Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu. Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại bộ phận đời sống nhân dân đã được tăng lên một cách rõ rệt. Song, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư ở vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống. Sự phân hóa giầu nghèo đang diễn ra mạnh, là vấn đề xã hội cần được quan tâm. Chính vì lẽ đó chương trình xóa đói giảm nghèo là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta.
Họ tên học viên: ……………… Lớp: …………………………… Môn: Công tác xã hội An sinh xã hội Câu hỏi: Trên sở nội dung, kiến thức học qua học phần An sinh xã hội – CTXH, anh chị lựa chọn đề tài nghiên cứu ứng dụng (cấp độ 1) thiết kế đề cương nghiên cứu trình độ cao học ĐỀ TÀI: "GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI" Hà Nội, tháng 9/2016 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong qúa trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội" Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục đích yêu cầu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Chính sách Xã hội thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi; đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH cho đối tượng vay vốn hộ nghèo thời gian từ 1996 đến năm 2002, đối tượng phục vụ Ngân hàng phục vụ người nghèo trước NHCSXH Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Nội dung khố luận Ngồi phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Vai trò tín dụng người nghèo cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 SỰ CẦN THIẾT PHẢI HỖ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO 1.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói Việt Nam Thành tựu 15 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đưa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa Tuy vậy, Việt Nam xếp vào nhóm nước nghèo giới Tỷ lệ hộ đói nghèo Việt Nam cao Theo kết điều tra mức sống dân cư (theo chuẩn nghèo chung quốc tế), tỷ lệ đói nghèo năm 1998 37% ước tính năm 2000 tỷ lệ vào khoảng 32% (giảm khoảng 1/2 tỷ lệ hộ nghèo năm 1990) Nếu tính theo chuẩn đói nghèo lương thực, thực phẩm năm 1998 15% ước tính năm 2000 13% Theo chuẩn nghèo Chương trình xố đói giảm nghèo quốc gia đầu năm 2000 có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ nước Nghèo đói phổ biến hộ có thu nhập bấp bênh Mặc dù Việt Nam đạt thành công lớn việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, nhiên cần thấy rằng, thành tựu mong manh Thu nhập phận lớn dân cư nằm giáp danh mức nghèo, cần điều chỉnh nhỏ chuẩn nghèo, khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Phần lớn thu nhập người nghèo từ nông nghiệp Với điều kiện nguồn lực hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập người nghèo bấp bênh dễ bị tổn thương trước đột biến gia đình cộng đồng Nhiều gia đình mức thu nhập ngưỡng nghèo giáp danh với ngưỡng nghèo đói có dao động thu nhập khiến họ trượt xuống ngưỡng nghèo Tính vụ mùa sản xuất nơng nghiệp tạo nên khó khăn cho người nghèo Nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn Đa số người nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt vùng núi, vùng sâu, vùng xa vùng Đồng sông Cửu Long, miền Trung, biến động thời tiết(bão, lụt, hạn hán) khiến cho điều kiện sinh sống Đặc biệt, kếm phát triển sở hạ tầng vùng nghèo làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm cao khoảng 1- 1,5 triệu người Hàng năm số hộ tái nghèo tổng số hộ vừa khỏi nghèo lớn Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn Đói nghèo tượng phổ biến nông thôn với 90% số người nghèo sinh sống nông thôn Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực, thực phẩm thành thị 4,6%, nơng thôn 15,9%.Trên 80% số người nghèo nông dân, trình độ tay nghề thấp, khả tiếp cận với nguồn lực sản xuất Nghèo đói khu vực thành thị Trong khu vực thành thị, tỷ lệ nghèo đói thấp mức sống trung bình cao mức chung nước, mức độ cải thiện đời sống không Đa số người nghèo thành thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc khơng ổn định, thu nhập bấp bênh Tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao Các vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc người sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói cao Có tới 64% số người nghèo tập chung vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên Duyên hải miền Trung Đây vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả tiếp cận với với điều kiện sản xuất dịch vụ nhiều hạn chế, hạ tầng sở phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt thiên tai xảy thường xuyên Tỷ lệ hộ nghèo đặc biệt cao nhóm dân tộc người Trong thời gian vừa qua, Chính phủ đầu tư hỗ trợ tích cực, đời sống cộng đồng dân tộc người gặp nhiều khó khăn bất cập Mặc dù dân tộc người chiếm 14% tổng dân cư xong lại chiếm khoảng 29% tổng số người nghèo Ở Việt Nam đưa nhiều tiêu chuẩn để đánh giá giàu nghèo mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ, văn hố, y tế Trong mức thu nhập tiêu quan trọng Bộ Lao động thương binh Xã hội quan thuộc Chính phủ Nhà nước giao trách nhiệm nghiên cứu công bố chuẩn nghèo nước thời kỳ Theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thương binh xã hội quy định văn số 1143 ngày 01/11/2000 hộ nghèo hộ có thu nhập bình qn đầu người hàng tháng sau: - Dưới 150 ngàn đồng khu vực thành thị - Dưới 100 ngàn đồng vùng nông thôn đồng bằng, trung du - Dưới 80 ngàn đồng vùng nông thôn miền núi hải đảo Theo cách đánh giá đến đầu năm 2001, tỷ lệ hộ nghèo nước ta vào khoảng 17,3 % Còn theo tiêu chuẩn đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), yêu cầu Calo theo đầu người 2.100 Calo ngày Trên sở gói lương thực có tính đại diện có tính đến biến động giá theo vùng mặt hàng, WB tính mức nghèo bình qn có thu nhập 1,1 triệu VND/người/năm Dựa theo tiêu chí trên, WB khảo sát mức sống Việt Nam kết luận tính đến đầu năm 2001 Việt Nam có 37% dân số xếp vào loại nghèo, 90% tập trung vùng nơng thôn Dù theo cách đánh giá phận dân chúng nghèo khổ Việt Nam q lớn Sự thật bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Có xem xét ngun nhân nghèo đói hộ gia đình có biện pháp giúp đỡ hữu hiệu 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói Nghèo đói hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố, lại chia ngun nhân đói nghèo nước ta theo nhóm sau: 1.1.2.1 Nhóm nguyên nhân thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy nguyên nhân chủ yếu Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm khơng đủ ăn, phải thuê, phải vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời sống hộ gia đình nghèo Kết điều tra xã hội học nguyên nhân nghèo đói hộ nơng dân nước ta năm 2001 cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học… Những khó khăn làm cho hộ nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, không hiệu Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ điều tra - Bệnh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng - Đất đai canh tác ít, tình trạng khơng có đất canh tác có xu hướng tăng lên - Thiếu việc làm, khơng động tìm việc làm, lười biếng ; Mặt khác hậu chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị sức lao động, nhiều phụ nữ bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động thiếu lao động trẻ, khỏe có khả đảm nhiệm công việc nặng nhọc - Gặp rủi ro sống, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt dịch bệnh… Cũng thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn mà hàng hóa họ sản xuất thường bị bán rẻ (do chi phí giao thơng) khơng bán được, chất lượng hàng hóa giảm sút lưu thơng khơng kịp thời 1.1.2.2 Nhóm ngun nhân mơi trường tự nhiên xã hội Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ gia điình nghèo Ở vùng khí hậu khắc nghiệt : thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn, sở hạ tầng thiếu khơng có vùng có nhiều hộ nghèo đói 1.1.3 Đặc tính người nghèo Việt nam Người nghèo thường có đặc điểm tâm ly nếp sống khác hẳn với khách hàng khác thể hiện: Người nghèo thường rụt rè, tự ti, tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế khả nhận thức kỹ sản xuất kinh doanh Chính vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi Phong tục, tập quán sinh hoạt truyền thống văn hóa người nghèo tác động tới nhu cầu tín dụng - Khoảng cách ngân hàng nơi người nghèo sinh sống trở ngại, người nghèo thường sinh sống mà sở hạ tầng yếu - Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp chủ yếu ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trườngvà tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt nước ta trình chuyển sang kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định công xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo Tất nhiên Chính phủ khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Chính phủ dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN - Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ… - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí… hộ nghèo khơng khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình XĐGN hình thức tín dụng có hồn trả có hiệu Để thấy tính ưu việt tìm hiểu vai trò kênh tín dụng ngân hàng hộ nơng dân nghèo 1.2 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.2.1 Tín dụng hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.2 Tín dụng người nghèo 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo 1.2.2.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói 1.2.2.2 Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao 1.2.2.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường 1.2.2.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội 1.2.2.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 1.4 KINH NGHIỆM Ở MỘT SỐ NƯỚC VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 1.4.1.1 Bangladesh 1.4.1.2 Thái lan 1.4.1.3 Malaysia 1.4.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1.1 Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội Thực Nghị Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng Nghị kỳ họp thứ 10, Quốc hội khố X sách tín dụng người nghèo, đối tượng sách khác tách việc cho vay sách khỏi hoạt động tín dụng thơng thường Ngân hàng thương mại Nhà nước, cấu lại hệ thống Ngân hàng Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14 tháng 10 năm 2002 vế tín dụng đối cới người nghèo đối tượng sách khác Thủ tướng Chính phủ ban hành định số 131/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (viết tắt NHCSXH) tên giao dịch Quốc tế : Viet Nam Bank For Social Polices (VBSP) để thực tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thành lập hoạt động từ tháng năm 1995 NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận; Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả tốn; huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nước để uỷ thác trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp dạy nghề; đối tượng cần vay vốn để giải việc làm; đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi đối tượng sách khác NHCSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên Ngân hàng nước; thực dịch vụ Ngân hàng toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả điều kiện thực tế NHCSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa phương 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy, đối tượng phục vụ chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức máy hoạt động Quản trị NHCSXH Hội đồng quản trị gồm thành viên kiêm nhiệm chuyên trách thuộc quan Chính phủ số tổ chức trị – xã hội Hội đồng quản trị có 12 thành viên, 09 thành viên kiêm nhiệm 03 thành viên chuyên trách 09 thành viên kiêm nhiệm gồm Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Chủ tịch Hội đồng quản trị, 08 thành viên lại Thứ trưởng cấp tương đương thứ trưởng Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Lao động - Thương binh - Xã hội, Uỷ ban Dân tộc, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Phó Chủ tịch Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Phó Chủ tịch Hội Nơng dân Việt Nam, Văn phòng Chính phủ; 03 thành viên chuyên trách gồm: 01 Uỷ viên giữ chức Phó Chủ Tịch, 01 Uỷ viên giữu chức Tổng Giám đốc, 01 Uỷ viên giữu chức Trưởng ban kiểm soát Tại tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh có Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH Chủ tịch Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp làm trưởng ban Tuỳ tình hình thực tế địa phương Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp định cấu thành phần nhân định thành lập BĐD HĐQT Giúp việc HĐQT có Ban chuyên gia tư vấn gồm chuyên viên ngành thành viên HĐQT ngành cử số chuyên gia Chủ tịch HĐQT định chấp thuận Ban Kiểm sốt có 05 thành viên; có 03 thành viên chuyên trách, 02 thành viên kiêm nhiệm Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước hai quan đề cử Trưởng Ban Kiểm soát thành viên HĐQT Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm Các thành viên khác Chủ tịch HĐQT bổ nhiệm, miễn nhiệm Điều hành hoạt động NHCSXH Tổng Giám đốc, giúp việc Tổng Giám đốc có số Phó Tổng Giám đốc máy chuyên môn nghiệp vụ có chức tham mưu, giúp HĐQT Tổng Giám đốc quản lý điều hành công việc NHCSXH Sở giao dịch làm nhiệm vụ hạch toán vốn toàn hệ thống đồng thời làm nhiệm vụ chi nhánh NHCSXH Chi nhánh NHCS XH đặt tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương quận, huyện thị xã, đơn vị phụ thuộc Hội sở 2.1.2.2 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác gồm: Hộ nghèo Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệ học nghề Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa 2.1.2.3 Cơ chế tài Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động mục tiêu XĐGN khơng mục đích lợi nhuận; đơn vị hạch tốn tập trung tồn hệ thống; tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật; thực bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn bảm bảo bù đắp chi phí rủi ro hoạt động tín dụng theo điều khoản quy định Để thực cho vay đối tượng sách theo lãi suất ưu đãi, NHCSXH áp dụng chế tài riêng, khác với Ngân hàng thương mại khác như: NHCS tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự dự trữ bắt buộc NHNN 0%; miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách nhà nước Theo quy định NHCS hưởng số chế độ ưu đãi, sở hạ lãi suất cho vay, thực chế độ hạch toán kinh tế tự chịu trách nhiệm mặt tài NHCSXH trả phí dịch vụ cho đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác theo thoả thuận hai bên sở định mức Nhà nước quy định, thực tế NHNg chưa hoàn toàn tách khỏi NHNo&PTNT NHNo&PTNT người chịu trách nhiệm tổ chức điều hành tác nghiệp, có trách nhiệm bố trí trụ sở, phương tiện làm việc, chi trả tiền lương, bảo hiểm xã hội, ăn ca, chi phí đào tạo tay nghề chi phí quản lý khác từ nguồn thu phí dịch vụ Thực tế kết tài thời gian qua thể rõ chế đặc thù tính chất hoạt động NHCSXH (NHNg trước đây) - Cơ chế quản lý tài NHCSXH thời gian qua đơn giản, có tổ chức hạch tốn theo hệ thống, có bảng cân đối riêng, bảng tổng kết tài sản NHCSXH trước không phản ảnh đầy đủ nghiệp vụ kinh tế phát sinh trình hoạt động; bảng cân đối kế tốn chủ yếu theo dõi hoạt động có liên quan đến nguồn vốn số khoản chi mang tính riêng biệt, lại chi phí khác tài sản, tiền lương, chi phí quản lý khác NHNo&PTNT tổ chức hạch toán theo hệ thống kế tốn 2.1.2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.2.1 Về nguồn vốn cho vay Nguồn:Báo cáo ngân hàng Chính sách Xã hội Vốn điều lệ cấp: Ngân hàng Nhà nước cho vay: Vay NHTM: Vốn uỷ thác: Nguồn vốn huy động cộng đồng người nghèo: Nguồn vốn vay nước ngồi: 2.2.2 Tình hình cho vay 2.2.2.1 Kết cho vay thời gian năm (1996 - 2002) 2.2.3 Hiệu tín dụng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.3.1 Những kết đạt 2.3.1.1 Hiệu kinh tế 2.3.1.2 Hiệu mặt Xã hội 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Về tổ chức 2.3.2.2 Về sách huy động vốn 2.3.2.3 Về đối tượng vay vốn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghèo vào đầu mối NHCSXH 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH 3.2.3 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo 3.2.3.1 Cấp đủ vốn điều lệ 3.2.3.2 Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương địa phương cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH 3.2.3.3 Huy động vốn từ NHTM Nhà nước 3.2.3.4 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo 3.2.3.5 Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH 3.2.4 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình nghèo 3.2.4.1 Mở rộng hình thức cho vay Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN 3.2.4.2 Xóa bỏ chế bao cấp, cung ứng vốn cho người nghèo theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Mặc dù mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo tồn mở rộng vốn để phát triển Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn khơng phù hợp với kinh tế thị trường Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại khơng chủ động tính tốn, cân nhắc vay không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Như tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 3.2.4.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Mức đầu tư thời hạn: cho hộ nơng dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật khỏi cảnh nghèo Về cách thức thu nợ: thực cho vay chủ yếu để sản xuất nông nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghiã vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH sớm khỏi cảnh nghèo 3.2.4.4 Củng cố, hồn thiện tổ vay vốn Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV cần thực số giải pháp sau: Một là: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho tổ vay vốn, cán ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ Hai là: Cần ký kết văn Liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ TK&VV Ba là: Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.4.5 Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay khơng điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đơi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: * Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép * Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.1.1 Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp ly kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế 3.3.1.2 Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: - Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Khu vực nơng thơn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp ly cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng, 3.3.2 Kiến nghị với UBND cấp Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò của Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao 3.3.3 Kiến nghị HĐQT – NHCSXH Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay hộ nghèo đối tượng sách phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đống vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngồi để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo 5 Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH tứ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Hồng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Báo cáo phát triển Việt nam (2000), Báo cáo chung nhóm cơng tác chun gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ Hội nghị nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam cơng nghèo đói, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN chương trình phát triển kinh tế – xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xã, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (2001), Chiến lược XĐGN 20012010, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm giai đoạn 1996 2000 phương hướng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 NHNg Việt nam Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số (47) Học viện Chính trị Quốc gia (1998), “ Tác động kinh tế Nhà nước nhằm góp phần XĐGN q trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn đồng Bắc bộ”, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu chuyên đề TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT BC : Báo cáo BĐD-HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị CP : Chính phủ DS : Dân số DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DVUT : Dịch vụ uỷ thác HĐQT : Hội đồng quản trị LĐ-TBXH : Lao động Thương binh Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHCTVN : Ngân hàng Công thương Việt nam NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ người nghèo UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TGTCKT : Tiền gửi Tổ chức kinh tế XĐGN : Xố đói giảm nghèo ... hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI... vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội" Nhằm nghiên... SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.2 CÁC GIẢI PHÁP