ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 9 PHÒNG GIAO DỊCH SƯ PHẠM KỸ THUẬT

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH - PHỊNG GIAO DỊCH SƯ PHẠM KỸ THUẬT NGUYỄN THỊ LONG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 i    Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH - PGD SƯ PHẠM KỸ THUẬT” Nguyễn Thị Long, sinh viên khóa 33, ngành kinh tế, chuyên ngành kinh tế nông lâm, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày _ Trần Đức Luân Người hướng dẫn, Ngày tháng năm     Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký, (Chữ ký, Họ tên) Họ tên) Ngày tháng năm Ngày ii  tháng năm LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm miệt mài học tập rèn luyện trường Đại học Nơng Lâm, để tơi hồn thành chương trình học mình, nhờ vào giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, đặc biệt quý thầy cô khoa kinh tế truyền đạt cho lý thuyết thực tế suốt thời gian học trường Đồng thời, nhờ hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng suốt thời gian thực tập Tơi kính gửi lời cảm ơn đến ba mẹ nuôi dạy khôn lớn, đồng thời chỗ dựa tinh thần vững giúp tơi vượt qua khó khăn Tơi kính gửi lời cảm ơn đến q thầy Khoa Kinh Tế truyền đạt cho kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt Thầy Trần Đức Ln tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi kính gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Cô, Chú, Anh, Chị NHNo&PTNT chi nhánh - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật, đặc biệt Anh Tuân tận tình giúp đỡ hướng dẫn tơi hồn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Cuối cùng, xin kính chúc q thầy cơ, Ban lãnh đạo Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng ba mẹ, anh chị em gia đình lời chúc sức khỏe ln thành đạt   iii  NỘI DUNG TĨM TẮT NGUYỄN THỊ LONG Tháng năm 2011 Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật NGUYEN THI LONG July 2011 Evaluate The Efficiency of Credit Activity at Agricultural Bank and Rural Development In Viet Nam – Branch – Office of University Technical Education Khóa luận tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật Trong trình tìm hiểu, tham khảo tài liệu sách báo, văn bản, số liệu thực tế từ báo cáo tổng kết hàng năm sử dụng phương pháp so sánh, phân tích hoạt động huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn ngân hàng qua năm 2008 2010 cho thấy thành tựu đạt doanh số cho vay, dư nợ cho vay liên tục tăng, nguồn vốn đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh người dân mặt hạn chế tồn trình độ chun mơn CBTD hạn chế, cơng nghệ ngân hàng lạc hậu Thơng qua kết phân tích, tơi đánh giá mặt thuận lợi, khó khăn Đồng thời đưa biện pháp khắc phục có số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng iv  MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH xi DANH SÁCH CÁC BIỀU ĐỒ xii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1.Đặt vấn đề 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.Mục tiêu chung 1.2.2.Mục tiêu cụ thể 1.3.Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội quận Thủ Đức ảnh hưởng đến PDG 2.1.1 Thuận lợi 2.1.2 Khó khăn 2.2 Khái qt q trình hình thành phát triển ngân hàng 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.2 Giới thiệu NHNo&PTNT CN9 - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật 2.2.2.1 Quá trình hình thành 2.2.2.2 Các lĩnh vực hoạt động 2.3 Cơ cấu máy tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 8  2.3.1 Cơ cấu máy tổ chức 2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ v  2.3.2.1 Giám đốc 2.3.2.2 Phó giám đốc 2.3.2.3 Tổ hành chánh 2.3.2.4 Tổ kế toán 2.3.2.5 Tổ thẻ 2.3.2.6 Kho quỹ 10 2.3.2.7 Tổ tín dụng 10 2.3.3 Nguyên tắc vay vốn 10 2.3.4 Điều kiện vay vốn 10 2.3.5 Quy trình cho vay 11 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 17 17 3.1.1 Khái niệm, chức năng, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 17 3.1.1.1 Khái niệm 17 3.1.1.2 Chức 17 3.1.1.3 Các nghiệp vụ huy động vốn 19 3.1.2 Khái niệm, chức vai trò tín dụng 20 3.1.2.1 Khái niệm 20 3.1.2.2 Chức 20 3.1.2.3 Vai trò 21 3.1.3 Phân loại tín dụng 22 3.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn 22 3.1.3.2 Căn vào thời hạn tín dụng 23 3.1.3.3 Căn vào đối tượng tín dụng 23 3.1.3.4 Căn vào tính chất bảo đảm 23 3.1.3.5 Căn vào phương thức cấp tín dụng 24 3.1.4 Rủi ro tín dụng 24 vi  3.1.4.1 Khái niệm 24 3.1.4.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 24 3.1.4.3 Hậu rủi ro tín dụng gây 25 3.1.5 Bảo đảm tín dụng 26 3.1.5.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng 26 3.1.5.2 Ý nghĩa bảo đảm tín dụng 26 3.1.5.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng 26 3.1.6 Kết hiệu tín dụng 27 3.1.6.1 Doanh số cho vay 27 3.1.6.2 Doanh số thu nợ 27 3.1.6.3 Dư nợ cho vay 27 3.1.6.4 Nợ hạn 27 3.1.6.5 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động 28 3.1.6.6 Hệ số thu nợ 28 3.1.6.7 Tỷ lệ nợ hạn 28 3.1.6.8 Vòng quay vốn tín dụng 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 28 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Tình hình huy động vốn 30 30 4.1.1 Huy động vốn theo loại tiền 30 4.1.2 Huy động vốn theo tính chất nguồn vốn 33 4.1.3 Huy động vốn theo thời hạn 35 4.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng 36 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng 36 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngân hàng 39 4.2.3 Phân tích dư nợ ngân hàng 42 4.2.4 Phân tích nợ hạn ngân hàng 45 4.3 Đánh giá hiệu tín dụng PGD vii  47 4.3.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động 47 4.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ 48 4.3.3 Chỉ tiêu doanh số thu nợ doanh số cho vay (hệ số thu nợ) 48 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 49 4.4 Đánh giá thuận lợi khó khăn 49 4.4.1 Thuận lợi 49 4.4.2 Khó khăn 49 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 50 4.5.1 Tăng nguồn vốn huy động 50 4.5.2 Tăng doanh số cho vay 51 4.5.3 Tăng doanh số thu nợ 51 4.5.4 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ hạn 52 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 5.1 Kết luận 53 5.2 Kiến nghị 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii  DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn PGD Phòng Giao Dịch CN Chi Nhánh CN9 Chi Nhánh HĐQT Hội Đồng Quản Trị SXKD Sản Xuất Kinh Doanh NHTM Ngân Hàng Thương Mại TCKT Tổ Chức Kinh Tế TCTD Tổ Chức Tín Dụng KH Kỳ Hạn CNH – HĐH Cơng Nghiệp Hóa Hiện Đại Hóa CBTD Cán Bộ Tín Dụng Tr đồng Triệu Đồng TTTH Tính Tốn Tổng Hợp UBND Ủy Ban Nhân Dân ix  DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền 30  Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn phân theo tính chất nguồn vốn 33  Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn phân theo thời hạn 35  Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo thời hạn năm 2008 - 2010 37  Bảng 4.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn năm 2008 - 2010 40  Bảng 4.6 Tình hình dư nợ phân theo thời hạn 43  Bảng 4.7 Tình hình nợ hạn theo thời hạn 45  Bảng 4.8 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 47  x    Ta thấy doanh số thu hồi nợ liên tục tăng nỗ lực CBTD PGD công tác thu hồi nợ Doanh số thu nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao PGD trọng nhiều đến khoản vay trung dài hạn, nguồn thu chủ yếu mang lại lợi nhuận cao cho PGD Tóm lại, cơng tác thu nợ quan trọng hoạt động cấp tín dụng, đòi hỏi người CBTD phải có lực, trình độ chun mơn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp phụ thuộc lớn từ khâu Đối với ngân hàng, khoản tín dụng cấp phải đạt chất lượng - tức phải thu hồi nợ, lãi hạn kết thận trọng thường xuyên phân tích, đánh giá, kiểm tra cán tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến trả nợ lãi cho ngân hàng 4.2.3 Phân tích dư nợ ngân hàng Dư nợ khoản vay khách hàng qua năm mà đến thời điểm ngân hàng cho vay chưa thu hồi Dư nợ bao gồm khoản cho vay chưa đến thời điểm toán, khoản nợ hạn, khoản nợ hạn gia hạn thời gian trả nợ Dư nợ có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu quy mô hoạt động PGD Dư nợ cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu đến thời điểm báo cáo, đồng thời cho biết số nợ mà ngân hàng phải thu từ khách hàng 42   Bảng 4.6 Tình Hình Dư Nợ Phân Theo Thời Hạn Đơn vị tính: Tr đồng 2008 2009 2010 Chênh lệch 2009/2008 Chỉ tiêu Số tiền Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Tổng dư nợ (%) Số tiền (%) Số tiền 2010/2009 (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 48.870 24,5 71.925 30 115.374 39,9 23.055 47,2 43.449 60,4 150.444 75,5 167.880 70 174.112 60,1 17.436 11,6 6.232 3,7 199.314 100 239.805 100 289.486 100 40.491 20,3 49.681 20,7 Nguồn: Phòng tín dụng + TTTH 43   Biểu đồ 4.6 Tình Hình Dư Nợ Phân Theo Thời Hạn 350000.0 289486.0 300000.0 239805.0 250000.0 200000.0 199314.0 tổng dư nợ dư nợ ngắn hạn 150000.0 dư nợ trung dài hạn 100000.0 50000.0 2008 2009 2010 Năm 2008, tổng dư nợ đạt 199.314 tr đồng, năm 2009 tổng dư nợ 239.805 tr đồng, tăng 40.491 tr đồng tăng 20,3% so với năm 2008 Đến 2010, dư nợ tăng 49.681 tr đồng hay tăng 20,7% so với năm 2009 Trong đó: Dư nợ ngắn hạn năm 2008 48.870 tr đồng chiếm 24,5% tổng dư nợ Năm 2009 71.925 tr đồng, chiếm 30% tổng dư nợ, tăng 23.055 tr đồng hay tăng 47,2% so với năm 2008 Sang 2010 dư nợ ngắn hạn tăng 60,4% nhanh so với năm 2009 đạt 115.374 tr đồng Dư nợ ngắn hạn tăng nhanh nhu cầu vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tín dụng PGD Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chậm, năm 2008 dư nợ trung dài hạn đạt 150.444 tr đồng, chiếm 75,5% tổng dư nợ Năm 2009 tăng 17.436 tr đồng hay tăng 11,6% so với năm 2008 Đến năm 2010, dư nợ trung dài hạn 174.112 tr đồng, tăng 6.232 tr đồng hay tăng 3,7% so với năm 2009 Dư nợ tăng năm trở lại tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn diễn sôi động, nhu cầu vốn để đầu tư cho trình CNH - HĐH địa bàn ngày lớn nên dư nợ PGD tiếp tục tăng thời gian tới 44   4.2.4 Phân tích nợ hạn ngân hàng Nợ hạn rủi ro tín dụng có tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nợ hạn làm cho nguồn vốn ngân hàng bị chiếm dụng, vòng quay vốn chậm không tái đầu tư được, không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng làm ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng Tình hình nợ hạn PGD từ 2008 - 2010 thể qua bảng sau: Bảng 4.7 Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn Đơn vị tính: Tr đồng 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Số tiền (%) Số tiền (%) Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng nợ hạn Số tiền Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 10.495 98 10.090 96 3.151 100 -405 -3,9 -6.939 -69 214 430 0 216 100,9 -430 -1 3.151 100 -189 -1,8 -7.369 -70 10.709 100 10.520 100 Nguồn: Phòng tín dụng + TTTH Biểu đồ 4.7 Tỷ Trọng Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn 2009 2008 2% 98% 4% ngắn hạn ngắn hạn trung dài45 hạn trung dài hạn 96%   Nợ hạn cao hay thấp phản ánh công tác cho vay ngân hàng có đối tượng, mục đích hay khơng, phản ánh cơng tác thu nợ có tốt hay khơng, nợ q hạn tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nếu tỷ lệ nợ hạn cao xác suất rủi ro tín dụng cao Việc nắm rõ tình hình nợ hạn điều cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, đem lại hiệu cao hoạt động cho tổ chức tín dụng nói chung NHNo&PTNT CN9 - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật nói riêng Nợ hạn giảm dần qua năm, năm 2008, nợ hạn 10.709 tr đồng, nợ ngắn hạn 10.495 tr đồng chiếm 98% tổng nợ hạn, nợ trung dài hạn chiếm 2% tổng nợ hạn Năm 2009 nợ hạn giảm 189 tr đồng, tỷ lệ giảm 1,8% so với năm 2008 Trong đó, nợ hạn ngắn hạn giảm 405 tr đồng, tỷ lệ giảm 3,9% chiếm tỷ trọng 96% Riêng nợ trung dài hạn năm 2009 tăng 216 tr.đồng tỷ lệ tăng 100,9% so với năm 2008 , khách hàng vay cầm cố quyền sử dụng đất để phục vụ sản xuất, lại bị bệnh thời gian sản xuất, làm cho tình hình sản xuất trì trệ khơng có khả trả nợ, tình hình kéo dài năm PGD thông cảm cho tình hình tài với khách hàng có hướng giải mùa vụ tới, khách hàng bắt đầu thu hoạch có thu nhập để trả nợ Năm 2010 nợ hạn giảm mạnh, giảm 7.369 tr đồng, tỷ lệ giảm 70% Nợ ngắn hạn chiếm 100% tổng nợ hạn, giảm 6.939 tr đồng, tỷ lệ giảm 69% Để giảm bớt khả phát sinh nợ q hạn ngồi việc ngân hàng tiến hành thẩm định đầy đủ thủ tục trước cấp tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ khách hàng q trình sử dụng vốn, quản lý tốt công tác thu nợ Tất công việc cần thực chặt chẽ suốt thời gian vay vốn khách hàng Nhìn chung năm qua nợ hạn giảm nhiều Điều cho thấy người vay kinh doanh đạt hiệu quả, sử dụng linh hoạt đồng vốn Mặt khác, cho thấy PGD thực tốt công tác thu hồi xử lý nợ hạn 46   4.3 Đánh giá hiệu tín dụng PGD Bảng 4.8 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Năm Đơn vị tính 2008 2009 2010 Tổng vốn huy động Tr đồng 133.859 210.647 272.805 Doanh số cho vay Tr đồng 106.349 134.000 206.940 Doanh số thu nợ Tr đồng 99.435 130.260 202.820 Dư nợ Tr đồng 199.314 239.805 289.486 Dư nợ bình quân Tr đồng 193.481 219.560 264.646 Nợ hạn Tr đồng 10.709 10.520 3.151 Lần 1,49 1,14 1,06 Nợ hạn / tổng dư nợ % 5,4 4,4 1,1 Doanh số thu nợ / doanh số cho vay % 93,5 97,2 98 vòng 0,514 0,593 0,766 Dư nợ / tổng vốn huy động Vòng quay vốn tín dụng 4.3.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng có hiệu Qua năm ta thấy hiệu đầu tư vốn huy động tổng dư nợ ngày tăng Năm 2008 bình qn 1,49 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2009 vốn huy động tăng nhanh, bình qn 1,14 dồng dư nợ có đồng vốn huy động 47   tham gia Năm 2010 vốn huy động tiếp tục tăng làm cho 1,06 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Hiệu đầu tư nguồn vốn huy động liên tục tăng điều chứng tỏ công tác huy động vốn PGD cải thiện nâng cao rõ rệt Đồng thời kinh tế địa bàn đà phát triển mạnh mẽ, thu nhập bình quân đầu người tăng cao nên nguồn vốn nhàn rỗi dân lớn Bên cạnh đó, lãi suất vấn đề quan trọng công tác huy động vốn PGD 4.3.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh rõ nét cơng tác tín dụng Ngân hàng, tỷ lệ nhỏ hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng cao, dư nợ cho vay lớn mà nợ hạn nhỏ rủi ro thấp Ngân hàng linh hoạt việc sử dụng nguồn vốn cho đạt hiệu cao dẫn đến làm tăng vòng quay vốn tín dụng Năm 2008 tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 5,4% Năm 2009 tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 4,4% Năm 2010 tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 1,4% Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ năm 2008 vượt qua mức cho phép ngân hàng nhà nước (5%) chịu ảnh hưởng vấn đề lạm phát diện rộng, với rủi ro như: mưa, bão, làm cho tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, điều ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ khách hàng dẫn đến nợ hạn tăng nhanh dư nợ Năm 2009 2010 tỷ lệ giảm rõ rệt tương ứng năm 4,4% 1,1%, điều cho thấy công tác thu hồi nợ PGD đem lại hiệu hữu hiệu 4.3.3 Chỉ tiêu doanh số thu nợ doanh số cho vay (hệ số thu nợ) Tỷ lệ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng, đánh giá mức độ thu hồi nợ ngân hàng để biết công tác thu hồi nợ sau thời gian cho vay có đạt hiệu tốt hay khơng Nhìn chung tỷ lệ thu hồi nợ PGD ngày tăng, năm 2008 tỷ lệ thu hồi nợ 93,5%, năm 2009 97,2%, năm 2010 98% Sự gia tăng tỷ lệ thu hồi nợ cho thấy hiệu thu hồi nợ PGD qua năm có tiến triển theo chiều hướng tốt, năm qua 48   PGD hoạt động hiệu từ khâu lựa chọn khách hàng đến xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng 0,514 vòng, năm 2009 0,593 vòng, năm 2010 0,766 vòng Vòng quay vốn tín dụng tăng qua năm nguyên nhân tăng lên năm PGD có nhiều cải tiến công tác thu hồi nợ, đảm bảo đồng vốn PGD cho vay, xác định kỳ hạn trả nợ tương đối phù hợp với chu kỳ đối tượng vay vốn điều kiện kinh tế 4.4 Đánh giá thuận lợi khó khăn 4.4.1 Thuận lợi Số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn thành phố lớn, ước tính đến có khoảng 45000 doanh nghiệp Đây coi thị trường tiềm lớn tương lai cho hệ thống ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn vay, toán, huy động vốn dịch vụ ngân hàng khác PGD nằm vị trí trung tâm Quận Thủ Đức, nơi có mật độ dân cư đơng thuận tiện giao dịch Được quan tâm giúp đỡ Ban Lãnh đạo, hỗ trợ cấp quyền địa bàn, nỗ lực làm việc đoàn kết nội tập thể PGD Sư Phạm Kỹ Thuật nên hầu hết tiêu kế hoạch Hội sở giao, PGD hoàn thành vượt kế hoạch 4.4.2 Khó khăn Tuy phòng giao dịch tiền thân chi nhánh cấp II, nên hoạt động PGD lớn số CN loại II loại III PGD phải hoạt động theo quy chế PGD nên gặp nhiều hạn chế từ tiếp thị, huy động, cho vay, dịch vụ ngân hàng, quản lý tài chính,… 49   PGD đặt vị trí trung tâm Quận Thủ Đức nên vòng bán kính chưa đầy 1km có tới gần 30 ngân hàng, từ NHTM nhà nước (BIDV, Vietcombank) đến ngân hàng thương mại cổ phần (Đông Á, Á Châu, Phương Đơng, Sacombank, ), cạnh tranh vô gay gắt Các ngân hàng trước có thị phần ổn định, phong phú nghiệp vụ, chi phí dịch vụ thấp PGD muốn phát triển buộc phải có sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng giao dịch ngân hàng khác giao dịch với lợi cạnh tranh phòng giao dịch nhiều bất cập: đội ngũ cán nghiệp vụ chun mơn thiếu, chi phí dịch vụ cao Cơng nghệ ngân hàng lạc hậu nên khó cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Chẳng hạn như: máy ATM cũ, tình trạng nghẽn mạch, tình trạng nuốt thẻ xảy thường xuyên 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 4.5.1 Tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh cần nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động phù hợp để đảm bảo tính cạnh tranh thu hút khách hàng, đồng thời đa dạng hóa thời gian gửi tiền loại hình gửi tiết kiệm mở thêm lọai hình tiết kiệm tháng, tháng, 36 tháng để khách hàng có nhiều lựa chọn hình thức tiết kiệm phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn mà PGD không nguồn vốn huy động Năng động tìm kiếm khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động địa bàn qua công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo báo, đài, áp phích, tờ rơi, Duy trì phát triển mối quan hệ lâu bền với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng tiện ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ, tốn nhanh chóng Ngồi yếu tố tinh thần cần thường xuyên quan tâm động viên, thăm hỏi ý đến ngày lễ 50   Thực sách khuyến khích lợi ích vật chất khách hàng có số dư tiền gửi cao như: quà tặng, phiếu mua hàng siêu thị, rút thăm trúng thưởng, Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD Đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến với ngân hàng 4.5.2 Tăng doanh số cho vay Đa dạng hóa loại hình cho vay đầu tư tạo phù hợp với tính động thị trường lựa chọn khách hàng như: cho vay mua nhà, mua xe, cho vay để du học, Thường xuyên theo dõi phân tích biến động lãi suất thị trường, nghiên cứu, đổi hoàn thiện sách lãi suất tín dụng Tổ chức hội nghị khách hàng để nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu khơi thơng nhu cầu mới, bày tỏ lòng biết ơn ngân hàng Nâng cao trình độ chun mơn cho CBTD, ý nâng cao lực thẩm định, chất lượng dịch vụ kỹ chăm sóc khách hàng Thực tốt khai thác có hiệu hoạt động thơng tin tín dụng nhằm tránh rủi ro xảy góp phần tăng trưởng tín dụng bền vững Hiện địa bàn PGD nhiều khách hàng tiềm năng, đội ngũ CBTD ít, khơng thể qn xuyến lúc nhiều khách hàng được, nên cần có biện pháp gia tăng CBTD quyền hạn CBTD để phục vụ hết nhu cầu khách hàng, không để xảy tình trạng qua ngân hàng khác 4.5.3 Tăng doanh số thu nợ Đối với thu nợ theo thể loại cho vay, sau cho vay cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng Trong khoảng thời gian trước, hay sau cho vay CBTD phải thường xuyên đến sở kinh doanh khách hàng để kiểm tra, đánh giá, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên theo dõi biến động nhu cầu thị trường 51   nước Như giúp cho ngân hàng nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng mà có hướng đầu tư kế hoạch thu hồi vốn thích hợp Đối với số ngành sản xuất mang tính thời vụ, đòi hỏi cán tín dụng phải nắm nhu cầu vốn khách hàng tăng cao, khách hàng có vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ cho vay vốn lưu động trả nhiều vốn cho vay vốn cố định Các CBTD phải có phương pháp xử lý vừa mềm dẻo vừa nghiêm khắc tùy theo đối tượng vay vốn cụ thể để công tác thu nợ đạt hiệu cao 4.5.4 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ hạn Biện pháp hạn chế rủi ro: - Phân tích tình hình tài khách hàng, tư cách, lực, trình độ hiểu biết người đứng đầu doanh nghiệp nhằm đánh giá cách xác, khách quan, tồn diện khách hàng để từ có sách đầu tư hợp lý - Phân tích khả mở rộng quy mơ tín dụng, chất lượng, hiệu tín dụng thực bảo đảm tín dụng - Đôn đốc khách hàng thu hồi công nợ để kịp toán Biện pháp xử lý nợ hạn: - Cố gắng thu cho nợ - Tranh thủ hỗ trợ UBND, cấp quyền địa phương để thu nợ - Giao tiêu thi đua để CBTD phấn đấu công tác thu nợ - Phối hợp chặt chẽ với NHTM khác nhằm tránh tình trạng đơn vị vay nhiều ngân hàng mà khơng có nguồn tài mạnh mẽ - Khởi kiện tòa án để xử lý trường hợp khách hàng cố tình kỳ kèo khơng muốn trả nợ 52   CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Là ngân hàng lớn Việt Nam với nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn cho kinh tế, Agribank nhận thức rõ ràng vai trò nghĩa vụ cộng đồng toàn xã hội, đặt biệt việc thực nghiêm túc, có hiệu chủ trương, sách Đảng, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nỗ lực ngăn chặn suy giảm kinh tế Cùng với nhiệm vụ đó, năm vừa qua với lên kinh tế nước nhà hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT CN9 - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật ngày phát triển đạt nhiều thành tựu Ngồi việc tạo lợi nhuận cho mình,cơng tác đầu tư tín dụng PGD hỗ trợ đắc lực cho cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn ngành kinh tế Trong năm qua cơng tác đầu tư tín dụng đạt mục tiêu, hiệu đề Nguồn vốn tín dụng đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh người dân Điều thể qua doanh số cho vay dư nợ cho vay liên tục tăng năm Đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban Lãnh đạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, nỗ lực làm việc toàn thể nhân viên PGD Bên cạnh thành tựu đạt PGD tồn số hạn chế như: Đội ngũ CBTD ít, kinh nghiệm chun mơn chưa nhiều, công tác quảng cáo, tiếp thị thu hút nguồn vốn nhiều hạn chế, hệ thống máy tính chưa trọng nâng cấp, máy ATM cũ thường xuyên bị nghẽn mạch, bị nuốt thẻ gây khó khăn cho giao dịch 53   PGD cần phải kịp thời đưa giải pháp để khắc phục hạn chế để hoạt động kinh doanh ngày phát triển an tồn, vững có hiệu nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn ngày tăng cho ngành kinh tế địa bàn 5.2 Kiến nghị Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chun mơn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến với ngân hàng Tổ chức thảo luận việc đổi phong cách giao tiếp, nghiệp vụ chuyên môn để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đưa mức lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn để đảm bảo tính chạnh tranh có hình thức khuyến để thu hút khách hàng đến giao dịch Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài cần phải thường xun gửi thơng báo sản phẩm ngân hàng, dịp lễ, Tết nên gửi thiệp chúc mừng quà nhỏ nhằm thể quan tâm, gần gũi ngân hàng với khách hàng Giới thiệu sản phẩm dịch vụ PGD qua cơng tác quảng cáo tiếp thị nhiều hình thức phương tiện thông tin đại chúng Xây dựng mối liên kết với doanh nghiệp vừa nhỏ để chuyển tải thông tin hoạt động PGD Đồng thời, tổ chức điều tra thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ thành phần kinh tế để có phương pháp huy động thích hợp đạt hiệu Làm tốt công tác thẩm định, giám sát chặt chẽ khoản cho vay công tác thu nợ để tăng thu nhập hạn chế rủi ro Tập trung đầu tư cải tiến trang thiết bị như: nâng cấp hệ thống máy tính để tiết kiệm thời gian cho CBTD, từ áp dụng chương trình IPCAS hệ thống máy tính thường bị treo vào thời điểm cuối ngày Cải tiến thay máy ATM, 54   PGD có máy ATM cũ, tình trạng nuốt thẻ, khơng giao dịch xảy thường xuyên, gây khó khăn cho việc giao dịch không tạo tiện lợi cho khách hàng, tạo mối lo ngại sử dụng dịch vụ thẻ toán ngân hàng so với ngân hàng khác làm giảm khả cạnh tranh thị phần toán thẻ ngân hàng 55   TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT Chi Nhánh - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật qua năm 2008 – 2010 Đặng Ngọc Phương Hà, 2007 Thực Trạng Và Một Số Đề Xuất Trong Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Luận văn cử nhân, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Nguyễn Ngọc Thanh Châu, 2007 Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thị Xã Bến Tre Luận văn cử nhân, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Trần Ngọc Thành, 2010 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh - Phòng Giao Dịch Sư Phạm Kỹ Thuật Luận văn tốt nghiệp, Khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng, Đại Học Mở, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam PGS.TS Đinh Văn Thanh, TS Nguyễn Văn Dũng Những Quy Định Của Pháp Luật Về Hoạt Động Tín Dụng   ... DUNG TĨM TẮT NGUYỄN THỊ LONG Tháng năm 2011 Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh - PGD Sư Phạm Kỹ Thuật NGUYEN THI LONG July 2011 Evaluate... cam kết, có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi 10   - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ, ngân hàng... phận tín dụng hội sở, chi nhánh để hướng dẫn thủ tục cần thi t - Nhân viên tín dụng phân cơng hướng dẫn cụ thể thủ tục, điều kiện giấy tờ cần thi t cho việc vay vốn Nhân viên tín dụng sử dụng biểu