Quy trình cho vay hộ gia đình ,cá nhân tại ngân hàng agribank chi nhánh hồng hà

QUY TRÌNH CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH ,CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGAGRIBANK CHI NHÁNH HỒNG HÀ Quản trị hoạt động là một nhân tố quan trọng trong quản trị doanh nghiệp bởi quản trị hoạt động là quá trì

QUY TRÌNH CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH ,CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

AGRIBANK CHI NHÁNH HỒNG HÀ

Quản trị hoạt động là một nhân tố quan trọng trong quản trị doanh nghiệp bởi quản trị hoạt động là quá trình chuyển hóa từ nguồn lực đầu vào thành các sản phẩm đầu ra hữu dụng cho khách hàng Do đó, quản trị doanh nghiệp liên quan trực tiếp đến năng suất, chất lượng sản phẩm/dịch vụ và hiệu quả không những của mỗi cá nhân, bộ phận mà còn của toàn doanh nghiệp

Hiện nay tôi đang làm việc tại chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Hồng Hà Bằng việc áp dụng những kiến thức cơ bản của bộ môn Quản Trị Hoạt Động; kết hợp sử dụng các phương pháp tư duy tổng hợp và phân tích số liệu thực tế, tôi xin trình bày báo cáo về Quy trình cho vay hộ gia đình ,cá nhân tại đơn vị với những nội dung chính sau:

 Giới thiệu sơ lược về Agribank Hồng Hà

 Quy trình cho vay hộ gia đình ,cá nhân tại Agribank Hồng Hà

 Các hạn chế và giải pháp để hoàn thiện quy trình

 Kết luận

I Giới thiệu sơ lược về Agribank Hồng Hà:

1 Quá trình hình thành và phát triển:

 Được thành lập theo quyết định số 306/QĐ-HĐQT ngày 16/08/2004 của Chủ tich hội đồng quản trị với tên gọi ban đầu là : Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An

 Tại quyết định số 178/HĐQT-TCCB ngày 20/03/2007 của Chủ tich hội đồng quản trị đã đổi tên Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thành chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Hà

 Trụ sở chính : 164 Trần Quang Khải -Phường Lý Thái Tổ -Q Hoàn Kiếm –

TP Hà Nội

 NHNo & PTNT Hồng Hà là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam-Ngân hàng thương mại hàng đầu,có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam

 NHNo & PTNT Hồng Hà cung cấp các dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho khách hàng thông qua hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc và mạng lưới ngân hàng trên toàn thế giới

2.Chức năng,nhiệm vụ của Agribank Hồng Hà:

Dịch vụ tiền gửi:

-Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ,không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ

-Tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang ,tiết kiệm trả lãi trước,TK gửi góp -phát hành kỳ phiếu ,trái phiếu

Dịch vụ tín dụng:

-Cho vay các thành phần kinh tế:ngắn,trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ -Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống,Xuất khẩu lao động

-Đồng tài trợ,uỷ thác,cho vay các dự án đầu tư.Cầm cố chứng từ có giá.Tài trợ xuát nhập khẩu

Dịch vụ thanh toán trong nước:

-Mở tài khoản tiền gửi thanh toán trong phạm vi cả nứơc

-Thu hộ ,chi hộ theo yêu cầu của khách hàng

Thực hiện uỷ nhiệm chi trả tiền lương cho các cơ quan doanh nghiệp

Dịch vụ kinh doanh đối ngoại :

-Thanh toán quôc tế& tài trợ xuất nhập khẩu

-Tín dụng chứng từ (L/C)

-Các hình thức thanh tóan nhờ thu,Chuyển tiền điện (TTR).thanh toán biên mậu với các nước chung biên giới,mua bán thu đổi ngọai tệ.Chuyển tiền phi thương mại,cầm cố chiết khấu bộ chứng từ

II Quy trình cho vay hộ gia đình,cá nhân tại Agribank

Hồng Hà:

1.Giới thiệu quy trình chung:

2.Phạm vi áp dụng:

Thẩm định các điều kiện vay

Thẩm định các điều kiện vay

Tiếp nhận tư vấn,

Hdẫn k/hàng lập hồ

sơ vay

Tiếp nhận tư vấn,

Hdẫn k/hàng lập hồ

sơ vay

Thanh lý hợp đồng

tín dụng,giải chấp

tài sản.

Thanh lý hợp đồng

tín dụng,giải chấp

tài sản.

Xét duyệt cho vay

Xét duyệt cho vay

Hoàn thiện hồ sơ vay ,ký kết hợp đồng

Hoàn thiện hồ sơ vay ,ký kết hợp đồng

Kiểm tra ,kiểm soát

hồ sơ vay,giải ngân

Kiểm tra ,kiểm soát

hồ sơ vay,giải ngân

Thu hồi gốc lãi,phí

xử lý các phát sinh

Thu hồi gốc lãi,phí

xử lý các phát sinh

Quy trình hướng dẫn chi tiết các bước nghiệp vụ trong quá trình phê duyệt khoản vay

theo dõi,kiểm tra quản trị rủi ro,xử lý nợ…tại Trụ sở chính và sở giao dịch thuộc

hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

3.Mô tả các bước thực hiện quy trình cho vay tại AGRIBANK Hồng Hà:

Bước 1:Thẩm định trước khi cho vay:

Tiếp nhận thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn :

Đối với những khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu:Cán bộ tín dụng phối hợp với

bộ phận quản trị rủi ro(CIF )thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã số giao dịch cho khách hàng theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam

Cung cấp danh mục sản phẩm,dịch vụ của NHNo Việt Nam và phối hợp với các

bộ

phận liên quan hướng dẫn khách hang lập hồ sơ sử dụng dịch vụ

Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn,dự án đầu tư để tư vấn hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin sơ bộ,cần thiết và thiết lập hồ sơ vay vốn như hồ sơ pháp

lý,danh mục khoản vay

Xuất trình các giấy tờ liê n quan đến tài sản đảm bảo

Đối với các khách hang đã có quan hệ tín dụng với NHNo Việt Nam: Hướng dẫn khách hàng bổ xung hoàn thiện hồ sơ cần thiết

Kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng,thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay:

Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng: đề nghị khách hàng bổ xung nếu thiếu Hồ sơ không đáp ứng được theo quy định của NHNo Việt Nam thì lập thông báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền ký gửi cho khách hàng

Nếu hồ sơ đáp ứng đựoc các yêu cầu : đăng ký các thông tin vào hệ thống IPCAS , đăng ký nguồn ,thẩm định và lập báo cáo cho vay

Quá trình thẩm định cán bộ tín dung phải thẩm định: Mục đích vay vốn,khả năng năng lực tài chính của khách hàng,tính khả thi và hiệu quả của dự án, đảm bảo tiền vay, năng lực pháp luật dân sự,hồ sơ pháp lý,xác định chủ thể vay vốn, đánh giá năng lực pháp luật dân sự của khách hàng

Phê duyệt cho vay:

Trưởng phòng tổ có trách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn theo quy định của NHNo Việt Nam

Hoàn chỉnh các hồ sơ ký kết hợp đồng:

Hoàn chỉnh dự thảo hợp đồng,ký kết hợp đồng

Bước 2:Kiểm tra trong khi cho vay:

Kiểm tra,kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân:Sau khi khách hàng đã hoàn thiện bổ xung hồ sơ theo yêu cầu cán bộ tín dụng nhập các thông tin cẩn thiết để thực hiện giải ngân cho khách hàng

Giải ngân tiền vay: Sau khi giám đốc ký duyệt cho vay giao dịch viên kiểm tra hồ

sơ theo danh mục các yếu tố pháp lý trên hồ sơ vay vốn đề nghị khách hàng ký nhận nợ và giải ngân cho khách hàng

Bước 3: Kiểm tra sau khi cho vay:

Theo dõi,kiểm tra khoản vay,thu hồi và xử lý nợ:

Cán bộ được giao theo dõi khoản vay có trách nhiệm theo dõi đôn đốc việc trả nợ gốc,lãi của khách hàng đầy đủ.việc kiểm tra sau khi cho vay theo định kỳ hoặc đột xuất do giám đốc ngân hàng nơi cho vay quy định.Việc kiểm tra sau khi cho vay phải được lập thành biên bản và lưu cùng hồ sơ tín dụng

Việc thu hồi nợ được thực hiện theo trật tự ưu tiên.Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ theo cam kết và có nhu cầu gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng xem xét các nguyên nhân trình giám đốc phê duyệt

Quá trình chuyển nợ quá hạn ,phân loại nợ,khoanh nợ,xoá nợ thực hiện theo các quy định hiện hành của NHNo Việt Nam

Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo:Khi khách hàng trả hết nợ

gốc ,lãi ,phí thì hợp dồng tín dụng hết hiệu lực ngân hàng giải chấp tài sản đảm bảo và thực hiện xuất ngoại bảng trên IPCAS theo quy định

4.Những hạn chế của Quy trình cho vay tại AGRIBANK Hồng Hà:

Quy trình được thay thế cho quyết định 72/QĐ_HĐQT ngày 31/03/2002 Đây chính là sự cải thiện quy trình với mục đích nhanh gọn và hiệu quả

Tuy nhiên, trong quá trình được áp dụng thực hiện còn có nhiều vưóng mắc hạn chế Theo ý kiến chủ quan của tôi, quy trình có những hạn chế sau đây:

 Quá trình thẩm định trước khi cho vay :

Khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng quá trình tiếp nhận thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, đến đánh giá , định giá tài sản đảm bảo đều do cán bộ tín dụng được phân công phụ trách đảm nhiệm ,sau đó mới trình trưỏng/phó phòng tái thẩm định Trường hợp cán bộ tín dụng chưa có kinh nghiệm trong việc thu thập thông tin khách hàng, đánh giá giá trị tài sản theo chủ quan Cấp phê duyệt cả nể ,nhưng lại không có bên thứ 3 nào đứng ra phân tích đánh giá 1 cách khách quan biệt lập Rất có thể khoản vay sẽ gặp rủi ro.Thời gian

từ khi khác hàng gửi đơn xin vay đến khi ký hợp đồng tín dụng (trường hợp

phương án vay vốn được ngân hàng chấp nhận cho vay) nhanh hay chậm cũng phần lớn do cán bộ tín dụng thẩm định.Mặc dù trong quy trình đã quy định nhưng trên thực tế cán bộ tín dụng đưa ra nhiều lý do khách quan và chủ quan

 Kiểm tra trong khi cho vay:

Quá trình kiểm tra trong khi cho vay cũng phần nhiều công việc nằm ở khâu kiểm tra của cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay.Giao dịch viên khi tiếp nhận

hồ sơ để giải ngân cho khách hàng chỉ chấm lại theo danh mục hồ sơ cho vay

 Kiểm tra sau khi cho vay:

Cán bộ được giao theo dõi khoản vay có trách nhiệm theo dõi đôn đốc việc trả nợ gốc,lãi của khách hàng đầy đủ.việc kiểm tra sau khi cho vay theo định kỳ hoặc đột

xuất do giám đốc ngân hàng nơi cho vay quy định.Việc kiểm tra sau khi cho vay phải được lập thành biên bản và lưu cùng hồ sơ tín dụng Thực tế phòng kiểm tra kiểm soát tại Agribank Hồng Hà chỉ có 04 đ/c lực lưọng kiểm tra mỏng lại phụ trách công tác kiểm tra kiểm soát toàn bộ hội sở chính và 6 phòng giao dịch trực thuộc vì vậy việc kiểm tra 100% khách hàng sau khi cho vay là khó thực hiện

5 Biện Pháp khắc phục:

 Thẩm định : Quá trình thẩm định tuỳ theo khách hàng và mục đích vay,Cán bộ tín dụng phải thu thập,phân tích và chọn lọc thông tin của khách hàng càng nhiều,càng chi tiết càng tốt đây cũng là cơ sở đánh giá chấm điểm xếp hạng khách hàng và thẩm định cho vay chính vì vậy cần phải có sự hỗ trợ và giám sát của người có trách nhiệm (Tổ trưởng,Trưởng/phó phòng nghiệp vụ kinh doanh hoặc tổ kiểm soát chuyên trách)

 Công tác kiểm tra kiểm soát cần đặc biệt quan tâm ngay từ khi thẩm định Nếu công tác kiểm tra kiểm soát chặt chẽ (Tái thẩm định được thực hiện nghiêm khắc bài bản sẽ hạn chế rất nhiều đến rủi ro tín dụng cho khoản vay Để khách quan ngân hàng có thể thuê đơn vị thẩm định, định giá độc lập có uy tín đánh giá rồi so sánh với kết quả thẩm định của ngân hang hiệu quả sẽ cao hơn

 Quá trình kiểm tra sau khi cho vay cần đa dạng về hình thức kiểm tra Trong điều kiện số lượng cán bộ chuyên trách về kiểm tra kiểm soát còn mỏng có thể thực hiện kiểm tra chéo ,Kiểm tra đột xuất ,gửi thư trưng cầu ý kiến khách hang, chỉ tích vào các thông tin tương ứng về mức độ hài lòng sản phẩm dịch

vụ của ngân hang mà không cần ký ghi họ tên

6 Áp dụng những kiến thức đã học vào công việc thực tế:

Có rất nhiều kiến thức môn Quản Trị Doanh Nghiệp mà tôi đã học có thể và nên áp dụng vào quy trình cho vay hộ gia đình tại Agribank Hồng Hà:

 Hệ thống quản lý sản xuất theo phương pháp LEAN:

Nhằm loại bỏ hoàn toàn các lãng phí xảy ra trong quá trình thẩm định, rút ngắn thời chờ đợi của khách hàng Phương pháp này không những có thể áp dụng tại phòng nghiệp vụ kinh doanh và còn áp dụng tại các phòng ban quản lý khác Mỗi phòng ban đều có đặc thù riêng, tuy nhiên, mỗi phòng ban vẫn còn nhiều tồn tại và lãng phí thời gian chờ đợi cần được cải thiện

 Kiến thức về Kế hoạch quản lý nguồn lực doanh nghiệp:

Đây là cơ sở để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt nhất Thích ứng nhanh với những thay đổi của thị trường và khai thác hiệu quả về lao động và cơ sở vật chất hiện có của đơn vị Trong qua trình hội nhập sự đa dạng hoá các ngân hàng cũng làm thay đổi phương thức và hiệu quả của quá trình kinh doanh Trong tất

cả các quyết định kinh doanh hay dự án cải thiện hệ thống , yếu tố bối cảnh và văn hóa kinh doanh đóng một vai trò quan trọng trong sự thành bại của đơn vị

 Lập kế hoạch nguồn lực doanh nghiệp ERP và MRP:

Hiện nay tại Agribank Hồng Hà mỗi nhân viên chịu trách nhiệm một quy trình công việc nhất định nên đôi khi chưa có được cái nhìn tổng quát về ERP Môn học này giúp cho tôi hiểu bản chất của ERP và MRP, có cái nhìn tổng quan về toàn bộ hệ thống điều hành trong đơn vị

Qua thực tế đã được kiểm nghiệm, ERP được đánh giá cao trong việc giúp doanh nghiệp tăng khả năng cạnh tranh hiệu quả và là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển và đầu tư Việc triển khai thành công ERP sẽ tiết kiệm chi phí, tăng khả năng cạnh tranh, đem lại cho doanh nghiệp lợi ích lâu dài Theo tính toán, nếu triển khai được đầy đủ, một hệ thống ERP có thể giúp doanh nghiệp tiết kiệm trung bình hàng năm khoảng 1.6 triệu USD

Ngoài ra, hệ thống MRP giúp lập kế hoạch hoạt động sản xuất một cách chi tiết như kế hoạch kinh doanh, xếp lịch cho một kế hoạch tổng thể…… Đầu ra của hệ thống này là các báo cáo tài chính như là kế hoạch kinh doanh, bảng cân đối

Để phục vụ khách hàng tốt nhất Agribank Hồng Hà luôn không ngừng cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ,hội nhập để phát triển

III Kết Luận:

Quy trình cho vay tại Agribank Hồng Hà với mục tiêu hỗ trợ khách hàng ,các doanh nghiệp về nguồn vốn đem lại ích cho khách hàng Để quy trình này hiệu quả nhanh gọn chính xác đảm bảo an toàn tài sản, thì mỗi cán bộ của Agribank Hồng Hà cần ý thức rõ ràng trách nhiệm và bổn phận của mình để cùng chung tay xây dựng và phát triển thương hiệu Agribank Hồng

Hà nói riêng và Agribank Việt Nam nói chung

Tài liệu tham khảo:

- Giáo trình Quản trị Hoạt động - Chương trình đào tạo MBA, Đại học Griggs

- Quy định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo của Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam

- Mạng nội bộ Agbank

- Thông tin nội bộ Agribank Hồng Hà

- Ngân hàng anet.vn