GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH ĐT

: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH ĐT & PT CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD SA ĐÉC 3.1 Thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2008-2010: 3.1.1 Thuận lợi:  Về môi trường kinh doanh: - PGD Sa Đéc nằm tại trung tâm thị xã Sa Đéc nơi có mật độ dân cư đông đúc, có vị trí thương mại thuận lợi, là nơi có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi và rất thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch. - Thị xã Sa Đéc là nơi tập trung các ngành công nghiệp của tỉnh gồm các khu công nghiệp Sa Đéc và tiểu thủ công nghiệp Tân Phú Đông, chăn nuôi, làm bột, hoa kiểng…và là nơi có làng gạo sầm uất vào bậc nhất ĐBSCL, tốc độ tăng trưởng kinh tế luôn dẫn đầu so với huyện thị trong tỉnh, nhiều công trình lớn đang được quan tâm đầu tư trên địa bàn, và thúc đẩy kinh tế địa phương càng phát triển.  Về môi trường pháp lý, chính quyền, địa phương: - Thủ tục hành chính ngày càng được đơn giản hóa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. - Được sự quan tâm ủng hộ, giúp đỡ của chính quyền địa phương, các ban ngành các cấp đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngành Ngân hàng phát triển vững chắc trong khuôn khổ pháp luật chung. - Sự hình thành và phát triển nhiều khu công nghiệp, trung tâm thương mại, khu du lịch…, chính sách kêu gọi vốn đầu tư trong và ngoài nước đã tạo nên một số lượng khách hàng tiềm năng cho Ngân hàng. - PGD Sa Đéc hiện đang có thế mạnh được UBND các huyện, thị và Ban quản lý các khu công nghiệp tín nhiệm tạo mọi điều kiện để làm đầu mối tiếp cận doanh nghiệp và mở rộng hoạt động so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. - Có sự hướng dẫn, chỉ đạo kịp thời của Ngân hàng cấ` trên trong hoạt động kinh doanh của PGD.  Về nhân sự: - Có sự đoàn kết nhất trí và nổ lực trong chi bộ cũng như lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên đã góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thực hiện tốt kế hoạch đã đề ra. Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn cao. - Trên 70% cán bộ làm công tác chuyên môn có trình độ đại học. Hầu hết cán bộ của PGD có tuổi đời còn trẻ (tuổi đời trung bình 32), không ngại khó, năng động, nhiệt tình trong công việc, có năng lực, tháo vát, không ngừng học hỏi để nâng cao nghiệp vụ, nhanh nhạy trong thương trường. - Hoạt động thi đua do công đoàn và đoàn thanh niên tổ chức luôn được duy trì tốt. Từ đó góp phần lãnh đạo, giáo dục động viên, về chính trị tư tưởng cho từng cán bộ công nhân viên. - Là Ngân hàng chuyên kinh doanh trong phục vụ đầu tư phát triển nên được sự tín nhiệm của khách hàng khi thực hiện các dự án, phương án kinh doanh. Cán bộ tín dụng tạo được lòng tin đối với khách hàng, làm tốt công tác thẩm định, tư vấn tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu hút khách hàng. - Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, có sự thống nhất cao trong chỉ đạo điều hành. 3.1.2 Khó khăn: * Về huy động vốn: + Việc huy động vốn của PGD còn gặp nhiều khó khăn, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn thấp và thường xuyên biến động (hầu hết là không kỳ hạn), nguồn vốn huy động từ dân cư tăng chậm. Bên cạnh đó nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều, song khả năng đáp ứng điều kiện được vay còn ít. + Hiện nay việc huy động vốn của PGD chỉ thực hiện ở địa bàn Thị xã Sa Đéc là chủ yếu, do khoảng cách từ trụ sở đến các huyện khá xa, nên việc huy động vốn từ khách hàng ở nông thôn, các huyện thị khó khăn. + Cạnh tranh giữa các TCTD trên địa bàn ngày càng gia tăng cụ thể như: nhiều TCTD huy động vốn với lải suất cao hơn, chính sách lãi suất linh hoạt hơn, hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú, hấp dẫn hơn, nên đã thu hút đi một lượng lớn khách hàng gửi tiền, nên việc thu hút vốn từ dân cư của Ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng thấp trên tổng vốn huy động. Bên cạnh đó trong quá trình chuyển động của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, người dân càng ngày có sự chủ động và linh hoạt trong việc lựa chọn kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình như: mua bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phiếu của các công ty cổ phần, mua vàng…điều này phản ánh những khó khăn trong tương lai của Ngân hàng trong công tác huy động vốn trong thờ gian tới đây. + Có nhiều TCTD thu hút khách hàng vay vốn bằng cạnh tranh chưa được lành mạnh như hạ thấp điều kiện tín dụng, cho vay thời hạn dài hơn, số tiền lớn hơn cho cùng một dự án. + Số lượng các Doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn ít, quy mô hoạt động không lớn, việc huy hoạch sắp xếp lại các Doanh nghiệp Nhà nước do địa phương quản lý đang tiến hành, các vùng kinh tế có quy hoạch nhưng việc chuyển khai thực hiện còn chậm. + Ngoài ra, còn những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều của Ngân hàng như: dịch vụ thu tiền lưu động tại nhà, dịch vụ gửi tiền và thanh toán chi trả tại nhà, dịch vụ ATM chưa đa dạng, thiếu sự thu hút đối với khách hàng, hoạt động thanh toán quốc tế còn nhiều hạn chế, trình độ công nghệ của NHĐT & PT Việt Nam còn nhiều bất cập, từ đó ảnh hưởng đến việc huy động vốn và tăng trưởng dư nợ. * Về hoạt động tín dụng: - Trên địa bàn hiện tại có nhiều doanh nghiệp chuyên kinh doanh mặt hàng lương thực xuất khẩu đã có nhu cầu vay vốn tại các NH thương mại khác trên địa bàn, và đảm bảo bằng các hình thức: Thế chấp tài sản, thế chấp hàng tồn kho, tín chấp… - Cán bộ PGD chưa có nhiều kinh nghiệm trong cho vay, việc thế chấp hàng tồn kho còn nhiều rủi ro như chưa có kho riêng, không biết được sản phẩm trong kho có đảm bảo chất lượng để xuất khẩu hay không… - Đối với khách hàng vay vốn lưu động hạn mức, việc kiểm tra và yêu cầu cung cấp chứng từ trong thời gian hơi lâu thường gặp phải sự phàn nàn của doanh nghiệp. - Việc thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng gặp nhiều khó khăn đặc biệt tại địa bàn huyện lân cận. Thời gian phát mãi tài sản để thi hành án chậm. - Lực lượng cán bộ không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, do đó sẽ không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian đi kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh. - Một số dự án đầu tư vào các khu công nghiệp do các doanh nghiệp có trụ sở chính đóng ở địa phương khác ngoài tỉnh Đồng Tháp đầu tư nên việc tiếp cận của phòng còn hạn chế. 3.2 Phương hướng phát triển của ngân hàng trong năm 2011: Để thực hiện mục tiêu kế hoạch năm 2011, góp phần xây dựng hệ thống BIDV phát triển bền vững, từng bước hội nhập khu vực và quốc tế, cùng các tổ chức tín dụng khác đóng góp tích cực vào việc thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia trên địa bàn; phát huy những kết quả đạt được của năm 2010, năm 2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Tháp – PGD Sa Đéc quyết tâm thực hiện thắng lợi các mục tiêu sau: - Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững, coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu; tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát được rủi ro; Tiếp tục đổi mới cách thức quản lý - quản trị điều hành, đổi mới cơ cấu khách hàng; Tích cực xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, trích dự phòng rủi ro theo quy định. - Tiếp tục thực hiện các quy chế, quy trình. Đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ thông tin, đẩy mạnh phát triển các loại sản phẩm, dịch vụ, trong đó có bảo hiểm. - Sắp xếp tổ chức, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ đi đôi với đổi mới phong cách giao dịch, xây dựng công sở văn hoá, văn hoá doanh nghiệp, phấn đấu tăng thu nhập cho người lao động. 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng: 3.3.1 Về huy động vốn: Nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm qua chỉ chiếm từ 28% đến 50% tổng nguồn vốn. Vì vậy, PGD chủ yếu là vay vốn từ Hội sở để điều hòa việc cho vay. Giải pháp đặt ra là PGD cần tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ nhằm giúp giảm được chi phí cho chi nhánh vì chi phí của huy động vốn tại chỗ có lãi suất thấp hơn lãi suất vay từ Hội sở. Các giải pháp cụ thể: - Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền trên cơ sở nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động mới. Đồng thời, bám sát diễn biến lãi suất, động thái về tình hình huy động vốn, lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn để có điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bảo an tiết kiệm năng động, tiết kiệm tài lộc… nhằm đảm bảo cơ chế khuyến khích, cạnh tranh trong huy động vốn, tìm kiếm được các nguồn huy động với giá rẻ từ Ban quản lý dự án, thu ngân sách Nhà nước - Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ, đồng thời mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào ở nước ngoài tham gia. - Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi. - PGD cũng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay ở nông thôn có nhiều hộ gia đình làm ăn hiệu quả, họ tích lũy nhiều nhưng thường cất giữ ở nhà bằng hình thức dự trữ vàng. 3.3.2 Về hoạt động tín dụng: - Ưu tiên cho vay ngắn hạn, tăng trưởng tín dụng ngắn hạn với sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ đi kèm. - Cho vay thấu chi đối với cá nhân, doanh nghiệp với các tiêu chí như linh hoạt, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và thời gian. - Duy trì và tiếp tục tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng DNN&V, doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất khẩu hoạt động hiệu quả thông qua các hoạt động tái cấp vốn, đầu tư mới, hoạt động tiếp thị các dịch vụ… - Làm tốt công tác phân loại, xếp hạng, chuyển nhóm nợ theo đúng quy định hiện hành. - Tuân thủ đầy đủ các quy định của chính sách khách hàng và điều kiện đảm bảo, khả năng vay – trả đảm bảo các khoản tín dụng mới không phát sinh nợ xấu, thường xuyên làm tốt công tác cảnh báo nợ, theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện đúng cam kết, hạn chế đến mức tối đa nợ nhóm hai, nợ xấu phát sinh. Phân tích thị trường, tập trung định hướng phát triển. Trên cơ sở nền khách hàng cũ, tiến hành đánh giá sàng lọc để có các ứng xử phù hợp để duy trì hoặc thoái lui, tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. - Tăng cường công tác tiếp thị hình ảnh BIDV nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng, từng bước nâng cao chất lượng phục vụ… Tranh thủ sự ủng hộ cũng như tận dụng những mối quan hệ với các cơ sở, ban, ngành trong thị xã để tìm kiếm dự án đầu tư hiệu quả. - Cập nhật và triển khai ngay các chương trình, chính sách hỗ trợ ưu đãi của BIDV đối với từng nhóm khách hàng theo từng thời kỳ cũng như chính sách tín dụng, dịch vụ của đối thủ cạnh tranh để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp, khả thi. - Chăm sóc tốt khách hàng đang có, thắt chặt mối quan hệ bền vững BIDV với khách hàng, thông qua đó tìm kiếm thêm khách hàng và đối tác mới. - Gia tăng tài trợ xuất nhập khẩu cần kết hợp với việc mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng nguồn thu phí dịch vụ. - Đẩy mạnh các dịch vụ bảo lãnh, tiêu dùng điện tử và các dịch vụ gắn với việc phát hành thẻ qua hệ thống ATM, POS. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế để gắn tín dụng với phát triển dịch vụ, sử dụng chính sách lãi suất trong cho vay tài trợ xuất nhập khẩu nhằm thu hút được khách hàng là doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu để tăng thu dịch vụ thanh toán, mở rộng kinh doanh ngoại tệ. - Thu nhập kịp thời và đầy đủ thông tin về thị trường, đối thủ cạnh tranh: biểu phí, lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các sản phẩm dịch vụ mới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại… Hiện nay, hình thức cho vay chủ yếu của chi nhánh là cho vay dự án hợp vốn. Tuy nhiên, các tài sản đảm bảo đều do các ngân hàng đầu mối giữ và kiểm tra, PGD chỉ tham gia góp vốn. Vì vây, đối với việc cho vay như vậy chi PGD rất khó biết được tình hình sụt giảm của tài sản đảm bảo như thế nào. Giải pháp đặt ra là trong việc thực hiện quy trình tín dụng, CBTD cần kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. - Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tài sản đảm bảo… - Kiểm tra trong khi cho vay: Điều này giúp cho CBTD cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế… - Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân CBTD cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay không. Ngoài ra, trong quy trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ hay đột xuất. Việc kiểm tra giúp cho CBTD đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn đều phải thông qua hợp đồng tín dụng, qua đó sàng lọc lựa chọn khách hàng có năng lực tài chính, kinh doanh hiệu quả. PHẦN KẾT LUẬN  1. Kết luận: Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động quan trọng, nó mang lại thu nhập chủ yếu cho ngành ngân hàng. PGD Sa Đéc luôn quan tâm và tìm mọi cách nâng cao doanh số cho vay ngắn hạn với những ưu điểm của cho vay ngắn hạn như: thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, hạn mức, lãi suất và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, thời gian xử lý hồ sơ nhanh , đáp ứng phù hợp với mọi đối tượng vay. Trong ba năm 2008 – 2010 thì công tác tín dụng của ngân hàng đã có những bước phát triển đáng ghi nhận điển hình là doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm, ngoài ra thì doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng tỷ lệ thuận với doanh số cho vay chứng tỏ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, mặt khác ngân hàng có nhiều phương pháp thu hồi nợ phù hợp. Trong đó đáng kể nhất là tín dụng ngắn hạn, doanh số cho vay ngắn hạn tăng khá nhanh, nhất là cho vay tư nhân và cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất, công tác thu nợ ngắn hạn cũng đạt hiệu quả cao nhờ khối doanh nghiệp Nhà nước đã ít còn vay ngắn hạn của Ngân hàng, mà trong khi các thành phần kinh tế khác thì làm ăn đạt hiệu quả cao. Vì thế mà công tác tín dụng tăng trưởng hợp lý, giảm được rủi ro ngày càng nhiều. Ngoài ra, nhờ cung cấp những sản phẩm dịch vụ tiện ích, giá rẻ, và cung cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, lịch sự, … PGD Sa Đéc đã chiếm được cảm tình của một bộ phận khách hàng không những trong nội ô thị xã mà còn các huyện lân cận. - Về công tác thu nợ: doanh số thu nợ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, theo đó nợ quá hạn của ngân hàng cũng tăng lên, đặc biệt là nợ quá hạn của thành phần kinh tế cá thể do đây là thành phần kinh tế được ưu tiên phát triển nên một số khách hàng chưa am hiểu môi trường kinh doanh dẫn đến làm ăn thua lỗ, nhưng với sự chỉ đạo kịp thời của Ban giám đốc thì tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay và ngân hàng luôn trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định của ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công có được, ngân hàng còn tồn tại một số khó khăn, sai sót mà vì thế đã dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng công tác kiểm tra, giám sát để có những chiến lược phù hợp nhằm hạn chế tối đa mọi rủi ro có thể xảy ra để hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả và lợi nhuận ngày càng tăng cao hơn nữa. Những khó khăn hiện tại là những khó khăn chung của nhiều TCTD trên địa bàn. Bằng những nỗ lực và phấn đấu không ngừng của toàn thể Ban giám đốc cùng cán bộ, CNV Ngân hàng trong thời gian qua nhằm đạt được hiệu quả cao nhất, chúng ta hoàn toàn tin tưởng rằng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng sẽ tiếp tục có những bước tiến khả quan trước thềm hội nhập kinh tế quốc tế. Tóm lại, thông qua đề tài này đã giúp cho em thấy được vai trò quan trọng của PGD Sa Đéc đối với nền kinh tế tỉnh nhà. Giúp em có thêm nhiều kiến thức về lĩnh vực Ngân hàng đặc biệt là trong hoạt động tín dụng ngắn hạn, cũng như thấy được những thuận lợi và khó khăn để vận hội trong nền kinh tế mở cửa của các Ngân hàng nói chung, NHĐT & PT chi nhánh Đồng Tháp – PGD Sa Đéc nói riêng. 2. Bài học kinh nghiệm: Qua gần 2 tháng thực tập tại PGD Sa Đéc đã giúp em có nhiều hơn những kiến thức thực tiển hiểu rõ hơn về nghiệp vụ tín dụng như: huy động vốn, cho vay, thu nợ, thu lãi, .cách viết và duyệt hoàn chỉnh một hồ sơ vay vốn, cách lập phương án, thẩm định, đăng nhập đơn vay, .tất cả những vấn đề ấy từ trước đến giờ em chỉ biết qua sách vở, qua giảng viên nhưng chưa có điều kiện tiếp xúc. Nó giúp em có điều kiện tiếp cận thực tế học hỏi thêm kinh nghiệm sống, làm việc của các anh chị đi trước để tự trang bị cho mình một hành trang vững chắc trước khi chuẩn bị bước vào môi trường mới. Dù đoạn đường đến cơ quan thực tập hơi xa một chút nhưng bù lại em có thêm những bài học mới, những kiến thức thực tế bổ ích, làm nền tảng bổ sung cho phần lý luận. Tuy nhiên vì thời gian thực tâp không nhiều, và do tính phức tạp của các nghiệp vụ ngân hàng nên có nhiều thứ em chưa cập nhật được vì thế cần phải học hỏi và tiếp cận nhiều thật nhiều hơn nửa. . : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH ĐT & PT CHI NH NH ĐỒNG THÁP – PGD SA ĐÉC 3.1 Thuận. hoá doanh nghiệp, phấn đấu tăng thu nh p cho người lao động. 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng: 3.3.1 Về huy động