Quản trị nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 34 01 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Thị Hương Giang THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng, cơng bố cơng trình khoa học Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ để thực Luận văn cảm ơn tất thơng tin trích dẫn rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lưu Đức Duy ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, Khoa, Phòng trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Ngun, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Ngơ Thị Hương Giang Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Thái Nguyên tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực nghiên cứu đề tài, tơi giúp đỡ doanh nghiệp, đồng chí, đồng nghiệp quan, tổ chức liên quan Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực Luận văn Thái Nguyên, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lưu Đức Duy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nợ hạn quản trị nợ hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Lý luận nợ hạn 11 1.1.3 Quản trị nợ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 17 1.2 Cơ sở thực tiễn quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân NHTM 28 1.2.1 Kinh nghiệm quốc tế quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân 28 1.2.2 Kinh nghiệm nước 30 1.2.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 31 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 33 iv 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 33 v 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 34 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 2.3.1 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 36 2.3.2 Các tiêu phản ánh nợ hạn quản trị nợ hạn 36 Chương 3: THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 39 3.1 Giới thiệu khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 39 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 40 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 41 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 43 3.2 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 47 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 47 3.2.2 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 50 3.3 Thực trạng công tác Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 54 3.3.1 Thực trạng thực quy định Nhà nước quản trị nợ hạn 54 3.3.2 Thực trạng công tác Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân 55 3.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 70 vi 3.4 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 73 3.4.1 Kết đạt 73 3.4.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 74 vi i Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 77 4.1 Phương hướng kinh doanh định hướng quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên thời gian tới 77 4.1.1 Phương hướng kinh doanh 77 4.1.2 Định hướng quản trị nợ hạn 78 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 80 4.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng 80 4.2.2 Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp 82 4.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng 85 4.2.4 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 vi ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CK DPRR FTA HĐKD KH KHCN Khách hàng cá nhân NHCT Ngân hàng công thương 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 QLNB Quản lý nội 13 QTNQH 14 QTTD 15 PGD 16 PKHCN Phòng khách hàng cá nhân 17 PQLNB Phòng Quản lý nội 18 RRTD Rủi ro tín dụng 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TDH Trung dài hạn 21 TDCK Tín dụng cuối kỳ 22 TMCP Thương mại cổ phần 23 TSĐB Tài sản đảm bảo 24 XHCN Xã hội chủ nghĩa 25 XHTD Xếp hạng tín dụng 26 XHTDNB Cuối kỳ Dự phòng rủi ro Hiệp định thương mai tự Hoạt động kinh doanh Khách hàng Quản trị nợ hạn Quản trị rủi ro Phòng giao dịch Xếp hạng tín dụng nội Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) Bước Quy trình thực Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR Bộ phận triển khai PKHCN/PGD Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo PQLRR thẩm định rủi ro Công việc cụ thể Lập Biên giao nhận hồ sơ Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro Phê duyệt cấp có thẩm quyền 10 Phán tín dụng Cấp thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ - Trường hợp trình Trụ sở (4 ngày làm việc) Bước Quy trình thực 11 Hồn thiện hồ sơ trình Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu mối Bộ phận triển khai PKHCN/PGD GĐ CN dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê duyệt) - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo Trụ sở (Ban CN ký (01 photo) QLRRTD đầu mối tiếp - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 nhận) Phán tín dụng Hồ sơ trình Trụ sở gồm: PGĐQLKHCN/ -Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín hồn thiện hồ sơ trình 12 Công việc cụ thể Ban QLRRTD photo) - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập (theo Quy định phân Cấp thẩm quyền Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh cấp thẩm quyền đạo Ban QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc hoạt động TDBL thẩm quyền) ký kiểm sốt trước BIDV) trình cấp có thẩm quyền cao -Hoàn thiện Báo cáo - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt thẩm định rủi ro chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán - Văn phán tín Ban QLRRTD soạn thảo văn dụng gửi Chi nhánh Chi nhánh Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (1 ngày) Bước Quy trình thực 13 Bộ phận Công việc cụ thể triển khai Chấp thuận/từ chối PKHCN/PGD - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn cấp tn dụng Cấp thẩm thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp quyền đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) 14 Hồn thiện thủ tục PKHCN/PGD nêu rõbản lý chốigiấy cấp tờ tín - Lập Biên giaotừnhận tài sản bảo đảm Kho quỹ tài sản chấp, cầm cố theo Quy - Tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ định hành Bộ mẫu Hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Thực công - Thực công chứng, chứng chứng, chứng thực, thực, đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký GDBĐ và mua bảo hiểm tài sản theo quy mua bảo hiểm tài định sản theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản - Nhập kho hồ sơ chấp, cầm cố để bàn giao hồ TSBĐ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Mục 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Bước Quy trình thực 15 Kiểm tra hồ sơ giải Bộ phận triển khai PKHCN/PGD ngân điều kiện giải Công việc cụ thể Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều 16 kiện bảo lãnh Đề xuất định giải ngân/phát hành bảo lãnh a) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký dụng thuộc thẩm PQTTD Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín quyền phán Cấp thẩm dụng cụ thể trình cấp có thẩm tín dụng Chi quyền nhánh quyền phê duyệt giải ngân Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo Bước Quy trình thực Bộ phận Công việc cụ thể triển khai lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành BIDV) b) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD - PKHCN đề xuất,trình cấp thẩm dụng thuộc thẩm PQTTD quyền phê duyệt Bảng kê rút quyền phán PGĐ phụ vốn/Hợp tín dụng Trụ sở trách tác thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ chính: nghiệp cấp bảo lãnh cụ thể soạn Cam đồng tín dụng cụ kết bảo lãnh, sau chuyển tồn hồ sơ sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh 17 Giao nhận hồ sơ, PKHCN/PGD cập nhật thông tn BPQTTD vào hệ thống SIBS, BPGDKHCN TF - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: + PQTTD để cập nhật thơng tin vào hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ + BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐtín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) 18 Giải ngân/Phát hành bảo lãnh a) Giải ngân PKHCN/PGD - PKHCN/PGD hướng dẫn khách BPGDKHCN hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… -BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải b) Phát hành bảo lãnh PQTTD ngân theo quy định BIDV Quản lý theo dõi Thư bảo Cấp thẩm quyền lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo dõi, quản lý công văn theo quy định hành BIDV Mục 5: Quản lý sau giải ngân Mục 5.1: Quản lý sau giải ngân (không áp dụng với bảo lãnh) Bước Quy trình thực 19 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản 20 cấp tn dụng Quản lý sau giải Bộ phận triển khai PKHCN/PGD Công việc cụ thể Theo Điều 11 Quy định Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể ngân a) Theo dõi nợ đến hạn PKHCN/PGD Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD PKHCN/PGD nhắn, điện thoại, email, văn bản) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc c) khách hàng trả nợ BPQTTD (đầu mối) phối hợp Phân loại nợ trích BPQTTD lập dự phòng rủi ro PQLRR PKHCN/PGD tính tốn, trích lập dự PKHCN/PGD phòng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà sốt, theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro trình cấp thẩm quyền định 21 Thu nợ a) Thu nợ tự động: BPQTTD - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động PKHCN/PGD Trường hợp việc thu nợ tự động BPGDKHCN không thực do: + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng không đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thơng Bước Quy trình thực Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai báo, đôn đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD Trường hợp tài khoản tiền gửi BPGDKHCN khách hàng có tiền đến hạn: BPQTTD CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thu c) Thu nợ khách PKHCN/PGD hàng chủ động trả BPGDKHCN nợ trước hạn: nợ - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn Bước Quy trình thực Bộ phận Công việc cụ thể triển khai nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV 22 Điều chỉnh tn dụng a) - Căn điều chỉnh PKHCN/PGD tín dụng:Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề xuất b) điều chỉnh tín dụng Thực theo quy định sở đánh giá, hành cấu lại thời hạn trả nợ theo dõi khoản vay, gia hạn bảo lãnh khách hàng… Quyết định cấu lại Cấp có thẩm thời hạn trả quyền nợ/Phê duyệt điều c) chỉnh tín dụng Giao nhận bổ sung hồ PKHCN/PGD sơ chứng từ gốc BPQTTD cập nhật thông 23 PKHCN/PGD thực bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống tin vào hệ thống Xử lý thu hồi nợ PKHCN/PGD hạn PQLRR BPQTTD lưu hồ sơ - PKHCN/PGD thông báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp Bước Quy trình thực Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai quyền duyệt xem xét, phê - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đôn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định 24 Thanh lý hợp đồng PKHCN/PGD pháp luật -hành Tất tốn khoản cấpBIDV tín dụng: tn dụng: BPQTTD PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPGDKHCN BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc Mục 5.2: Quản lý sau phát hành bảo lãnh Bước Quy trình thực 19 Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với HĐ cấp bảo lãnh, Bộ phận triển khai Cơng việc cụ thể Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Thư bảo lãnh…) a) Tiếp nhận Đề nghị PKHCN/PGD - Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực gia hạn bảo lãnh theo quy định hành khách hàng/Đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn điều chỉnh bảo lãnh bảo lãnh Khách hàng b) c) lập đề xuất Phê duyệt điều Cấp có thẩm chỉnh/gia hạn bảo quyền lãnh Giao nhận bổ sung hồ PQTTD - PKHCN/PGD bàn giao hồ sơ PKHCN/PGD chứng từ gốc để PQTTD cập nhật sơ chứng từ gốc thông tin vào hệ thống lưu hồ cập nhật thông tin 20 hệBIDV thốngphải Xử vào lý PKHCN/PGD sơ - Tiếp nhận yêu cầu Bên nhận thực nghĩa vụ Cấp có thẩm bảo lãnh lập Tờ trình đề xuất bảo lãnh quyền - Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo trình phê duyệt Thơng báo từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh - Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thơng báo gửi khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ tốn Bước Quy trình thực 21 Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Xử lý khách PKHCN/PGD - PKHCN/PGD trình cấp có thẩm hàng khơng thực Cấp có thẩm quyền phương án xử lý nghĩa vụ quyền khách hàng không thực nghĩa vụ tốn, gồm: tốn a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn) c) Cho vay bắt buộc để toán 22 Cho vay bắt buộc PKHCN/PGD cho Bên nhận bảo lãnh - PKHCN/PGD lập Tờ trình cho PQTTD vay bắt buộc trình cấp thẩm BPGDKHCN quyền phê duyệt, sau đó, gửi Cấp có thẩm Thơng báo cho vay bắt buộc tới quyền khách hàng - Bàn giao hồ sơ cho PQTTD (hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh để PQTTD tạo khoản vay hệ thống SIBS lưu hồ sơ Giải tỏa bảo lãnh PKHCN/PGD - BPGDKHCN thực chuyển - PKHCN/PGD báo cáo cấp thẩm Giải tỏa bảo lãnh khi: PQTTD quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, BPGDKHCN PQTTD thực giải tỏa 23 - Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh có phân hệ TF ngày hết hạn hiệu lực - Giải chấp tài sản bảo đảm: xác định, PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp bảo tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm lãnh/HĐ bảo lãnh có quyền phê duyệt chuyển thời hạn hiệu lực mở PQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ - Cam kết Bước Quy trình thực Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai khách hàng hoàn thống thành nghĩa vụ theo Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực quy định Cam kết theo quy định hành bảo lãnh/HĐ bảo lãnh giao dịch bảo đảm cho vay cung cấp đầy BIDV đủ tài liệu chứng minh - PQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc hoàn thành nghĩa theo quy định hành BIDV vụ quy định Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh hệ Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA THU NHẬP THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV NAM THÁI NGUYÊN Xin chào, Lưu Đức Duy, học viên cao học trường Đại học Kinh tế & QTKD Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Ngun”.Anh/Chị vui lòng dành thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến thông tin Anh/Chị bảo mật, mong hợp tác Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! Phần I Thông tn đặc điểm vấn Họ tên: Chức vụ: Tuổi: Trình độ học vấn: □ THPT□ Cử nhân□ Thạc sỹ□ Tiến sỹ □Khác Số năm kinh nghiệm Anh/Chị làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng? □ < năm□1 -2 năm□ -5 năm□ > năm Anh/Chị làm việc phận/phòng ban nào? □ Ban Giám đốc□ Phòng QLRR □ Phòng QLKH □ Phòng DVKH □ Phòng QTTD □ Phòng KHCN □ Phòng QLNB □ Phòng KHDN □ Phòng GD Phần 2: Phần thông tin đánh giá Những ý kiến sử dụng để phản ánh đánh giá Ông/bà công tác quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Đối với ý kiến, xin vui lòng tích vào theo số từ - tương ứng với nội dung Đánh giá công tác quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên (1-Rất kém;2-Kém;3- Bình thường;4- Tốt; 5- Rất tốt) Xây dựng kiểm soát nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xây dựng quy chế, quy trình cho vay □1 □2 □3 □4 □5 Công tác thẩm định vốn vay □1 □2 □3 □4 □5 Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay □1 □2 □3 □4 □5 Phòng ngừa nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Hệ thống phân loại nợ □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xử lý nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Đánh giá tầm quan trọng số nhân tố ảnh hưởng tới quản trị nợ quán hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên (1-Hoàn tồn khơng quan trọng;2-Khơng quan trọng;3- Bình thường;4- Quan trọng; 5- Rất quan Nguyên trọng) nhân từ phía ngân hàng Đánh giá TSĐB khách hàng chưa xác □1 □2 □3 □4 □5 Công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 12 Công tác thẩm định tài sản chấp □1 □2 □3 □4 □5 13 Đánh giá phương án vay vốn □1 □2 □3 □4 □5 16.Tính trung thực số liệu khách hàng cung cấp 17 Kinh doanh thua lỗ, phá sản □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 18 Nhân cách khách hàng □1 □2 □3 □4 □5 19 Mục đích vay vốn □1 □2 □3 □4 □5 vay tín dụng 10 Năng lực cán nhân viên chuyên môn 11 Sự hiểu biết lĩnh vực thẩm định Nguyên nhân từ phía khách hàng 20 Khả tài KH tài sản đảm bảo □1 □2 □3 □4 □5 21 Tính hợp tác khách hàng □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 23 Môi trường tự nhiên (dịch bệnh, thiên tai, ) □1 □2 □3 □4 □5 24 Mức độ cạnh tranh □1 □2 □3 □4 □5 25 Cơ chế, sách ngân hàng □1 □2 □3 □4 □5 Nguyên nhân từ mơi trường kinh doanh 22 Cơ chế, sách nhà nước ... thiện quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG... LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nợ hạn quản trị nợ hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân. .. HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN