Các giải nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội chi nhánh hàng trống

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tên đề tài: “Các giải nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn – Hà Nội chi nhánh Hàng Trống” Sinh viên: Tạ Văn Dương Lớp: CQ50/15.04 Khoa: Ngân Hàng – Bảo Hiểm Chuyên Ngành: Ngân Hàng Đơn vị thực tập: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI_CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu NHTM Nguyên từ Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước NH Ngân hàng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Uỷ nhiệm chi UNT Uỷ nhiệm thu SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, vậy, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ Trong kinh tế thị trường làm tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò lớn, góp phần cải thiện cơng tác tốn, ổn định lưu thơng tiền tệ, khống chế lạm phát, thúc đẩy tăng nhanh vòng quay vốn điều quan trọng thể vai trò quản lý Nhà nước kinh tế Nước ta từ chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định h ướng xã hội chủ nghĩa, việc sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt ý Thế nhưng, tốn khơng dùng tiền mặt phát triển phổ cập rộng rãi dân cư Tỷ trọng toán tiền mặt chiếm tỷ trọng cao tổng toán kinh tế Bắc Kạn tỉnh miền núi nghèo, kinh tế phát triển, tốn tốn tiền mặt chủ yếu Vì vậy, việc đẩy nhanh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt điều cần thiết Do đó, em chọn đề tài: “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội” Mục đích việc nghiên cứu cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt phân tích vấn đề có liên quan tới tốn khơng dùng tiền mặt, từ rút dược mặt làm mặt chưa thực công tác đề xuất giải pháp nhằm giúp phát triển hoàn thiện cơng tác tốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Kạn Bài viết em sử dụng phương pháp phân tích, so sánh số liệu cơng tác tốn chi nhánh năm 2013, 2014 30/9/3015 Đề tài phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Những lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng toán không dùng tiền mặt Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiên mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thơng qua vai trò trung gian Ngân hàng cách trích từ tài khoản chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Như tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ trung gian Ngân hàng Ngân hàng tốn có lệnh chủ tài khoản, bao gồm tổ chức kinh tế, đơn vị cá nhân mở tài khoản ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng thường gồm có bên : -Bên mua hàng hay nhận dịch vụ cung ứng -Ngân hàng phục vụ bên mua, tức Ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch -Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ -Ngân hàng phục vụ bên bán , tức Ngân hàng nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch 1.1.2 Đặc điểm Sự đời hình thức tốn khơng dùng tiền mặt gắn liền với đời đồng tiền ghi sổ phát triển gắn liền với phát triển hệ thống ngân hàng Sự tồn lớn mạnh hệ thống tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực việc tốn thơng qua việc chuyển khoản hệ thống ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt hình thức vận động tiền tệ mà tiền vừa cơng cụ để kế tốn, vừa cơng cụ để chuyển hóa hình thức giá trị hàng hóa dịch vụ Nó có số đặc điểm sau: + Trong tốn khơng dùng tiền mặt vận động tiền tệ độc lập với vận động hàng hóa thời gian lẫn khơng gian thường khơng có ăn khớp Đây đặc điểm quan trọng bật hình thức tốn khơng dùng tiền mặt + Trong tốn khơng dùng tiền mặt, vật trung gian trao đổi khơng xuất hình thức toán dùng tiền mặt theo kiểu H-T-H mà xuất dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ ghi chép chứng từ sổ sách kế toán đặc điểm riêng tốn khơng dùng tiền mặt + Trong tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng vừa người tổ chức vừa người thực khoản toán Chỉ có ngân hàng, người quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng quyền trích chuyển tài khoản theo nguyên tắc chuyên mô n đặc thù nghiệp vụ riêng Với nghiệp vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm tốn khách hàng 1.1.3Quy định tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Các hì nh thức tốn khơng dùng tiền mặt Theo nghị định 64/CP phủ định 226/2002/QĐ-NHNN thống đốc NHNN có hình thức toán áp dụng toán tiền hàng hoá, dịch vụ : Thanh toán Séc: Séc lệnh trả tiền vô diều kiện người phát hành lập mẫu in sẵn NHNN Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn trích số tiền từ tài khoản tiển gửi để trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc trả cho người cầm séc  Séc cơng cụ lưu thơng tín dụng sử dụng rộng rãi( tổ chức cá nhân) tất nước giới, quy tắc sử dụng séc chuẩn hóa luật thương mại quốc gia công ước quốc tế Nghị định 30/CP Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Thủ tướng Chính phủ ký ngày 09/05/1996 tiếp đến nghị định 159/CP quy định rõ Việt Nam phép lưu hành loại séc vơ danh séc ký danh, séc vơ danh chuyển nhượng tự do, séc ký danh phép chuyển nhượng thông qua thủ tục ký hậu chuyển nhượng Trừ trường hợp người phát hành séc ghi cụm từ “không phép chuyển nhượng” tờ séc ghi “không tiếp tục chuyển nhượng” Nghị định 30/CP nghị định 159/CP đời đánh dấu bước chuyển biến có ý nghĩa kinh tế lớn việc sử dụng séc Việt Nam Theo Nghị định này, séc khơng cơng cụ chuyển khoản đơn mà phát huy vai trò cơng cụ lưu thơng  Séc dùng để toán trực tiếp tiền hàng hoá, dịch vụ người mua (người chi trả) người bán (người thụ hưởng), nộp thuế trả nợ để rút tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Tất khách hàng mở tài khoản Ngân hàng có quyền sử dụng séc để tốn Trong hình thức toán séc, việc trả tiền người trả tiền khởi xướng kết thúc việc ghi số tiền tờ séc vào tài khoản người nhận tiền  Thời hạn hiệu lực séc 30 ngày kể từ ngày chủ tài khoản phát hành séc đến ngày người thụ hưởng nộp séc vào Ngân hàng (gồm ngày chủ nhật ngày lễ) Nếu ngày kết thúc thời hạn ngày chủ nhật, ngày lễ thời hạn lùi vào ngày làm việc sau ngày chủ nhật, ngày lễ Một tờ séc đủ điều kiện toán tờ séc, đảm bảo yếu tố sau đây:  - Tờ séc phải có đủ yếu tố nội dung quy định, khơng bị tẩy xóa, sửa chữa, số tiền chữ số phải khớp  - Được nộp thời hạn hiệu lực tốn  - Khơng có lệnh đình tốn - Chữ ký dấu (nếu có) người phát hành séc phải khớp với mẫu đăng ký Ngân hàng - Không ký phát hành séc vượt thẩm quyền quy định văn ủy quyền  - Tài khoản tiền gửi Chủ tài khoản đủ số dư để toán  - Các chữ ký chuyển nhượng (đối với séc ký danh) phải liên tục  Việt Nam nay, séc có nhiều loại séc dùng TTKDTM gồm có séc chuyển khoản séc bảo chi Thanh toán ủy nhiệm chi - Lệnh chi Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng yêu cầu Ngân hàng phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng - Điều kiện áp dụng: Uỷ nhiệm chi dùng để toán khoản tiền hàng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống hay khác hệ thống Ngân hàng Trong hình thức tốn ủy nhiệm chi, người trả tiền chủ động khởi xướng việc toán cách lập liên ủy nhiệm chi nộp vào Ngân hàng phục vụ để trích tài khoản tiền gửi chuyển trả cho bên phụ hưởng Trên ủy nhiệm chi, bên trả tiền phải ghi đầy đủ, xác yếu tố khớp với nội dung giữ liên ủy nhiệm chi ký tên đóng dấu lên tất liên ủy nhiệm chi (phần chữ kí chủ tài khoản kế toán trưởng) Khi nhận ủy nhiệm chi, vòng ngày làm việc, Ngân hàng phục vụ người trả tiền phải hoàn tất lệnh chi từ chối thực tài khoản khách hàng không đủ tiền lệnh chi lập không hợp lệ - Quy trình tốn: +Uỷ nhiệm chi tốn Ngân hàng  Chú thích:  - Người mua gửi lệnh chi cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán  - Người bán giao hàng cho người mua  - Ngân hàng gửi báo nợ cho người mua  - Ngân hàng gửi báo có cho người bán  + Trường hợp hai chủ thể toán mở TK hai Ngân hàng khác nhau, ủy nhiệm chi (UNC) trở thành phương tiện chuyển tiền Chú thích: 1a – Người bán giao hàng cho người mua 1b- Người trả tiền lập liên UNC nộp vào Ngân hàng phục vụ để trích TK trả tiền cho người thụ hưởng 2ab- Ngân hàng kiểm tra thủ tục lập UNC, số dư T KTG người mua, đủ điều kiện tốn tiến hành trích TKTG người trả tiền, báo Nợ cho họ chuyển tiền sang Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để toán cho người thụ hưởng 3-Khi nhận chứng từ toán Ngân hàng phục vụ người trả tiền chuyển đến, Ngân hàng phục vụ ngườu thụ hưởng dùng liên UNC để ghi Có TK người bán báo Có cho người bán Trường hợp bên thụ hưởng khơng có TKTG Ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng ghi Có TK chuyển tiền phải trả báo cho bên thụ hưởng đến nhận tiền Thanh toán ủy nhiệm thu – Nhờ thu Uỷ nhiệm thu giấy ủy nhiệm đòi tiền người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ để nhờ thu hộ số tiền theo lượng hàng hóa giao, dịch vụ cung ứng cho người mua - Điều kiện áp dụng nội dung toán: 10 - Mở rộng phạm vi TTKDTM, hoàn thiện đưa vào sử dụng rộng rãi chương trình toán mới, đại như: toán thẻ, uỷ nhiệm chi, … - Phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền đồn thể, doanh nghiệp để tuyên truyền, triển khai tiện ích TTKDTM tới người dân - Hoàn thiện quy trình tốn, tạo gắn kết phận nhằm bổ xung nghiệp vụ, tạo đà phát triển, tạo thơng thống tới nhiều tiện ích cho khách hàng Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội b ộ, hạn chế đến mức thấp rủi ro tốn Tạo lòng tin dân phương thức toán 3.2 Các giải pháp để phát triển TTKDTM chi nhánh Xuất phát từ hạn chế TTKDTM Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội em xin mạnh dạn đề số giải pháp để phát triển hình thức than h toán chi nhánh 3.2.1 Thực việc xây dựng phát triển thẻ toán chi nhánh Hiện nay, nước ta NH triển khai dịch vụ thẻ tốn, sản phẩm dịch vụ đại góp phần làm đại hóa NH xác định sản phẩm dịch vụ có khả tạo bước đột phá việc tăng tỷ trọng TTKDTM Do đó, triển khai dịch vụ thẻ rộng rãi địa bàn hệ thống NH vô cần thiết, đặc biệt chi nhánh NHĐT &PT Bắc Kạn Trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn có nhiều quan, doanh nghiệp, trường cao đẳng, trung học đóng địa bàn, chi nhánh cần liên kết với đơn vị tầng lớp dân cư có thu nhập cao để mở tài khoản tiền gửi toán NH, trả lương qua tài khoản, tiến hành phát hanh thẻ toán, trang bị máy rút tiền tự động, máy chấp nhận thẻ toán Chi nhánh cần đầu tư đại hóa cơng nghệ , tiêu chuẩn hóa hệ thống thơng tin để ứng dụng cơng nghệ đại, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ để đưa vào sử dụng nhiều máy móc đại giúp khách hàng sử dụng thẻ tự rút tiền mặt, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản… 3.2.2 Phát triển toán doanh nghiệp Việc toán qua Ngân hàng Hà Nội tập trung doanh nghiệp doanh nghiệp tham gia vào q trình tốn chưa nhiều, vậy, việc thu hút doanh nghiệp tham gia điều vơ cần thiết Để thu hút doanh nghiệp tham gia chi nhánh cần thực số giải pháp như: Trang bị kiến thức, thông tin cho doanh nghiệp đặc điểm, tiện ích, rủi ro loại phương tiện toán dịch vụ toán, sở doanh nghiệp lựa chọn đối tượng, phạm vi chủng loại sản phẩm dịch vụ tốn phù hợp với nhu cầu Chi nhánh cần tạo điều kiện nũa việc mở tài khoản, tạo gắn kết Ngân hàng với chủ thể kinh doanh việc cung cấp dịch vụ trọn gói, phát triển laọi hình tốn điện tử… Yêu cầu doanh nghiệp nhà nước thực tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi, đối tượng định; có sách cụ thể chủ thể kinh doanh để khuyến khích tốn qua ngân hàng Tập trung phát triển dịch vụ toán điện tử, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích mở tài khoản tiền gửi dân cư mở rộng TTKDTM dân cư Bắc Kạn tỉnh miền núi, kinh tế lạc hậu thói quen sử dụng tiền mặt tốn chủ yếu chủ trương Ngân hàng mở rộng dịch vụ Ngân hàng địa bàn, đặc biệt khu vực dân cư Chủ trương phù hợp với chủ trương toàn ngành Ngân hàng để nhằm cải thiện tình hình tốn tròn dân cư để tạo thói quen sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Để khuyến khích việc mở sử dụng tài khoản cá nhân dân cư, Thống đốc NHNN ban hành quy ết định 160/QĐ – NH2 ban hành thể lệ mở rộng tài khoản tiền gửi doanh nghiệp tư nhân cá nhân với thủ tục đơn giản, cần đến Ngân hàng với chứng minh nhân dân khách hàng điền đầy đủ thông tin vào mẫu mở tài khoản Ngân hàng Để mở rộng TTKDTM dân cư vấn đề mà khách hàng ngại vấn đề thủ tục rườm rà, vậy, giải pháp để mở rộng TTKDTM đơn giản hố thủ tục Việc dơn giản hoá thủ tục vừa tạo cho khách hàng tiện lợi, đơn giản, không tốn nhiều thời gian, thoải mái…., giúp Ngân hàng giảm bớt khối lượng công việc, tạo cho Ngân hàng khách hàng tâm lý thoải mái Tuy tài khoản tiền gửi cá nhân mở SHB Hàng Trống có nhiều doanh số số dư Để thu hút tầng lớp dân cư mở tài khoản Ngân hàng SHB Hàng Trống khuyến khích hình thức sau: - Tun truyền, vận động số doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà Nước lớn có điều kiện thực việc mở tài khoản, chi trả khoản thu nhập cho nhân viên qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ chi trả hàng hoá, dịch vụ tiền điện, nước, điện thoại… thơng qua tài khoản - Cải thiện phương thức TTKDTM truyền thống UNC, séc… theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ toán, đơn giản hoá thủ tục sử dụng… - Mở rộng điểm giao dịch chi nhánh 3.2.3 Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Marketting sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Thông tin tuyên truyền chưa định hướng đắn: công tác thông tin tuyên truyền chưa quan tâm, trọng Những mục tiêu chiến lược, định hướng sách lớn để phá t triển hoạt động tốn chưa cơng bố đầy đủ cho cơng chúng Vì vậy, khơng người dân mà chí nhiều doanh nghiệp hiểu biết hiểu biết mơ hồ dịch vụ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngồi ra, phương tiện thơng tin đại chúng đơi phản ánh thiên lệch, khai thác yếu điểm, lỗi kỹ thuật yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin đến với người tiêu dùng thường chiều, chí sai lạc, gây lòng tin vào cơng cụ tốn từ bắt đầu phát triển Vì vậy, tiếp tục tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng, thường xuyên đưa chủ trương đến tổ chức, thành phần, quảng đại quần chúng nhân dân để họ hiểu thấy vai trò, tác dụng dịch vụ tốn Ngân hàng tiện ích hữu hiệu từ họ tin, sử dụng dịch vụ để tạo thói quen với nếp nghĩ Thúc đẩy mở rộng nhiều biện pháp như: Hội thảo, hội nghị khách hàng, phát tờ rơi, thi tìm hiểu thể thức TTKDTM, giới thiệu nghiệp vụ, sản phẩm toán… Trong thời buổi Marketting vấn đề cần quan tâm, nghệ thuật kinh doanh Ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng, Ngân hàng phải thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng phải có sách khuyến khách hàng thường xuyên, khách hàng đặc biệt Đến ngày lễ, tết nên tặng quà lưu niệm lịch, sổ, đồng hồ treo tường… có biểu tượng Ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng trao đổi, vấn theo dạng câu hỏi trắc nghiệm đơn giản để phát nhu cầu sở thích khách hàng Có sổ, hộp thư góp ý khách hàng để kịp thời chấn chỉnh sai xót, khuyết điểm, hạn chế tồn Có chế độ khuyến khích, khen thưởng vật chất, tinh thần nhân viên Ngân hàng có thành tích giao tiếp tìm phương pháp thu hút khách hàng Việc tuyên truyền, quảng cáo, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin giúp cho doanh nghiệp, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua Ngân hàng sở lựa chọn phương thức tốn phù hợp cho Nói chung có hình thức tun truyền cụ thể như: Tun truyền qua báo chí: thơng qua tờ báo mà số lượng độc giả đông đảo để đăng tải nội dung cần tuyên truyền Tuyên truyền qua đài phát truyền hình: lựa chọn chương trình thời gian thích hợp để thơng tin tuyên truyền tới nhiều người Tuyên truyền qua Internet Ngồi ra, có số hình thức tun truyền khác 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán Khơng ngừng đổi mới, cải tiến cơng nghệ tốn Ngân hàng ln yêu cầu cần thiết, khách quan kinh tế nói chung SHB Hàng Trống Chi nhánh trang bị hệ thống trang thiết bị cần thiết cho hoạt động toán đầy đủ tương đối đại Tuy nhiên, cơng nghệ ngày đại hình thức tốn ngày phức tạp đòi hỏi sở vật chất đổi phục vụ kịp thời cho cơng tác tốn, phải ứng dụng nhanh nhạy phần mềm thích hợp tốn, đại hố triệt để cơng tác tốn theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin để tăng thêm uy tín, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đến Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng tiềm thời buổi cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng Để TTKDTM mở rộng phát triển NH thời gian tới cần đẩy nhanh tốc độ thực dự án đại hệ thống toán, nhằm sớm đưa vào sử dụng tăng nhanh tốc độ tốn qua NH, giảm chi phí hoạt động, tạo kiện phát triển cơng cụ tốn mới, tăng khả cung cấp dịch vụ toán dịch vụ có liên quan Cần xây dựng sở vật chất khang trang, đầu tư thiết bị công nghệ đại, đồng NH để có vị trí quan trọng định tới thành công Đây nhân tố thiếu được, thời buổi kinh tế thị trường nay, cạnh tranh gay gắt liệt dễ dẫn đến thất bại hay thành cơng đòi hỏi NH cần trọng tới đổi cơng nghệ, xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến trụ sở Cần nhận thức tầm quan trọng cán bộ, yếu tố định hoạt động Trong hoạt động NH nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng yếu tố tổ chức xếp người cho khoa học quan trọng định lớn tới chất lượng số lượng cơng việc Tại chi nhánh trình độ cán phục vụ cho hoạt động toán bất cập, chủ yếu công tác đào tạo chuyên sâu lĩnh vực toán chưa đáp ứng yêu cầu Thực tế không phổ biến chi nhánh mà Ngân hàng Nhà nước quan chịu trách nhiệm quản lý Nhà nước tốn, vậy, việc bồi dưỡng đào tạo cán vô cần thiết Đào tạo, nâng cao trình độ cán công nhân viên, đặc biệt tin học ngoại ngữ để phù hợp với yêu cầu đổi mới, tuyển dụng cử nhân tin học có khả ứng dụng tốt công nghệ phần mềm đại lĩnh vực kế toán Ngân hàng Triển khai thực tốt kế hoạc đào tạo xây dựng Tiến hiến hành tiêu chuẩn hoá cán (cán điều hành cán nghiệp vụ) thực hiên đánh giá phân loại cán để có kế hoạch đào tạo phù hợp Đào tạo tập trung vào hai mục tiêu sau:  Giỏi kỹ ng iệp vụ: giỏi chun mơn nghiệp vụ, có khả tiếp nhận sử dụng thạo công nghệ Ngân hàng đại  Kỹ giao tiếp tốt: giỏi tiếp thị ln có thái độ đắn giao tiếp, ứng xử Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học để đảm bảo đáp ứng nhu cầu cơng việc Ngồi ra, chi nhánh động viên, khuyến khích nhân viên kịp thời thông qua thưởng phạt nghiêm minh, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho cán công nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ 3.2.5 Hợp lý hố q trình tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng có lợi cho khách hàng Đối với UNC: UNC xảy trường hợp phát hành số dư, gây thiệt hại cho người bán chậm tốn lại khơng phải chịu hình thức phạt nào, điều nầy cần sửa đổi để tạo tâm lý an tâm đảm bảo công toán bên tham gia Cần miễn phí cấp ấn khơng thu phí cá nhân chuyển tiền khơng mục đích kinh doanh Đối với UNT: Cần có quy định cụ thể, chặt chẽ để tạo hành lang pháp lý để khách hàng sử dụng thuận lợi hình thức tốn Quy định mức xử phạt thích đáng sai phạm nhằm mở rộng hình thức tốn UNT, tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm thời gian thủ tục phục vụ cơng tác tốn, tăng thêm độ tin cậy lẫn khách hàng từ giúp Ngân hàng thực tốt vai trò trung gian tốn Đối với séc: Ngân hàng nên phát hành cẩm nang sử dụng séc với quy định, vấn đề có liên quan, tiện ích mà séc mang lại để khách hàng có nhu cầu sử dụng séc dễ dàng thuận tiện Ta thấy séc lệnh tốn vơ điều kiện, lại cơng cụ tốn nên cần dễ dang ch yển đổi dạng vật chất phi vật chất khác, có thể tiện ích cơng cụ tốn đại, khách hàng dân cư dễ dàng chấp nhận sử dụng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng đội ngũ cán có trình độ kiểm tra, kiểm tốn cao, đáp ứng kịp yêu cầu Ngân hàng đại Ngân hàng trọng công tác để thường xuyên đánh giá Ngân hàng có kỷ cương, có uy tín, lĩnh vực quan trọng, cần thiết để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động an toàn, hạn chế thấp rủi ro toán tăng sức cạnh tranh Đánh giá việc tuân thủ pháp luật, nghĩa vụ ngân sách đặc biệt kiểm tra báo cáo tài theo chuẩn mực kế tốn, việc làm có ý nghĩa quan trọng để khách hàng yên tâm, tin tưởng mở tài khoản sử dụng dịch vụ cơng cụ tốn Ngân hàng 3.2.7 Một số giải pháp khác Đưa quy định thời gian toán nghiệp vụ toán mức phạt cụ thể Ngân hàng tốn chậm sai Thường xun có hoạt động khuyến thích hợp như: quay số dự thưởng, cá khoản lớn đặn nhận quà,… Phối hợp chặt chẽ Ngân hàng địa bàn hệ thống để thực tốn nhanh, an tồn, xác hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát tri ển hoạt động TTKDTM Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Chính phủ Hành lang pháp lý lĩnh vực tốn chưa hồn thiện, thời gian vừa qua hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều, song đánh giá chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử Ví dụ giao dịch điện tử, chưa đủ sở để ngân hàng tổ chức triển khai kênh giao dịch điện tử chưa tạo chế tổng hợp điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử ngành ngân hàng, chưa có chấp nhận đồng giao dịch điện tử, chứng từ điện tử quan quản lý Nhà nước có liên quan (như Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan,…) Vì vậy, Chính phủ cần tạo sở pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển TTKDTM kinh tế Chính phủ cần phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý cho phù hợp với thông lệ Quốc tế làm sở thúc đẩy công nghệ Ngân hàng Nhà Nước cần phải chỉnh sửa, cải tiến, bổ xung nội dung, quy chế TTKDTM, phải có hình thức thích hợp để áp dụng Luật Quốc tế tốn vào nước ta Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Định hướng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp; bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia khác; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan; hạn chế toán tiền mặt đối tượng có sử dụng quỹ ngân sách nhà nước nhằm tăng khả kiểm soát việc dụng nguồn ngân sách Rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Hiệp định thương mại Việt Mỹ (BTA), Hiệp định AFTA, Hiệp định khung thương mại, dịch vụ ASEAN (AFAS) cam kết với Tổ chức Thương mại giới (WTO), hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) NHNN NHTM cần nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia Ngân hàng với phạm vi nước Cần phải hoàn thiện việc tham gia vào toán liên Ngân hàng Quốc tế (SWIFT) để phát triển toán quốc tế, xu tất yếu kinh tế mở Việt Nam NHNN cần ban hành thống chế độ tốn khơng chứng từ qua mạng lưới vi tính, tạo phần mềm cho việc xử lý kỹ thuật truyền File chứng từ Ngân hàng thơng qua mạng lưới vi tính, mở rộng tốn bù trừ xuống quận, huyện thông qua mạng vi tính Cần đưa sách TTKDTM thành sách Nhà Nước phạm vi cấp ngành Chẳng hạn việc toán đơn vị bắt buộc tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời đưa chế tài xử lý đơn vị không thực hiện, thực vi phạm như: khơng sử dụng TTKDTM khơng khấu trừ th ế GTGT, … NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để NHTM áp dụng khoa học cơng nghệ đại, có sách đào tạo cán cơng nhân viên có lực triển vọng, cử cán nghiệp vụ tham quan, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng bạn nước giới Kiến nghị NHĐT & PT Bắc Kạn Cơng tác tốn bù trừ thường chiếm tỷ trọng cao phương thức toán Tại Bắc Kạn việc toán bù trừ thực NH như: NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn, NHĐT & PT NHNN đứng chủ trì than tốn; mặt khác việc toán bù trừ thực Thị xã, NH huyện khơng trực tiếp tham gia toán bù trừ với mà phải thông qua NH tỉnh Để cải tiến công tác toán bù trừ ngày tốt NHNN NHTM cần nghiên cứu thực nối mạng đơn vị tham gia toán bù trừ mở rộng đối tượng tham gia, toán bù trừ khơng bó hẹp NH tỉnh KẾT LUẬN Trong kinh tế tồn cầu hố cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt giữ vai trò quan trọng, cơng đổi kinh tế đất nước ta, kinh tế phát triển vai trò tốn khơng dùng tiền mặt rõ chiếm tỷ trọng cao tổng tốn kinh tế Hiện nay, tình hình tốn khơng dùng tiền mặt nước nói chung NHĐT & PT Bắc Kạn nói riêng tồn nhiều hạn chế, nhiều vấn đề chưa hợp lý, Ngân hàng có nhiều cố gắng xong chưa giải triệt để Để đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế, để đưa đất nước lên vươn giới cần phải xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam đại Vì vậy, Ngân hàng với vai trò trung gian tốn phải Ngân hàng nhanh chóng hồn thiện hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nước ta, mà làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng, kìm chế lạm phát, giữ ổn địng giá đồng tiền góp phần khai thác khả tiềm tàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng đầu tư phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế giúp thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đưa Ngân hàng Việt Nam tứng bước hoà nhập với nước khu vực giới Mục đích chung đề tài “Phát triển tốn không dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Kạn” đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Kạn góp phần đáp ứng yêu cầu luân chuyển hàng hoávà yêu cầu tốn, chuyển tiền khách hàng nhanh chóng thuận tiện Trên sở kiến thức thu thập nhà trường qua thời gian thực tập chi nhánh có hạn, em lại thực tập Ngân hàng miền núi không phát triển nên lượng thơng tin khơng phong phú, nên viết nhiều hạn chế, n hiều khiếm khuyết Bản thân em mong nhận đóng góp dẫn thầy giáo góp thêm ý kiến để viết em thực có ý nghĩa thực tiễn MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam - Trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Công An Nhân Dân – 2001 Tạp chí Ngân hàng - Thời báo Ngân hàng Nghiệp vụ Ngân hàng đại – David Mox, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Thương mại – GS TS Lê Văn Tư, NXB Tài Chính Quản trị Ngân hàng Thương mại – PGS TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài Chính Tiền hoạt động Ngân hàng – TS Lê Vinh Quang, NXB Tài Chính Giáo trình kế tốn Ngân hàng – HVNH , NXB Thống Kê Nghị định 159/2003 CP ngày 10/12/2003 Chính Phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Trang Web: http://vietbao.com.vn; www.bidv.com; MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .2 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3Quy định tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Các hì nh thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.5 Vai trò t hanh tốn khơng dùng tiền mặt nên kinh tế thị trường 16 1.2 Phát triển toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.2.3 Sự cần thiết phát triển tốn khơng dùng tiền mặt .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG 21 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 21 2.1.2 Mô hình cấu tổ chức .23 2.1.3 Khát quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Hàng Trống 24 2.2 Thực trạng TTKDTM NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Hàng Trống 34 2.2.1 Tình hình chung TTKDTM NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hàng Trống 34 2.3 Đánh giá chung phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG 47 3.1 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Kạn 47 3.1.1 Định hướng mục tiêu cụ thể để phát triển TTKDTM Việt Nam .47 3.1.2 Định hướng hoạt động mục tiêu để phát triển TTKDTM Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Hàng Trống .48 3.2 Các giải pháp để phát triển TTKDTM chi nhánh 50 3.2.1 Thực việc xây dựng phát triển thẻ toán chi nhánh .50 3.2.2 Phát triển toán doanh nghiệp .51 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích mở tài khoản tiền gửi dân cư mở rộng TTKDTM dân cư .51 3.2.3 Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Marketting sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng .52 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán .54 3.2.5 Hợp lý hố q trình tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng có lợi cho khách hàng 56 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội 57 3.2.7 Một số giải pháp khác 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát tri ển hoạt động TTKDTM 57 KẾT LUẬN 60 MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 ... CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hàng Trống - Tên công ty viết tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi Nhánh Hàng. .. 2: Thực trạng toán không dùng tiền mặt Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiên mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội CHƯƠNG 1:... chi nhánh người chịu trách nhiệm cuối kết hoạt động chi nhánh 2.1.3 Khát quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Hàng Trống SHB chi nhánh sở Hàng Trống