Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lời nói đầu Ngân h ng l mét tæ chøc trung gian t i chÝnh quan träng nhÊt nỊn kinh tÕ V ho¹t động cho vay l hoạt động quan trọng LO BO OK CO M Ngân h ng, m l doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Trong giai đoạn kinh tế phát triển nh Nếu doanh nghiệp không đầu t vốn để mở rộng sản xuất khó m tồn lâu d i Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức thiếu vốn không vay vốn tạo điều kiện phục vụ nhu cầu cần thiết cho công việc, sống gặp nhiều khó khăn Với Ngân h ng, hoạt động cho vay l hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân h ng, với nhiều vai trò khác hoạt động cho vay l hoạt động có tính chiến lợc Ngân h ng Trong giai đoạn nay, có nhiều Ngân h ng tồn v phát triển, tạo nên cạnh tranh Ngân h ng Trong hoạt động cho vay Ngân h ng đC đạt đợc th nh tựu, nhng gặp nhiều khó khăn Do vấn đề Tăng cờng hoạt động cho vay nhằm nâng cao, mở rộng hoạt động cho vay Ngân h ng, gióp cho Ng©n h ng h ng cã thĨ tăng cờng hoạt động kinh doanh mình, hội nhập víi nỊn t i chÝnh khu vùc l rÊt cần thiết Qua trình thực tập chi nhánh Ngân h ng Công thơng Tỉnh Hng Yên, em đC có thời gian thực tế, tìm hiểu hoạt động Ngân h ng, đặc KI biệt l hoạt động cho vay Kết hợp với kiến thức đC đợc học, em đC lựa chọn đề t i Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay Ngân h ng Công Thơng Tỉnh Hng Yên l m chuyên đề tốt nghiệp Ngo i lời nói đầu v kết luận, chuyên đề đợc kết cấu th nh chơng: Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chơngI: Hoạt động cho vay Ngân h ng Thơng mại chơngII: thực trạng hoạt động cho vay Ngân h ng Công thơng tỉnh Hng Yên ChơngIII: Các giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay KI LO BO OK CO M Ngân h ng Công thơng tỉnh Hng Yên Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I hoạt động cho vay Ngân h ng thơng mại LO BO OK CO M I hoạt động chủ yếu Ngân h ng thơng mại Khái niệm Ngân h ng thơng mại Ngân h ng l mét c¸c tỉ chøc t i chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Ng©n h ng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc v o phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ nãi chung v hƯ thèng t i nói riêng, Ngân h ng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô t i sản, thị phần v số lợng Ngân h ng Ngân h ng thơng mại có trình phát triển lâu d i từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi ®êi, tỉ chøc v nhiƯm vơ ho¹t ®éng cđa nã đơn giản nhng c ng sau theo đ ph¸t triĨn cđa kinh tÕ h ng ho¸, tỉ chøc Ngân h ng nh nhiệm vụ nã ng y c ng ph¸t triĨn v ho n thiện Ngân h ng thơng mại l tổ chức t i trung gian m hoạt động chủ yếu Ngân h ng thơng mại l tiếp nhận khoản tiền nh n rỗi kinh tế với trách nhiệm ho n trả v sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu v l m phơng tiện toán v cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, t nhân, hộ gia đình, nh xuất nhập Đa số nh kinh tế học cho Ngân h ng thơng mại l KI loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động v kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân h ng thơng mại có đặc điểm sau: Ngân h ng thơng mại giống nh tổ chức kinh doanh khác l hoạt động mục đích thu lợi nhuận nhng l tổ chức đặc biệt đối tợng kinh doanh l tiền tệ, hoạt động tín dụng l đặc trng chủ yếu đợc thực chđ u b»ng c¸ch thu hót vèn tiỊn tƯ xC hội vay Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn l tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ kinh tế Đặc điểm bật Ngân h ng thơng mại l không sử dụng nguồn vốn sở hữu v o hoạt động kinh doanh nh cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nguồn vốn sở hữu Ngân h ng thơng mại chØ chiÕm mét phÇn rÊt nhá tỉng ngn LO BO OK CO M vốn Ngân h ng thơng mại Trong loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu v o hoạt động kinh doanh Sự khác biệt Ngân h ng thơng mại với định chế t i khác l Ngân h ng thơng mại có quyền huy động tiền gửi kinh tế cân vốn để tiến h nh hoạt động kinh doanh Công ty t i hoạt động chủ yếu nguồn vốn sở hữu mình, thiếu công ty t i vay thị trờng công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động phát h nh cổ phiếu trái phiếu Không có định chế t i n o ngo i Ngân h ng thơng mại nhận tiền gửi từ tổ chức cá nhân v tổ chức kinh tế Khách h ng Ngân h ng thơng mại l ngời đóng vai trò hai mặt Ngân h ng Thứ nhất, họ l ngời cung cấp điều kiện để Ngân h ng hoạt động Họ l ngời tạo nguồn vốn cho Ngân h ng Thứ hai, họ l khách h ng sử dụng sản phẩm Ngân h ng, nh cho vay, sử dụng dịch vụ Ngân h ng Phần lớn, khách h ng n y, lại sử dụng đồng tiền m họ đC gửi v o Vì vậy, khách h ng l ngời cung cấp đầu v o cho Ng©n h ng v hä còng chÝnh l ng−êi sử KI dụng sản phẩm đầu Ngân h ng Ngân h ng l đơn vị doanh nghiệp theo cách phân ngh nh kinh tế Các hoạt động chủ yếu Ngân h ng thơng mại 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.1 Nguồn vốn Ngân h ng thơng mại gồm 2.1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để bắt đầu hoạt động Ngân h ng chủ Ngân h ng phải có lợng vốn định Nguồn vốn hình th nh ban đầu: tuỳ theo tính chất Ngân h ng m nguồn vốn hình th nh vốn ban đầu khác nhau: ngân sách nh nớc cấp LO BO OK CO M ,do bên liên doanh đóng góp, vốn thuộc sở hữu t nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát h nh thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm • C¸c q 2.1.1.2 ngn tiỊn gưi • TiỊn gưi toán: l tiền doanh nghiệp cá nhân gửi v o Ngân h ng để nhờ Ngân h ng giữ hộ, toán Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp v tổ chức xC héi: nhiỊu kho¶n thu b»ng tiỊn cđa doanh nghiƯp v tổ chức xC hội đợc chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi tiết kiệm dân c: tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân h ng, họ gửi t i khoản nhằm thực mục tiêu bảo to n v sinh lời với t i khoản Tiền gửi Ngân h ng khác mại KI 2.1.1.3 Nguồn vay v nghiệp vụ vay Ngân h ng th−¬ng Ngn tiỊn gưi l ngn quan träng nhÊt Ngân h ng thơng mại nhiên, cần Ngân h ng thơng mại thờng vay mợn thêm Vay Ng©n h ng nh n−íc (vay Ng©n h ng trung ơng): l khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Trong trờng hợp Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), Ngân h ng thơng mại thờng vay Ngân h ng nh nớc Vay tổ chức tín dụng khác: Đây l nguồn Ngân h ng vay mợn lẫn v vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên Ngân h ng LO BO OK CO M Vay thị trờng vốn: nh phát h nh giấy nợ C¸c ngn kh¸c: ngn ủ th¸c, ngn to¸n 2.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân h ng kinh doanh ngoại tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t v cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay e hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân h ng thơng mại e đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng hoạt động Ngân h ng thơng mại Hoạt động huy động vốn l hoạt động thờng xuyên Ngân h ng thơng mại Một Ngân h ng thơng mại n o bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tợng huy động Ngân h ng thơng mại l nguồn tiền nh n rỗi tỉ chøc kinh tÕ, d©n c− Ngn vèn quan träng nhÊt,v chiÕm tû träng cao nhÊt tæng nguån vèn Ngân h ng thơng mại l tiền gửi khách h ng Các Ngân h ng thơng mại nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế xC hội, chí nguồn tiền Ngân h ng khác Khi ngời có tiền cha sử dụng đến họ đem đầu t gửi Ngân h ng để nhận tiền lCi Thông thờng họ gửi tiền v o Ngân h ng, KI l cách đơn giản, tốn chi phí để tìm kiếm hội đầu t m có lCi v l cách rủi ro Ngo i ng−êi gưi tiỊn v o Ng©n h ng mong muốn đợc sử dụng dịch vụ cđa Ng©n h ng nh− chun tiỊn cho ng−êi th©n nơi khác, toán hộ hoá đơn phát sinh, bảo quản t i sản có giá trị lín Khi gưi tiỊn v o Ng©n h ng, ng−êi gưi tiỊn cã thĨ vay Ng©n h ng mét khoản tiền m không cần chấp họ đC có số tiền gửi định Ngân h ng, coi nh khoản đảm bảo Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Còn Ngân h ng muốn tìm kiếm thêm thu nhËp tõ lƯ phÝ nhËn tiỊn gưi, nhiªn lý Ngân h ng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ Ngân h ng đầu t, kinh doanh tìm kiếm đợc khoản thu nhập lớn Hoạt động nhận tiền gửi Ng©n h ng cã ý nghÜa to lín víi ng−êi gưi LO BO OK CO M tiỊn, nỊn kinh tÕ, nh thân Ngân h ng Thông qua hoạt ®éng n y m Ng©n h ng cã thĨ tËp hợp đợc khoản tiền nh n rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời cha sử dụng với thời hạn khác th nh nguồn tiền lớn t i trợ cho kinh tế, cho cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn m Ngân h ng phải thực l sử dụng khoản tiền gửi có thời hạn khác vay có thời hạn xác định,vì m Ngân h ng phải quản lí tốt thời hạn nguồn vốn trì đợc hoạt động có hiệu quả, tránh đợc rủi ro khả toán Việc tập hợp đợc nguồn tiền nh n rỗi dân chúng để đa v o kinh doanh đC góp phần tiÕt kiƯm v sư dơng cã hiƯu qu¶ ngn lùc kinh tế Ngo i hoạt động nhận tiền gửi Ngân h ng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền tệ Đặc biệt kinh tế phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền v o Ngân h ng để sử dụng dịch vụ Ngân h ng điều n y góp phần giúp phủ quản lí đợc thu nhập ngời dân Một nguồn vốn không phần quan trọng, l nguồn vốn phát h nh kì phiếu, trái phiếu Việc phát h nh kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc v o quy mô vốn cần huy động , thời gian huy động vốn, cấu nợ v t i KI sản Ngân h ng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình th nh nên t i sản nợ Ngân h ng v Ngân h ng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động đợc theo yêu cầu khách h ng Quy mô v cấu nguồn vốn định đến hoạt động Ngân h ng Do quản lÝ ngn vèn phï hỵp v sư dơng vèn cã hiệu l vấn đề mang tính chiến lợc Ngân h ng Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Khi đC huy động đợc vốn rồi, nắm tay số tiền định Ngân h ng thơng mại phải l m nh n o để hiệu hoá nguồn n y, nghĩa l tìm cách để khoản tiền đợc đầu t nơi, chỗ, có hiệu quả, an to n, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân h ng V hoạt LO BO OK CO M động sử dụng vốn Ngân h ng cách sau: Ngân h ng đC t i trợ lại cho kinh tế dới dạng th nh phần kinh tế vay, Ngân h ng đầu t trùc tiÕp, Ng©n h ng tham gia gãp vèn cïng kinh doanh hay cho thuê t i sản,Ngân h ng gửi tiền Ngân h ng kháce Ngân h ng Nh nớce tổ chức tín dụng khác, Ngân h ng đầu t thị trờng chứng khoán , Ngân h ng nắm giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho Ngân h ng v bán để tăng ngân quỹ cần thiết Những đối tợng t i trợ tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thơng mại m có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ đợc Ngân h ng t i trợ dới hình thức : Ngân h ng thơng mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trờng tiền tệ Sự phát triển hoạt động cho vay, đC giúp Ngân h ng có vị trí ng y c ng quan träng sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế Hơn thông qua hoạt động cho vay, Ngân h ng thơng mại có khả tạo tiền hay mở rộng lợng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay Ngân h ng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên Ngân h ng thờng áp dụng nguyên tắc hoạt động v quản lý tiền vay cách chặt chẽ KI LCi thu đợc từ hoạt ®éng cho vay, Ng©n h ng sÏ dïng nã ®Ĩ trả lCi suất cho nguồn vốn đC huy động v vay, toán chi phí hoạt động, phần lại l lợi nhuận Ngân h ng Cho vay l hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân h ng thơng mại để tạo lợi nhuận, có lCi suất thu đợc từ cho vay míi bï nỉi chi phÝ dù tr÷, chi phÝ kinh doanh v quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại v chi phí rủi ro đầu t Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Kinh tÕ ng y c ng phát triển, lợng cho vay Ngân h ng thơng mại ng y c ng tăng nhanh v loại hình cho vay trở nên vô phong phú v đa dạng Tại hầu hết nớc công nghiêp nhóm nớc h ng đầu giới, cho vay Ngân h ng thơng mại đC chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay d i hạn Ngợc lại, nớc phát triển, cho vay LO BO OK CO M ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay d i hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an to n cho khoản đầu t d i hạn (trong có tác nhân chủ yếu nh tình hình tăng trởng, lạm phát, ) So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t Ngân h ng có quy mô v tỷ trọng nhỏ mục t i sản sinh lời Ngân h ng thơng mại Phải sang đến năm đầu kỷ XIX Ngân h ng thơng mại quan tâm mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu t v o ng nh công nghiệp So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t đem lại thu nhập cao nhng rủi ro cao thu nhập từ hoạt động đầu t không đợc xác định trớc phải phơ thc v o hiƯu qu¶ kinh doanh cđa doanh nghiệp m Ngân h ng đầu t v o Ngo i hoạt động đầu t , Ngân h ng đợc lựa chọn doanh mục đầu t có lợi cho Bên cạnh hoạt động cho vay v đầu t, Ngân h ng tham gia v o thị trờng chứng khoán tuỳ quy định quốc gia Ngân h ng thơng mại tham gia nh− mét ng−êi cung cÊp h ng ho¸ cho thị trờng chứng khoán hay đóng vai trò l nh đầu t, mua bán chứng khoán mục tiêu kiếm lời cho Ngân h ng Hoặc thực kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác KI khách h ng 2.3 Ngân h ng thực dịch vụ trung gian Ngo i hai hoạt động l hoạt động huy động vốn v hoạt động sử dụng vốn Ngân h ng thơng mại thực dịch vụ trung gian cho khách h ng Các dịch vụ n y đợc coi l hoạt động trung gian thực hoạt động n y Ngân h ng không đứng vai trò l nợ hay Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chủ nợ m đứng vị trí trung gian để thoả mCn nhu cầu khách h ng dịch vụ m khách h ng cần Ng y nay, dịch vụ Ngân h ng không ngừng phát triển số lợng v chất lợng, dịch vụ ng y c ng đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: nh dịch vụ thu chi cho kh¸ch LO BO OK CO M h ng có t i khoản tiền gửi Ngân h ng, dịch vụ chuyển khoản từ t i khoản n y từ t i khoản n y đến t i khoản khác Ngân h ng hay hai Ngân h ng khác nhau; dịch vụ t vấn cho khách h ng vấn đề t i chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lơng cho doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động Đây l khoản chi thờng xuyên tháng, dịch vụ n y khách h ng tốn nhiều thời gian v phiền toái toán khoản n y, cung cấp phơng tiện toán không dùng tiền mặt Nền kinh tế c ng phát triển, dịch vụ Ngân h ng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ng y c ng đa dạng công chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch đem lại cho Ngân h ng khoản thu nhập quan trọng Điều cần lu ý l dịch vụ Ngân h ng giúp Ngân h ng phát triển to n diện.Tại nớc phát triển, Ngân h ng thơng mại cạnh tranh với đờng phi giá, tức l có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách h ng, không ngừng tìm tòi dịch vơ míi cung cÊp tiƯn nghi cho kh¸ch h ng Dịch vụ Ngân h ng c ng phát triển, thể xC hội c ng văn minh, công nghiệp c ng phát triển Lợi nhuận KI Ngân h ng không nghiệp vụ cho vay, m phân nửa từ hoạt động dịch vụ mang lại, nhng l¹i l lÜnh vùc Ýt rđi ro Ba lÜnh vùc hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, thực dịch vụ trung gian l hoạt động Ngân h ng thơng mại Ba dịch vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo uy tín cho Ngân h ng Có huy động vốn có nghiệp vụ cho vay, cho vay có hiệu phát triển kinh tế có nguồn vốn để huy ®éng v o, ®ång thêi Vò ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân h ng cho vay để phát triển đất công trình xây dựng v phát triển đô thị Ngân h ng cho vay ngời tiêu dùng *Cho vay trung v d i h¹n: Doanh nghiƯp cã nhu cầu vay trung v d i hạn để mua trang thiết bị, xây LO BO OK CO M dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệvới phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn v phát triển, nhu cầu vốn trung v d i hạn ng y c ng cao Nh n−íc vay trung v d i hạn để đầu t phát triển Ngân h ng mua trái phiếu trung v d i hạn doanh nghiệp nhằm t i trợ cho trình hình th nh t i sản cố định Kì hạn v khả chuyển đổi trái phiếu, lCi suất trái phiếu, tình hình t i doanh nghiệp , kế hoạch tơng lai đợc Ngân h ng tÝnh to¸n mua tr¸i phiÕu Khi kh¸ch h ng có kế hoạch mua sắm, xây dựng t i sản cố định, nhằm thực dự án định, xin vay Ngân h ng Một yêu cầu cho vay Ngân h ng l ngời vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu t, nh trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án l điều kiện để Ngân h ng định phần vốn cho vay v xác định khả ho trả doanh nghiệp Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay có hình thức cho vay l cho vay có đảm bảo v cho vay đảm bảo *Cho vay có đảm bảo : KI Đây l khoản cho vay m bên cạnh việc cho khách h ng vay vốn, Ngân h ng nắm giữ t i sản ngời vay với mục đích xử lý t i sản để thu hồi vốn vay ngời vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn Ngân h ng thơng mại, không kể dới hình thức n o l m tăng khối lợng tiền v o kinh tế, l m tăng khối lợng h ng hoá thÞ tr−êng Ngo i thùc hiƯn viƯc cho vay Ngân h ng không trực tiếp quản lý nguồn vèn cđa m×nh v× thÕ cã rÊt nhiỊu rđi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay l cao Ngân h ng cho vay thờng yêu cầu ngời vay phải có t i sản bảo đảm cho khoản vay Trong cho vay kinh doanh ngn thu lỵi thø nhÊt l doanh thu vay vốn lu động, l khấu hao, lợi nhuận khoản vay trung v d i hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân h ng l thu nhập LO BO OK CO M cá nhân nh tiền lơng, khoản thu nhập t i v khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách h ng, Ngân h ng nhận thấy l nguồn thu nhập thứ sở chắn Ngân h ng phải yêu cầu thiết lập thêm sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, l t i sản đảm bảo cho khoản vay *Các khoản vay đảm bảo : L khoản cho vay m Ngân h ng không nắm giữ t i sản ngời vay để xử lý nhằm thu hồi nợ m thay v o l điều kiện r ng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện n y l : ngời vay không đợc giao dịch với Ngân h ng n o khác, hoạt động kinh doanh ngời vay phải đợc Ngân h ng quản lý Có nh Ngân h ng quản lý đợc tình hình t i ngời vay Thông thờng có khách h ng có quan hệ lâu năm với Ngân h ng khách h ng có uy tín, hay khách h ng m Ngân h ng có tham gia góp vốn v o đợc cho vay đảm bảo Dựa theo hình thức hình th nh khoản vay có hai hình thức cho vay l cho vay trùc tiÕp v cho vay gi¸n tiÕp *Cho vay trực tiếp: KI Phần lớn cho vay Ngân h ng l cho vay trực tiếp Đây l khoản cho vay khách h ng trực tiếp đến Ng©n h ng v xin vay vèn Ng©n h ng trùc tiÕp chun giao tiỊn cho kh¸ch h ng sư dụng sở điều kiện m hai bên thoả thuận Khi khách h ng có t i sản chấp, có uy tín cao m không cần phải thông qua trung gian n o họ thờng vay trực tiếp Ngân h ng * Cho vay gián tiếp Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đây l hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân h ng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm, nh nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức n y thờng xuyên liên kết th nh viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho th nh viên Vì việc phát triển kinh tế, l m giầu, xoá đói giản LO BO OK CO M nghèo đợc trung gian rÊt quan t©m Ng©n h ng còng cã thĨ cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu v o trìmh sản xuất Việc cho vay theo cách n y hạn chế ngời vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thờng đợc áp dụng thị trờng có nhiều vay nhỏ, ngời vay phân tán, cách xa Ngân h ng Trong tr−êng hỵp nh− vËy cho vay trung gian cã thĨ tiÕt kiƯm chi phÝ cho vay ( ph©n tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay trung gian nhằm giảm bớt rủi ro chi phí Ngân h ng Tuy nhiên bộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian đC lợi dụng vị v Ngân h ng không kiểm soát tốt tăng lCi suất vay lại giữ lấy số tiền th nh viên khác cho riêng Các nh bán lẻ lợi dụng để bán h ng chất lợng với giá cho ngời vay vốn IV Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay Ngân h ng thơng mại Các nhân tố ảnh hởng thuộc thân Ngân h ng KI Hoạt động cho vay Ngân h ng ng y c ng tăng cờng phụ thuộc phần lớn v o nhân tố tạo nên sức mạnh Ngân h ng * Nguồn vốn Ngân h ng: Mét Ng©n h ng còng nh− mét doanh nghiệp, muốn tiến h nh hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu cđa Ng©n h ng l vèn tù cã v vèn huy động Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân h ng thơng mại nằm hệ thống Ngân h ng chịu tác động sách tiền tệ, chịu quản lý Ngân h ng trung ơng v tuân thủ qui định luật Ngân h ng Một Ngân h ng đợc huy động số vốn gấp 20 lần số vốn tự có Điều có nghĩa l vốn tự có c ng lớn, khả đợc phép huy động vốn c ng cao, v Ngân h ng c ng dƠ d ng h¬n LO BO OK CO M việc thực hoạt động kinh doanh Đặc điểm khác nguồn vốn thơng mại v doanh nghiệp phi t i l Ngân h ng thơng mại kinh doanh chđ u b»ng ngn vèn huy ®éng tõ th nh phần kinh tế doanh nghiệp khác hoạt động nguồn vốn tự có l Ta biÕt Ng©n h ng cho vay b»ng nguån vèn huy động M hoạt động cho vay Ngân h ng ng y c ng đợc tăng cờng, sè l−ỵng v chÊt l−ỵng cho vay c ng lín m nguồn vốn Ngân h ng phải lớn mạnh nguồn vốn Ngân h ng tăng trởng đặn, hợp lý Ngân h ng có thêm nhiều tiền cho khách h ng vay, điều có nghĩa l hoạt động cho vay Ngân h ng đợc tăng cờng v mở rộng Còn lợng vốn không đủ tiền cho khách h ng vay, Ngân h ng bỏ lỡ nhiều hội đầu t, lợi nhuận Ngân h ng không cao v việc tăng cờng hoạt động cho vay bị hạn chế Nhng vốn nhiều, Ngân h ng cho vay so với lợng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) gây tợng tồn đọng vốn Lợng vốn tồn đọng n y không sinh lời v lCi suất phải trả cho l m giảm lợi nhuận Ngân h ng KI Vì việc nghiên cứu tình hình huy ®éng vèn cđa Ng©n h ng l quan träng muốn tăng cờng hoạt động cho vay * Chính sách tÝn dơng: chÝnh s¸ch tÝn dơng bao gåm c¸c u tố giới hạn mức cho vay khách h ng, kỳ hạn khoản vay, lCi suất cho vay v møc lƯ phÝ, ph−¬ng thøc cho vay, h−íng giải phần khách h ng vay vợt giới hạn, xử lý khoản vay có vấn đề tất yếu tố có tác dụng trực tiếp v mạnh mẽ đến việc Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mở rộng cho vay Ngân h ng Nếu nh tất yếu tố thuộc sách tín dụng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng khách h ng vốn Ngân h ng th nh công việc tăng cờng hoạt động cho vay, nhng đảm bảo đợc chất lợng tín dụng Ngợc lại, yếu tố n y bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thùc tÕ sÏ LO BO OK CO M dÉn ®Õn khó khăn việc tăng cờng hoạt động cho vay Ngân h ng c ng đa dạng hoá mức lCi suất phù hợp với loại khách h ng, kỳ hạn cho vay v sách khách h ng hấp dẫn c ng thu hút đợc khách h ng, thực th nh công mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay *Thông tin tín dơng khã cã thĨ t−ëng t−ỵng nỉi mét doanh môi trờng biến động v cạnh tranh gay gắt nh ng y m không cần đến thông tin Thông tin trở th nh vấn đề thiết yếu, thiếu đợc với doanh nghiệp nói chung, Ngân h ng thơng mại nói riêng Trong hoạt động cho vay,Ngân h ng cho vay chủ yếu dựa tin tởng khách h ng Mức độ xác tin tởng n y lại phụ thuộc v o chất lợng thông tin m Ngân h ng có đợc Để ng y c ng cờng hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lợng cao, Ngân h ng thơng mại phải nắm bắt thông tin bên v bên ngo i Ngân h ng (những thông tin bên ngo i gồm có: khách h ng, biến đổi môi trờng kinh tế, dân số, văn hoá, xC hội, trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách h ng, ) Luồng thông tin KI bên cung cấp cho biết rõ điểm mạnh, yếu nguồn lực khác Ngân h ng Yêu cầu thông tin : đầy đủ, xác, kịp thời Nếu Ngân h ng nắm bắt kìp thời thông tin kinh tế, xC hội, thị trờng Ngân h ng đa phơng hớng hoạt đồng kinh doanh nói chung v hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin khách h ng xác hoạt động cho vay Ngân h ng khách h ng hợp lí v chủ động Điều giúp cho Ngân h ng không bỏ Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lỡ nhiều hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế đợc rủi ro cho khoản cho vay Ngợc lại thông không kịp thời, xác Ngân h ng cho vay không hợp lí Cho vay qúa thấp hạn chế khả sản xuất doanh nghiệp lợng vốn vay cha đủ để doanh nghiệp đầu t to n diện Nh−ng LO BO OK CO M nÕu cho vay qu¸ cao so với nhu cầu v khả toán khách h ng thông tin khách h ng n y l tèt thùc tÕ th× nh vậy, khách h ng l m ăn thua lỗ khả trả hết nợ Thực tế Việt Nam, tiếp cận thông tin xác, kịp thời, đầy đủ l khó khăn V khả cho vay nhiều hạn chế *Năng lực điều h nh ban lCnh đạo Yếu tố n y có vai trò quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều Ngân h ng thơng mại có đợc nguồn lực khan v giá trị m đối thủ cạnh tranh nh trụ sở khang trang đặt vùng tập trung nhiều khách h ng, vốn tự có lớn, thu nhận đợc nhiều cán giỏi Song cán điều h nh lCnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân h ng theo kịp tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên sở trờng, dẫn đến lCng phí nguồn lực Ngân h ng có, giảm hiệu chi phí, tất nhiên hạ thấp hoạt động cho vay Ngân h ng Năng lực lCnh đạo ngời điều h nh ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân h ng Nó thể mặt sau: eKhả chuyên môn: có đợc khả n y, ngời lCnh đạo dễ d ng KI công tác quản lý v điều h nh, kiến thức v kinh nghiện nh lCnh đạo tạo đợc uy tín tuyệt đối không với cấp dới m nhiều đối thủ cạnh tranh eKhả phân tích v phán đoán: dự đoán xác thay đổi môi trờng kinh doanh tơng lai từ hoạch định xác chiến lợc, xác định sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp eKhả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: l khả giao tiếp nh khả tổ chức nhân mối quan hệ không nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách h ng Nó gồm khĩ khác lCnh đạo, tổ chức đoán, toán công việc *Chất lợng nhân v sở vật chất thiết bị LO BO OK CO M trình giao dịch trực tiếp với khách h ng, nhân viên Ngân h ng l hình ảnh Ngân h ng Cho nên kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn mình, nhân viên Ngân h ng l m tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số ý tởng cải tiến hoạt động kinh doanh đợc đề xuất nhân viên Ngân h ng Nhân viên Ngân h ng l lực lợng chủ yếu truyển thông tin từ khách h ng, từ đối thủ cạnh tranh đến nh hoạch định sách Ngân h ng l Cơ sở vật chất thiết bị ảnh hởng đến hoạt động cho vay Ngân h ng * Chiến lợc kinh doanh Ngân h ng Ngân h ng muốn tồn tại, phát triển phải có phơng hớng, chiến lợc kinh doanh Chiến lợc kinh doanh c ng phù hợp hoạt động cho vay ng y c ng đợc mở rộng Đối thủ cạnh tranh Các Ngân h ng thơng mại hoạt động môi trờng có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh l động lực tốt để Ngân h ng ng y c ng ho n KI thiện, để ng y c ng phát triển Ngân h ng phải cố gắng không để tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh v phải nâng cao, tăng cờng hoạt động vợt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách h ng có lựa chọn gửi tiền, sử dụng dịch vụ v vay tiền Ngân h ng n o có lợi cho họ Do để mở rộng hoạt động cho vay việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh ®Ĩ ng y c ng chiÕm −u thÕ h¬n l vô quan trọng Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định nguồn thông tin đối thủ cạnh tranh, phân tích thông tin đó, dự đoán chiến lợc đối thủ cạnh tranh v đánh giá khả cạnh tranh Ngân h ng việc mở rộng hoạt ®éng cho vay 3.Sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ LO BO OK CO M Sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân h ng nói chung v hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trờng thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay Bất Ngân h ng n o chịu chi phối chu kì kinh tế Trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp l m ăn tốt xC xC hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Ngợc lại kinh tế suy thoái, dẫn đến kinh tế giảm khả hấp thụ vốn cho kinh tế giảm d thừa ứ đọng vốn, hoạt động cho vay không đợc mở rộng m bị thu hĐp HƯ thèng ph¸p lt Trong nỊn kinh tÕ thị trờng th nh phần kinh tế có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo khuôn khổ pháp luật Nếu quy định pháp luật không rõ r ng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở khó khăn cho Ngân h ng hoạt động nói chung v hoạt động cho vay nói riêng Với văn pháp luật đầy đủ rõ r ng, đồng tạo điều kiện cho Ngân h ng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh KI tranh lĩnh vực cho vay Đây l sở pháp lý để Ngân h ng khiếu lại, tố cáo có tranh chấp xảy Điều giúp Ngân h ng tăng cờng hoạt động cho vay Sự thay đổi chủ chơng sách Ngân h ng gây ảnh hởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Sự thay đổi cấu kinh tế, sách xuất nhập cách đột ngột gây sáo chộn hoạt động sản xuất Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ hết đợc sản phẩm hay cha có phơng án kinh doanh dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi Do hệ thống pháp luật ảnh hởng đến hoạt ®éng cho vay cña KI LO BO OK CO M Ngân h ng thơng mại Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 KI LO BO OK CO M Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp Vò ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 KI LO BO OK CO M Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp Vò ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 KI LO BO OK CO M Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Vò ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 KI LO BO OK CO M Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp Vò ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 KI LO BO OK CO M Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vò ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 KI LO BO OK CO M Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vũ ThÞ Thu HiỊn TCC 41A 55 ...Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chơngI: Hoạt động cho vay Ngân h ng Thơng mại chơngII: thực trạng hoạt động cho vay Ngân h ng Công thơng tỉnh Hng Yên ChơngIII: Các giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động. .. vai trò nh sau: *Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân h ng v thúc KI đẩy hoạt động khác Ngân h ng: Hoạt động cho vay l hoạt động lớn Ngân h ng doanh thu từ hoạt động n y thờng chiếm... hởng đến hoạt động cho vay KI Ngân h ng thơng mại Vũ Thị Thu Hiền TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng II thực trạng hoạt động cho vay Ngân h ng Công thơng tỉnh Hng Yên Hng Yên LO BO