Thực trạng triển khai BHYT tự nguyện ở Việt Nam

Ra đời từ năm 1992 cho đến nay Bảo hiểm y tế (BHYT) đã trải qua 15 năm thực hiện. Sự chuyển biến mạnh mẽ trong tư tưởng, quan điểm, định hướng lãnh đạo, chỉ đạo của Đảng và Chính phủ đã nói lên thành tựu to lớn của chính sách này. Từ một khái niệm còn xa lạ đối với mỗi người dân trong những ngày đầu nay đã trở nên khá quen thuộc. BHYT là giải pháp hữu hiệu trong việc thực hiện chủ trương xã hội hoá công tác y tế, quỹ Bảo hiểm xã hội (BHXH) là nguồn lực quan trọng góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ nhân dân trong thời kỳ đổi mới. Chính sách BHYT đã góp phần vào thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và công bằng xã hội. BHYT đã giúp cho hàng triệu người có thu nhập thấp, người nghèo, người mắc bệnh nặng được khám chữa bệnh mà vẫn không ảnh hưởng đến sinh hoạt của gia đình, không lâm vào cùng quẫn về kinh tế khi mắc bệnh phải điều trị với chi phí lớn. Tuy nhiên một thực trạng đáng lo ngại hiện nay- đó là sự mất cân đối thu- chi của quỹ BHYT mà chủ yếu sự mất cân đối này diễn ra ở khu vực BHYT người nghèo và BHYT tự nguyện của nhân dân. Theo báo cáo, hầu hết các quỹ BHYT tự nguyện ở địa phương đều bị thâm hụt; BHXH các tỉnh, thành phố đã thanh toán chi phí khám chữa bệnh BHYT tự nguyện trên 743 tỷ đồng, vượt 50% so với dự kiến thu cả năm 2006. Sự mất cân đối thu- chi của quỹ BHYT xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau: do hình thức thanh toán không phù hợp, do chi phí khám chữa bệnh ngày càng tăng cao, do mức đóng thấp hơn mức lương,…trong đó còn có cả nguyên nhân từ sự thiếu hợp lý của hệ thống văn bản pháp luật về BHYT. Xuất phát từ tình hình thực tế trên, em đã chọn đề tài “Một số vấn đề về tình trạng bội chi quỹ BHYT tự nguyện ở Việt Nam hiện nay” làm đề tài đề án môn học Kinh tế bảo hiểm. Bài viết gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận về BHYT và BHYT tự nguyện Chương 2: Thực trạng triển khai BHYT tự nguyện ở Việt Nam Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị

Mục lục Trang Lời mở đầu Ra đời từ năm 1992 cho đến nay Bảo hiểm y tế (BHYT) đã trải qua 15 năm thực hiện. Sự chuyển biến mạnh mẽ trong t tởng, quan điểm, định hớng lãnh đạo, chỉ đạo của Đảng và Chính phủ đã nói lên thành tựu to lớn của chính sách này. Từ một khái niệm còn xa lạ đối với mỗi ngời dân trong những ngày đầu nay đã trở nên khá quen thuộc. BHYT là giải pháp hữu hiệu 1 trong việc thực hiện chủ trơng xã hội hoá công tác y tế, quỹ Bảo hiểm xã hội (BHXH) là nguồn lực quan trọng góp phần nâng cao chất lợng và hiệu quả công tác chăm sóc và bảo vệ sức khoẻ nhân dân trong thời kỳ đổi mới. Chính sách BHYT đã góp phần vào thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và công bằng xã hội. BHYT đã giúp cho hàng triệu ngời có thu nhập thấp, ngời nghèo, ngời mắc bệnh nặng đợc khám chữa bệnh mà vẫn không ảnh hởng đến sinh hoạt của gia đình, không lâm vào cùng quẫn về kinh tế khi mắc bệnh phải điều trị với chi phí lớn. Tuy nhiên một thực trạng đáng lo ngại hiện nay- đó là sự mất cân đối thu- chi của quỹ BHYT mà chủ yếu sự mất cân đối này diễn ra ở khu vực BHYT ngời nghèo và BHYT tự nguyện của nhân dân. Theo báo cáo, hầu hết các quỹ BHYT tự nguyện ở địa phơng đều bị thâm hụt; BHXH các tỉnh, thành phố đã thanh toán chi phí khám chữa bệnh BHYT tự nguyện trên 743 tỷ đồng, vợt 50% so với dự kiến thu cả năm 2006. Sự mất cân đối thu- chi của quỹ BHYT xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau: do hình thức thanh toán không phù hợp, do chi phí khám chữa bệnh ngày càng tăng cao, do mức đóng thấp hơn mức lơng,trong đó còn có cả nguyên nhân từ sự thiếu hợp lý của hệ thống văn bản pháp luật về BHYT. Xuất phát từ tình hình thực tế trên, em đã chọn đề tài Một số vấn đề về tình trạng bội chi quỹ BHYT tự nguyện ở Việt Nam hiện nay làm đề tài đề án môn học Kinh tế bảo hiểm. Bài viết gồm 3 chơng: Chơng 1: Lý luận về BHYT và BHYT tự nguyện Chơng 2: Thực trạng triển khai BHYT tự nguyện ở Việt Nam Chơng 3: Những giải pháp và kiến nghị Mặc dù đã cố gắng tìm kiếm tra cứu các văn bản pháp luật, các sách báo, tạp chí song bài viết không thể tránh khỏi những khiếm khuyết, rất 2 mong nhận đợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cô để đề tài hoàn chỉnh và đầy đủ nội dung hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I Lý luận về BHYT và BHYT tự nguyện I. Sự cần thiết, bản chất và tác dụng của BHYT: 1. Khái niệm BHYT: 3 Trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày cũng nh trong sản xuất kinh doanh, con ngời luôn phải đối đầu với những điều không chắc chắn, những rủi ro bất ngờ xảy ra đe dọa đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ và tài sản. Nguyên nhân của rủi ro tổn thất này có thể là do tác động của tự nhiên (thiên tai, lũ lụt, hạn hán); do sự biến động của khoa học kỹ thuật và công nghệ hoặc do tác động của môi trờng sống (chiến tranh, đình công,). Để đối phó với những rủi ro trên, con ngời đã có nhiều biện pháp: tự tích luỹ, đi vay, hình thành hội tơng hỗ Hội tơng hỗ chính là hình thức sơ khai của Bảo hiểm. Xét một cách tổng quát trên cơ sở hoạt động của Bảo hiểm, Bảo hiểm đ- ợc định nghĩa nh sau: Bảo hiểm là sự chia nhỏ tổn thất của một số ít ngời cho nhiều ngời có khả năng gặp rủi ro tơng tự bằng cách thu của họ một khoản tiền nhất định gọi là phí bảo hiểm để hình thành nên Quỹ tài chính bảo hiểm, từ quỹ đó bồi thờng cho họ những thiệt hại tài chính do rủi ro đó gây nên. Cũng là một hình thức bảo hiểm nhng BHYT chỉ là một nhánh nhỏ trong hệ thống bảo hiểm. BHYT mang tính chất đặc trng riêng cho ngành, lĩnh vực mà nó tham gia. Mỗi quốc gia khác nhau có những nhận định khác nhau về loại hình bảo hiểm này, ở các nớc công nghiệp phát triển, họ cho rằng: BHYT trớc hết là một tổ chức cộng đồng đoàn kết, tơng trợ lẫn nhau, nó có nhiệm vụ gìn giữ sức khoẻ, khôi phục lại sức khoẻ hoặc cải thiện sức khoẻ của ngời tham gia bảo hiểm. Còn ở Việt Nam, BHYT đợc định nghĩa: Là loại hình bảo hiểm do Nhà nớc tổ chức, quản lý nhằm huy động sự đóng góp của cá nhân, tập thể và cộng đồng xã hội để chăm lo sức khoẻ, khám bệnh và chữa bệnh cho nhân dân (Trích Từ điển Bách khoa Việt Nam 1, xuất bản 1995, trang 151). Tuy mỗi nớc đa ra một khái niệm khác nhau về BHYT nhng chung quy lại, BHYT là một loại hình bảo hiểm mang tính cộng đồng, san sẻ rủi ro giữa 4 những ngời tham gia bảo hiểm trớc các rủi ro liên quan đến sức khoẻ của con ngời, là một công cụ phúc lợi xã hội. 2. Sự cần thiết của BHYT : Trong thực tế, con ngời ai cũng mong muốn có đợc cuộc sống khoẻ mạnh, ấm no, hạnh phúc. Tuy nhiên không phải lúc nào con ngời cũng gặp điều kiện thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và một cuộc sống bình thờng mà trái lại, có thể có rất nhiều khó khăn và bất lợi phát sinh: ốm đau, tai nạn lao động, . Khi đó nhu cầu cần thiết cho cuộc sống không mất đi mà ngợc lại còn tăng thêm: xuất hiện thêm nhu cầu cần đợc khám và điều trị khi ốm đau, cần đợc nghỉ ngơi dỡng sức để phục hồi sức khoẻ,Với những ngời giàu có, khá giả thì chi phí cho những nhu cầu này không phải là vấn đề phức tạp nh- ng đối với những ngời nghèo thì việc vay mợn để chữa trị bệnh tật là điều không tránh khỏi vì bên cạnh chi phí khám chữa bệnh còn là sự tổn hại về thu nhập do ngời bệnh không có sức khoẻ để làm việc, từ đó có thể đe doạ đến cuộc sống của ngời lao động và các thành viên- những ngời ăn theo trong gia đình. Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao, do đó nhu cầu khám chữa bệnh, chăm sóc sức khoẻ ngày càng đợc quan tâm hơn. Tuy nhiên song song với việc phát triển kinh tế, môi trờng sống, môi tr- ờng làm việc cũng có nhiều biến đổi làm xuất hiện thêm nhiều bệnh mới nguy hiểm, đe doạ cuộc sống con ngời. Trong khi đó chi phí khám chữa bệnh cũng tăng lên do: + Việc sử dụng các trang thiết bị y tế hiện đại, đắt tiền trong việc chẩn đoán, điều trị bệnh. + Do biến động của thị trờng: lạm phát, mức lơng tối thiểu tăng, làm cho giá cả hàng hoá tăng, kéo theo thuốc men biệt dợc cũng tăng. Chi phí khám chữa bệnh lớn, khả năng tài chính hạn hẹp, do đó cần huy động các thành viên trong xã hội đóng góp nhằm giảm gánh nặng cho Ngân 5 sách nhà nớc và cũng để phục vụ cho chính bản thân mình khi gặp rủi ro về sức khoẻ. Xuất phát từ đòi hỏi của thực tế khách quan, BHYT ra đời là tất yếu và ngày càng thể hiện vai trò của mình với cộng đồng. 3. Bản chất của BHYT: Khi nền đại công nghiệp ra đời ở hầu hết các nớc châu Âu thì việc thuê mớn lao động làm thuê đã ra đời và ngày càng trở nên phổ biến. Việc thuê m- ớn này hình thành mối quan hệ chủ- tớ một cách tự nhiên. Mối quan hệ này lúc đầu tơng đối suôn sẻ nhng dần dần phát sinh hàng loạt các mâu thuẫn: vấn đề tiền công tiền lơng, vấn đề thời gian lao động,vấn đề rủi ro khi lao động xảy ra tai nạn, ốm đau, lao động nữ sinh đẻ, Nhằm giải quyết mâu thuẫn giữa ngời sử dụng lao động và ngời làm thuê trong việc bù đắp phần thu nhập bị mất khi ngời lao động phải nghỉ việc do rủi ro, ốm đau, tai nạn, buộc BHXH ra đời nh một tất yếu khách quan. Theo công ớc 102 của Tổ chức lao động quốc tế (ILO) về các tiêu chuẩn tối thiểu cho các loại trợ cấp BHXH ký kết tại Gieneve ngày 28/06/1952 hệ thống các chế độ BHXH đợc kiến nghị thực hiện theo 9 chế độ: 1. Trợ cấp ốm đau 2. Chăm sóc y tế 3. Trợ cấp thất nghiệp 4. Trợ cấp tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp 5. Trợ cấp sinh đẻ 6. Trợ cấp gia đình 7. Trợ cấp tuổi già 8. Trợ cấp mất ngời nuôi dỡng 9. Trợ cấp khi tàn phế Theo đó BHYT là một trong 9 nội dung của BHXH. Với lịch sử phát triển hơn 100 năm trên thế giới và 15 năm ở Việt Nam có thể thấy rõ hơn bản chất của BHYT. Thứ nhất, sự ra đời của BHYT là một tất yếu khách quan 6 Xuất phát từ nhu cầu đợc chăm sóc sức khoẻ, từ mong muốn có đợc một cuộc sống khoẻ mạnh, dịch vụ y tế đã ra đời và ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của ngời dân. BHYT là một nội dung của BHXH mà BHXH là một trong những bộ phận quan trọng của hệ thống an sinh xã hội, vì thế thực hiện BHYT là điều cần thiết. Cùng với hệ thống cứu trợ xã hội và u đãi xã hội, BHXH nói chung và BHYT nói riêng thật sự trở thành nền móng vững chắc cho sự ổn định xã hội. Thứ hai, BHYT chính là sự đoàn kết cộng đồng, cùng nhau chia sẻ những rủi ro liên quan đến sức khoẻ. BHYT là nền tảng cho lĩnh vực bảo vệ và chăm sóc sức khoẻ, BHYT điều tiết giữa ngời khỏe mạnh và ngời ốm yếu, giữa thanh niên với ngời già, giữa ngời có thu nhập cao hơn và ngời có thu nhập thấp hơn. Sự đoàn kết lẫn nhau trong BHYT dựa trên cơ sở của sự tơng trợ không điều kiện, của sự hợp tác cùng chung lòng, chung sức và gắn kết chắt chẽ với nhau. Thứ ba, BHYT hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận Sự tơng trợ trong BHYT không chỉ là quyền đợc nhận mà còn là nghĩa vụ đóng góp. Nghĩa vụ và quyền lợi luôn là hai nhân tố luôn cùng tồn tại và đi song song với nhau nhng xuất phát từ nguyên tắc san sẻ rủi ro với ý tởng nhân văn cao cả, BHYT đã loại trừ mục tiêu lợi nhuận thơng mại của cộng đồng những ngời tham gia BHYT. Do vậy hoạt động BHYT không có khoản thu lợi nhuận và đơng nhiên cũng không vì mục đích lợi nhuận. 4. Tác dụng: Là một trong 9 chế độ của BHXH, bên cạnh tác dụng to lớn đối với đời sống kinh tế-xã hội của BHXH nói chung, BHYT còn có một số tác dụng riêng biệt sau: Thứ nhất, BHYT góp phần khắc phục những thiếu hụt về tài chính đáp ứng nhu cầu khám chữa bệnh khi ngời tham gia bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật. 7 Bởi khả năng tài chính của mỗi gia đình đều có hạn mà chi phí khám chữa bệnh lại lớn và không thể lờng trớc đợc, tham gia BHYT ngời bệnh sẽ đợc BHYT thanh toán toàn bộ hoặc một phần chi phí dựa trên nguyên tắc san sẻ rủi ro, giúp ngời bệnh vợt qua cơn hoạn nạn, sớm phục hồi sức khoẻ cũng nh ổn định cuộc sống gia đình. Thứ hai, BHYT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà n- ớc(NSNN) Mỗi gia đình đều có khoản chi nhất định cho hệ thống y tế nhng do NSNN đợc sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, do đó khoản chi này th- ờng nhỏ và không đáp ứng hết đợc nhu cầu khám chữa bệnh của ngời dân. Quỹ BHYT cũng nh BHXH đợc hình thành từ sự tham gia đóng góp của ngời tham gia BHYT, từ sự hảo tâm của các cá nhân, tổ chức và sự bù thiếu của NSNN trong trờng hợp cần thiết. Khi quỹ BHYT đợc hình thành, các khoản chi phí khám chữa bệnh đợc quỹ BHYT gánh vác toàn bộ hoặc một phần, do đó chi NSNN đợc giảm bớt. Thứ ba, BHYT góp phần thực hiện công bằng xã hội Con ngời khi sinh ra ai cũng có quyền đợc thoả mãn các nhu cầu ăn, ở, đi lại, học hành, đợc chăm sóc sức khoẻ nhng do điều kiện của mỗi ngời khác nhau, năng lực, thể chất, trình độ khác nhau dẫn đến thu nhập khác nhau, mức sống của mỗi ngời khác nhau. Đối với những ngời giàu có, khá giả, việc thoả mãn các nhu cầu tối thiểu, đợc chăm sóc y tế là tơng đối đơn giản, dễ dàng, nhng với những ngời nghèo khi thu nhập của họ dờng nh không đủ đảm bảo cuộc sống thì việc khám chữa bệnh trở nên khó khăn hơn. Tham gia BHYT tất cả mọi ngời dân bất kể giàu nghèo đều đợc khám chữa bệnh, chăm sóc sức khoẻ tại các cơ sở y tế. Do đó cũng nh thuế, BHYT cũng là một công cụ thực hiện công bằng xã hội. Thứ t, BHYT giúp nâng cao tính cộng đồng và gắn bó các thành viên trong xã hội. 8 Cũng nh các loại hình bảo hiểm khác, BHYT hoạt động dựa trên cơ sở quy luật số lớn, là sự chia sẻ rủi ro giữa những ngời tham gia BHYT với nhau, là sự hỗ trợ của nhiều ngời cho một số ít ngời. Nó thể hiện tính nhân đạo và nhân văn cao cả. Thứ năm, thực hiện BHYT chính là góp phần nâng cao chất lợng khám chữa bệnh, đổi mới cơ chế quản lý y tế. Giống nh các loại hình bảo hiểm khác, BHYT cũng có sự đảo ngợc chu kỳ kinh doanh. Phí BHYT đợc thu trớc để hình thành nên quỹ tài chính BHYT sau đó sử dụng quỹ này để chi trả cho các khoản chi phí khám chữa bệnh phát sinh trong năm. Nh vậy muốn tăng trởng quỹ, quỹ BHYT đợc phép đầu t sinh lời nhng vấn phải đảm bảo an toàn theo quy định. Chính hoạt động đầu t này đã bổ sung nguồn thu quỹ BHYT, tạo điều kiện cho cơ quan BHYT thực hiện các công việc cần thiết để nâng cao chất lợng khám chữa bệnh. Chính sự thay đổi này cũng là nhân tố làm đổi mới cơ chế quản lý y tế, giảm bớt thủ tục hành chính phiền hà trong khám chữa bệnh đối với bệnh nhân có thẻ BHYT, tránh tình trạng phân biệt đối xử giữa các bệnh nhân. Thứ sáu, đề phòng hạn chế bệnh hiểm nghèo Một thói quen trong cách nghĩ và cách sống của ngời dân Việt Nam là chờ phát bệnh rồi mới chữa bệnh, rất ít ngời có điều kiện để định kỳ đến kiểm tra sức khoẻ, xem xét tình hình bệnh tật. Tham gia BHYT ngời dân có thể định kỳ đợc hởng các chế độ chăm sóc sức khoẻ ban đầu, đợc kiểm tra sức khoẻ định kỳ để sớm phát hiện bệnh tật, từ đó có thể chạy chữa kịp thời mà không phải mất hoặc chỉ mất một phần chi phí. Do đó để hạn chế đợc các loại bệnh hiểm nghèo, tránh để rơi vào tình trạng mãn tính hoặc kinh niên. Thứ bảy, BHYT là công cụ phản ánh trình độ phát triển của mỗi nớc Để đánh giá trình độ phát triển của một nớc, ngời ta sử dụng các chỉ tiêu định lợng nh: tổng thu nhập quốc dân, tổng thu nhập quốc nội, và các chỉ tiêu định tính khác nh các chỉ số về văn hoá, giáo dục, trong đó quan trọng 9 nhất là chỉ số phát triển con ngời (HDI). Việc xác định chỉ số này ngời ta dựa vào các tiêu chí nh: thu nhập quốc dân bình quân đầu ngời, trình độ học vấn, tuổi thọ bình quân, công tác đầu t cho giáo dục, tình hình thực hiện chơng trình chăm sóc sức khỏe cho cộng đồng, Nh vậy thực hiện tốt chế độ BHYT chính là tăng phúc lợi cho ngời dân, góp phần vào việc xây dựng một xã hội phát triển toàn diện và bền vững. 5. Quỹ BHYT: 5.1 Nguồn hình thành quỹ BHYT: Quỹ BHYT là một quỹ tài chính độc lập, có quy mô phụ thuộc vào số l- ợng các thành viên đóng góp và mức độ đóng góp vào quỹ của các thành viên đó. Nguồn hình thành nên quỹ BHYT gồm: Các khoản đóng góp của ngời tham gia: đây là nguồn hình thành chính của các quỹ bảo hiểm, bao gồm tỉ lệ phần trăm thu nhập đối với ngời lao động, tỉ lệ phần trăm quỹ lơng của đơn vị đối với ngời sử dụng lao động, phí BHYT đối với ngời tham gia BHYT tự nguyện. Nhà nớc tài trợ thông qua cấp phát của NSNN: khi quỹ BHYT mới ra đời hoặc trong điều kiện đất nớc còn nghèo, ngời dân có thu nhập thấp, không thể đóng bảo hiểm cao để đủ trang trải cho các chi phí khám chữa bệnh. Đặc biệt trong trờng hợp quỹ BHYT mất cân đối thu-chi thì nguồn cấp phát của NSNN là vô cùng quan trọng. Lãi do hoạt động đầu t phần quỹ nhàn rỗi: do phí bảo hiểm của khách hàng đợc thu trớc, việc chi trả thực hiện sau nên trong thời gian nhàn rỗi, quỹ BHYT đợc phép đầu t. Tuy nhiên hoạt động đầu t của quỹ phải đảm bảo nguyên tắc an toàn, thanh khoản, đầu t vì mục đích phát triển xã hội và đảm bảo có lãi. Việc ủng hộ từ thiện của tổ chức quốc tế, các tổ chức phi chính phủ thông qua viện trợ không hoàn lại, hoặc các cá nhân. Vốn tín dụng hoặc vốn đầu t: tuỳ thuộc vào các hợp đồng BHYT mà có thể có những dịch vụ y tế gia tăng, ngoài nhiệm vụ chính của BHYT có 10