Trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng luôn là người có ít thông tin về dự án, về mục đích sử dụng khoản tín dụng được cấp hơn khách hàng. Do đó, để đảm bảo an toàn trong hoạt động của mình, bản thân các tổ chức tín dụng phải xử lý thông tin bất cân xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại nhằm cho vay đúng người, đúng đối tượng và giám sát chặt chẽ để khách hàng vay vốn có hành vi đúng đắn nhằm đảm việc thu hồi cả gốc và lãi khoản tín dụng đã cấp ra Trong một nền kinh tế, hầu như không một ngân hàng nào có đủ khả năng tự mình xử lý được vấn đề thông tin bất cân xứng mà cần phải có một cơ sở hạ tầng và những điều kiện cần thiết cho nền kinh tế đó nhằm tránh xãy ra những vấn đề về hệ thống ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế. Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện công tác thu thập thông tin của khách hang tại Việt Nam. Trên thực tế, các thông tin hiện có của CIC có độ cập nhật không cao và các chỉ tiêu còn chung chung. Những thông tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy của ban điều hành doanh nghiệp hầu như không có. Mặt khác, do chưa thực sự ý thức về tầm quan trọng của tính cập nhật và chính xác về thông tin nên các tổ chức tín dụng chưa có sự quan tâm đúng mức đến các thông tin, dữ liệu khi báo cáo cho CIC. Khi thẩm định doanh nghiệp, rất ít ngân hàng lấy thông tin từ CIC. Hiện nay, bản thân trong một tổ chức tín dụng, hệ thống lưu trữ, xử lý thông tin cũng chưa hiệu quả và tính hệ thống gần như không có. Thậm chí việc kiểm soát tổng dự nợ của một khách hàng (kể cả các đơn vị trực thuộc hạch toán báo sổ) là một vấn đề rất khó khăn đối với các tổ chức tín dụng Ví dụ như khách hàng vay tại ngân hàng nông nghiệp Hải Châu và có thể qua ngân hàng nông nghiệp Cẩm Lệ vay cùng với một tài sản thế chấp như vậy khả năng rủi ro là cao nên ngân hàng cần phát triển công nghệ để thông tin được cập nhật kịp thời và chính xác.
Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* CHƯƠNG MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng ln người có thơng tin dự án, mục đích sử dụng khoản tín dụng cấp khách hàng Do đó, để đảm bảo an tồn hoạt động mình, thân tổ chức tín dụng phải xử lý thơng tin bất cân xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi tâm lý ỷ lại nhằm cho vay người, đối tượng giám sát chặt chẽ để khách hàng vay vốn có hành vi đắn nhằm đảm việc thu hồi gốc lãi khoản tín dụng cấp Trong kinh tế, không ngân hàng có đủ khả tự xử lý vấn đề thông tin bất cân xứng mà cần phải có sở hạ tầng điều kiện cần thiết cho kinh tế nhằm tránh xãy vấn đề hệ thống ảnh hưởng tiêu cực đến toàn kinh tế Mặc dù trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức thực công tác thu thập thông tin khách hang Việt Nam Trên thực tế, thơng tin có CIC có độ cập nhật khơng cao tiêu chung chung Những thông tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy ban điều hành doanh nghiệp khơng có Mặt khác, chưa thực ý thức tầm quan trọng tính cập nhật xác thơng tin nên tổ chức tín dụng chưa có quan tâm mức đến thông tin, liệu báo cáo cho CIC Khi thẩm định doanh nghiệp, ngân hàng lấy thơng tin từ CIC Hiện nay, thân tổ chức tín dụng, hệ thống lưu trữ, xử lý thơng tin chưa hiệu tính hệ thống gần khơng có Thậm chí việc kiểm sốt tổng dự nợ khách hàng (kể đơn vị trực thuộc hạch toán báo sổ) vấn đề khó khăn tổ chức tín dụng Ví dụ khách hàng vay ngân hàng nơng nghiệp Hải Châu qua ngân hàng nơng nghiệp Cẩm Lệ vay với tài sản chấp khả rủi ro cao nên ngân hàng cần phát triển công nghệ để thông tin cập nhật kịp thời xác Bất kỳ khoản tín dụng tiềm ẩn rủi ro định mà thông tin bất cân xứng nguyên nhân gây nên rủi ro cho ngân hàng ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* Qua thời gian thực tập NHNNo quận Hải Châu, nhận thấy bất cân xứng thông tin gây nên nhiều rủi ro cho ngân hàng em chọn đề tài: “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC VẤN NẠN THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM” Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lí luận thơng tin bất cân xứng Tác động thông tin bất cân xứng đến thị trường nói chung thị trường tài nói riêng Thực trạng việc đối phó vấn nạn thông tin bất cân xứng NHTM Việt Nam Tìm thách thức ngân hàng đồng thời đưa giải pháp để hạn chế ảnh hưởng thông tin bất cân xứng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thông tin bất cân xứng đề tài rộng nên đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro tín dụng với cách nhìn tổng quan xuất phát từ thực trạng thông tin bất cân xứng tồn cách khách quan kinh tế Khóa luận tập trung vào việc phân tích rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng tình trạng thơng tin bất cân xứng; qua thực tế nghiên cứu thực trạng đối phó vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng số NHTM Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thông tin bất cân xứng đề tài rộng nên đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro tín dụng với cách nhìn tổng quan xuất phát từ thực ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* trạng thông tin bất cân xứng tồn cách khách quan kinh tế Khóa luận tập trung vào việc phân tích rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng tình trạng thơng tin bất cân xứng; qua thực tế nghiên cứu thực trạng đối phó vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng số Ngân hàng thương mại Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê số liệu nợ xấu số ngân hàng Phương pháp phân tích ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* CHƯƠNG VẤN NẠN THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG …………………………………………… 1.1 KHÁI NIỆM THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG Lý thuyết thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information) lần xuất vào năm 1970 khẳng định vị trí kinh tế học đại kiện năm 2001, nhà khoa học nghiên cứu lý thuyết George Akerlof, Michael Spence Joseph Stiglitz vinh dự nhận giải Nobel kinh tế Trong kinh tế, tình trạng thơng tin bất cân xứng điều tất yếu xảy Thơng thường người bán sản phẩm biết chất lượng nhiều người mua; người lao động biết khả kỷ họ rõ người có ý định tuyển dụng họ; người mua bảo hiểm biết rõ tình trạng sức khỏe họ cơng ty bảo hiểm Tình trạng thông tin bất cân xứng trước sau diễn giao dịch gây vấn đề: lựa chọn bất lợi (Adverse selection) rủi ro đạo đức (Moral hazard), điều có tác động lớn đến hoạt động thị trường.Tình trạng thông tin bất cân xứng tồn khách quan ảnh hưởng đến hoạt động nhiều thị trường, có hoạt động tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng khơng trường hợp ngoại lệ, mà người vay hiểu rõ lực khả tài họ, phương án mà họ thực người cho họ vay Tình trạng thơng tin bất cân xứng khơng gây khó khăn cho ngân hàng đưa định tín dụng, mà làm cho hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Đây vấn đề nhiều ngân hàng quan tâm, ngân hàng muốn số tiền họ cho vay hoàn trả gốc lãi dự kiến, nhiên rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề thơng tin bất cân xứng điều khó tránh khỏi Trong chương này, tập trung làm rõ tình trạng thơng tin bất cân xứng số thị trường có thị trường tài chính, để từ thấy ảnh hưởng thị trường xem thành viên thị trường làm để khắc phục tình trạng thơng tin bất cân xứng? 1.2 THƠNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG NÓI CHUNG 1.2.1 Thị trường hàng hóa Trước định mua sản phẩm, người mua đặt nghi vấn chất lượng sản phẩm đó: liệu sản phẩm có tốt, có bền hay khơng? Có hồi nghi tồn tình trạng thông tin bất cân xứng người bán người mua - người bán biết nhiều người mua chất ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* lượng sản phẩm mà họ bán thị trường - tức trước mua sử dụng sản phẩm người mua khơng thể biết sản phẩm có chất lượng tốt hay không? Theo nguồn tin báo Tuổi Trẻ, tập đồn lừa đảo Nguyễn Lâm Thái hầu tòa tội danh: Lừa đảo chiếm đoạt tài sản; Trốn thuế; Lưu hành giấy tờ có giá giả khác; Thiếu trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng; Cố ý làm trái quy định Nhà nước quản lý kinh tế gây hậu nghiêm trọng Thủ đoạn mà Nguyễn Lâm Thái "cộng sự" áp dụng dùng pháp nhân công ty hệ thống "tập đồn" CIP mua hố đơn GTGT khống hợp thức hố thiết bị, vật tư khơng rõ nguồn gốc xuất xứ, hàng trôi thị trường; tạo dựng, sửa chữa cơng văn Tập đồn Bưu Viễn thơng Việt Nam (lúc Tổng Cty Bưu Viễn thông Việt Nam) kết luận, trả lời thẩm định giá Trung tâm thẩm định giá Bộ Tài chính; sử dụng báo giá, hợp đồng ký với bưu điện khác để quan hệ, tạo lòng tin ký hợp đồng… để chiếm đoạt tổng cộng 24 tỷ đồng Hàng loạt các bưu điện tỉnh như: An Giang, Đồng Nai, Thái Nguyên, Bình Định, Ninh Thuận, Thừa Thiên Huế, Cần Thơ, Phú Yên, Bình Thuận, Vĩnh Long, Cà Mau, Bạc Liêu, Trà Vinh Long An ký tổng cộng 169 hợp đồng kinh tế để mua loại vật tư thiết bị có tổng trị giá hàng hố 47 tỷ đồng với số Cty TNHH Nguyễn Lâm Thái cầm đầu, gây thiệt hại 37 tỷ đồng Khoa học thông tin chứng minh lừa đảo liên quan đến bất đối xứng thông tin Bên lừa biết chất, giá trị hàng không cung cấp thông tin cho người mua, người mua khơng có khả kiểm chứng chất lượng hàng hóa mà mua thời điểm mua hàng Khi mua té ngửa “nói mà khơng phải vậy” muộn Để đối phó với vấn nạn này, giới có qui định cơng khai, minh bạch thơng tin, vai trò quan giám định độc lập, kiểm chứng 1.2.2 Thị trường lao động Tình trạng thơng tin bất cân xứng tồn ảnh hưởng lớn đến thị trường lao động Khi công ty có dự định tuyển dụng hai lao động, hai người lao động biết rõ công ty chất lượng lao động mà họ cung cấp Ví dụ, họ biết họ có khuynh hướng làm việc tích cực nào, họ có tinh thần trách nhiệm sao, kỹ họ nào? vv… Công ty phát điều sau thuê mướn họ họ làm việc thời gian Cơng ty tuyển dụng nhiều lao động, xem xét họ làm việc sa thải lao động có suất thấp Tuy nhiên việc khó thực thường tốn ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* Thứ nhất, khó sa thải lao động thời gian ngắn, công ty phải đưa lý đáng việc sa thải Thứ hai, nhiều loại hình cơng việc, khó biết suất người lao động vòng sáu tháng, cơng ty phải từ sáu tháng đến năm Thông tin bất cân xứng làm cho cơng ty khó biết rõ khả năng, suất người lao động Do đó, tuyển dụng cơng ty trả mức lương trung bình cho người lao động Kết công ty tuyển dụng lao động có suất thấp mức lương cao mức mà đáng họ hưởng; lao động có suất cao nhận thấy tình bất lợi cho họ Như vậy, trước định tuyển dụng, công ty dễ gặp phải lựa chọn bất lợi tồn tình trạng thông tin bất cân xứng thị trường Tuy nhiên vấn đề không dừng lại đây, mà khác biệt quyền lợi người tuyển dụng người lao động, nên sau tuyển dụng (tức sau giao dịch diễn ra), tình trạng thơng tin bất cân xứng dễ dẫn đến rủi ro đạo đức người lao động cơng việc; người lao động làm việc tích cực Người tuyển dụng khó mà biết người lao động làm việc tích cực họ quan sát hành động người lao động Như vậy, tình trạng thông tin bất cân xứng làm cho thị trường lao động xãy tình giống thị trường hàng hóa kết dẫn đến suy thoái thị trường 1.2.3 Thị trường bảo hiểm Trên thị trường bảo hiểm, người mua bảo hiểm nhận thức tình trạng sức khỏe tổng quát rõ mức mà cơng ty bảo hiểm biết được, chí cơng ty yêu cầu người mua bảo hiểm phải có giấy chứng nhận sức khỏe ba tháng gần Những người ốm yếu muốn mua bảo hiểm hơn, tỷ lệ người ốm yếu tổng số người bảo hiểm tăng lên, người mạnh khỏe nhận thức rõ mức rủi ro thấp sức khỏe mình, nên họ lựa chọn khơng cần mua bảo hiểm Điều lại làm tăng tỷ lệ người ốm yếu giá bảo hiểm tăng cao hơn, tất người muốn mua bảo hiểm người ốm đau, kết việc bán bảo hiểm trở thành bất lợi Ví dụ sau làm rõ ảnh hưởng tình trạng thơng tin bất cân xứng đến hoạt động thị trường bảo hiểm Một công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng bảo hiểm rủi ro xe Kết có nhiều khả xảy đa số người thường phải để xe nơi không an tồn tích cực mua bảo hiểm Thơng tin nơi mà người mua bảo hiểm hay gởi xe thông tin riêng họ, thông tin mà người ngồi khơng thể quan sát Do đó, công ty bảo ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* hiểm khơng thể phân biệt tính mức phí bảo hiểm khác với độ rủi ro khác người mua bảo hiểm Người cho ln gởi xe nơi an tồn để hy vọng hưởng mức phí bảo hiểm thấp Nếu cơng ty đưa mức phí bình qn tất người mua, người thực ln gởi xe nơi an tồn khơng muốn mua bảo hiểm họ cho mức phí cao so với mức mà lẽ họ phải trả, người có rủi ro xe cao sẵn sàng mua Như phân tích trên, tình trạng thơng tin bất cân xứng trước ký hợp đồng dẫn đến lựa chọn bất lợi cơng ty bảo hiểm người có rủi ro cao sẵn sàng mua bảo hiểm Tuy nhiên, sau ký hợp đồng công ty bảo hiểm không quan sát hành vi khách hàng Những người sau mua bảo hiểm trở nên bất cẩn hơn, họ khơng giữ xe cẩn thận trước “ỷ lại” công ty bảo hiểm đền bù Kết xác suất xe người mua bảo hiểm tăng lên đáng kể, chi phí đền bù công ty bảo hiểm tăng lên Nếu quan sát hành vi người mua bảo hiểm, công ty đưa vào hợp đồng điều khoản để xác định rõ hành vi dẫn tới xe khơng bồi thường Tuy nhiên, việc khơng muốn nói khơng khả thi Như vậy, tình trạng thơng tin bất cân xứng trước sau diễn giao dịch làm cho thị trường bảo hiểm xảy tình giống thị trường hàng hóa, dẫn đến suy thối thị trường 1.3 THƠNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH 1.3.1 Thị trường chứng khoán 1.3.1.1 Thị trường cổ phiếu Khi nhà đầu tư dự tính đầu tư số tiền vào cổ phiếu cơng ty đó, tình trạng thơng tin bất cân xứng, phân biệt đâu cơng ty có tình hình tài tốt, có lợi tức kỳ vọng cao, rủi ro thấp đâu cơng ty có tình hình tài khơng tốt, có lợi tức kỳ vọng thấp, rủi ro cao Trong trường hợp muốn trả mức giá phản ánh chất lượng trung bình công ty phát hành cổ phiếu - giá nằm giá trị cổ phiếu cơng ty có tình hình tài khơng tốt giá trị cổ phiếu công ty có tình hình tài tốt Nếu người chủ quản lý cơng ty tốt có thơng tin tốt so với nhà đầu tư nhận thức họ cơng ty có tình hình tài tốt, họ biết cổ phiếu họ bị đánh giá thấp so với giá trị thực khơng muốn bán chúng cho nhà đầu tư - người đưa mức giá thấp Những cơng ty sẵn lòng bán cổ phiếu cho nhà đầu tư cơng ty có tình hình tài khơng tốt đưa cao mức mà cổ phiếu ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* họ đáng giá Nhà đầu tư không muốn nắm giữ cổ phiếu cơng ty có tình hình tài khơng tốt định không mua cổ phiếu thị trường này, thị trường khơng hoạt động tốt cơng ty khó huy động vốn nhàn rỗi từ nhà đầu tư 1.3.1.2 Thị trường trái phiếu Tương tự thị trường cổ phiếu, nhà đầu tư định đầu tư số tiền vào trái phiếu Anh ta định mua trái phiếu lãi suất đủ cao để bù đắp mức rủi ro khơng trả nợ cơng ty có tình hình tài khơng tốt muốn bán nợ Các nhà quản lý cơng ty có tình hình tài tốt nhận họ phải trả mức lãi suất cao mức mà đáng họ phải trả họ không muốn vay thị trường Chỉ công ty có tình hình tài khơng tốt sẵn lòng vay nhà đầu tư khơng muốn mua trái phiếu cơng ty có tình hình tài khơng tốt phát hành, có khả chẳng mua trái phiếu nào, kết có trái phiếu bán thị trường Sự diện tình trạng thông tin bất cân xứng khiến thị trường chứng khoán thị trường cổ phiếu trái phiếu không hữu hiệu việc chuyển vốn từ người tiết kiệm tới người vay 1.3.2 Hoạt động tín dụng Việc cấp tín dụng Tổ chức tín dụng thực dựa sở tin cậy khách hàng Khi cho vay, Tổ chức tín dụng ln kỳ vọng lựa chọn khách hàng tốt, có phương án khả thi khách hàng thực tốt phương án để có đủ nguồn vốn hoàn trả đầy đủ gốc lãi vay Tuy nhiên, vấn đề không đơn giản mà tình trạng thơng tin bất cân xứng - bên vay hiểu rõ lực tài chính, phương án mà họ thực bên cho vay - điều làm cho hoạt động tín dụng ln đối mặt với nhiều rủi ro Trước ký kết hợp đồng, bên cho vay gặp nhiều khó khăn định lựa chọn đâu khách hàng tốt để tài trợ vốn, với kỳ vọng số vốn “quay về” Vì thực tế rằng, bên vay che đậy thông tin ln cho khách hàng tốt Sau ký hợp đồng, rủi ro xảy với bên cho vay, bên vay không thực điều khoản cam kết Một hợp đồng vay vốn tạo quyền, nghĩa vụ cho bên cho vay bên vay - thể cụ thể qua điều khoản ràng buộc hợp đồng tín dụng Theo đó, bên vay có nghĩa vụ hồn trả phần vốn gốc lãi vào thời điểm xác định tương lai Tuy nhiên, vượt xa tất điều khoản cam kết, hợp đồng tín dụng thoả thuận tương lai yếu tố rủi ro phía trước ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* Trong giao dịch diễn thị trường tài chính, bên (bên cho vay) thường khơng biết tất mà cần biết bên (bên vay) trước sau giao dịch diễn ra, gọi tình trạng thơng tin bất cân xứng Một người vay tiền thường có thơng tin tốt lợi ích rủi ro kèm theo với phương án mà người dự tính thực so với người cho vay (người tài trợ phần vốn để thực phương án) Hoạt động tín dụng với tình trạng thơng tin bất cân xứng hình thức Cũng giống thị trường nghiên cứu trên, tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho hoạt động tín dụng đối mặt với vấn đề: lựa chọn bất lợi (Adverse selection) rủi ro đạo đức (Moral hazard) Bên cho vay gặp phải lựa chọn bất lợi họ có khó khăn việc phân biệt rủi ro bên vay trước định tài trợ Nếu có hai bên vay có tình hình tài tốt, bên cho vay ln muốn tài trợ cho bên vay có phương án an tồn rủi ro Rủi ro đạo đức đề cập đến tình bên vay sử dụng nguồn vốn vào mục đích khác với điều khoản thỏa thuận hợp đồng, bên cho vay khó biết khơng kiểm soát bên vay sau giải ngân Cần phân biệt khác hình thức thông tin bất cân xứng trên: lựa chọn bất lợi xuất trước bên cho vay định tài trợ vốn cho bên vay, ngược lại rủi ro đạo đức xuất sau tài trợ vốn Có thể tóm tắt điều nói qua bảng sau: Bảng 1.1: Các hình thức thơng tin bất cân xứng Chỉ tiêu Trước ký kết hợp đồng Vấn đề tình trạng Sự lựa chọn bất lợi thông tin bất cân xứng gây Sau ký kết hợp đồng Rủi ro đạo đức a Sự lựa chọn bất lợi Lựa chọn bất lợi vấn đề thông tin bất cân xứng tạo trước diễn giao dịch Lựa chọn bất lợi xảy mà bên vay có nhiều rủi ro khơng trả nợ - người tích cực tìm vay có nhiều khả lựa chọn Hãy xem tồn tình trạng thơng tin bất cân xứng, vấn đề xảy bên cho vay? Vì tồn tình trạng thơng tin bất cân xứng, nên bên cho vay phân biệt bên vay có tình hình tài tốt bên vay có tình hình tài khơng tốt, bên cho vay yêu cầu mức lãi suất tất bên vay, mức lãi suất 11% Mức lãi suất mức lãi ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* suất trung bình mà bên cho vay tính bên vay tồn tình trạng thơng tin cân xứng nói Lúc này, bên vay có tình hình tài tốt nhận thấy mức lãi suất mà bên cho vay yêu cầu (11%) cao mức mà đáng họ phải trả tồn tình trạng thơng tin cân xứng (10%), nhu cầu bên vay có tình hình tài tốt giảm khách hang có tình hình tài khơng tốt nhận thấy mức lãi suất có lợi cho vay nhiều làm cho rủi ro ngân hang cao nên ngân hang bắt buộc tăng lãi suất Lãi suất tiếp tục tăng cuối khoản vay phát hành cho bên vay có tình hình tài khơng tốt, số khoản vay khơng hồn trả tăng lên kéo theo rủi ro tăng lên bên cho vay tăng lên Như vậy, tình trạng thơng tin bất cân xứng trước diễn giao dịch gây khó khăn định cấp tín dụng dẫn đến lựa chọn không mong đợi bên cho vay Tuy nhiên, vấn đề không dừng lại đây, mà sau giao dịch diễn ra, tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho bên cho vay khó kiểm sốt hành động bên vay Thông tin bất cân xứng gây rủi ro đạo đức bên vay b Rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức vấn đề thông tin bất cân xứng tạo sau giao dịch diễn ra, tức sau hợp đồng tín dụng ký kết Rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng diễn bên cho vay phải chịu rủi ro bên vay khơng thực phương án cam kết hợp đồng mà họ dùng số tiền vay vào mục đích khác, hành động bên vay làm cho vay có khả hồn trả Bên vay ln có xu hướng muốn thực phương án rủi ro bên cho vay mong đợi, chủ đầu tư có khoản lợi nhuận lớn phương án thành công, bên cho vay nhận khoản lợi ích cố định Ngược lại, phương án khơng thành cơng bên cho vay bị phần toàn vốn khơng hồn trả đầy đủ Ví dụ sau cho thấy rõ thông tin bất cân xứng tạo rủi ro đạo đức bên vay đem lại rủi ro cho bên cho vay: Một công ty vay nợ ngân hàng số tiền 50 triệu đồng, giá trị tài sản (theo thị trường) công ty 100 triệu đồng giá trị vốn cổ phần (cũng theo giá thị trường) 50 triệu đồng Hiện tại, cơng ty có hội đầu tư với chi phí đầu tư 10 triệu đồng Sau năm dự án kết thúc, có hai khả xảy ra: Hoặc dự án tạo nguồn thu nhập ròng (sau trừ chi phí) 96 triệu đồng với xác suất 10% Hoặc tạo nguồn thu nhập ròng với xác suất 90% Giả sử tỷ lệ chiết khấu hợp lý (sau điều chỉnh rủi ro) áp dụng cho dự án 20% Giá trị ròng dự án đầu tư là: ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* Chương cho thấy ngân hàng chưa nhận thức vấn đề này, hợp đồng tín dụng ngân hàng lập theo mẫu có sẵn tất khách hàng vay vốn1 Hợp đồng tín dụng hầu hết ngân hàng có chung điều khoản sau: Điều khoản phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay Điều khoản lãi suất cho vay, phương thức trả gốc, trả lãi Điều khoản thời hạn cho vay Điều khoản hình thức bảo đảm tiền vay Điều khoản quyền nghĩa vụ bên Đây điều khoản chung tất khách hàng, với hồ sơ khác nhau, nhân viên tín dụng cần thay đổi nội dung Đây điểm hạn chế ngân hàng việc đối phó vấn nạn thơng tin bất cân xứng Vì giống thị trường bảo hiểm, hợp đồng tín dụng thiết kế với điều khoản tùy chọn với điều khoản kèm theo, khách hàng lựa chọn điều khoản cho Qua điều khoản mà khách hàng lựa chọn, ngân hàng nhận biết khách hàng loại nào, khách hàng ln lựa chọn điều khoản có lợi cho Bên cạnh đó, ngân hàng đưa điều khoản ràng buộc cụ thể hợp đồng buộc khách hàng phải thực hiện, nhằm rút vốn nhanh chóng thấy khách hàng có vấn đề việc hồn trả gốc lãi 2.3.4 Các ngân hang trọng vào tài sản đảm bảo cấp tín dụng Hiện nay, NHTM cố gắng tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm tổng dư nợ nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng cho ngân hàng Do vậy, khách hàng vay vốn phải có tài sản bảo đảm, khơng có tài sản bảo đảm khách hàng chắn khơng vay Kết nhân viên tín dụng tập trung vào việc đánh giá tài sản bảo đảm cho khoản vay mà quên chất cơng việc làm Tài sản bảo đảm có vai trò lớn định cấp tín dụng NHTM Việt Nam không đơn giản chổ dựa tin cậy việc đưa định cấp tín dụng mà nữa, tài sản bảo đảm có tác dụng tốt việc ngăn ngừa xuất rủi ro đạo đức sau cho vay Tuy nhiên, hầu hết nhân viên tín dụng khơng nhận thức ý nghĩa việc sử dụng tài sản làm đảm bảo cho khoản vay, nhân viên tín dụng coi tài sản bảo đảm yếu tố mang tính định cấp tín dụng Họ nghĩ làm để có lợi an tồn cho thân mà khơng quan tâm đến lợi ích chung ngân hàng Chính điều gây “sức ỳ” cho nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng, dựa vào tài sản bảo đảm cho khoản vay không dựa vào hiệu phương án kinh doanh khách hàng Dù nắm giữ tài sản mà khách hàng sử dụng bảo đảm cho khoản vay, thực tế rủi ro xảy với ngân hàng việc ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* đánh giá tài sản bảo đảm khơng xác - q cao q thấp so với thị trường Bên cạnh đó, số ngân hàng có tượng giao tiêu hạn mức tín dụng phải đạt cho nhân viên tín dụng gây áp lực nhằm hoàn thành tiêu đề ra, dẫn đến việc nhân viên tín dụng cố gắng tăng dư nợ tín dụng mà bỏ qua việc nâng cao chất lượng tín dụng gây rủi ro cao cho ngân hàng Chính điều nói trở ngại nhiều khách hàng, doanh nghiệp quốc doanh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng khơng có tài sản bảo đảm tài sản chưa đủ giấy tờ hợp lệ Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản xem tiêu chuẩn quan trọng ngân hàng thương mại Trong mặt nguyên lý, tài sản bảo đảm yếu tố có giá trị tham chiếu định cấp tín dụng Việc NHTM trọng vào tài sản bảo đảm (chủ yếu bất động sản) cấp tín dụng quy định tỷ lệ định số tiền vay tổng giá trị tài sản bảo đảm tất khách hàng hạn chế nhiều việc tiếp cận vốn vay khách hàng tốt Vì với tổng giá trị tài sản bảo đảm có họ vay khoản tiền lớn chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng đánh giá họ khách hàng có lực tài tốt, họ mong đợi Kết NHTM Việt Nam thu hầu hết khoản nợ thông qua việc phát tài sản bảo đảm mà Hiện nay, hầu hết ngân hàng; ngồi uy tín, lực khách hàng vay vốn; tính khả thi phương án mà khách hàng thực hiện; tài sản bảo đảm yếu tố mang tính định cấp tín dụng khách hàng Như Chương nghiên cứu, tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro đạo đức khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng yêu cầu tất khách hàng vay vốn phải có tài sản bảo đảm quy định tỷ lệ cho vay cố định giá trị tài sản bảo đảm khách hàng khách hàng tốt sớm muộn Việc yêu cầu tài sản bảo đảm cấp tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nhiên nguyên tắc cứng nhắc khách hàng, mà tùy vào uy tín lực khách hàng mà ngân hàng sách đối xử phù hợp 2.3.5 Chính sách phân biệt đối xử khách hang nhiều hạn chế Bàn sách phân biệt đối xử khách hàng, qua thực tế nghiên cứu số ngân hàng, nhận thấy ngân hàng chưa trọng vấn đề Chính sách phân biệt đối xử khách hàng thực thông qua việc ưu đãi lãi suất Hơn nữa, việc chấp điểm xếp loại khách hàng thực khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, mà không thực khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng Các ngân hàng quốc doanh như: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (VBARD), ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (ICB) quy trình thẩm định khách hàng thực việc chấp điểm doanh nghiệp xếp loại khách hàng Tuy nhiên, việc chấm điểm thực thường xuyên doanh nghiệp thiết lập quan hệ tín dụng mang tính hình thức bắt buộc; chưa có sách phân biệt đối xử rõ nét doanh nghiệp dựa kết chấm điểm 2.4 NGUYÊN NHÂN GÂY RA NHỮNG THỰC TRẠNG NĨI TRÊN 2.4.1 Ngun nhân dẫn đến việc phân tích đánh giá khách hang cán tín dụng nhiều hạn chế Hạn chế lựa chọn bất lợi trước ký kết hợp đồng tình trạng thơng tin bất cân xứng gây giai đoạn quan trọng, giúp ngân hàng giảm thiểu từ đầu rủi ro xảy khơng thu hồi nợ, khách hàng vay vốn người có uy tín lực thực họ thực điều khoản cam kết hợp đồng Việc phân tích đánh giá khách hàng nhiều yếu trình độ nhân viên tín dụng hạn chế, nhiều nhân viên chưa qua lớp đào tạo chuyên ngành, thực trạng chung ngân hàng thương mại quốc doanh Trình độ dẫn đến việc tiếp cận cơng nghệ thơng tin, phân tích đánh giá khách hàng thực cho đầy đủ thủ tục làm cho đủ hồ sơ mà Hơn nữa, thực tế cho thấy nhân viên tín dụng không đào tạo chuyên sâu lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng Do đó, việc phân tích đánh giá khơng xác không đem lại hiệu 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến việc ngân hang coi tài sản đảm bảo yếu tố quang trọng định cấp tín dụng Như nghiên cứu Chương 1, yêu cầu bảo đảm tín dụng giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro khách hàng phá vỡ điều khoản cam kết, tài sản bảo đảm yếu tố sau định cấp tín dụng sau khách hàng vay vốn thỏa mãn đầy đủ điều kiện khác Tuy nhiên, NHTM Việt Nam coi tài sản bảo đảm (chủ yếu bất động sản) yếu tố mang tính định hoạt động cấp tín dụng, điều nhiều nguyên nhân: Các ngân hàng coi bất động sản tài sản bảo đảm chủ yếu cho khoản vay hệ thống luật pháp ta chưa có luật bảo vệ tài sản đảm bảo hàng hóa, chứng từ có giá, hợp đồng kinh tế…mà có Luật đất đai, Pháp lệnh thương phiếu Cơ chế phân định quyền hạn trách nhiệm không rõ ràng tạo rủi ro đạo đức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhà nước Do lợi ích ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* từ việc thực dự án đầu tư lớn trách nhiệm không rõ ràng nên cấp điều hành doanh nghiệp muốn đầu tư mà không muốn trả nợ Điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc giải khoản nợ xấu Chính điều đặt ngân hàng vào lựa chọn coi tài sản bảo đảm tiêu chuẩn quan trọng định cấp tín dụng Vì điều kiện thị trường tài chưa đạt độ hồn hảo cần thiết, tài sản bảo đảm chế tốt để giảm thiểu rủi ro đạo đức thông tin bất cân xứng gây ra, nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam Cũng việc phân định quyền hạn trách nhiệm không rõ ràng tạo rủi ro đạo đức cho nhân viên tín dụng NHTM quốc doanh Nhân viên tín dụng yêu cầu tài sản bảo đảm có lợi cho họ họ nghĩ làm họ ln thu hồi nợ rủi ro xảy thông qua việc phát tài sản bảo đảm Trong thời gian vừa qua xuất nhiều vụ lừa đảo với thủ đoạn tinh vi diễn Với diễn ra, liệu NHTM Việt Nam đứng vững tiến trình hội nhập Các NHTM Việt Nam với hoạt động truyền thống: huy động vốn, tín dụng thực tốn; gặp nhiều khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nước 2.5 NHỮNG THÁCH THỨC ĐẶT RA CHO CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 2.5.1 Thị phần tín dụng bị đe doạ Mức độ hội nhập kinh tế Việt Nam tăng điều có nghĩa ngày mở cửa thị trường ngành ngân hàng đến gần Vào năm 2010, mà ngân hàng đến từ Mỹ hoạt động gần không hạn chế thị trường Việt Nam theo Hiệp định thương mại song phương Việt – Mỹ, có nhiều ngân hàng nước ngồi khác hưởng quyền tương Các ngân hàng nước ngồi với mạnh vốn có mình: kinh nghiệm quản lý với bề dày hoạt động, nguồn vốn lớn, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp… thách thức lớn cạnh tranh ngân hàng nước, đặc biệt NHTM quốc doanh Trong giai đoạn đầu thâm nhập thị trường VN, NHNg chiếm thị phần lớn Năm 1999, khối NH chiếm đến 16,9% tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống Tuy nhiên, tỉ lệ năm 2013 giảm dần 9,3% Tuy nhiên, tình hình có thay đổi Việt Nam gia nhập WTO ngân hang nước mở rộng mạng lưới phạm vi hoạt động, xu hướng tăng trưởng trở nên mạnh mẽ Tính đến đầu năm 2015, Việt Nam có 26 chi nhánh NHNg hoạt ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* động Các chi nhánh NHNg chiếm ưu tuyệt đối nguồn vốn ngoại tệ, năm 2014 tình hình kinh tế VN tăng trưởng mạnh nhiều NĐTNN bắt đầu tham gia hoạt động kinh doanh, đưa vốn vào VN số công ty tăng vốn đầu tư để mở rộng SX-KD Về hoạt động tín dụng, khối NHNg chiếm 3,3% dư nợ cho vay VND chiếm 21,7% dư nợ cho vay ngoại tệ TCTD Việt Nam Năm 2014 năm NHNg đạt kết kinh doanh tốt Hầu hết tiêu hoạt động đứng thứ nhì hệ thống, sau khối NHTMCP Chênh lệch thu chi NHNg đạt 50%, hệ số ROA đạt khoảng 1,4%, hệ số ROE gần 18% Cho đến nay, DN FDI, NHNg giành quan tâm đặc biệt đến Cty lớn, tập đoàn VN với vay tài trợ để nhập mua phương tiện kỹ thuật đại máy bay, tàu thuỷ v.v Chính vậy, NHNg cạnh tranh/hoặc quan hệ đối tác với NHTM nhà nước Vietcombank, BIDV, Vietinbank lĩnh vực thuê mua tài tài trợ hợp đồng lớn cho tập đoàn kinh tế (thuộc sở hữu Nhà nước) VN Với mạnh nguồn vốn ngoại tệ hợp đồng từ hàng trăm triệu đến hàng tỉ USD doanh nghiệp Việt Nam thiếu có mặt NHNg vai trò người cho vay đồng tài trợ Trước đây, hoạt động đa phần NHNg Việt Nam phục vụ cho khách hàng họ (khách hàng quốc sang đầu tư Việt Nam, khách hàng nước có hoạt động đầu tư kinh doanh sang nước NH đó) Vì quy mơ hoạt động họ tùy thuộc nhiều vào sách FDI Tuy nhiên, với việc Việt Nam thành viên WTO tăng trưởng mạnh mẽ thị trường 85 triệu dân thúc đẩy NHNg có tham vọng can dự mạnh mẽ vào thị trường bán lẻ Trong số NHNg VN, Citi Bank, ABNAmro Bank, ANZ Bank, HSBC NH toàn cầu có tham vọng địa phương có chiến lược bán lẻ Việt Nam 2.5.2 Khả cạnh tranh giảm Bộ máy nhân gọn nhẹ có chất lượng cao, cơng nghệ đại an tồn, chi phí quản lý thấp, tập trung vào dự án thiên hoạt động ngân hàng bán buôn, mạnh chi nhánh NHNg, ngân hàng liên doanh Đồng thời với việc mở rộng thị phần hoạt động, cung ứng vốn dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Việt Nam, điều đem lại lo ngại cho NHTM nước trước sức ép cạnh tranh yêu cầu mở cửa thị trường tài – ngân hàng Kết luận: Vấn nạn thơng tin bất cân xứng điều khó tránh khỏi, NHTM Việt Nam có biện pháp hữu hiệu để hạn chế nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thực tế phân tích cho thấy nhiều hạn chế cần phải khắc phục thời gian tới, nâng cao chất lượng tín dụng tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* CHƯƠNG NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM KHẮC PHỤC VẤN NẠN THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM …………………………………………… Từ lý luận phân tích Chương thực tế sâu nghiên cứu Chương cho thấy rằng, việc đối phó với vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam phần giảm thiểu rủi ro xảy ra, nhiên nhiều hạn chế tồn Với tồn nêu trên, với việc gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO Trong thời gian này, NHTM Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh với NHNg – vốn hoạt động hiệu Trong chương 3, kiến nghị giải pháp nhằm khắc phục hạn chế phân tích Chương 2, để từ giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng mơi trường hội nhập 3.1 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.1.1 Nâng cao hoạt động CIC Hoạt động thơng tin tín dụng thời gian qua đạt kết khả quan Tuy nhiên, thông tin từ CIC nhiều hạn chế, Ngân hàng Nhà nước phải nâng cao hiệu hoạt động CIC, để hổ trợ đắc lực thơng tin cho ngân hàng, giúp ngân hàng định cho vay nhanh chóng xác hơn, từ ngân hàng tiết kiệm thời gian, góp phần hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Những u cầu đặt nhằm nâng cao hiệu hoạt động CIC: Phải có quy định cụ thể chặt chẽ chế độ, hình thức cung cấp thơng tin NHTM Buộc NHTM phải cung cấp thông tin kịp thời khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng với mình, đặc biệt khách hàng có nợ q hạn, nhằm tránh tình trạng khách hàng có nợ hạn đến vay ngân hàng khác Đây điều khó khăn NHTM ln che dấu thơng tin khách hàng có nợ hạn Bên cạnh nguồn thông tin khách hàng như: tên khách hàng, mã số đăng ký kinh doanh, dư nợ tổ chức tín dụng, thời hạn vay, tài sản bảo đảm chấp hay chưa?,… CIC cần đào tạo chuyên gia thu thập, phân tích xử lý thơng tin để qua đó, CIC phân tích tổng hợp thông tin ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* tình hình nợ hạn đánh giá sơ mức độ tín nhiệm, uy tín khách hàng,…nhằm hổ trợ cho ngân hàng việc thu thập xử lý thông tin CIC nên cung cấp thông tin khả năng, tình hình tài khách hàng qua báo cáo tài mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm kiểm sốt có chế độ thưởng phạt hợp lý việc chấp hành quy định cung cấp thông tin Tổ chức tín dụng Thiết nghĩ, Ngân hàng Nhà nước có chủ trương Tổ chức tín dụng thực tốt quy định cung cấp thông tin cho CIC CIC Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò đầu mối để kết nối thơng tin tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Đồng thời, vai trò phận thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại hệ thống quan trọng, cung cấp thông tin cho hệ thống Nếu phận hoạt động không tốt, khơng có phối hợp với CIC Ngân hàng Nhà nước hoạt động chung hệ thống bị giảm hiệu Vì vậy, để hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngồi giải pháp phía CIC, cần phải cải tiến đồng giải pháp phận thơng tin tín dụng NHTM Thơng tin mà CIC cung cấp có hiệu cần thiết hoạt động NHTM có hợp tác từ NHTM, để nâng cao chất lượng thông tin CIC cung cấp, NHTM phải: Thành lập phận thơng tin tín dụng ngân hàng có nhiệm vụ thu thập, xủ lý, lưu trữ thông tin khách hàng; cập nhật thông tin từ CIC để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá khách hàng Đối với ngân hàng có phận thơng tin tín dụng, phải sớm hồn thiện hoạt động phận thơng tin tín dụng, từ khâu quy chế, tổ chức máy, nhân viên, máy móc thiết bị tin học phương tiện truyền tin Bộ phận thơng tin tín dụng ngân hàng phải cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng ngân hàng cho CIC Nhanh chóng cung cấp thông tin quan trọng khách hàng tất tốn khoản vay, khách hàng có nợ hạn, tài sản bảo đảm mà khách hàng cầm cố chấp ngân hàng,….Bên cạnh đó, phải cung cấp thơng tin báo cáo tài gần nhất, phân tích khả tài khách hàng (đối với khách hàng doanh nghiệp) 3.1.2 Tư nhân hoá hoạt động thu thập thơng tin Các trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân hình thành nhu cầu thị trường thường hoạt động tốt trung tâm thơng tin tín dụng cơng việc hỗ trợ cho giao dịch tín dụng Các trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân thu thập thơng tin từ nhiều nguồn rộng rãi - nhà cung ứng tín dụng thương mại, người bán lẻ, tòa án Cty cung ứng dịch vụ - thông tin ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* có thời hạn lưu trữ dài Trung tâm thơng tin tín dụng áp dụng thực tiễn tốt giới Đây bước tiến quan trọng ngành ngân hang Việt Nam 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.2.1 Trước kí kết hợp đồng tín dụng 3.2.1.1 Tổ chức thu thập nguồn thơng tin phân tích khách hang Nguồn thơng tin đánh giá khách hàng yếu tố quan trọng giúp nhân viên tín dụng phân tích, đánh giá khách hàng cách xác, tránh sai lầm đưa định tín dụng (sự lựa chọn bất lợi tình trạng thơng tin bất cân xứng) Để có đủ nguồn thông tin cần thiết cho việc đánh giá khách hàng, NHTM cần lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau, việc khai thác có hiệu ngồn thơng tin sẵn có a Nguồn thông tin khách hàng cung cấp Nhân viên tín dụng phải khai thác triệt để nguồn thơng tin từ phía khách hàng, ngồi hồ sơ khách hàng cung cấp; nhân viên tín dụng phải tiếp xúc, vấn, kiểm tra sở khách hàng; có xác định thơng tin khách hàng cung cấp có xác hay khơng? Vì khơng phải lúc khách hàng nói Bên cạnh nguồn thơng tin khác hàng cung cấp, nhân viên tín dụng cần khai thác triệt để thông tin từ nguồn khác nhằm có đánh giá xác khách hàng b Nguồn thông tin lưu trữ ngân hang Những ngân hàng chưa đại hóa cần đẩy nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng; sau khoản vay tất tốn, nhân viên tín dụng quản lý hồ sơ phải có đánh giá nhận xét chi tiết khách hàng số điểm như: khả tài chính, lực, uy tín, có sòng phẳng vay trả nợ hay khơng? Từ bổ sung cho việc đánh giá phân tích khách hàng từ lần vay sau Việc lưu trữ hồ sơ, thông tin khách hàng phải thực cách khoa học, lưu hồ sơ theo tiêu thức sau: Theo loại hình tổ chức kinh doanh khách hàng Theo ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng Theo mục đích vay vốn Theo hình thức cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính) ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* c Nguồn thông tin từ ngân hàng khác Đây nguồn thông tin quan trọng, nhiên NHTM Việt Nam chưa khai thác hiệu nó, cạnh tranh giành lấy khách hàng phía Điều dễ dẫn đến việc khách hàng có nợ hạn ngân hàng lại làm đơn đề nghị vay vốn ngân hàng khác Cuối thiệt hại thuộc NHTM Do đó, cần tăng cường hợp tác, trao đổi thông tin NHTM Việt Nam việc cung cấp thông tin cho khách hàng; sẵn sàng cung cấp thông tin cần thiết khách hàng ngân hàng khác yêu cầu, tránh việc che dấu nhằm giảm thiểu rủi ro d Nguồn thông tin từ đối tác, đối thủ cạnh tranh khách hàng vay vốn Việc tham khảo thông tin từ đối tác, đối thủ cạnh tranh khách hàng vay vốn giúp nhân viên tín dụng có đánh giá xác khách hàng tình hình thực khoản phải thu, phải trả, uy tín khách hàng, chất lượng sản phẩm thị trường Do đó, đòi hỏi nhân viên tín dụng phải thường xun có buổi tiếp xúc, trao đổi trực tiếp với đối tác, đối thủ cạnh tranh khách hàng vay vốn Đặc biệt thông qua đối thủ cạnh tranh khách hàng vay vốn, khuyết điểm khách hàng dễ dàng lộ rõ Ngoài ra, nhân viên tín dụng phải thường xuyên cập nhật, theo dõi tạp chí chun ngành để nắm bắt thơng tin cần thiết hỗ trợ cho nghề nghiệp chuyên môn cần thiết 3.2.1.2 Về hồ sơ vay vốn hợp đồng tín dụng Bộ hồ sơ vay vốn khách hàng không nên quy định theo mẫu chuẩn mà để khách hàng tự lập tùy theo loại khách hàng khác nhau, phương án kinh doanh cụ thể – miễn đảm bảo nội dung cần thiết theo quy định ngân hàng nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng lập đơn đề nghị vay vốn phương án sản xuất kinh doanh với khoản mục cần phải có Làm giúp nhân viên tín dụng khai thác thêm nguồn thơng tin từ khách hàng Bên cạnh đó, phân tích Chương 1, việc thiết kế điều khoản ràng buộc hợp đồng tín dụng hạn chế nhiều vấn đề thông tin bất cân xứng gây ra: lựa chọn bất lợi rủi ro đạo đức Hiện hợp đồng tín dụng NHTM Việt Nam lập theo mẫu quy định sẵn, nhân viên tín dụng cần thay đổi nội dung khách ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* hàng vay vốn, phương án kinh doanh, số tiền vay, mục đích vay, lãi suất vay thời hạn vay; quy định tạo tính thống cho ngân hàng Tuy nhiên, lúc đem lại hiệu Do đó, ngoại trừ khách hàng quen thuộc khách hàng có nhu cầu vay nhỏ áp dụng hợp đồng tín dụng theo mẫu Đối với khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu tín dụng lớn, ngân hàng nên thiết kế hợp đồng tín dụng với điều khoản tùy chọn tùy theo loại khách hàng, phương án kinh doanh; khách hàng lựa chọn điều khoản đó, điều khoản có quy định cụ thể kèm với Qua điều khoản mà khách hàng lựa chọn họ chấp nhận quy định kèm với điều khoản này, họ tự bộc lộ họ khách hàng mắt ngân hàng Vì khách hàng khác ln chọn điều khoản có lợi Ngồi ra, ngân hàng thiết kế hợp đồng với điều khoản ràng buộc mà khách hàng phải thực hiện, nhằm mục đích rút vốn nhanh chóng thấy khách hàng có vấn đề việc trả nợ 3.2.1.3 Nâng cao trình độ phân tích nhân viên tín dụng Tiếp theo việc thu thập nguồn thông tin khách hàng giai đoạn phân tích đánh giá khách hàng vay vốn Đây giải pháp hữu hiệu nhằm sàng lọc khách hàng trước định cấp tín dụng, tránh lự chọn ngược tình trạng thơng tin bất cân xứng: lựa chọn khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Giai đoạn phân tích, đánh giá khách hàng nhân viên tín dụng nói cơng việc mang tính chất định hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, thơng qua kết mà nhân viên tín dụng đưa ra, biết có nên cấp tín dụng hay khơng? Do đó, nâng cao trình độ phân tích nhân viên tín dụng nhiệm vụ quan trọng, cần thiết ngân hàng Do đó, ngân hàng phải tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng học để nâng cao kiến thức, có khả phân tích đánh giá khách hàng, đánh giá dự án theo phương pháp đại, thiết lập bảng lưu chuyển tiền tệ phù hợp với vận động khách hàng dòng tiền khách hàng Ngồi ra, phải tổ chức đào tạo cho nhân viên tín dụng kiến thức ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, việc phân tích đánh giá xác hiệu Các ngân hàng đào tạo tuyển dụng nhân viên chuyên sâu vào số ngành nghề mà tỷ trọng dư nợ ngân hàng cao ngành nghề mà ngân hàng có xu hướng mở rộng tương lai, nhân viên phối hợp với nhân viên tín dụng để thẩm định lực khách hàng, tính khả thi phương án thực Bên cạnh đó, nâng cao khả thu thập thơng tin từ khách hàng thông qua vấn, việc nâng cao trình độ nhân viên tín dụng, nâng cao kỹ giao tiếp, đánh giá tâm lý, thiện chí trả nợ người vay nhân viên tín dụng ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* 3.2.1.4 Có chun mơn hố khâu quy trình tín dụng Hiện nay, nhiều NHTM Việt Nam nhân viên tín dụng thực tất khâu quy trình tín dụng, từ lúc tiếp xúc khách hàng khoản vay tất tốn Chính điều làm cho q trình phân tích, đánh giá khách hàng nhân viên tín dụng khơng hiệu quả, dẫn đến lựa chọn ngược phân tích Chương 1, kết rủi ro khách hàng không hồn trả nợ tăng lên Do đó, ngân hàng nên có chun mơn hóa hoạt động cấp tín dụng Các khâu phận chịu trách nhiệm, sau: Khâu tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Khâu phân tích, thẩm định khách hàng Khâu lập tờ trình thẩm định cho vay, ký kết hợp đồng tín dụng Khâu giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ đến hạn Khâu tất toán hợp đồng, lưu hồ sơ khách hàng Hồ sơ khách hàng sau đầy đủ chuyển cho phận phân tích theo chun ngành Sau đó, kết phân tích chuyển cho phận khác, tiến hành lập tờ trình cho phận định Hồ sơ sau duyệt cho vay nhân viên tín dụng lập tờ trình quản lý giải ngân theo yêu cầu rút vốn khách hàng, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, thu nợ khoản vay đến hạn Trong quy trình giai đoạn phân tích, đánh giá khách hàng khâu quan trọng Tùy theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ ngân hàng mà hình thành phận nhân viên tín dụng chun nghiên cứu, đảm trách phân tích vài lĩnh vực (như: chun lĩnh vực xây dựng, cơng nghiệp, nông nghiệp – trồng trọt, chăn nuôi, trang trại) Những ngân hàng lớn thành lập phòng chun phân tích theo lĩnh vực ngành nghề, hổ trợ cho nhân viên tín dụng khâu phân tích Quy trình cần nhân viên tín dụng phụ trách hồ sơ, tức nhân viên tín dụng đảm nhiệm nhiều khâu đơn giản quy trình khâu tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; khâu giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ đến hạn; tất toán hợp đồng, lưu hồ sơ khách hàng Riêng khâu phân tích, thẩm định khách hàng giao cho nhân viên tín dụng chun mơn Với mơ hình tổ chức trên, giảm áp lực cho nhân viên phân tích tín dụng, nhân viên tín dụng có điều kiện nghiên cứu kiến thức chuyên ngành phân cơng, góp phần nâng cao chất lượng phân tích Bên cạnh đó, mơ hình tổ chức hạn chế rủi ro mang tính chủ quan nhân viên tín dụng mang lại 3.2.1.5 Không xem tài sản bảo đảm yếu tố định cấp tín dụng ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* Cần lưu ý rằng, tài sản bảo đảm biện pháp sử dụng nhằm hạn chế vấn đề rủi ro đạo đức sau hợp đồng tín dụng ký kết Tuy nhiên, yêu cầu tài sản bảo đảm thủ tục thực trước ký kết hợp đồng tín dụng Tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng giúp ngăn ngừa vấn đề rủi ro đạo đức khách hàng sau hợp đồng ký kết Tài sản bảo đảm yếu tố thúc đẩy khách hàng có trách nhiệm hồn trả gốc lãi hạn Tuy nhiên, cần lưu ý hậu phân tích Chương Hiện nay, qua nghiên cứu thực tế cho thấy, NHTM Việt Nam sử dụng cách nhằm hạn chế rủi ro khách hàng phá vỡ điều khoản hợp đồng Tuy nhiên, nhân viên tín dụng sai lầm nhận thức cho tài sản bảo đảm yếu tố tiên việc cấp tín dụng, nhận thức sai lầm dẫn đến hành động gây rủi ro cho ngân hàng thời gian tới Nhân viên tín dụng trọng nhiều vào tài sản bảo đảm thẩm định khách hàng mà bỏ qua việc phân tích lực khách hàng, tính khả thi phương án mà khách hàng thực Nếu trọng vào tài sản bảo đảm cho vay dẫn đến hậu phân tích Chương 2, khơng nên đưa mức cho vay cụ thể giá trị tài sản bảo đảm mà cần phải linh hoạt tùy theo khách hàng, mức độ uy tín khách hàng, mối quan hệ khách hàng ngân hàng để đưa mức cho vay phù hợp 3.2.2 Sau kí kết hợp đồng tín dụng 3.2.2.1 Thường xuyên thực việc kiểm tra sau cho vay Kiểm tra sau cho vay giúp nhân viên tín dụng có thơng tin đầy đủ việc sử dụng vốn vay khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng Việc kiểm tra sau cho vay yêu cầu bắt buộc quy trình tín dụng hầu hết ngân hàng Tuy nhiên, thủ tục chưa thực cách nghiêm túc Do đó, ngân hàng phải quy định chặt chẽ việc thực thủ tục này, yêu cầu hồ sơ lưu khách hàng phải có Biên kiểm tra sau cho vay (kiểm tra sử dụng vốn vay) nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đồng thời nhanh chóng phát trường hợp xấu có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2.2 Nhân viên tín dụng cần theo dõi kỳ hạn trả nợ để đôn đốc, nhắc nhở khách hàng đến hạn Các ngân hàng cần có quy định yêu cầu nhân viên tín dụng phải theo dõi kỳ hạn trả nợ khoản vay quản lý, trước đến hạn tuần, ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* nhân viên tín dụng phải nhắc nhở, đôn đốc khách hàng Làm hạn chế phần khoản nợ hạn Hơn nữa, số khách hàng có tâm lý ỷ lại dù có khả trả nợ cố tình để nợ hạn, lãi suất nợ hạn mà ngân hàng phạt nợ hạn (150% lãi suất hạn) thấp lãi suất vay bên thị trường 3.2.3 Các giải pháp khác nhằm hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng 3.2.3.1 Chú trọng xây dựng thương hiệu vững mạnh cho ngân hàng thị trường Như nghiên cứu Chương 1, phương pháp hạn chế lựa chọn bất lợi thực việc phát tín hiệu thị trường NHTM Việt Nam sức xây dựng cho thương hiệu Tuy nhiên, việc thực thực chưa thật hiệu quả, việc thực chương trình quảng cáo ngân hàng đơn giới thiệu, khuyến sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tùy theo mục tiêu kinh doanh thời kỳ Do đó, để thu hút khách hàng tốt ngân hàng mình, loại bỏ khách hàng xấu từ đầu; ngồi việc thực chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, ngân hàng phải quan tâm việc nâng cao uy tín, xây dựng thương hiệu mạnh cho ngân hàng thị trường Với sở vật chất đại, đội ngũ nhân viên động, giỏi chuyên môn nghiệp vụ,… uy tín hoạt động hình thành nên ý tưởng ngân hàng vững mạnh khách hàng Các khách hàng xấu khơng có ý định vay vốn ngân hàng, họ biết họ dễ dàng bị từ chối Ngược lại khách hàng tốt muốn thiết lập quan hệ với ngân hàng họ nhận ưu đãi ngân hàng mang lại, đồng thời quan hệ với ngân hàng có uy tín thị trường cách để xây dựng thương hiệu cho Như vậy, phát tín hiệu thơng qua việc xây dựng thương hiệu mạnh thị trường góp phần loại bỏ khách hàng xấu khỏi danh sách khách hàng vay vốn ngân hàng 3.2.3.2 Có sách phân biệt đối xử khách hàng cụ thể Hoạt động tín dụng ngân hàng khơng thể thiếu sách phân biệt đối xử khách hàng Nếu ngân hàng đối xử với tất khách hàng (yêu cầu mức lãi suất, tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm nhau,…), dễ dẫn đến khách hàng tốt; khách hàng tốt nhận thức đáng họ phải đối xử tốt họ khách hàng có uy tín việc vay trả, có lực tài tốt có phương án khả thi Rõ ràng tình khơng tốt ngân hàng, theo quan điểm Marketing ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* “Việc tìm khách hàng khó gấp mười lần tốn gấp mười lần so với việc giữ khách hàng cũ”, điều đặc biệt khách hàng tốt ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam chưa có sách phân biệt đối xử khách hàng cách rõ ràng, cụ thể Hầu phân biệt đối xử dành cho khách hàng quen thuộc, có quan hệ tín dụng lâu dài ngân hàng Hơn nữa, sách phân biệt đối xử thực chủ yếu thông qua ưu đãi lãi suất Do đó, ngân hàng phải quan tâm nhiều sách phân biệt đối xử khách hàng; lãi suất cần phải đưa sách tài sản bảo đảm, sản phẩm dịch vụ khác, thực cho vay không cần tài sản bảo đảm khách hàng thực có uy tín quan hệ với ngân hàng Kết luận: Tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam đối mặt với nhiều rủi ro Những giải pháp nêu Chương nhằm góp phần khắc phục hạn chế tồn từ việc đối phó vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, nhằm giảm thiểu rủi ro xảy nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng mơi trường kinh tế hội nhập ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* KẾT LUẬN Đề tài “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NẰM KHẮC PHỤC VẤN NẠN THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM” nghiên cứu rủi ro tín dụng với cách nhìn tổng quan xuất phát từ thực trạng thông tin bất cân xứng tồn cách khách quan kinh tế Khóa luận tập trung vào việc phân tích rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng tình trạng thơng tin bất cân xứng; qua thực tế nghiên cứu thực trạng đối phó vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam từ kiến nghị giải pháp góp phần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, thông tin bất cân xứng thực trạng chung kinh tế Các NHTM Việt Nam có nhiều biện pháp hạn chế rủi ro thông tin bất cân xứng gây Tuy nhiên, thực tế nghiên cứu cho thấy nhiều hạn chế cần khắc phục Nếu thực tế diễn phân tích, NHTM Việt Nam gặp nhiều rủi ro tương lai khách hàng tốt Và dẫn đến kết khả cạnh tranh NHTM Việt Nam giảm nhiều Những giải pháp nêu khoá luận mang tính định hướng chiến lược lâu dài, người viết không sâu vào nghiệp vụ tác nghiệp cụ thể Hy vọng giải pháp nêu góp phần giúp NHTM hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Và cuối cùng, lần nữa, chân thành cảm ơn Thầy Cô, Anh Chị giúp đỡ em q trình hồn chỉnh khố luận Chân thành cảm ơn Thầy Võ Văn Vang tận tình hường dẫn em thực khóa luận Hoàn thành ngày 30 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực LÊ THỊ NGA ****************************************************************** GVHD: TH.S VÕ VĂN VANG SVTH: LÊ THỊ NGA ... thấy bất cân xứng thông tin gây nên nhiều rủi ro cho ngân hàng em chọn đề tài: “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC VẤN NẠN THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT... Một số giải pháp nhằm khắc phục vấn nạn thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ********************************************************************* trạng thông tin bất cân xứng. .. hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng tình trạng thông tin bất cân xứng; qua thực tế nghiên cứu thực trạng đối phó vấn nạn thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng số NHTM Việt Nam Đối tượng phạm