Quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân trung ương

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH VÀ XÉT DUYỆT CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG Quản trị sản xuất tác nghiệp tập hợp hoạt động nhằm tạo giá trị dạng sản phẩm dịch vụ thơng qua việc chuyển hố yếu tố đầu vào thành yếu tố đầu Quản trị sản xuất tác nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động doanh nghiệp Nếu quản trị tốt, ứng dụng phương pháp quản trị khoa học tạo khả sinh lợi lớn cho doanh nghiệp Ngược lại quản trị xấu làm cho doanh nghiệp bị thua lỗ, chí bị phá sản Là nhà quản trị Ngân hàng,việc xác lập quy trình tác nghiệp hợp lý nâng cao uy tín hiệu hoạt động Ngân hàng Trong phạm vi nghiên cứu với công việc thực tế tơi lựa chọn Quy trình tác nghiệp để phân tích là: Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương Giới thiệu Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương (gọi tắt Quỹ Tín dụng Trung ương QTDTW) loại hình Tổ chức Tín dụng hợp tác, hoạt động lĩnh vực Ngân hàng Quỹ Tín dụng Trung ương thành lập năm 1995 theo định số 162/QĐ-NH5 ngày 08/06/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vốn hoạt động QTDTW chủ yếu vốn hỗ trợ Nhà nước, phần vốn góp thành viên Quỹ Tín dụng Cơ sở Hiện QTDTW có 26 chi nhánh hoạt động địa bàn 57 tỉnh thành phố Chức hoạt động Quỹ Tín dụng Trung ương là: - Điều hoà vốn thực dịch vụ Ngân hàng Quỹ Tín dụng Cơ sở - Thực số hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại để tăng cường lực tài thực vài trò đầu mối hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay Quỹ Tín dụng Trung ương Quy trình lựa chọn phân tích quy trình nghiệp vụ cho vay vay thuộc thẩm quyền mức phán Hội sở Trung ương – Tổng Giám đốc (Vượt thẩm quyền mức phán chi nhánh- Giám đốc chi nhánh) * Quy định thẩm quyền mức phán Giám đốc chi nhánh là: - Đối với khách hàng doanh nghiệp, hợp tác xã: + Mức cho vay tối đa khách hàng tỷ đồng, nhóm khách hàng có liên quan 10 tỷ đồng; + Tổng mức cho vay bảo lãnh tối đa khách hàng tỷ đồng, nhóm khách hàng có liên quan 20 tỷ đồng - Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, công ty hợp danh: + Mức cho vay tối đa khách hàng tỷ đồng, nhóm khách hàng có liên quan tỷ đồng; + Tổng mức cho vay bảo lãnh tối đa khách hàng tỷ đồng, nhóm khách hàng có liên quan 12 tỷ đồng * Sơ đồ quy trình: Bước Bước Bước Thẩm định vay Nhận kiểm tra hồ sơ Cán tín dụng Trưởng phòng TD Giám đốc CN Họp hội đồng tín dụng CN Bước Bước Bước Giải ngân Vốn vay CN ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Xử lý hội đồng tín dụng TW * Mơ tả quy trình: Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Người thực hiện: Cán tín dụng (CBTD) b1/1 Khi khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn: CBTD tư vấn khách hàng điều kiện vay vốn, sách cho vay QTDTW; lựa chọn loại hình cho vay, thời hạn, hình thức bảo đảm tiền vay, điều kiện ràng buộc, lãi suất… cho phù hợp, b1/2 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hành pháp luật QTDTW b1/3 Nhận kiểm tra hồ sơ: Thông thường khách hàng vay vốn lần đầu, cán tín dụng phải nhận kiểm tra loại giấy tờ sau: + Giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý khách hàng; + Giấy tờ phản ánh tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh; + Giấy tờ phản ánh dự án/phương án vay vốn; + Giấy tờ phản ánh tài sản bảo đảm tiền vay Nếu hồ sơ không đủ điều kiện trả lại khách hàng Nếu hồ sơ đủ điều kiện tiếp nhận thẩm định Bước 2: Thẩm định vay Người thực hiện: + Cán tín dụng + Trưởng phòng nghiệp vụ tín dụng + Giám đốc/phó giám đốc phụ trách tín dụng Nội dung trình tự thẩm định: thực nguồn thông tin: hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế, nguồn thông tin khác b2.1 Thẩm định cán tín dụng Thẩm định hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp: Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, phù hợp loại giấy tờ; phân tích lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng; kiểm tra, phân tích phương pháp tính tốn, số liệu báo cáo; đánh giá lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh… Khảo sát thực tế: việc khảo sát thực tế nhằm xác định tính xác thực hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp, ghi chép lại lập biên có xác nhận hai bên Thơng tin từ nguồn khác: thu thập thẩm định nguồn thông tin liên quan từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), kiểm tốn, quan chủ quản, quyền địa phương, ngân hàng khác, quan hệ với bạn hàng, dư luận xã hội, báo chí… Sau thẩm định xong CBTD viết tờ trình thẩm định gửi Trưởng phòng tín dụng B2.2 Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại hồ sơ, nội dung thẩm định thông tin khách hàng vay vốn, trưởng phòng tín dụng phải trực tiếp thẩm định lại giao cho cán tín dụng khác (CBTD 2) thực tái thẩm định Quá trình thẩm định phòng tín dụng phải đưa ý kiến nội dung: + Khoản vay có đáp ứng đủ điều kiện theo quy định pháp luật QTDTW khơng? + Khoản vay có tính khả thi hiệu khơng? + Khách hàng có đủ khả trả nợ gốc lãi khơng? + Tài sản bảo đảm có đáp ứng điều kiện QTDTW không? + Trường hợp xấu xảy , rủi ro dự kiến mức nào? Khi q trình thẩm định phòng tín dụng hồn tất, Trưởng phòng tín dụng ghi rõ ý kiến cho vay hay khơng cho vay trình tồn hồ sơ lên Giám đốc chi nhánh B2.3 Giám đốc chi nhánh kiểm tra lại thông tin hồ sơ khách hàng báo cáo thẩm định Phòng tín dụng, thấy thơng tin chưa rõ ràng chưa đủ tin cậy u cầu Phòng tín dụng làm rõ thơng tin trực tiếp thẩm định lại xét thấy cần thiết Thời gian thẩm định chi nhánh tối đa không 10 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 30 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ nhận đủ hồ sơ hợp lệ khách hàng Bước 3: Họp Hội đồng tín dụng chi nhánh Do vay vượt thẩm quyền phán Chi nhánh nên Giám đốc chi nhánh phải tổ chức họp Hội đồng Tín dụng Chi nhánh để xem xét Trường hợp đồng ý chi nhánh làm văn trình lên Hội đồng tín dụng Trung ương Bước 4: xử lý Hội đồng tín dụng Trung ương (HĐTD TW) Phòng tín dụng Hội sở Trung ương tiếp nhận kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ vượt quyền phán chi nhánh gửi thành viên HĐTD TW HĐTD TW họp xem xét, lập biên Nghị quyêt việc đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay Chủ tịch HĐTD TW ký văn thông báo cho chi nhánh Thời gian bước ngày Bước 5: Ký kết hợp đồng Nếu HĐTD TW thông báo chấp thuận cho vay, CBTD chi nhánh soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trình Trưởng phòng tín dụng Giám đốc ký kết với khách hàng Nếu HĐTD TW thông báo không chấp thuận cho vay, chi nhánh làm văn thông báo trả lại hồ sơ cho khách hàng Bước 6: Chi nhánh thực giải ngân vốn vay Những bất cập (nhược điểm) Quy trình cơng tác quản lý: - Có nhiều cấp tham gia thẩm định xét duyệt cho vay gây lãng phí lao động: Q trình xét duyệt cho vay vay vượt quyền phán phải qua Cấp Hội đồng tín dụng chi nhánh khơng cần thiết Các thành viên Hội đồng tín dụng thành viên kiêm nhiệm nên số thành viên khơng nắm rõ tình hình khách hàng; mặt khác nhiều thành viên khơng có nghiệp vụ tín dụng nên khơng có tác dụng kiểm tra xem xét vay Trong chi nhánh qua khâu thẩm định Việc quy định thông qua Hội đồng tín dụng chi nhánh khơng cần thiết mà gây lãng phí lao động - Thời gian giải vay dài làm giảm hài lòng khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ: Chất lượng sản phẩm dịch vụ thể hài lòng khách hàng Khách hàng vay có nhu cầu muốn giải vay nhanh chóng Thời gian thẩm định cấp chi nhánh 10 ngày (đối với vay ngắn hạn)/ 30 ngày (đối với vay trung, dài hạn) dài khơng phân định thời gian cụ thể cho khâu, bước Đối với Hội sở TW thời gian giải ngày; thời gian bước soạn thảo ký kết hợp đồng không quy định Do vậy, tổng thời gian thực tế để giải vay (ngắn hạn) tối thiểu phải 13 ngày Mặt khác việc bố trí trình tự thẩm định bước không hợp lý: cán tín dụng thẩm định xong chuyển cho Trưởng phòng/cán tín dụng thẩm định, sau chuyển cho Giám đốc chi nhánh làm cho thời gian thẩm định kéo dài Điều làm cho khách hàng chờ đợi lâu hội kinh doanh, ngân hàng dần khách hàng Thời gian giải vay lâu đồng nghĩa với chất lượng sản phẩm, dịch vụ kém; tính cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ - Quá nhiều cấp tham gia vào trình thẩm định, xét duyệt cho vay không phân định rõ trách nhiệm làm cho chất lượng vay khơng cao, rủi ro dễ xảy ra, lãng phí lao động: có q nhiều cấp tham gia vào quy trình thẩm định, xét duyệt trách nhiệm cá nhân khâu chưa quy định rõ ràng nên qua nhiều bước người khơng nhận thấy trách nhiệm mình: cấp nghĩ nhiều cấp thẩm định xem xét lại, cấp nghĩ có nhiều người cấp xem xét kỹ cuối nghĩ vấn đề trách nhiệm làm cho vay dễ rủi ro, mặt khác gây lãng phí lao động - Ngồi bất cập liên quan đến bước quy trình là: bước xử lý Hội đồng tín dụng trung ương quy định thẩm quyền phán giống tất chi nhánh (mức thấp) nên lượng hồ sơ vượt quyền phán gửi lên cấp Trung ương nhiều, có thời điểm nhiều hồ sơ chi nhánh gửi lên lúc gây ùn tắc Thời gian chờ đợi khách hàng lâu Những đề xuất cải thiện quy trình: - Giảm bớt cấp trung gian tham gia vào trình thẩm định xét duyệt cho vay: Để tinh gọn quy trình , tiết giảm chi phí lao động ta nên bỏ cấp Hội đồng tín dụng chi nhánh chi nhánh có phòng tín dụng thẩm định trực tiếp qua người, ta cần giao trách nhiệm rõ ràng chất lượng vay đảm bảo Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét vay thuộc thẩm quyền phán chi nhánh (như vay có tính phức tạp/món vay có mức vay lớn phải đưa hội đồng tín dụng chi nhánh chưa tới mức phải đưa hội đồng tín dụng trung ương) - Rút ngắn thời gian giải vay để đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm: bố trí cán hợp lý bước quy định thời gian cụ thể cho khâu, cấp quy trình ta rút ngắn thời gian thẩm định Cụ thể sau nhận đủ hồ sơ, CBTD Trưởng phòng tín dụng/CBTD thẩm định song song đồng thời độc lập với đảm bảo tính khách khâu thẩm định mà lại rút ngắn thời gian Ta quy định rõ thời gian khâu cần ngày, cấp giám đốc chi nhánh ngày, Hội sở Trung ương ngày, Chi nhánh lập hợp đồng tín dụng ngày Như tổng thời gian giải vay ngắn hạn (cả chi nhánh trung ương) ngày Để hỗ trợ q trình thu thập thơng tin nhanh chóng cần trang bị đầy đủ phương tiện làm việc công nghệ đại cho cán cán quy trình phải có máy tính xách tay để thuận tiện cho trình làm việc kể ngồi quan, máy tính có nối mạng internet, kết nối với doanh nghiệp để nhận báo cáo, liệu; thu thập, trao đổi thông tin nhanh chóng… - Phân định rõ trách nhiệm cho cán quy trình để đảm bảo chất lượng vay, hạn chế rủi ro: CBTD chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ, kiểm tra số liệu tính tốn hồ sơ, thẩm định thơng tin ban đầu Trưởng phòng tín dụng/CBTD chịu trách nhiệm thẩm định khảo sát thực tế khách hàng CBTD trưởng phòng tín dụng chịu trách nhiệm tính xác, trung thực nội dung báo cáo tờ trình thẩm định Giám đốc chi nhánh sở báo cáo phòng tín dụng, phân tích thơng tin chịu trách định Từng thành viên Hội đồng tín dụng Trung ương chịu trách nhiệm ý kiến phạm vi chức nhiệm vụ Tổng giám đốc chịu trách nhiệm định cuối - Giao mức thẩm quyền phán cho vay theo chất lượng hoạt động chi nhánh: Để nâng cao tính chủ động, tự chịu trách nhiệm tạo cho chi nhánh có tinh thần phấn đấu thi đua nâng cao chất lượng tín dụng cải tiến quy trình ta cần kết hợp với việc sửa đổi quy định thẩm quyền mức phán cho vay cách giao mức phán khác cho chi nhánh vào chất lượng hoạt động dựa số tiêu chí như: tỷ lệ nợ xấu, số tiền phải xử lý rủi ro hàng năm, trình độ cán phòng tín dụng, lực cấp lãnh đạo chi nhánh, mức độ chấp hành quy chế tín dụng…Các tiêu chí đánh giá hàng năm làm để giao mức thẩm quyền phán Những chi nhánh có chất lượng hoạt động tốt mức phán cho vay giao cao Như giảm số lượng vay phải chuyển lên cấp Trung ương xét duyệt mà đảm bảo an toàn cho vay Giảm thời gian giải vay, tinh gọn quy trình, chế tín dụng hợp lý yếu tố giúp ngân hàng giảm chi phí, giảm lãi suất cho vay, tăng khả cạnh tranh * Quy trình cải tiến sau Bước Bước Thẩm định vay Nhận kiểm tra hồ sơ Cán tín dụng Trưởng phòng TD/Cán TD Giám đốc CN Bước Bước Bước Giải ngân Vốn vay CN ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Xử lý hội đồng tín dụng Trung ương II Áp dụng kiến thức môn học vào quản trị hoạt động doanh nghiệp Ta biết doanh nghiệp muốn tăng lợi nhuận tăng doanh thu giảm chi phí Tuy nhiên việc tăng doanh thu khó khăn liên quan đến yếu tố bên ngoài, khả cạnh tranh… Cách tốt đem lại hiệu cao giảm chi phí, tinh gọn quy trình sản xuất, cắt giảm khâu thừa Nghiên cứu quy trình sản xuất tác nghiệp giúp cho doanh nghiệp áp dụng chiến lược, biện pháp cải tiến hợp lý hoá quy trình tác nghiệp, đầu tư cơng nghệ đại, đào tạo cán bộ, lập kế hoạch dự trữ, nâng cao chất lượng để giảm chi phí, tăng suất, tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, cụ thể: Hợp lý hố quy trình nghiệp vụ: - Cải tiến quy trình thẩm đinh xét duyệt cho vay phân tích điểm phần I tiết giảm lao động, giảm chi phí tạo điều kiện hạ lãi suất, cạnh tranh giá - Áp dụng vào quy trình thu chi tiền mặt: bố trí dây thu riêng, dây chi riêng có lúc dây thu làm không hết việc, khách hàng phải chờ đợi, dây chi ngồi chơi Vì vậy, bố trí hợp lý cách không phân tách riêng dây thu, dây chi mà gộp làm trả chi phí cho người ngồi chơi, mặt khác giải nhanh chóng cho khách hàng Đó việc áp dụng quản lý sản xuất theo phương pháp LEAN để giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian sản xuất, giảm chi phí sản xuất Vấn đề tăng suất lao động Tác nghiệp phận mà doanh nghiệp phải bỏ nhiều chi phí muốn giảm chi phí ta phải cải tiến trình tác nghiệp, tăng suất 10 Để tăng suất ta phải đưa máy móc thiết bị cơng nghệ vào, đồng thời phải đào tạo người để sử dụng máy móc thiết bị cơng nghệ đại Đầu tư công nghệ đại cho hoạt động cần thiết cơng tác kế tốn áp dụng hệ thống core banking giúp cho hoạt động kết nối liên tục, số liệu xử lý tự động quản trị rủi ro tốt hơn, nâng cao suât đồng thời đáp ứng yêu cầu khách hàng tính bảo mật dịch vụ cao khách hàng giao dịch địa điểm hệ thống ngân hàng Trong tín dụng, thẩm định thơng tin khách hàng ta sử dụng cơng nghệ internet nắm thơng tin nhanh chóng có nhiều thông tin Tuyển chọn đội ngũ IT chuyên nghiệp để xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ cho phận tác nghiệp Áp dụng nguyên tắc Taylor nhà quản trị ngân hàng phải trọng tuyển dụng sử dụng cán phải chuyên môn nghiệp vụ, người, việc; nâng cao lực cho nhân viên, đào tạo thêm kỹ mềm cho nhân viên xây dựng hệ thống khen thưởng hợp lý, phát huy sáng kiến Từ nhân viên phận làm việc với suất chất lượng cao, tạo nhiều sản phẩm với chất lượng tốt Vấn đề chiến lược tác nghiệp: Để cạnh tranh chất lượng ta phải nghiên cứu cải tiến sản phẩm cũ, đưa nhiều sản phẩm như: có nhiều sản phẩm cho vay (ngắn, trung, dài hạn; chấp, tín chấp…); sản phẩm huy động: nhiều loại kỳ hạn; sản phẩm thẻ (ghi nợ, tín dụng, nội địa, quốc tế…) để đáp ứng nhu cầu khách hàng Về quản trị trữ: Nghiên cứu quy trình tác nghiệp giúp ta tính tốn nhu cầu dự trữ cho sản xuất hợp lý tránh lãng phí Trong Ngân hàng vào dịp cuối năm nhu cầu vay khách hàng tăng cao Nếu ta kế hoạch dự trữ nguồn vốn khơng đáp ứng yêu cầu khách hàng, tín nhiệm với khách hàng đồng thời khơng thu lãi Tuy nhiên dự trữ lớn thời gian dài phải tăng chi phí để trả lãi suất đầu vào, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Vì nghiên cứu trình tác nghiệp giúp ta, tính tốn xác 11 kỳ hạn tiền gửi, tiền vay, kế hoạch hoá nguồn vốn hợp lý số lượng tiền thời gian, có nguồn dự trữ đảm bảo khả khoản, đảm bảo nhu cầu khách hàng thời điểm theo triết lý Just-in-time, tránh trữ thừa gây lãng phí Tính tốn dự trữ hợp lý vật liệu văn phòng phẩm dùng ngân hàng Về quản trị chất lượng: Để thoả mãn hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ phải tốt thường xuyên cải tiến Chất lượng sản phẩm toán, sản phẩm thẻ đánh giá nhanh chóng, thuận tiện; thực lúc, nơi, an toàn Cải tiến chất lượng sản phẩm thẻ cách triển khai kết nối với hệ thống toán thẻ liên ngân hàng banknetvn để khách hàng rút tiền máy ATM nào, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp để hỗ trợ khách hàng gặp cố Thực quản lý chất lượng theo vòng tròn chất lượng sản phẩm tổ chức; đặc biệt sản phẩm thẻ, sản phẩm dịch vụ toán trọng từ khâu thiết kế sản phẩm đến cung ứng sản phẩm lắng nghe phản hồi từ phía khách hàng để liên tục cải tiến làm cho sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Để sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có chất lượng tốt, phận tác nghiệp, nhà quản trị phải tuân theo quy trình chuẩn mực, nghiêm ngặt Vì xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO giúp ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO: 1- Giáo trình quản trị hoạt động chương trình MBA, (9/2009) Đại học grissg 12 3- Quản trị sản xuất dịch vụ - GS.TS Đồng Thị Thanh Phương, Nhà xuất lao động xã hội, 2010 4- Quản trị sản xuất – TS Nguyễn Thanh Liêm, nhà xuất tài chính, 2007 5- Quản trị sản xuất – TS Nguyễn Văn Nghiến, nhà xuất giáo dục, 2008 13 ...2 Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay Quỹ Tín dụng Trung ương Quy trình lựa chọn phân tích quy trình nghiệp vụ cho vay vay thuộc thẩm quy n mức phán Hội sở Trung ương – Tổng Giám đốc (Vượt thẩm. .. (nhược điểm) Quy trình cơng tác quản lý: - Có nhiều cấp tham gia thẩm định xét duyệt cho vay gây lãng phí lao động: Quá trình xét duyệt cho vay vay vượt quy n phán phải qua Cấp Hội đồng tín dụng chi... đồng Tín dụng Chi nhánh để xem xét Trường hợp đồng ý chi nhánh làm văn trình lên Hội đồng tín dụng Trung ương Bước 4: xử lý Hội đồng tín dụng Trung ương (HĐTD TW) Phòng tín dụng Hội sở Trung ương