăng tuy nhiên chủ yếu vẫn là đầu t gián tiếp Ta cũng sẽ tham khảo tình hình sử dụng vốn của chi nhánh Ngân Hàng Thơng Mại Hà Nội để hiểu rõ hơn về điều này 12 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay Chỉ... nhân của những yếu kém trong hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại để từ đó đề ra các giải pháp khắc phục và thực hiện chúng là vấn đề vô cùng quan trọng hiện nay Chúng ta không thể lơ là với sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại nói riêng bởi chúng có liên quan trực tiếp đến sự phát triển của nền kinh tế Dẫu sao với xu hớng phát triển nh hiện nay. .. đại, đổi mới hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng sẽ hỗ trợ đắc lực cho các Ngân Hàng Thơng Mại trong nâng cao chất lợng các nghiệp vụ, dịch vụ 20 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay - Thứ sáu, chuẩn bị tiền năng về tri thức và công nghệ nhằm chủ động đáp ứng và khai thác tốt những tình... nghiêm trọng đến hiệu quả 13 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay hoạt động của các Ngân Hàng Thơng Mại những năm qua, đặc biệt là ở ngân hàng công thơng Việt Nam và NHN0 & PTNT Việt Nam Theo số liệu trên báo cáo thờng niên, tỷ lệ "nợ có vấn đề" (Nợ có liên quan đến vụ án, nợ phải trả thay, nợ chò xử lý ) của ngân hàng Công thơng Việt Nam là 23,5% / tổng d nợ năm 1997, 35% năm ... Nam Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam A Thực trạng huy động vốn hệ thống Ngân Hàng Th ơng Mại Việt. .. 18 Thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Chơng III Giải pháp cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam Những dự kiến cho hoạt động tín dụng hệ thống Ngân Hàng. .. dụng hệ thống NHTM Việt Nam Kết luận Sau đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hệ thông Ngân Hàng Thơng Mại Việt Nam thấy rõ ràng năm gần hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng Thơng mại - huy động