PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG dài hạn với đối DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH tại NGÂN HÀNG ĐÔNG á CHI NHÁNH

LỜI MỞ ĐẦU Sự đời,hoạt động phát triển doanh nghiệp gắn liền với Ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế thị trường, đồng vốn vay từ Ngân hàng đóng vai trị tích cực việc hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư mở rộng qui mô sản xuất tái sản xuất có hiệu quả.Khơng thế,Ngân hàng cịn người bạn đồng hành gắn bó thủy chung với doanh nghiệp thời điểm đơn vị sản xuát kinh doanh gặp khó khăn Cùng với phát triển kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng việc đời hàng loạt doanh nghiệp quốc doanh(DNNQD) thường hệ tất yếu.Nhưng để đứng vững kinh tế thị trường thể khơng nói đến yếu tố cạnh tranh,nó yếu tố định đến tồn phát triển doanh nghiệp tiền đề phát triển kinh tế Muốn doanh nghiệp cần phải có nguồn vốn mang tính ổn định ,lâu dài lượng vốn định để trang bị hay đổi cơng nghệ máy móc nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm,hiệu kinh doanh lực kinh doanh thị trường.Thế thực tế hiên Việt Nam DNNQD hầu hết đời nên chưa có tích lũy nhiều chưa có thời gian tích lũy vốn,mà vốn tự có doanh nghiệp lại nên phận chủ yếu lại phải nhờ vào tài trợ vốn trung dài hạn Ngân hàng Tuy nhiên, nhà đầu tư sản xuất kinh doanh muốn có nguồn vốn thiết phải qua lựa chọn,cân nhắc có tính định Ngân hàng dựa dự án khả thi lực hồn trả,mà điều khơng phải khách hàng đáp ứng được.Vì xuất tình trạng đáng lo ngại số Ngân hàng bị đọng vốn doanh nghiệp lại khát vốn triền miên,gây cản trở cho tiến trình đổi mới, phát triển hội nhập kinh tế.Ngân hàng Đông Á Chi Nhánh Đà Nẵng ngoại lệ Vậy yếu tố làm cản trở hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn Trung Dài hạn từ nhà đấu tư,sản xuất kinh doanh thời gian qua cần phải làm để giảm thiểu loại bỏ chúng thời gian đến vấn đề mà tấc Ngân hàng nói chung Ngân Hàng ĐƠNG Á Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng ln quan tâm trắc trở Xuất phát từ thực tế thời gian thực tập Ngân hàng ĐÔNG Á Chi nhánh Đà Nẵng,tơi nhận thấy việc phân tích tìm mặt tích cực,kết đạt mặt hạn chế,tồn hoạt động cho vay Trung dài hạn Ngân hàng.Từ đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng.Thông qua vấn đề tơi chọn phân tích đề tài : “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN VỚI ĐỐI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA” Đề tài gồm chương : Chương 1:Cơ sở lý luận chung ngân hàng thương mại tín dụng trung dài hạn phát triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh Chương 2:Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân Hàng ĐÔNG Á Chi nhánh Đà Nẵng năm 2017 Chương3:Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trung dài hạn doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân Hàng ĐƠNG Á Chi nhánh Đà Nẵng Trong trình thực tập thu thập tài liệu ,do thời gian kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong thơng cảm ý kiến đóng góp thầy ,các anh chị Chi Nhánh EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN DƯƠNG VIẾT BẢO LỚP 22TC2 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại: 1.1.1- Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” (trích trang 12 Luật tổ chức tín dụng) Như thơng qua số khái niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: Là loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh thương mại lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có quan hệ sâu rộng đời sống kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến trình phát triển kinh tế quốc dân Điều biểu qua chức vốn có 1.1.2.1 Chức làm trung gian tín dụng: Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thị trường tài mà ngân hàng thương mại giữ vị trí chủ chốt với chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại hoạt động cầu nối khả cung ứng nhu cầu vốn xã hội Là trung gian tín dụng, ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu chi tiêu cần phải vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp động áp dụng phương pháp kỹ thuật theo hướng đại, tiến tiến, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ tiết kiệm, dự trữ xã hội để chuyể ngiao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Làm có nghĩa ngân hàng biến đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán thành vốn tiền tệ tập trung phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Chức làm trung gian toán: Trong đời sống kinh tế hàng ngày diễn nhiều lượt giao dịch, toán, khoản toán thực tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp, phiền tối, rủi ro chi phí tốn khơng thể lường trước Nhất việc toán khoản tiền lớn việc toán phải tiến hành nhiều lần ngày chủ thể Để khắc phục điều này, ngân hàng trở thành trung gian toán thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để tốn nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán : toán sec, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Việc thực tốn bù trừ thơng qua ngân hàng trung ương trung tâm toán tiết kiệm nhiều thời gian chi phí Thực chức làm trung gian toán, ngân hàng trì nâng cao khả tốn để mở rộng kinh doanh tín dụng 1.1.2.3 Tạo phương tiện tốn Q trình tạo tiền ngân hàng thương mại bắt nguồn từ trình phát triển hoạt động tín dụng việc mở rộng toán qua ngân hàng Bằng cách dùng tiền gửi người người khác vay, việc cho vay người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống ngân hàng, qua q trình ngân hàng thương mại tự tạo khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi Tuy nhiên ngân hàng thương mại tạo số lượng tiền vơ hạn chế tạo tiền thực hoạt động tín dụng tốn tốn ngân hàng phát triển ổn định 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian 1.1.3.1.Hoạt động huy động Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hố hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhá tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có cịn đóng vai trị đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tài hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho cơng chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cịn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị 1.1.3.2.Hoạt động sử dụng vốn Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngồi Ngân hàng cịn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động chiết khấu hoạt động cho vay gián tiếp ngân hàng,các đốI tượng trường hợp bao gồm hối phiếu ,kỳ phiếu,trái phiếu giấy tờ có giá khác Cho thuê tài loại tín dụng trung dài hạn cơng ty cho th tài dùng vốn để mua tài sản thiết bị theo yêu cầu người thuê thời gian định Bảo lãnh ngân hàng :trong nghiệp vụ khách hàng ngân hàng cấp bảo lãnh có khách hàng vay vốn ngân hàng khác thực hợp đồng kinh tế ký kết Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai đầu sau lĩnh vực cho vay,nó mang lại thu nhập đáng kể ngân hàng Trong nghiệp vụ ngân hàng dùng nguồn vốn để đàu tư vào lĩnh vực sau: hùn vốn ,mua cổ phần thực vốn ngân hàng ,mua trái phiếu phủ.Tấc loại đầu tư chứng khốn mục đích mang lại thu nhập.Nếu đầu tư vào trái phiếu mức độ rủi ro thấp 1.1.3.3 Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng sẽ, tư vấn cho doanh nghiệp hay thực tốn thơng qua Ngân hàng (trung gian tốn) Chức kế thừa phát triển chức ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Cơng việc người thủ quỹ chỗ làm trung gian toán Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng độc quyền quản lý cơng cụ (séc, giấy chuyển ngân, thẻ tốn ) tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố Việc làm trung gian toán ngân hàng ngày phát triển đến tầm mức đa dạng, không trung gian toán truyền thống trước, mà cịn quản lý phương tiện tốn Đây vai trị ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao 1.2.Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh: 1.2.1.Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản(tiền) bên cho vay(Ngân hàng) bên vay(cá nhân ,doanh nghiệp chủ thể khác),trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thõa thuận,bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn 1.2.1.2.Các ngun tắc tín dụng Tín dụng trung dài hạn thực theo nguyên tắc sau: -Quan hệ tín dụng thực sở thõa thuận hai bên vay cho vay theo thể chế pháp luật quy định -Sử dụng vốn vay mục đích thõa thuận hợp đồng tín dụng -Hoàn trả nợ gốc lãi vay thời hạn thõa thuận hợp đồng 1.2.1.3.Phân loại tín dụng -Theo tính chất vốn vay tham gia cấu thành +Tín dụng tài sản lưu động +Tín dụng tài sản cố định -Theo tính chất sở hữu vốn vay +Tín dụng tư nhân +Tín dụng Chính phủ +Tín dụng phi phủ -Theo mục đích sử dụng vốn vay +Tín dụng sản xuất +Tín dụng phi sản xuất -Theo tính chất đảm bảo khoản vay +Tín dụng đảm bảo +Tín dụng khơng đảm bảo -Căn vào thờI hạn tín dụng +Khoản tín dụng có thời hạn dướI 12 tháng : Vay Ngắn hạn +Khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng :Vay Trung Hạn +Khoản tín dụng có thờI hạn từ 60 tháng trở lên vay Dài Hạn 1.2.1.4 Những quy định cho vay khách hàng -Nguyên tắc vay vốn Khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: +Sử dụng vốn vay mục đích hợp đồng tín dụng thõa thuận +Phải hoàn trả nợ gốc lãi hạn thõa thuận hợp đồng tín dụng +Việc đảm bảo tiền vay phải thực quy định phủ,Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước hướng dẫn đảm bảo tiền vay ngân hàng Đông Á khách hàng -Điều kiện vay vốn: +Điều kiện pháp lý:có lực pháp luật dân ,năng lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật +Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết +Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp khách hàng khỏan tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi.Nguyên tắc xem bất di bất dịch sở đảm bảo cho hoạt động ngân hàng liên tục phát triển Bất kỳ chủ quan dẫn đến hoạt động kinh doanh hiệu quả,mất vốn dẫn đến đổ vỡ gây ảnh hưởng đến hệ thống kinh tế.Do để thực trọn vẹn nguyên tắc hoàn trả,ngoài việc xây dựng quy trình cho vay có hồn trả khoa học chặt chẽ,các tổ chức cho vay trọng đến biện pháp phịng ngừa.Trong có cho vay đảm bảo tiền vay xem điều kiện bắt buộc trtước thực cho vay Có hình thức đảm bảo tiền vay cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản (tín chấp) Bảng 2.6 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn kinh tế quốc doanh theo hình thức đảm bảo Chỉ tiêu 1-Dư nợ bình quân -Đảm bảo tài sản -ĐB không tài sản 2-NQH bình quân -Đảm bảo tài sản -ĐB không tài sản 3-Tỷ lệ nợ hạn -Đảm bảo tài sản -ĐB không tài sản Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch Số tiền % Số tiền % Số tiền % 74.586 100 79.188 100 4.602 6,2 67.127 90 72061 94 4.934 7,4 7.459 10 7.127 -332 -4,5 70 108 68,7 0 70 108 68,7 0,09 0,14 0,05 0 0,94 1,52 0,58 61,7 ĐVT:triệu đồng Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 Chúng ta hiểu phần lớn khoản mục bên tài sản nợ nguồn vốn huy động,có nghĩa ngân hàng phải trả lãi suất thường xuyên.Do để khơng bị thiệt hại ,Ngân hàng ln có khuynh hướng cho vay đầu tư sau số tài sản vào dịch vụ sinh lãi.Từ lãi sinh ngân hàng dùng để trả lãi vốn vay,thanh tốn khoản chi phí mục tiêu cuốI lợi nhuận.Do phải nghiên cứu đầu tư vào đâu để có lợi an tồn việc làm quan trọng.Mà đầu tư tín dụng ln ln gặp rủi ro quyền sử dụng vốn ln tách rời quyền sở hữu.Chính rủi ro mà nguy vốn lãi khơng hồn trả đầy đủ hạn.Nếu xét tổng thể hoạt động ngân hàng cịn có chi phí hội vốn.Như việc đánh giá phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu sử dụng vốn thiết kèm theo bảo đảm Qua bảng số liệu ta thấy năm 2016 dư nợ bình quân cho vay trung dài hạn không đảm bảo tài sản 7.459 triệu đồng chiếm tỷ trọng 10%,đến năm 2017 dư nợ bình qn cho vay khơng đảm bảo tài sản giảm xuống 7.127 triệu đồng vớI tốc độ giảm la 4,5% chiếm tỷ trọng 9% Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ổn định phát triên nghiệp vụ cho vay không đảm bảo bằn tài sản ngân hàng khong ngừng tăng lên.Vì ngân hàng định khơng giải ngân cho dự án đầu tư mà tương lai khơng có khả tốnđồng thờI chủ động làm ăn có hiệu quả.Ban đầu ngân hàng ch só cơng ty doanh nghiệp vay có bảo đảm tài sản sau nhận thấy công ty hoạt động có hiệu quả,thường xuyên có quan hệ với ngân hàng nên ngân hàng từ hinh thức cho vay có đảm bảo băng tài sản chuyển sang hình thức cho vay khơng đảm bảo tài sản(tín chấp).Tuỳ theo mức độ quan hệ hoat động cơng ty,doanh nghiệp mà ngân hàng cho vay tín chấp phần hay tồn phần.Chính mà dư nợ bình quân năm 2017 tăng so vớI năm 2016 tăng 4.602 triệu đồng Năm 2017,tình hình kinh tế giớI khu vựccó số biến động phức tạp khơng ảnh hưởng nhiều đến tình hình hoạt động doanh nghiệp.Vì ,tỷ lệ nợ hạn hai năm thay đổi không đáng kể Ngược lạI cho vay vốn đốI vớI doanh nghiệp quốc doanh theo hình thức đảm bảo tài sản sử dụng phổ biến.Điều thể qua tổng bình quân cho vay bảo đảm tài sản chiếm 90% tổng dư nợ bình quân Hiện ngân hàng nghiên cứu để phát triển hình thức cho vay đảm bảo tài sản.Và tương lai gần Ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay đảm bảo tài sản nhằm đảm bảo an toàn cho đồng vốn trì tồn tạI phát triển ngân hàng 2.5.Những thành đạt hạn chế tồn việc cho vay Ngân hàng Đông Á Chi Nhánh Đà Nẵng 2.5.1.Những thành đạt Trong thời gian qua cung với việc sửa đổi, bổ sung công văn, Nghị định, thơng tư Chính phủ, có thay đổi nhịp nhàng theo mụa tiêu đặt Chi nhánh bên cạnh việc đa dạng hoá sản phẩm huy động để tạo nguồn vốn cho kinh doanh phát triển nâng cao dịch vụ ngân hàng, thu hút đầu tư doanh nghiệp nước Trong năm qua, Chi nhánh huy động 388.277 triệu đồng từ nguồn khác kinh tế có DSCV đạt 787.328 triệu đồng Qui mơ tín dụng mở rộng đến lĩnh vực ngành nghề khác Ngoài ra, Chi nhánh có sách đào tạo, khuyến khích đến CBCNV, thực giao trách nhiệm đến phòng ban kích thích nhân viên Chi nhánh làm việc hăng say, có hiệu Người cán tín dụng nhận thức rõ vai trị vay, ln thực qui trình cho vay; giám sát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay góp phần ngăn chặn, giảm bớt việc sử dụng vốn sai mục đích, tình trạng lừa đảo từ phía khách hàng Đặc biệt với việc thực tốt công tác đảm bảo tiền vay nên năm qua DSCV có bảo đảm tài sản có tăng trưởng theo định hướng ngân hàng; đồng thời góp phần làm giảm ty lệ NQH Từ việc thực tốt mặt đưa lợi nhuận Chi nhánh năm 2017 lên 7.056 triệu đồng, tăng 972 triệu đồng so với năm 2016 Vậy, đứng trước môi trường cạnh tranh sôi động liệt NHTMCP NHTMQD địa bàn thành phố Đà Nẵng CN NHĐÁ hoạt động kinh doanh có hiệu có tăng trưởng.Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Chi nhánh mặt hạn chế định 2.5.2 Những hạn chế tồn thời gian qua Chi nhánh NHĐA ĐN : Trên địa bàn thành phố năm gần mạng lưới doanh nghiệp, công ty không ngừng mở rộng phát triển Nhưng đồng thời số lượng ngân hàng địa bàn tăng lên dày đặc, tạo môi trường kinh doanh sôi động cho ngân hàng Đứng trước môi trường cạnh tranh gay gắt NHĐÁ CNĐN khơng tránh khỏi thiếu sót, sai phạm việc thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo,đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoài năm qua, Ngân hàng trọng nhiều đến công tác thu hồi nợ, đôn đốc theo dõi thường xuyên đơn vị vay vốn Ngân hàng chủ quan việc theo dõi tình hình thơng tin khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống Ngân hàng.Điều gây hạn chế cho công tác thu hồi nợ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 NHỮNG THUẬN LỢI Ngân hàng Đông Á chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng thương mại cổ phần tương đối lớn địa bàn thành phố,với thời gian hoạt động tương đối dài nên xây dựng cho uy tín vững chắc, đồng thời tích lũy đuợc kinh nghiệm quý báu suốt thời gian hoạt động Đây lợi nói rât lớn mà ngân hàng có Ngân hàng lại nằm địa bàn có địa hình thuận lợi,thuận lợi cho việc giao dịch giao dịch với khách hàng ngồi nước.Cùng với q trình hội nhập mở cửa kinh tế ,hoạt động thương mại dịch vụ phát triển tương đối ổn định,cơ sở hạ tầng nâng cấp,tình hình an ninh trị đời sống người dân ổn định Điều tạo kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động có hiệu Hơn ,ngân hàng cịn có đội ngũ cán cơng nhân viên có lực,khả kinh nghiệm,phẩm chất đạo đức đào tạo đào tạo lại có bổ sung năm,có phong cách giao tiếp tốt ,quan hệ thường xuyên thành phần kinh tế với quan tâm cán cấp Đây thuận lợi ngân hàng Mặt khác văn hướng dẫn ngân hàng nhà nước,của ngân hàng Đông Á Chi Nhánh Đà Nẵng liên quan đến vấn đề đảm bảo tín dụng xử lý nợ vay ,nợ khó địi ngày hoàn thiện.Điều tạo thuận lợi cho ngân hàng trình hoạt động mình,tăng doanh số cho vay đồng thờI bảo đảm an toàn vốn hoạt động kinh doanh 3.1.2 NHỮNG KHÓ KHĂN Bên cạnh nhiều yếu tố thuận lợi khách quan lẫn thân ngân hàng,thì cịn số tồn định Những khó khăn gặp phải cơng tác cho vay trung dài hạn khơng ít.Việc thực thi cơng tác nhiều khó khăn vướng mắt Đó là: Hệ thống pháp luật ban hành không đồng chưa phù hợp với yêu cầu kinh tế Đồng thời văn chế độ tín dụng sửa đổi ,bổ sung nhiều để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng điều kiện thực tế nhiều bất cập nên q trình thực gặp nhiều khó khăn - Mặc dù,các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có phát triển đáng kể , đóng góp đựoc nhiều cho kinh tế địa phương Nhưng với doanh nghiệp quốc doanh hiệu hoạt động cịn thấp,vẫn chưa thực tạo uy tín ngân hàng,nên ngân hàng chưa thực yên tâm cho vay - Đảm bảo cho việc vay vốn khó Điều hạn chế khả cho vay Thêm vào đó,ngân hàng khó khăn việc đánh giá điều kiện tín dụng khách hàng này,ngay thông tin quan trọng báo cáo tài chưa thực doanh nghiệp,hay có thực có nhiều sai sót.Khi điều kiện khó đánh giá ngân hàng bảo đảm tài sản giải pháp an tồn ,song lại vấn đề khó khăn doanh nghiệp ngồi quốc doanh.Vì với họ,nguồn vốn tự có thấp nên tài sản để bảo đảm cho việc vay vốn khó Điều hạn chế khả cho vay ngân hàng khách hàng - Vấn đề thông tin tín dụng dã quan tâm chưa thật trọng, thông tin với nội dung đơn giản ,cịn thơng tin thực cân thiết cho người cán tín dụng để phục vụ cho cơng tác xét duyệt cho vay hạn chế, điều làm giảm khả đánh giá, phân tích trước cho vay - Hiện địa bàn thành phố Đà Nẵng có thêm nhiều TCTD đăng ký vào hoạt động Điều làm cho hoạt động ngân hàng địa bàn thực sơi động gây áp lực cạnh tranh lớn cho ngân hàng có Ngân Hàng Đơng Á Chi Nhánh Đà Nẵng - Tuy nhiên cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD khác địa bàn phần làm ảnh hưởnng đến chất lượng ngân hàng.Thậm chí có số TCTD hạ thấp lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn chế đảm bảo nợ vay nhằm lôi khách hàng truyền thống ngân hàng… làm cho thị phần cua ngân hàng doanh nghiệp ngày hẹp - Khi cần thiết phải dưa tòa khởi kiện người vay bên bảo lãnh nhằm phát tài sản để thu hồi nợ trình tố tụng thường bị kéo dài phức tạp,khi có án khâu thi hành chậm trễ ,kém hiệu ,một số trường hợp vướng mắc quy hoạch không phát - Thủ tục công chứng tương đối phiền hà nhiều thời gian Hơn lệ phí quy định theo nhu cầu vốn vay khách hàng mà từ xác định lệ phí cơng chứng chấp tài sản Đứng trước khó khăn nêu ,tập thể cán công nhân viên Ngân Hàng Đông Á Chi Nhánh Đà Nẵng không ngừng phấn đấu,vượt qua thử thách góp phần đưa ngân hàng vươn lên vị trí chủ đạo hoạt động tín dụng địa phương 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1.Định hướng chung Thực hiên phương châm “ổn định, an toàn, hiệu quả”,ngân hàng tiếp tục đổi toàn diện hoạt động kinh doanh,phấn đấu giữ vị trí NHTM có vị trí vai trị chủ đạo chủ đạo chủ lực hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động ngân hàng Đà Nẵng, đáp ứng ngày tốt mục tiêu phát riển kinh tế-xã hội Đảng Nhà Nước.Nhiệm vụ trước mắt ngân hàng thời gian tới là: - Về công tác huy động vốn: +Tiếp tục triển khai biện pháp hình thức huy động vốn phù hợp với thực tế thị trường.Chú trọng huy động vốn tổ chức kinh tế mở rộng huy động vốn dân cư.Cụ thể phấn đấu mức tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 15% -20% so với năm trước +Phấn đấu giảm lãi xuất đầu vào, đa dạng hóa hình thức huy động,kỳ hạn huy động - Về cơng tác tín dụng: +Theo chủ trương Ngân hàng Đơng Á cho vay khu vực ngồi quốc doanh +Chất lượng tín dụng thường xuyên quan tâm nhằm hạn chế rủI ro đến mức thấp +Khống chế đến mức tối đa tỷ lệ nợ hạn thấp so vớI năm trước +Mở rộng nâng dần tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ như:dịch vụ toán , thẻ, thư tín dụng,bảo lãnh thu chi hộ… -Tập trung giả khỏan nợ hạn:tích cực thu hồi khoản nợ hạn cũ, hạn chế không để nợ hạn phát sinh.Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ q hạn thấp năm ngối Ngồi định hướng hoạt động kinh doanh nói trên,Ngân hàng tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng,công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực,nâng cao chất lượng hiệu cơng tác kiểm tra,kiểm tốn nội đầu tư xây dựng công nghệ ngân hàng đại 3.2.2 Định hướng ngân hàng thời gian đến -Từng bước xây dựng hình thức cho vay trung dài hạn phù hợp để hạn chế rủi ro thu hút khách hàng -Ngân hàng nghiên cứu tăng tỷ lệ cho vay hình thức có bảo đảm tài sản thành phần kinh tế ngồi quốc doanh(các cơng ty cổ phần có quan hệ tín dụng với ngân hàng) -Ngân hàng cho vay ln xem xét đến uy tín người vay khả trả nợ họ 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TDH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.3.1 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho trung dài hạn Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh đổi kỹ thuật công nghệ, đào tạo cán bộ…NHĐông Á cần quan tâm mở rộng tín dụng trung dài hạn mức số lượng, góp phần nâng cao lực sản xuất sở đồng thời trì ổn định ngân hàng Qua việc phân tích tình hình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh,ta thấy khoản vay chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay.Ngun nhân tình trạng thiếu vốn trung dài hạn kinh nghiệm việc thẩm định dự án.Vì thời gian đến cần phải: 3.3.1.1 Gia tăng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Để hổ trợ tốt cho hoạt động cho vay việc khơi tăng nguồn vốn từ đối tượng chứng tỏ vai trò quan trọng Các biện pháp như: -Khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Để làm điều ngân hàng phải thường xuyên củng cố nâng cao uy tín chiến lực huy động vốn, tạo quan hệ tin tưởng thân thiết ngân hàng khách hàng,tạo thuận tiện nhanh chóng tối đa q trình gửi tiền vào rút tiền ra, đưa hình thức tiết kiệm cho cán công nhân viên Đối với khách hàng quen biết lâu năm,lượng tiền gửi lớn cần ưu tiên nhiều -Tập trung trì mở rộng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế nâng cao chất lượng phong cách phục vụ,quan tâm đặc biệt,tạo tiện ích cho khách hàng,thực lệnh khách hàng nhanh chóng -Mở rộng mạng lưới giao dịch xuống phường, đa dạng hóa hình thức huy động, thực hình thức khốn tiêu cho cán tín dụng 3.3.1.2 Phải tiếp cận dự án có quy mơ lớn Trước tiên để làm điều ngân hàng phải phối hợp với quan ban ngành có liên quan như: Sở kế hoạch đầu tư thành phố, phận cấp giấy phép kinh doanh để nắm rõ doanh nghiệp thành lập dự án sản xuất kinh doanh họ.Sau ngân hàng phải có hình thức khuyến khích để thu hút doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch ngân hàng.Qua tài khoản giao dịch ngân hàng phần hiểu tình hình hoạt động doanh nghiệp từ chỗ có quan hệ giao dịch với tìm hiểu thêm doanh nghiệp.Từ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận mở rộng cho vay doanh nghiệp 3.3.1.3 Giải pháp tài trợ xuất doanh nghiệp NQD Năm 2006 năm có tầm quan trọng đặc biệt thành phố Đà Nẵng,là năm thứ hai thành phố thực nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội,an ninh - quốc phịng với tư cách thị loại I Để thực hiên mục tiêu đề ra,thành phố chọn vài doanh nghiệp có lực,nhất doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, để có sác tập trung vốn,giúp đỡ tốI đa sau lang tỏa sang doanh nghiệp khác Đà Nẵng có tiềm lợi để phát triển ngành thủy sản.Vì năm vừa qua Đà Nẵng có mức tăng trưởng cao xuất thủy sản Để thúc đẩu tăng trưởng phát triển ngành mũi nhọn này, ngân hàng nên hỗ trợ tích cực cho vay vốn để doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực có điều kiện mở rộng kinh doanh 3.3.1.4 Tăng cường công tác quảng bá,tiếp thị,chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng *Đối với khách hàng -Với khách hàng ngân hàng cần phải tạo trung thành nơi họ.Muốn ngân hàng cần phải tạo cho doanh nghiệp hài lòng,sự tin tưởng vào ngân hàng Để làm điều nhân viên ngân hàng phải niềm nở vui vẻ với khách hàng,giải cơng việc nhanh chóng dứt điểm,chính xác phân cơng cụ thể cán phụ trách lĩnh vực để thuận tiện việc tiếp xúc với khách hàng -Ngoài ngân hàng khơi gợi nhu cầu vay vốn họ.Nếu khách hàng ngần ngại số dự án ngân hàng nên tìm hiểu dự án để tư vấn cho doanh nghiệp có nên đầu tư cho dự án hay khơng.Nếu tình hình tài doanh nghiệp doanh nghiệp không tốt doanh nghiệp có dự án mang tính khả thi hiệu cao ngân hàng nễnem xét cho vay Để phương pháp mang lại hiệu cao ngân hàng cần phải xếp loại lựa chọn khách hàng để áp dụng *Đối với khách hàng Ngân hàng cần phải tăng cường công tác quảng bá,tiếp thị để thu hút khách hàng mới.Có nhiều hình thức tiếp thị,quảng cáo kkhác cần phải lựa chọ hình thức phù hợp với đặc điểm kinh doanh ngân hàng.Muốn cán tín dụng phải chủ động tìm đến khách hàng có thơng tin cần thiết khách hàng cần tiếp xúc khả tài chính,lĩnh vực kinh doanh…Tóm lại cán tín dụng tiến hành thẩm định trước, điều tránh thông tin sai lệch mà khách hàng cung cấp nhằm có lợi cho họ.Ngồi ra,việc tìm đến khách hàng lúc họ lực chọn ngân hàng để vay vốn việc tiếp thị cần thiết hiệu Để thực tốt công tác ngân hàng xem xét bước cụ thể sau: Bướcc 1:Lựa chọn khách hàng Việc lựa chọn khách hàng tiềm sở suy đoán xem khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng ? Tình hình khả tài khách hàng đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hay không,ngân hàng đạt mục tiêu ? Bước 2:Chuẩn bị tiếp xúc Muốn tiếp thị khách hàng ta cần có chuẩn bị kỹ lưỡng thơng tin mà muốn truyền đạt thơng tin khách hàng,tiến hành thẩm định trước nhằm tiến đến thành công tiếp xúc Bước 3:Tiếp cận khách hàng Ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp thơng qua hiệp hội, đồn thể Bước 4:Giới thiệu tiện ích ngân hàng Cán tín dụng giới thiệu cho khách hàng tiện ích việc vay nhằm kích thích nhu cầu vay vốn nơi họ.Tiến hành giới thiệu quy trình, thủ tục,cách hồn trả nợ gốc ,lãi…,giải thích cho khách hàng tiện ích mà họ thắc mắc Ngồi việc tiếp xúc, ngân hàng cần tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng với khách hàng mà ngân hàng chưa có điều kiện tiếp xúc,giới thiệu Một kênh quảng cáo không phần quan trọng thông qua khách hàng có để giới thiệu với khách hàng khác.Muốn ngân hàng phải có phong cách phục vụ tốt,thủ tục cho vay tiện lợi… Hiện nay,Thành phố Đà Nẵng có nhiều sách hấp dẫn nhà đầu tư ngồi nước vào hoạt động khu công nghiệp địa bàn thành phố.Số lượng doanh nghiệp quốc doanh đăng ký vào hoạt đông khu công nghiệp ngày tăng.Nhưng mạng lưới chi nhánh mỏng làm giảm khả thu hút khách hàng ngân hàng.Trong lúc khách hàng luôn mong muốn có thuận tiện cao giao dịch với ngân hàng,ngân hàng gần với trụ sở doanh nghiệp thuận lợi họ.Vì ngân hàng cần thêm phòng giao dịch gần khu công nghiệp Đồng thời ,ngân hàng cần thành lập phận Nghiên cứu thị trường-Tư vấn tiếp thị khách hàng Chức phận nghiên cứu vấn đề sở đề nghị cán tín dụng cho cơng tác vay vốn,như tìm hiểu sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thị trường ,tìm hiểu tài sản đảm bảo khách hàng,về giá thị trường sản phẩm này…Bộ phận không tư vấn vấn đề tín dụng mà cịn tư vấn công nghệ kỹ thuật mẫu mã,các đối tác cung ứng nhiên liệu,nhằm đảm bảo cho cở sở vừa có dự án,phương án khả thi để vay vốn,vừa tổ chức để sản xuất kinh doanh tốt nhằm sử dụng vốn vay có hiệu quả,tránh dược rủi ro cho khách hàng ngân hàng.Và cán tiếp thị lực lượng quan trọng việc tìm kiếm thu hút khách hàng cho ngân hàng Cuối ngân hàng nên đổi công nghệ cung cấp dịch vụ tiếp thị,thanh tốn bảo lãnh chuyển tiền…có chất lượng để thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động doanh nghiệp quốc doanh nói riêng phát triển 3.3.2.Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay đối doanh nghiệp quốc doanh NHĐông Á CN Đà Nẵng 3.3.2.1.Biện pháp ngăn ngừa nợ hạn *Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh,ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng mang tính truyền thống để quan hệ lâu dài sở nâng cao chất lượng đáng giá khách hàng.Chất lượng đánh giá khách hàng thể khả phân tích lực pháp lý tính trung thực độ tin cậy khách hàng Đánh gía khách hàng ngày xác chất lượng tín dụng cao,bởi thơng qua ngân hàng ước lượng mức độ rủi ro trình vay(tức sau cho vay).Mỗi phận chức xây dựng chức thẩm định riêng ,hệ thống sở liệu kênh thông tin riêng để phục vụ cho hoạt động mình.Cán thẩm định dần chun mơn hóa từ có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế tối đa rủi ro xảy Cũng ngành nghề kinh doanh khác tiến trình cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng phải thường xuyên nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư cán tín dụng,nhất phải nắm bắt tính chất,kỹ thuật sản xuất, đồng thời việc định hạn nợ thiết phải vào thời vụ điều kiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh.Hơn việc sử dụng tài sản chấp làm đảm bảo nợ vay không cịn điều kiện tiên để cấp tín dụng nên điều yếu cấp tín dụng phải lựa chọn doanh nghiệp thực có lực,trình độ,thể tính kiên thực giao ước hợp đồng tín dụng với ngân hàng Được ban lãnh đạo cần phải: -Quan tâm đến công tác đào tạo cán mức phương diện với việc thường xuyên nâng cao phẩm chất cán tín dụng chống lại biểu tiêu cực cán tín dụng biện pháp thưởng phạt nghiêm minh,gắn liền với trách nhiệm quyền lợi công việc phân công cụ thể -Hướng dẫn cán ngân hàng kịp thời nắm rõ ràng,những quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng :Luật Dân Sự ,Luật Doanh Nghiệp,Luật phá sản…cùng với mục tiêu phát triển thành phố -Thường xuyên theo dõi biểu tình hình kinh tế xã hội,nắm đầy đủ xác thơng tin khách hàng nâng cao trình độ thẩm định dự án đầu tư cán tín dụng,kiểm sốt dự án đầu tư trung,dài hạn để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy *Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm soát khoản vay Việc tiến hành kiểm tra kiểm sốt thường xun khoản tín dụng việc làm cần thiết nhằm phòng ngừa rủi ro tiềm tàng,thực chất lượng tín dụng cao khoản cho vay giải kịp thời hậu rủi ro xảy ra.Do đó: -Cán ngân hàng phải tích cực việc tiếp cận khách hàng,tham gia buổi họp tổ chức đồn thể địa phương để tun truyền phổ biến nghiệp vụ ngân hàng,công khai phương thức cho vay,giúp khách hàng thực tốt quy tắc ,chế độ vay vốn,sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sòng phẳng cho ngân hàng.Hơn ,bằng cách tiếp cận trên,cán ngân hàng sâu với khách hàng,từ nắm bắt tình trạng doanh nghiệp tiến hành lập doanh nghiệp làm ăn khá,những doanh nghiệp làm ăn hiệu để kịp thời ngăn chặng doan nghiệp làm ăn có hiệu mà khơng chịu trả nợ,từ đưa biện pháp xử lý hợp tình hợp hợp lý -Để nhanh chóng khắc phục kịp thời hạn chế đến mức thấp thiệt hại doanh nghiệp thời gian không thực trả nợ vay ngân hàng kiểm tra nhận thấy hoạt động cuẩ doanh nghiệp kém,thua lỗ kéo dài hạn chế trình độ kinh nghiệm,thiếu phương án sản xuất kinh doanh ngân hàngcó thể sử dụng phương án tức thời chuyển khoản tín dụng cho doanh nghiệp khác làm ăn có hiệu có nhu cầu vay vốn 3.3.2.2.Biện pháp xử lý nợ hạn Ngân hàng cần tổ chức phân tích nợ hạn theo địng kỳ.Việc phân tích khoản nợ q hạn có ý nghĩa quan trọng,nó giúp ngân hàng nắm thực trạng nợ hạn chung ngân hàn thực trạng loại vay,từng nhóm khách hàng khách hàng,trên sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu cao.Thơng qua phân tích nợ hạn để đề hướng giải thích hợp.Chẳng hạn ta tiến hành phân tích nợ hạn theo nhóm khách hàng sau: -Nếu nợ hạn biểu doanh nghiệp khơng muốn khơng có khả hồn trả khoản vay có vấn đề quan trọng cứu vãn được.Lúc ngân hàng cần giải nợ hạn quỹ dự phòng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ -Nếu nợ hạn hình thành việc tiêu thụ hàng thu hồi khoản phải thu chậm dự tính việc chậm trễ khơng lường trước việc sản xuất đến thị trường tín dụng xem xét gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ miễn giảm lãi vay…nhằm giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn tài chính,khơi phục trì sản xuất kinh doanh Muốn hoạt động cho vay thực có hiệu quả,ngồi cố gắng nỗ lực ngân hàng phía doanh nghiệp quốc doanh cần phải: -Nâng cao trìng độ quản lý ,nâng cao chất lượng lập dự án kinh doanh,cung cấp thông tin xác đáng trung thực cho ngân hàng,minh bạch tình hình tài thơng qua báo cáo tài -Nâng cao uy tín cho ngân hàng lực cạnh tranh,bằng việc sử dụng vốn mục đích,hiệu sử dụng vốn cao trả nợ hạn 3.3.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án Thẩm định dự án việc làm quan trọng Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vừa mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn vừa mở rộng tín dụng có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay hình thức tín dụng tín chấp Để làm tốt công tác này, Ngân hàng cần phải: -Ngân hàng cần khơi phục thống tính logíc nội dung dự án ,thông qua tiến hành thẩn định theo lĩnh vực,thay cho tiến hành thẩm định qua giai đoạn.Bộ phận thẩm định phải tổ chức lại theo hướng độc lập cấu tổ chức,và phải bao gồm nhiều chức hoạt động khác theo chuyên môn(thị trường công nghệ- kỹ thuật tài chính,pháp lý…)Mỗi phận chức xây dựng chức thẩm định riêng,hệ thống sở liệu kênh thông tin để phục vụ cho họat động mình.Cán thẩm định dần chuyên mơn hóa -Tổ chức thực tốt cơng tác nghiên cứu trước thẩm định.Nghiên cứu cần phải gắn liền với chủ trương ,chính sách quy hoạch phát triển kinh tế-xã hội thành phố,phải bao gồm nhiều nội dung khác như: thị trường,dân cư,cơng nghệ, tỷ giá,lãi suất tình hình phát triển kinh tế xã hội,các chuyên ngành thành phố… -Đổi quan điểm hoạt động cho vay,ngân hàng cho vay thay đổi theo hướng nên nhà đầu tư không đơn người cho vay nay.Ngân hàng cần tham gia trực tiếp vào trình định lượng hoạt động ngành,tham gia vào q trình lập,phân tích dự ánvà bỏ vốn thực với nhà đầu tư theo hình thức thích hợp.Các chun gia thẩm định cần phải tiêu chuẩn hóa,có kiến thức thị trường, tài doanh nghiệp,tài dự án,kĩ thuật cơng nghệ,có kinh nghiêm hoạt động thực tế.Hướng lâu dài,ngân hàng cần tổ chức việc đào tạo cấp “Chứng nghề nghiệp” cho chuyên gia thẩm định dự án -Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin thẩm định dự án Để nâng cao chất lượng thơng tin cần phải có so sánh, đối chiếu từ nhiều nguồn khác Do ngân hàng cần phải xây dựng cho kênh thơng tin khách hàng thông tin môi trường kinh doanh Để thu kết xác, cán tín dụng cần phải nghiên cứu tấc liệu mà khách hàng đưa ,xác định điểm cần lưu ý,từ xây dựng chương trình vấn trực tiếp khách hàng thật chi tiết tĩ mĩ,kết hợp trực tiếp không báo trước.Các nguồn thông tin bên ngồi thường phong khách quan, thu thập thơng qua cơng ty kiểm tóan,các ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng,có báo cáo thống kê liên quan đến dự án…Các nguồn thông tin khác đa dạng,vấn đề ngân hàng tổ chức sàng lọc có phương pháp lưu trữ hợp lý,phân tích sử lý cách có hệ thống 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 ĐốI phủ ngành liên quan Đối vớI tài sản ngân hàng nhận gán nợ mà tranh chấp hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ, đề nghị phủ đạo cho UBND TP quan chức Trung Ương địa phương giúp ngân hàng hợp thức hóa hồn chỉnh hồ sơ Các ngành tài ,thuế cần phải chặt chẽ việc tuân thủ theo pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp tình trạng hạch tốn,ghi sổ tùy tiện,thậm chí chưa mở sổ kế toán để ghi chép.Lâu lĩnh vực bỏ ngõ thiếu đạo thực thi kinh tế.Do ngân hàng thiếu sở số liệu xác để tính số liệu đầu tư Bộ tài cần sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể quan thuế, địa phương thực chế độ miễn giảm thuế nghĩa vụ tài khác Nhà nước ngân hàng công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM 3.4.2 Đối với Ngân Hàng Nhà nước Việc ban hành cơng văn ,văn tín dụng khơng đồng ngân hàng nhà nước gây khó khăn cho cán trình cho vay.Vì để bảo đảm ngân hàng hoạt động an toàn,hiệu cần có hệ thống pháp lý đồng bộ,rõ ràng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng phù hợp vơic đặc điểm vay vốn đối tượng vay vốn khách hàng cách thuận tiện nhanh chóng.Cơng khai thơng tin ngân hàng thương mại.Mặc dù luật ngân hàng có quy định TCTD khai thác thông tin Nhưng việc ghi văn cịn thực tế chưa có ngân hàng thực đầy đủ.Vì đề nghị ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ chi tiết từ việc xác định tiêu thức,các loại báo cáo tài chính,chỉ tiêu tài định chế tài phải cơng khai cho đối tượng từ diện hẹp đến diện rộng 3.4.3.3.Đối vớI UBND Thành Phố quan địa bàn Tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn vấn đề công chứng đăng ký tài sản.Việc xếp tổ chức quan công chứng Nhà nước địa bàn thành phố quan trọng cần thiết để tạo điều kiện cho người vay ngân hàng công chứng hợp đồng bảo lãnh vay vốn theo quy định NHNN Chính quyền địa phương cần điều chỉnh khung giá nhà đất cho phù hợp với giá thị trường Các quan pháp luật ,cơng an,viện kiểm sốt,tịa án…tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp nhằm góp phần giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng Đề nghị UBND Sở Ban Ngành Thành Phố Đà Nẵng tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp thức hóa tài sản chấp,tài sản xiết nợ kê biên bán đấu giá thông qua tổ chức bán đấu giá Sở địa nhà đất nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất quyền sử dụng đất,tạo sở pháp luật chặt chẽ cho giao dịch dân nói chung điều kiện cần thiết cho chấp dân nói riêng ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA 2.1.Giới thiệu khái quát Ngân Hàng Đông Á : Ngày... tận tình với khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất,phí dịch vụ chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm 2.4 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Ngân Hàng Đông Á Chi nhánh. .. CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP