Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Sở Giao Dịch

LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Tốc độ tăng trưởng kinh tế của đất nước phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của các doanh nghiệp. Đối với những nước đang phát triển như Việt Nam thì sự phát triển của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đóng vai trò hết sức quan trọng. Để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của các DNV&N thì nguồn lực về tài chính là một trong những yếu tố quan trọng nhất. Nguồn tài chính giúp các DNV&N nắm bắt được các cơ hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Nhưng hiện nay việc tiếp cận các nguồn tài chính đối với các doanh nghiệp này là một trở ngại lớn bởi các DNV&N có quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính chưa cao, thiếu tài sản thế chấp, khả năng xây dựng các dự án có tính khả thi còn yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy... nên dưới con mắt của các nhà Ngân hàng, các DNV&N là những doanh nghiệp có độ rủi ro cao, các Ngân hàng chưa hướng nhiều sản phẩm, dịch vụ và kĩ năng của mình vào đối tượng doanh nghiệp này. Tuy nhiên, nhận thấy được tiềm năng lớn của đối tượng doanh nghiệp này, trong những năm gần đây nhiều Ngân hàng trong đó có Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) –Sở Giao Dịch đã không ngừng hoàn thiện và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho các DNV&N. Việc hướng các sản phẩm dịch vụ vào DNV&N đặc biệt là các sản phẩm cho vay doanh nghiệp đã đem lại cho Ngân hàng VCB doanh số hoạt động không nhỏ, giúp VCB đạt được nhiều danh hiệu cao quý trong lĩnh vực hoạt động này, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của VCB trên thị trường tài chính nói chung và hệ thống các NHTM nói riêng. Vậy trong thời gian qua, VCB đã làm gì để đạt được những kết quả khả quan như vậy trong hoạt động cho vay DNV&N. Đó là lí do mà sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng VCB –Sở Giao Dịch, em đã quyết định chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Sở Giao Dịch”. 2. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm 3 chương:  Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với DNV&N tại các NHTM.  Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam .  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam .

Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT………………………………………………4 DANH MỤC CÁC BẢNG…………………………………………………………5 DANH MỤC CÁC BIỂU………………………………………………………… Chương 1:Các vấn đề hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu 1.2 Hiệu cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.3.1 Khái niệm hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.2 Các nhân tố khách quan Chương : Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.1 Khái quát Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.1.2 Bộ máy tổ chức Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.1 Thực trạng cho vay Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.3.1.Những kết đạt * Đối với DNNVV * Đối với Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2.Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCPNTVN 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.2.1.Giải pháp Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.2.1.1.Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 3.2.1.1.1.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV, thực quy trình tín dụng Về thu thập thơng tin Về phân tích đánh giá khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp sau vay Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD 3.2.1.1.2.Tăng cường hoạt động tư vấn Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1.1.3.Xây dựng chiến lược Marketing 3.2.1.1.4.Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam tập trung nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 3.2.1.2.Đa dạng hố hoạt động tín dụng DNNVV 3.2.1.2.1.Đa dạng hóa loại hình cho vay DNNVV 3.2.1.2.2.Đa dạng hoá phương thức cho vay DNNVV 3.2.1.2.3.Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV 3.2.1.2.4.Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNNVV 3.2.2.Giải pháp DNNVV 3.2.3.Các giải pháp khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với NHNT VN nói chung Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng 3.3.4 Đối với DNNVV KẾT LUẬN Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHCP : Ngân hàng cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước DN : Doanh nghiệp DNV&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNL : DNL DNNQD :Doanh nghiêp quốc doanh DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NQH : Nợ hạn NNH : Nợ ngắn hạn NTDH : Nợ trung dài hạn CBTD : Cán tín dụng Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước phụ thuộc nhiều vào phát triển doanh nghiệp Đối với nước phát triển Việt Nam phát triển doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) đóng vai trị quan trọng Để đảm bảo cho tồn phát triển DNV&N nguồn lực tài yếu tố quan trọng Nguồn tài giúp DNV&N nắm bắt hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Nhưng việc tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp trở ngại lớn DNV&N có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy nên mắt nhà Ngân hàng, DNV&N doanh nghiệp có độ rủi ro cao, Ngân hàng chưa hướng nhiều sản phẩm, dịch vụ kĩ vào đối tượng doanh nghiệp Tuy nhiên, nhận thấy tiềm lớn đối tượng doanh nghiệp này, năm gần nhiều Ngân hàng có Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) –Sở Giao Dịch khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho DNV&N Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNV&N đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho Ngân hàng VCB doanh số hoạt động không nhỏ, giúp VCB đạt nhiều danh hiệu cao quý lĩnh vực hoạt động này, góp phần nâng cao vị cạnh tranh VCB thị trường tài nói chung hệ thống NHTM nói riêng Vậy thời gian qua, VCB làm để đạt kết khả quan hoạt động cho vay DNV&N Đó lí mà sau thời gian thực tập Ngân hàng VCB –Sở Giao Dịch, em định chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp mình: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam –Sở Giao Dịch” Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm chương:  Chương 1: Một số vấn đề hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng DNV&N NHTM  Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng DNV&N Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNV&N Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NHTM 1.1Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng thương mại rõ pháp lệnh Ngân hàng Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài ban hành tháng 5/1990 sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua tháng 12/1997 xác định : “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Qua hai khái niệm thấy NHTM khẳng định doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai nghiệp vụ là: nhận gửi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức với nghĩa vụ hoàn trả, sử dụng khoản tiền gửi vay hay chiết khấu nghiệp vụ khác Hoạt động kinh doanh NHTM có quan hệ sâu rộng đời sống kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến trình phát triển kinh tế quốc dân Lịch sử hình thành ngành ngân hàng ghi nhận đời, tồn phát triển ngành ngân hàng định q trình phát triển quan hệ hàng hóa- tiền tệ Và kinh tế phát triển Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD điều kiện đòi hỏi phát triển NHTM để trở thành động lực, nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Như vậy, dựa đặc trưng hoạt động ngân hàng, dựa phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, NHTM hiểu sau:” NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.1.2 Chức NHTM - Trung gian tài “ NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn ; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền tiết kiệm.” Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) hai có lợi Như trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, đồng thời làm giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch - Tạo phương tiện toán Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo u cầu Mặt khác, ngân hàng cho vay, số dư tài khoản khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán (tham gia tạo M1) - Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, loại thẻ…Ngồi ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thơng qua trung tâm tốn 1.1.2Các hoạt động chủ yếu NHTM Với chức mình, NHTM thực hoạt động sau: 1.1.2.1 Huy động vốn cho vay Huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Ngân hàng NHTM huy động vốn thông qua tiền gửi vay Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua nhiều nguồn nhiều biện pháp khác nhận gửi từ khách hàng, vay ngân hàng khác, phát hành giấy tờ có giá Trên góc độ kinh doanh vốn huy động nhiều khả cho vay lớn, Nguyễn Tùng Dương NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD tác dụng kích thích kinh tế kiểm soát đồng tiền phát huy mạnh mẽ Ở Việt nam vòng mười lăm năm trở lại đây, huy động vốn qua ngân hàng hoạt động bản, quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công cơng nghiệp hố đại hố Đây trọng trách hệ thống ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn nay… 1.1.2.2 Sử dụng vốn Sử dụng vốn bao gồm hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… nhằm mục đích sinh lời đảm bảo khả toán cho ngân hàng Trong danh mục hoạt động sử dụng vốn ngân hàng khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, thường vào khoảng 60% - 80% tổng tài sản Cho vay việc ngân hàng cho người khác sử dụng lượng tiền tệ thời gian xác định trước nhận lại kèm theo mức lợi tức tương ứng với mức độ sinh lãi mong đợi rủi ro phát sinh Nguồn vay khoản mà ngân hàng huy động với số vốn tự có ngân hàng Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng Thời gian qua, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng tới tất thành phần kinh tế, nhiều hình thức như: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, cho vay sinh viên, cho vay tiêu dùng, tín dụng th mua, tín dụng xố đói giảm nghèo nông thôn…và đạt nhiều kết đáng ghi nhận khuyến khích sản xuất, tăng sản lượng kinh tế, tạo thêm việc làm… 1.1.2.3 Hoạt động toán Ngân hàng thực chức tốn dịch vụ thơng qua việc mở tài khoản cho khách hàng cá nhân tổ chức Nguyễn Tùng Dương 10 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Như phân tích trên, nay, Sở Giao Dịch thường áp dụng phương thức cho vay lần DNV&N Điều làm hạn chế nhiều hoạt động tín dụng Ngân hàng lần vay doanh nghiệp lại phải đưa thủ tục cần thiết để thực vay vốn theo quy đinh Ngân hàng, gây nên phản ứng e ngại, nhiều thời gian, bỏ lỡ hội đâu tư doanh nghiệp Vì Sở Giao Dịch nên đa dạng hoá phương thức cho vay cho vay theo hạn tín dụng (cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi); cho vay có đảm bảo khoản thu doanh nghiệp; góp vốn đầu tư liên doanh, liên kết với DNV&N… * Cho vay luân chuyển vật tư hàng hóa: Sở Giao Dịch khách hàng ký với hợp đồng tín dụng thoả thuận hạn mức tín dụng, cách thức giải ngân, thu lãi, phương thức lý hợp đông, tài sản đảm bảo điều kiện khác; việc xác đinh thời hạn vay vốn, thời hạn trả nợ dựa kế hoạch tiêu thụ kế hoạch doanh thu khách hàng Việc áp dụngcho vay luân chuyển giảm bớt thời gian, thủ tục vay vốn doanh nghiệp Đối với Ngân hàng thấy phần tình hình kinh doanh doanh nghiệp thơng qua tài khoản tiền gửi khách hàng, từ có biện pháp thu nợ thích hợp Hình thức giúp Sở Giao Dịch có điều kiện trì mối quan hệ với DNV&N * Cho vay thấu chi : Với hình thức này, Ngân hàng cho vay cho phép khách hàng vay vượt số dư tài khoản vãng lai họ đến hạn mức định Họ chủ động rút tiền tài khoản hạn mức thoả thuận vào lúc họ có nhu cầu sử dụng vốn chủ động trả nợ vào lúc có tiền Sử dụng kỹ thuật thấu chi giúp cho doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay cách chủ động linh hoạt Tuy nhiên nghiệp vụ chưa áp dụng rộng rãi, hầu hết áp dụng với khách hàng DNL có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có trình độ quản trị tài tương đối tốt xếp hạng tín nhiệm tương đối cao, DNV&N để có quan hệ với Sở Giao Dịch chưa đủ điều kiện để sử dụng Chính thời gian tới,Sở Giao Dịchnên triể khai nghiệp vụ đến với DNV&N để tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Nguyễn Tùng Dương 60 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD * Cho vay có đảm bảo khoản thu : Các donh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà Ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ * Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNV&N: Để mở rộng tín dụng, Ngân hàng khơng thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh Như vây, Ngân hàng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện xâm nhập thị trường trừ tìm mắt mạnh, yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía Ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng Ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng Ngân hàng DNV&N thường có quy mô vốn pham vi hoạt động không lớn 2 Nâng cao chất lượng thẩm định Đây khâu quan trọng khâu đánh giá chất lượng vay, hạn chế rủi ro tín dụng Một vay trước giải ngân phải qua q trình thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng cơng việc mà người cán tín dụng thực thu nhập thơng tin khách hàng đến từ nhiều nguồn khác Từ tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng, phương án sử dụng vốn vay trả nợ mà khách hàng đưa … đưa phán tín dụng Nếu tiến hành cơng tác thẩm định tín dụng tốt, phận tín dụng có đánh giá xác triển vọng phát triển khả trả nợ khách hàng, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng sau Muốn cơng tác thẩm đinh đạt hiệu định cho vay phải dựa sở xác định hiểu rõ người vay, cán tín dụng phải thực Nguyễn Tùng Dương 61 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD xem xét kỹ đối tượng khách hàng nhiều mặt Ở đề cập đến đối tượng khách hàng DNV&N Sở Giao Dịch cần tìm hiểu rõ, nắm bắt được: lực tài chính, lực pháp luật doanh nghiệp, khả lập phương án trả nợ, uy tín doanh nghiệp lần vay vốn trước (có trả gốc lãi hạn hay không), ưu điểm hạn chế DNV&N, khó khăn tại, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế, đối chiếu với mà khách hàng đưa hồ sơ Cán tín dụng cần ý lựa chọn doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn sàng trả nợ hạn cho Chi nhánh Ngoài Sở Giao Dịch nên thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên sâu, đợt tập huấn công tác thẩm định để giúp cán tín dụng trau dồi thêm chun mơn nghiệp vụ tư cách đạo đức 3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay Sau tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, Sở Giao Dịch thực giải ngân tín dụng cho khách hàng Điều khơng có nghĩa cơng tác tín dụng dừng lại đó, chờ đợi thời gian đến hạn để thu nợ mà cán tín dụng phải khơng ngừng kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng tiền cho vay Đây công việc mang tính định cho chất lượng khoản vay Khoản tín dụng giải ngân nằm quyền sử dụng khách hàng Khách hàng sử dụng để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu việc sử dụng khoản vay khơng mục đích dùng để trục lợi cá nhân, kinh doanh nganh nghề bất hợp pháp, trái với hợp đồng dẫn đến nguy vốn Sở Giao Dịch khơng có can thiệp kịp thời cán tín dụng Vì vậy, sau cho vay theo định kỳ cán tín dụng phải tiến hành giám sát, kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng quản lý vốn doanh nghiệp để kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản vay có vấn đề để từ có biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ trước thời hạn, ngừng giải ngân tín dụng… cán tín dụng phải tiến hành cơng tác Nguyễn Tùng Dương 62 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD thường xuyên, nghiêm túc không làm chiếu lệ qua loa hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài doanh nghiệp, số giấy tờ hoá đơn liên quan Q trình kiểm tra, kiểm sốt giúp Sở Giao Dịch thấy khó khăn doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, đóng góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp cách thức, biện pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhằm khắc phục khó khăn này, giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tăng khả trả nợ cho Chi nhánh Tăng cường công tác tư vấn cho DNV&N Hiện xảy tình trạng vốn Ngân hàng thừa thiếu dự án khả thi Vì vậy, muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi đem lại hiệu lớn Ngân hàng cần trở thành người đồng hành với doanh nghiệp, DNV&N thiếu kinh nghiệm, yếu trình độ chun mơn quản lý Chính đặc điểm hạn chế DNV&N mà họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án SXKD hiệu Khi ấy, cần cán Ngân hàng tư vấn, hỗ trợ để doanh nghiệp lập xây dựng dự án khả thi cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, phương án SXKD chuẩn xác, hiệu Tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để bảo đảm người vay trả nợ Ngân hàng hạn Tư vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng nhân viên mà trình độ lĩnh vực kinh doanh cđa doanh nghiƯp vay vèn ®Ĩ thùc hiƯn tèt công tác t vấn cho doanh nghiệp vay vốn, ngời t vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vớng mắc nhng phải thật khách quan Nhân viên Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác t vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trò định hớng tránh tình Nguyn Tựng Dng 63 NH-TC K38 Chuyờn tt nghip i hc KTQD trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Việc tạo lập đợc mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn Ngân hàng khách hàng DNV&N mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Công nghệ máy móc có đại đến thay bµn tay ngêi Con ngêi lµ yÕu tè cèt lõi hoạt động nên kinh tế xà hội Trong hoạt động tín dụng S Giao Dch cịng vËy, chÊt lỵng tÝn dơng cao hay thÊp mét nghuyên nhân quan trọng đội ngũ can tín dụng Ngân hàng ể có đội ngũ cán Ngân hàng có chất lợng cao, S Giao Dch cần phải thực nhiều biện pháp đồng thời, trình liên tục lâu dài S Giao Dch cần thờng xuyên đào tạo lại nghiƯp vơ tÝn dơng cho c¸c c¸n bé, lùa chän chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, toán quốc tế nên có bổ sung xen kẽ cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đợc đào tạo kiến thức kinh nghiệm Bên cnh S Giao Dch nên thờng xuyên tổ chức lớp bồi dỡng, buổi hội thảo ngành, thi cán tín dụng giỏi nhm làm đánh giá, phân loại cán tín dụng, cử cán học tập tạo điều kiện cho c¸n bé tÝn dơng tiÕp tơc häc tập nâng cao… lấy hiệu công việc cán tín dụng để đánh giá lực phẩm chất họ, không cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan đồng thời S Giao Dch cần có hình thức thởng phạt hợp lý để kích thích lòng hăng say, ý chí Nguyn Tựng Dng 64 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD s¸ng tạo, tinh thần trách nhiệm cao công tác mõi cán nhân viên ngân hàng từ giảm tối thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Củng cố hoàn thiện mạng lới thu nhập thông tin Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng việc phân tích tín dụng tạo điều kiện cho S Giao Dch có đợc định cho vay đúng, hạn chế rủi ro, từ nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khác : nguồn thông tin thu nhập đợc từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, tình hình SXKD doanh nghiệp, từ quan hữu qua cã liªn quan đến khoản vay từ nguồn khác hàng xóm, cán quyền địa phương, bạn hàng có quan hệ mua bán với doanh nghiệp… nhiên, thực tế có nhiều nguồn thông tin mà Ngân hàng nhận không đầy đủ, cập nhật, độ tin cậy không cao Hơn nữa, nguồn thông tin Ngân hàng nhận lại chủ yếu dựa vào phía khách hàng cung cấp Mà khách hàng thường đưa thơng tin tốt để chấp thuận cho vay Điều gây tượng thiếu trung thực việc cung cấp thông tin khách hàng Vì q trình thu nhập thơng tin, khơng dừng lại trông tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác trung tâm thơn tin tín dụng Hội sở, hệ thống thông tin NHNN, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, tạp chí chun ngành, báo chí phương tiện thơng tin đại chúng Ngồi nên có phận nghiên cứu tổng hợp thơng tin dự báo để việc tìm hiểu thơng tin trở nên dễ dàng Cán tín dụng phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trường DNV&N, khả cạnh tranh doanh nghiệp thị Nguyễn Tùng Dương 65 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD trường Có thu nhập thơng tin cần thiết nhu cầu vốn, vòng quay vốn qua xác định số tiền vay, kỳ hạn phương thức trả nợ Để làm điều này, cán tín dụng cần có khả thu thập, phân tích thơng tin thị trường cách nhạy bén Phát triển hoạt động marketing doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động marketing có tác dụng hỗ trợ lớn cho cơng tác tín dụng, nhiên chưa ý mức Sở Giao Dịch Để nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N, Sở Giao Dịch cần có biện pháp để hoàn thiện hoạt động Chủ động tìm kiếm khách hàng Sở Giao dịch tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng mang đến chủ yếu chưa tổ chức tìm kiếm dự án, phương án sản xuất hiệu để giải ngân Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, Ngân hàng muốn thu hút khách ngồi làm ăn có hiệu chủ động tìm tiếm doanh nghiệp phù hợp cho việc thực dự án biện pháp có tính chiến lược việc mở rộng thị phần, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Khi Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng Ngân hàng phải có chủ động thẩm định trước khách hàng Ngân hàng chủ động cung cấp không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng tìm đến với Ngân hàng Nâng cao chất lượng phục vụ Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng phần phụ thuộc vào mức độ tin tưởng khách hàng Ngân hàng Khi doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ Ngân hàng họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, Sở Giao Dịch phải ln ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng Cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng việc lập thủ tục hình thức đảm bảo tiền vay, hình thức tín dụng phù hợp… để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy Sở Giao Dịch Các giao dịch viên phải Nguyễn Tùng Dương 66 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD có khả giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín Sở Giao Dịch lòng khách hàng Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNV&N Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNV&N Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến Ngân hàng hội để Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Sở Giao Dịch cần cung cấp thơng tin : sách lãi suất, phí, dịch vụ… áp dụng DNV&N, đồng thời lắng nghe ý kiến giải đáp thắc mắc họ hoạt động tín dụng Từ đó, Ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu DNV&N Xây dựng, quảng bá hình ảnh Sở Giao Dịch Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn phát triển phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động marketing Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Sở Giao Dịch cần quảng bá hình ảnh khách hàng, thông qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bên cạnh đó, Sở Giao Dịch cần xây dựng trang Web cập nhật liên tục để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động mình, Internet trở thành phương tiện cập nhật thơng tin nhanh chóng người Sở Giao Dịch quảng bá hình ảnh thơng qua việc tài trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn báo chí, truyền hình, hoạt động thể thao, giải trí… từ nâng cao hình ảnh mắt khách hàng Ngồi Sở Giao Dịch cịn phải ý đến hình thức bề trụ sở hay điểm giao dịch Nhìn Ngân hàng khang trang, đẹp với thiết bị đại, có điểm đỗ xe thuận tiện an toàn, tiện cho khách hàng Ngân hàng… khách hàng có cảm giác an tâm, tin tưởng quan hệ với Ngân hàng Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phải đươc thực đồng bộ, thống phát huy hiệu Tuy nhiên, để làm điều này, không phụ thuộc vào than Sở Giao Dịch mà cần có Nguyễn Tùng Dương 67 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD hỗ trợ, phối hợp tất quan, tổ chức có liên quan như: Chính phủ, quan quản lý, Ngân hàng nhà nước, DNV&N… Tích cực thu hồi khoản nợ tồn động, trích lập dự phịng rủi ro hợp lý Rủi ro tín dụng tất yếu khách quan, tồn song song với hoạt động Ngân hàng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tổn thất điều không tránh khỏi Cùng với việc thực tốt biện pháp kể để tăng chất lượng đầu vào tín dụng, xảy tổn thất Ngân hàng phải biết chủ động giải để tránh bị gây áp lực lên kết kinh doanh Khi xảy rủi ro tín dụng, việc mà Ngân hàng làm tìm cách để thu hồi lại giá trị vay như: Tích cực đến đơn đốc khách hàng trả nợ, tân dụng nguồn thu khách hàng, giải tài sản đảm bảo để thu hồi vốn, Nếu làm đủ cách mà không thu hết nợ kể sau lý tài sản chấp, Sở Giao Dịch cần chủ động trích từ quỹ dự phịng rủi ro sang để giảm bớt nợ xấu treo bảng tổng kết, thực thu nợ sau Muốn vậy, hàng năm phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro với tỉ lệ hợp lý, dựa kết kinh doanh năm trước kế hoạch năm Có khoản nợ tồn động không gánh nặng cho Ngân hàng 3 Kiến nghị 3 Kiến nghị nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế trị ổn định Các chủ thể kinh tế hoạt động môi trường ổn định có điều kiện để phát huy mạnh, sử dụng nguồn lực cách có hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung đất nước Nhà nước với chức tạo kinh tế phát triển lành mạnh đảm bảo mơi trường trị ổn định để doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu Thứ hai: Nhà nước cần hình thành hồn thiện khn khổ pháp lý DNV&N Nguyễn Tùng Dương 68 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Có khn khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở cho việc hoạch định sách hỗ trợ Khn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến DNV&N quy định riêng cho loại hình doanh nghiệp Cụ thể cần thực hiện: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến DNV&N, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ phải xem xét sửa đổi, bổ sung khơng cịn phù hợp với thực tiễn để DNV&N yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Ban hành luật riêng DNV&N : Luật DNV&N, luật hiệp hội DNV&N, luật bảo lãnh tín dụng cho DNV&N… Thứ ba: Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý DNV&N, tăng cường công tác kiểm tra hoạt động DNV&N Nhanh chóng thành lập quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNV&N, Cục quản lý DNV&N thuộc Bộ công thương với chức sau: - Giúp Nhà nước hoạch định chiến lược phát triển DNV&N, cung cấp thơng tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động; nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu hướng phát triển cho DNV&N - Thực chương trình hỗ trợ mặt như: Chuyển giao công nghệ, đào tạo chủ doanh nghiệp, hỗ trợ vốn… - Tìm kiếm đối tác ngồi nước, giúp đõ DNV&N ký kết hợp đồng kinh tế - Thực kiểm tra chất lượng sản phẩm, quản lý môi trường, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DNV&N Thứ tư: Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động DNV&N Nhà nước phải có biện pháp yêu cầu DNV&N phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, Nguyễn Tùng Dương 69 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD tiến hành hạch toán rõ ràng; kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh bạch tình hình tài giúp cho Ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn 3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính… ) để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hố thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay, … có liên quan trực tiếp đến doanh nghiệp Thứ hai: Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN cần cung cấp thông tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác… cách xác nhanh chóng Những thơng tin sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định doanh nghiệp vay vốn Thứ ba: NHNN cần đóng vai trị mà quản lý vĩ mơ, đưa chiến lược, định hướng mang tính chất khái quát chung cho NHTM Những điều chỉnh sách lãi suất, tỷ gía, dự trữ bắt buộc… định hướng ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vùng kinh tế tiềm có ảnh hưởng mạnh tới môi trường kinh doanh Ngân hàng Do vậy, phải đưa kịp thời, tính tốn kỹ lưỡng Song quy định chi tiết cụ thể không phát huy vai trị quản lý NHNN mà cịn gây khó khăn hoạt động NHTM Vì Ngân hàng có đặc điểm riêng vị trí địa lý, định hướng hoạt động, hình thức kinh doanh chính… nguồn vốn trình độ nghiệp vụ Có khác biệt nên khơng thể thống quy định chi tiết chung NHNN thưc việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường Thứ tư: Trong trình ban hành văn chế độ sách, NHNN nên học kinh nghiệm nước phát triển khác, lỗ hổng văn để xây dựng sửa đổi cho kịp thời, đáp Nguyễn Tùng Dương 70 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo tiền vay… Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách quy định để kịp thời sửa đổi Thứ năm: Công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên., hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhanh chóng, hiệu Thứ sáu: NHNN nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường Đại học viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị xã hội, cơng nghệ thơng tin… để đội ngũ cán Ngân hàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tư tưởng cán nhân viên Ngân hàng có nâng lên có khả vận dụng chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thơng tin ngày nay, nhân viên ngành Ngân hàng cần có kiến thức tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao, vươn lên tránh tụt hậu xa so với khu vực giới 3 Kiến nghị với NHNT Việt Nam Thứ nhất: NHNT Việt Nam cần tiếp tục rà sốt chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể nhằm đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giải cho vay q trình thẩm định Ngồi cần tiếp tục bổ sung đổi chế tín dụng, có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ cho vay, nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, ban hành sách tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm DNV&N Thứ hai: NHNT Việt Nam nên xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc lãi cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNV&N, nâng cao khả hoàn trả vốn cho Ngân hàng Nguyễn Tùng Dương 71 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Thứ ba: NHNT Việt Nam cần quan tâm đến tài sản bảo đảm, cần chủ động mở rộng nguồn tài sản bảo đảm, mở rộng diện cho vay tín chấp DNV&N có uy tín, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, thường xuyên quan hệ giao dịch với Ngân hàng Thứ tư: Ban hành, hoàn thiện đồng hố văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Có sách hỗ trợ tài giúp Ngân hàng xử lý nợ đọng, nợ khó địi DNV&N Theo em vướng mắc nói cần sớm phủ, NHNN, NHNT Việt Nam quan có liên quan sớm quan tâm tháo gỡ để giúp cho NHTM nói chung Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng định hướng lại cấu dư nợ, thực tốt giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N, tạo điều kiện cho DNV&N có vốn để đầu tư máy móc, thiết bị để thực SXKD, ổn định, tăng trưởng bền vững, góp phần đẩy nhanh q trình CNH – HĐH đất nước Nguyễn Tùng Dương 72 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD KẾT LUẬN DNV&N có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho NHTM nói chung Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng Thấy điều Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam từ tách hoạt động độc lập luôn ý đến đối tượng DNV&N Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Sở Giao Dịch với DNV&N tồn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N Sở Giao Dịch vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu chuyên đề hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNV&N vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển DNV&N Trình bày phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam DNN&V năm 2007, 2008, 2009 từ nêu mặt cịn tồn cần giải nguyên nhân tồn Đề xuất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNN&V Sở Giao Dịch nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển hiệu hoạt động tín dụng DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do chuyên đề này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên chun đề khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Tùng Dương 73 NH-TC K38 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học KTQD Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh Lê Văn Tư, “Các nghiệp vụ NHTM” Hồ Xuân Phương, Đỗ Minh Tuấn, Chu Minh Phương NXB Tài chính, “ Tài hỗ trợ phát triển DNV&N” GS, TS Nguyễn Đình Hương, “Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam”, NXB Chính trị quốc gia Võ Thanh Thu, Cao Thị Việt Hương, “DNV&N thuộc khu vực dân doanh sau năm gia nhập WTO”, Tạp chí cộng sản số 5(149) năm 2008 Ths Võ Đức Toàn, “ Giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay”, Thị trường tài tiền tệ số 19/2007 Hồng Minh (Ban kiểm sốt HĐQT NHCTVN), “ Tín dụng Ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Ngân hàng số 13/2007 10 PGS, TS Nguyễn Đình Tự, “ Hồn thiện hệ thống pháp luật đáp ứng yêu cầu gia nhập WTO hệ thống Ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 11/2007 11 Châu Giang, “Phát triển sản phẩm tín dụng cho DNV&N”, thị trường tài tiền tệ số 20/2009 12 “Những thuận lợi, khó khăn thách thức ngành Ngân hàng gia nhập WTO”, Tc Thị trường tài tiền tệ số 7/2009 13 Quyết địng 1627/2001- Quy chế cho vay TCTD khách hàng Nguyễn Tùng Dương 74 NH-TC K38 ... nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 3.2.1 .Giải pháp Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại. .. tập Ngân hàng VCB –Sở Giao Dịch, em định chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp mình: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. .. đề hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng DNV&N NHTM  Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng DNV&N Sở Giao Dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín