Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)Giải pháp mở rông dịch vụ ̣thẻ tai Ngân ̣ hàng TMCP Quốc Tế VIB trong giai đoan 2018 ̣ – 2020 (Luận văn thạc sĩ)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DICH VỤ THẺ ̣ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB TRONG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Chuyên ngành: Tài Ngân hàng ĐỖ THÙ Y LINH Hà Nội - 2018 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DICH VỤ THẺ ̣ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB TRONG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Ngành: Tài chính- Ngân hàng-Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Đỗ Thùy Linh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THI ̣ HÀ Hà Nội - 2018 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận thạc sĩ có tiêu đề “Giải pháp mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB giai đoạn 2018 – 2020” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu dùng khóa luận có nguồn trích dẫn đầy đủ trung thực Kết khóa luận chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 Tác giả Đỗ Thùy Linh iv LỜI CẢM ƠN Khóa luận hồn thành với hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình tập thể thầy cô giáo Khoa Sau đại học Trường Đại học Ngoại thương Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Trầ n Thi ̣ Hà người trực tiếp tận tình hướng dẫn truyền lại cho tơi kinh nghiệm ý kiến góp ý quý báu suốt q trình tơi thực hồn thành khóa luận Tôi xin cảm ơn bạn, đồng nghiệp lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quố c Tế Việt Nam VIB giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho trình thu thập thơng tin, phân tích liệu cho tơi kinh nghiệm để thực khóa luận cách hồn chỉnh Do thời gian hạn chế, kiến thức kinh nghiệm tác giả giới hạn, khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu Q thầy độc giả để khóa luận hồn thiện Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 Tác giả Đỗ Thùy Linh v MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm, cấu tạo 1.1.3 Phân loại 1.1.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 1.1.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 1.1.3.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ 1.1.3.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 1.1.4 Vai trò lợi ích 1.1.4.1 Vai trò thẻ 1.1.4.2 Lợi ích thẻ 10 1.1.5 Các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ 11 1.1.6 Các hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng 15 1.1.6.1 Hoạt động phát hành thẻ 16 1.1.6.2 Hoạt động toán thẻ 17 1.1.6.3 Hoạt động quản lý rủi ro 18 1.2 Nội dung mở rộng dịch vụ thẻ 21 1.2.1 Quan niê ̣m mở rộng 21 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng dich ̣ vụ thẻ 22 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 22 1.2.2.2 Chỉ tiêu ̣nh tính 23 vi 1.2.3 Các phương thức mở rộng dịch vụ thẻ 24 1.2.3.1 Mở rộng sản phẩm thẻ 24 1.2.3.2 Mở rộng đối tượng khách hàng 25 1.2.3.3 Mở rộng phạm vi địa lí 26 1.2.3.4 Mở rộng chương trình ưu đãi 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB 28 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 28 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 31 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 33 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 35 2.2.1 Chính sách dịch vụ thẻ 35 2.2.1.1 Chính sách thẻ ghi nợ nội địa Value 35 2.2.1.2 Chính sách thẻ tốn tồn cầu MasterCard 36 2.2.1.3 Chính sách thẻ tín dụng quốc tế MasterCard 38 2.2.1.4 Chính sách thẻ trả trước Prepaid MasterCard 45 2.2.1.5 Hê ̣ thố ng ATM, POS 45 2.2.2 Hệ thống kênh đăng kí, hỗ trợ dịch vụ thẻ 48 2.2.2.1 Kênh đăng kí, hỗ trợ trực tiế p 48 2.2.2.2 Kênh đăng kí, hỗ trợ gián tiế p 50 2.2.3 Chính sách ưu đãi cho dịch vụ thẻ 52 2.2.3.1 Chính sách ưu đãi thẻ tốn tồn cầu MasterCard 53 2.2.3.2 Chính sách ưu đãi cho dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Master Card 54 2.2.4 Hoạt động mở rộng dich ̣ vụ thẻ VIB giai đoạn 2013 – 2017 56 2.2.4.1 Sản phẩm thẻ 56 vii 2.2.4.2 Công nghệ thực dịch vụ thẻ VIB 60 2.2.4.3 Hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ VIB 61 2.2.4.4 Hệ thống ATM, máy POS 63 2.3 Nhận xét thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 65 2.3.1 Đánh giá sách thẻ 65 2.3.2 Đánh giá hệ thống kênh đăng kí, hỗ trợ dịch vụ thẻ 67 2.3.3 Đánh giá sách ưu đãi 70 2.3.4 Đánh giá hoạt động mở rộng dịch vụ thẻ giai đoạn 2013 – 2017 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB 76 3.1 Định hướng mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 76 3.2 Giải pháp mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 77 3.2.1 Mở rộng ma ̣ng lưới VIB 77 3.2.2 Hoàn thiê ̣n và phát triển sản phẩ m thẻ 79 3.2.2.1 Cải tiến, nâng cao tiê ̣n ích của sản phẩm thẻ có 79 3.2.2.2 Mở rộng sản phẩm thẻ hoàn toàn 80 3.2.3 Mở rộng thêm đối tượng khách hàng 81 3.2.4 Nâng cao số lượng và chấ t lượng nguồ n nhân lực 82 3.2.5 Đổi kỹ thuật, đại hố cơng nghệ 83 3.2.6 Đầu tư quản trị rủi ro 84 3.3 Kiến nghị đề xuất 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.2 Đối với Chính phủ 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT ABBank Ngân hàng TMCP An Bin ̀ h ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Agribank Nam ANZ Ngân hàng TMCP Quố c tế VIB Bảo Viê ̣t Bank Ngân hàng TMCP Bảo Viê ̣t BIDV Ngân hàng TMCP Đầ u Tư và Phát triể n Viê ̣t Nam Citibank Ngân hàng TMCP Quố c tế VIB Đông Á Bank Ngân hàng TMCP Đông Á Eximbank Ngân hàng TMCP Xuấ t Nhâ ̣p khẩ u Viê ̣t Nam GPBank Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu khí Toàn cầu HDBank Ngân hàng TMCP Phát triể n Nhà Thành phố Hồ Chí Minh HĐQT Hô ̣i đồ ng Quản tri ̣ Hong Leong Bank Ngân Hàng TNHH Một Thành Viên Hong Leong Việt Nam HSBC Ngân hàng TMCP Quố c tế VIB IBK Ngân hàng Công nghiê ̣p Hàn Quố c IVB Ngân hàng TNHH Indovina Kienlong Bank Ngân hàng TMCP Kiên Long LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt MaritimeBank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam MB Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i ix MTV Mô ̣t thành viên Nam Á Bank Ngân hàng TMCP Nam Á NCB Ngân hàng TMCP Quốc Dân OCB Ngân hàng TMCP Phương Đông Ocean Bank Ngân hàng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương PG Bank Ngân Hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Public Bank Viet Nam Ngân hàng TNHH MTV Public Việt Nam Pvcombank Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tiń SaiGon Bank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Cơng thương SCB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn SeABank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Shinhanbank Ngân hàng TMCP Q́ c tế VIB Standard Chartered Ngân hàng TMCP Quố c tế VIB Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Viê ̣t Nam TMCP Thương ma ̣i Cổ phầ n TNHH Trách nhiê ̣m hữu ̣n TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng TMCP Quố c tế VIB Việt Á Bank Ngân hàng TMCP Việt Á x Viet Capital Bank Ngân hàng TMCP Bản Việt VietBank Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam VND Viê ̣t Nam Đồ ng VPbank Ngân hàng TMCP Viê ̣t Nam Thinh ̣ Vươ ̣ng VRB Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Woori Bank Viet Nam Ngân hàng TNHH MTV Woori Việt Nam 79 liên ngân hàng… + Với ̣ thố ng máy POS VIB cầ n nâng cấ p tố c đô ̣, trì tin ̣ của ̣ thố ng xử lí giao dich, ̣ hỗ trơ ̣ ́ h ổ n đinh kip̣ thời về mă ̣t ki ̃ thuâ ̣t để đảm bảo cho hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của các ĐVCNT Bên ca ̣nh đó, VIB nên tăng cường công tác chăm sóc các ĐVCNT hiê ̣n có cũng xây dựng thêm nhiề u chiń h sách đă ̣c biê ̣t cho các ĐVCNT danh số cao, vươ ̣t trô ̣i 3.2.2 Hoàn thiê ̣n và phát triển sản phẩ m thẻ 3.2.2.1 Cải tiến, nâng cao tiê ̣n ích của sản phẩm thẻ có Hiện VIB cung ứng bố n loa ̣i sản phẩm thẻ sau: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế và thẻ trả trước q́ c tế Việc hồn thiện sản phẩm thẻ có vai trò quan trọng việc trì khách hàng hữu thu hút khách hàng mới, tiề m Bởi vì viê ̣c VIB ta ̣o đươ ̣c sự khác biê ̣c từng sản phẩ m thẻ sô với các đố i thủ ca ̣nh tranh sẽ mang la ̣i cho khách hàng những tin ́ h vươ ̣t trô ̣i và tiê ̣n ích sử du ̣ng Thẻ ghi nơ ̣ nô ̣i đia:̣ vì là sản phẩ m chủ lực và đươ ̣c nhiề u khách hàng sử du ̣ng nhấ t nên VIB cầ n nghiên cứu, hoàn thiê ̣n chức năng, tiê ̣n ích cho sản phẩ m này Ví ́ du ̣: - Gửi tiế t kiê ̣m có kì ̣n hoă ̣c chuyể n tiề n liên ngân hàng ta ̣i máy ATM nhằ m ta ̣o thuâ ̣n lơ ̣i cho khách hàng không cầ n đế n điể m giao dich ̣ hay đăng ki,́ truy câ ̣p InternetBanking - Nhâ ̣n tiề n kiề u hố i từ nước ngoài qua thẻ - Đổ i tên sản phẩ m, thay đổ i thiế t kế thẻ cho phù hơ ̣p với thi ̣ hiế u của người sử du ̣ng, tăng sức số ng mới cho sản phẩ m và nhâ ̣n đươ ̣c nhiề u sự quan tâm cũng gây thu hút khách hàng Thẻ ghi nơ ̣ q́ c tế : là sản phẩm tiện ích phù hợp với xu sử dụng khách hàng: toán toàn cầu Với thẻ ghi nợ quốc tế, khách hàng dễ dàng 80 quản lý chi tiêu toán dịch vụ trực tuyến toàn giới Bởi vâ ̣y, VIB cầ n cải tiế n thêm các chức để sản phẩ m hấ p dẫn khách hàng hơn: - Liên kế t thêm các tổ chức thẻ quố c tế nổ i tiế ng khác ngoài MasterCard Visa, JCB, UnionPay, American Express (AMEX)… - Điề u chỉnh chiń h sách hoàn tiề n phù hơ ̣p và có lơ ̣i nhấ t cho khách hàng theo từng thời ki.̀ Thẻ tiń du ̣ng quố c tế : Đây là sản phẩ m phù hơ ̣p với nhu cầ u ứng tiề n mă ̣t hoă ̣c chi tiêu trước, trả tiề n sau cho các mua sắ m không chỉ nước mà còn du lich, ̣ công tác ta ̣i nước ngoài… VIB nên xem xét, cân nhắ c về giới ̣n ̣n mức tiń du ̣ng cho để vừa thỏa mãn nhu cầ u chi tiêu của khách hàng, vừa ̣n chế rủi ro nơ ̣ xấ u cho ngân hàng Ngoài ra, thẻ tín du ̣ng quố c tế cũng nên liên kế t với các tổ chức thẻ quố c tế nổ i tiế ng khác ngoài MasterCard: Visa, JCB, UnionPay, American Express (AMEX)… Thẻ trả trước quố c tế : Đây là thẻ không cầ n tài khoản và có khả sản xuấ t hàng loa ̣t dưới da ̣ng thẻ vô danh, thích hơ ̣p chi tiêu trực tuyế n, quố c tế hay cho tă ̣ng mô ̣t món quà đô ̣c đáo thay tiề n mă ̣t mà giá tri ̣ la ̣i tương đương Với loa ̣i thẻ này, VIB cầ n triể n khai thêm kênh na ̣p tiề n vào thẻ na ̣p tiề n qua: dich ̣ vu ̣ chuyể n tiề n liên ngân hàng, dich ̣ vu ̣ chuyể n tiề n nhanh qua số thẻ Không chỉ vâ ̣y, VIB cũng nên chú tro ̣ng vào những chiń h sách mang la ̣i tiê ̣n ić h lâu dài cho khách hàng Đây là thẻ liên kế t với tổ chúc thẻ quố c tế MasterCard nhấ t của VIB mà không có chương trình hoàn tiề n để thúc đẩ y lươ ̣ng tiề n giao dich ̣ qua thẻ 3.2.2.2 Mở rộng sản phẩm thẻ hoàn toàn Hoàn thiê ̣n và phát triể n sản phẩ m thẻ khơng chỉ có nghĩa hoàn thiê ̣n, nâng cao chấ t lươ ̣ng sản phẩm thẻ có mà còn đòi hỏi ngân hàng khơng ngừng đa da ̣ng hóa các sản phẩ m thẻ để phu ̣c vu ̣ cho nhiề u loa ̣i nhu cầ u sử du ̣ng khác của khách hàng Vậy nên, VIB nên có chiến lược cung cấp thêm sản phẩm thẻ mới, nghiên cứu ta ̣o nên những sản phẩm thẻ mang tính đột phá thị trường Ví du ̣, 81 mô ̣t số ngân hàng khác VPBank, Sacombank, VietinBank… VIB cũng nên có những sản phẩ m thẻ phu ̣c vu ̣ riêng cho khách hàng VIP, khách hàng là phu ̣ nữ hay triể n khai loa ̣i thẻ hoàn toàn mới như: thẻ ảo, thẻ liên kế t đồ ng thương hiê ̣u giúp khách hàng nhân đôi ưu đaĩ hoă ̣c thẻ tín du ̣ng linh hoa ̣t có khả ứng tiề n ta ̣i ATM hoă ̣c ứng tiề n mă ̣t ta ̣i chi nhánh VIB với mức phi,́ laĩ suấ t thấ p so với thẻ tiń du ̣ng quố c tế thông thường Với danh mu ̣c sản phẩ m thẻ phong phú sẽ giúp khách hàng có thêm nhiề u lựa cho ̣n để cân nhắ c sản phẩ m nào phù hơ ̣p nhấ t với nhu cầ u sử du ̣ng của bản thân 3.2.3 Mở rộng thêm đối tượng khách hàng Thay chính sách thẻ tin ́ du ̣ng q́ c tế VIB lâ ̣p hẳ n mô ̣t danh sách dài những khách hàng bi ̣ từ chố i làm thẻ ngành nghề như, lái xe, bảo vê ̣, công nhân nhà máy, nhân viên giao nhâ ̣n, … cùng rấ t nhiề u chức vu ̣ khác ta ̣i VIB không đươ ̣c làm thẻ kế toán trưởng VIB, kiể m toán viên VIB, chuyên viên thẩ m đinh ̣ VIB… VIB nên xây dựng thêm những chiń h sách, quy trình hỡ trơ ̣ linh hoa ̣t cho khách hàng Đứng phương diện khách hàng, nguyên nhân VIB từ chối hồ sơ phát hành thẻ ngành nghề khách hàng khiến khách hàng khó chấp nhận so với lí khác liên quan đến nguồn thu nhập, khu vực địa lí, điểm tín dụng Ngồi ra, VIB nên trọng phát triển, mở rộng sản phẩm thẻ đồng toàn quốc VIB cần hướng đến tỉnh thành đất nước có người sử dụng thẻ ngân hàng VIB Bên cạnh đó, VIB không phận biệt tập trung, hỗ trợ ưu tiên cho khách hàng thuộc tỉnh thành lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh Bởi vì, khách hàng khu vực khác cần có đối xử ưu đãi công Triển khai chương trình ưu đãi đồng loại thẻ, nâng cao chất lượng số lượng chương trình VIB cần phân bổ nguồn ngân sách hợp lí để xây dựng, triển khai chương trình ưu đãi cho tất loại thẻ VIB Thay triển khai ưu đãi thẻ tốn tồn cầu MasterCard thẻ tín dụng quốc tế, VIB nên quan tâm đến ưu đãi cho thẻ ghi nợ nội địa thẻ trả trước quốc tế Mặc dù thẻ ghi nợ nội địa phổ biến cần thiết 82 bốn loại thẻ VIB ngân hàng phát hành loại thẻ Nếu VIB không trọng vào ưu đãi cho thẻ ghi nợ nội địa, VIB dần lượng khách hàng trung thành họ định sử dụng sang thẻ đối thủ cạnh tranh có nhiều lợi ích cho họ Bên cạnh đó, VIB tồn chương trình ưu đãi triển khai cho chủ thẻ Hồ Chí Minh, Hà Nội Điều khiến cho chủ thẻ VIB sinh sống tỉnh thành khác cảm thấy không công quyền lợi Bởi vậy, VIB nên cân nhắc áp dụng chương trình ưu đãi cho khu vực tồn quốc Khơng nâng cao số lượng, chương trình ưu đãi VIBcũng cần nâng cao chất lượng để trì gia tăng hài lòng cho người sử dụng thẻ Các nội dung chương trình ưu đãi cần rõ ràng thực điều khoản, điều khoản thời hạn trả thưởng Nếu chương trình hấp dẫn, trả thưởng hạn, danh sách khách hàng trúng thưởng cơng bố đầy đủ dễ tìm website VIB hay phương tiện đại chúng khác VIB vừa giữ chân khách hàng hữu, vừa thú hút thêm nhiều khách hàng mới, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ đối thủ cạnh tranh 3.2.4 Nâng cao số lượng và chấ t lượng nguồ n nhân lực Để cải thiê ̣n thời gian xử lí yêu cầ u và khắ c phu ̣c vấ n đề quá tải ta ̣i Hotline VIB 24/7, cửa sổ chat website VIB, ngân hàng cầ n tuyể n thêm mô ̣t lươ ̣ng lao đô ̣ng tương xứng với số lươ ̣ng công viê ̣c mà ngân hàng đă ̣t cho mỗi phòng ban Với sự thiế u hu ̣t nhân sự sẽ dẫn đế n nhiề u tiế n đô ̣ công viê ̣c bi châ ̣ ̣m trễ hoă ̣c không thể hỗ trơ ̣ đươ ̣c hế t khách hàng Tuy nhiên, không chỉ chú tro ̣ng đế n số lươ ̣ng, VIB cũng cầ n nâng cao chấ t lươ ̣ng nguồ n nhân lực để tránh những khiế u na ̣i từ khách hàng Để làm đươ ̣c điề u này, VIB cần đầu tư ki ̃ từ khâu tuyển chọn, đào tạo đế n công tác đánh giá, khen thưởng Thứ nhấ t, với chiń h sách tuyể n du ̣ng nhân viên, VIB cầ n ưu tiên những tuyể n du ̣ng những người có kinh nghiê ̣m làm viê ̣c, có kiế n thức bản về dich ̣ vu ̣ thẻ Bên cnahj đó, VIB cầ n cho ̣n lựa những ứng viên trẻ, nhiê ̣t huyế t, ham ho ̣c hỏi, muố n thử thách và khẳ ng đinh ̣ giá tri ̣bản thân 83 Thứ hai, với chiń h sách đào ta ̣o nhân viên, để tiế t kiê ̣m chi phí, VIB cầ n đẩ y ma ̣nh đào ta ̣o ta ̣i chỗ Trong các nhóm làm viê ̣c theo tổ chức, sự phân công của cán bô ̣ quản lí mỗi phòng ban, thì nhóm trưởng sẽ là người có kinh nghiê ̣m làm viê ̣c dầ y dă ̣n nhấ t đủ để hướng dẫn nhân viên mới, giúp ho ̣ hòa nhâ ̣p nhanh với môi trường, công viê ̣c mới Đồ ng thời, khóa ho ̣c đào ta ̣o tân tuyể n bắ t buô ̣c nên đươ ̣c VIB chú tro ̣ng với số buổ i nhiề u nhằ m tâ ̣p trung giảng da ̣y mô ̣t cách đầ y đủ,tâ ̣p trung vào đă ̣c tin ́ h sản phẩ m, các chính sách ưu đaĩ , biể u phí dich ̣ vu ̣ và các ki ̃ cầ n thiế t giao tiế p, nghiê ̣p vu đă ̣c thù… Thứ ba, VIB cầ n nâng cao chấ t lươ ̣ng nguồ n nhân lực thông quá các bài kiể m tra về những nghiê ̣p vu ̣, ki ̃ đươ ̣c trau dồ i, những nô ̣i dung của chương trình ưu đaĩ đươ ̣c câ ̣p nhâ ̣t hàng ngày Thứ tư, chính sách đánh giá, khen thưởng, đaĩ ngô ̣ cùng các hoa ̣t đô ̣ng ngoa ̣i khóa nên đươ ̣c VIB cân nhắ c thay đổ i để phù hơ ̣p đế n bố i cảnh lao đô ̣ng, kinh tế của từng thời kì Viê ̣c này sẽ góp phầ n không nhỏ vào quá trình thúc đẩ y sự phát triể n bản thân, đô ̣ng lực làm viê ̣c cũng sự gắ n kế t lâu dài giữa các nhân viên VIB với Đồ ng thời, đó cũng là mô ̣t cách giúp VIB giữ chân những nhân viên giỏi và thu hút những ứng viên tiề m thi ̣trường lao đô ̣ng thông qua các biê ̣n pháp: xây dựng chế đánh giá nhân viên minh ba ̣ch, công bằ ng, khách quan; chế khen thưởng bằ ng tiề n mă ̣t hoă ̣c hiê ̣n vâ ̣t có giá tri.̣ Thời gian gầ n đây, VIB đã bắ t đầ u đưa những chương trình thi đua cho nhân viên với những quà tă ̣ng đầ y giá tri,̣ ý nghiã , đáng nhớ những chuyế n du lich ̣ cho cả gia điǹ h, những că ̣p vé xem phim… VIB cầ n hướng đế n nhiề u và phát huy thâ ̣t tố t những giá tri ̣này 3.2.5 Đổi kỹ thuật, đại hố cơng nghệ Để khắc phục cố hoàn tiền chậm cho chủ thẻ, tính tốn sai số điểm tích lũy khách hàng… nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, VIB cần tập trung đầu tư chọn lựa cơng nghệ phần mềm đại, phù hợp, đáp ứng yêu cầu thay đổi sách sản phẩm hoạt động tốt, ổn định Hiện nay, lợi cạnh tranh 84 ngân hàng phụ thuộc phần vào công nghệ Công nghệ phát triển giúp cho VIB thực hóa ý tưởng hay sản phẩm, dịch vụ thẻ làm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng Khách hàng có xu hướng ưa thích sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng có khả tốn nhanh chóng, thuận tiện, chuẩn xác, phát sinh cố để đảm bảo thân hưởng đầy đủ quyền lợi, tiện ích, tránh thời gian, cơng sức trình sử dụng Bởi vậy, việc nghiên cứu, phát triển thêm kỹ thuật đồng hóa hệ thống kỹ thuật phần cứng phần mềm xử lý điều vô cần thiết Ngoài ra, VIB cần củng cố, trang bị nhiều máy móc, thiết bị đại cho máy phát hành thẻ, máy ATM, máy POS, đầu tư hệ thống bảo trì thiết bị 3.2.6 Đầu tư quản trị rủi ro Việc đầu tư quản trị rủi ro nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ VIB Để quản trị rủi ro tốt, đầu tiên, ngân hàng cần nâng cao lực quản trị, dự báo, phân tích xử lí tình quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng Các quy trình, sách phòng chống rủi ro nội bộ, đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ cần rà soát thường xuyên để bổ sung, chỉnh sửa, cải thiện kịp thời có phối hợp nhanh hơn, chuẩn xác đơn vị liên quan như: phòng Vận hành Tác nghiệp thẻ, phòng Quản lí rủi ro hoạt động, phòng hỗ trợ dịch vụ khách hàng, chi nhánh, phòng giao dịch… Tiếp đến, VIB cần phân cơng nhân hợp lí để tránh chồng chéo quyền hạn, hạn chế rủi ro trình tác nghiệp Quy định phân cơng, phân cấp, nhiệm vụ, quyền hạn chức vụ cần phải rõ ràng Việc thuộc trách nhiệm cấp dưới, việc thuộc trách nhiệm cấp trên, việc định phải xin ý kiến, trình duyệt lên cấp Đưa cách xử lí phù hợp, hình phạt thích đáng nhân viên VIB làm trái quy định, gây hậu nghiêm trọng đến ngân hàng Sau đó, VIB cần xây dựng đội ngũ kiểm toán viên nội có kinh nghiệm, có phẩm chất đạo đức, gắn bó lâu dài với ngân hàng Vai trò vị trí kiểm tốn nội khơng dừng lại tính kiểm sốt tính tn thủ mà tham 85 vấn vào việc giám sát chung báo cáo tài chính, quản lý rủi ro, đạo đức kinh doanh; xây dựng đào tạo khóa học quy định tuân thủ… Cuối cùng, VIB cần nâng cao, cải thiện công nghệ thông tin quản trị rủi ro ngân hàng Để hoạt động ngân hàng giảm thiểu rủi ro, VIB cần hiểu biết gắn kết, phối hợp chặt chẽ Khối Dịch vụ Công nghệ ngân hàng Khối Quản trị rủi ro Theo đó, Khối Quản trị rủi ro ngân hàng xây dựng sách quản lý rủi ro tổ chức Khối Dịch vụ Cơng nghệ ngân hàng có trách nhiệm xây dựng hệ thống phần mềm tưng ứng với sách hỗ trợ hoạt động cho phận quản lý rủi ro 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tiế p tục hoàn thiện hệ thống luật pháp nói chung và văn pháp quy thẻ nói riêng nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam dich ̣ vụ, gây sức ép đổi tăng hiệu quả hoa ̣t đô ̣ng mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ lên NHTM Việt Nam giảm chi phí, nâng cao chất lượng, có khả tự bảo vệ trước sự cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Nhà nước cũng nên xem xét đệ trình Chính phủ dự thảo văn pháp quy thẻ, đưa quy định chặt chẽ, đầy đủ, hoàn thiện mặt pháp lý chế tài kèm cho hoạt động kinh doanh thẻ Đặc biệt, văn phải thống với văn có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung Thứ hai, khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng Nhà nước giúp các Ngân hàng thương ma ̣i mở rô ̣ng hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ, cho phép ngân hàng nước áp dụng số ưu đãi định để tăng khả ca ̣nh tranh ngân hàng nước 86 Thứ ba, giữ vai trò chủ đạo việc huy động vốn đầu tư nước, xây dựng thẩm định dự án đầu tư cho hoạt động dịch vụ thẻ Thứ tư, kiến nghị với Nhà nước xem xét giảm thuế cho loại hình dịch vụ mẻ này, tạo điều kiện cho ngân hàng thương ma ̣i giảm giá thành với dich ̣ vu ̣ thẻ, khuyến khích người dân tham gia dịch vụ thẻ nhiề u hơn, đẩy mạnh tốc độ toán thị trường thẻ Thứ năm, thường xuyên tổ chức khoá đào tạo thẻ cho ngân hàng thương ma ̣i, tham gia trao đổ i kinh nghiê ̣m, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, hướng dẫn các ngân hàng việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Thứ sáu, xây dựng chiế n lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa 3.3.2 Đối với Chính phủ Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ thẻ nói riêng an tồn hiệu có mơi trường kinh tế - xã hội ổn định, môi trường pháp lý quán môi trường kinh doanh lành mạnh Ngân hàng tổ chức kinh tế đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Hoạt động ngân hàng có mối quan hệ với tất ngành, thành phần kinh tế nên nguồn luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng luật pháp quy định ngành khác có ảnh hưởng định đến hoạt động ngân hàng Do đó, để mở rô ̣ng và phát triể n hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng thương ma ̣i Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế vi ̃ mô, xã hội hệ thống pháp luật Thứ nhấ t, Chiń h phủ cầ n đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ Các trưởng hơ ̣p giả mạo thẻ thời gian qua hầ u hế t ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên theo thống kê nay, số tội phạm có 87 liên quan đến thẻ ngày gia tăng với thủ đoạn tinh vi Việt Nam, văn pháp luật thiếu nhiều sơ hở, hệ thống trang thiết bị kỹ thuật ngân hàng nghèo nàn lạc hậu trở thành mảnh đất lý tưởng cho tội phạm hoạt động Nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng văn quy phạm pháp luật kinh tế, tài ngân hàng, khung hình phạt hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ như: sản xuát, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp thông tin thẻ, mã PIN Thứ hai, Chính phủ cầ n tạo điều kiện mở rộng toán qua ngân hàng Các ngành cấp hữu quan cần quan tâm đến việc phát triển hình thức tốn khơng dùng đến tiền mặt, mở rộng toán qua ngân hàng Thơng qua quan báo chí, truyền hình, Nhà nước tổ chức tun truyền mơ ̣t cách có hệ thống làm cho người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại, an toàn, mang la ̣i nhiều tiện ích, phòng ngừa đươ ̣c nhiề u rủi ro tiề n mă ̣t; vận động người giao dịch với ngân hàng bỏ dầ n thói quen lưu trữ quá nhiề u tiề n mă ̣t người Tầ ng lớp cán bô ̣ công nhân viên chức đông đảo thuô ̣c các doanh nghiê ̣p nhà nước, quan hành chin ́ h sự nghiê ̣p cầ n đươ ̣c tiế p câ ̣n với sản phẩ m thẻ ngân hàng trước hế t thông qua viê ̣c đăng kí tài khoản toán ta ̣i ngân hàng để đươ ̣c chi trả lương thay cho viê ̣c nhâ ̣n lương bằ ng tiề n mă ̣t Tầ ng lớp ho ̣c sinh, sinh viên cũng có thể mở tài khoản ngân hàng để đóng ho ̣c phí, thay vì nô ̣p tiề n ta ̣i phòng tài chính của trường Trong tương lại, Nhà nước Chiń h phủ mở rộng việc thu thuế, thu tiề n điê ̣n, tiề n nước hình thức khơng dùng tiền mặt mô ̣t cách toàn diê ̣n và quy mô nhấ t, vừa tiết kiệm đươ ̣c chi phi,́ vừa thuận tiện cho việc quản lý kinh tế vĩ mô Thứ ba, Chính phủ nên chủ tro ̣ng viê ̣c thực sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ Bởi vi,̀ việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế chung toàn đất nước Nhà nước cần tâ ̣p trung đầu tư cho liñ h vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới về công nghệ ngân hàng Riêng với dich ̣ vu ̣ thẻ, Nhà nước nên có chính sách khuyến 88 khích ngân hàng đầu tư vào cơng nghệ, trang thiế t bi ̣ hiê ̣n đa ̣i để phu ̣c vu ̣ cho hoạt động phát hành toán thẻ Chiń h Phủ có thể cân nhắ c giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho các ngân hàng viê ̣c nhập máy móc thiết bị hiê ̣n đa ̣i phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Sau đó, lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập nhà máy, sở sản xuất máy móc thấp linh kiện để phục vụ cho việc phát hành toán thẻ như: máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị cho đơn vi ̣đầy đủ, rộng rãi 89 KẾT LUẬN Trong xã hội ngày cơng nghiệp hóa, đại hóa, để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải tập trung đầu tư, mở rộng phát triển sản phẩm, dịch vụ Trong đó, dịch vụ thẻ ln thu hút quan tâm cộng đồng ngân hàng tập trung đổi mới, cải thiện để đảm bảo tính phù hợp qua thời kì phát triển Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, VIB có nhiều tiềm lực để nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ thẻ Tuy nhiên, bên ca ̣nh các thành tựu đa ̣t đươ ̣c VIB vẫn còn tồ n ta ̣i những ̣n chế viê ̣c cung cấ p dich ̣ vu ̣ thẻ như: chưa khai thác hế t thi ̣ trường tiề m năng, nguồ n nhân lực còn ̣n chế , tiê ̣n ić h thẻ chưa đươ ̣c khai thác triê ̣t để Trong khuôn khổ đề tài này, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu để làm sáng tỏ số vấn đề sau: Thứ nhấ t, luận văn nêu tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng, dần sâu vào khái niệm, đặc điểm cấ u ta ̣o, phân loa ̣i, vai trò và lơ ̣i ić h dich ̣ vu ̣ Bên ca ̣nh đó, luâ ̣n văn còn đề câ ̣p đế n nô ̣i dung chi tíế t của từng khiá ca ̣nh mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ nói chung Để từ ta có nhìn tổng quan nhất, đinh ̣ hướng cho quá trình nghiên cứu Thứ hai, từ lý luận bản, luận văn phân tích thực trạng mở rô ̣ng dịch vụ thẻ ta ̣i Ngân hàng TMCP Q́ c Tế VIB khía cạnh khác sản phẩm, kênh đăng kí hỗ trơ ̣, chương trình ưu đaĩ , chiế n lươ ̣c quản tri ̣ rủi ro Trên sở đó, luận văn đã đánh giá những thành công và ̣n chế hoạt động mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ Cuố i cùng, luận văn nêu giải pháp nhằm phát huy thành công khắ c phu ̣c những điể m ̣n chế của VIB Các giải pháp chủ yế u hướng tới chủ yế u mở rô ̣ng ma ̣ng lưới, mở rô ̣ng đố i tươ ̣ng khách hàng, hoàn thiê ̣n sản phẩ m thẻ, triển khai nhiề u chương trình ưu đãi chấ t lươ ̣ng, đở i kỹ thuật, đại hố cơng nghệ và chú tro ̣ng đầ u tư quản tri ̣rủi ro 90 Do hạn chế thời gian nghiên cứu, hiểu biết kinh nghiệm thực tế nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn sinh viên quan tâm tới đề tài Xin chân thành cảm ơn 91 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO Cao Thi Y ̣ ́ Nhi, Đă ̣ng Anh Tuấ n, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2016 Cổ ng thông tin điê ̣n tử Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam, Mô ̣t số thông tin về thẻ điạ ta ̣i hàng, Ngân chỉ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/chdttqnh/ msttvtnh?_afrLoop=1035597670664000#%40%3F_afrLoop%3D103559767066 4000%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidt h%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctr l-state%3D2kpvk6k2p_9, truy câ ̣p ngày 16/01/2018 Dân Kinh Tế , Tổ ng quan về thẻ ngân chỉ:http://www.dankinhte.vn/tong-quan-ve-the-ngan-hang/, hàng, truy ta ̣i câ ̣p điạ ngày 15/01/2018 Duy Phan (2015) , Khái niê ̣m thẻ Ngân hàng và các loa ̣i thẻ phổ biế n, ta ̣i điạ chỉ http://tieudungplus.vn/cac-loai-the-ngan-hang-pho-bien-4749.html, truy câ ̣p ngày 15/01/2018 Dwighi S.Ritter, Giao dịch Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, năm 2002 ENCOLAWS, Mở rô ̣ng chủng loa ̣i sản phẩ m và phát triể n thương hiê ̣u, ta ̣i điạ chỉ http://encovietnam.com/bai-viet-su-kien/1259-mo-rong-chung-loai-san-phamva-phat-trien-thuong-hieu.html, truy câ ̣p ngày 26/02/2018 Mai Văn Ba ̣n, Giáo trình Nghiê ̣p vu Ngân hàng Thương ma ̣i, Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh doanh và Công nghê ̣ Hà Nô ̣i, năm 2009 Linh Thoai (2007), Mở rộng dòng sản phẩm sang phân khúc thị trường mới, ta ̣i điạ chỉ https://tuoitre.vn/mo-rong-dong-san-pham-sang-nhung-phankhuc-thi-truong-moi-197660.htm, truy câ ̣p ngày 25/02/2018 Maso (2004), Mở rô ̣ng dòng sản phẩ m, ta ̣i điạ chỉ 92 http://massogroup.com/vietnam/local-updates/1046-m-rng-dong-sn-phm.html, truy câ ̣p ngày 25/02/2018 10 Nguyễn Chí Vương (2015), Duy trì mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm nhiệm vụ lâu dài doanh nghiệp, ta ̣i điạ chỉ https://voer.edu.vn/m/duy-tri-va-mo-rong-thi-truong-tieu-thu-san-pham-lanhiem-vu-co-ban-va-lau-dai-cua-cac-doanh-nghiep/d590cbc7, truy câ ̣p ngày 01/03/2018 11 Nguyễn Ngo ̣c Phương Thanh (2016), Các bên tham gia hoa ̣t đô ̣ng thẻ, ta ̣i điạ chỉ https://voer.edu.vn/m/cac-ben-tham-gia-trong-hoat-dong-the/6249207f, truy câ ̣p ngày 05/02/2018 12 Nguyễn Thanh Biǹ h, Nâng cao chấ t lươ ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ ta ̣i Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn Viê ̣t Nam, Luâ ̣n văn tha ̣c sỹ kinh tế , Đa ̣i ho ̣c Quố c tế Hồ ng Bàng, năm 2015 13 Ta ̣p chí Ngân hàng (2005), Những giải pháp ̣n chế rủi ro hoa ̣t đô ̣ng thẻ ta ̣i ngân hàng, ta ̣i điạ chi:̉ https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?lef tWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTHW EBAP01162522510&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=6617 372009555000#%40%3F_afrLoop%3D6617372009555000%26centerWidth%3 D80%2525%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162522510%26leftWidth%3 D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHea der%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dr8hr92kat_9, truy câ ̣p ngày 01/03/2018 14 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN Quy đinh ̣ về hoa ̣t đô ̣ng thẻ ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày ngày 30 tháng 06 năm 2016 15 Thông tư số 26/2017/TT-NHNN Sửa đổ i, bổ sung mô ̣t số điề u của thông tư số 19/2016/TT-NHNN Quy đinh ̣ về hoa ̣t đô ̣ng thẻ ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2017 16 Thông tư số 30/2016/TT-NHNN Sửa đổ i, bổ sung mô ̣t số thông tư quy đinh ̣ về 93 hoa ̣t đô ̣ng cung ứng dich ̣ vu ̣ toán và dich ̣ vu ̣ trung gian toán, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 14 tháng 10 năm 2016 17 VIB, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quố c tế Viê ̣t Nam VIB năm 2014 2016 18 VIB, Báo cáo tài kiểm tốn VIB năm 2014 - 2016 Báo cáo tài Quý IV/2017 chưa kiểm toán 19 VIB, Báo cáo doanh số phát hành thẻ từ năm 2014 đế n năm 2017 20 VIB, Báo cáo doanh số máy POS năm 2017 21 VIB, Biể u Phí dich ̣ vu ̣ thẻ Ngân hàng câ ̣p nhâ ̣t đế n tháng 2/2017, ta ̣i điạ chỉ http: https://vib.com.vn/wps/portal/vn/document-landing, truy câ ̣p ngày 10/01/2018 22 VIB, Cơ cấ u tổ chức ngân hàng, ta ̣i điạ chỉ nô ̣i bô ̣ http://directory.ehr.vib, truy câ ̣p ngày 02/01/2018 23 VIB, Quy đinh ̣ chính sách thẻ năm 2017 24 VIB, Quy đinh ̣ chính sách máy POS 25 VIB, Quy đinh ̣ chính sách máy ATM 26 VIB, Quy đinh ̣ hoàn tiề n thẻ toán toàn cầ u và thẻ tín du ̣ng quố c tế 27 VIB, Thông điệp Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Đặng Khắc Vỹ ngày 29/12/2017 28 VIB, Thông điệp Tổng Giám đốc Hàn Ngo ̣c Vũ, tháng 02/2018 ... TMCP QUỐC TẾ VIB 76 3.1 Định hướng mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 76 3.2 Giải pháp mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 77 3.2.1... Thực tra ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB Chương 3: Giải pháp mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ thẻ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB 5 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ MỞ... 3: Giải pháp mở rộng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 3.1 Định hướng mở rô ̣ng dich ̣ vu ̣ ta ̣i Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị- Đặng Khắc Vỹ đưa định hướng cho VIB