Quản trị nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam thái nguyên​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 34 01 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Thị Hương Giang THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng, cơng bố cơng trình khoa học Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ để thực Luận văn cảm ơn tất thơng tin trích dẫn rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lưu Đức Duy ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, Khoa, Phòng trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Ngun, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Ngơ Thị Hương Giang Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Thái Nguyên tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực nghiên cứu đề tài, tơi giúp đỡ doanh nghiệp, đồng chí, đồng nghiệp quan, tổ chức liên quan Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực Luận văn Thái Nguyên, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lưu Đức Duy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nợ hạn quản trị nợ hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Lý luận nợ hạn 11 1.1.3 Quản trị nợ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 17 1.2 Cơ sở thực tiễn quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân NHTM 28 1.2.1 Kinh nghiệm quốc tế quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân 28 1.2.2 Kinh nghiệm nước 30 1.2.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 31 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 33 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 33 iv 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 34 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 2.3.1 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 36 2.3.2 Các tiêu phản ánh nợ hạn quản trị nợ hạn 36 Chương 3: THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 39 3.1 Giới thiệu khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 39 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 40 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 41 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 43 3.2 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 47 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 47 3.2.2 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 50 3.3 Thực trạng công tác Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 54 3.3.1 Thực trạng thực quy định Nhà nước quản trị nợ hạn 54 3.3.2 Thực trạng công tác Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân 55 3.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 70 3.4 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 73 3.4.1 Kết đạt 73 3.4.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 74 v Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 77 4.1 Phương hướng kinh doanh định hướng quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên thời gian tới 77 4.1.1 Phương hướng kinh doanh 77 4.1.2 Định hướng quản trị nợ hạn 78 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 80 4.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng 80 4.2.2 Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun môn, đạo đức nghề nghiệp 82 4.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng 85 4.2.4 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CK DPRR FTA HĐKD KH KHCN Khách hàng cá nhân NHCT Ngân hàng công thương 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 QLNB Quản lý nội 13 QTNQH 14 QTTD 15 PGD 16 PKHCN Phòng khách hàng cá nhân 17 PQLNB Phòng Quản lý nội 18 RRTD Rủi ro tín dụng 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TDH Trung dài hạn 21 TDCK Tín dụng cuối kỳ 22 TMCP Thương mại cổ phần 23 TSĐB Tài sản đảm bảo 24 XHCN Xã hội chủ nghĩa 25 XHTD Xếp hạng tín dụng 26 XHTDNB Cuối kỳ Dự phòng rủi ro Hiệp định thương mai tự Hoạt động kinh doanh Khách hàng Quản trị nợ hạn Quản trị rủi ro Phòng giao dịch Xếp hạng tín dụng nội vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Thang đánh giá Likert 38 Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn nhân lực BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 3.2 Kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 44 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian 48 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo 49 Bảng 3.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo hoạt động sử dụng 50 Bảng 3.6 Nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 52 Bảng 3.7 Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại giai đoạn 2015 - 2017 53 Bảng 3.8 Kế hoạch kiểm soát nợ hạn BIDV từ 2016 - 2018 55 Bảng 3.9 Kết thẩm định cho vay BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 60 Bảng 3.10 Kết kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 62 Bảng 3.11 Bảng trích lập dự phòng nợ hạn BIDV Nam Thái Nguyên 64 Bảng 3.12 Phân loại nợ KHCN BIDV Nam Thái Nguyên 66 Bảng 3.13 Kết đánh giá công tác quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 69 Bảng 3.14 Kết đánh giá chuyên gia nợ hạn tác động môi trường kinh doanh 71 Bảng 3.15 Tổng hợp kết đánh giá chuyên gia nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng 71 Bảng 3.16 Kết khảo sát từ phía chuyên gia 72 viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức BIDV Nam Thái Nguyên 41 Hình 3.2 Biểu đồ rủi ro nợ nhóm II nợ xấu tín dụng bán lẻ BIDV - Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 -2017 46 Hình 3.3 Biểu đồ rủi ro nợ xấu BIDV - Nam Thái Nguyên giai đoạn 20152017 47 Hình 3.4 Biểu đồ công tác xử lý nợ hạn KHCN BIDV Nam Thái Nguyên 68 93 Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) Bước Quy trình thực Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR Bộ phận triển khai PKHCN/PGD Lập Biên giao nhận hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo Công việc cụ thể PQLRR thẩm định rủi ro Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro Phê duyệt cấp có thẩm quyền báo cáo thẩm định rủi ro 10 Phán tín dụng Cấp thẩm quyền phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ - Trường hợp trình Trụ sở (4 ngày làm việc) Bước Quy trình thực 11 Bộ phận triển khai Hồn thiện hồ sơ trình PKHCN/PGD Hồ sơ trình Trụ sở gồm: PGĐQLKHCN/ -Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu mối GĐ CN dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê hoàn thiện hồ sơ trình duyệt) Trụ sở (Ban - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo QLRRTD đầu mối tiếp CN ký (01 photo) nhận) 12 Công việc cụ thể - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 photo) Ban QLRRTD Phán tín dụng (theo Quy định phân Cấp thẩm quyền cấp thẩm quyền hoạt động TDBL - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm sốt trước BIDV) -Hồn thiện Báo cáo thẩm định rủi ro - Văn phán tín trình cấp có thẩm quyền cao - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban QLRRTD soạn thảo văn gửi 94 dụng gửi Chi nhánh Chi nhánh Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (1 ngày) Bước Quy trình thực 13 Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn Cấp thẩm thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng quyền bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay theo Quy định hành Bộ mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng 14 Hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm PKHCN/PGD - Lập Biên giao nhận giấy tờ Kho quỹ tài sản chấp, cầm cố theo Quy - Tiếp nhận hồ sơ gốc định hành Bộ mẫu Hợp TSBĐ đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Thực công - Thực công chứng, chứng chứng, chứng thực, thực, đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy mua bảo hiểm tài sản định theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản - Nhập kho hồ sơ chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ 95 TSBĐ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Mục 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Bước Quy trình thực 15 Kiểm tra hồ sơ giải Bộ phận triển khai Công việc cụ thể PKHCN/PGD Kiểm tra tài liệu chứng minh mục ngân điều kiện giải đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều kiện bảo lãnh 16 Đề xuất định giải ngân/phát hành bảo lãnh a) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký dụng thuộc thẩm PQTTD Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng quyền phán tín Cấp thẩm cụ thể trình cấp có thẩm quyền dụng Chi nhánh quyền phê duyệt giải ngân Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo 96 Bước Quy trình thực Bộ phận Công việc cụ thể triển khai lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành BIDV) b) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD - PKHCN đề xuất,trình cấp thẩm dụng thuộc thẩm PQTTD quyền phê duyệt Bảng kê rút quyền phán tín PGĐ phụ vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể/Giấy dụng Trụ sở trách tác đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo chính: nghiệp lãnh cụ thể soạn Cam kết bảo lãnh, sau chuyển tồn hồ sơ sang PQTTD để PQTTD đề xuất giải ngân - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh 17 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS, TF PKHCN/PGD - PKHCN/PGD lập Biên giao BPQTTD nhận hồ sơ với: BPGDKHCN + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ + BPGDKHCN để giải ngân thực thu phí tín dụng (nếu có) + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐtín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm 97 Bước Quy trình thực Bộ phận Công việc cụ thể triển khai HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) 18 Giải ngân/Phát hành bảo lãnh a) Giải ngân PKHCN/PGD - PKHCN/PGD hướng dẫn khách BPGDKHCN hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt… -BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV b) Phát hành bảo lãnh PQTTD Quản lý theo dõi Thư bảo Cấp thẩm quyền lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo dõi, quản lý công văn theo quy định hành BIDV Mục 5: Quản lý sau giải ngân Mục 5.1: Quản lý sau giải ngân (không áp dụng với bảo lãnh) Bước Quy trình thực 19 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng 20 Quản lý sau giải Bộ phận triển khai Công việc cụ thể PKHCN/PGD Theo Điều 11 Quy định 98 Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Cơng việc cụ thể ngân a) Theo dõi nợ đến hạn PKHCN/PGD Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) b) Đôn đốc nợ hạn BPQTTD Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai PKHCN/PGD thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ c) Phân loại nợ trích BPQTTD BPQTTD (đầu mối) phối hợp lập dự phòng rủi ro PQLRR PKHCN/PGD tính tốn, trích lập dự PKHCN/PGD phòng rủi ro theo quy định BIDV PQLRR rà sốt, theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro trình cấp thẩm quyền định 21 Thu nợ a) Thu nợ tự động: BPQTTD - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động PKHCN/PGD Trường hợp việc thu nợ tự động BPGDKHCN không thực do: + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thơng 99 Bước Quy trình thực Bộ phận Công việc cụ thể triển khai báo, đôn đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD Trường hợp tài khoản tiền gửi BPGDKHCN khách hàng có tiền đến hạn: BPQTTD CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thu nợ c) Thu nợ khách PKHCN/PGD - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa hàng chủ động trả nợ BPGDKHCN thuận với khách hàng hình thức trước hạn: đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu 100 Bước Quy trình thực Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh PKHCN/PGD tín dụng:Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD đề xuất điều chỉnh tín dụng Thực theo quy định hành sở đánh giá, cấu lại thời hạn trả nợ gia theo dõi khoản vay, hạn bảo lãnh khách hàng… b) Quyết định cấu lại Cấp có thẩm thời hạn trả nợ/Phê quyền duyệt điều chỉnh tín dụng c) Giao nhận bổ sung hồ PKHCN/PGD PKHCN/PGD thực bàn giao sơ chứng từ gốc BPQTTD cập nhật thông tin cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ vào hệ thống 23 hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD Xử lý thu hồi nợ PKHCN/PGD - PKHCN/PGD thông báo hạn PQLRR BPQTTD văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà sốt phân tích ngun nhân nợ q hạn, đề xuất biện pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm 101 Bước Quy trình thực Bộ phận Công việc cụ thể triển khai quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ q hạn cho PKHCN/PGD để đơn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hành pháp luật BIDV 24 Thanh lý hợp đồng tín dụng: PKHCN/PGD - Tất tốn khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPQTTD BPGDKHCN BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV Mục 5.2: Quản lý sau phát hành bảo lãnh Bước Quy trình thực 19 Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với HĐ cấp bảo lãnh, Bộ phận Công việc cụ thể triển khai - 102 Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Thư bảo lãnh…) a) Tiếp nhận Đề nghị PKHCN/PGD - Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực gia hạn bảo lãnh theo quy định hành khách hàng/Đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn điều chỉnh bảo lãnh bảo lãnh Khách hàng lập đề xuất b) Phê duyệt điều Cấp có thẩm chỉnh/gia hạn bảo quyền lãnh c) Giao nhận bổ sung hồ PQTTD - PKHCN/PGD bàn giao hồ sơ sơ chứng từ gốc cập PKHCN/PGD chứng từ gốc để PQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ nhật thông tin vào hệ thống 20 Xử lý BIDV phải PKHCN/PGD - Tiếp nhận yêu cầu Bên nhận thực nghĩa vụ Cấp có thẩm bảo lãnh quyền bảo lãnh lập Tờ trình đề xuất - Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo trình phê duyệt Thơng báo từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh - Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thơng báo gửi khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ tốn 103 Bước Quy trình thực 21 Xử lý khách Bộ phận triển khai Công việc cụ thể PKHCN/PGD - PKHCN/PGD trình cấp có thẩm hàng khơng thực Cấp có thẩm quyền phương án xử lý nghĩa vụ quyền khách hàng không thực nghĩa vụ tốn, gồm: tốn a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn) c) Cho vay bắt buộc để toán cho Bên nhận bảo lãnh 22 Cho vay bắt buộc PKHCN/PGD - PKHCN/PGD lập Tờ trình cho PQTTD vay bắt buộc trình cấp thẩm quyền BPGDKHCN phê duyệt, sau đó, gửi Thơng báo Cấp có thẩm quyền cho vay bắt buộc tới khách hàng - Bàn giao hồ sơ cho PQTTD (hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh để PQTTD tạo khoản vay hệ thống SIBS lưu hồ sơ - BPGDKHCN thực chuyển tiền cho bên nhận bảo lãnh 23 Giải tỏa bảo lãnh Giải tỏa bảo lãnh khi: - - - Cam kết PKHCN/PGD - PKHCN/PGD báo cáo cấp thẩm PQTTD quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, bảo BPGDKHCN PQTTD thực giải tỏa lãnh/HĐ bảo lãnh có phân hệ TF ngày hết hạn hiệu lực - Giải chấp tài sản bảo đảm: xác định, PKHCN/PGD lập Tờ trình giải bảo chấp tài sản bảo đảm, trình cấp lãnh/HĐ bảo lãnh có thẩm quyền phê duyệt chuyển thời hạn hiệu lực mở PQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ - Cam kết 104 Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Cơng việc cụ thể khách hàng hoàn hệ thống thành nghĩa vụ theo Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực quy định Cam kết theo quy định hành bảo lãnh/HĐ bảo lãnh giao dịch bảo đảm cho vay cung cấp đầy BIDV đủ tài liệu chứng minh - PQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc hoàn thành nghĩa theo quy định hành BIDV vụ quy định Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh 105 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA THU NHẬP THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV NAM THÁI NGUYÊN Xin chào, Lưu Đức Duy, học viên cao học trường Đại học Kinh tế & QTKD Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Ngun”.Anh/Chị vui lòng dành thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến thông tin Anh/Chị bảo mật, mong hợp tác Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! Phần I Thông tin đặc điểm vấn Họ tên: Chức vụ: Tuổi: Trình độ học vấn: □ THPT□ Cử nhân□ Thạc sỹ□ Tiến sỹ □Khác Số năm kinh nghiệm Anh/Chị làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng? □ < năm□1 -2 năm□ -5 năm□ > năm Anh/Chị làm việc phận/phòng ban nào? □ Ban Giám đốc□ Phòng QLRR □ Phòng QLKH □ Phòng DVKH □ Phòng QTTD □ Phòng KHCN □ Phòng QLNB □ Phòng KHDN □ Phòng GD 106 Phần 2: Phần thông tin đánh giá Những ý kiến sử dụng để phản ánh đánh giá Ơng/bà cơng tác quản trị nợ q hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Đối với ý kiến, xin vui lòng tích vào theo số từ - tương ứng với nội dung Đánh giá công tác quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên (1-Rất kém;2-Kém;3- Bình thường;4- Tốt; 5- Rất tốt) Xây dựng kiểm soát nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xây dựng quy chế, quy trình cho vay □1 □2 □3 □4 □5 Công tác thẩm định vốn vay □1 □2 □3 □4 □5 Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay □1 □2 □3 □4 □5 Phòng ngừa nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Hệ thống phân loại nợ □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xử lý nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Đánh giá tầm quan trọng số nhân tố ảnh hưởng tới quản trị nợ quán hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Ngun (1-Hồn tồn khơng quan trọng;2-Khơng quan trọng;3- Bình thường;4- Quan trọng; 5- Rất quan trọng) Nguyên nhân từ phía ngân hàng Đánh giá TSĐB khách hàng chưa xác □1 □2 □3 □4 □5 Cơng tác kiểm tra, giám sát trước sau cho □1 □2 □3 □4 □5 10 Năng lực cán nhân viên chuyên môn □1 □2 □3 □4 □5 11 Sự hiểu biết lĩnh vực thẩm định □1 □2 □3 □4 □5 12 Công tác thẩm định tài sản chấp □1 □2 □3 □4 □5 13 Đánh giá phương án vay vốn □1 □2 □3 □4 □5 16.Tính trung thực số liệu khách hàng cung cấp □1 □2 □3 □4 □5 17 Kinh doanh thua lỗ, phá sản □1 □2 □3 □4 □5 18 Nhân cách khách hàng □1 □2 □3 □4 □5 19 Mục đích vay vốn □1 □2 □3 □4 □5 vay tín dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng 107 20 Khả tài KH tài sản đảm bảo □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 22 Cơ chế, sách nhà nước □1 □2 □3 □4 □5 23 Môi trường tự nhiên (dịch bệnh, thiên tai, ) □1 □2 □3 □4 □5 24 Mức độ cạnh tranh □1 □2 □3 □4 □5 25 Cơ chế, sách ngân hàng □1 □2 □3 □4 □5 21 Tính hợp tác khách hàng Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh ... TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nợ hạn quản trị nợ hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1... LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nợ hạn quản trị nợ hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân. .. tiễn quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu - Chương 3: Thực trạng quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam