Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV thanh xuân

1/ Trình bày quy trình tác nghiệp thơng thường : Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV Thanh Xuân Bước 1: Tiếp thị Khách hàng bán lẻ Cán quan hệ khách hàng cá nhân(CBQHKHCN) có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hành BIDV tới Khách hàng bán lẻ Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ - CBQHKHCN tiến hành vấn Khách hàng tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp - CBQHKHCN có trách nhiệm hướng dẫn Khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết, đầy đủ yêu cầu cung cấp đầy đủ lần Bước 3: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ - CBQHKHCN trực tiếp tiếp nhận toàn hồ sơ từ khách hàng kiểm tra tính đầy đủ phù hợp hồ sơ; - CBQHKHCN lập phiếu tiếp nhận hồ sơ, có đầy đủ chữ ký khách hàng Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng CBQHKHCN nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo nội dung cụ thể như: thơng tin khách hàng, lực tài khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng, phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư, tài sản đảm bảo a) Trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng: thông báo từ chối cho vay tới Khách hàng b) Trường hợp cấp tín dụng khơng thơng qua phê duyệt rủi ro: lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng tiếp tục thực trình tự c) Trường hợp cấp tín dụng phải thơng qua phê duyệt rủi ro tín dụng Chi nhánh: Sau Phó Giám đốc phụ trách QHKHCN phê duyệt đề xuất cấp tín dụng, PQHKHCN gửi Bộ phận QLRR thực thẩm định đánh giá rủi ro - Bộ phận QLRR lập Báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng d) Trường hợp khoản vay vượt mức phán Chi nhánh: - Chi nhánh (Phòng QLRR đầu mối) lập hồ sơ trình Hội sở Bước 5: Quyết định cấp tín dụng 5.1 Trình tự định cấp tín dụng khoản vay không qua thẩm định rủi ro: - Trong trường hợp thuộc thẩm quyền định cho vay định giải ngân Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng cá nhân(LĐPQHKHCN)/ Lãnh đạo phòng giao dịch (LĐPGD) : LĐPQHKHCN/LĐPGD ký phê duyệt, không đồng ý cho chuyển lại cho CBQHKHCN thông báo cho khách hàng Nếu vượt thẩm quyền, LĐPQHKHCN/LĐPGD ký trình Lãnh đạo Chi nhánh định - Trên sở ý kiến trình LĐPQHKHCN/LĐPGD, đồng ý cho vay, Lãnh đạo Chi nhánh ký phê duyệt, khơng đồng ý, có ý kiến chuyển lại cho CBQHKHCN thông báo cho khách hàng - Trường hợp không đồng ý cho vay, CBQHKHCN lập Thông báo từ chối cho vay gửi khách hàng, nêu rõ lý từ chối cho vay 5.2 Trình tự định cấp tín dụng khoản vay qua thẩm định rủi ro: Bộ phận QLRR thực thẩm định đánh giá rủi ro trình lãnh đạo chi nhánh định Lãnh đạo Chi nhánh ký phê duyệt, không đồng ý cho chuyển lại cho CBQHKHCN thông báo cho khách hàng Bước 6: Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý * Soạn thảo, đàm phán Hợp đồng: CBQHKHCN soạn thảo Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình LĐPQHKHCN/LĐPGD kiểm sốt trước trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng * Ký kết Hợp đồng * Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm: - CBQHKHCN với khách hàng thực việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hành - Sau hoàn thành thủ tục đăng ký giao dịch, CBQHKHCN bàn giao toàn hồ sơ cho Phòng Quản trị tín dụng (PQTTD) Bước 7: Đề xuất Quyết định giải ngân CBQHKHCN lập Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể ký sau báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD LĐPQHKHCN/LĐPGD ký phê duyệt thuộc thẩm quyền không thuộc thẩm quyền ký trình Lãnh đạo Chi nhánh ký phê duyệt giải ngân Trường hợp thiếu chứng từ giải ngân và/hoặc chưa đủ điều kiện giải ngân, đồng thời khách hàng cam kết cung cấp bổ sung hồ sơ chứng từ, Chi nhánh đánh giá, xem xét giải ngân phù hợp với thực tế giao dịch khách hàng, cũng tài liệu khác có liên quan (nếu có) CBQHKHCN phụ trách khoản vay Chi nhánh có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, đơn đốc khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo quy định Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích CBQHKHCN báo cáo đề xuất biện pháp xử lý kịp thời Bước 8: Giao, nhận hồ sơ phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS Khi hoàn tất nội dung nêu trên, CBQHKHCN hoàn thiện hồ sơ liên quan đến khách hàng, khoản vay (trong (i) 02 hồ sơ bàn giao cho PQTTD để phê duyệt, cập nhật thơng tin chuyển cho Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân(PDVKHCN) để giải ngân, (ii) hồ sơ chuyển cho khách hàng Bước 9: Giải ngân PDVKHCN sau nhận hồ sơ giải ngân từ PQTTD hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, kiểm tra phù hợp nội dung, thông tin khách hàng khớp hồ sơ, chứng từ Nếu phù hợp, CBDVKHCN thực giải ngân theo yêu cầu khách hàng Bước 10: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay 10.1 CBQHKHCN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay Việc kiểm tra sau giải ngân lập thành Biên báo cáo cấp có thẩm quyền Bản Biên kiểm tra chuyển cho Bộ phận QTTD để lưu giữ hồ sơ theo quy định 10.2 CBQHKHCN chịu trách nhiệm kiểm tra định giá lại giá trị tài sản đảm bảo 10.3 Trong trình kiểm tra, đánh giá, phát dấu hiệu rủi ro, CBQHKHCN phải đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo LĐPQHKHCN cấp có thẩm quyền định tín dụng đạo, xử lý kịp thời Bước 11: Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí 11.1 Quản lý sau giải ngân: - CBQTTD có trách nhiệm thường xuyên theo dõi để thông báo cho PQHKHCN để đơn đốc thu hồi nợ gốc, nợ lãi, phí từ khách hàng theo quy định Hợp đồng - CBQHKHCN thường xun chăm sóc, thơng báo khách hàng trả nợ, đảm bảo không để nợ hạn xảy - Trong trình quản lý phát dấu hiệu rủi ro, CBQTTD/ CBQHKHCN thực kiểm tra, rà soát báo cáo Lãnh đạo trực tiếp để đạo, xử lý kịp thời 11.2 Thu nợ tự động: Trong Hợp đồng tín dụng quy định rõ BIDV thu nợ gốc, lãi vay tự động đến hạn tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền để trả nợ, BIDV thực thu nợ tự động 11.3 Thu nợ thủ công: - Đối với khoản vay đến hạn trả nợ: + Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền trả nợ CBQTTD tiến hành lập thị cho PDVKHCN để thu nợ + Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng khơng đủ/khơng có tiền trả nợ, CBQTTD lập thị cho PQHKHCN thực thủ tục thông báo, đôn đốc cho khách hàng thực việc trả nợ - Trường hợp khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trả nợ: + Nếu khách hàng đến trực tiếp PQHKHCN đề nghị thu nợ CBQHKHCN lập thị cho PDVKHCN để thu nợ + Nếu khách hàng đến trực tiếp PDVKHCN đề nghị thu nợ CBDVKHCN xác định rõ số tiền phải thu thực thu nợ - Trường hợp khách hàng đề nghị (thơng qua điện thoại/email hình thức truyền tải thơng tin khác phù hợp) PQHKHCN thu nợ Hợp đồng tín dụng có quy định Ngân hàng chủ động thu nợ gốc lãi vay CBQHKHCN lập thị cho PDVKHCN thực thu nợ - Trường hợp khách hàng chủ động trả nợ trước hạn: + CBQHKHCN hướng dẫn khách hàng lập Đề nghị thu nợ chuyển PDVKHCN để tiến hành thu nợ Bước 12: Điều chỉnh tín dụng CBQHKHCN phụ trách khoản vay đầu mối tiếp nhận yêu cầu khách hàng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Bước 13: Xử lý thu hồi nợ hạn a) CBQHKHCN chịu trách nhiệm thông báo văn cho khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ, đồng thời phối hợp với Bộ phận QLRR đề xuất biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền định tín dụng xem xét, định b) CBQHKHCN có trách nhiệm theo dõi việc thực nghĩa vụ khác khách hàng hợp đồng tín dụng nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ bổ sung tài sản bảo đảm… (nếu có) để đơn đốc khách hàng bên thứ ba thực nghĩa vụ cam kết Bước 14: Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu hồ sơ a) Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD để tất toán khoản vay, lý hợp đồng b) Giải toả hợp đồng bảo đảm tiền vay: Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân đầu mối thực giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay khách hàng c) CBQTTD thực lưu trữ toàn diện hồ sơ quản lý theo quy định BIDV * Những nhược điểm quy trình công tác quản lý : Đây quy trình đúc kết 50 năm xây dựng, trưởng thành phát triển BIDV, công tác quản lý quy trình hồn hảo phù hợp với mơ hình TA2 bước tiến quan trọng trình hội nhập, tách bạch khâu độc lập có mối quan hệ chặt chẽ, từ khâu khởi tạo đề xuất tín dụng, khâu theo dõi giải ngân thu nợ, cuối lưu trữ hồ sơ Trước tất khâu đề tập trung phòng QHKH, nói việc quản lý tập trung tốt , nhiên với ngành Ngân hàng việc quản lý không đem lại hiệu công tác tín dụng hồ sơ bị thất lạc, việc theo dõi giải ngân thu nợ không kiểm tra thường xuyên dẫn đến nợ xấu gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng mà việc trước thường xuyên xảy Quy trình quy định rõ công việc, trách nhiệm phận, giảm tải cho phận quan hệ khách hàng, phân định rõ cấp phê duyệt đảm bảo tính minh bạch quan hệ tín dụng 2/Áp dụng số nội dung môn học quản trị tác nghiệp BIDV Thanh Xuân : BIDV Thanh Xuân thành lập ngày 01/12/2008 sở tách từ chi nhánh Hà nội, chi nhánh Hà Thành, Chi nhánh Đông Đơ Ngồi việc hoạt động đầy đủ chức ngân hàng thương mại phép kinh doanh đa tởng hợp, BIDV Thanh Xn ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển huy động vốn cho vay trung, dài hạn, có nhiều kinh nghiệm đầu tư dự án trọng điểm, lấy khách hàng làm trung tâm, người bạn đường hợp tác phát triển với khách hàng, việc xây dựng hệ thống quản lý chất lượng BIDV Thanh Xuân cần thiết để phục vụ khách hàng ngày hiệu hơn, nhanh hơn, đại hơn…với mục đích : xây dựng, chuẩn hóa, văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ, đởi công nghệ, nâng cao nhận thức,chuyển biến tốt phong cách làm việc, viết dự định áp dụng để xây dựng quy trình kiểm sốt văn chế độ BIDV Thanh Xuân cụ thể sau: - Đưa quy định phù hợp với yêu cầu xác định rõ thẩm quyền phê duyệt văn thuộc hệ thống tài liệu nội - Xác định rõ loại, số lượng, phạm vi áp dụng văn chế độ đản bảo văn không chồng chéo nhau, khơng mơ thuẫn, thiếu sót - Đóng đấu “Đã lỗi thời “ văn lỗi thời hết hiệu lực - Lập danh mục văn chế độ kể biểu mẫu ( tên văn bản, mã văn bản, ngày ban hành… ) đơn vị chịu trách nhiệm quản lý cập nhật - Xác định rõ phận cần văn chế độ sở phân phối theo nhu cầu - Xây dựng thức trình bày văn quán chi nhánh - Quy định rõ trách nhiệm để đảm bảo tiếp nhận cập nhật kịp thời văn pháp lý bên ngồi có sửa đởi, bở xung ban hành có ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng - Xây dựng cách thức tiếp nhận gửi văn thuộc loại công văn, thư từ giao dịch với bên 10 - The enmd 11 ... duyệt rủi ro: lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quy n định cấp tín dụng tiếp tục thực trình tự c) Trường hợp cấp tín dụng phải thơng qua phê duyệt rủi ro tín dụng Chi nhánh: Sau Phó Giám đốc... quan hệ khách hàng, phân định rõ cấp phê duyệt đảm bảo tính minh bạch quan hệ tín dụng 2/Áp dụng số nội dung môn học quản trị tác nghiệp BIDV Thanh Xuân : BIDV Thanh Xuân thành lập ngày 01/12/2008... QLRR đầu mối) lập hồ sơ trình Hội sở Bước 5: Quy t định cấp tín dụng 5.1 Trình tự định cấp tín dụng khoản vay khơng qua thẩm định rủi ro: - Trong trường hợp thuộc thẩm quy n định cho vay định