GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************* NGUYỄN HỒNG PHÚC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************* NGUYỄN HỒNG PHÚC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: Th.S NGUYỄN THỊ BÍCH PHƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai” Nguyễn Hồng Phúc, sinh viên khóa 07, khoa Kinh tế, chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh Tổng Hợp, ñã bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày…………………… Người hướng dẫn NGUYỄN THỊ BÍCH PHƯƠNG Ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội ñồng chấm báo cáo Ngày Ngày tháng năm tháng năm LỜI CẢM TẠ Lời ñầu tiên xin chân thành cám ơn cha mẹ, người ñã sinh thành dạy dỗ nên người Là người ln hy sinh, động viên lúc khó khăn chỗ dựa ñường ñời Qua năm học tập rèn luyện giảng ñường Đại học, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai, em học tích lũy nhiều kiến thức q báu cho Khóa luận tốt nghiệp ñược hoàn thành kết hợp lý thuyết ñã học thực tế thời gian thực tập Để có kiến thức hồn thành Khóa luận tốt nghiệp nhờ giảng dạy tận tình q thầy cô Trường Đại Học Nông Lâm Thành phố HCM, tận tâm giáo viên hướng dẫn - cô Nguyễn Thị Bích Phương Em xin chân thành cám ơn Em xin cám ơn Ban giám ñốc ngân hàng gồm anh Phan Văn Duy, anh Nguyễn Trần Nhật Huy, chuyên viên trực tiếp hướng dẫn, anh Hoàng Thế Anh toàn thể anh chị Techcombank Đồng Nai ñã tạo ñiều kiện cho em có thời gian thực tập chi nhánh để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Sau em kính chúc q thầy Trường Đại Học Nông Lâm Thành phố HCM anh chị Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai dồi sức khỏe thành công công tác Sinh viên thực Nguyễn Hồng Phúc NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN HỒNG PHÚC Tháng năm 2011 “ Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Techcombank Chi Nhánh Đồng Nai” NGUYEN HONG PHUC May 2011 “Solution Effect Raisetion Of Credit Activities Loan Company In Techcombank, Đong Nai Branch.” Khóa luận thực với mục tiêu tìm giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Techcombank chi nhánh Đồng Nai Dựa việc phân tích số liệu thứ cấp năm 2009-2010 Ngân hàng, tác giả phân tích thực trạng huy động vốn, cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ, nợ xấu Ngân hàng Thơng qua việc phân tích, khóa luận xác định nhân tố bên trong, bên ngồi ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai, rút ñược thành tựu hạn chế hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp ñây Hiệu cho vay doanh nghiệp ñược tác giả đánh giá thơng qua tiêu: vòng quay vốn tín dụng, nợ hạn tổng dư nợ, doanh số thu nợ doanh số cho vay, tỷ suất lợi nhuận chi phí Sau tác giả ñề xuất giải pháp ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Để nhận ñịnh, phân tích ñề xuất mang tính khách quan hơn, tác giả ñã ñiều tra 20 doanh nghiệp ñang vay Ngân hàng ñịa bàn tỉnh Đồng Nai ñiều kiện cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất vay Các phương pháp nghiên cứu ñược sử dụng khóa luận: phương pháp thống kê mơ tả, so sánh, phân tích tổng hợp MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn ñề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ñề tài 1.3.1 Địa bàn ñối tượng nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc ñề tài .3 CHƯƠNG TỔNG QUAN .4 2.1 Lịch sử hình thành Ngân Hàng Techcombank 2.2 Quá trình hình thành phát triển Techcombank Đồng Nai .4 2.2.1 Giới thiệu chung 2.2.2 Quá trình hình thành phát triển .5 2.2.3 Sơ ñồ tổ chức .6 2.2.4 Chức phòng ban 2.2.5 Cơ cấu nhân 2.2.6 Những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 2.2.7 Loại hình cho vay doanh nghiệp .10 2.3 Những quy ñịnh cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai 10 2.3.1 Đối tượng cho vay 10 2.3.2 Các ñiều kiện vay vốn: .11 2.3.3 Tài sản ñảm bảo khoản vay: .11 v 2.3.4 Hồ sơ vay vốn: 11 2.4 Sơ đồ quy trình tín dụng 13 2.5 Tổng quan Tỉnh Đồng Nai 13 CHƯƠNG III 15 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Nội dung nghiên cứu 15 3.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 15 3.1.2 Khái niệm cho vay 15 3.1.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp .16 3.1.4 Các tiêu phân tích hoạt động cho vay 18 3.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt động tín dụng 21 3.2 Phương pháp nghiên cứu 23 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .23 3.2.2 Phương pháp phân tích .24 CHƯƠNG IV 26 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Phân tích nguồn vốn Techcombank Đồng Nai năm 2009-2010 26 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 26 4.1.2 Tình hình huy động vốn .27 4.2 Phân tích hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai năm 2009-2010 .29 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 29 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 36 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 38 4.2.4 Tình hình nợ hạn 41 4.2.5 Tình hình lợi nhuận 42 4.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai 43 4.3.1 Các nhân tố bên 43 4.3.2 Các yếu tố bên 44 vi 4.4 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai năm 2009-2010 .45 4.5 Đánh giá doanh nghiệp hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng nai 47 4.5.1 Đặc ñiểm mẫu nghiên cứu 47 4.5.2 Đánh giá doanh nghiệp 50 4.5.3 Đề xuất doanh nghiệp để hồn thiện hoạt động cho vay DN ngân hàng… 53 4.6 Những thành tựu hạn chế hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai 54 4.6.1 Thành tựu 54 4.6.2 Hạn chế nguyên nhân 55 4.7 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai 56 4.7.1 Tăng cường cơng tác huy động vốn 56 4.7.2 Đa dạng hình thức cho vay 57 4.7.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ 60 4.7.4 Đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực 61 4.7.5 Tăng cường công tác marketing 63 CHƯƠNG V 65 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận .65 5.2 Kiến nghị 66 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AMC Phí quản lí tài sản CVDN Cho vay doanh nghiệp CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) DN Doanh nghiệp DAĐT Dự án ñầu tư NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân hàng nhà nước TCBĐN Techcombank Đồng Nai TCBVN Techcombank Việt Nam TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản ñảm bảo WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Cơ cấu nhân Ngân hàng năm 2009-2010 Bảng 4.1: Nguồn vốn Ngân hàng năm 2009-2010 26 Bảng 4.2: Vốn huy ñộng Ngân hàng năm 2009-2010 28 Bảng 4.3: Doanh số cho vay Ngân hàng năm 2009-2010 .29 Bảng 4.4: Doanh số cho vay DN theo thời hạn vay năm 2009-2010 30 Bảng 4.5: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế 32 Bảng 4.6: Doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh 33 Bảng 4.7: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế 34 Bảng 4.8: Cho vay doanh nghiệp theo phương thức vay năm 2009-1010 35 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ Ngân hàng năm 2009-2010 37 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ DN theo thời hạn vay năm 2009-2010 37 Bảng 4.11: Dư nợ Ngân hàng năm 2009-2010 39 Bảng 4.12: Dư nợ theo thời hạn vay Ngân hàng năm 2009-2010 39 Bảng 4.13: Nợ hạn DN Ngân hàng năm 2009-2010 .41 Bảng 4.14: Lợi nhuận Ngân hàng năm 2009-2010 42 Bảng 4.15: Các tiêu ñánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp .45 Bảng 4.16: Đánh giá DN hoạt ñộng cho vay Ngân hàng 50 ix vay DN Ngân hàng có xu hướng tăng chậm lại.Vì việc mà Ngân hàng cần thực nên chấn chỉnh lại hoạt ñộng cho vay DN, tập trung phục vụ tốt khách hàng trung thành, ñồng thời mở rộng thu hút khách hàng mới, góp phần vào mục tiêu ổn định phát triển hoạt ñộng cho vay DN cách bền vững Như trình bày phần Ngân hàng, cho vay doanh nghiệp tồn hình thức sau: cho vay lần (cho vay theo món), cho vay hạn mức, cho vay DAĐT, cho vay thấu chi cho vay chiết khấu Vậy với nhu cầu DN liệu hình thức cho vay có ñáp ứng ñủ hay chưa, có thỏa mãn ñược nhu cầu DN chưa câu trả lời chắn chưa có DN khơng đáp ứng điều kiện Ngân hàng hình thức vay họ chuyển sang hình thức vay khác Hoặc hình thức cho vay Ngân hàng chưa thực mang lại nhiều lợi ích cho DN hình thức cho vay khác Ngân hàng khác Vì hình thức cũ Ngân hàng cần cố, song song đó, Ngân hàng nên nghiên cứu ñưa vào áp dụng số hình thức cho vay ñể ñáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, số hình thức khác như: Cho vay bảo ñảm khoản thu Hình thức xuất phát từ việc doanh nghiệp bán hàng chưa thu ñược tiền người mua mua thiếu, ñiều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp bổ sung vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên Hình thức có lợi cho DN chỗ khơng phải dùng TSĐB để chấp cho khoản vay nhỏ chịu hồ sơ, thủ tục rườm rà, dẫn ñến việc giảm ñược khoản chi phí vay khơng cần thiết Về phía Ngân hàng ñược lợi nhiều việc thẩm ñịnh trở nên nhẹ nhàng, ñỡ phức tạp hơn, hồ sơ ñược giải nhanh hơn, tạo ñiều kiện giải ngân nhanh cho khách hàng Vì hình thức ñối với khách hàng Ngân hàng ñều có lợi Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 58 Hạn mức tín dụng dự phòng khoản hạn mức tín dụng mà Ngân hàng cam kết ñảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định ngồi hạn mức tín dụng ký ban đầu Ngân hàng khách hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thuận rõ ràng thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng lãi suất cho vay phát sinh tiền vay Hình thức thường áp dụng trường hợp khách hàng muốn ñảm bảo ñầy ñủ số vốn ñầu tư cho dự án mức vốn đầu tư cho dự án có khả tăng lên mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án khơng đủ so với dự kiến ban đầu khách hàng phải tốn nghĩa vụ tài thời gian tới mà khơng dự kiến xác Mức cho vay thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngăn hạn 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn Hình thức ñã ñược áp dụng số Ngân hàng điển Agribank, Phương Nam Bank, MHB…mà Techcombank Đồng Nai chưa ñược áp dụng Ngồi cho vay khu vực ngồi quốc doanh đặc biệt khối DN nước ngồi chiếm tỷ lệ thấp Trong đó, gần số lượng DN nước ngồi hoạt động hay đầu tư khơng phải Với đặc điểm doanh nghiệp ngồi quốc doanh động, nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế ln gắn liền với lợi ích người sản xuất Chính Ngân hàng cần phải nâng cao doanh số cho vay khối sách, hành động tích cực như: mở rộng quan hệ với ban quản lý khu cơng nghiệp, tìm hiểu thơng tin, chủ động tiếp cận nhu cầu DN khối này, phải có đội ngũ tín dụng chun mảng này…Bước đầu tạo uy tín, xây dựng hình ảnh tốt với DN nước ngồi Do sau thị trường chứng khoán ngày lao dốc, Ngân hàng ngày dè dặt ñối với việc chiết khấu cổ phiếu Mặt khác vấn ñề ñịnh giá cho cổ phiếu nói riêng giấy tờ có giá khác thấp, với tỷ lệ giải ngân giá trị ñịnh giá thấp dẫn ñến số tiền giải ngân cho DN thấp so với giá trị thực Vì Ngân hàng cần phải xem lại phương pháp ñịnh giá giấy tờ có giá tỷ lệ chiết khấu cho cổ phiếu Từ tạo hài lòng cho khách hàng cũ, tạo lực kéo với khách hàng 59 Có số ý kiến cho lãi suất Ngân hàng chưa hợp lý, lãi suất huy động hay nói cách khác chi phí huy động vốn cao, nên Ngân hàng cho vay cao ñiều dễ hiểu, qua Ngân hàng nên có ưu ñãi lãi suất ñối với khách hàng quen thuộc, tạo niềm tin gắn bó lâu dài cho phận khách hàng Từ giải pháp nêu trên, ñã ñẩy mạnh ñược hoạt ñộng cho vay DN, góp phần lớn vào hoạt ñộng cho vay Ngân hàng Khi cho vay đẩy mạnh, phân tích trên, vơ hình góp phần lớn vào việc cải thiện vòng quay vốn tín dụng, điều chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng hoạt động hiệu hơn, vốn bị ứ đọng hơn, góp phần làm cho Ngân hàng hoạt ñộng hiệu 4.7.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ a) Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay Với phản hồi từ phía khách hàng doanh nghiệp thực tế Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, ñẩy mạnh trình ñiều tra xét duyệt cho ñối với dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng ñi vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Chẳng hạn hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có hai điểm trùng là: Báo cáo thực trạng tài doanh nghiệp, báo cáo toán doanh nghiệp hai năm trước Do đó, Ngân hàng ñơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp chưa có đủ hồn tồn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn, nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Việc đơn giản hóa làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Ngoài Ngân hàng nên nghiên cứu đơn giản hóa số hồ sơ, thủ tục không cần thiết khác như: ñơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, ñối với số hồ sơ kinh tế khơng quan trọng thay cơng chứng có chứng thực Còn doanh nghiệp vừa nhỏ, tùy trường hợp Ngân hàng giảm loại giấy tờ sau: Quyết ñịnh thành lập doanh nghiệp, Quyết ñịnh bổ nhiệm Chủ tịch HĐQT, Tổng Giám ñốc, Kế toán trưởng, Giấy phép hành nghề , Biên 60 góp vốn, danh sách thành viên sáng lập, Điều lệ Doanh nghiệp, Các giấy tờ ñăng ký mẫu dấu, chữ ký mở tài khoản Ngoài việc thủ tục xét duyệt ñơn giản, nhanh, gọn, lẹ tạo ñiều kiện cho Ngân hàng tiến hành nhanh chóng Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt mà Ngân hàng phải thực cách nghiêm chỉnh, xác để hạn chế rủi ro b) Xây dựng chế lãi suất linh hoạt Trong hoạt động cho vay lãi suất vay đóng vai trò quan trọng thơng qua phiếu thu thập thơng tin có số ý kiến vần đề lãi suất Chính điều đó, Ngân hàng phải xem lãi suất vấn ñề quan trọng, ñồng thời nên xây dựng chế lãi suất linh hoạt, mang tính chất cạnh tranh, phù hợp với ñối tượng khách hàng phải sở cho phép Techcombank Việt Nam phải tuân thủ theo quy ñịnh han hành NHNN + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng, có thiện chí trả nợ Ngân hàng nên có mức lãi suất ưu đãi Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi ñúng hạn cho ngân hàng + Tùy vào lĩnh vực hoạt ñộng, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi tùy trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần TCBĐN giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi rút thâm trúng thưởng, quà tặng vào dịp lễ, ñiều phần tạo nên gắn kết Ngân hàng khách hàng 4.7.4 Đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng định đến thành cơng hoạt động Ngân hàng Cán có trình độ, chun mơn, lực, nhanh nhẹn, óc sáng tạo tốt, có đạo đức nghề nghiệp có khả làm việc theo nhóm riêng biệt làm cho hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng ngày phát 61 triển vững mạnh Từ ý nghĩa đó, Ngân hàng khơng ngừng tuyển mộ nhân tài, đầu tư cho trí thức, phải bồi dưỡng cán ngày vững chun mơn nghiệp vụ Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Tổ chức buổi trao ñổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán ñể học hỏi kinh nghiệp lẫn nhau, trao ñổi vướng mắc nghề nghiệp ñể từ ngày nâng cao lực cán Khơng Ngân hàng nơi có nhiều cán tín dụng trẻ, nên giao cho cán tín dụng cũ lâu năm, nhiều kinh nghiệm kèm kẹp, hướng dẫn cho cán Hàng năm ngân hàng cần tổ chức ñợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trao dồi nghiệp vụ, áp dụng giải thưởng, tăng bậc lương… để khuyến khích cán khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Ngân hàng ngành ñặc thù liên quan ñến nhiều vấn ñề nhạy cảm kinh tế nên cần nâng cao ñạo ñức nghề nghiệp, cao tư tưởng nhân viên tín dụng, thẩm định nói riêng tồn nhân viên Ngân hàng nói chung Nên có quy ñịnh chặt chẽ, thường xuyên giám sát, kiểm ñiểm nhân viên để hạn chế “ tín dụng đen” sai lầm nhân viên Ngân hàng Công việc cán tín dụng đòi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đốn tốt để đưa định xác Đòi hỏi cơng việc cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình cơng việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt thưởng chung làm dở phải gánh chịu hậu mình, cần phải có sách thưởng phạt nghiêm minh, thỏa đáng Cụ thể Ngân hàng nên có sách khen thưởng cho cán bộ, tạo ñộng lực cho họ làm việc hiệu Cuối nên tạo mối quan hệ tốt tất nhân viên Ngân hàng có giúp đỡ q trình làm việc Ngân hàng định kì có tổ chức giải bóng đá, cầu lông cho cán Ngân Hàng, thực tế tỷ lệ tham gia chưa ñược cao Ban giám ñốc nên tổ chức ñi chơi Vũng Tàu, Mũi Né…, đêm tham gia trò chơi bãi biển, qua hoạt động làm cán gắn kết với 62 hơn, tạo thành tập thể vững mạnh Từ đó, tạo mơi trường làm việc lành mạnh làm cho cán thực cơng việc cách, thoải mái hơn, đạt hiệu cao 4.7.5 Tăng cường công tác marketing Qua phân tích ta tốc ñộ tăng trưởng cho vay DN thấp khủng hoảng kinh tế tác động Vì mục tiêu mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng ln đặt lên hàng ñầu Nhưng thực tế số lượng Ngân hàng Tỉnh khơng phải ít, Ngân hàng có chiến lược Marketing riêng cho nhằm thu hút khách hàng Chính có Ngân hàng có sách thực phù hợp với thị trường, nắm bắt ñược tâm lý khách hàng thành cơng Sau số giải pháp thiết thực nhằm giúp Ngân hàng mở rộng thị phần, tiếp cận khách hàng cách hiệu Cần ñẩy mạnh hoạt ñộng xúc tiến cho vay như: quảng cáo thông qua phương tiện thông tin ñại chúng, tổ chức buổi hội thảo với doanh nghiệp, liên kết với ban quản lý khu công nghiệp… Đây hoạt ñộng ñơn giản, dễ thực chi phí khơng nhỏ Vì thực phải mang lại hiệu thực chi phí bỏ xứng đáng Trên thực tế hoạt ñộng chưa ñược Ngân hàng ñẩy mạnh ñúng mức, mang tích chất đơn điệu chưa tiến hành thường xun Vì chi nhánh cần có biện pháp cải tiến thực cách thiết thực hơn, sử dụng nhiều công cụ khác như: Cần ñẩy mạnh hoạt ñộng quảng cáo báo đài, internet, tạp chí Ngân hàng, hoạt ñộng tài trợ chương trình truyền hình ñể quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến gần doanh nghiệp Việc tài trợ ñang ñược Ngân hàng áp dụng nhiều như: VIB, Gia Dinh Bank… Thông qua tài liệu in ấn: Giới thiệu với khách hàng dịch vụ, thời gian ñịa ñiểm, thủ tục bản, phòng chuyên trách, chương trình khuyến có phí giao dịch để khách hàng nắm ñược Tặng quà cho khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng cho khách hàng ñến mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng với khoản tiền ñịnh Hoạt động vừa có tác dụng thu hút thêm khách hàng mới, vừa kích thích khách hàng giao dịch lần sau Tuy nhiên cần ý lựa chọn cho phù hợp với ñối tượng khách hàng mà 63 Ngân hàng có khả đáp ứng Định kì hay thường xuyên tổ chức chương trình rút thăm may mắn…loại hình ưu điểm tính linh hoạt, kích thích tính tò mò Kết hợp với phòng ban hỗ trợ như: Trung tâm hỗ trợ DN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN, ban quản lý khu công nghiệp nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu vay vốn ñối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu Tổ chức buổi hội thảo, buổi gặp mặt với khách hàng, ñặc biệt nhóm khách hàng Doanh nghiệp lớn, khách hàng truyền thống Ngoài cuối buổi tranh thủ vấn, tìm hiểu thơng tin phản hồi từ khách hàng, từ Ngân hàng biết mặt tốt, mặt hạn chế q trình tiếp xúc với khách hàng để ñề phương hướng hiệu hơn, khả thi Kết buổi trao ñổi trực tiếp giúp khách hàng Ngân hàng hiểu hơn, thúc ñẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài Khách hàng thấy ñược quan tâm Ngân hàng ủng hộ hoạt ñộng 64 CHƯƠNG V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, Techcombank Đồng Nai có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng số hạn chế ñịnh Để vững bước phát triển thành Ngân hàng chủ lực, Ngân hàng cần chủ trương khắc phục khiếm khuyết, phát huy điểm mạnh mình, tìm tòi, sáng tạo, áp dụng điều Đồng thời Ngân hàng phải ln trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng ñầu chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Để ñạt ñược mục tiêu đó, cần có phối hợp đồng ban lãnh đạo, nhân viên tín dụng toàn thể nhân viên Ngân hàng ñể tạo hành lang vững góp phần cho Ngân hàng ngày phát triển Thông qua tranh hoạt ñộng chung Techcombank Đồng Nai đóng góp từ phía khách hàng, ta kết luận số nội dung điển sau: Ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn từ kinh tế, ñây kênh huy ñộng chổ với lãi suất thấp Ngân hàng nhận phần lớn vốn điều hòa từ hội sở, điều làm tăng chi phí sử dụng vốn, ảnh hưởng ñến kết hoạt ñộng Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần phải có sách thu hút nguồn vốn chổ cách phù hợp, hiệu quả, từ tạo nguồn nội lực vững cho hoạt ñộng cấp tín dụng Hiện doanh nghiệp phần lớn gặp khó khăn phải vay với lãi suất cao, ñiều dễ hiểu Ngân hàng gặp khó khăn huy động vốn Điều ảnh hưởng ñến Ngân hàng doanh nghiệp, cần phải có sách hợp lý từ NHNN ñể khai thông cho doanh nghiệp, giúp Ngân hàng tháo gỡ “nút thắt” huy động vốn kinh tế ñi vào ổn ñịnh Cho vay doanh nghiệp Ngân hàng có tăng trưởng thấp, phần đóng góp vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, ñơn vị, thành phần kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh phát triển Ngân hàng cần quan tâm, thúc đẩy hoạt động cho vay thơng qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thúc ñẩy hoạt ñộng Marketing thu hút khách hàng Cần quan tâm cơng tác bồi dưỡng, đào tạo cán ngân hàng yếu tố người yếu tố tạo ñộng lực phát tiễn cách lâu dài bền vững cho Ngân hàng Sở hữu ñội ngũ tín dụng giàu kinh nghiệm, am hiểu chun mơn nghiệp vụ tiền đề, yếu tố nòng cốt tạo nên phát triển Ngân hàng Mặt khác phải thường xuyên tổ chức hoạt ñộng thiết thực, ñể ñội ngũ cán ngày ñoàn kết, tạo thành thể thống ñưa Techcombank ngày phát triển Thông qua thu thập ý kiến doanh nghiệp hoạt ñộng cho vay Ngân hàng, phần lớn doanh nghiệp ñánh giá cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên có số ý kiến góp ý từ phía doanh nghiệp, đóng góp q giá Ngân hàng tiếp thu ý kiến, phân tích từ có biện pháp khắc phục để đáp ứng cho doanh nghiệp ngày tốt Với sách tín dụng đắn, phân loại đối tượng cách sàng lọc, bám sát quy trình tín dụng mang lại cho Ngân hàng kết đáng khích lệ Cụ thể yếu tố nợ hạn Ngân hàng ln kiểm sốt tốt, ban lãnh đạo ln có sách hợp lý, bám sát theo quy định NHNN, cán tín dụng thực tốt quy trình từ khâu thẩm ñịnh cho ñến khâu thu nợ, báo nợ… Hiện dù sức ép hậu khủng hoảng, siết chặt tín dụng NHNN…Nhưng nhờ biết phát huy mạnh, Ngân hàng ñã ñạt ñược thành ñáng khích lệ, làm cho lợi nhuận ngân hàng ln đạt mức ổn định có tăng trưởng định 5.2 Kiến nghị Bên cạnh kết ñạt ñược, với vốn nhận thức hạn chế, sau tác giả xin đưa vài kiến nghị đóng góp vào hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng ngày ổn ñịnh phát triển: 66 Hiện lợi nhuận ngân hàng có từ nguồn, tín dụng phi tín dụng Tín dụng hoạt ñộng chủ yếu ngân hàng mang lại lợi nhuận cao, mang lại nhiều rủi ro Tuy mang lại lợi nhuận hoạt động phi tín dụng lại nguồn thu ổn định an tồn Hiện nay, lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng chiếm khoảng 10%/lợi nhuận, số không nhỏ tổng lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu cấp tín dụng, Ngân hàng cần quan tâm ñẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng Hội sở Techcombank cần có văn quy định hướng dẫn cụ thể, thống từ xuống dưới, từ cấp Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Tránh tình trạng cán tín dụng chi nhánh trình hồ sơ lên Hội sở lại vấn ñề phát sinh như: thiếu giấy tờ, chứng từ yêu cầu khác gây khó khăn cho doanh nghiệp, cán tín dụng chi nhánh chí cán Hội sở Điều làm kéo dài thời gian giải ngân cho khách hàng, mà khách hàng người ñang cần vốn, ñiều ảnh hưởng lớn đến hình ảnh, uy tín Ngân hàng Cơ chế cho vay NHNN nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: xuất nhập khẩu, nông nghiệp, dịch vụ, Mỗi ngành nghề đơi thêm bớt số ñiều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật cách hợp lý nhằm ñáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, an tồn nhanh chóng Nhà nước nên có sách ổn định kinh tế vĩ mơ thơng qua nhiều sách, tạo mơi trường thuận lợi cho DN ổn ñịnh sản xuất kinh doanh Mặt khác Nhà Nước nên tạo môi trường pháp lý thuận lợi, rà sốt lại giấy tờ hành đơi chồng chéo gây khó khăn cho Ngân hàng lẫn doanh nghiệp Việc nhiều Ngân hàng cố ý vi phạm quy ñịnh lách luật NHNN tạo nên cạnh tranh khơng bình đẳng hoạt động huy ñộng vốn, ñiều cho thấy trần huy ñộng ñang làm “méo mó” thị trường Việc ban hành lãi suất trần phải phù hợp với tình hình thực tế, NHNN nên xem xét lại đồng thời phải xử lý thật nghiêm trường hợp vi phạm ñể răn ñe góp phần cho hoạt ñộng ngành Ngân hàng ñi vào ổn ñịnh 67 Phụ lục 1: Danh sách doanh nghiệp điều tra Cơng ty Đại Bình Doanh nghiệp tư nhân Tuyết Nhạn Công ty trách nhiệm hữu hạn Nhiệm Thành Doanh nghiệp tư nhân Tâm Khôi Nguyên Công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng Bền Vững Công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng thương mại Tân Đức Công ty trách nhiệm hữu hạn Cáp Tân Công ty trách nhiệm hữu hạn Mạc Linh Tân Công ty trách nhiệm hữu hạn xây dựng thương mại Nghĩa Hiệp Thành 10 Công ty trách nhiệm hữu hạn Thành Khánh Thành 11 Công ty trách nhiệm hữu hạn Mộc Gia 12 Công ty trách nhiệm hữu hạn Ca Cao Trọng Đức 13 Công ty trách nhiệm hữu hạn Võ Minh Đức 14 Công ty trách nhiệm hữu hạn Quang Hiển 15 Công ty thương mại dịch vụ Gia Nguyên 16 Công ty trách nhiệm hữu hạn Triệu Phước 17 Doanh nghiệp tư nhân khí Võ Hải Minh 18 Công ty thương mại dịch vụ Mây Tre Phương Uyên 19 Công ty thương mại dịch vụ Thành Mỹ Phát 20 Công ty trách nhiệm hữu hạn Quốc Thế Phụ lục 2: PHIẾU THU THẬP THƠNG TIN Tơi tên: Nguyễn Hồng Phúc, sinh viên năm cuối chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh trường ĐH Nơng Lâm TPHCM Hiện tơi thực tập làm báo cáo nghiên cứu khoa học Ngân Hàng Techcombank Đồng Nai với ñề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai ” Phiếu thu thập với mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ, lấy mục tiêu mang lại hài lòng, thỏa mãn cao ñến với quý khách hàng Để từ giúp hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TECHCOMBANK Đồng Nai ngày ñược cải thiện hơn, hợp lý hiệu Tôi xin cam đoan thơng tin phiếu sử dụng cho công tác nghiên cứu tuyệt đối khơng sử dụng vào mục đích khác Họ tên : (không bắt buộc) Trình độ học vấn: Doanh nghiệp bạn cơng tác: Địa doanh nghiệp: Phần I: Thông tin chung (Khoanh tròn số câu trả lời chọn) Câu 1: Doanh nghiệp bạn thuộc loại hình sau đây: Cơng nghiệp 2.Nơng nghiệp 3.Dịch vụ 4.Xây Dựng Khác Câu 2: Doanh nghiệp bạn có nhân cơng: Dưới 50 Từ 50-100 Từ 100-200 Từ 200-500 5.Trên 500 Câu 3: Doanh nghiệp bạn có giao dịch với ngân hàng khác ngồi Techcombank Đồng Nai khơng ? Có Khơng Câu 4: Nếu có ngân hàng ngân hàng sau đây: Agribank Viettinbank Vietcombank Sacombank Khác Phần II: Phần câu hỏi cụ thể: Câu 5: Doanh nghiệp bạn thường vay vốn ñể phục vụ vào nhu cầu sau ñây: Bổ sung vốn lưu ñộng Chi trả lương Thanh toán quốc tế Đầu tư sản xuất Khác Câu 6: Doanh nghiệp bạn thường vay nội tệ hay ngoại tệ sau ñây: VND 2.USD Khác Câu 7: Bạn có nhận xét điều kiện vay ngân hàng? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 8: Bạn có nhận xét thái độ phục vụ nhân viên tín dụng ngân hàng ? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 9: Bạn nhận xét hồ sơ, thủ tục ngân hàng nào? Tốt Bình thường Không tốt Câu 10: Bạn nhận xét thời gian giải ngân ngân hàng ? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 11: Bạn nhận xét hạn mức cho vay ngân hàng ? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 12: Bạn có nhận xét lãi suất cho vay ngân hàng ? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 13: Bạn có nhận xét hình thức tốn ngân hàng ? Tốt Bình thường Không tốt Câu 14: Mọi thắc mắc, khiếu nại doanh nghiệp ñược nhân viên ngân hàng giải nào? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 15: Bạn nhận xét sách ưu ñãi, khuyến ngân hàng ? Tốt Bình thường Khơng tốt Câu 16: Theo Q doanh nghiệp, Techcombank Đồng Nai nên làm để nâng cao chất lượng dịch vụ mình, ngày thỏa mãn nhu cầu khách hàng ? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Tôi xin chân thành cám ơn Quý doanh nghiệp ñã giành chút thời gian quý giá vào phiếu thu thập thơng tin Rất mong nhận ý kiến đóng góp từ Q doanh nghiệp Trân trọng kính chào Phụ lục 3: Bảng tổng kết số liệu ñiều tra Lựa chọn câu câu câu câu câu câu câu câu câu câu 10 câu 11 câu 12 câu 13 câu 14 câu 15 10 15 6 10 8 10 11 11 Khơng ý kiến Thái độ nhân viên Phí AMC Thời gian giải ngân Hồ sơ, thủ tục 10 13 10 10 11 10 9 10 13 1 4 6 1 1 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Techcombank Đồng Nai qua năm 2009, 2010 Quy trình tín dụng Techcombank khách hàng doanh nghiệp Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tiền Tệ Ngân Hàng Nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Minh, 511 trang Chí TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng Nhà xuất tài chính, 444 trang Phan Thị cúc, 2008 Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh, 408 trang Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà xuất ĐH Quốc Gia TP.HCM, TP Hồ Chí Minh, 316 trang https://www.techcombank.com.vn/ http://nganhangonline.com/ Tạp chí Ngân hàng 2009-2010 Thanh Hải, “Bốn khó khăn doanh nghiệp năm 2010”, Tháng 12/2009 < http://www.baomoi.com/Bon-kho-khan-cua-doanh-nghiep-trong-nam2010/45/3720297.epi > Song Linh, “Ngân Hàng Nhà Nước Tuýt Còi Cuộc Đua Lãi Suất”, Tháng 12/2010, < http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2010/12/3ba23f60/ > Nguyễn Hoài, “Lo Lắng Lãi Suất: Chờ Quyết Sách Từ Ngân Hàng Nhà Nước”, Tháng 5/2011, < http://vneconomy.vn/20110519083619725P0C6/lo-lang- lai-suatcho-quyet-sach-tu-ngan-hang-nha-nuoc.htm> Minh Tâm, “Doanh nghiệp vay vốn với lãi suất 24%/năm”, Tháng 6/2011, < http://www.thesaigontimes.vn/Home/doanhnghiep/chuyenlaman/53723/Do anh-nghiep-vay-von-voi-lai-suat-24/nam.html > ... Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Techcombank Chi Nhánh Đồng Nai” NGUYEN HONG PHUC May 2011 “Solution Effect Raisetion Of Credit Activities Loan Company In Techcombank,... vào hoạt ñộng từ năm 2006 ñến Techcombank Đồng Nai đạt nhiều kết đáng khích lệ, Ngân hàng tiên phong ngành, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất, khơng mục đích lợi nhuận mà mục... lớn chứng tỏ ngân hàng tạo uy tín, niềm tin ñối với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ ña dạng, phong phú, phù hợp ñược khách hàng ưa dùng Ngược lại chứng tỏ ngân hàng hoạt ñộng yếu kém, khả cho