Giải pháp nhằm tăng cường tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn

Kinh tế thị trường làm đa dạng hoá, bình đẳng hoá hoạt động các thành thần kinh tế và thúc đẩy cạnh tranh lẫn nhau. Vì vậy mọi hoạt động kinh doanh đều có thể gặp rủi ro và kinh doanh là hai mặt đối lập nhau trong một tổng thể thống nhất của quá trinh kinh doanh , chúng luôn tồn tại và mâu thuẫn với nhau. Muốn quá trình kinh doanh tồn tại và phát triển bền vững thì kinh doanh phải khống chế được rủi ro . ngân hàng thương mại cũng không khác bất kì ngành kinh doanh nào, có thể gặp rủi ro, có thể mất vốn do chịu sự tác động của quy luật khách quan đó. Hoạt động tín dụng và huy động tiền gửi là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại, lợi nhuận hàng năm của Ngân hàng thương mại là do nghiệp vụ kinh doanh tín dụng mang lại. Mà hoạt động tín dụng muốn được thuc đẩy mạnh mẽ thì bất cứ ngân hàng thương mại nào cũng cần huy động một nguồn vốn đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động cũng như phát triển tín dụng. Thực tiễn hoạt động của các Ngân hàng thương mại trong những năm gần đây cho thấy : Khi nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, các thành phần kinh tế đều tham gia vào quá trình sản xuất , lưu thông hàng hoá …, Các quan hệ kinh tế được mở rộng và đa dạng hơn, Ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng đối với các thành phần kinh tế thì nhu cầu huy động vốn của Ngân hàng cũng ngày càng một gia tăng. Do vậy, vấn đề đảm bảo nguốn vốn huy động trong các Ngân hàng thương mại là vấn đề rất quan trọng nó liên quan đến khả năng thanh khoản của mỗi ngân hàng, luôn đặt ra những yêu cầu phải giải quyết đầy đủ và chặt chẽ để kinh doanh đạt hiệu quả cao, đồng thời phải bảo đảm diều kiện cho sự năng động của các Ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh của mình. Một trong những hình thức huy động vốn chủ yếu của các ngân hàng là huy động tiền gửi. Ý thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề trên nên em đã lựa chọn đề tài : “Giải pháp nhằm tăng cường tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn" Làm đề tài nghiên cứu thực tập tốt nghiệp cho mình. Mặc dù bản thân đã có nhiều cố gắng trong việc tìm hiểu và trao đổi , nghiên cứu tài liệu, nghiên cứu thực tế về tình hình hoạt động bảo đảm tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn, nhưng không thể tránh khỏi nhưng vấn đề khiến khuyết và tồn tại sai sót. rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo , các đồng chí lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Bắc Ninh để cho đề tài của em được hoàn thiện và đầy đủ hơn. Xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, các đồng chí lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn cảm ơn TS. Cao Thị Ý Nhi (giảng viên hướng dẫn) đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp đỡ cho em hoàn thành tốt đề tài này.

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 2.1.Tổng quan NHTM cổ phần kỹ thương 33 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức Techcombank 37 * Chi nhánh Bắc Ninh 47 2.2 Những kết kinh doanh chủ yếu (2006 -2008) 49 Số dư 57 Tổng cộng 57 LỜI MỞ ĐẦU Kinh tế thị trường làm đa dạng hố, bình đẳng hoá hoạt động thành thần kinh tế thúc đẩy cạnh tranh lẫn Vì hoạt động kinh doanh gặp rủi ro kinh doanh hai mặt đối lập tổng thể thống trinh kinh doanh , chúng tồn mâu thuẫn với Muốn trình kinh doanh tồn phát triển bền vững kinh doanh phải khống chế rủi ro ngân hàng thương mại khơng khác ngành kinh doanh nào, gặp rủi ro, vốn chịu tác động quy luật khách quan Hoạt động tín dụng huy động tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại, lợi nhuận hàng năm Ngân hàng thương mại nghiệp vụ kinh doanh tín dụng mang lại Mà hoạt động tín dụng muốn thuc đẩy mạnh mẽ ngân hàng thương mại cần huy động nguồn vốn đủ để đáp ứng nhu cầu hoạt động phát triển tín dụng Thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại năm gần cho thấy : Khi kinh tế vận hành theo chế thị trường, thành phần kinh tế tham gia vào q trình sản xuất , lưu thơng hàng hố …, Các quan hệ kinh tế mở rộng đa dạng hơn, Ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng thành phần kinh tế nhu cầu huy động vốn Ngân hàng ngày gia tăng Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp Do vậy, vấn đề đảm bảo nguốn vốn huy động Ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng liên quan đến khả khoản ngân hàng, đặt yêu cầu phải giải đầy đủ chặt chẽ để kinh doanh đạt hiệu cao, đồng thời phải bảo đảm diều kiện cho động Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh Một hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng huy động tiền gửi Ý thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề nên em lựa chọn đề tài : “Giải pháp nhằm tăng cường tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn" Làm đề tài nghiên cứu thực tập tốt nghiệp cho Mặc dù thân có nhiều cố gắng việc tìm hiểu trao đổi , nghiên cứu tài liệu, nghiên cứu thực tế tình hình hoạt động bảo đảm tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn, tránh khỏi vấn đề khiến khuyết tồn sai sót mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo , đồng chí lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Bắc Ninh đề tài em hoàn thiện đầy đủ Xin chân thành cảm ơn thầy giáo, đồng chí lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn cảm ơn TS Cao Thị Ý Nhi (giảng viên hướng dẫn) tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cho em hoàn thành tốt đề tài Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng, ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đinh Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước(Thành phố, tỉnh…) Đối với Doanh Nghiệp ngân Hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dung phải tốn cho khoản mua hang hóa dịch vụ, họ thường dung séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử…Và họ cần thong tin tài chính, hay lập kế hoạch tài họ Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp thường tới ngân hàng để nhận lời tư vấn Ngân hàng trung gian tài quan Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Với tất lý cần nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức này, để vận hành quản lý có hiệu Sau đây, xem xét hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại chức năng, vai trò kinh tế 1.1.2 Hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Nói chung, ngân hàng thu lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có có đặc tính khác Như thế, ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành tài sản khác cho công chúng cách thực trao đổi hai lần “khế ước” nợ người có vốn người cần vốn để kiếm lời Theo cách này, thay cho quan hệ trực tiếp người vay cho vay hai trái quyền tài chính: + Người cho vay có trái quyền tài với ngân hàng thương mại + Các ngân hàng thương mại có trái quyền tài người vay Nói ngắn gọn, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi từ cá nhân tổ chức, dùng vốn vay nhằm thu lợi nhuận tối đa Vai trò bật ngân hàng thương mại “góp nhặt” tồn nguồn vốn nhàn rỗi rải rác toàn kinh tế- xã hội (kể khu vực tài doanh nghiệp) để cung ứng trở lại cho hoạt động tài doanh nghiệp cá nhân số hoạt động khác phủ Từ hoạt động ngân hàng, ta xem xét vài nghiệp vụ ngân hàng q trình kinh doanh 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Ở nước công nghiệp, với phát triển nhanh thị trường tài có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao tài sản nợ đa dạng làm cho việc tìm kiếm vốn hoạt động NHTM trở thành cạnh tranh khốc liệt Trước mắt ngân hàng nước phát triển luôn xuất vấn đề làm để có đủ vốn cho đầu tư mơi trường cạnh tranh đầy kịch tính NHTM phải cạnh tranh với tổ chức tài khác với nghiệp vụ thị trường trực tiếp vơí tổ chức khác muốn thu hút khối lượng vốn vào Cho đến thời gian gần đây, tài sản nợ NHTM khắp giới tập trung vào nhóm phổ biến: 1-Vốn chủ sở hữu 2- Tiền gửi không kỳ hạn 3- Tiền gửi có kỳ hạn 4- Các khoản vay thị trường tiền tệ 5- Các khoản vay ngân hàng khác ngân hàng trung ương a Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hang phải có lượng vốn định, loại vốn ngân hang sử dụng lâu dài, hỡnh thành nờn trang thiết bị, nhà cửa cho ngõn hàng Nguồn hỡnh thành nghiệp vụ hỡnh thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường  Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước , ngân sách nhà nước cấp (vốn nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp thong qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng lien doanh bên liên Nguyễn Thị An Tài B Chun đề tốt nghiệp doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân  Nguồn vốn bổ sung qúa trình hoạt động Trong qúa trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập rũng lớn không chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng nhà nước quy định… Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết  Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tùy theo quy định cụ thể nước, ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ Giám đốc Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ  Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp vốn sở hữu ngân hàng(vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn b Nguồn vay nghiệp vụ vay NHTM Sau sử dụng hết vốn, song chưa đáp ứng nhu cầu vay khách hàng phải đáp ứng toán chi khách hàng, NHTM vay NHTW, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước Vốn vay chiếm tỷ lệ chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường  Vay NHTW: Qua hình thức chính: • Tái chiết khấu ( chiết khấu ) hay tái cấp vốn • Thế chấp hay ứng trước có bảo đảm hay khơng có bảo đảm Việt Nam, NHNN cho NHTM vay sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn - Chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà ngân hàng cho khách hàng chưa đáo hạn, thương phiếu - Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng  Vay ngắn hạn dự trữ NHTW: Các NHTM vay mượn gọi vay mượn qua vốn liên bang vay tiền trung ương để đáp ứng nhu cầu khoản Vì thế, ngồi qui định dự trữ bắt buộc NHTW áp đặt, tất NHTM phải ký gửi khoản tiền mặt định kho NHTW, khoản không sinh lời  Vay thị trường tiền tệ: Tại nước công nghiệp phát triển, NHTM phát hành loại phiếu Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp nợ sau để vay tiền thị trường tiền tệ: +Chứng tiền gửi loại lớn (jumpo CDs) +Vay ngắn hạn cách phát hành RPs  Vay từ cơng ty mẹ: Hình thức áp dụng nước phát triển, công ty tập đồn kinh doanh chủ từ đến nhiều NHTM  Vay từ NHTM tổ chức tín dụng khác Trong trình hoạt động mình, thiếu hụt dự trữ NHTW điều thường xảy với NHTM Trong có số NHTM thiếu dự trữ, có vài phận khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo quy định NHTW, NHTM điện thoại liên lạc computer vay lẫn dự trữ ngày chuyện bình thường Trong vòng phút sau, ngân hàng thừa dự trữ ngày hơm viết séc gửi điện tín đến chi nhánh NHTW địa phương, yêu cầu chuyển phần tiền từ dự trữ ngân hàng qua cho dự trữ ngân hàng xin vay c Nghiệp vụ ký thác (Tiền gửi): Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền cách doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như:  Tiền gửi không kỳ hạn: Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp thu tiền doanh nghiệp nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp(hoặc không), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn (tài khoản phát hành thẻ , séc) cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với khoản vay(thấu chi – tri trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Tiền gửi dùng séc: Việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thường thực séc Lý chủ yếu khiến cho khách hàng mở tài khoản ngân hàng để đảm bảo “thế năng” đồng vốn cần đến Sự dễ dàng chuyển nhượng xem quan trọng Séc phương pháp tiết kiệm an toàn để chuyển dịch số tiền lớn, xét từ quan điểm chi phí lưu thơng khả bị bị cướp giật Khi séc sử dụng, việc chuyển nhượng thực thông qua việc bù trừ séc ngân hàng mà không bên nào, người nhận hay người trả, phải suy nghĩ nhiều vấn đề Người phát lệnh séc phải lo lắng, việc bị giả mạo, ngân hàng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn trường hợp séc giả chi trả Tiền gửi rút tiền tự động hay tiền gửi thông dụng (ordinary deposits): Được thực qua máy rút tiền (cash dispensers), máy nhận rút chuyển tiền tự động (máy ATM Tài khoản ATS (automatic transfer service account): Tài khoản phối hợp tài khoản tiết kiệm tài khoản séc Mỹ Tiền gửi có thơng tri, tiền gửi hẹn rút: Là loại ký thác, khơng có quy định kỳ hạn bên có thoả thuận việc thơng báo trước (từ Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp đến 15 ngày) Ký thác đặc biệt khác Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn gồm: Tiền gửi toán: Là loại tiền gửi ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây phận tiền chờ tốn mà khơng phải tiền để dành, khách hàng gửi tiền không quyền sử dụng số tiền Họ rút ra, chuyển nhượng chi trả toán lúc theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi thể khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất để tốn mà nhằm mục đích an toàn tài sản, cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu  Tiền gửi có kỳ hạn: +Tiền gửi tiết kiệm +Tiền gửi có kỳ hạn khác 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn NHTM Sau huy động vốn, NHTM phải để hiệu hoá nguồn tài sản Cho vay hay đầu tư sinh lợi từ tiền huy động lẽ sống NHTM Vì cho vay hay đầu tư vào loại tài sản hoạt động kiếm lợi nhuận Khi ngân hàng đầu tư tiền vào thương vụ, cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng vay, trở thành chủ nợ, đối tượng người vay nợ Vì thế, khoản đầu tư trở thành tài sản có ngân hàng Nó đầu tư nhiều, sinh lãi nhiều từ vốn huy động Song ngân hàng có nhiều cách để đầu tư tiền Sự đa dạng tài sản có phản ánh đa dạng loại hình đầu tư ngân hàng Trên giới, tài sản có NHTM bao gồm: dự trữ tiền mặt, đầu tư vào chứng khoán, cho vay đầu tư vào loại tài sản khác Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp viên tiếp xúc với khách hàng để phổ biến chế độ sách Ngân hàng cơng tác huy động tiền gửi Ngược lại, Ngân hàng thu thập nhiều thông tin phản hồi quan trọng từ phía khách hàng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Phòng Marketing Techcombank Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn phân tích thơng tin dự đoán nhu cầu khách hàng, phân nhỏ thị trường lựa chọn đoạn thị trường mục tiêu, đồng thời xây dựng kế hoạch Marketing để mở rộng huy động tiền gửi từ đối tượng Sau phận nghiên cứu nguồn vốn Ngân hàng định cụ thể quy mô cấu tiền gửi cần huy động, phòng Marketing đề chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cho hàng loạt tiền gửi có kế hoạch thăm dò phản ứng khách hàng tiềm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Cần gắn chặt mối quan hệ mật thiết huy động sử dụng nguồn tiền gửi Techcombank khơng mở rộng huy động mà trọng khai thác nguồn đầu tư thực hiệu Một điều chắn đối tác phải có nhu cầu vay vốn thường xuyên với số lượng lớn thời hạn dài Ngân hàng có động để khơng ngừng mở rộng huy động tiền gửi Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà đòi hỏi phải có linh hoạt phong phú Ngân hàng trường hợp cụ thể Chẳng hạn, Techcombank Tiên Sơn cho vay ngắn hạn nguồn tiền gửi trung dài dạn dư thừa Ngược lại, nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn song tính ổn định cao Ngân hàng lợi dụng vay trung dài hạn Tất nhiên, Ngân hàng phải đề phòng rủi ro xảy thực hoán đổi Sự kết hợp đa dạng linh hoạt gắn chặt quan hệ mật thiết công tác huy động sử dụng tiền gửi, đồng thời thể phát triển lớn mạnh Ngân hàng - Cần có kết hợp chặt chẽ phòng kế tốn phận phân tích nguồn vốn phòng Ngân hàng quỹ - kế toán nơi trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đến gửi tiền Mặt khác, Ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng Nguyễn Thị An 71 Tài B Chun đề tốt nghiệp cơng nghệ đại q trình phân tích, ghi chép nhằm bảo đảm xác, kịp thời khoa học Tóm lại, việc mở rộng qui mô cấu nguồn tiền gửi Techcombank Bắc Ninh giải pháp hữu hiệu hàng đầu giúp cho Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn cách khoa học có hệ thống Đây sở để ngân hàng đưa sách huy động tiền gửi phù hợp với đặc điểm, tính chất loại kỳ hạn 3.2.2 Mở rộng loại hình huy động tiền gửi Trong lúc thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, hệ thống Ngân hàng cần làm tốt chức năng, nhiệm vụ giao đảm bảo thực thi có hiệu sách tiền tệ đáp ứng yêu cầu chiến lược vốn đề Về nguyên tắc, đâu có hội tạo vốn cho cơng nghiệp hố, đại hố, ngân hàng phải có mặt phục vụ kịp thời Do vấn đề mở rộng huy động có nghĩa đa dạng hố hình thức gửi tiền tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành chứng khốn nợ đồng thời hồn thành nghiệp vụ tiền gửi truyền thống (tiền gửi tiết kiệm dài hạn loại ) Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành tín phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhượng chứng tiền gửi tiết kiệm, nghiên cứu phát hành trái phiếu gọi vốn thị trường quốc tế Làm tốt nghiệp vụ kiều hối để động viên nguồn đóp góp xây dựng đất nước từ kiều bào Việt Nam nước Cụ thể nay, Techcombank Tiên Sơn áp dụng loại tiền gửi kỳ hạn từ tháng đến 24 tháng với phương thức tính lãi khác Thời gian tới Ngân hàng mở rộng huy động tiền gửi từ năm đến 10 năm Việc mở rộng huy động tiền gửi cách đa dạng hoá thời hạn gửi đáp ứng nhu cầu đối tượng phù hợp với hồn cảnh kinh tế tồn dân Từ đó, Ngân hàng có điều kiện để đa dạng hố hình thức sử dụng nguồn tiền huy động Phương thức tính lãi phong phú lãi suất cố định, trả theo lãi suất thả nổi, trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ trả theo niên kim cố định, trả lãi trước, trả gốc lãi lần, trả theo thời gian thực gửi Bên cạnh việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống Techcombank Bắc Ninh cần nghiên cứu áp dụng phổ biến hình 72 Nguyễn Thị An Tài B Chun đề tốt nghiệp thức huy động tiết kiệm theo mục đích gửi khác là: + Tiết kiệm học đường: Hình thức giống hình thức tiết kiệm du học Nhu cầu nguyện vọng gia đình Việt Nam ngày có sống ổn định, học hành thành đạt Vì thế, loại tiết kiệm học đường dành cho gia đình trẻ có chưa có học, đảm bảo sống không thiếu thốn Cách huy động tiền gửi nhiều cơng ty bảo hiểm ngồi nước áp dụng bảo hiểm Prudential Anh, bảo hiểm Bảo Việt Việt Nam Bởi thế, ngân hàng cổ phần Techcombank Bắc Ninh cần nhanh chóng triển khai hình thức huy động tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu nguyện vọng người dân bắt kịp xu phát triển thời đại + Tiết kiệm bưu điện: Đây loại hình dịch vụ số Ngân hàng quốc doanh áp dụng khách hàng quan tâm ý Ưu điểm khách hàng khơng cần đến tận ngân hàng gửi tiền mà chuyển qua đường bưu điện Điều hấp dẫn lớn ngân hàng Tuy nhiên, hình thức đòi hỏi nỗ lực lớn Techcombank Bắc Ninh công tác phục vụ khách hàng ứng dụng Mọi thủ tục qua bưu điện nên tốt đối tượng sử dụng hình thức gửi tiền phải khách hàng truyền thống quen thuộc với ngân hàng Ngân hàng trao cho họ loại thẻ giao dịch chứng tỏ có quan hệ gửi vay với Ngân hàng Từ đó, qua bưu điện, khách hàng cần gửi tiền giấy tờ cần thiết có sổ tiết kiệm mà khơng cần trực tiếp mang tiền đến ngân hàng Nếu khách hàng lần gửi tiền Ngân hàng cần lưu ý xem xét để tránh rủi ro xảy Loại tiết kiệm bưu điện mở cho hướng tương lai công tác huy động tiền gửi như: Tiết kiệm qua mạng Internet, tiết kiệm giao dịch qua điện thoại Tất nhiên, để áp dụng loại hình tiền gửi trên, Ngân hàng cần có đội ngũ cán giỏi giao dịch, niềm nở với khách hàng bên cạnh trang thiết bị kỹ thuật đại cần thiết + Tiết kiệm xây dựng nhà mới: Hình thức tạo nguồn tiền gửi trung dài hạn cho Ngân hàng đồng thời người gửi có lợi ích định Nguyễn Thị An 73 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, Techcombank Bắc Ninh chưa thực phổ biến rộng rãi cách huy động tiền gửi Gần đây, nhu cầu mua nhà gia đình Việt Nam đột ngột tăng mạnh ảnh hưởng sách nhà đất sách định cư, quy hoạch đất đai xây dựng chung cư Nhà nước Thu nhập dân chúng gần ổn định song dư thừa hay đủ tiền để mua nhà Do vậy, việc mở rộng hình thức tiết kiệm xây nhà cấp bách Ngân hàng cần triển khai phổ biến tiện ích loại tiền gửi để thu hút nhiều quan tâm đánh giá khách hàng + Ngoài Techcombank Bắc Ninh cần nghiên cứu thử nghiệm hình thức gửi tiền khác tiết kiệm nhà, tiết kiệm buổi tối, tiết kiệm có quay sổ mở thưởng theo định kỳ, tiết kiệm dài hạn EURO, tiết kiệm vàng Tuy nhiên, hình thức mẻ Techcombank Để áp dụng phổ biến Ngân hàng cần có thời gian thăm dò thử nghiệm ý kiến khách hàng tạo điều kiện để thực thi loại dịch vụ cách hiệu Với nỗ lực cố gắng sáng tạo rèn luyện, Ngân hàng đa dạng hố hình thức gửi tiền mới, góp phần mở rộng huy động đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế Ngoài khoản tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần cố gắng mở rộng loại hình khác chứng tiền gửi kỳ hạn Để phát triển công cụ lưu động ngắn hạn, Ngân hàng cần ý tạo nhanh loại dịch vụ sản phẩm khác kỳ phiếu NHTM, chứng tiền gửi chuyển nhượng Đây tập dượt cần thiết NHTMCP nhằm tạo động lực "bên trong", mở hướng với triển vọng lớn tạo nguồn tiền gửi cho cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước năm sau Cụ thể, chứng tiền gửi loại giấy chứng nhận tiền gửi dài hạn chuyển nhượng Ngân hàng bán Nó tốn lãi hàng năm theo khốn định hết hạn hoàn trả hết giá mua ban đầu Techcombank Bắc Ninh áp dụng phương pháp để huy động tiền gửi thị trường tiền tệ nước ta có nhiều khởi sắc, góp phần giúp cho loại chứng dài hạn tự chuyển nhượng Nguyễn Thị An 74 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp Trái phiếu Ngân hàng xem công cụ huy động tiền gửi dài hạn hiệu thị trường vốn; Đó giấy nhận nợ Ngân hàng người sở hữu, cam kết trả gốc lãi theo kỳ hạn định Huy động tiền gửi kỳ hạn trái phiếu hình thức phổ biến nhiều nước giới khu vực Ở Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư phát triển đơn vị quyền phát hành loại trái phiếu Nó hấp dẫn người dân hình thức tiết kiệm dài hạn thơng thường trái phiếu có nhiều hình thức trả lãi thường có lãi suất cao so với tiết kiệm kỳ hạn Trái phiếu chiết khấu hay chuyển nhượng Nếu đột xuất có nhu cầu chi tiêu, người dân yên tâm khơng bị thua thiệt Vì thế, Techcombank Tiên Sơn cần có tăng trưởng lớn mạnh cần thiết cho phép phủ để phát hành trái phiếu trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu chuyển thành cổ phiếu Có thể nói, đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu phương thức hiệu qủa, thúc người dân gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng Do đó, Techcombank Tiên Sơn cần nỗ lực tìm tòi để thoả mãn nhu cầu gửi tiền dân chúng, góp phần quan trọng cho tăng trưởng nguồn tiền gửi tương lai 3.2.3 Mở rộng đối tượng khách hàng đến gửi tiền Một số giải pháp đặt để mở rộng huy động tiền gửi Techcombank Bắc Ninh - PGD Tiên Sơn tìm kiếm khách hàng bên cạnh đối tượng khách hàng truyền thống có Để mở rộng số lượng khách hàng đến gửi tiền, Ngân hàng cần thu hút quan tâm ý dân chúng dịch vụ sản phẩm hấp dẫn có nhiều lợi ích vượt trội so với NHTM khác Có thể tóm lược vài nội dung sau: - Ngân hàng cần trì lòng tin khách hàng với hoạt động kinh doanh chữ "tín" quan trọng nhất, Techcombank Tiên Sơn phải đảm bảo thường xuyên khả tốn, khơng lý mà từ chối trả tiền cho khách hàng theo quy định đặt ra: Nhằm thu hút quan tâm họ, Ngân hàng cần đẩy mạnh đại hố cơng nghệ khoa học, ứng dụng triệt để vào quy trình xử lý nghiệp vụ nhằm hạn chế số lượng giấy tờ giao dịch cồng Nguyễn Thị An 75 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp kềnh không cần thiết Từng bước một, Ngân hàng áp dụng hình thức tốn đại, phục vụ nhanh chóng, giảm bớt thời gian giao dịch khách hàng đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ gửi tiền truyền thống cho phù hợp với yêu cầu kinh tế ngày cao Chữ "tín" Ngân hàng đảm bảo nơi lúc lòng tin tín nhiệm người gửi tiền với ngân hàng nhân lên gấp bội - Ngân hàng cần nâng cao chất lượng cán huy động tiền gửi, tức cán trực tiếp giao dịch với khách hàng quầy Kế toán Ngân quỹ Mỗi cán ngân hàng phải người giỏi chun mơn, nắm quy trình xử lý kế toán, luân chuyển chứng từ đồng thời nhà tư vấn nhiệt tình chu đáo giúp cho khách hàng gửi tiền nhanh chóng, phù hợp với nhu cầu họ Techcombank cần phải thường xuyên tổ chức thi tuyển, đào tạo để tìm người có đủ trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Với nhân viên giỏi vậy, chắn việc mở rộng số lượng khách hàng đến gửi tiền vô thuận lợi Tuy nhiên, để mở rộng đối tượng gửi tiền Ngân hàng cần cơng khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng, lập báo cáo thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh để khách hàng có hiểu biết rõ lớn mạnh tăng trưởng Ngân hàng Ngân hàng cần phải bố trí xếp bên giao dịch khác quầy giao dịch đảm bảo tuần hoàn chứng từ kèm theo tránh tình trạng khách hàng phải đợi để chờ đến lượt Hiện nay, Techcombank Tiên Sơn tiến hành nghiên cứu để mở nhiều hoạt động dịch vụ bổ xung cho dịch vụ truyền thống dịch vụ tiết kiệm nhà, tiếp khách hàng hành dịch vụ gửi tiền buổi tối Hy vọng thời gian tới, Ngân hàng thu hút nhiều đối tượng gửi tiền 3.2.4 Tăng số lượng nâng cao trình độ cán nhân viên Ngân hàng Cán nhân viên mặt Ngân hàng Thái độ họ yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại Ngân hàng Nhất công tác huy động tiền gửi, phải giao dịch trực tiếp với thành phần kinh tế, nhân tố người cần quan tâm Techcombank Tiên Sơn phải 76 Nguyễn Thị An Tài B Chuyên đề tốt nghiệp coi phát triển mở rộng nguồn nhân lực vấn đề quan trọng then chốt đặc biệt NHTMCP Để đáp ứng yêu cầu đại hoá hệ thống NHTM, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng Techcombank Tiên Sơn phải liên tục mở lớp đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng Trong đó, Ngân hàng cần đưa số giải pháp cụ thể sau: - Đối với cán chủ chốt Giám đốc chi nhánh, Trưởng phòng kinh doanh, Kế toán trưởng, Ngân hàng cần tổ chức lớp bồi dưỡng công tác quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh, tiếp thị theo điều kiện chế thị trường đồng thời đẩy mạnh nâng cao nghiệp vụ, thu nhập thông tin kinh tế, nghiên cứu chiến lược Marketing Ngân hàng - Ngân hàng cần có sách động viên, hỗ trợ cho cán nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ, tự tìm hiểu học tập tiếp cận với mơ hình, quy trình giao dịch nước có hệ thống NHTM đại Anh, Mỹ, Pháp Từ đó, cán Ngân hàng phải học hỏi kinh nghiệm để vận dụng phù hợp với tình hình Việt Nam Ngoài ra, Ngân hàng bước hướng tới xây dựng đội ngũ cán vừa có tâm, vừa có chuyên môn vững Thái độ phục vụ cán nhân viên "hình ảnh" Ngân hàng mắt khách hàng Ngay từ tuyển dụng đào tạo, quản lý Techcombank Tiên Sơn cần ý lựa chọn đội ngũ nhân viên có phong cách lịch vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Ngân hàng cần mở rộng hình thức đào tạo, ngắn hạn dài hạn, đào tạo bên chỗ nhu cầu khác nhau, với vị trí địa lý đặc thù hoạt động khu vực khác Tóm lại, giải pháp cách góp phần mở rộng huy động tiền gửi Techcombank Tiên Sơn Thực thành công hay khơng giải pháp tuỳ thuộc vào thực tế áp dụng ngân hàng Nguyễn Thị An 77 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.5 Kiến nghị 3.2.5.1 Đối với Nhà nước Tăng cường huy động tiền gửi việc khai thác hết tiềm vốn có kinh tế từ đối tượng.Muốn vậy, NHTM cần có trợ giúp tích cực Đảng Nhà nước Hiện nay, vấn đề tạo vốn sử dụng vốn có hiệu Chính phủ đặc biệt quan tâm Có huy động phát triển nhanh chóng nguồn vốn đáp ứng u cầu cơng nghiệp hố đại hố đất nước Nhà nước cần phải ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô củng cố lại hệ thống NHTM nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng a Về ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề quan trọng để mở rộng huy động tiền gửi Ngân hàng Muốn có ổn định cần thiết cho môi trường kinh tế vĩ mô nước ta nay, Nhà nước phải trì ổn định bền vững trị ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Duy trì ổn định bền vững trị: Nước ta quốc gia trì chế độ CNXH, có Đảng lãnh đạo, Nhà nước quản lý nhân dân làm chủ Phát triển kinh tế theo chế thị trường tuân theo hướng dẫn đạo vĩ mô Nhà nước lời dạy Chủ tịch Hồ Chí Minh kính yêu Sự ổn định trị điều kiện quan trọng để nước ta xây dựng kinh tế phát triển, thúc đẩy huy động tiền gửi nhân dân hiệu Nước ta dựng nên tảng trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý với Đảng lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam quần chúng nhân dân kính yêu, hoàn toàn ủng hộ đường đưa nước lên XHCH Nhờ vậy, sách Đảng Nhà nước lĩnh vực hoạt động tiền gửi thực dễ dàng Do đó, việc trì ổn định bền vững trị vấn đề cấp thiết quan trọng cho quốc gia Ngược lại, bất ổn định trị - xã hội, xung đột sắc Nguyễn Thị An 78 Tài B Chun đề tốt nghiệp tộc, tơn giáo, khủng bố giết người hàng loạt, cảnh đảng phái khác đấu đá liệt để tranh giành quyền lực tất tạo nên sụp đổ lòng tin dân chúng nhà đầu tư trrong nước chế độ, sách quốc gia, làm cho người khơng muốn gửi tiền vào Ngân hàng - Chính sách ổn định tiền tệ: Sức mạnh đồng tiền Việt Nam nâng cao lòng tin dân chúngvà VND nâng cao lên công tác huy động tiền gửi NHTM thuận lợi nhiều Vấn đề chuyển đổi đồng Việt Nam sách kinh tế vĩ mơ quan trọng vào bậc tồn sách kinh tế Nhà nước ta nghiệp đổi phủ Việt Nam đề cập đến nhiều văn kiện thức Hiện nay, nước ta có khả áp dụng chế mua, bán ngoại tệ bình thường trì tỷ giá thực tế ổn định Đó sở để thực nguyên tắc đất Việt Nam tiêu tiền Việt Nam, ngoại tệ khơng phương tiện tốn nước doanh nghiệp khơng thiết phải có xuất có nhập Tuy nhiên chuyển đổi đồng Việt Nam đồng tiền nước giới trước hết tuỳ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế Một đồng tiền chuyển đổi tự đồng tiền ổn định, có tiền có quyền tự chuyển đổi với đồng tiền khác tuỳ theo tỉ giá hối đoái thị trường ấn định hàng ngày Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế mà lo sợ giá đồng tiền Muốn tạo lập ổn định tiền tệ, nâng cao sức mạnh khả chuyển đổi đồng Việt Nam, Nhà nước cần đẩy lùi lạm phát, trì tỷ số tăng giá hàng năm số ( phải đạt từ đến 5%/năm tối đa) Liên quan đến giá kinh doanh tiền tệ, tức lãi suất tiền vay, tiền gửi số (từ 4-7%/năm) Ngồi đất nước phải có dự trữ ngoại tệ chiến lược, không dùng vào yêu cầu câu đối thiếu hụt vãng lai cán cân Nguyễn Thị An 79 Tài B Chun đề tốt nghiệp tốn quốc tế Tiếp theo, cấu giá nước phải phù hợp với cấu giá giới, thiết lập thị trường hối đoái Việt Nam phù hợp với chế thị trường hoà nhập với quốc tế Tỷ giá hối đoái thực phản ánh diễn biến cung cầu thị trường, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ Cần có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có cách sách tiết kiệm, đầu tư cách hợp lý, giảm bớt hệ thống quản lý hành chồng chéo, tăng cường tính độc lập NHNN việc thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Chiến lược ổn định phát triển kinh tế, xã hội đến năm 2000 rõ: “chính sách tài quốc gia hướng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu tồn xã hội tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ - tiêu dùng theo hướng nâng dần tỉ lệ tích luỹ" Để giải vấn đề huy động vốn cho công nghiệp hoá đại hoá Nhà nước nâng cao lực hoạch định điều hành sách tiền tệ, tạo lập sách tiền tệ tích cực, động có hiệu ln hướng tới mở rộng nguồn vốn đầu tư cho đất nước kiểm soát nguồn vốn đầu tư Ngoài Nhà nước phải kiện tồn hệ thống trung gian tài đa thành phần đa năng, đẩy mạnh phát triển thị trường vốn dài hạn tạo lập uy tín phục vụ khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng cho thân Ngân hàng: khẩn trương hoàn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn, tạo đà đẩy nhanh trình phát triển thị trường vốn ngắn hạn (thị trường chứng khoán) nhằm giải tốt mức độ lớn nhu cầu vốn cho cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Về cụ thể Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách thúc đẩy tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp, tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin dân chúng vào sách phát triển kinh tế chung Đảng Nhà nước b Củng cố lại hệ thống NHTM Nhà nước cần củng cố lại hệ thống NHTM nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khác khu vực giới Nguyễn Thị An 80 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp Đối với NHTMQD: Các Ngân hàng người gửi tiền tiết kiệm dân chúng vừa người vận hành hệ thống toán phá sản Ngân hàng thường kéo theo rủi ro mang tính hệ thống dẫn đến rối loạn kinh tế lòng tin vào hệ thống Ngân hàng Hơn nữa, người gửi tiền tin Chính phủ bảo đảm giá trị tiền gửi cho họ Cho nên,Nhà nước cần quốc hữu hoá Ngân hàng chuyển khoản lỗ khu vực Ngân hàng thành khoản nợ khu vực Chính phủ Vì thế, hệ thống Ngân hàng huy động tiền gửi dân chúng khơng lo ngại tính an tồn khoản tiền gửỉ Ngân hàng Với NHTM quốc doanh, Nhà nước xây dựng kế hoạch kinh doanh dài hạn theo định hướng Ngân hàng đại đề nhiệm vụ mục tiêu chiến lược, kế hoach kinh doanh tài chính, tách bạch rõ ràng chức NHTM ngân hàng sách Cụ thể là: + Nhà nước đưa giải pháp để tạo nguồn bù đắp nợ hạn khả toán cho NHTMQD, mở rộng tín dụng dự án hiệu quả, đặc biệt tín dụng nơng nghiệp, đẩy mạnh huy động vốn cho vay kinh tế Đồng thời tổng kết hoạt động Ngân hàng đưa loại hình NHTM hoạt động phù hợp luật tổ chức tín dụng nhằm khai thác nguồn vốn vay + Cơ cấu lại NHTMQD tập trung thu hồi nợ xấu, lý tài sản chấp thông qua công ty xử lý tài sản, thực thiết lập quỹ dự phòng để xử lý khoản nợ xấu, trọng công tác kiểm nội toàn hoạt động NHTM cổ phần tăng cường huy động nguồn vốn góp phần đầu tư vào kinh tế + Tách hoạt động cho vay sách với cho vay thương mại cách thành lập Ngân hàng sách với chức chủ yếu cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo, cấp tín dụng sinh viên, cấp tín dụng cho cơng trình tài trợ khác sách miền núi, hải đảo, đồng bào Khơme, khắc phục hậu lũ lụt + Các nghiệp vụ Ngân hàng mở rộng, tăng cường theo hướng hội nhập phát triển NHTM tiên tiến nước khu vực quốc tế Nguyễn Thị An 81 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp Hệ thống toán phát triển rộng khắp nâng cao phát triển đảm bảo trình luân chuyển tiền gửi nhanh, hiệu quả, phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa thương trường quốc tế khu vực - Đối với NHTMCP: Nhà nước cần tiếp tục củng cố điều chỉnh hoạt động NHTMCP nhằm hình thành NH hoạt động an tồn, vốn điều lệ tăng cường quy mô lớn, chất lượng tín dụng tốt có uy tín cơng nghệ đủ sức cạnh tranh lành mạnh đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội năm tới + Kết hợp củng cố xếp NHTMCP, nâng cao chất lượng hoạt động củng cố máy điều hành đặc biệt Hội đồng quản trị, kiểm soát, điều hành Tổng giám đốc + Ngăn chặn nguy đổ vỡ NH yếu kém, không gây ổn định, giảm bớt số lượng Ngân hàng hoạt động không hiệu quả, không đáp ứng tài theo quy định pháp luật + Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ xa mặt hoạt động, đặc biệt lưu ý đến sở hữu cổ phần, bảo toàn vốn NHTMCP 3.2.5.2 Đối với NHNN Nhằm đạt mục tiêu mở rộng huy động nguồn tiền gửi NHTM NHTMCP NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt sau: - NHNN tiếp tục xây dựng ban hành văn hướng dẫn thi hành luật Ngân hàng sách tiền tệ thơng qua cơng cụ sách nhằm ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, tạo mơi trường pháp lý cho NHNN hoạt động huy động vốn cho vay kinh tế Đồng thời tổng kết hoạt động Ngân hàng, đưa loại hình NHTM phù hợp với luật tổ chức tín dụng nhằm khai thác nguồn vốn vay Về sách tiền tệ, NHNN cần khuyến khích tiết kiệm, tiêu dùng lãng phí, tập trung vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng, tạo lập tích luỹ nước thông qua thực chế lãi suất thực dương linh hoạt có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp; Điều cần lưu ý dùng lãi suất làm đòn bẩy, thúc đẩy NHTM TCTD trọng huy động tiền gửi Nhà nước cần đổi nâng cao vai trò cơng cụ sách tiền tệ dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, tỷ giá, sách lãi suất đặc biệt nghiệp Nguyễn Thị An 82 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp vụ thị trường mở cần thiết nâng cao năm tới công cụ quan trọng thực từ 50% -70% khối lượng tiền cung ứng thông qua nghiệp vụ Riêng dự trữ bắt buộc, NHNN cần nới lỏng, trì tỷ giá hối đối ổn định, vừa khuyến khích xuất khẩu, vừa hỗ trợ vừa sản xuất nước để thu hút nguồn vốn ngồi phối hợp sách ưu đãi, bảo hộ đầu tư ngành hữu quan, tạo độ hấp dẫn cao lãi xuất để nâng sức cạnh tranh thu hút nguồn tiền gửi từ thị trường quốc tế vào Việt Nam NHNN cần thống với Bộ tài tiến tới thực làm đại lý đấu thầu toàn loại trái phiếu dài hạn cho kho bạc Nhà nước Nguồn vốn phát hành trái phiếu kho bạc đầu tư trung dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hố đại hoá đất nước NHNN cần phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu nước ngoài, quỹ viện trợ tổ chức phủ phi phủ nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua "kênh" NHTM - NHNN cần có quy định hướng dẫn cụ thể hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn USD tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm xây dựng nhà việc áp dụng lãi suất cụ thể khoản tiết kiệm gửi có kỳ hạn dài từ 10 - 20 năm Nói chung, để mở rộng tiền gửi, Techcombank Bắc Ninh cần phải nghiên cứu triển khai thực cách mềm dẻo, đồng kết hợp nhiều gỉải pháp kiến nghị Bên cạnh đó, Nhà nước NHNN phải có sách phát triển kinh tế đắn, nhằm huy động ngày nhiều nguồn tiền gửi Ngân hàng góp phần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, ổn định tiền tệ trị đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn kinh tế KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập làm báo cáo chuyên đề tốt nghiệp, em tìm hiểu biết thêm nhiều vấn đề Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại, phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại Ngành tài ngân hàng ảnh hưởng nhiều đến lĩnh vực Nguyễn Thị An 83 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp sống, ngân hàng nhà nước có sách đắn kịp thời thúc đẩy kinh tế nên ngược lại Báo cáo chuyên đề em thực lĩnh vực nhỏ ngành tài ngân hàng Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường đại học Kinh Tế Quốc Dân đào tạo cho em có kiến thức để áp dụng vào công việc sống Xin trân thành cảm Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh – PGD Tiên Sơn tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực tập Và đặc biệt em xin cảm ơn hướng dẫn cô giáo Cao Thị Ý Nhi hướng dẫn em hoàn thành báo cáo chuyên đề Bài báo cáo chuyên đề thực không tránh khỏi thiếu xót, mong nhận đóng góp thầy bạn Em xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2009 Nguyễn Thị An DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại Giáo trình tài doanh nghiệp Báo cáo tài 2006, 2007, 2008 Báo cáo tổng kết năm Websize: - Taichinh.com.vn Nguyễn Thị An 84 Tài B Chuyên đề tốt nghiệp - Nganhangnhanuoc.com.vn - Luatvietnam.com.vn - Techcombank.com.vn Báo tài ngân hàng Tài liệu ngân hàng cung cấp Sổ tay sản phẩm dịch vụ Nguyễn Thị An 85 Tài B